Роздільнянський районний суд Одеської області
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Справа № 511/3710/24

Номер провадження: 2/511/105/25

18 березня 2025 року Роздільнянський районний суд Одеської області в складі:

головуючого судді - Теренчук Ж. В.,

секретаря судового засідання Ніколас С.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Роздільна Одеської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "АКЦЕНТ БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Короткий зміст позовної заяви.

В вересні 2024 року представник позивача Шкапенко Олександр Віталійович в інтересах Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» звернувся до Роздільнянського районного суду Одеської області з позовною заявою до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача на їх користь заборгованість за кредитним договором №б/н від 01.09.2023 року станом на 29.08.2024 року у розмірі 35 551,79 грн., яка складається з суми заборгованості за кредитним договором - 26 765,89 грн.; сума заборгованості по відсоткам - 8785,90грн; сума заборгованості за штрафами -0,00 грн., а також суму сплаченого судового збору в розмірі -3028,00 грн.

Свої вимоги мотивували тим, що відповідно до укладеного договору б/н від 01.09.2023 року відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 40,80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з погашенням кредиту згідно умов та графіку кредитного договору.

Позивач свої зобов`язання за договором виконав та надав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на рахунок та видав платіжну картку.

Відповідач ОСОБА_1 , свої зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав. Наявна заборгованість відповідача перед Банком за кредитним договором № б/н від 01.09.2023 року станом на 29.08.2024 року у розмірі 35 551,79 грн., яка складається з суми заборгованості за кредитним договором - 26 765,89 грн.; сума заборгованості по відсоткам - 8785,90грн; сума заборгованості за штрафами -0,00 грн.

Тому просять позовні вимоги задовольнити повністю та стягнути з відповідача на їх користь суму заборгованості та судові витрати.

Процесуальні дії.

Ухвалою суду від 08.10.2024 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін в судове засідання.

Процесуальні документи у справі.

10.01.2025 року від представника відповідача Бузюк Володимира Валерійовича надійшов відзив на позовну заяву, в якому представник просив відмовити в задовленні позову з огляду на наступне. Відповідач зазначив, що наданий у справі витяг з умов та правил надання банківських послуг у АТ «А-БАНК», розміщеного на сайті https://www.a-bank.comua/terms в розділі «Умови та правила» та тарифи банку, не містять підпису відповідача. У Анкеті-заяві позичальника на отримання кредитної картки від 01 відсотків по кредиту та інших платежів вересня 2023 року, підписаній сторонами, відсутні умови договору про сплату відсотків по кредиту та інших платежів. Банк, пред?являючи вимоги про погашення заборгованості за кредитним договором, просить у тому числі, крім кредиту, стягнути складові його повної вартості, зокрема, заборгованість за нарахованими відсотками за користування кредитом. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, виписки з особового рахунку по картці, посилається на Витяг з Умов та правил надання банківських послуг ,та тарифи банку, як невід?ємні частини спірного договору, які також відповідачем не підписані.

Дані доводи на думку представника свідчать про те, що АТ "А-Банк" не дотримався основних засад цивільного законодавства щодо повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, які банк вважає узгодженими. (а.с. 50-54)

25.02.2025 року від представника позивача надійшли заперечення на відзив, просили задовольнити позовні вимоги АТ «А-БАНК» з огляду на наступне. Щодо умов кредитування та підписання Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку зазначили, що відповідач в Анкеті-Заяві про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг (яка разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг та тарифами складають кредитний договір N? Б/Н від 01.09.2023) підтвердив під підпис факт ознайомлення з Умовами і Правилами надання банківських послуг та зобов?язався в подальшому регулярно знайомитись зі змінами до них, викладеними на сайті Банку. Згідно розрахунку заборгованості, боржник користувався кредитом, відтак ознайомлений з Умовами і Правилами надання банківських послуг а А-Банку і погодився з ними, оскільки даний кредит є договором Оферти.

Також зазначили, що для уникнення сумнівів щодо використання Умов і Правил потрібно використати позицію Верховного Суду щодо природи даних відносин та дійсності Умов і Правил, що викладена в постанові Верховного Суду від 09.07.2018 року по справі N?202/19403/13-ц, постанові Верховного Суду від 18.04.2018 року по справі N?705/6051/15-ц та постанові Верховного Суду від 14.02.2018 року по справі N?265/7652/15-ц.

Аналогічні висновки містяться також і в постановах ВСУ по справах N?203/7644/13-ц (61-963св18) та N?2604/29253/12-ц (61-2741св18).

Таким чином, Відповідач сам погодився як з Умовами та Правилами надання банківських послуг так і з необхідністю самостійного ознайомлення на сайті банку з їх оновленими версіями.

Наявна у позивача заборгованість нарахована у відповідності до умов кредитування які складаються із Анкети-Заяви, Тарифів та Умов і Правил.

В порядку ч.2 ст.247 ЦПК України розгляд справи здійснюється судом без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі.

Позиція сторін в судовому засіданні .

В судове засідання представник позивача не з`явився, надав суду заяву з проханням розглянути справу у його відсутність, просив задовольнити позовні вимоги.

Відповідач ОСОБА_1 та представник відповідача адвокат Бузюк В.В. в судове засідання не з`явилися, надали суду клопотання з проханням розглядати справу без їх участі.

Судом по справі встановлені наступні обставини справи та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено, що 01.09.2023 року ОСОБА_1 подав заяву- анкету та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладання кредитного договору та отримання кредитної картки.

На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг А- Банку відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,80 % щомісячно на суму залишку заборгованості за кредитом. ОСОБА_1 підписав електронним підписом 01.09.2023 року о 11:28:28 ( а.с.7)

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява разом з Умовами та Правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у Анкеті-Заяві.

Також підписав заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 01.09.2023 року, згідно п. 3 Заяви вид кредиту кредитний ліміт на поточний рахунок, тип кредиту кредитування рахунку (п. 4), мета отримання кредиту споживчі цілі (п.5), строк кредитування (строк кредитної лінії) 240 місяців (п. 7), підписуючи простим/удосконаленим або власним цифровим підписом, підтвердив та погодився, що до укладення цієї угоди, він ознайомився з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», що розміщені за посиланням www.a-bank.com.ua/terms , та до укладення угоди ознайомився з інформацією, яка розміщена за посиланням www.a-bank.com. (п. 15) (а.с.8-9)

Також відповідач ОСОБА_1 підписав паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка» «АТБ», відповідно до якого тип процентної ставки фіксований, тип кредиту кредитування рахунку з пільговим періодом використання, спосіб та строк надання кредиту- кредитні кошти надаються позичальнику у вигляді суми кредитного ліміту на споживчі потреби на платіжній картці позичальника, яка відкрита у Банку на підставі укладеного Договору про надання банківських послуг. Строк надання кредиту протягом одного дня, процентна ставка, відсотків річних становить пільгова процента ставка: 0,000001% пільговий період до 62 днів, базова процентна ставка становить 40,8% на рік, дата надання інформації: 01.09.2023 року. (а.с. 10-11).

На виконання умов договору на ім`я ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано наступні картки: - № НОМЕР_2 строком дії до грудня місяця 2031 року; - № НОМЕР_3 строком дії до грудня 2031 року (а.с. 14).

Також в матеріалах справи міститься виписка по картці клієнта ОСОБА_1 за період з 01.09.2023 року по 29.08.2024 року (а.с. 12-13).

Відповідно до п.п. 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити зменшити, збільшити або анулювати кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Кредитний ліміт згідно довідки банку був збільшений з 17 000 грн до 26 800 грн. (а.с.15).

AT "А-БАНК" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та Правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та Правил надання банківських послуг, - у разі невиконання зобов`язань за Договором, на вимогу Банку виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку.

У відповідності до п. 2.1.1.12.2.1 Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «А-Банк» у разі виникнення прострочених зобов`язань за Договором, клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної визначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідача згідно наданого суду розрахунку заборгованості по картці станом на 29.08.2024 року заборгованість позичальника перед банком становить 35 551,79 грн, яка складається з наступного: 26 765,89 грн. - заборгованість за кредитом; 8 785,90 грн. - заборгованість по відсоткам; 0.00 грн. - заборгованість штрафами. (а.с.5 зворотна сторінка)

Дані спірні правовідносини регулюються наступними нормами права.

Відповідно до вимог ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Відповідно до ч.2 ст.1054 ЦК України та частини другої ст.1050 ЦК України наслідками порушення Боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право кредитодавця вимагати достроково повернення всієї суми кредиту.

Відповідно до ч.1 ст.598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або в повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

За ст.599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно ч.2 та ч.3 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною(сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

Суд, дослідивши надані по справі докази, давши оцінку обґрунтованості заявлених позовних вимог, прийшов до висновку про задоволення позову виходячи з наступного.

Судом встановлено, що згідно укладеного договору №б/н від 01.09.2023 року ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, шляхом підписання анкети-заяви.

На підставі поданої Заяви, Відповідачу було відкрито карткки: - № 571100 строком дії до грудня місяця 2031 року; - №748745 строком дії до грудня 2031 року

Як вбачається з розрахунку заборгованості, банк виконав зобов`язання, надавши відповідачу кредит.Так по даній справі Банк надав до суду виписку з карткового рахунку, яка містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку Відповідача баланс станом на дату укладання договору (надана сума кредиту), всі операції за картковим рахунком (з визначенням дати проведення операції та чітким визначенням проведеної операції, зазначенням суми на балансі рахунку після поведеної операції). Виписка по картковому рахунку та розрахунок заборгованості, є належними та допустимими доказами по справі.

Виписка по картковому рахунку відповідно до п. 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженим постановою Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254 є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій чи електронній формі) з особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунка, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунка.

Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий, судово- економічні експертизи по справі не призначались.

Суд вважає, що враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в розмірі 26765,89 грн в добровільному порядку банку не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, підлягає стягненню на користь позивача заявлена до стягнення сума тіла кредиту в повному обсязі.

Також Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість по процентам за користування кредитними коштами.

Із матеріалів справи вбачається , що крім анкети- заяви відповідач підписав паспорт споживчого кредиту, в якому погодив з банком розмір процентної ставки за користування кредитом, що спростовує доводи його представника про необізнанність відповідача з умовами кредитування.

Відповідачем розрахунок заборгованості по процентам у розмірі 8 785,90 грн також не спростований, а відтак вимоги банку про стягнення заборгованості по процентам також підлягає задовленню.,

Згідно наданого суду розрахунку заборгованість за кредитним договором відповідача станом на 29.08.2024 року становить 35 551,79 грн., яка складається з суми заборгованості за кредитним договором -26 765,89 грн.; сума заборгованості за по відсоткам 8 785,90 грн; сума заборгованості за штрафами -0,00 грн.

Тому суд приходить до висновку, що позов Банку підлягає задоволенню.

Відповідно до статті 141 ЦПК України стягненню із відповідача на користь позивача підлягає судовий збір у розмірі 3028 грн.

На підставі ст. 4, 12, 19,141, 258-259, 265, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити .

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства "АКЦЕНТ БАНК"(49074,вул.Батумська, 11 м. Дніпро, , МФО 307770) заборгованість за кредитним договором № б/н від 01.09.2023 року у розмірі 35 551,79 грн., (тридцять п`ять тисяч п`ятсот п`ятьдесят одна гривня сімдесят дев`ять копійок) з яких: заборгованість за кредитом 26 765,89 грн.; заборгованість за відсотками 8 785,9 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства "АКЦЕНТ БАНК" (49074, вул. Батумська, 11 м. Дніпро, , МФО 307770) витрати по сплаті судового збору у розмірі 3028,00 грн.

Рішення може бути оскаржене учасниками справи в апеляційному порядку до Одеського апеляційного суду шляхом подачі протягом 30 днів апеляційної скарги з дня проголошення судового рішення.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний складено та підписано 21 березня 2025 року.

Суддя Ж. В. Теренчук