ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 березня 2025 року м.Суми

Справа №582/620/24

Номер провадження 22-ц/816/414/25

Сумський апеляційний суд у складі колегії суддів:

головуючого - Криворотенка В. І. (суддя-доповідач),

суддів - Собини О. І. , Рунова В. Ю.

сторони:

позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС»,

відповідач ОСОБА_1 ,

розглянув в порядку письмового провадження апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС»

на рішення Недригайлівського районного суду Сумської області від 18 червня 2024 року, у складі судді Жмурченка В.Д., ухвалене в смт. Недригайлів,

в с т а н о в и в :

14 травня 2024 року ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 1239-4346 від 15 липня 2023 року у розмірі 90000 грн.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 15 липня 2023 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в межах якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, що у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1239-4346. Відповідно до умов договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредитні кошти в розмірі 18000 грн, зі строком кредитування 300 днів, базовий період 21 день, зі зниженою процентною ставкою 2,50 % в день, стандартною процентною ставкою 3 % в день. На виконання зазначених вимог, ОСОБА_1 (позичальнику) було надано одноразовий ідентифікатор А7184 для підписання кредитного договору № 1239-4346 від 15 липня 2023 року.

Відповідачка підтвердила виникнення своїх зобов`язань за укладеним кредитним договором, шляхом прийняття виконання зобов`язань, оскільки отримавши кредитні кошти не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, в тому числі, в разі отримання ним грошових коштів.

У порушення умов договору відповідачка не виконала свої зобов`язання за кредитним договором, у зв`язку з чим утворилася заборгованість, яка станом на 07 лютого 2024 року становить 123725 грн, з яких: 18000 грн прострочена заборгованість за кредитом, 105725 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Посилаючись на вказані обставини, застосувавши до позичальника програму лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у спосіб часткового списання заборгованості за нарахованими процентами, просило суд стягнути з відповідачки заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії № 1239-4346 від 15 липня 2023 року в розмірі 90000 грн, а саме: 18000 грн прострочена заборгованість за кредитом, 72000 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами, а також судові витрати, пов`язані з розглядом позовної заяви у розмірі 2422,40 грн.

Рішенням Недригайлівського районного суду Сумської області від 18 червня 2024 року позов ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», (місцезнаходження юридичної особи: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, ) суму заборгованості за кредитним договором № 1239-4346 у розмірі 24615 грн 00 коп. та витрати по сплаті судового збору у розмірі 662 грн 52 коп.

В іншій частині позовних вимог відмовлено у зв`язку з необґрунтованістю.

В апеляційній скарзі ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», посилаючись на неповне встановлення обставин, які мають значення для справи, невідповідність висновків суду обставинам справи, порушення, неправильне застосування норм матеріального права, просить рішення суду скасувати та ухвалити нове рішення про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором №1239-4346 від 15 липня 2023 року в розмірі 90000 грн, з яких: 18000 грн прострочена заборгованість за кредитом, 72000 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Судові витрати у встановленому законом порядку покласти на відповідача.

Вказує, що суд першої інстанції не з`ясував належним чином природу процентів, які просив стягнути позивач, дійшов невірного висновку про нарахування позивачем відсотків поза визначеним договором строком кредитування.

Відповідно до п.4.12 кредитного договору, строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику, дата повернення (виплати) кредиту 09 травня 2024 року. Зазначає, що судом першої інстанції не враховано, що відповідно до п. 4.10. та п. 10.1. кредитного договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за обумовленою ставкою.

Базовий період строк протягом якого боржник (позичальник) бажає сплачувати саме проценти за користування кредитом (в даному випадку 21 день), який він сам обирає при заповнення заявки на отримання грошових коштів. А строк кредитування строк на який видаються грошові кошти, якими він може користуватися (в даному випадку 300 днів до 09 травня 2024 року).

Доводить, що умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. Позивачем дотримано вимог ст.ст. 1048, 1056-1 ЦК України щодо встановлення розміру процентів за користування кредитом, що було доведено до відома відповідача, тому він має законне право на нарахування процентів по кредиту.

Відповідно до розрахунку заборгованості, наданого ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», товариством не здійснюється будь-яких нарахувань (штраф, пеня) за порушення умов договору, а тому і відсутні порушення норм закону, що визначені в п. 5 ч. 3 ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів». Згідно наданого розрахунку заборгованості, товариство здійснює лише нарахування по процентам (згідно п. 4.10. та п. 10.1. Договору) за користування кредитом в строк договору (згідно п. 4.12. Договору), що погоджений між сторонами.

Доводить, що позивач має законне право на нарахування процентів (згідно п. 4.10. та п. 10.1. Договору) протягом строку договору (згідно п. 4.12. Договору), що і відображено у розрахунку заборгованості. Помилковим є ототожнення того, що проценти за користування кредитом (правове регулювання яких передбачене ст.ст. 1048, 1056-1 ЦК України), що нараховуються протягом строку договору (п. 4.12. Договору) є неустойкою (пенею) у разі невиконання (порушення, прострочення) зобов`язань боржником за договором.

Розрахунок заборгованості відповідає вимогам Закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих не погашених відсотків.

Зазначає, що ніяких штрафних санкцій під час воєнного стану відповідачеві за прострочення виконання грошового зобов`язання за договором не нараховувалось, а нарахування відсотків за користування кредитними коштами новими правилами не скасовується, тому таке нарахування з боку кредитора є правомірним.

Вбачається, що відповідачка не заперечувала сам факт укладення договору та отримання грошових коштів, а підписуючи його погодилась та підтвердила ознайомлення з усіма умовами. Звертає увагу на той факт, що ОСОБА_1 15 разів оформлювала кредитні відносини з позивачем, попередні кредитні договори були погашені, що додатково доводить обізнаність відповідача з процедурою оформлення та виконання кредитного договору.

У відзиві на апеляційну скаргу представник ОСОБА_1 адвокат Скользнєва В.В., просить відмовити у задоволенні апеляційної скарги ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС». Доводить, що при оформленні кредитної лінії відповідачу не було повідомлено про умови кредитування, кредитна лінія оформлена строком на 21 день. Будь-які інші умови кредитування та примірник кредитного договору відповідачці не було надано. Заявлений строк користування кредитом становить саме 21 календарний день з дня надання кредиту, однак позивачем безпідставно нараховано відсотки за користування кредитом виходячи із строку кредитування 300 днів. Вказує, що ОСОБА_1 , отримуючи кредит 15 липня 2023 року вважала, що повинна повернути його 04 серпня 2023 року, однак, нараховуючи заборгованість за процентами, позивач виходив з іншого строку кредитування. Починаючи з 05 серпня 2023 року у кредитодавця відсутнє право нараховувати проценти за користування кредитом, але проценти незаконно нараховано відповідачці по 09 травня 2024 року.

Вважає, що нарахування передбачених договором відсотків за користування кредитом після закінчення строку кредитування є неможливим, а зазначення у договорі двох строків кредитування призводить до неправильного та різного розумінні його сторонами, зокрема позичальником.

Також вказує про недоведеність позивачем факту перерахування відповідачці кредиту у зазначеній у позові сумі через неможливість ідентифікувати належність їй електронного платіжного засобу, оскільки в матеріалах справи відсутня повна інформація щодо номеру банківської картки або ж номеру банківського рахунку.

Відповідно до ч. 1 ст. 368 ЦПК України, справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими главою I розділу V ЦПК України.

Згідно з ч. 1 ст. 369 ЦПК України, апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Враховуючи те, що ціна позову не перевищує тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, розгляд справи здійснено в порядку письмового провадження, без повідомлення учасників справи.

Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, вимог та підстав позову, заявлених в суді першої інстанції, колегія суддів апеляційного суду вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню з таких підстав.

Відповідно до ст. 263 ЦПК України, судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Проте, зазначеним вимогам закону рішення суду не відповідає.

Судом першої інстанції встановлено та з матеріалів справи вбачається, що 15 липня 2023 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1239-4346 у формі електронного документу з використанням електронного підпису А7184 на підставі якого відповідачкою був отриманий кредит шляхом перерахування на її банківський рахунок (банківська картка), грошових коштів у розмірі 18000 грн зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі стандартної процентної ставки 2,50 % в день, стандартна процентна ставка 3 % в день, строком на 300 календарних днів до 09 травня 2024 року (а.с. 17-29).

Згідно з п. 11.1 договору, цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватися умов цього договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Пунктом 11.3, 11.3.1. Договору позичальник даним підтверджує, що до укладення Договору уважно ознайомився з текстом Договору та Правилами, а також отримав від Кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та статтями 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на веб-сайті кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансових послуг без нав`язування її придбання.

Пунктом 4.7. Договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом фіксована.

Відповідно до п. 4.10. та п. 10.1. кредитного договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою:

стандартна процентна ставка становить 3.00% (три цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).

Відповідно до умов розділу 4 Правил відповідач акцептував оферту (заповнюючи заявку на сайті товариства, добровільно та з розумінням настання юридичних прав та обов`язків, зазначив інформацію про себе, реквізити банківської карти, на рахунок якої бажала отримати кредит (та ін.), тим самим підтвердив своє ознайомлення, погодження і зобов`язання неухильно дотримуватися Правил.

На підтвердження факту отримання ОСОБА_1 кредитних коштів, позивачем надано копію довідки про перерахування суми кредиту за договором № 1239-4346 від 15 липня 2023 року, здійсненого через систему платежів LiqPay на платіжну карту № НОМЕР_2 , сума 18000 грн (а.с. 30), а також копію інформаційної довідки АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» суми 18000,00 грн по договору № 1239-4346 від 15 липня 2023 року на картку № НОМЕР_2 (а.с. 30, 57).

Із довідки про укладений договір відповідно до якого надана фінансована послуга, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 07 лютого 2024 року, встановлено що за кредитним договором № 1239-4346 від 15 липня 2023 року сума наданого кредиту становила 18000,00 грн, основний борг 18000,00 грн, залишок відсотків 105725,00 грн, залишок штрафів, комісій відсутній, всього 123725,00 грн (а.с. 63-65).

У матеріалах справи міститься копія правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) з викладеними умовами та положеннями, що підписані позичальником 15 липня 2023 року електронним підписом ідентифікатором (одноразовим паролем): А7184, а також Паспорт споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит в сумі 18000,00 грн строком кредитування 300 днів, базовий період сплати відсотків 21 календарний день, для особистих потреб, шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника, стандартна ставка 1095% (3% в день), тип процентної ставки фіксований, комісія за видачу кредиту не застосовується, дата надання інформації 15 липня 2023 року, строк дії інформації та її актуальність визначена до 09 травня 2024 року (а.с. 31-45, 46-49).

Позивач просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитом, яка станом на 07 лютого 2024 року становить 90000 грн, а саме: 18000 грн прострочена заборгованість за кредитом, 72000 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Доказів погашення боргу відповідачем суду не надано.

Рішення суду першої інстанції про часткове задоволення позову ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», мотивоване тим, що внаслідок неналежного виконання ОСОБА_1 грошових зобов`язань за кредитним договором, порушені законні права позивача, які підлягають захисту шляхом стягнення з відповідача 18000,00 грн заборгованості за тілом кредиту та 6615 грн заборгованості за відсотками за 21 календарний день. Відмовляючи у стягненні процентів за користування кредитом у заявленій у позові сумі 72000 грн, суд дійшов висновку, що ця сума нарахована після спливу визначеного договором строку кредитування.

Проте, з таким висновком суду першої інстанції погодитись не можна.

Стаття 626 ЦК України визначає, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі ст. 526, ч. 1 ст. 530 ЦПК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

Підставами позовних вимог ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» є неналежне виконання ОСОБА_1 умов договору про відкриття кредитної лінії № 1239-4346 від 15 липня 2023 року, який було укладено в електронній формі за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС».

Підписавши електронний договір № 1239-4346 від 15 липня 2023 року ОСОБА_1 підтвердила прийняття відповідних умов надання кредиту та засвідчила у встановленій законом формі свою обізнаність з усіма умовами кредитування, зокрема, погодилася і з обумовленою у п. 4.14 договору орієнтованою загальною вартістю кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) 180000,00 грн, що включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом.

Тобто, умовами укладеного Кредитного договору № 1239-4346 від 15 липня 2023 року року погоджено та встановлено сплату позичальником процентів за користування кредитом, погашення заборгованості, та передбачено право банку вимагати від клієнта сплати сукупної вартості кредиту.

Колегія суддів вважає, що висновки суду першої інстанції про відмову у задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості за процентами за користування кредитом у сумі 72000,00 грн, з посиланням на нарахування частини заявлених до стягнення процентів після спливу визначеного договором строку кредитування, є помилковим.

Так, із змісту укладеного сторонами кредитного договору вбачається, що відповідно до п. 4.12 Кредитного договору, строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі Додаткової угоди не змінює строк кредитування. Дата повернення (виплати) кредиту 09 травня 2024 року. Строк дії договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором. Продовження Строку кредитування або строку дії договору в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Подовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника.

Згідно п. 4.7. кредитного договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням кредитом фіксована.

Відповідно до п. 4.10. та п. 10.1. кредитного договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кедиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою:

Стандартна процентна ставка становить 3.00% (три цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за Промо-ставкою та/ або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою).

Промо-ставка (вид акційної процентної ставки) становить 1.75% (одна ціла, сімдесят п`ять сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування кредитом протягом перших 21 (двадцять один) календарних днів першого Базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця.

Пільгова процентна ставка становить 2.50% (дві цілих, п`ятдесят сотих відсотки(-ів) за кожен день користування кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця.

Знижена процентна ставка становить 2.50 % (дві цілих, п`ятдесят сотих відсотки(-ів) за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.

Пунктом 1.1. договору визначено, що Базовий період сплати відсотків проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у Базовому періоді вказана у розділі 4 цього договору і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт кредитодавця.

Відповідно до п. 4.8. зазначено, що Базовий період складає 21 (двадцять одна ціла, нуль сотих) календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному Базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного Базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.

Пунктом 2.3. кредитного договору передбачено, що для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого Базового періоду строку кредитування (більш детально див. п.5.3 Договору) згідно наступного розрахунку:

Дата видачі кредиту - 15.07.2023 р.

Останній календарний день першого Базового періоду - 04.08.2023 р.

Сума кредиту - 18000.00 грн.

Нараховані проценти за користування кредитом - 6615.00 грн.

Разом до сплати - 24615.00 грн.

Отже, вбачається, що базовий період строк протягом якого боржник (позичальник) бажає сплачувати саме проценти за користування кредитом (в даному випадку 21 день), який він сам обирає при заповнення заявки на отримання грошових коштів. А строк кредитування строк на який видаються грошові кошти, якими він може користуватися (в даному випадку 300 днів, до 09 травня 2024 року.

Також, позивачем до позовної заяви було долучено Довідку про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 07 лютого 2024 року, що є розрахунком заборгованості, в якій відображено інформацію стосовно загальної кількості днів користування кредитом, загальної кількості днів користування ставкою 1,8% (1,75%), загальної кількості днів користування ставкою 3,0%, основного боргу, залишку відсотків, залишку комісій, залишку штрафів.

Згідно наданого розрахунку заборгованості, товариство здійснює лише нарахування по процентам (згідно п. 4.10. та п. 10.1. Договору ) за користування кредитом в строк договору (згідно п. 4.12. Договору), що погоджений між сторонами.

Вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України.

Судом першої інстанції помилково ототожнено, що базовий період 21 календарний день, останній день 04 серпня 2023 року, є строком кредитування, тоді як за умовами укладеного сторонами договору № 1239-4346 від 15 липня 2023 року, строк кредитування становить 300 календарних днів, дата повернення кредиту 09 травня 2024 року.

Наданий банком розрахунок відповідачем належними і допустимими доказами не спростований.

За доведення факту погодження сторонами кредитного договору строку кредитування, умов про плату за користування кредитом у вигляді процентів за кожен день користування кредитом протягом усього строку дії договору, і відсутності у розрахунку заборгованості по кредитному договору будь-яких інших видів нарахувань по кредиту, суд першої інстанції дійшов помилкового висновку про часткове задоволення позову.

Оцінивши у сукупності надані докази у справі, виходячи із принципу платності кредиту, апеляційний суд, вважає, що наявні підстави для задоволення вимог ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про стягнення заборгованості за Договором про відкриття кредитної лінії № 1239-4346 від 15 липня 2023 року в розмірі 90000 грн, з яких: 18000 грн прострочена заборгованість за кредитом, 72000 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Згідно з п. 2 ч. 1 ст. 374 ЦПК України, суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

Відповідно до п. п. 1, 2, 3, 4 ч. 1 ст. 376 ЦПК України, підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи, недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд визнав встановленими, невідповідність висновків суду обставинам справи, порушення норм процесуального права та неправильне застосування норм матеріального права.

За вказаних обставин, рішення суду першої інстанції, на підставі п.п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 376 ЦПК України, підлягає скасуванню з ухваленням нового судового рішення про задоволення у повному обсязі позовних вимог ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Договором про відкриття кредитної лінії № 1239-4346 від 15 липня 2023 року в розмірі 90000 грн.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, при задоволенні позову та апеляційної скарги, з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» підлягає стягненню 2422,40 грн судового збору за розгляд справи в суді першої інстанції та 3633,60 грн судового збору за апеляційний перегляд справи.

Враховуючи те, що справа є малозначною (п. 1 ч. 6 ст. 19 ЦПК України), відповідно до приписів п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, постанова не підлягає касаційному оскарженню.

Керуючись ст. ст. 367, 368, ч. 1 ст. 369, п. 2 ч. 1 ст. 374, п. 4 ч. 1 ст. 376, ст. ст. 381 384, 389 ЦПК України, апеляційний суд

у х в а л и в:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» задовольнити.

Рішення Недригайлівського районного суду Сумської області від 18 червня 2024 року скасувати та ухвалити нову постанову.

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договром задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 ), на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (місцезнаходження юридичної особи: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, ), заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії № 1239-4346 від 15 липня 2023 року у сумі 90000 (дев`яносто тисяч) гривень.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 2422,40 грн судового збору за розгляд справи в суді першої інстанції та 3633,60 грн судового збору за апеляційний перегляд справи.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і касаційному оскарженню не підлягає.

Повне судове рішення складене 20 березня 2025 року.

Головуючий - В. І. Криворотенко

Судді: О. І. Собина

В. Ю. Рунов