Провадження №: 2/336/400/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05 березня 2025 року Шевченківський районний суд м. Запоріжжя у складі головуючого судді Звєздової Н.С., за участі секретаря судового засідання Іванченко О.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду у спрощеному позовному провадженні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Представник позивача - Киричук Г.М., яка діє на підставі Довіреності (класу «Ю») від 14.10.2022 (строк дії до 14.10.2025) через підсистему (модулів) Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи «Електронний суд», звернулася до суду з вказаною позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідачки на користь позивача заборгованість за кредитним договором №201 від 29.11.2020 у сумі 65 694,545 гривні, яка виникла станом на 04.06.2024, а також судовий збір у сумі 2 422,40 гривні.

Позов обґрунтовує тим, що відповідно до укладеного між сторонами кредитного договору №201 від 29.11.2020, відповідачці видано кредитну картку з кредитним лімітом у сумі 3000,00 грн., який в подальшому було збільшено до 39 200,00 грн. Позивачем умови кредитного договору були виконані в повному обсязі. Відповідачка взяті на себе обов`язки, щодо виконання умов договору, належним чином не виконувала, у зв`язку з чим станом на 04.06.2024 виникла заборгованість по сплаті кредиту у сумі 65 694,55 гривня, яку позивач просить стягнути з відповідачки разом з понесеними витратами по сплаті судового збору у сумі 2 422,40 гривні.

Протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 19.08.2024 вказану справу було передано в провадження судді Щасливій О.В.

На виконання вимог Розпорядження керівника апарата Шевченківського районного суду міста Запоріжжя №505 від 08.10.2024, Протоколом повторного автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 08.10.2024, матеріали цивільної справи №336/8117/24 (провадження №2/336/3052/2024) передано в провадження судді Звєздовій Н.С.

Ухвалою суду від 11.11.2024 відкрито провадження по справі, розгляд якої призначено за правилами спрощеного позовного провадження в викликом (повідомленням) сторін.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, у позові просив проводити розгляд справи без його участі, позов підтримав.

Відповідачка в судове засідання не з`явилася, подала відзив на позов, в обґрунтування якого зазначила, що у зв`язку з тяжким матеріальним становищем не має можливості сплатити заборгованість за кредитним договором, є пенсіонеркою та має інвалідність з дитинства по слуху, вважає, що заборгованість нарахована не правомірно під час дії воєнного стану, просить відмовити у задоволенні позовних вимог.

Оскільки особи, які беруть участь у справі в судове засідання не з`явились, відповідно до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши позовну заяву та письмові докази, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд встановив наступні фактичні обставини та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено та перевірено матеріалами справи, що 29.11.2020 ОСОБА_1 підписала власноручним підписом Заяву №201 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Підписанням вказаної заяви відповідачка беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням зави підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених умовах.

ОСОБА_1 просила відкрити на її ім`я поточний рахунок НОМЕР_1 у гривнях, надати кредитну картку миттєвого випуску (не персоніфіковану) № НОМЕР_2 , та просила Банк встановити на її поточний рахунок у гривнях, відкритий за заявою, кредитний ліміт у сумі 3 000 гривень. Розрахунковий день 30 число місяця; платіжна дата 30 число місяця; строк дії кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитним лімітом, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюється відповідно до умов ДКБО в залежності від типу кредитної картки.

Реальна річна процентна ставка складає 47,88 %.

Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 1 257,86 грн.

Підписанням заяви підтвердила, нею отримана у непошкодженому стані картка № і ІПН, а також, що з правилами користування платіжною карткою ознайомлена та зобов`язується їх дотримуватись.

Права та обов`язки Клієнта і Банку, їх відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору, а також порядок зміни і припинення дії договору визначаються умовами ДКБО, які погоджуються Клієнтом при підписанні цієї Заяви. Клієнт, підписанням Заяви підтверджує, що йому зрозумілий порядок внесення змін до ДКБО (в тому числі умови пункту 2.3. розділу І ДКБО та інші), він погоджується із ним. Зміни вносяться у встановлені ДКБО строки шляхом направлення Банком Клієнту повідомлення на Сайті Банку, і при цьому датою направлення повідомлення є дата розміщення на Сайті Банку, а Клієнт погоджується самостійно відскакувати повідомлення на Сайті Банку, в тому числі й щодо змії і до ДКБО. Тарифи, ж складова частина ДКБО, можуть змінюватися у порядку та на умовах, що зазначені вище. Комісії залишаються незмінними.

Розірвання Договору за ініціативою Клієнта можливе при відсутності заборгованості за договором та здійснюється шляхом піщаним (протягом строку дії Договору) Клієнтом до Банку заяви за встановленою Банком формою про відмову від послуг. Розірвання договору за ініціативою Клієнта не звільняє Клієнта від обов`язку погасити в повному обсязі заборгованості в разі її наявності Клієнт має право у будь-який час достроково повністю повернути кредит Клієнт має право відмовитися від надання/ одержання кредиту в порядку та на умовах, визначених законодавством, а також протягом 14-ти календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від договору про споживчий кредит з урахуванням положень ЗУ «Про споживче кредитування». Наслідки невиконання (несвоєчасного) виконання зобов`язань: Банк має право застосувати штраф, а Клієнт на вимогу Банку зобов`язаний сплатити Банку штраф, відповідно до умов ДКБО, і це положення має поновлювальний характер (може застосовуватися протягом всього строку користування кредитом). Банк, за умови щ сума заборгованості Клієнта дорівнює або перевищує суму 100 (сто) гривень, має право застосувати штрафи:

- за період з 3 (третього) по 4 (четвертий) календарний день (включно) від дати прострочення, передбаченої Графіком платежів, у розмірі 100,00 гривень;

- за період з 5 (п`ятого) календарного дня від дата прострочення платежів і до кінця місяця, в якому виникла прострочена заборгованість, а також за кожен наступний місяць прострочення встановленого терміну, у розмірі 10% від простроченої суми.

Також, у випадку виникнення простроченої заборгованості за кредитом, застосовується процентна ставка на суму Основного боргу у розмірі 62 % річних.

У випадку порушення зобов`язати» з повернення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом/ комісій, та інших зобов`язань за договором Банк може застосувати іншу процентну ставку, що передбачена договором.

За невиконання або неналежне виконання Банком обов`язків за договором про надання послуги відкриття та ведення поточних рахунків передбачені наслідки відповідно до законодавства з урахуванням умов ДКБО (в тому числі частини 6 розділу І ДКБО).

Підписанням цієї заяви відповідачка ОСОБА_1 надала, крім викладених в ДКБО, наступні твердження та запевнення, що: 1. Ця заява має інноваційний характер і в результаті приєднання до ДКБО, дія договорів на відкриття та обслуговування карткових рахунків, договорів карткового рахунку, які раніше були укладені між ним та Банком, припиняються на підставі ст. 604 ЦК України; 2. Ознайомлений з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згоден, всі умови ДКБО йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; 3. Отримав від Банку повідомлення про володільця персональних даних, склад та зміст зібраних персональних даних, права суб`єкта персональних даних та іншу інформацію згідно Закону України «Про захист персональних даних»; 4. Йому відомо, що укладання договору страхування зі страховиком не є обов`язковою умовою отримання кредиту в Банку, таку послугу було обрано ним за власною ініціативою з числа послуг, що пропонуються Банком, і відносини за договором страхування, після його укладення виникають виключно між страхувальником та страховиком.

До позовної заяви Банк додав Публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затверджену рішенням Правління ПАТ «ПУМБ», протокол № 760 від 11.06.2019.

Окрім того Банком було надано Паспорт до споживчого кредиту, підписаний відповідачкою 29.11.2020.

Паспорт містить інформацію та контактні дані кредитодавця; основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача; інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача; порядок повернення кредиту; додаткову інформацію та інші важливі правові аспекти.

29.11.2020 на підставі Заяви №201 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, ОСОБА_1 відкрито поточний рахунок НОМЕР_1 у гривнях, надано кредитну картку № НОМЕР_2 , та встановлено на її поточний рахунок кредитний ліміт у сумі в сумі 3 000,00 грн.

В подальшому кредитний ліміт було збільшено та станом на день звернення з позовом до суду він складає 39 200,00 грн.

Вказана обставина не була спростована відповідачем та підтверджується долученою до позову Довідкою про збільшення кредитного ліміту.

Таким чином, між ОСОБА_1 та Публічним акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний банк», яке змінило назву на акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний банк» укладено кредитний договір №201, Банк свої зобов`язання за вказаним договором виконав, надавши відповідачці картку з установленим лімітом кредитної лінії, що не спростовано відповідачкою та підтверджується Розрахунком заборгованості станом на 04.06.2024.

З наданого АТ «ПУМБ» розрахунку вбачається, що станом на 04.06.2024 включно заборгованість відповідачки перед банком за кредитним договором №201 становить 65 694,55 гривні, з яких: 39 189,29 гривні - заборгованість за кредитом; 26 505,26 гривень - заборгованість за відсотками за користування кредитом.

Тому суд не приймає заперечення відповідачки щодо нарахування банком пені або штрафів за несвоєчасне виконання зобов`язань, оскільки позивачем такі вимоги взагалі не заявлені.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч.1 ст.638 ЦК України, встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).

Згідно з ч.1 ст.633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в цьому випадку - АТ «Перший Український Міжнародний банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, виходячи із змісту статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Частинами 1,2 ст.1056-1 ЦК України встановлено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно з ч.1 ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

В Заяві №201 від 29.11.2020 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, власноручно підписаній ОСОБА_1 , процентна ставка за користування кредитними коштами вказана у розмірі 47,88% річних.

З метою досудового врегулювання спору, Банк 05.06.2024 звернувся до відповідачки з письмовою вимогою (повідомленням) про сплату заборгованості, яка зі сторони останньої залишилася без виконання, у зв`язку з чим Банк вимушений був звернутись з вказаним позовом до суду.

У ч.ч.1,3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Враховуючи викладене, встановлені обставини справи, а також те, що Банк надав суду докази укладання з відповідачкою договору саме на тих умовах, виходячи з яких пред`явив до неї вимогу про стягнення боргу з відповідними його елементами (відсотками), суд приходить до висновку про доведеність позовних вимог у повному обсязі.

Крім того, відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий, і під час перебування справи на розгляді, остання з клопотанням про проведення судово-економічної експертизи по справі, до суду не зверталася.

Тяжкий матеріальний стан відповідачки не є підставою для відмови у задоволення вимог банку.

Станом на час розгляду справи, з матеріалів справи не вбачається, а відповідачкою не доведено відсутність заборгованості та, відповідно, виконання умов договору повному або частковому розмірі, а тому вимоги позовної заяви підлягають задоволенню у повному обсязі.

Згідно з ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тобто з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у сумі 2 422,40 гривні.

Керуючись ст.3, 4, 10, 11, 76-81, 89, 141, 280-284 ЦПК України, суд -

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» заборгованість за Договором №201 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 29.11.2020 у сумі 65 694,55 гривні, з яких: заборгованість за кредитом - 39 189,29 грн., заборгованість за відсотками - 26 505,26 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» судовий збір у сумі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Запорізького апеляційного суду через Шевченківський районний суд м. Запоріжжя. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення.

Реквізити учасників справи:

Позивач: Акціонерне товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК», , місцезнаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд.4.

Відповідачка: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , місце проживання (останнє відоме зареєстроване): АДРЕСА_1 .

Суддя: Н.С. Звєздова