Справа № 682/333/25
Провадження № 2/682/372/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 березня 2025 року м. Славута

Славутський міськрайонний суд Хмельницької області у складі :

головуючої судді Зеленської В.І,

з участю секретарки судових засідань Козир О.П.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом,

в с т а н о в и в:

ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 15070,00 грн за Індивідуальною частиною договору про надання фінансового кредиту № /478081 від 09.10.2021 р, укладеного між ОСОБА_1 та ТОВ "ГОУФІНГОУ"; про стягнення заборгованості в розмірі 15000,00 грн за Індивідуальною частиною договору про надання фінансового кредиту № /743389 від 21.10.2021 р, укладеного між ОСОБА_1 та ТОВ "КРЕДИТНА УСТАНОВА ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА"; про стягнення заборгованості в розмірі 18980,55 грн за Договором про споживчий кредит № 103834449 (індивідуальна частина) від 26.10.2021 р, укладеним між ОСОБА_1 та ТОВ "МІЛОАН", та про стягнення заборгованості в розмірі 3700,00 грн Договором позики № 4487556 (з фіксованою процентною ставкою) від 13.06.2023 р, укладеним між ОСОБА_1 та ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ".

В обгрунтування позовних вимог в позовній заяві позивач вказав, що 09 жовтня 2021 року між ОСОБА_1 та ТОВ "ГОУФІНГОУ" була укладена Індивідуальна частина договору про надання фінансового кредиту № /478081, підписана електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора (електронного підпису) R55151, надісланого відповідачу на вказаний ним номер його мобільного телефону. Відповідно до Індивідуальної частини Договору про надання фінансового кредитру № /478081 від 09.10.2021 р ТОВ "ГОУФІНГОУ" передало ОСОБА_1 у власність грошові кошти в сумі 4000 грн на погоджений умовами Договору строк 23 дні, тобто до 31.10.2021 р, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок ОСОБА_1 , а ОСОБА_1 зобов`язався повернути ТОВ "ГОУФІНГОУ" суму кредиту та сплатити проценти за користування кредитом в розмірі 821,25% річних від суми кредиту в розрахунку 2,25% на добу, а всього повертнути станом на 31.10.2021 р 6070,00 грн. ТОВ "ГОУФІНГОУ" перерахувало на картковий рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_7 кредитні кошти в сумі 4000,00 грн в день укладення Договору 09.10.2021 р. Відповідач кредитні кошти отримав, але свої зобов`язання належним чином не виконав, внаслідок чого станом на 19.04.2022 р у нього виникла заборгованість у розмірі 15070,00 грн, яка складається з: 4000,00 грн заборгованості за основною сумою боргу та 11070,00 грн заборгованості за відсотками.

19.04.2022 року між ТОВ "ГОУФІНГОУ" та позивачем ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» був укладений Договір факторингу № 19042022-Г, відповідно до якого ТОВ "ГОУФІНГОУ" передало (відступило) за плату ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» прийняло належні ТОВ "ГОУФІНГОУ" права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, в тому числі право вимоги за кредитним договором № /743389 від 21.10.2021 р до відповідача ОСОБА_1 на суму 15070,00 грн.

21.10.2021 року між ОСОБА_1 та TOB «КУ «Європейська Кредитна Група» була укладена Індивідуальна частина договору про надання фінансового кредиту № /743389, підписана електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора (електронного підпису) R80186, надісланого йому на номер його мобільного телефону. Відповідно до Індивідуальної частини Договору про надння фінансового кредитру № /743389 від 21.10.2021 р TOB «КУ «Європейська Кредитна Група» надало ОСОБА_1 у власність грошові кошти в сумі 4000 грн на погоджений умовами Договору строк 20 днів, тобто до 09.11.2021 р, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок ОСОБА_1 , а ОСОБА_1 зобов`язався повернути TOB «КУ «Європейська Кредитна Група» суму кредиту та сплатити проценти за користування кредитом в розмірі 912,5% річних від суми кредиту з розрахунку 2,5% на добу, а всього повертнути станом на 09.11.2021 р - 6000,00 грн. TOB «КУ «Європейська Кредитна Група» перерахувало на картковий рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_4 кредитні кошти в сумі 4000,00 грн в день укладення Договору 21.10.2021 р. Відповідач кредитні кошти отримав, але свої зобов`язання належним чином не виконав, внаслідок чого станом на 12.08.2022 р у нього виникла заборгованість у розмірі 15000 грн, яка складається з: 4000,00 грн заборгованості за основною сумою боргу та 11000,00 грн заборгованості за відсотками.

12.08.2022 року між TOB «КУ «Європейська Кредитна Група» та позивачем ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» був укладений Договір факторингу № 12082022, відповідно до якого TOB «КУ «Європейська Кредитна Група» передало (відступило) за плату ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» прийняло належні TOB «КУ «Європейська Кредитна Група» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, в тому числі право вимоги за кредитним договором № /743389 від 21.10.2021 р до відповідача ОСОБА_1 на суму 15000,00 грн.

26.10.2021 між ТОВ "МІЛОАН" та ОСОБА_1 був укладений Договір про споживчий кредит № 103834449 (індивідуальна частина), відповідно до умов якого ОСОБА_1 наданий кредит у розмірі 8000,00 грн строком на 15 днів, починаючи з 26.10.2021 р. ОСОБА_1 зобов`язався повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту, що становить 1520,00 грн, яка нараховується за ставкою 19,00% від суми кредиту одноразово, та проценти за користування кредитом 3000,00 грн, які нараховуються за ставкою 2,50% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом. Стандартна (базова) процентна ставка за користування кредитом становить 5,00% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом. Тип процентної ставки за цим договором - фіксована. Особливості нарахування комісії та процентів визначені п.п.2.2, 2.3 цього Договору. Відповідач кредитні кошти отримав, але свої зобов`язання належним чином не виконав, внаслідок чого станом на 16.07.2024 р у нього виникла заборгованість у розмірі 18980,55 грн, яка складається з: 6668,00 грн заборгованості за основною сумою боргу; 10792,55 грн заборгованості за відсотками та 1520,00 грн заборгованості за комісією.

16.07.2024 року між TOB «МІЛОАН» та позивачем ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» був укладений Договір факторингу № 16072024, відповідно до якого TOB «МІЛОАН» передало (відступило) за плату ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» прийняло належні TOB «МІЛОАН» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, в тому числі право вимоги за кредитним договором № 103834449 від 26.10.2021 р до відповідача ОСОБА_1 на суму 18980,55 грн.

13.06.2023 року між ОСОБА_1 та ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" був укладений Договір позики (з фіксованою процентною ставкою) № 4487556, підписаний електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора (електронного підпису) 38syf0wSmv, який був надісланий йому на електронну адресу. Відповідно до Договору позики (з фіксованою процентною ставкою) № 4487556 від 13.06.2023 р ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" передало відповідачу ОСОБА_1 у власність грошові кошти в сумі 1000,00 грн на погоджений умовами Договору строк до 03.07.2023 р шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок ОСОБА_1 , а ОСОБА_1 зобов`язався повернути ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" суму кредиту та сплатити плату за користування кредитом (проценти) в розмірі: 2,5% в день - процентна ставка базова (фіксована). Орієнтовна реальна річна процентна ставка за кредитом - 2686,49%. TOB "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" перерахувало на картковий рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_1 кредитні кошти в сумі 1000,00 грн в день укладення Договору - 13.06.2023 р. Відповідач кредитні кошти отримав, але свої зобов`язання належним чином не виконав, внаслідок чого станом на 20.03.2024 р у нього виникла заборгованість за кредитом у розмірі 3700,00 грн, яка складається з: 1000,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 2700,00 грн - заборгованості за відсотками.

14.06.2021 року між ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" укладений Договір факторингу № 14/06/21, відповідно до якого ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" передало (відступило) за плату ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" права вимоги, а ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" прийняло належні ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

28.07.2021 р між ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" укладена Додаткова угода №2, якою внесено зміни до п.1.3 Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 р.

20.03.2024 р між ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" укладена Додаткова угода №21.

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників № 21 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 та Додаткової угоди від 20.03.2024 р ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" набуло право грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за Кредитним договором № 4487556 від 13.06.2023 р на суму 3700,00 грн, з яких: 1000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу та 2700,00 грн - заборгованості за відсотками.

Відповідач на користь нового кредитора ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» жодних платежів станом на 12.02.2025 р (дата звернення з позовом до суду) не здійснив, тому заборгованість ОСОБА_1 за Індивідуальною частиною договору про надання фінансового кредиту № /478081 від 09.10.2021 р становить 15070,00 грн, з яких: 4000,00 грн заборгованості за основною сумою боргу та 11070,00 грн заборгованості за відсотками; заборгованість за Індивідуальною частиною договору про надання фінансового кредиту № /743389 від 21.10.2021 р в розмірі 15000,00 грн, з яких: 4000,00 грн заборгованості за основною сумою боргу та 11000,00 грн заборгованості за відсотками; заборгованість за Договором про споживчий кредит № 103834449 (індивідуальна частина) від 26.10.2021 р в розмірі 18980,55 грн, з яких: 6668,00 грн заборгованості за основною сумою боргу; 10792,55 грн заборгованості за відсотками та 1520,00 грн заборгованості за комісією, та заборгованість за Договором позики № 4487556 (з фіксованою процентною ставкою) від 13.06.2023 р в розмірі 3700,00 грн, з яких: 1000,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 2700,00 грн - заборгованості за відсотками. Тому просить позов задовольнити та стягнути з відповідача судові витрати.

Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 12.02.2025 цивільна справа № 682/333/25 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом передана на розгляд судді Зеленській В.І. (а.с.81).

Ухвалою Славутського міськрайонного суду Хмельницької області від 13.02.2025 відкрите провадження у справі № 682/333/25 і справа призначена до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без участі сторін як малозначна.

Відповідач ОСОБА_1 належним чином повідомлений про розгляд справи судом в порядку спрощеного провадження без участі сторін; у відзиві на позов не визнає факт набуття позивачем ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" права грошової вимоги до нього за Кредитним договором № 4487556 від 13.06.2023 р, так як перехід права грошової вимоги від первісного кредитора ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" до ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" за договором факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 р відбувся ще до моменту підписання ОСОБА_1 . Договору позики № 4487556 (з фіксованою процентною ставкою) від 13.06.2023 р, укладеного з ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ". А отже перехід прав вимоги за Кредитним договором № 4487556 від 13.06.2023 р до позивача ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" є неправомірним.

Окрім того вважає необгрунтованою вимогу про стягнення з нього на користь позивача комісії в сумі 1520,00 грн за Договором про споживчий кредит № 103834449 (індивідуальна частина) від 26.10.2021 р, так як вказана вимога є нікчемною та підлягає списанню кредитодавцем.

Також вважає такою, що не підлягає задовленню, вимога про стягнення з нього 10792,55 грн заборгованості за відсотками, нарахованими за Договором про споживчий кредит № 103834449 (індивідуальна частина) від 26.10.2021 р, так як вони нараховані поза строком договору і не грунтуються на вимогах чинного законодавства.

Вважає необгрунтованими вимоги про стягнення з нього 11070,00 грн відсотків за Індивідуальною частиною договору про надання фінансового кредиту № /478081 від 09.10.2021 р та 11000,00 грн відсотків за Індивідуальною частиною договору про надання фінансового кредиту № /743389 від 21.10.2021 р, так як вони нараховані поза строком кредитних договорів і не грунтуються на вимогах чинного законодавства.

У поданому до суду відзиві на позов представник позивача просить позовні вимоги задовольнити повністю, так як викладені у відзиві заперечення відповідача є необгрунтованими і безпідставними.

Дослідивши позовну заяву, відзив на позов, відповідь на відзив, письмові докази, суд приходить до наступного.

Частинами 1, 3 статті 12 ЦПК України передбачено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно зі ст.205 ЦК України правочин може вчинитися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків. У випадках, встановлених договором або законом, воля сторони до вчинення правочину може виражатися її мовчанням.

Відповідно до положень ч. 1, ч.2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч. 1, ч.2 ст.639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства (ч. 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до ч.ч. 3-6, ч.8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до положень ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова Установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Статтею 1056-1 ЦК України встановлено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

09 жовтня 2021 року між ТОВ "ГОУФІНГОУ" та ОСОБА_1 був укладена Індивідуальна частина договору про надання фінансового кредиту № /478081 (а.с.11-13). Договір підписаний електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора - R55151 (а.с.11 зворот), наданого йому кредитодавцем ТОВ "ГОУФІНГОУ". Предметом договору є кредит в розмірі 4000 грн, який ТОВ "ГОУФІНГОУ" надало ОСОБА_1 на умовах строковості, зворотності, платності шляхом перерахування коштів на вказану відповідачем банківську картку № НОМЕР_3, а ОСОБА_1 зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в розмірі 821,25% річних від суми кредиту з розрахунку 2,25% на добу до 31.10.2021 р. Тип процентної ставки - фіксована (п.1.3).

Відповідно до п.4.3 Договору, у разі якщо клієнт не повернув кредит у строк, визначений в п. 1.2 цього Договору та/або в додатках до нього, проценти, передбачені в п. 1.3 цього Договору (тобто 2,5% на добу), продовжують нараховуватись за кожний день користування кредитними коштами, але в будь- якому випадку не більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору. Умови укладеного між ТОВ «ГОУФІНГОУ» та ОСОБА_1 кредитного договору були погоджені сторонами у встановленому законом порядку і відповідач проти них не заперечував.

Отже, цей Договір є результатом домовленості сторін і відповідає загальним засадам цивільного законодавства, встановленим ст. 3 ЦК України, а також ст. 1054 ЦК України, ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», оскільки позичальник був ознайомлений з умовами кредитування, сторони мали необхідний обсяг цивільної дієздатності і волевиявлення учасників договору було вільним.

ТОВ "ГОУФІНГОУ" відповідно до п. 1 Договору позики передало ОСОБА_1 у власність грошові кошти в сумі 4000 грн шляхом їх перерахування на вказаний ОСОБА_1 банківський картковий рахунок № НОМЕР_3.

Відповідач свого кредитного зобов`язання не виконав, кредитні кошти не повернув, проценти за користування кредитом не сплатив.

Вказане також стверджується Графіком платежів (а.с.12), який є додатком до Індивідуальної частини договору про надання фінансового кредиту № /478081 від 09.10.2021 р та Інформацією та контактними даними кредитодавця ТОВ "ГОУФІНГОУ" (а.с. 13), яка містить електронний підпис ОСОБА_1 з використанням одноразового ідентифікатора R55151.

21 жовтня 2021 року між ТОВ "Кредитна установа «Європейська Кредитна Група" та ОСОБА_1 була укладена Індивідуальна частина договору про надання фінансового кредиту № /743389 (а.с.22-24).

Договір підписаний електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання наданого кредитодавцем ТОВ "Кредитна установа «Європейська Кредитна Група" одноразового ідентифікатора - R80186 (а.с.22 зворот). Предметом Договору є кредит в розмірі 4000 грн, який ТОВ "Кредитна установа «Європейська Кредитна Група" надала ОСОБА_1 на умовах строковості, зворотності, платності шляхом перерахування коштів на банківську картку № НОМЕР_4, а ОСОБА_1 зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в розмірі 912,5% річних від суми кредиту в розрахунку 2,5% на добу до 09.11.2021 р. Тип процентної ставки - фіксована (п.1.3).

Відповідно до п. 4.3 Договору, у разі якщо клієнт не повернув кредит у строк, визначений в п. 1.2 цього Договору та/або в додатках до нього, проценти, передбачені в п. 1.3 цього Договору (тобто 2,5% на добу), продовжують нараховуватись за кожний день користування кредитними коштами, але в будь- якому випадку не більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору.

Умови укладеного між ТОВ «Кредитною установою «Європейська Кредитна Група» та відповідачем кредитного договору були погоджені сторонами у встановленому законом порядку і відповідач проти них не заперечував.

Отже, цей Договір є результатом домовленості сторін і відповідає загальним засадам цивільного законодавства, встановленим ст. 3 ЦК України, а також ст. 1054 ЦК України, ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», оскільки позичальник був ознайомлений з умовами кредитування, сторони мали необхідний обсяг цивільної дієздатності і волевиявлення учасників Договору було вільним.

ТОВ "Кредитна установа «Європейська Кредитна Група" відповідно до п. 1 Договору передало ОСОБА_1 у власність грошові кошти в сумі 4000 грн шляхом їх перерахування на вказаний позичальником банківський картковий рахунок № НОМЕР_4.

Відповідач свого кредитного зобов`язання не виконав, кредитні кошти не повернув, проценти за користування кредитом не сплатив.

Вказане також стверджується Графіком платежів (а.с.23), який є додатком до Індивідуальної частини договору про надання фінансового кредиту № /743389 від 20.10.2021 р та Інформацією та контактними даними кредитодавця ТОВ "Кредитна установа «Європейська Кредитна Група" (а.с. 24), яка містить електронний підпис ОСОБА_1 , здійснений з використанням наданого кредитодавцем одноразового ідентифікатора R80186.

26 жовтня 2021 року між ТОВ "МІЛОАН" та ОСОБА_1 укладений Договір про споживчий кредит № 103834449 (індивідуальна частина) шляхом підписання кредитного договору відповідачем електронним підписом з використанням одноразового ідентифікатора, наданого кредитодавцем S50426 (а.с.34-39).

Відповідно до умов Договору ТОВ "МІЛОАН" надало ОСОБА_1 кредит у розмірі 8000,00 грн строком на 15 днів з 26.10.2021 (строк кредитування) (п.п.1.2, п.п. 1.3 Договору).

Термін (дата) повернення кредиту і сплати комісії за надання кредиту та процентів за користування кредитом (дата платежу) - 10.11.2021 (п.п. 1.4 Договору).

Комісія за надання кредиту становить 1520,00 грн, яка нараховується за ставкою 19,00 % від суми кредиту одноразово (п.п.1.5.1 Договору).

Проценти за користування кредитом,які нараоховуються за ставкою 2,5% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом, становлять 3000,00 грн, (п.п. 1.5.2).

Стандартна (базова) процентна ствака за користування кредитом становить 5,00% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом (п.1.6).

Загальні витрати ОСОБА_1 за кредитом, що включають загальну суму зборів, платежів та інших витрат, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом та комісії (без врахування суми (тіла) кредиту), складють 4520,00 грн в грошовому виразі і включають в себе складові, визначені у п.п.1.5.1-1.5.2 Договору.

Орієнтовна загальна вартість кредиту для ОСОБА_1 , що складається з суми загального розміру кредиту та загальних витрат ОСОБА_1 за кредитом, складає 12520,00 грн.

Тип процентної ставки за цим договором - фіксована. Особливості нарахування та сплати комісій та процентів визначені у п.2.2, п.2.3 цього Договору (п. 1.7 Договору).

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату завершення строку кредитування (з урахуванням модливих пролонгацій) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування, з урахуванням особливостей передбачених п.2.2.3 Договору (п.п.2.2.3).

Проценти нараховуються за стандартною (базовою) ставкою, що визначена п.1.6 цього Договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, тощо, визначена в п. 1.5.2 процентна ставка протягом первісного строку кредитування визначеного п.1.3, запропонована ОСОБА_1 зі знижкою і є меншою за стандартну (базову) ставку встановлену п.1.6 Договору.

Якщо визначена в п.1.5.2 процентна ставка є нижчою від стандартної (базової) ставки, то після завершення первісного строку кредитування та/або строку пролонгації на пільгових умовах, проценти з дня продовження строку кредитування (пролонгації) на стандартних (базових) умовах, згідно з п.2.3.1.2 продовжують нараховуватись за базовою ставкою, визначеною у п.1.6 Договору.

Стандартна (базова) процентна ствака не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань ОСОБА_1 зі сплати процентів протягом первісного строку кредитування та/або строку пролонгації на пільгових умовах є меншим ніж заборгвоаність зі сплати процентів за аналогічний строк кредитування, що продовжений на стандартних (базових) умовах, це означає, що протягом первісного строку кредитування та/або в період пролонгації на пільгових умовах ОСОБА_1 була надана знижка, що дорівнює різниці між стандартною (базовою) ставкою встановленою в п.1.6 та процентною ставкою, визначеною п.1.5.2 Договору. Після спливу строку кредитування (з урахуванням пролонгацій) нарахування процентів за корситування кредитом припиняється. Розмір стандартної (базової) ставки не може бути збільшено ТОВ "МІЛОАН" без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди ОСОБА_1 (п.2.2.3 Договору).

Згідно з п.п.2.3.1.2 Договору про споживчий кредит № 10383449 (індивідуальна частина) від 26.10.2021 пролонгація на стандартних (базових) умовах означає, що ОСОБА_1 може збільшити строк кредитування на 1 день шляхом продовження користування кредитними коштами після завершення строку кредитування (з урахуванням вісх пролонгацій). Таке збільшення (продовження) строку кредитування відбувається кожен раз, коли ОСОБА_1 продовжує користуватись кредитними коштами, після спливу раніше визначеного строку кредитування, але загалом не може перевищувати 60 днів.

У випадку, якщо внаслідок чергового продовження строку кредитування ОСОБА_1 у спосіб, вказаний цим пунктом, загальний період пролонгації на стандартних (базових) умовах перевищить 60 днів, таке продовження здійснюється на кількість днів, що залишилась до досягнення загальним строком пролонгації на стандартних (базових) умовах 60 днів. Користування кредитними коштами припиняється, якщо у ОСОБА_1 відсутня заборгвоаність перед ТОВ "МІЛОАН" за кредитом (тілом кредиту).

Отже, сторони узгодили істотні умови Кредитного договору: розмір позики, грошову одиницю, в якій надано позику, строк та умови кредитування, графік погашення платежів, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, реальну річну процентну ставку, порядок повернення кредиту, процентну ставку, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, пролонгацію Договору та спосіб підписання Договору за допомогою електронного підпису з використанням одноразового ідентифікатора S50426 (а.с.34-39), що свідчить про наявність волі відповідача на укладення Кредитного договору № 103834449 саме на таких умовах.

Вказане також стверджується графіком платежів за Договором про споживчий кредит № 103834449 від 26.10.2021 (а.с. 38 зворот), Паспортом споживчого кредиту № 103834449 (а.с.39), які є додатками до Договору про споживчий кредит № 103834449 від 26.10.2021, та платіжним дорученням 34304329 від 26.10.2021, з якого вбачається, що ТОВ "МІЛОАН" переказало кошти в сумі 8000,00 грн згідно з Договором № 103834449 на наданий відповідачем кактковий рахунок № НОМЕР_4 (а.с.40).

13 червня 2023 року між ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ОСОБА_1 був укладений Договір позики (з фіксованою процентною ставкою) № 4487556 шляхом підписання відповідачем Кредитного договору електронним підписом з використанням одноразового ідентифікатора 38syf0wSmv, надісланим йому ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" на електронну пошту 13.06.2023 року (а.с.54-56).

Згідно з пунктами 2.1, 2.2 Договору ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" надало ОСОБА_1 позику в сумі 1000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а ОСОБА_1 зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим Договором.

Відповідно до п.1 Договору ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" передало ОСОБА_1 у власність грошові кошти на погоджений умовами Договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок ОСОБА_1 із використанням реквізитів електронного платіжного засобу № НОМЕР_1 , а ОСОБА_1 зобов`язався повернути ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" плату (проценти) від суми позики.

Сума позики 1000,00 грн (п.2.1 Договору). Строк позики (строк договору) - 20 днів (п.2.2 Договору). Процентна ставка (базова) фіксована 2,5%. Дата надання позики - 13.06.2023; дата повернення позики (останній день) - 03.07.2023; знижена процентна ставка (застосовується у відповідності до умов Програми лояльності) - 1,00%; процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день (не застосовується в період карантину) - 2,70%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка - 2686,49%. (п.2.4 Договору). Орієнтовна загальна варість позики 1200,00 грн (п.2.4 Договору).

ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" надало ОСОБА_1 детальний перелік складових загальної вартості кредиту у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супровідних послуг кредитодавця та визначило загальну вартість кредиту для споживача, реальну річну процентну ставку за договором про споживчий кредит, що зазначена у Додатку № 1 до Договору, який є його невід`ємною частиною (п.3 Договору). Проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики (п.4 Договору).

Договір позики № 4487556 підписаний позичальником ОСОБА_1 13.06.2023 р електронним підписом з використанням одноразового ідентифікатора 38syf0wSmv та засвідчений кредитодавцем електронним підписом ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" aL2R1O4Ucu і електронною печаткою . ОСОБА_1 також вказав свої паспортні дані, місце проживання, ідентифікаційний номер та номер електронного платіжного засобу (банківської платіжної картки) (а.с.54-56).

Відповідно до п.4 Договору проценти за цим Договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики.

Отже, сторони Договору № 4487556 від 13.06.2023 узгодили розмір позики, грошову одиницю, в якій надано позику, строк та умови кредитування, графік погашення платежів, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, реальну річну процентну ставку, порядок повернення кредиту, процентну ставку, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту (а.с.54-56), що свідчить про наявність волі відповідача для укладення Договору на таких умовах шляхом його підписання за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Вказане також стверджується Додатком № 1 до Договору (з фіксованою процентною ставкою) № 4487556 від 13.06.2023 р (а.с.56 зворот) - Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, який містить електронний підпис одноразовий ідентифікатор ОСОБА_1 - 38syf0wSmv.

В своїй постанові від 30 вересня 2020 року у справі № 559/1605/18 Верховний Суд зазначив, що тлумачення статті 627 ЦК України свідчить, що за загальним правилом обсяг договірної відповідальності регулюється в ЦК України нормами, які мають диспозитивний характер. Тобто, сторони при укладенні конкретного виду договору можуть регулювати їх самостійно.

Відтак, з огляду на свободу договору, яка передбачена статями 6, 627 ЦК України, сторони на власний розсуд визначили строк кредитування, а також передбачили право кредитора щоденно нараховувати відсотки на залишок позики.

При цьому Договір позики (з фіксованою процентною ставкою) № 4487556 від 13.06.2023 та його умови в судовому порядку не оскаржувались, не визнавалися недійсними, а тому є такими, що відповідають волевиявленню сторін.

Відповідачем не надано належних та допустимих доказів, які б свідчили про сплату ним заборгованості у повному розмірі чи про причини несвоєчасного погашення заборгованості за кредитним договором у добровільному порядку.

Кредитні договори були укладені в електронному вигляді відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».

Укладення Кредитних договорів здійснене в електронній формі в особистому кабінеті ОСОБА_1 , що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства, доступ до якої забезпечений відповідачу ОСОБА_1 через сайт або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.

У статті 3 Закону України "Про електронну комерцію" зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Встановивши, що без отримання смс-повідомлення, без здійснення входу на вебсайт товариства за допомогою логіна і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений, суд вважає, що укладення кредитного договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача, цей правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Аналогічні висновки викладено у постановах Верховного Суду від 28 квітня 2021 року у справі № 234/7160/20 (провадження № 61-2903св21), від 01 листопада 2021 року у справі № 234/8084/20 (провадження № 61-2303св21).

Викладене узгоджується також з позицією Верховного Суду, викладеною у постанові від 14.06.2022 по справі № 757/40395/20-ц.

З розрахунку заборгованості за Індивідуальною частиною договору про надання фінансового кредиту № /478081 від 09.10.2021 р вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 за цим кредитним договором станом на 19.04.2022 р складає 15070,00 грн з яких: 4000,00 грн заборгованість за основною сумою боргу та 11070,00 грн заборгованість за відсотками (а.с.18).

З розрахунку заборгованості за Індивідуальною частиною договору про надання фінансового кредиту № /743389 від 21.10.2021 р вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 за цим кредитним договором станом на 12.08.2022 р складає 15000,00 грн з яких: 4000,00 грн заборгованість за основною сумою боргу та 11000,00 грн заборгованість за відсотками (а.с.29).

З розрахунку заборгованості за Договором про споживчий кредит № 103834449 (індивідуальна частина) від 26.10.2021 р вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 за цим кредитним договором станом на 16.07.2024 р складає 18980,55 грн з яких: 6668,00 грн заборгованість за основною сумою боргу; 10792,55 грн заборгованість за відсотками; 1520,00 грн заборгованість за комісією (а.с.41-42).

З розрахунку заборгованості за Договором позики № 4487556 (з фіксованою процентною ставкою) від 13.06.2023 р вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 за цим кредитним договором станом на 20.03.2024 р складає 3700,00 грн з яких: 1000,00 грн заборгованість за основною сумою боргу та 2700,00 грн заборгованість за відсотками (а.с.64).

Відповідно до положень ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Згідно з ч.1 ст.1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Відповідно до положень ст. 1082 ЦК України боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Виконання боржником грошової вимоги факторові відповідно до цієї статті звільняє боржника від його обов`язку перед клієнтом.

Згідно з правовою позицією, яка висловлена Верховним Судом України в постанові від 23 вересня 2015 року у справі №6-979цс15 "...заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом... боржник, який не отримав повідомлення про передачу прав вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору... неповідомлення боржника про зміну кредитора не звільняє його від обов`язку погашення кредиту взагалі".

19 квітня 2022 року між ТОВ "ГОУФІНГОУ" та ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» укладений Договір факторингу № 19042022-Г відповідно до якого ТОВ "ГОУФІНГОУ" передало (відступило) ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» за плату права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» прийняло належні ТОВ "ГОУФІНГОУ" права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (а.с.14-17).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу № 19042022-Г від 19.04.2022 р ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за Кредитним договором № /478081 від 09.10.2021 на суму 15070,00 грн з яких: 4000,00 грн заборгованість за основною сумою боргу та 11070,00 грн заборгованість за відсотками (а.с.17, 115-118).

12 серпня 2022 року між ТОВ "КРЕДИТНА УСТАНОВА "ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА" та ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» укладений Договір факторингу № 12082022 відповідно до якого ТОВ "КРЕДИТНА УСТАНОВА "ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА" передало (відступило) ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» за плату права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» прийняло належні ТОВ "КРЕДИТНА УСТАНОВА "ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА" права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (а.с.25-28).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу № 12082022 від 12.08.2022 р ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за Кредитним договором № /743389 від 21.10.2021 на суму 15000,00 грн з яких: 4000,00 грн заборгованість за основною сумою боргу та 11000,00 грн заборгованість за відсотками (а.с.28, 107-110).

16 липня 2024 року між ТОВ "МІЛОАН" та ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» укладений Договір факторингу № 16072024 відповідно до якого ТОВ "МІЛОАН" передало (відступило) ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» за плату права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» прийняло належні ТОВ "МІЛОАН" права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (а.с.43-46).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу № 16072024 від 16 липня 2024 р ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за Кредитним договором № 103834449 від 26.10.2021 на суму 18980,55 грн з яких: 6668,00 грн заборгованості за основною сумою боргу; 10792,55 грн заборгованості за відсотками та 1520,00 грн заборгованості за комісією (а.с.46, 111-114).

14 червня 2021 року між ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» укладений Договір факторингу № 14/06/21 відповідно до якого ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" передало (відступило) ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» за плату права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» прийняло належні ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (а.с.58-59).

28 липня 2021 року між ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" укладена Додаткова угода № 2 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року (а.с.60).

20 березня 2024 року між ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" укладена Додаткова угода № 21 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, відповідно до якого ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" передало (відступило) ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" за плату права вимоги, а ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" прийняло належні ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (а.с.61-63).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників № 21 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 та Додаткової угоди № 21 від 20.03.2024 р ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" набуло право грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за Кредитним договором № 4487556 від 13.06.2023 на суму 3700,00 грн з яких: 1000,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 2700,00 грн - заборгованості за відсотками (а.с.63, 106).

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства. Якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ч.1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні (крім випадків, передбачених ст.515 ЦК України) може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги), а згідно зі ст. 514 цього Кодексу до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідач ОСОБА_1 свої зобов`язання за Індивідуальною частиною договору про надання фінансового кредиту № /478081 від 09.10.2021 р, не виконав ні перед первісним кредитором (ТОВ "ГОУФІНГОУ"), ні перед новим кредитором ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів», борг не погасив, а тому з нього підлягає стягненню заборгованість за основним боргом в сумі 4000,00 грн.

Що стягнення з відповідача на користь позивача відсотків за кредитним договором № /478081 від 09.10.2021 р, суд приходить до наступного.

ТОВ "ГОУФІНГОУ" відповідно до п. 1 Індивідуальної частини договору про надання фінансового кредиту № /478081 від 09.10.2021 р надало ОСОБА_1 кредит в сумі 4000 грн шляхом їх перерахування на вказаний ОСОБА_1 банківський картковий рахунок № НОМЕР_3.

Відповідач свого кредитного зобов`язання не виконав, кредитні кошти не повернув, проценти за користування кредитом не сплатив.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором № /478081 від 09.10.2021 заборгованість ОСОБА_1 складає 15070,00 грн, з яких: 4000,00 грн заборгованості за основною сумою боргу та 11070,00 грн заборгованості за відсотками (а.с.18).

Проте, наданий позивачем розрахунок заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № /478081 від 09.10.2021 не відповідає умовам Договору та суперечить п. 1.2, п. 4.3 Договору, відповідно до яких TOB «ГОУФІНГОУ» надало кредит відповідачу строком на 23 дні, тобто до 31.10.2021 р, а у разі, якщо Клієнт не повернув кредитв строк, зазначений в п. 1.2 цього Договору та/або в Додатку до цього Договору, проценти, передбачені в п. 1.3 цього Договору продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 (дев`яноста) календарних днів, починаючи з першого дня прострочення.

Отже, проценти за кредитним договором № /478081 від 09.10.2021 підлягають нарахуванню за період дії кредитного договору (09.10.2021 по 31.10.2021) та не більше як за 90 (дев`яносто) календарних днів, починаючи з першого дня прострочення (з 01.11.2021 по 29.01.2022).

Провівши обрахунки встановлено, що розмір процентів за період дії кредитного договору з 09.10.2021 р по 31.10.2021 р становить 2070,00 грн (4000 х 2,25% на добу х 23 дні = 2070,00 грн) та за пероід з 01.11.2021 р і не більш як 90 днів становить 8100,00 грн (4000 х 2,25% на добу х 90 діб = 8100,00 грн).

А тому позовні вимоги в частині стягнення відсотків за Договором № /478081 від 09.10.2021 підлягають задоволенню частково на суму 10170,00 грн. Таким чином загальна сума боргу ОСОБА_1 за цим Кредитним договором становить 14170, 00 грн.

Також, відповідач ОСОБА_1 не виконав свої зобов`язання за Індивідуальною частиною договору про надання фінансового кредиту № /743389 від 21.10.2021 р, ні перед первісним кредитором (ТОВ "КРЕДИТНА УСТАНОВА ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА"), ні перед новим кредитором ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів», борг по тілу кредиту та відсотках не погасив.

З наданого позивачем розрахунок заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № /743389 від 21.10.2021 відповідає умовам Договору та не суперечить п. 1.2, п. 4.3 Договору, відповідно до яких ТОВ "КРЕДИТНА УСТАНОВА ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА" надало кредит відповідачу строком на 20 днів, тобто до 09.11.2021 р, а у разі, якщо Клієнт не повернув кредитв строк, зазначений в п. 1.2 цього Договору та/або в Додатку до цього Договору, проценти, передбачені в п. 1.3 цього Договору продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 (дев`яноста) календарних днів, починаючи з першого дня прострочення.

Отже, проценти за кредитним договором № /743389 від 21.10.2021 нараховані в межах строків визначених кредитним договором, а саме за період дії кредитного договору (21.10.2021 р по 09.11.2021 р) та не більше як за 90 (дев`яносто) календарних днів, починаючи з першого дня прострочення (з 10.11.2021 р по 07.02.2022 р).

Враховуючи наведене, позовні вимоги в частині стягнення з відповідача 15000,00 грн заборгованості за кредитним договором № /743389 від 21.10.2021 р підлягають задовленню.

Також, відповідач ОСОБА_1 не виконав свої зобов`язання за Договором про споживчий кредит № 10383449 (індивідуальна частина) від 26.10.2021, ні перед первісним кредитором (ТОВ "МІЛОАН"), ні перед новим кредитором ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів», борг по тілу кредиту та відсотках не погасив.

З наданих представником позивача відомостей про щоденні нарахування та погашення ОСОБА_1 кредитної заборгованості за Договором про споживчий кредит № 10383449 (індивідуальна частина) від 26.10.2021 вбачається, що відповідач ОСОБА_1 здійснював погашення кредитної заборгованості, а саме:

30.11.2021 р в сумі 333,00 грн в рахунок погашення тіла кредиту, 521,00 грн в рахунок погашення процентів по кредиту та 100,00 грн в рахунок погашення комісії за управління та обслуговування кредиту, а всього 954,00 грн;

30.12.2021 р в сумі 333,00 грн в рахунок погашення тіла кредиту, 521,00 грн в рахунок погашення процентів по кредиту та 100,00 грн в рахунок погашення комісії за управління та обслуговування кредиту, а всього 954,00 грн;

15.01.2022 р в сумі 333,00 грн в рахунок погашення тіла кредиту, 521,00 грн в рахунок погашення процентів по кредиту та 100,00 грн в рахунок погашення комісії за управління та обслуговування кредиту, а всього 954,00 грн;

02.02.2022 р в сумі 333,00 грн в рахунок погашення тіла кредиту, 521,00 грн в рахунок погашення процентів по кредиту та 100,00 грн в рахунок погашення комісії за управління та обслуговування кредиту, а всього 954,00 грн. Таким чином, ОСОБА_1 сплатив на рахунок ТОВ "МІЛОАН" 3816,00 грн в рахунок погашення кредитної заборгованості, з яких 1332,00 грн в рахунок тіла кредиту, 2084,00 грн в рахунок сплати відсотків та 400,00 грн в рахунок комісії (а.с.41-42).

Таким чином, стягнення заборгованості за тілом кредиту в розмірі 6668,00 грн є правомірним, так як відповідає наданому розрахунку та вимогам кредитного договору (8000,00 грн тіло кредиту - 1332,00 грн сплачених коштів в рахунок погашення тіла кредиту = 6668,00 грн).

Згідно з п.п.2.3.1.2 Договору про споживчий кредит № 10383449 (індивідуальна частина) від 26.10.2021 пролонгація на стандартних (базових) умовах означає, що ОСОБА_1 може збільшити строк кредитування на 1 день шляхом продовження користування кредитними коштами після завершення строку кредитування (з урахуванням вісх пролонгацій). таке збільшення (продовження) строку кредитування відбувається кожен раз коли ОСОБА_1 продовжує користуватись кредитними коштами після спливу раніше визначеного строку кредитування, але загалом не може перевищувати 60 днів. У випадку, якщо внаслідок чергового продовження строку кредитування ОСОБА_1 у спосіб вказаний цим пунктом, загальний період пролонгації на стандартних (базових) умовах перевищить 60 днів, таке продовження здійснюється на кількість днів, що залишилась до досягнення загальним строком пролонгації на стандартних (базових) умовах 60 днів. Користування кредитними коштами припиняється, якщо у ОСОБА_1 відсутня заборгвоаність перед ТОВ "МІЛОАН" за кредитом (тілом кредиту).

З відомостей про щоденні нарахування та погашення ОСОБА_1 кредитної заборгованості за Договором про споживчий кредит № 10383449 (індивідуальна частина) від 26.10.2021 вбачається, що кредитна заборгованість ОСОБА_1 не погашена; відповідач здійснював лише часткове погашення кредитної заборгованості та не в повному обсязі; кредитний договір № 103834449 від 26.10.2021 р неодноразово пролонгувався. Вказані обставини в сукупності вказують на порушення ОСОБА_1 умов Договору про споживчий кредит № 103834449 (індивідуальна частина) від 26.10.2021 р та підставою для стягнення відсотків за цим кредитним договором в межах заявлених позовних вимог з урахуванням принципу диспозитивності цивільного судочинства в сумі 10792,55 грн.

Щодо стягнення з відповідача комісії за Договором про споживчий кредит № 103834449 (індивідуальна частина) від 26.10.2021, суд приходить до наступного.

Відповідно до ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Згідно абз. 3 ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (в редакції станом на 01 січня 2017 року - остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування») кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

10 червня 2017 року набрав чинності Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VІІІ. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.

У зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» статтю 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору про споживчий кредит, включаючи випадки, коли така зміна відбувається внаслідок настання умов, визначених таким договором, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє споживачу інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства та договором про споживчий кредит.

Частиною 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил.

З урахуванням викладеного, умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо комісії за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).

Враховуючи наведене, умови щодо обов`язку відповідача щодо сплати комісії за надання кредиту є нікчемними, а сума комісії підлягає списанню. Таким чином позовні вимоги в частині стягнення з відповідача на користь позивача комісії за видачу кредиту в розмірі 1520,00 грн задоволенню не підлягають.

Також, відповідач ОСОБА_1 не виконав свої зобов`язання за Договором позики № 4487556 (з фіксованою процентною ставкою) від 13.06.2023 р , ні перед первісним кредитором (ТОВ "КРЕДИТНА УСТАНОВА ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА"), борг по тілу кредиту та відсотках не погасив, тому позовні вимоги в частині стягнення з відповідача 3700,00 грн заборгованості за кредитним договором № 4487556 від 13.06.2023 р підлягають задовленню.

При зверненні з позовом до суду позивачем сплачений судовий збір в розмірі 3028,00 грн (а.с.1).

У зв`язку з частковим задоволенням позовних вимог, враховуючи вимоги ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача слід стягнути в користь позивача судовий збір пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, що становить 2889 грн 10 коп.

Керуючись ст.ст.12, 81, 141, 258, 259, 265, 268, 279 ЦПК України, ст.ст. 207, 512, 526, 530, 549, 551, 625, 629, 633, 634, 639, 1049, 1050, 1054, 1077, 1078, 1082 Цивільного кодексу України, Законом України «Про електронну комерцію», , суд

в и р і ш и в

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" (, місцезнаходження юридичної особи 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, реквізити IBAN № НОМЕР_6 у АТ "ТАСкомбанк"):

- заборгованість за Індивідуальною частиною договору про надання фінансового кредиту № /478081 від 09.10.2021 р, укладеною між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "ГОУФІНГОУ", в сумі 14170 грн 00 коп (чотирнадцять тисяч грн 00 коп);

- заборгованість за Індивідуальною частиною договору про надання фінансового кредиту № /743389 від 21.10.2021 р, укладеною між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "КРЕДИТНА УСТАНОВА ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА", в сумі 15000 грн 00 коп (п`ятнадцять тисяч грн 00 коп);

- заборгованість за Договором про споживчий кредит № 103834449 (індивідуальна частина) від 26.10.2021 р, укладеним між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "МІЛОАН", в сумі 17460 грн 55 коп (сімнадцять тисяч чотириста шістдесят грн 55 коп);

- заборгованість за Договором позики № 4487556 (з фіксованою процентною ставкою) від 13.06.2023 р, укладеним між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "АВАНС КРЕДИТ", в сумі 3700 грн 00 коп (три тисячі сімсот грн 00 коп);

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" 2889 грн 10 коп судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення судового рішення.

Сторони можуть отримати інформацію щодо даної справи в підсистемі "Електронний суд".

Головуючий суддя Зеленська В. І.