Справа № 946/3244/24
Провадження № 2/946/454/25
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
12 березня 2025 року Ізмаїльський міськрайонний суд Одеської області
головуючого судді - Баннікової Н.В.,
за участю секретаря судового засідання Клопот М.П.,
розглянувши у спрощеному проваджені в залі суду м. Ізмаїл цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
У квітні 2024 року представник АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» звернулась до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Позовні вимоги обґрунтувала тим, що 07.09.2012 року між АТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 було укладено Договір про відкриття фізичній особі поточного рахунку для зарахування заробітної плати та здійснення платіжних операцій з використанням картки за дебетово-кредитною схемою. 10.09.2013 року між АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_1 було укладено Додатковий договір № 1 до Договору про відкриття фізичній особі поточного рахунку для зарахування заробітної плати та здійснення платіжних операцій з використанням картки за дебетово-кредитною платіжною схемою. З виписки по рахунку вбачається, що ОСОБА_1 , перебуваючи в іншій країні, розраховувався платіжною карткою, а також знімав з банкомату кошти в іноземній валюті CAD (канадський долар) за період з 27.03.2015 року по 18.08.2015 року. Вказані кошти були перераховані банком за курсом продажу валюти на відповідні дні списання валюти. У результаті конвертації іноземної валюти по рахунку виникла заборгованість за несанкціонованим овердафтом у розмірі 67 704,51 грн. Загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед Банком за несанкціонованим овердрафтом складає 353 186,62 грн., з яких: 67 704,51 грн. заборгованість за несанкціонованим овердрафтом (основний борг); 285 479,11 грн. нараховані та несплачені відсотки за несанкціонованим овердрафтом; 3,00 грн. комісія (за послуги СМС інформування).
Представником позивача надано заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує у повному обсязі та просить їх задовольнити.
Відповідач у судове засідання не прибув, про дату, час і місце судового засідання повідомлявся, у відповідності до ст.128 ЦПК України, належним чином, про причину неприбуття не повідомив та не подав відзив, тому суд ухвалює заочне рішення на підставі наявних у справі доказів відповідно до ч.1 ст.280 ЦПК України за відсутності заперечень до того позивача.
Вивчивши матеріали справи, суд прийшов до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню, виходячи з наступного.
Згідно з частинами першою, другою статті 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Суд та учасники судового процесу зобов`язані керуватися завданням цивільного судочинства, яке превалює над будь-якими іншими міркуваннями в судовому процесі.
Відповідно до частини третьої статті 3 ЦПК України провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.
Згідно з ч.1, 2, 3 ст. 12 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до ч.1, 2, 3 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.
Згідно до ст. 15 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.
У відповідності до ч.1 ст. 16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.
Відповідно до ч.1, 2 ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.
Згідно зі ст. 77 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Суд не бере до розгляду докази, що не стосуються предмета доказування.
Відповідно до ст. 79 ЦПК України, достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи.
Статтею 80 ЦПК України передбачено, що достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
Відповідно до ч.1, 5, 6 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Судом встановлено, що 10.09.2013 року між АТ «Ощадбанк» в особі філії Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_1 було укладено Додатковий договір № 1 до Договору № 304818 про відкриття фізичній особі поточного рахунку для зарахування заробітної плати/пенсії та здійснення платіжних операцій з використанням платіжної картки за дебетово-кредитною платіжною схемою.
Відповідно до п.п. 1.1.1. 1.1.2. Додаткового договору, банк відкриває ОСОБА_1 поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні України на умовах тарифного пакету «Зарплатний» та надає платіжну картку типу «Maestro 0 грн.».
Згідно п. 1.1.3. Додаткового договору № 1, процентна ставка на залишок коштів за Рахунком складає 0% річних. Процентна ставка на залишок коштів за послугою «Мобільні заощадження» складає 7% річних.
Відповідно до п. 1.7 Додаткового договору Клієнт доручає Банку в порядку договірного списання списувати з Рахунку ( в тому числі за рахунок Незнижувального залишку) вартість послуг, що наведені в Тарифах, у випадку користування Держателями цими послугами (в т.ч. у разі користування системою WEB-банкінг) нараховані проценти за Несанкціонованим овердрафтом. Несанкціонованим овердрафтом, курсові різниці за операціями у валюті, що є відмінною від валюти Рахунку, платежі, які пред`явлені Міжнародними платіжними системами на підставі платіжних повідомлень еквайрів; помилково зараховані на Рахунок платежі, сум пені за цим Договором, а також іншими договорами, що укладені між Клієнтом та Банком.
Згідно п.1.8. Додаткового договору Клієнт надає Банку право договірного списання з Рахунків відкритих у доларах США та/або Євро вартості послуг, що наведені в Тарифах та сум пені, також Клієнт доручає Банку здійснити від свого імені продаж списаних коштів в іноземній валюті та міжбанківському валютному ринку України за курсом продажу в гривнях «за курсом уповноваженого банку», що визначається Банком (списання здійснюється Банком, в розмірі еквівалентному сумі зобов`язань Клієнта з урахуванням витрат Банку, пов`язаних з продажем іноземної валюти на дату здійснення операції за Рахунком).
Відповідно до положень пункту 1.10 Додаткового договору - Банк має право вимагати від Клієнта відшкодування всіх витрат, в тому числі процентів, пені та сплати заборгованості відповідно до умов Договору та Правил.
Згідно з пунктом 4.1 Додаткового договору - цей Договір набуває чинності з моменту його підписання Сторонами і дає до моменту повного виконання Сторонами своїх обов`язків встановлених Договором, Правилами, Тарифами та закриття Рахунку.
Пунктом 4.2. Додаткового договору - сторони домовилися, що всі інші умови цього
Договору, зокрема перелік операцій, що вчиняються Банком за Рахунком, в тому числі за допомогою системи WEB-банкінг, права та обов`язки Сторін, їх відповідальність, порядок нарахування процентів визначаються Правилами та Тарифами, правилами відповідної Міжнародної платіжної системи та нормами чинного законодавства України та Інструкцією користувача системи WEB-банкінг.
Відповідно до пункту 4.3 Додаткового договору - підписанням цього Договору Клієнт засвідчує, що він ознайомлений з інформацією, надання якої вимагається відповідно до ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», а також Правилами та Тарифами. Погоджується вважати положення вказаних правил та тарифів обов`язковими для застосування до відносин, які виникли на підставі цього Договору. Враховуючи, що між Банком та клієнтом було укладено Договір, а також, враховуючи, зміну банківських операційних програм i міграції карткових рахунків, рахунок № НОМЕР_2 було змінено на рахунок № НОМЕР_1 , що підтверджується випискою по рахунку за період з 01.01.2012 року по 04.03.2024 року.
Відповідно до Порядку емісії та обслуговування платіжних карток в установах АТ «Ощадбанк», затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 28.03.2012 за № 196, несанкціонований овердрафт - заборгованість Клієнта перед Банком, сума якої не обумовлена Договором і не є прогнозованою в розмірі та за часом виникнення. Визначається для дебетних карткових продуктів - як величина перевищення фактичної заборгованості над розміром встановленого Кредиту.
Пунктом 4.1.12 вищезазначеного Порядку передбачено, що незалежно від платіжної схеми, типу Платіжної картки, на Рахунку може виникати Несанкціонований овердрафт.
Проценти за користування Несанкціонованим овердрафтом нараховуються та сплачуються згідно з ставками встановленими кредитним комітетом Банку.
Несанкціонований овердрафт може виникнути в результаті:
-надходження до Банку інформації про операції, за якими еквайр (платіжна система) попередньо не надсилав емітенту платіжні повідомлення; надходження до Банку інформації про операції, за якими еквайр (платіжна система) попередньо надсилав емітенту платіжні повідомлення, але відповідні суми не було заблоковано на Рахунку Клієнта або такі суми було розблоковано до надходження інформації з платіжної системи;
-зміни курсів валют і надходження до Банку інформації про операції в іноземній валюті в сумі більше ніж та, яку еквайр (платіжна система) попередньо надсилав емітенту в авторизаційному повідомленні; при надходженні платіжних повідомлень після примусового списання (стягнення) коштів з Рахунку та накладення арешту на кошти, що обліковуються на ньому, у випадках передбачених законодавством; технічних помилок у роботі обладнання емітента, еквайра або процесингового центру;
Відповідно до п. 4.1.13. Порядку, днем надання коштів за встановленим Кредитом вважається день списання з Рахунку Клієнта суми/частини Кредиту.
Згідно з п.2.16.1. Правилами здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичними особами у АТ «Ощадбанк» у разі, якщо валютою проведення операції з використанням Картки є долар США, євро, російські рублі та така валюта відрізняється від валюти ведення Рахунку, Банк списує з Рахунку кошти у валюті ведення Рахунку у сумі, що еквівалентна сумі, на яку здійснюється операція. Сума, на яку здійснюється операція перераховується у валюті ведення Рахунку за курсом, встановленим Банком на день списання.
З виписки по рахунку вбачається, що в результаті конвертації іноземної валюти по рахунку ОСОБА_1 виникла заборгованість за несанкціонованим овердрафтом у розмірі 67 704,51 грн.
Згідно з п. 2.6 Правил здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичними особами в АТ «Ощадбанк, які є невід?ємною частиною Договору плата за користування Клієнтом коштами у випадку виникнення несанкціонованого овердрафту нараховується з дня виникнення несанкціонованого овердрафту по день погашення заборгованості за несанкціонованим овердрафтом.
Загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед Банком за несанкціонованим овердрафтом складає 353 186,62 грн, з яких:
- 67 704,51 грн - заборгованість за несанкціонованим овердрафтом (основний борг);
- 285 479,11 грн - нараховані та несплачені проценти за несанкціонованим
-3,00 грн - комісія (за послуги СМС інформування).
Згідно з положеннями ст.ст. 530, 612 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 1 ст. 1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно зі ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.
Судом встановлено, що кредитний договір сторонами укладено в письмовій формі, зазначено його розмір та умови надання кредиту.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.
Частиною 2 ст. 1050 та ч. 2 ст. 1054 ЦК України передбачено, що коли договором встановлено обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилися та сплати процентів, належних йому.
Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.
Згідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Відповідач, не сплативши у вказаний в договорі строк кредит, порушив вимоги ст. 530 ЦК України відповідно до якої, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін), тобто згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.
Враховуючи наведене, суд приходить до висновку, що оскільки відповідачем умови договору належним чином не виконано, порушено вимоги правил надання банківських послуг, тому з нього слід стягнути на користь позивача заборгованість в розмірі 353 186,62 грн.
Окрім цього, вирішуючи питання розподілу судових витрат, суд приходить до висновку, що на підставі ст.141 ЦПК України, з відповідача в користь позивача підлягають стягненню понесені ним судові витрати, пов`язані зі сплатою судового збору.
На підставі ст.ст. 11, 526, 530, 625, 634, 1054 ЦК України та керуючись ст. ст.2, 10, 12, 19, 141, 247, 258-259, 263-265, 268, 274-279, 354 ЦПК України, -
Позовні вимоги Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заява про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в апеляційному порядку до Одеського апеляційного суду. Повторне заочне рішення позивач та відповідач можуть оскаржити в апеляційному порядку до Одеського апеляційного суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Суддя: /підпис/
З оригіналом згідно:
Суддя: Н.В.Баннікова