Справа №461/827/25
Провадження №2/461/951/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

/заочне/

03 березня 2025 року м.Львів

Галицький районний суд м. Львова в складі:

головуючого судді Кротової О.Б.,

секретар судового засідання Куриляк А.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Львові в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором, -

в с т а н о в и в:

30.01.2025 представник Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» Захарова К.Р. через систему Електронний Суд звернулася до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №б/н від 06.10.2011 в розмірі 123117,58 грн та 2422,40 грн судового збору.

В обґрунтування позовних вимог покликається на те, що відповідач звернулася до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву №б/н від 06.10.2011 та приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms. Відповідачем також була підписана довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», в якій остання власним підписом підтвердила, що з фінансовими умовами надання кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», що зазначені у довідці, і прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів ознайомлена. Таким чином, з моменту підписання відповідачем заяви, між банком та відповідачем був укладений договір в порядку ч.1 ст.634 ЦК шляхом приєднання клієнта до запропонованого банком договору. На підставі вищевказаної анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 100000 грн, що підтверджується довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку та випискою по рахунку. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач отримала згідно довідки про видані картки кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії - 06/15, тип - Універсальна. Після отримання картки за умовами укладеного з банком договору відповідач здійснила дії щодо проведення її активації, користувалася карткою, а також отримувала кредитні кошти з власної ініціативи. В подальшому, після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступі картки: 1. кредитну картку номер - НОМЕР_2 , строк дії - 03/16, тип - Універсальна; 2. кредитну картку номер - НОМЕР_3 , строк дії - 01/18, тип - Універсальна; 3. кредитну картку номер - НОМЕР_4 , строк дії - 01/22, тип - Універсальна; 4. кредитну картку номер - НОМЕР_5 , строк дії - 06/23, тип - Універсальна; 5. кредитну картку номер - НОМЕР_6 , строк дії - 05/25, тип - Карта Універсальна з індивідуальним дизайном. В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 42,0% річних. Також у зв`язку зі змінами у законодавстві, ОСОБА_1 підписано паспорт споживчого кредиту від 24.12.2021, в якому також є інформація про відсоткові ставки. Клієнт не надавала банку жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашала заборгованість, що свідчить про обізнаність останньої з умовами кредитування. 28.12.2021 відповідачем підписано власноруч на планшеті заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої отримано додаткову кредитну картку номер - НОМЕР_7 , строк дії - 12/25, тип - Карта Універсальна з індивідуальним дизайном, а також погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком. В процесі користування вказаним кредитним рахунком відповідач не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором, а також підтверджується випискою по рахунку. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 24.12.2024 має заборгованість в загальному розмірі 123117,58 грн, яка складається з наступного: 98843,56 грн - заборгованість за тілом кредиту; 24274,02 грн - заборгованість за простроченими відсотками. На даний час ОСОБА_1 продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором про надання банківських послуг, що є порушенням законних прав та інтересів АТ КБ «ПРИВАТБАНК». Враховуючи наведене, просить позов задоволити.

Ухвалою судді від 31.01.2025 прийнято до розгляду позов та відкрито провадження у даній справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін, призначено судове засідання.

У зазначений відповідачу строк в ухвалі від 31.01.2025 про прийняття позову до розгляду та відкриття провадження у справі, остання не надала суду відзив на позовну заяву без поважних причин, у судове засідання не з`явилася повторно, повідомлялася про дату, час та місце проведення такого.

Зі згоди представника позивача, який у поданій заяві вказав, що не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника банку та ухвалення заочного рішення по справі, суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст.280 ЦПК України.

У відповідності до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає до часткового задоволення з таких підстав.

Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом, 06.10.2011 між АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір шляхом підписання останньою власноручним підписом довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» за договором SAMDN0258, в якій зазначено, зокрема, тип картки, базову % ставку в розмірі 3,0%, розмір щомісячних платежів, пеню за несвоєчасне погашення заборгованості, штраф при порушенні термінів платежів по будь-якому із грошових зобов`язань.

Також 24.12.2021 ОСОБА_1 за допомогою ОТП пароля підписано паспорт споживчого кредиту, в якому визначено інформацію та контактні дані кредитодавця та кредитного посередника, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткову інформацію.

Окрім цього, 28.12.2021 ОСОБА_1 підписала заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, в якій остання погодила істотні умови договору «Кредитні картки»:

- інформацію та контактні дані кредитодавця (п.1.1. заяви),

- основні умови кредитування: тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія, сума/ліміт кредиту - розмір кредитного ліміту не перевищує 200000 грн для карт «Універсальна», 200000 грн для карт «Універсальна Gold», строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, мета отримання кредиту - споживчі цілі, спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом (п.1.2. заяви);

- інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: процентну ставку, відсотків річних - 42,0% для карт «Універсальна», 40,8% для карт «Універсальна Gold», тип процентної ставки - фіксована, реальну річну процентну ставку, відсотків річних: за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду - 0% для карт «Універсальна», 1,2% для карт «Універсальна Gold», за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредиту мінімальними щомісячними платежами - 51,09% для карт «Універсальна», 51,76% для карт «Універсальна Gold» (п.1.3. заяви);

- порядок повернення кредиту: повернення кредиту здійснюється шляхом договірного списання з рахунку клієнта, у т.ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта; шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту; розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, 10% від заборгованості, але не менше 100 грн щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. заяви).

В пункті 3 заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 28.12.2021 сторони визнають простим електронним підписом такі способи підпису клієнта: OTP пароль, QR код, кнопки «Підпис», «Підписав», «Підтверджую», «Ознайомився», тощо, у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах банку у мережі Інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення банку на здійснення операції з переказу коштів тощо, або якщо інтерфейс відповідного ПК банку дає клієнту змогу зробити однозначний висновок про суть операції, доручення на здійснення якої клієнт надає банку шляхом підписання способами, що узгоджені сторонами вище.

В пункті 5 заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 28.12.2021 викладені Умови та Правила надання банківських послуг на дату приєднання та підписання їх клієнтом, які розміщено на сайті банку.

Відповідно до п.2.1.1.1.1 на підставі ст.634 ЦК України, анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПРИВАТБАНК» клієнт приєднується до цих Умов та Правил. Паспорт споживчого кредиту та Тарифи банку є невід`ємною частиною цього договору.

Пунктом 2.1.1.5.1 Умов та Правил надання банківських послуг клієнт зобов`язаний здійснювати погашення кредиту у строки та в розмірах, визначених п.2.1.1.3.1, 2.1.1.3.2 цього договору.

Також в преамбулі заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 28.12.2021 міститься інформація щодо того, що ОСОБА_1 , якадіє на підставі власного волевиявлення, згідно зі ст.634 ЦК України, підписанням цієї заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», Умов та Правил надання банківських послуг Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК, що розміщені в мережі Інтернет за адресою: https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять договір банківського рахунка, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати.

Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України, затвердженого Постановою Національного банку України 13.12.2019 №151 (чинного на час підписання заяви).

На підставі укладеного договору відповідач отримала платіжний інструмент - кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії - 06/15, тип - Універсальна, що підтверджується випискою по рахунку за договором №б/н за період з 06.10.2011 по 26.12.2024.

В подальшому, після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступі картки: 1. кредитну картку номер - НОМЕР_2 , строк дії - 03/16, тип - Універсальна; 2. кредитну картку номер - НОМЕР_3 , строк дії - 01/18, тип - Універсальна; 3. кредитну картку номер - НОМЕР_4 , строк дії - 01/22, тип - Універсальна; 4. кредитну картку номер - НОМЕР_5 , строк дії - 06/23, тип - Універсальна; 5. кредитну картку номер - НОМЕР_6 , строк дії - 05/25, тип - Карта Універсальна з індивідуальним дизайном; 6. кредитну картку номер - НОМЕР_7 , строк дії - 12/25, тип - Карта Універсальна з індивідуальним дизайном.

Згідно довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки від 26.12.2024, вбачається, що на підставі вищевказаної анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт і розмірі 300 грн, який в подальшому збільшився до 100000 грн, а 01.08.2024 кредитний ліміт зменшився до 0.

З наданих суду матеріалів вбачається, що відповідач ОСОБА_1 вказаних умов договору не виконала, допустивши порушення термінів повернення кредитних коштів.

Як вбачається з розрахунку заборгованості за договором №б/н від 06.10.2011, укладеним між АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_1 , станом на 24.12.2024 заборгованість становить 123117,58 грн, яка складається з наступного: 98843,56 грн - заборгованість за тілом кредиту; 24274,02 грн - заборгованість за простроченими відсотками.

Судом досліджено виписку з особового рахунку відповідача за договором б/н за період з 06.11.2011 по 26.12.2024, з якої вбачається, що відповідач ОСОБА_1 користувалася кредитними коштами, здійснюючи операції щодо зняття кредитних коштів, поповнення картки, переказів коштів, розрахунків за товари і послуги, поповнення мобільного телефону тощо.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України (чинній на час виникнення спірних правовідносин), правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст.ст.526, 530 ЦК України зобов`язання повинно виконуватися належним чином відповідно до умов договору і в установлений договором строк. За умовами ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно із ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. У відповідності до ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно із ст.599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПРИВАТБАНК»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Враховуючи наведене, оскільки відповідачем не виконано зобов`язання за кредитним договором №б/н від 06.10.2011, останньою не надано суду доказів, які б підтверджували належне виконання нею зобов`язань чи спростовували суму заборгованості перед позивачем, суд приходить до висновку, що з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за тілом кредиту в сумі 98843,56 грн.

Разом з тим, суд не погоджується із розрахунком прострочених відсотків за кредитним договором №б/н від 06.10.2011, які просить стягнути у поданому позові АТ КБ «ПРИВАТБАНК», з таких підстав.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Згідно розрахунку заборгованості за договором №б/н від 06.10.2011, долученого позивачем до позовної заяви, вбачається, що позивач просить стягнути відсотки за кредитним договором, нараховані за період з 22.11.2021 по 24.12.2024.

Так, у довідці про умови кредитування з використанням кредитки від 06.10.2011, підписаній ОСОБА_1 , зазначена процентна ставка у розмірі 3,0%.

Суд звертає увагу, що у поданому позивачем клопотанні про дослідження судом довідки про умови кредитування з використанням кредитки від 06.10.2011, представник банку зазначає, що в такій зазначений розмір відсоткової ставки 36%, що не відповідає дійсності.

Разом з тим, підписавши 28.12.2021 заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг, ОСОБА_1 погодила істотні умови договору «Кредитні картки», зокрема, процентну ставку, відсотків річних у розмірі 42,0% для карт «Універсальна».

Згідно розрахунку заборгованості за договором №б/н від 06.10.2011 вбачається, що за період з 22.11.2021 по 27.12.2021 (включно) процентна ставка на прострочений кредит (річна) нараховувалася за ставкою 42%, та за вказаний період відповідачу нараховано 1429,41 грн прострочених відсотків.

Відповідно до ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Оскільки позивачем не доведено, що підписуючи 06.10.2011 довідку про умови кредитування з використанням кредитки, сторони узгодили розмір процентної ставки в розмірі саме 42%, а процентна ставка у вказаному розмірі була узгоджена вже в заяві про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 28.12.2021, суд вважає за необхідне прострочені відсотки за період з 22.11.2021 по 27.12.2021 включно (до підписання заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 28.12.2021) перерахувати за ставкою 3%, та стягнути за цей період 84,04 грн заборгованості за простроченими відсотками (2,03 грн + 2,25 грн + 1,55 грн + 2,44 грн + 2,44 грн + 2,44 грн +2,24 грн + 1,03 грн + 1,27 грн + 1,30 грн + 1,41 грн + 1,47 грн + 1,47 грн + 1,41 грн + 1,42 грн + 4,44 грн + 4,46 грн + 4,48 грн + 4,83 грн + 4,94 грн + 5,15 грн + 5,15 грн + 3,19 грн + 3,28 грн + 3,43 грн + 3,59 грн + 5,19 грн + 5,74 грн), а в загальному з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» підлягає стягненню 22928,65 грн прострочених відсотків (24274,02 грн - 1345,37 грн (1429,41 грн (нарахованих прострочених відсотків за ставкою 42% за період з 22.11.2021 по 27.12.2021 включно) - 84,04 грн (нарахованих прострочених відсотків за ставкою 3% за період з 22.11.2021 по 27.12.2021 включно).

Окрім цього, вирішуючи питання стягнення судових витрат, суд приходить до висновку, що на підставі ст.141 ЦПК України, з відповідача ОСОБА_1 в користь позивача слід стягнути пропорційну задоволеним вимогам суму сплаченого судового збору, в розмірі 2395,92 грн.

Керуючись ст.ст. 2, 10, 12, 141, 247, 258, 259, 263-265, 274-279, 280-282, 354 ЦПК України,

у х в а л и в:

позов задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором №б/н від 06.10.2011 в розмірі 121772,21 грн (сто двадцять одна тисяча сімсот сімдесят дві гривні двадцять одна копійка).

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» 2395,92 грн (дві тисячі триста дев`яносто п`ять гривень дев`яносто дві копійки) судового збору.

В задоволенні решти позовних вимог - відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача про його перегляд, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене відповідачем в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Рішення може бути оскаржене до Львівського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Повний текст рішення складений 07.03.2025.

Повне найменування (ім`я) учасників справи та їх місце проживання (місцезнаходження):

позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК», 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, адреса: 49094, м. Київ, вул. Грушевського, буд.1Д, , номер телефону: ;

представник позивача: Захарова Катерина Романівна, АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_8 , номер телефону: НОМЕР_9 , електронна пошта: ІНФОРМАЦІЯ_1 ;

відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП НОМЕР_10 , АДРЕСА_2 .

Суддя О.Б. Кротова