Справа № 577/6489/24
Провадження № 2/577/166/25

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

11 березня 2025 року м. Конотоп

Конотопський міськрайонний суд Сумської області

в складі : головуючого судді Галяна С.В.

за участю секретаря судового засідання Іваненко Н.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Конотопі справу за первісним позовом акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості та за зустрічним позовом ОСОБА_1 до акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» про зарахування коштів в рахунок погашення заборгованості за кредитними договорами,-

В С Т А Н О В И В :

Позивач за первісним позовом та відповідач за зустрічним позовом АТ «Перший Український міжнародний банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в сумі 84990,04 грн. Свої вимоги мотивує тим, що між АТ «Перший Український міжнародний банк» та ОСОБА_1 укладено кредитні договори: 13.02.2018 року кредитний договір № 01, за яким позичальнику видано кредит в сумі 24140 грн., 03.08.2018 року кредитний договір № 901, за яким позичальнику видано кредит в сумі 19350 грн. та 24.10.2018 року кредитний договір № 801, за яким позичальнику видано кредит в сумі 18969,44 грн. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 09.09.2024 року склала: по кредитному договору від 13.02.2018 року № 01 18916,03 грн., з яких: 8314,51 грн. заборгованість за кредитом, 3,62 грн. заборгованість за процентами, 10597,90 грн. заборгованість за комісією; по кредитному договору від 03.08.2018 року № 901- 37824,46 грн., з яких: 15498,85 грн. заборгованість за кредитом, 9212,76 грн. заборгованість за процентами, 13112,85 грн. заборгованість за комісією; по кредитному договору від 24.10.2018 року № 801- 28249,55 грн., з яких: 12931,13 грн. заборгованість за кредитом, 6,01 грн. заборгованість за процентами, 15312,41 грн. заборгованість за комісією. Тобто загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 09.09.2024 року склала 84990,04 грн. Позивач направив письмові вимоги відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була. Відповідно до умов кредитного договору, укладеного між позивачем та відповідачем, зокрема, заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 01 від 13.02.2018 року, сторони погодили, що позичальник зобов`язується сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості. Ці умови були узгоджені позичальником шляхом підписання відповідних документів. Підписавши вказану заяву позичальник беззастережно підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua. Вважаючи свої права порушеними, позивач вимушений звернутися до суду із вказаним позовом і просить суд стягнути з відповідача на його користь заборгованість у сумі 84990,04 грн. та понесені судові витрати.

ОСОБА_1 подано до суду зустрічний позов до АТ «Перший Український міжнародний банк» у якому просить зарахувати в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором №01 від 13.02.2018 року суму комісії в розмірі 7705,52 грн., в зв`язку із нікчемністю п. 6 заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за кредитним договором №901 від 03.08.2018 року суму комісії в розмірі 5882,40 гри., в зв`язку із нікчемністю п.4 заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за кредитним договором №801 від 24.10.2018 року суму комісії у розмірі 1745,18 грн., в зв`язку із нікчемністю п.6 заяви на приєднаній до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Стягнути з АТ «Перший Український міжнародний банк» на її користь судові витрати у сумі 1211,20 грн. Свої вимоги обґрунтовує тим, що згідно з пунктом 5.7.3 Договору комплексного банківського обслуговування, що діє з 16.04.2018 року, комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, за розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту за надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць, у якому відбувається повернення заборгованості. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості встановлена в заявах на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування у наступному розмірі: за кредитним договором №01 від 13.02.2018 року в розмірі 3,99 % (п.6 заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування); за кредитним договором №901 від 03.08.2018 року в розмірі 3,80 % (п. 4 заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування); за кредитним договором №801 від 24.10.2018 року в розмірі 4,60 % (п.6 заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування). Згідно з пп. 3.6.1 пункту 3.6 частини 3 розділу І Публічної пропозиції Банку на укладання Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, що дає з 06 квітня 2018 року, в рамках договору надаються наступні види послуг банку: відкриття та обслуговування Карткових рахунків в національній та іноземних валютах, випуск карток; послуга «Інтернет-банкінг» (Internet Bankig); послуга «SMS-банкінг» (SMS Bankig); відкриття та обслуговування депозитних рахунків, залучення коштів у вклад; офердрафти для клієнтів, які обслуговуються на умовах зарплатах проектів; кредитна картка із відновлювальною кредитною лінією; персональне обслуговування (в межах Пакетів послуг Black Platinum та Premiere) та послуга відкриття поточних рахунків для безготівкових переказів (в рамках Пакетів послуг, Black Platinum та Premiere); інші послуги, що включаються до пакету послуг відповідно до Тарифів. Закон України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 року № 1734-V11 розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації. Відповідно до ч.1 та 2 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або період часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а так і іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавств також договором про споживчий кредит. Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування», щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Тобто комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умови кредитних договорів, до яких було включено комісію за обслуговування кредитної заборгованості, а саме за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з мстою повернення кредиту, за розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, а також надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту, не містять розмежування платних та безоплатних послуг. Включивши до кредитних договорів комісію (плату) за надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту, Банк не передбачив розмежування цих послуг, а відтак слід розуміти, що до договору були включені платні послуги стосовно обслуговування кредиту, в тому числі послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої Банку, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості в тому числі інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити і дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум, а також іншої інформації, що суперечить вимогам ч.1,2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно. За таких обставин положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (списання та зарахування коштів з мстою повернення кредиту, за розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, а також надання) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Враховуючи наведене, оскільки встановлено щомісячну плату за послуги, перелік яких відсутній у комплексному договорі, а отримання інформації щодо кредиту безоплатна відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», вказаний пункт кредитного договору є несправедливим. Банк взагалі не надав даних та доказів щодо консультаційних та інформаційних послуг, які він надавав, систематичності їх надання, зокрема за встановлену у договорі плату. Оскільки умова кредитних договорів про встановлення комісії за обслуговування кредитної заборгованості: №01 від 13.02.2018 року у розмірі 3,99 % (п. 6 заяви на приєднання до ДКБО фізичних осіб, сума заявлена до стягнення 10597,90 грн.). №901 від 03.08.2018 року у розмірі 3,80 % (п.4 заяви на приєднання до ДКБО фізичних осіб, сума заявлена до стягнення 13112,85 грн.), №801 віл 24.10.2018 року у розмірі 4,60 % (п.6 заяви на приєднання до ДКБО фізичних осіб сума заявлена до стягнення 15312,41 грн.) є нікчемною, вимогам закону не відповідає, підстав для стягнення заявленої заборгованості по комісії в загальній сумі 39023,16 грн. (10597,90 грн. + 13112,85 грн.+15312,41 грн.) не має, а тому в задоволенні позову в ній частині слід відмовити за безпідставністю. Як вбачається із виписок за рахунком, наданих банком до позовної заяви, вона вносила грошові кошти на погашення кредитної заборгованості, які розподілялись банком на погашення кредиту, процентів, комісії за обслуговування кредиту. Сума розподілена на сплату комісії за обслуговування кредиту складає: за кредитним договором №01 від 13.02.2018 року 7705,52 грн.; за кредитним договором №901 від 03.08.2018 року - 5882,40 грн.; за кредитним договором №801 від 24.10.2018 року - 1745,18 грн., а всього 15333,10 грн., які в силу нікчемності умов кредитних договорів щодо сплати комісії за обслуговування кредиту повинні бути враховані в рахунок погашення заборгованості по кожному із кредитів. Крім цього банком із внесених нею сум було направлено на погашення кредиту: за кредитним договором №01 від 13.02.2018 року -15825,49 грн. (останній раз кошти вносились 13.04.2019 року); за кредитним договором №901 від 03.08.2018 року 3851,15 грн. (останній раз кошти вносились 03.05.2019 року); за кредитним договором №801 від 24.10.2018 року 6038,31 грн. (останній раз кошти вносились 24.04.2019 року. Зазначене підтверджується виписками по рахункам). Виходячи із цього, сума коштів внесена на погашення кредиту повинна складати: за кредитним договором №01 від 13.02.2018 року 15 825,49 грн. (сума коштів розподілена на погашення кредиту з 13.02.2018 року по 13.04.2019 року) + 7705,52 грн. кошти розподілені на сплату комісії), всього: 23531,01 грн.; за кредитним договором №901 від 03.08.2018 року 3851,15 грн. (сума коштів розподілена на погашення кредиту з 03.08.2018 року по 03.05.2019 року ) + 5882,40 грн. кошти розподілені на сплату комісії), всього: 9733,55 грн.; за кредитним договором №801 від 24.10.2018 року 6038,31 грн. (сума коштів розподілена на погашення кредиту з 24.10.2018 року по 24.04.2019 року ) + 1745,18 грн. кошти розподілені на сплату комісії), всього: 7783,49 грн. Строк дії кредитного договору №01 від 13.02.2018 року встановлено з 13.02.2018 року по 13.02.2020 року (п. 3 заяви на приєднання до ДКБО). Строк дії кредитного договору №901 від 03.08.2018 року з 03.08.2018 року по 03.08.2021 року (п.3 заяви на приєднання до ДКБО ). Строк дії кредитного договору №801 від 24.10.2018 року з 24.10.2018 року по 24.10.2020 року (п. 3 заяви на приєднання до ДКБО); Виходячи із наведеного, відсутні підстави для нарахування процентів, нарахованих поза межами строку дії кредитних договорів (відповідно до змісту позовної заяви). Такі проценти нараховані безпідставно, адже зі спливом строку кредитування припинилося право банку нараховувати проценти за правомірне користування кредитом, тому у задоволенні позовних вимог в цій частині слід відмовити за безпідставністю. Сума процентів, що підлягає сплаті складає за кредитним договором №01 від 13.02.2018 року за період 14.05.2019 року (останній раз кошти внесені і розподілені 13.04.2019 року) по 13.02.2020 року (24140 - 23531,01 х 305 дн. х 0.01%) =18,57 грн. 24140 грн. сума виданого кредиту, 23531,01 грн. - сума внесених на погашення заборгованості кредиту та комісії, 305 кількість днів користування кредитом за період з 14.05.2019 року по 13.02.2020 року, 0,01% - процентна ставка за користування кредитом. Сума процентів, що підлягає сплаті складає за кредитним договором №901 від 03.08.2018 року за період 03.06.2019 року (останній раз кошти внесені і розподілені 03.05.2019 року) по 03.08.2021 року (19350 - 9733,55 грн. х 809 дн. х 0.01%) = 777,97 грн. де 19350 грн. сума виданого кредиту, 9733,55 грн. - сума внесених на погашення заборгованості кредиту та комісії, 809 кількість днів користування кредитом за період з 03.06.2019 року 03.08.2021 року, 0,01% - процентна ставка за користування кредитом. Сума процентів, що підлягає сплаті складає за кредитним договором №801 від 24.10.2018 року за період 25.05.2019 року (останній раз кошти внесені і розподілені 24.04.2019 року) по 24.10.2020 року (18969,44 - 7783,49 грн. х 534 дн. х 0.01%) = 597,31 грн. де 18969,44 грн. сума виданого кредиту, 7783,49 грн. - сума внесених на погашення заборгованості кредиту та комісії, 534 кількість днів користування кредитом за період з 25.05.2019 року по 24.10.2020 року, 0,01% - процентна ставка за користування кредитом. Виходячи із наведеного, сума, що повинна підлягати сплаті: за кредитним договором №01 від 13.02.2018 року складає 627,56 грн. із них 608,99 грн. тіло кредиту, 18,57 грн. сума відсотків; за кредитним договором №901 від 03.08.2018 року 10394,42 грн. із них 9616,45 грн. - тіло кредиту, 777,97 грн. сума процентів; за кредитним договором №801 від 24.10.2018 року 11783,26 грн., із них 11185,95 грн. тіло кредиту, 597,31 грн. сума процентів за користування кредитом. Загальна сума заборгованості за кредитними договорами повинна складати 22805,24 грн.

У судове засідання представник позивача за первісним позовом Киричук Г.М. не з`явилася, у позовній заяві зазначила, що прохає розглядати справу за відсутності представника позивача, проти винесення заочного рішення не заперечує (а.с. 5).

ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилася, надала суду заяву про розгляд справи без її участі, вимоги зустрічної позовної заяви підтримує, позов банку визнає частково (а.с.65).

Ухвалою судді Конотопського міськрайонного суду Сумської області Галяна С.В. від 19.12.2024 року прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено до судового розгляду на 14.01.2025 року (а.с. 41).

Ухвалою Конотопського міськрайонного суду Сумської області від 14.01.2025 року прийнято зустрічну позовну заяву ОСОБА_1 до АТ «Перший Український міжнародний банк» про зарахування коштів в рахунок погашення заборгованості за кредитними договорами до свого провадження та об`єднано в одне провадження з первісним позовом. Здійснено перехід до розгляду цивільної справи за правилами загального позовного провадження та замінено засідання для розгляду справи по суті підготовчим засіданням, проведення підготовчого засідання призначено на 12 лютого 2025 року (а.с. 57).

Ухвалою Конотопського міськрайонного суду Сумської області від 12.02.2025 року закрито підготовче провадження та справу призначено до судового розгляду на 11.03.2025 року (а.с. 62).

Згідно ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Якщо таке клопотання заявили всі учасники справи, судовий розгляд справи здійснюється на підставі наявних у суду матеріалів.

В зв`язку з неявкою в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, не здійснювалось.

Суд, вивчивши матеріали справи у їх сукупності, вважає, що первісний позов підлягає частковому задоволенню, а зустрічний позов не підлягає задоволенню виходячи з наступного.

13.02.2018 року між АТ «Перший Український міжнародний банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 01, на підставі якого їй надано кредит в сумі 24140 грн., 03.08.2018 року кредитний договір № 901, за яким їй видано кредит в сумі 19350 грн. та 24.10.2018 року кредитний договір № 801, за яким їй видано кредит в сумі 18969,44 грн. (а.с. 10,11,12).

З матеріалів справи вбачається, що 13.02.2018 року, 03.08.2018 року, 24.10.2018 року ОСОБА_1 підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договорів комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ» у повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті договору комплексного банківського обслуговування, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодилася з тим, що може обирати будь-які передбачені договором комплексного банківського обслуговування послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цих заяв підтвердила, що дає свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах (а.с.10,11,12).

Відповідно до заяви № 01 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 13.02.2018 року банк надає ОСОБА_1 споживчий кредит у сумі 24140 грн. на загальні цілі, для сплати разової комісії - 0 грн., на строк - 24 місяців, розмір процентної ставки 0,01% річних. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,99% річних. Схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами). Графік платежів визначено в договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, дата платежу до 13 числа кожного календарного місяця, платіжні періоди з 13.02.2018 року по 12.02.2020 року; сума платежу за розрахунковий період 1728,41 грн. щомісячно; комісія за обслуговування кредитної заборгованості 963,19 грн. (а.с.12). 13.02.2018 року відповідач підписала паспорт споживчого кредиту (а.с. 12 зв.).

Відповідно до заяви № 901 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 03.08.2018 року банк надає ОСОБА_1 споживчий кредит у сумі 19350 грн. на загальні цілі, для сплати разової комісії - 0 грн., на строк - 36 місяців, розмір процентної ставки 12% річних. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,8% річних. Схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами). Графік платежів визначено в договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, дата платежу до 3 числа кожного календарного місяця, платіжні періоди з 03.08.2018 року по 03.08.2021 року; сума платежу за розрахунковий період 1376 грн. щомісячно та 1377,62 грн. (останній платіж); комісія за обслуговування кредитної заборгованості 735,30 грн. щомісяця (а.с.10). 03.08.2018 року відповідач підписала паспорт споживчого кредиту (а.с. 10 зв.).

Відповідно до заяви № 801 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 24.10.2018 року банк надає ОСОБА_1 споживчий кредит у сумі 18969,44 грн. на загальні цілі, для сплати разової комісії - 0 грн., на строк - 24 місяців, розмір процентної ставки 0,01% річних. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 4,6% річних. Схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами). Графік платежів визначено в договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, дата платежу до 24 числа кожного календарного місяця, платіжні періоди з 24.10.2018 року по 23.10.2020 року; сума платежу за розрахунковий період 1554,07 грн. щомісячно; комісія за обслуговування кредитної заборгованості 872,59 (а.с.11). 24.10.2018 року відповідач підписала паспорт споживчого кредиту (а.с. 11 зв.).

Позивачем на підтвердження своїх вимог було також надано Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (редакція діє з 10.06.2017 року) (а.с.32-37), виписку по рахункам (а.с.22-31), платіжну інструкцію № TR.26877544.73625.8810 від 13.02.2018 року про перерахування кредитних коштів відповідачу в розмірі 24140 грн. (а.с.14), платіжну інструкцію № TR.31596711.33050.8810 від 24.10.2018 року про перерахування кредитних коштів відповідачу в розмірі 18969,44 грн. (а.с.15) та платіжну інструкцію № TR.30061073.40219.8810 від 03.08.2018 року про перерахування кредитних коштів відповідачу в розмірі 19350 грн. (а.с.15 зв.).

09.09.2024 року позивач направив відповідачу письмову вимогу (повідомлення) за вих. № КНО-44.2.2/555 про погашення заборгованості за кредитом у загальному розмірі 84990,04 грн. (а.с.13).

З наданих позивачем розрахунків заборгованості вбачається, що станом на 09.09.2024 року розмір заборгованості ОСОБА_1 перед банком: по кредитному договору від 13.02.2018 року № 01 18916,03 грн., з яких: 8314,51 грн. заборгованість за кредитом, 3,62 грн. заборгованість за процентами, 10597,90 грн. заборгованість за комісією; по кредитному договору від 03.08.2018 року № 901- 37824,46 грн., з яких: 15498,85 грн. заборгованість за кредитом, 9212,76 грн. заборгованість за процентами, 13112,85 грн. заборгованість за комісією; по кредитному договору від 24.10.2018 року № 801- 28249,55 грн., з яких: 12931,13 грн. заборгованість за кредитом, 6,01 грн. заборгованість за процентами, 15312,41 грн. заборгованість за комісією (а.с.16-17, 18-19,20-21).

Відповідно до частин 1 і 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст.626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у статті 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу(частина друга статті 1050 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 статті 11Закону України «Про споживче кредитування» (тут і далі в редакції на час виникнення спірних правовідносин) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Згідно частини другої статті 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування»(10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 03 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).

За обставинами цієї справи: пунктом 4 кредитного договору №901 від 03.08.2018 року встановлено комісію 3,8 % за обслуговування кредитної заборгованості; пунктом 6 кредитного договору №801 від 24.10.2018 року встановлено комісію 4,6 % за обслуговування кредитної заборгованості; пунктом 6 кредитного договору №01 від 13.02.2018 року встановлено комісію 3,99 % за обслуговування кредитної заборгованості.

Суд звертає увагу на те, що в кредитних договорах не зазначено конкретного переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговуванням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія, також АТ«ПУМБ» не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитних договорів, а тому положення кредитних договорів щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Сума розподілена на сплату комісії за обслуговування кредиту складає: за кредитним договором №01 від 13.02.2018 року 7705,52 грн.; за кредитним договором №901 від 03.08.2018 року - 5882,40 грн.; за кредитним договором №801 від 24.10.2018 року - 1745,18 грн., а всього 15333,10 грн.,

З огляду на зазначене, відсутні підстави для стягнення заборгованості за комісією: за кредитним договором №01 від 13.02.2018 року у розмірі 10597,90 грн.; за кредитним договором №901 від 03.08.2018 року у розмірі 13112,85 грн.; за кредитним договором №801 від 24.10.2018 року у розмірі 15312,41 грн.

З наданої позивачем виписки з особового рахунку відповідача та розрахунку заборгованості вбачається, що позивачем на погашення комісії направлено отримані від відповідача кошти: за кредитним договором №01 від 13.02.2018 року 7705,52 грн.; за кредитним договором №901 від 03.08.2018 року - 5882,40 грн.; за кредитним договором №801 від 24.10.2018 року - 1745,18 грн., а всього 15333,10 грн. Оскільки умова договору про стягнення щомісячної комісії є нікчемною, тому заборгованість за кредитом також слід зменшити на вказану суму коштів спрямованих на погашення заборгованості по комісії.

Крім того, банком із внесених ОСОБА_1 сум було направлено на погашення кредиту: за кредитним договором №01 від 13.02.2018 року - 15 825,49 грн. (останній раз кошти вносились 13.04.2019 року); за кредитним договором №901 від 03.08.2018 року 3851,15 грн. (останній раз кошти вносились 03.05.2019 року); за кредитним договором №801 від 24.10.2018 року 6038,31 грн. (останній раз кошти вносились 24.04.2019 року. Зазначене підтверджується виписками по рахункам. Виходячи із цього, сума коштів внесена на погашення кредиту повинна складати: за кредитним договором №01 від 13.02.2018 року 15 825,49 грн. (сума коштів розподілена на погашення кредиту з 13.02.2018 року по 13.04.2019 року) + 7705,52 грн. кошти розподілені на сплату комісії), всього: 23531,01 грн.; за кредитним договором №901 від 03.08.2018 року 3851,15 грн. (сума коштів розподілена на погашення кредиту з 03.08.2018 року по 03.05.2019 року) + 5882,40 грн. кошти розподілені на сплату комісії), всього: 9733,55 грн.; за кредитним договором №801 від 24.10.2018 року 6038,31 грн. (сума коштів розподілена на погашення кредиту з 24.10.2018 року по 24.04.2019 року) + 1745,18 грн. кошти розподілені на сплату комісії), всього: 7783,49 грн.

Щодо заборгованості за процентами за користування кредитом.

Строк дії кредитного договору №01 від 13.02.2018 року встановлено з 13.02.2018 року по 13.02.2020 року (п. 3 заяви на приєднання до ДКБО).

Строк дії кредитного договору №901 від 03.08.2018 року з 03.08.2018 року по 03.08.2021 року (п.3 заяви на приєднання до ДКБО).

Строк дії кредитного договору №801 від 24.10.2018 року з 24.10.2018 року по 24.10.2020 року (п. 3 заяви на приєднання до ДКБО).

Згідно ст. 1048 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною друга статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Виходячи із наведеного, відсутні підстави для нарахування процентів, нарахованих поза межами строку дії кредитних договорів (відповідно до змісту позовної заяви). Такі проценти нараховані безпідставно, адже зі спливом строку кредитування припинилося право банку нараховувати проценти за правомірне користування кредитом, тому у задоволенні позовних вимог в цій частині слід відмовити за безпідставністю. Викладене узгоджується із правовим висновком Великої Палати Верховного Суду, висловленим у постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18), Верховного Суду у постанові від 24.06.2021 року у справі № 202/25349/13.

Сума процентів, що підлягає сплаті складає за кредитним договором №01 від 13.02.2018 року за період 14.05.2019 року (останній раз кошти внесені і розподілені 13.04.2019 року) по 13.02.2020 року (24140 грн. - 23531,01 грн. х 305 дн. х 0,01%) =18,57 грн. де 24140 грн. сума виданого кредиту, 23531,01 грн. - сума внесених на погашення заборгованості кредиту та комісії, 305 кількість днів користування кредитом за період з 14.05.2019 року по 13.02.2020 року, 0,01% - процентна ставка за користування кредитом.

Сума процентів, що підлягає сплаті складає за кредитним договором №901 від 03.08.2018 року за період 03.06.2019 року (останній раз кошти внесені і розподілені 03.05.2019 року) по 03.08.2021 року (19350 грн. - 9733,55 грн. х 809 дн.х 0,01%) = 777,97 грн., де 19350 грн. сума виданого кредиту, 9733,55 грн. - сума внесених на погашення заборгованості кредиту та комісії, 809 кількість днів користування кредитом за період з 03.06.2019 року по 03.08.2021 року, 0,01% - процентна ставка за користування кредитом.

Сума процентів, що підлягає сплаті складає за кредитним договором №801 від 24.10.2018 року за період 25.05.2019 року (останній раз кошти внесені і розподілені 24.04.2019 року) по 24.10.2020 року (18969,44 грн. - 7783,49 грн. х 534 дня. х 0,01%) = 597,31 грн. де 18969,44 грн. сума виданого кредиту, 7783,49 грн. - сума внесених на погашення заборгованості кредиту та комісії, 534 кількість днів користування кредитом за період з 25.05.2019 року по 24.10.2020 року, 0,01% - процентна ставка за користування кредитом.

Виходячи із наведеного, сума, що повинна підлягати сплаті: за кредитним договором №01 від 13.02.2018 року складає 627,56 грн. із них 608,99 грн. тіло кредиту, 18,57 грн. сума відсотків; за кредитним договором №901 від 03.08.2018 року 10394,42 грн. із них 9616,45 грн. - тіло кредиту, 777,97 грн. - сума процентів; за кредитним договором №801 від 24.10.2018 року 11783,26 грн., із них 11185,95 грн. тіло кредиту, 597,31 грн. сума процентів за користування кредитом.

Отже, розмір заборгованості за кредитними договорами становить 22805,24 грн., яка підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь АТ «ПУМБ».

Оскільки суд може самостійно здійснити перерахунок та визначити суму заборгованості шляхом арифметичних дій, в зв`язку з чим в задоволенні зустрічних позовних вимог слід відмовити.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При розподілі судових витрат суд враховує пропорційність задоволених вимог. Позов заявлено на суму 84990,04 грн., а задоволено 22805,24 грн., тобто на 27 %.

За таких обставин з ОСОБА_1 на користь позивача слід стягнути 654,05 грн. судового збору.

Керуючись ст. ст. 4-13, 17, 18, 141, 263, 265, 273, 274, 279 ЦПК України, ст.ст. 1054, 634, 642, 549 ЦК України, ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», суд

У Х В А Л И В:

Первісний позов акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» за кредитним договором № 01 від 13.02.2018 року в розмірі 627,56 грн., за кредитним договором № 901 від 03.08.2018 року в розмірі 10394,42 грн. та кредитним договором № 801 від 24.10.2018 року в розмірі 11783,26 грн., а разом 22805,24 грн. та витрати по сплаті судового збору в розмірі 654,05 грн., а всього 23459,29 грн. (двадцять три тисячі чотириста п`ятдесят дев`ять грн. 29 коп.).

В іншій частині первісного позову відмовити.

У задоволенні зустрічного позову ОСОБА_1 до акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» про зарахування коштів в рахунок погашення заборгованості за кредитними договорами - відмовити.

Рішення може бути оскаржене до Сумського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне судове рішення складено 21 березня 2025 року.

Повне найменування сторін:

Позивач: акціонерне товариство «Перший Український міжнародний банк» (, адреса: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4).

Відповідач: ОСОБА_1 (місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 ).

Суддя Галян С. В.