Номер провадження 2/333/1221/25
10 березня 2025 року місто Запоріжжя
Комунарський районний суд міста Запоріжжя
у складі: за участю: головуючого судді секретаря судового засідання Стоматова Е.Г. Бережної Д.О.
29 листопада 2024 року ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНИЙ ТОВАРИСТВО «БАНК ВОСТОК» через систему «Електронний суд» звернувся до суду з позовною заявою про стягнення з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за Заявою-Договором № 1983729 про акцепт Публічної пропозиції на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування від 12.05.2021р. у сумі 25 345,25 грн та, крім того, судового збору в розмірі 2422,40 грн.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 12 травня 2021 року між ОСОБА_1 та ПАТ «БАНК ВОСТОК» було укладено Заяву-Договір № 1983729 про акцепт публічної пропозиції на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування, за умовами якого відповідач акцептувала публічну пропозицію банку та погодилась на відкриття їй поточного рахунку № НОМЕР_1 з видачею платіжної карти MC World Debit у валюті гривня, зі встановленням тарифного пакету «Банк Власний Рахунок», а також на здійснення розрахунково-касового обслуговування рахунку. Сторони договору погодили, що його невід`ємною частиною є Правила надання банківських продуктів та послуг фізичним особам в ПАТ «БАНК ВОСТОК», затверджених рішенням Правління Банку від 01.03.2021 року, протокол № 17 (зі змінами та доповненнями), розміщені для ознайомлення на сайті банку www.bankvostok.com.ua, Паспорт споживчого кредиту (підписаний ЕЦП відповідача) та тарифи банку, з якими відповідач ОСОБА_1 попередньо перед підписанням договору був ознайомлений, повністю згоден, розуміє їх зміст та положення, яких він неухильно зобов`язалася дотримуватись. Вказані докази свідчать про те, що відповідач був повністю проінформована про умови кредитування в банку відповідно до вимог чинного законодавства. Згідно з п. 3 Договору відповідач погодилася на укладення договору про споживчий кредит та погодилася на встановлення (у т.ч. збільшення/зменшення в рамках максимального ліміту 100 000,00 грн./мінімального ліміту 1,00 грн.), анулювання ліміту овердрафту (надалі «Кредитний ліміт») на рахунку та просила встановити їй ліміт на умовах (відповідно до Тарифів банку):
- Продукт «Банк Власний Рахунок»/Програма кредитування «Кредитний ліміт до 100 000,00 грн.»;
- Сума кредитного ліміту 1,00 грн. (одна грн. 00 коп.);
- Строк кредитного ліміту до 365 календарних днів;
- Процентна ставка 36,00% річних (фіксована); Максимальний ліміт 100 000,00 грн. (сто тисяч грн. 00 коп.).
Отже, при встановленні та зміні Кредитного ліміту відповідачу банк керується п. 3 Договору на підставі якого відповідач при укладенні Договору надала свою згоду на документ сформований в системі прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту до 100 000,00 грн. та його зміну за ініціативою банку.
Процентна ставка, що нараховується на кредитну заборгованість, не погашену в повному обсязі в пільговий період, за кожен день з моменту виникнення заборгованості 3% на місяць/36% річних; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту (наявності простроченої заборгованості) 6% на місяць/72% річних; відповідальність за невиконання/неналежне виконання Договору згідно з Тарифами Банку (штрафні санкції за прострочення заборгованості за кредитом залежать від кількості днів прострочення): від 01 до 30 днів штраф у розмірі 50,00 грн.; від 31 до 180 днів штраф у розмірі 100,00 грн. Штраф розраховується кожного першого числа місяця до погашення простроченої заборгованості; понад 181 день штраф у розмірі 100,00 грн. + 6% від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця.
Відповідно до п. 3.48.2.1.1. Правил Умови Договору овердрафту, викладені в Правилах, розповсюджуються на Договір на встановлення Кредитного ліміту в рамках продукту «Банк Власний Рахунок» в повному обсязі.
Умовами Договору та Правилами передбачено, що кредит (овердрафт) надається шляхом здійснення оплати операцій /переказу коштів у сумі, що перевищує залишок власних коштів клієнта на поточному рахунку, але в межах поточного ліміту овердрафту, визначеного у відповідному Договорі (п. 3.44.1.3. Правил).
Відповідно до п. 3.44.1.10. Правил кредит (овердрафт) вважається наданим в день виконання переказу банком коштів з поточного рахунку клієнта на суму, що перевищує залишок власних коштів клієнта на цьому рахунку. п. 3.44.1.10. Банк свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, встановивши 23.11.2021 року на поточний рахунок позичальника Кредитний ліміт у сумі 20 000,00 грн., що підтверджується випискою за рахунком позичальника, проти якого відповідач не заперечувала та користувалась ним для задоволення особистих потреб.
Згідно з п. 3.44.1.8. Правил банк надає клієнту овердрафт на умовах строковості, відкличності, повернення та плати за користування.
Пунктом 3.44.7. Правил передбачено, що клієнт зобов`язаний повернути овердрафт, сплатити проценти та комісії за користування овердрафтом у порядку та на умовах, визначених відповідним Договором та Правилами, сплатити банку неустойку згідно з відповідним Договором за невиконання та/або неналежне виконання зобов`язань за Договором.
Умови і порядок повернення овердрафту передбачені п. 3.44.2. Правил, а саме: повернення овердрафту здійснюється шляхом поповнення поточного рахунку шляхом внесення готівкових коштів або шляхом перерахування коштів на поточний рахунок (п. 3.44.2.1 Правил );
- датою повернення овердрафту вважається дата, коли внаслідок зарахування на поточний рахунок клієнта грошових коштів залишок власних коштів клієнта на поточному рахунку на кінець операційного дня банку стає не менше нуля (п. 3.44.2.2. Правил); - остаточний термін повернення овердрафту настає в останній день строку дії ліміту овердрафту, який встановлюється в заяві-договорі/Договорі та Правилах (п. 3.44.2.3. Правил); - остаточний термін повернення овердрафту може змінюватися згідно з умовами Договору та Правил. Банк та клієнт домовились, що без укладання будь-яких письмових додаткових договорів (угод) до Договору, в разі закінчення строку користування овердрафтом (настання терміну повернення овердрафту), передбаченого Договором, строк користування овердрафтом подовжується на тих самих умовах, передбачених Договором, кожного разу на той самий строк (п. 3.44.2.6. Правил); - в разі, коли термін повернення овердрафту настав, проте овердрафт залишається неповернутим, заборгованість за овердрафтом вважається простроченою з наступного операційного дня (п. 3.44.2.8 Правил).
Згідно з п. 3.44.2.14.Правил зобов`язання клієнта по сплаті заборгованості за відповідним Договором вважаються виконаними належним чином, якщо грошові кошти для сплати заборгованості були зараховані на поточний рахунок клієнта/відповідні банківські рахунки для обліку заборгованості або рахунки доходів банку не пізніше останнього дня строку платежу.
Відповідно до п. 3.44.2.3 Правил, у зв`язку з наявною заборгованістю, строк повернення овердрафту настав 23.11.2022 року.
Однак, відповідачем грошові кошти на рахунок не були зараховані, зобов`язання за укладеним Договором та Правилами відповідачем не виконані, у зв`язку з чим відбулося порушення умов Договору , Правил, а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України.
Станом на 15.11.2024 року за Договором у відповідача перед банком виникла заборгованість у розмірі 25 345 грн 25 коп., що має відображення у розрахунку заборгованості за Договором та виписці по рахунку приватного клієнта, яка складається з наступного: прострочена заборгованість за овердрафтом 20 000,00 грн.; заборгованість за простроченими відсотками 4 277 грн 90 коп.; заборгованість за відсотками на прострочену заборгованість 1 067 грн 35 коп.
Посилаючись на зазначене просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ «БАНК ВОСТОК» заборгованість за Заявою-Договором № 1983729 про акцепт Публічної пропозиції на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування від12 травня 2021 року у сумі 25 345 грн 25 коп. та витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 422 грн 40 коп.
Ухвалою Комунарського районного суду міста Запоріжжя від 11 грудня 2024 року прийнято в провадженні судді Стоматова Е.Г. та призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
У судове засідання представник позивача не з`явився, але в матеріалах справи міститься заява про розгляд справи за його відсутності; позовні вимоги підтримує в повному обсязі; у разі повторної неявки відповідача у судове засідання просить ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів.
Відповідач у судове засідання повторно не з`явився, хоча про час та місце розгляду справи був повідомлений в установленому законом порядку, про причини неявки суду не повідомив. Викликався шляхом розміщення оголошення на сайті Судової влади України.
Відповідно до ч. 1 ст. 121 Закону України «Про забезпечення прав і свобод громадян та правовий режим на тимчасово окупованій території України», якщо остання відома адреса місця проживання (перебування), місцезнаходження чи місця роботи учасників справи знаходиться на тимчасово окупованій території, суд викликає або повідомляє учасників справи, які не мають офіційної електронної адреси, про дату, час і місце першого судового засідання у справі через оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України (з посиланням на веб-адресу відповідної ухвали суду в Єдиному державному реєстрі судових рішень), яке повинно бути розміщене не пізніше ніж за двадцять днів до дати відповідного судового засідання.
З опублікуванням такого оголошення відповідач вважається повідомленим про дату, час і місце розгляду справи.
Відповідно до ч.1 ст. 131 ЦПК України, учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про зміну свого місця проживання (перебування, знаходження) або місцезнаходження під час провадження справи. У разі відсутності заяви про зміну місця проживання або місцезнаходження судова повістка надсилається учасникам справи, які не мають офіційної електронної адреси та за відсутності можливості сповістити їх за допомогою інших засобів зв`язку, що забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, на останню відому судові адресу і вважається доставленою, навіть якщо учасник судового процесу за цією адресою більше не проживає або не знаходиться.
Відповідно до ч.3 ст. 131 ЦПК України, учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про причини неявки у судове засідання. У разі неповідомлення суду про причини неявки вважається, що учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання без поважних причин.
Таким чином, згідно з вимогами ст. ст. 128, 131 ЦПК України, відповідач повідомлений про час та місце слухання справи за адресою його місця проживання чи місця перебування, зареєстрованого у встановленому законом порядку та не з`явився у судове засідання без поважних причин.
Прийнявши до уваги заяву представника позивача, суд ухвалою від 10 березня 2025 року постановив провести заочний розгляд справи та ухвалити заочне рішення.
У зв`язку з неявкою в судове засідання сторін, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписуючого пристрою не здійснювалося.
Суд, вивчивши позовні вимоги позивача, перевіривши наявні в матеріалах справи докази, взявши до уваги заяву представника позивача, приходить до наступного.
Вивчивши та дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступних висновків.
Частиною першої ст. 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Відповідно до ч. 1 ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.
Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій (ч.ч. 1-4 ст. 12 ЦПК України).
Частиною першою ст. 13 ЦПК України встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Згідно зі змістом ч. 1 ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (ч. 1 ст. 81 ЦПК України).
Судом встановлено, що12 травня 2021 року між ОСОБА_1 та ПАТ «БАНК ВОСТОК» було укладено Заяву-Договір № 1983729 про акцепт публічної пропозиції на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування, за умовами якого відповідач акцептувала публічну пропозицію банку та погодилась на відкриття їй поточного рахунку № НОМЕР_1 з видачею платіжної карти MC World Debit у валюті гривня, зі встановленням тарифного пакету «Банк Власний Рахунок», а також на здійснення розрахунково-касового обслуговування рахунку.
Сторони договору погодили, що його невід`ємною частиною є Правила надання банківських продуктів та послуг фізичним особам в ПАТ «БАНК ВОСТОК» затверджених рішенням Правління Банку від 01.03.2021 року, протокол № 17 (зі змінами та доповненнями), розміщені для ознайомлення на сайті банку www.bankvostok.com.ua, Паспорт споживчого кредиту (підписаний ЕЦП відповідача) та тарифи банку, з якими відповідач попередньо перед підписанням договору була ознайомлена, повністю згодна, розуміє їх зміст та положення, яких вона неухильно зобов`язалася дотримуватись. Вказані докази свідчать про те, що відповідач була повністю проінформована про умови кредитування в банку відповідно до вимог чинного законодавства.
Згідно з п. 3 Договору відповідач погодилася на укладення договору про споживчий кредит та погодилася на встановлення (у т.ч. збільшення/зменшення в рамках максимального ліміту 100 000,00 грн./мінімального ліміту 1,00 грн.), анулювання ліміту овердрафту (надалі «Кредитний ліміт») на рахунку та просила встановити їй ліміт на умовах (відповідно до Тарифів банку): Продукт «Банк Власний Рахунок»/Програма кредитування «Кредитний ліміт до 100 000,00 грн.»; Сума кредитного ліміту 1,00 грн. (одна грн. 00 коп.); Строк кредитного ліміту до 365 календарних днів; Процентна ставка 36,00% річних (фіксована); Максимальний ліміт 100 000,00 грн.
Отже, при встановленні та зміні Кредитного ліміту відповідачу банк керується п.3 Договору на підставі якого відповідач при укладенні Договору надала свою згоду на Документ сформований в системі прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту до 100 000,00 грн. та його зміну за ініціативою банку.
Процентна ставка, що нараховується на кредитну заборгованість, не погашену в повному обсязі в пільговий період, за кожен день з моменту виникнення заборгованості 3% на місяць/36% річних; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту (наявності простроченої заборгованості) 6% на місяць/72% річних; відповідальність за невиконання/неналежне виконання Договору згідно з Тарифами Банку (штрафні санкції за прострочення заборгованості за кредитом залежать від кількості днів прострочення): від 01 до 30 днів штраф у розмірі 50,00 грн.; від 31 до 180 днів штраф у розмірі 100,00 грн. Штраф розраховується кожного першого числа місяця до погашення простроченої заборгованості; понад 181 день штраф у розмірі 100,00 грн. + 6% від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця.
Також,12 травня 2021 року відповідач підписала Паспорт споживчого кредиту та Тарифи банку за програмою кредитування «Кредитний ліміт» до 100 000,00 грн.».
Згідно з п. 3.44.1.8. Правил надання банківських продуктів та послуг фізичним особам у ПАТ «БАНК ВОСТОК», банк надає клієнту овердрафт на умовах строковості, відкличності, повернення та плати за користування.
Пунктом 3.44.7. Правил передбачено, що клієнт зобов`язаний повернути овердрафт, сплатити проценти та комісії за користування овердрафтом у порядку та на умовах, визначених відповідним договором та Правилами, сплатити банку неустойку згідно з відповідним договором за невиконання та/або неналежне виконання зобов`язань за договором.
З розрахунку заборгованості та виписки по рахунку за період з12 травня 2021 року по 08 листопада 2024 року вбачається, що банк виконав свої зобов`язання за кредитним договором, перерахувавши кошти на рахунок відповідача. Відповідач користувалася кредитними коштами та частково погашала заборгованість за кредитом. Однак, внаслідок того, що щомісячні платежі за кредитним договором вносилися несвоєчасно та не в повному обсязі, станом на 15.11.2024 року у неї утворилася заборгованість у сумі 25 345 грн 25 коп., яка складається з наступного: прострочена заборгованість за овердрафтом 20 000,00 грн.; заборгованість за простроченими відсотками 4 277 грн 90 коп.; заборгованість за відсотками на прострочену заборгованість 1 067 грн 35 коп.
Відповідно до ст. 627 ЦК України закріплено принцип свободи договору, у відповідності з яким сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Частиною першою ст. 634 ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Положеннями статей 1048, 1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) та сплатити відсотки за користування коштами у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно з ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до положень ч. 1 ст. 526, ст. 599 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Аналізуючи наведені вище норми матеріального права та надані позивачем докази, суд дійшов до висновку, що між сторонами в справі був укладений кредитний договір у встановленій законом формі, шляхом підписання відповідачем договору про приєднання до правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами в ПАТ «БАНК ВОСТОК», з визначенням усіх істотних умов такого договору.
ПАТ «БАНК ВОСТОК» виконав свої зобов`язання за кредитним договором, надавши ОСОБА_1 кредитні кошти на умовах строковості, відкличності, повернення та плати за користування. Натомість, відповідач свої зобов`язання за вказаним договором порушила, кредитні кошти не повернула та проценти за користування ними не сплатила. Розмір заборгованості за кредитним договором підтверджується наявними в матеріалах справи доказами та відповідачем не спростований.
Таким чином, суд дійшов до висновку про наявність підстав для стягнення з відповідача на користь ПАТ «БАНК ВОСТОК» заборгованості за кредитним договором у загальному розмірі 25 345 грн 25 коп.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 422 грн 40 коп.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 19, 76, 81, 141, 247, 259, 263, 265, 268, 273, 274,280-289 ЦПК України, суд, -
Сторонам, які не з`явилися в судове засідання, направляється копія заочного рішення в порядку, передбаченому статтею 272 ЦПК України.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Запорізького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено в день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ст.284 ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Повний текст судового рішення складено 10 березня 2025 року.
Суддя Комунарського районного суду
міста Запоріжжя Е.Г.Стоматов