Провадження №2/751/314/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 березня 2025 року місто Чернігів

Н о в о з а в о д с ь к и й р а й о н н и й с у д м і с т а Ч е р н і г о в а

в складі: головуючого - судді Яременко І. В.

з участю секретаря судового засідання Усік Ю.О.,

представника відповідача адвоката Пономаренко О.В.,

pозглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну спpаву за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

АТ «Універсал Банк» звернулось до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 01.11.2020 у розмірі 100584,31 грн та судових витрат у розмірі 3028,00 грн.

Заявлені вимоги позивач обґрунтовує тим, що 01.11.2020 ОСОБА_1 звернулась до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 01.11.2020. Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом з Умовами та правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк», Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердила, що ознайомилась та отримала примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. На підставі укладеного Договору відповідач отримала кредит у розмірі 70000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 . Банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту, але відповідач взяті на себе зобов`язання належним чином не виконала, своєчасно не надавала банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами згідно умов договору, тому станом на 26.05.2024 заборгованість відповідача перед АТ «Універсал Банк» становить 100584,31 грн, з яких: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом 100584,31 грн, яку просять стягнути з відповідача на їх користь.

Ухвалою судді від 02.12.2024 позовна заява прийнята до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін (а.с.43).

17.01.2025 через систему Електронний суд від представника відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якому позовні вимоги визнає частково, вказує, що на підтвердження умов Договору позивач надав суду Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank та роздруківку по Чорній картці. Жодних доказів, що відповідачу було оформлено саме Чорну картку позивач не надає. У доданому до позовної заяви Паспорті споживчого кредиту відсутній підпис відповідача про ознайомлення з ним, а також дата, з якої цей Паспорт є актуальним. До позову долучені Умови та правила обслуговування в АТ «Універсал Банк», які набули чинності з 01.12.2022, тобто через два роки після підписання відповідачем вказаної Анкети-заяви. Відсутнє підтвердження із зазначенням дати та часу одержання відповідачем цих Умов та правил. У наданій Анкеті-заяві від 01.11.2020, яка підписана відповідачем сума кредиту і процентна ставка за користування ним не зазначені, вона містить тільки анкетні данні відповідача, контактну інформацію, відомості про майновий стан, трудову діяльність і не містить інформації про розмір кредитних коштів, не зазначена сума/ліміт кредиту, також відсутні відомості про те, що відповідач отримала кредитну картку та строк дії цієї картки. За наданими документами неможливо встановити, на яких умовах укладено кредитний договір. Вказує, що відсутні підстави нарахування процентів за користування коштами, пені та комісії. Складений позивачем розрахунок кредитної заборгованості не є безспірним доказом існування між сторонами договірних відносин та розміру боргу, оскільки не є первинним документом у розумінні ст.9 ЗУ «Про бухгалтерській облік та фінансову звітність». Відповідач не погоджувалась на встановлення/підвищення кредитного ліміту по картці. Зважаючи на те, що Умови та Правила банківських послуг є неналежним доказом відсутні підстави для задоволення вимог банку щодо збільшення кредиту на підставі п.5.22 розділу ІІ Умов та правил. Вказує, що відповідачем дійсно 23.01.2022 було використано 31200,00 грн з яких 1200,00 грн комісія банку, 25.01.2022 було використано 29120,00 грн, з яких 1120,00 грн комісія банку, 18.03.2022 було використано ще 21500 грн, отже загалом відповідач використала грошові кошти у сумі 81820,00 грн з яких 2320,00 грн комісія банку. Позивач не була обізнана з такими умовами використання коштів. Тому стягнення комісії банком вважає неправомірним. Також відповідач вважає, що між сторонами немає укладеного належним чином кредитного договору. Жодні умови кредитування, а саме сума кредиту, відсоткова ставка за кредитом, строк кредитування, тощо не погоджувались сторонами. Однак такі умови є істотними умовами кредитного договору. Зазначає, що неможна вважати, що сторони укладали кредитний договір, оскільки відповідач ані підписував жодного кредитного договору, ані погоджував з позивачем будь які істотні умови кредитування. Відповідач визнає позов частково у розмірі 79500,00 грн. Просить стягнути з позивача на користь відповідача понесені судові витрати у тому числі витрати на правову допомогу у розмірі 8500,00 грн (а.с.52-56).

20.01.2025 через систему Електронний суд від позивача надійшла відповідь на відзив, в якій заперечують проти обставин викладених відповідачем у відзиві на позов, вказують, що позивачем при поданні позову було долучено Витяг з Умов і правил в редакції 2021 року, проте в позовній заяві було надане посилання на офіційний інтернет ресурс, де у вільному доступу опубліковані Умови та правила обслуговування в АТ Універсал Банк. Умови у редакції від 30.10.2020 доступні на сайті Банку, відповідач мав безперешкодний доступ до них у момент укладання Договору та в подальшому. Актуальність та дійсність інформації з сайтів банків обумовлена ЗУ «Про банки і банківську діяльність». В додатках надає Умови та правила в редакції від 30.10.2020, що діяли на момент підписання Договору. Вказують, що підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердила отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank, підтвердила ознайомлення та згоду з умовами Договору, підтвердила укладання Договору. У документах, що разом становлять укладений між позивачем та відповідачем Договір містяться всі істотні умови договору, у тому числі умови про процентну ставку, пеню, штрафи, умови та строк повернення кредиту. Згідно п.3 Анкети-заяви до Договору відповідач погодилась, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, нараховувалась процентна ставка 3,1 % на місяць з пешого дня користування кредитом, отже відсутні причини для несплати відповідачем відсотків за користування кредитом. Підписана відповідачем Анкета-заява є електронним документом, містить посилання на умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (MONOBANK/Universal Bank), таблицю обчислення вартості кредиту і паспорт споживчого кредиту. Відповідач підписала Анкету-заяву цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у мобільному додаку monobank. Відповідач визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом. З метою підтвердження згоди споживача із умовами надання банківських послуг у момент реєстрації АТ «Універсал Банк» генерує та відправляє на вказаний особою мобільний номер ОТР-пароль. Відповідач повідомила свою згоду з умовами надання банківських послуг, які надає АТ «Універсал Банк» за Договором про надання банківських послуг «Мonobank», у підтвердження чого у мобільному додатку відповідачем було введено ОТР-пароль, який попередньо був надісланий на зазначений нею мобільний номер. З алгоритму укладання кредитного договору вбачається, що без ознайомлення з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, подальше укладання кредитного договору є неможливим. Без погодження у мобільному застосунку «monobank» з Умовами і правилами надання банківських послуг не є можливим вхід у головне меню застосунку «Мonobank». А без переходу у головне меню застосунку жодна особа не має технічної можливості проводити будь-які фінансові операції, у тому числі отримання кредиту у вигляді кредитного ліміту. Використання кредитних коштів підтверджується випискою, боржник намагається приховати фактичні обставини справи. На підставі укладеного сторонами електронного договору, який вважається укладеним у письмовій формі, у сторін, відповідно до приписів статті 11 ЦК України, виникли права та обов`язки, які виникають із кредитного договору. З Деталізованої виписки про рух коштів по картковому рахунку відповідача та наданого розрахунку заборгованості, які є належними доказами, вбачається, що відповідач користувалась отриманою кредитною карткою та частково погашала утворену заборгованість, але на момент подання позовної заяви має перед ПАТ «Універсал Банк» заборгованість у розмірі 100584,31 грн. У пункті 3 Анкети-заяви відповідач просить встановити кредитний ліміт на суму зазначену у мобільному додатку, відповідач погодилась, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, а також з тим, що про зміну доступного кредитного ліміту Банк повідомляє її шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. До кредитного ліміту відносяться в тому числі суми коштів, що можуть бути отримані клієнтом за рахунок отримання кредитного ліміту з метою погашення заборгованості із сплати відсотків за користування кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі згідно Тарифів. У пункті 9 Анкети-заяви відповідач просить щоб усе листування щодо цього Договору здійснювалось через Мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору. Відповідачу після першої зробленої нею витрати в рахунок кредитного ліміту 23.01.2022 через мобільний додаток було надіслано «Пуш»-повідомлення, окрім того, відповідачу в цей же день було надіслано «Пуш»-повідомлення, в якому нагадано про те, що за переказ в рахунок кредитних коштів стягується комісія у розмірі 4%, отже Банк здійснював додаткові заходи для інформування клієнта щодо умов кредитування та розміру комісій за проведення платежів. Відповідно до виписки про рух кредитних коштів кредитний ліміт боржника складає 70000,00 грн, баланс складає (мінус) 30584,31 грн, загальна заборгованість складає 100584,31 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту у сумі 70000,00 грн та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить мінус 30584,31 грн. Оведрафт (мінус) 30584,31 грн виник наступним чином, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення по неустойці. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме відсотків за користуванням кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, платежі розстрочки. Термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту. У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснювала операції з поповнення банківської картки, розмір яких був значно менший за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість. Процентна ставка (поточна) Базова процентна ставка 3,1% в місяць (37,2% річних). Процентна ставка (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) 6,2% у місяць (74,4% річних). Переказ з картки на картку або поточний рахунок фіз. особи в іншому українському банку (платіж по Україні) становить 4% за рахунок кредитних коштів. Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) 6,2% на місяць. Якщо заборгованість від 121 (211) дня (до повного погашення), то нараховується штраф у розмірі 100 грн та пеня у розмірі 6,2% на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання. При цьому діє ставка 0,00001% річних. Кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. Якщо кошти на погашення заборгованості клієнт не вносить, заборгованість за тілом кредиту зростає. Також відповідачем було оформлено одну заяву послуги «Транзакція в розстрочку» на загальну суму 29120,00 грн на підставі чого 25.01.2022 їй на картку було нарахована вказана сума, яка в подальшому була витрачена відповідачем. Дані послуги оформлюються у мобільному додатку «Мonobank» та затверджуються електронним цифровим підписом. Відповідно до умов користування для списання щомісячного платежу, клієнт має поповнити карту на суму регулярного платежу, якщо на рахунку недостатньо коштів, то сума регулярного платежу списується в овердрафт. Відповідно до виписки про рух коштів по картці всього за весь час користування карткою боржником було проведено поповнень карткового рахунку на суму 29120,00 грн, та зроблено витрати по картці на суму 129704,31 грн. Отже, сума коштів, яка досі не повернута Банку 100584,31 грн. Просять задовольнити позовні вимоги в повному обсязі (а.с.65-74).

21.01.2025 від представника відповідача Пономаренко О.В. надійшли заперечення на відповідь на відзив, згідно яких з доводами позивача не погоджується та вважає, що у відповіді на відзив не надано належних та допустимих доказів укладання кредитного договору на умовах, на які посилається позивач. Ні в Анкеті-заяві, ні в жодному іншому документі, що підписаний відповідачем, не визначено кредитний ліміт і вид картки, які бажала отримати відповідач, і розмір процентної ставки, під яку надається кредит. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме додані до позовної заяви Умови і правила обслуговування при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank розуміла ОСОБА_1 , ознайомилася та погодилася з ними, підписуючи Анкету-заяву. Умови та правила обслуговування при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank у АТ «Універсал Банк» не можуть вважатись складовою частиною спірного кредитного договору. Умови та правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів Мonobank, умови, правила і тарифи користування Чорною картою Мonobank і Паспорт споживчого кредиту у зміненій редакції, копії яких приєднано до справи, не можна розцінювати як частину укладеного сторонами кредитного договору, так як неможливо встановити, що їх у такій редакції підписано відповідачем у один з передбачених законом спосіб. Отже, сама по собі підписана Анкета-заява, без надання належних та допустимих доказів, що підтверджують укладання договору, не може бути підставою для стягнення процентів за користування кредитними коштами договору, оскільки така Анкета-заява не може розцінюватись як стандартна (типова) форма кредитного договору. Анкета-заява не містить визначення домовленості сторін про розмір відсотків у пільговий період, за яких умов здійснюється вихід з пільгового періоду. При цьому із розрахунку заборгованості вбачається, що позивачем застосовано у різні періоди проценти у розмірі 37,2%, 19,2%. Матеріали справи не містять жодних даних, щодо того, які саме тарифні плани діяли для карток, що видавались відповідачу позивачем не доведено належними та достатніми доказами, що саме додані до позовної заяви Умови та правила надання банківських послуг розуміла відповідач та ознайомилась і погодилась з ними, підписуючи заяву, а також те, що надані їй для ознайомлення документи на момент підписання вказаної заяви взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати заборгованості за відсотками, їх розмір і порядок нарахування (а.с. 152-155).

27.01.2025 через систему Електронний суд від представника позивача надійшли додаткові пояснення у справі, в яких вказують, що саме у пункті 3 Анкети-заяви до Договору відповідач погодилась, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватись процентна ставка 3,1 % на місяць з першого дня користуванням кредитом, отже процентна ставка за кредитом зазначена та погоджена відповідачем безпосередньо в Анкеті-заяві, яку вона підписала. Якщо клієнт не сплачує відсотки за користуванням кредитним лімітом власними коштами, то вони сплачуються за рахунок кредитних коштів і тіло кредиту збільшується. Сума нарахування відсотків за 1 день розраховується за формулою: сума поточної заборгованості х 3,1%х12/365(366). Всі відображені у Розрахунку заборгованості за Договором та Деталізованій виписці списання відсотків відбулися з використанням зазначеної формули та відсоткової ставки за виключенням періоду з 04.2022 по 07.2022 коли відсоткова ставка була зменшена до 1,6% на місяць (19,2% річних). З початком війни Банк, розуміючи усю складність економічної ситуації, прийняв тимчасове рішення про запровадження пільгових умов кредитування (кредитних канікул): - скасування на період березень-травень 2022 щомісячного мінімального платежу за кредитним лімітом за Основною карткою; - починаючи з 01.04.2022 зменшення процентної ставки до розміру 1,6% на місяць. Процентна ставка у розмірі 1,6% на місяць відповідає 19,2% річних, що відображено у розрахунку заборгованості. В подальшому Банк був вимушений повернути базову процентну ставку за кредитним лімітом за Чорною карткою monobank на рівні 3,1% на місяць, погоджену сторонами під час укладання договору. Отже відсотки за користування коштами відповідачу нараховані вірно та у відповідності до умов Договору, зокрема Анкети-заяви та вимог чинного законодавства. Відповідно до Деталізованої виписки про рух коштів по картковому рахунку, яка є первинним документом, а отже допустимим, належним та достатнім доказом відповідачу було нараховано та списано відсотки за кредитом у загальній сумі 17191,83 грн. Договір про надання банківських послуг, що складається з Анкети-заяви, Умов і правил надання банківських послуг, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорту споживчого кредиту був укладений між Позивачем і відповідачем у відповідності до норм чинного законодавства та містить у собі усі істотні умови договору, у тому числі умови про процентну ставку, пеню, штрафи, умови та строк повернення кредиту згідно із ст.12 ЗУ «Про споживче кредитування» (а.с.158-160).

Представник позивача в судове засідання не з`явився, про день та час розгляду справи позивач повідомлений належним чином, у матеріалах справи є клопотання, в якому просять розгляд справи проводити без участі представника позивача.

Відповідач у судове засідання не з`явився, про час і місце розгляду справи повідомлений у встановленому законом порядку.

Представник відповідача у судовому засіданні позовні вимоги визнала частково, обґрунтовуючи позицію доводами, викладеними у наданих письмових відзиві на позовну заяву та запереченнях на відповідь на відзив. В подальшому у судове засідання не з`явився, надала суду заяву про розгляд справи без її участі, позовні вимоги визнають частково, відповідно до відзиву на позовну заяву та заперечень.

У відповідності до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Заслухавши представника відповідача, дослідивши надані у справі докази, розглядаючи позов в межах заявлених вимог, суд доходить висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню, виходячи з наступного.

Статтею 205 ЦК України встановлено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.

Відповідно до ст. 207 ЦК України (у редакції, чинній на час укладення договору) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Судом встановлено, що 01.11.2020 між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання банківських послуг шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви до договору про надання банківських послуг, в якій ОСОБА_1 просить відкрити поточний рахунок НОМЕР_2 у гривні на її ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному додатку. Пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду за кредит буде нараховуватись процентна ставка 3,1% на місяць. Решта умов передбачених ч.1 ст.6 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» визначені в Договорі та Тарифах. Беззастережно погоджується з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджується з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє її шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Одночасно у вказаній заяві зазначено, що ОСОБА_1 підписуючи цю Анкету-заяву власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у мобільному додатку monobank: Підтверджує отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank; підтверджує своє ознайомлення та згоду з умовами Договору; підтверджує укладання нею Договору; зобов`язується виконувати умови Договору; підтверджує, що надані нею документи є чинними (дійсними) та наведені вище їх копії відповідають оригіналу; погоджується, що ця Анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк», Тарифами, розміщеними за посиланням www.monobank.ua/rates, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, розміщеними за посиланням www. monobank.ua/terms, складають Договір про надання банківських послуг, укладення якого вона підтверджує та зобов`язується виконувати його умови; їй відомо про те, що вказаний у цій Анкеті-заяві поточний рахунок забороняється використовувати для здійснення операцій, пов`язаних із здійсненням підприємницької діяльності. Підтверджує що вся інформація /документи, надані нею Банку, є повною і достовірною у всіх відношеннях, і вона зобов`язується повідомляти Банк про будь-які зміни в цій інформації, що можуть статися, не пізніше, ніж через 3 банківські дні від настання таких змін. Просить вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги (у тому числі удосконалений електронний підпис) обов`язковим під час здійснення операцій за всіма рахунками, що відкриті або будуть відкриті їй у Банку. Також у анкеті-заяві ОСОБА_1 засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 039ВА6Е6761Е7793417Е241D9ВЕ77С248Е531В073А2F328Е49ВЕ61А3853DA03A52який буде використовуватися УЕП у мобільному додатку з метою засвідчення її дій та визнала, що УЕП є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтверджує, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинюватися нею та/або Банком з використанням простого електронного цифрового підпису або УЕП. Підтвердила ознайомлення з довідкою про систему гарантування вкладів фіз. осіб, при цьому підписання зазначеної довідки буде здійснено нею шляхом накладання удосконаленого електронного підпису в мобільному додатку під час активації Платіжної картки. Усе листування щодо цього рахунку та Договору просить здійснювати через Мобільний додаток або через інші дистанційні канали зв`язку відповідно до умов Договору. Надає право та доручає Банку здійснювати договірне списання коштів з усіх її рахунків, відкритих у Банку, без додаткових її розпоряджень, для погашення будь-яких інших її грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між нею та Банком (а.с.10).

Статтею 18 Закону України «Про електронні довірчі послуги» визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки.

Згідно ч. 1, ч. 4 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронна комерція - відносини, спрямовані на отримання прибутку, що виникають під час вчинення правочинів щодо набуття, зміни або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснені дистанційно з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, внаслідок чого в учасників таких відносин виникають права та обов`язки майнового характеру; електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Електронний договір, крім визначених Цивільним кодексом України істотних умов для відповідного виду договору, може містити інформацію про: технологію (порядок) укладення договору; порядок створення та накладання електронних підписів сторонами договору; можливість та порядок внесення змін до умов договору; спосіб та порядок прийняття пропозиції укласти електронний договір (акцепту); порядок обміну електронними повідомленнями та інформацією між сторонами під час виконання ними своїх зобов`язань; технічні засоби ідентифікації сторони; порядок внесення змін до помилково відправленого прийняття пропозиції укласти електронний договір (акцепту); посилання на умови, що включаються до договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до іншого електронного документа і порядок доступу до такого документа; спосіб зберігання та пред`явлення електронних документів, повідомлень, іншої інформації в електронній формі та умови доступу до них; умови виготовлення та отримання паперових копій електронних документів; можливість вибору мови, що використовується під час укладення та виконання договору; інші відомості.

Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього.

Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них.

Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Статтею 12 вказаного Закону (у редакції, чинній на час укладення договору) встановлено, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:

- електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;

- електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;

- аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Аналізуючи викладене, слід дійти висновку, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі.

Отже, між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 було укладено електронний кредитний договір в рамках банківського проекту «monobank» відповідно до вимог чинного законодавства, за яким ОСОБА_1 отримала кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Позивачем надано належні та допустимі докази укладення між сторонами 01.11.2020 кредитного договору та отриманням відповідачем кредитних коштів.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Позивачем надано витяг з Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, затверджених Протоколом Правління АТ «Універсал Банк» № 46 від 28.10.2020, чинні з 30.10.2020, додатками до яких є Тарифи та Паспорт споживчого кредиту «Чорної картки monobank», Заяву клієнта №20.30. від 25.01.2022 року, паспорт споживчого кредиту «Транзакція в розстрочку», таблицю обчислення загальної вартості кредиту за програмою «Транзакція в розстрочку» (а.с. 79-150).

За положеннями Анкети-заяви зазначається, що позичальник згодна з тим, що ця Анкета-заява разом із Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» у разі надання банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням https://www.monobank.ua/terms, тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, становить між ним та банком договір про надання банківських послуг.

Відповідно до Довідки про наявність рахунку від 20.01.2025 на ім`я ОСОБА_1 відкритий рахунок № НОМЕР_3 , тип рахунку Чорна картка, статус картки активна до 08/29 (а.с.77).

Позивачем надано виписку від 20.01.2025 щодо руху коштів по картці НОМЕР_4 по рахунку НОМЕР_2 , в якому відображено встановлення кредитного ліміту на дату 01.11.2020 у розмірі 20000,00 грн., підвищення кредитного ліміту 20.08.2021 року до 50000,00 грн., підвищення кредитного ліміту 13.01.2022 до 70000,00 грн відображено списання щомісячних платежів за послугою «Витрата у розстрочку», списання відсотків, переказ на на карту № НОМЕР_5 від 23.01.2022 у сумі 31200,00 грн за яким комісія 1200,00 грн та від 25.01.2022 у сумі 29120,00 грн за яким комісія 1120,00 грн. Кредитний ліміт станом на 26.05.2024 70000,00 грн, заборгованість 100584,31 грн, баланс на початок періоду 70000,00 грн, баланс на кінець періоду -30584,31 грн (а.с. 59-70).

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».

Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи.

Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.

Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Разом з тим, відповідно до п. 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18.06.2003 року № 254, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Аналогічна за змістом норма закріплена у п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 року № 75.

Отже, виписка за картковим рахунком може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача, яка повинна досліджуватися судом у сукупності з іншими доказами.

Аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах від 16.09.2020 року в справі № 200/5647/18, від 25.05.2021 року в справі № 554/4300/16-ц, від 26.05.2021 року в справі № 204/2972/20, від 13.10.2021 року в справі № 209/3046/20, від 26.10.2022 року в справі № 333/5483/20 та інших.

Позивач свої зобов`язання за вказаним договором виконав, надавши відповідачу кредитні кошти у користування.

Відповідач користувалася кредитними коштами, про що свідчить банківська виписка по рахунку ОСОБА_1 про рух коштів по картці, з якої вбачається, що остання здійснювала перерахування на іншу платіжну картку, що відповідачем не заперечується, а також частково погашала кредит, однак повністю використала кредитний ліміт 70000,00 грн тому утворилась сума овердрафту мінус 30584,31 грн, свої зобов`язання щодо своєчасного повернення кредитних коштів не виконала, у зв`язку з чим утворилась кредитна заборгованість.

Факт користування кредитними коштами відповідачем не заперечується, у відзиві на позовну заяву Банку відповідач не заперечує підписання Анкети-заяви від 01.11.2020.

Також у відзиві на позовну заяву відповідач частково визнала позов в частині заборгованості за кредитом в розмірі 79500,00 грн, посилаючись на те, що загалом за весь період використано кредитних коштів у такій сумі.

Тобто, відповідач фактично визнала наявність 79500,00 грн заборгованості по тілу кредиту (30000,00 грн, 28000,00 грн, 21500,00 грн), спираючись на виписку по рахунку, яку також надала у додатках до відзиву (а.с.60-зворот - 61).

Нарахування відсотків з користування кредитними коштами погоджено відповідачем безпосередньо в Анкеті-заяві, яку вона підписала 01.11.2020 р.

А саме у пункті 3 Анкети-заяви відповідач погодилась, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватись процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом. Таким чином процентна ставка за кредитом зазначена та погоджена відповідачем.

Відповідно до пп. 5.22. п.5 Розідлу II Умов в редакції на момент укладення Договору, кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору.

Відповідно ЗУ «Про споживче кредитування» несанкціонований овердрафт, є перевищенням суми операції, здійсненої за рахунком, над сумою встановленого кредитного ліміту, що обумовлений договором між кредитодавцем та споживачем і не є прогнозованим за розміром та часом виникнення.

Відповідно до пп. 5.20. п.5 Розідлу II Умов термін повернення овердрафту в повному обсязі - протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту щомісячно за попередній календарний місяць до 1-го числа.

З урахуванням вищевикладеного, суд доходить висновку, що укладаючи договір з ОСОБА_1 , АТ «Універсал Банк» дотрималося передбачених ч. 2 ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів» про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У разі порушення зобов`язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Отже, судом встановлено, що відповідач отримала кредитні кошти, однак свої зобов`язання за кредитними договорами не виконує.

Відповідно до ст.ст. 12, 13 ЦПК України суд вирішує цивільний спір на засадах змагальності із застосуванням принципу диспозитивності в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи.

Як зазначено в ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідачем не надано суду доказів, які б спростовували надані позивачем докази щодо розміру заборгованості по кредитному договору.

За вказаних обставин, суд дійшов висновку, що відповідачка порушила зобов`язання щодо повернення кредиту та сплати відсотків, тому позовні вимоги Акціонерного товариства «Універсал Банк» про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за договором про надання банківських послуг Monobank від 01.11.2020, що утворилась станом на 26.05.2024, в розмірі 100584 грн 31 коп обґрунтовані та підлягають задоволенню.

Позивачем понесені та документально підтверджені судові витрати (а.с.11), які у зв`язку із задоволенням позову, відповідно до ст. 141 ЦПК України, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

На підставі викладеного, ст.ст. 207, 525-527, 530, 610, 611, 633, 634, 638, 1048, 1049, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 4,10, 12, 13, 76-81, 95, 141, 247, 258, 259, 263- 265, 268, 354 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позовну заяву Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг Monobank від 01.11.2020, що утворилась станом на 26.05.2024, в розмірі 100584 грн 31 коп (сто тисяч п`ятсот вісімдесят чотири гривні тридцять одна копійка).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» витрати понесені на сплату судового збору в розмірі 3028 грн 00 коп (три тисячі двадцять вісім гривень).

Рішення може бути оскаржено до Чернігівського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а у разі проголошення лише вступної та резолютивної частини рішення, протягом того ж строку з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне рішення складене 17.03.2025.

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», адреса місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, будинок 54/19, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання зареєстровано за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_6 .

Головуючий - суддя І. В. Яременко