Справа № 565/140/25
Провадження № 2/565/190/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

13 березня 2025 року м.Вараш

Кузнецовський міський суд Рівненської області у складі головуючої судді Бренчук Г.В., за участю секретаря судового засідання Ломази С.О., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Кузнецовського міського суду Рівненської області справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:

ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення 39 473,50 грн заборгованості за кредитним договором №5650891.

В обгрунтування позовних вимог зазначено, що 02 грудня 2023 року між ОСОБА_1 та ТОВ «Мілоан» укладений кредитний договір №5650891, згідно з умовами якого відповідач отримав 11 000,00 грн, зі сплатою процентів за користування кредитом та інших платежів та можливих штрафних санкцій, що передбачені кредитним договором. Відповідно до графіку сплати кредитних коштів повернення кредиту та сплати комісії і процентів відповідачем не було внесено. ТОВ «Мілоан» умови кредитного договору виконало в повному обсязі, надавши відповідачеві кредит на потрібну їй суму. Відповідач зі свого боку не виконала умов кредитного договору. 26 березня 2024 року між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» укладений договір відступлення прав вимоги №104-МЛ, відповідно до умов якого відбулося відступлення права вимоги і за кредитним договором №5650891 від 02 грудня 2023 року. Сума та розрахунок заборгованості за кредитним договором №5650891 від 02 грудня 2023 року були передані позивачу від первинного кредитора ТОВ «Мілоан» згідно договору відступлення прав вимоги №104-МЛ від 26 березня 2024 року. Сума заборгованості відповідача становить 39 473,50 грн, відповідно до витягу з реєстру боржників до договору відступлення прав вимоги №104-МЛ від 26 березня 2024 року, з них: прострочена заборгованість за сумою кредиту становить 11 000,00 грн, прострочена заборгованість за сумою відсотків за договором становить 27 373,50 грн, прострочена заборгованість за комісією становить 1 100,00 грн. Позивачем проведено роботу щодо ситуації з погашення наявної заборгованості відповідача та виконання кредитних зобов`язань, а саме: відповідачу надіслано письмову претензію про погашення кредитної заборгованості вих. № 23456505/837 від 02 січня 2025 року.

Ухвалою від 28 січня 2025 року прийнято до розгляду позовну заяву, відкрито провадження у справі, судове засідання для розгляду справи по суті призначено на 24 лютого 2025 року.

Ухвалою суду від 24 лютого 2025 року розгляд справи відкладено на 13 березня 2025 року.

06 березня 2025 року до суду надійшов відзив на позовну заяву, у якому відповідач просить відмовити в задоволенні позовних вимог у повному обсязі. В обгрунтування відзиву зазначено, що відповідач заперечує видачу для неї кредиту 02 грудня 2023 року та вказує на відсутність доказів про перерахування для неї коштів по кредиту, відповідно до наведеного в позові договору від 02 грудня 2023 року. На підтвердження факту видачі для відповідача кредиту 02 грудня 2023 року позивач надав суду копію платіжного доручення 116702586 від кредиту 02 грудня 2023 року. Вказане платіжне доручення не містить обов`язкових реквізитів, а саме відсутня сума словами, номер рахунку отримувачата найменуваннянадавача платіжних послуг отримувача.Інших належних доказів в обгрунтування факту видачі кредиту для відповідача 02 грудня 2023 року позивачем до суду не надано. Отже, через недоведеність обставини видачі кредиту позикодавцем по договору від 02 грудня 2023 року, позовні вимоги про стягнення заборгованості по такому кредиту є необгрунтованими та не підлягають до задоволення в повному обсязі.

Також відповідач зазначає, що зі змісту договору від 02 грудня 2023 року слідує, що відсоткова ставка по договору є змінюваною. Застосування змінюваної процентної ставки можливе лише за певних умов. Позивачем не надано до суду доказів дотримання позикодавцем умов Закону України «Про споживче кредитування» щодо інформування позичальника про зміну змінюваної процентної ставки (порушено положення ст.11 Закону України «Про споживче кредитування», так як письмово не повідомлено позивальника про зміну такої ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка), тому позивач не має права на стягнення процентів, які нараховані за такою зміненою ставкою, а лише на розрахунок таких процентів за процентною ставкою, що діяла до дати підвищення.Отже, позовні вимоги позивача в частині нарахування процентів за ставкою 3,5% за день після застосування ставки в розмірі 1,35 % на день (тобто через 15 днів користування кредитом), є безпідставними та необгрунтованими. При розрахунку процентів за ставкою 1,35 процента на день, що діяв до його зміни, сума нарахованих процентів за період дії договору складатиме за перші 15 днів 2 227,50 грн та за наступні 90 днів 13 365,00 грн, що разом складе 15 592,50 грн.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, подав до суду заяву про розгляд справи за відсутності представника ТОВ «ФК «Кредит-Капітал».

Відповідач та її представник у судове засідання не з`явилися, представник відповідача подала заяву про розгляд справи за їх відсутності, у заяві вказала, що позовні вимоги заперечують з підстав, зазначених у відзиві.

У зв`язку з неявкою в судове засідання учасників справи, відповідно до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, суд встановив наступне.

Судом встановлено, що 02 грудня 2023 року ТОВ «Мілоан» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) уклали договір про споживчий кредит №5650891 відповідно до умов якого кредитодавець зобов`язується на умовах визначених договором, строком на 105 днів з 02 грудня 2023 року, надати позичальнику грошові кошти в сумі 11 000,00 грн, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості, згідно п.1.4. договору та виконати зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит.

Пунктом 1.3. договору визначено, що кредит надається загальним строком на 105 днів з 02 грудня 2023 року і складається з пільгового та поточного періодів.

Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 17 грудня 2023 року (рекомендована дата платежу). Поточний період складає 90 днів, що настає з дня, наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 16 березня 2024 року (дата остаточного погашення заборгованості) (п.1.3.1, п.1.3.2).

Позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 17 грудня 2023 року, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 16 березня 2024 року (п.1.4. договору).

Відповідно до п.1.5 договору орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника (за весь строк кредитування) складає 48 977,50 грн.

У пункті 1.5.1. договору зазначено, що комісія за надання кредиту 1 100,00 грн, яка нараховується за ставкою 10,00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту.

Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду 2 227,50 грн, які нараховуються за ставкою 1,35 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду 34 650,00 грн, які нараховуються за ставкою 3,50 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом поточного періоду (п. 1.5.2, 1.5.3 договору).

Тип процентної ставки за цим договором: фіксована. Особливості нарахування процентів визначені п.п.2.2, 2.3 договору (п.1,6 договору ).

Відповідно до п.2.1 договору кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти 414943*38.

Згідно з п.6.1 кредитного договору цей договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «Мілоан» та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.

Сторони погодили, що укладення товариством кредитного договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню товариством ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки (п.6.4. договору). У п.6.5 зазначено, що цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі.

Договір №5650891 від 02 грудня 2023 року підписаний відповідачем з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором 755046.

Додатком N1 до договору про споживчий кредит №5650891 від 02 грудня 2023 року є графік платежів за договором про споживчий кредит, згідно з яким дата платежу 16 травня 2024 року, сума кредиту за договором 11 000,00 грн, проценти за користування кредитом 36 877,50 грн, комісія за надання кредиту 1 100,00 грн. Загальна вартість кредиту 48 977,50 грн.

Додатком N2 до договору про споживчий кредит №5650891 від 02 грудня 2023 року є заява на отримання кредиту №5650891, створена 02 грудня 2023 року, з якої убачається, що ОСОБА_1 просить ТОВ «Мілоан» надати їй кредит для задоволення особистих потреб, що не суперечать закону. У заяві на отримання кредиту вказана платіжна картка позичальника на яку має бути перерахована сума кредиту: VISA DEBIT CLASSIC 414943*38.

На підтвердження виконання кредитодавцем свого обов`язку щодо надання позичальнику грошових коштів позивачем додано платіжне доручення 116702586 від 02 грудня 2023 року, згідно з яким ТОВ «Мілоан» перерахувало ОСОБА_1 на картковий рахунок НОМЕР_1 000,00 грн згідно договору №5650891.

Відповідачем не надано до суду доказів (зокрема виписки з банківських рахунків відповідача) на підтвердження того, що кредитні кошти у сумі 11 000,00 грн не надходили на банківський рахунок ОСОБА_1 .

Відтак, копія платіжного доручення 116702586 від 02 грудня 2023 року є належним доказом про отримання відповідачем коштів на виконання умов спірного договору.

Положеннями п.3.2.6 кредитного договору передбачено, що ТОВ «Мілоан» має право відступати, передавати та будь-яким іншим чином відчужувати, а також передавати заставу, делегувати (доручати здійснення) свої права за цим договором (повністю або частково) на користь третіх осіб в будь-який час протягом строку дії цього договору без згоди позичальника.

26 березня 2024 року ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» (новий кредитор) та ТОВ «Мілоан» (кредитор) уклали договір відступлення прав вимоги N104-МЛ відповідно до умов якого кредитор передає (відступає) новому кредитору за плату, а новий кредитор приймає належні кредиторові права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками.

Згідно з витягом з реєстру боржників до договору відступлення прав вимоги N104-МЛ від 26 березня 2023 року до ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» перейшло право вимоги до ОСОБА_1 за договором №5650891 від 02 грудня 2023 року в сумі 39 473,50 грн, з яких 11 000,00 грн заборгованість за тілом кредиту, 27 373,50 грн - заборгованість за відсотками, 1 100,00 грн заборгованість за комісією.

Позивачем на адресу відповідача направлено претензію №23456505/837 від 02 січня 2005 року, повідомлено про відступлення права вимоги від ТОВ «Мілоан» до ТОВ «ФК «Кредит-Капітал», зазначено інформацію про порядок погашення заборгованості по кредитному договору №5650891 від 02 грудня 2023 року.

З відомості ТОВ «Мілоан» про щоденні нарахування та погашення за договором №5650891 від 02 грудня 2023 року убачається, що проценти нараховано за період з 03 грудня 2023 року по 16 березня 2024 року. Згідно з вказаною відомістю за кожен день строку користування кредитом проценти нараховувалися у подвійному розмірі. Відтак, суд не приймає до уваги вказану відомість.

Відповідно до виписки з особового рахунку за договором №5650891 від 02 грудня 2023 року заборгованість ОСОБА_1 станом на 09 січня 2025 року складає 39 473,50 грн, з яких прострочена заборгованість за сумою кредиту 11 000,00 грн, прострочена заборгованість за комісією 1 100,00 грн, прострочена заборгованість за відсотками 27 373,50 грн.

Згідно з п.1 ч.1 ст.512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Положеннями ст.514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом (ст.516 ЦК України).

Згідно з ч.1 ст.1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

У ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно з ст.6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч.1 ст.627 ЦК України).

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

У ч.1 ст.1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

У ст.526 ЦК України зазначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Не допускається одностороння відмова від виконання зобов`язань (ст.525 ЦК України).

Згідно ч.1 ст.530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У ст.598 ЦК України зазначено, що зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст.599 ЦК України).

Відповідно до положень ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Враховуючи, що відповідачем не надано доказів на підтвердження виконання зобов`язань за договором №5650891 від 02 грудня 2023 року, суд вважає обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню позовні вимоги про стягнення з відповідача на користь позивача 11 000,00 грн заборгованості за тілом кредиту та 1 100,00 грн комісії за надання кредиту.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

У договорі №5650891 від 02 грудня 2023 року сторони погодили, що тип процентної ставки за цим договором: фіксована (п.1.6.), стандартна процентна ставка за договором 3,50 відсотків за кожен день користування кредитом, крім пільгового періоду, який становить 15 днів. Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду нараховуються за ставкою 1,35 відсотків за кожен день строку користування кредитом.

Наведене свідчить, що позивач в односторонньому порядку розмір процентної ставки не змінював, така ставка передбачена умовами договору, з якими позичальник ознайомлений.

24 грудня 2023 року набрав чинності Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», яким, зокрема, було доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» новими частинами.

Так, частиною п`ятою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» №1734-VIII передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Вказана норма законодавства була введена в дію Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року № 498-IX та набрала чинності 24 грудня 2023 року.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Договір про споживчий кредит №5650891 укладено 02 грудня 2023 року. Строк дії договору складає період, що починається з моменту його укладення і закінчується в останній день строку кредитування 16 березня 2024 року, тобто, до спірних правовідносин підлягає застосуванню частина п`ята ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» з урахуванням п.17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування».

Судом здійснено перерахунок заборгованості за процентами за користування кредитом в межах визначеного договором строку кредитування, а відтак стягненню із відповідача підлягає наступний розмір процентів:

- за період з 03 грудня 2023 року по 17 грудня 2023 року за ставкою 1,35 % становить 2 227,50 грн, відповідно розрахунку (11 000/100х1,35 х15),

- за період з 18 грудня 2023 року по 23 грудня 2023 року за ставкою 3,5 % становить 2 310,00 грн, відповідно розрахунку (11 000/100х3,5 х6),

- за період з 24 грудня 2023 року по 16 березня 2024 року за ставкою 2,5 % становить 23 100,00 грн, відповідно розрахунку (11 000/100х2,5х84).

Загальна сума заборгованості відповідача за процентами за користування кредитом в межах визначеного договором строку кредитування складає 27 637,50 грн.

У відповідності до положень ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Позивачем заявлено вимогу про стягнення з відповідача 27 373,50 грн процентів за користування кредитом, і саме ця сума підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Згідно з ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись статтями 264, 265, 354, 355 ЦПК України, суд

у х в а л и в:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» 39 473,50 грн заборгованості за договором №5650891 від 02 грудня 2023 року, 2 422,40 грн судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Рівненського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення

Позивач: Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» (вул. Смаль-Стоцького, буд. 1, корп. 28, м. Львів, ).

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ).

Повне судове рішення складено 18 березня 2025 року.

Суддя Г.В. Бренчук