Провадження № 2/761/3248/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 січня 2025 року суддя Шевченківського районного суду м. Києва Мальцев Д.О., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Уніка життя», треті особи: Товариство з обмеженою відповідальністю «Нью файненс сервіс», Акціонерне товариство «Ідея Банк» про захист прав споживачів,-

В С Т А Н О В И В :

ОСОБА_1 звернувся до Шевченківського районного суду м. Києва з позовом до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Уніка життя», треті особи: Товариство з обмеженою відповідальністю «Нью файненс сервіс», Акціонерне товариство «Ідея Банк» про захист прав споживачів, в якому просив суд: стягнути з ПрАТ «Страхова компанія «Уніка життя» на користь ОСОБА_1 : зайво сплачені кошти у розмірі 4198,85 грн., як частина страхового внеску, одержані та збережені ПрАТ «Страхова компанія «Уніка життя» без достатньої правової підстави, три проценти річних у розмірі 445,63 грн. та інфляційні втрати за період прострочення у розмірі 2088,95 грн., на підставі статті 625 ЦК України, що разом становить - 2534,58 грн., та завдану моральну шкоду у розмірі 10000,00 грн.;

Свої позовні вимоги обґрунтовує тим, що 30.04.2020 між АТ «Ідея Банк», як Кредитодавцем, Товариством з обмеженою відповідальністю «Нью Файненс Сервіс» (Страховий агент) та ОСОБА_1 , як позичальником укладено Договір кредиту та страхування № Z06.00615.006679585 (далі - Договір) про надання кредиту у сумі 89600,00 грн, на строк 24 місяці (дата повернення кредиту - 30.04.2022), зі сплатою 21.99 % річних за користування кредитом (п. 1.1.-1.4., 1.6. Договору).

Відповідно до пункту 1.7. Договору банк надає кредит позичальнику для власних потреб шляхом переказу коштів у розмірі 81826,48 грн. на рахунок НОМЕР_1 позичальника, який відкритий в АТ «Ідея Банк», та позичальник доручає банку сплатити страховий внесок за рахунок кредиту у розмірі 7773,52 грн. згідно з умовами договору добровільного страхування життя, укладеного відповідно до п. 2 цього договору. Спосіб оплати - переказ коштів на рахунок ПрАТ «Страхова компанія «Уніка життя» в АТ «Ідея Банк» НОМЕР_2 через транзитний рахунок, відкритий в АТ «Ідея Банк».

Нанесенням власноручного підпису під цим договором страхувальник (застрахована особа) акцептує оферту № ІБГК1 від 14.03.2019 ПрАТ «Страхова компанія «Уніка життя» від імені якого діє страховий агент, та укладає договір добровільного страхування життя № Z06.00615.006679585 від 30.04.2020 для клієнтів АТ «Ідея Банк», який є договором приєднання, згідно зі ст. 634 ЦК України, та складається з наступних невід`ємних частин: частина 1 «Основні умови» ДСЖ, що зазначена у п. 2.1 цього договору, та частина 2 «Загальні умови» ДСЖ затвердженої страховиком форми (оферта), яка містить всі істотні умови, передбачені ст. 16 Закону України «Про страхування» та розміщені на офіційному веб-сайті страховика, з якими страхувальник погоджується, шляхом підписання цього договору (п. 2 Договору).

Пунктом 2.1. Договору визначено:

1) страховий випадок - смерть; страхова сума - 100,00 грн.; страховий тариф одноразовий - 9,50 %; страховий внесок одноразовий - 7773,52 грн.; вигодонабувач за ДСЖ - АТ «Ідея Банк»;

2) страховий випадок - смерть у результаті нещасного випадку; страхова сума - 81826,48 грн.; страховий тариф одноразовий - 9,50 %; страховий внесок одноразовий - 7773,52 грн. сплачується при укладенні ДСЖ; вигодонабувач за ДСЖ - АТ «Ідея Банк».

Крім того, паспортом споживчого кредиту, який є додатком № 1 до договору кредиту та страхування № Z06.00615.006679585 від 30.04.2020, визначено: сума/ліміт кредиту - 89600,00 грн; страховий платіж - 7773,52 грн.; страхова сума - 81826,48 грн.

У таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором про споживчий кредит, яка надана позивачу АТ «Ідея Банк», зазначено - платежі за додаткові послуги третіх осіб (послуги страховика) - 7773,52 грн.

Згідно з п.п. 3 п. 2.1 Угоди про відкриття кредитної лінії, обслуговування кредитної картки та страхування С-615-0 від 30.04.2020, укладеної між АТ «Ідея Банк», та ОСОБА_1 , сплата строкового внеску у розмірі та у строки, зазначені у частині 1 «Основні умови» ДСЖ, свідчать про укладення ДСЖ та про досягнення сторонами згоди з усіх істотних умов ДСЖ, а також про те, що з дати початку дії ДСЖ, зазначеної у частині 1 «Основні умови» ДСЖ, страховик та страхувальник набувають взаємних прав та обов`язків, визначених у ДСЖ.

Разом з тим, 01.04.2021 позивачем достроково проведено повний розрахунок з АТ «Ідея Банк» за своїми зобов`язаннями за Договором кредиту та страхування № Z06.00615.006679585 від 30.04.2020.

Відтак, саме з 01.04.2021 страховою компанією фактично не надавалися позивачу послуги страхування, у зв`язку з достроковим повним виконанням позивачем Договору кредиту та страхування № Z06.00615.006679585 від 30.04.2020.

Враховуючи вище викладене, позивач вважає, що зайво сплачені ним кошти у розмірі 4198,85 грн., як частина страхового внеску у пропорційному співвідношенні до періоду дії договору, що залишився, тобто з 01.04.2021 (дата достроково проведеного позивачем повного розрахунку з АТ «Ідея Банк» за своїми зобов`язаннями за Договором кредиту та страхування № Z06.00615.006679585 від 30.04.2020) по 30.04.2022 (дата повернення кредиту за умовами Договору кредиту та страхування № Z06.00615.006679585 від 30.04.2020), одержані та збережені відповідачем без достатньої правової підстави, у зв`язку з чим позивач звернувся до суду із вказаною позовною заявою.

Протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 14.10.2024 року матеріали справи передані на розгляд судді Мальцева Д.О.

15.10.2024 року по справі відкрито провадження, прийнято рішення про розгляд справи за правилами позовного провадження в спрощеному порядку, без повідомлення сторін. Також, вказаною ухвалою відповідачу було встановлено п`ятнадцятиденний строк з дня вручення ухвали для подання відзиву на позовну заяву, а також клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін.

30.10.2024 року через систему «Електронний суд» від представника відповідача Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Уніка життя» - адвоката Бортник Лесі Вікторівни надійшов відзив на позовну заяву із викладеними запереченнями проти неї.

03.11.2024 через систему «Електронний суд» від позивача надійшла відповідь на відзив.

Дослідивши письмові докази, які містяться в матеріалах справи, суд вважає, що позовні вимоги не підлягають задоволенню з наступних підстав.

Відповідно до ч. 1 ст. 4 Цивільного процесуального кодексу України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Відповідно до ч. 1 ст. 19 Цивільного процесуального кодексу України суди розглядають у порядку цивільного судочинства справи, що виникають з цивільних, земельних, трудових, сімейних, житлових та інших правовідносин, крім справ, розгляд яких здійснюється порядку іншого судочинства.

Статтями 626, 629 Цивільного кодексу України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну чи припинення цивільних прав та обов`язків. При цьому договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до пунктів 3, 4 частини першої статті 3 Цивільного кодексу України загальними засадами цивільного законодавства є: свобода договору, свобода підприємницької діяльності, яка не заборонена законом.

Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. (ст. 627 Цивільного кодексу України)

Згідно з ч. 3 ст. 6 Цивільного кодексу України, сторони в договорі не можуть відступити від положень актів цивільного законодавства, якщо в цих актах прямо вказано про це, а також у разі, якщо обов`язковість для сторін положень актів цивільного законодавства випливає з їхнього змісту або із суті відносин між сторонами.

Перш за все, необхідно зазначити, що свобода договору означає право громадян або юридичних осіб, та інших суб`єктів цивільного права вступати чи утримуватися від вступу у будь-які договірні відносини. Свобода договору проявляється також у можливості наданій сторонам визначати умови такого договору. Однак під час укладання договору, визначаючи його умови, сторони повинні дотримуватись нормативно-правових актів.

Свобода договору передбачає можливість укладати не лише ті договори, які передбачені нормами чинного цивільного законодавства, а й ті, які законом не передбачені, але в такому разі такий договір не повинен суперечити законодавству. Також принцип свободи договору полягає в можливості особи вільно обирати контрагента.

У відповідності до ч. 1 ст. 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є ті умови, без погодження яких договір взагалі не вважається укладеним. Істотні умови договору визначаються в законі, разом з тим ними можуть стати будь-які умови, на погодженні яких наполягає та чи інша сторона. Істотні умови договору відображають природу договору, відсутність будь-якої з них не дає змоги сторонам виконати їх обов`язки, які покладаються на них за договором.

Відповідно до статті 6 Закону України «Про страхування», добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здійснення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог цього Закону. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування відповідно до законодавства. Одним із видів добровільного страхування є страхування життя.

Страхування життя - це вид особистого страхування, який передбачає обов`язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування у разі смерті застрахованої особи, а також, якщо це передбачено договором страхування, у разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування та (або) досягнення застрахованою особою визначеного договором віку.

Відповідно до ч. 1 ст. 16 Закону України «Про страхування» договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Дана норма кореспондується з положеннями ст. 979 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), якою визначено, що за договором страхування страховик зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити страхувальникові або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Згідно статтей 980, 981 ЦК предметом договору страхування можуть бути майнові інтереси, які не суперечать закону і пов`язані, зокрема, з життям, здоров`ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування), договір страхування укладається в письмовій формі.

Згідно з п. 3 ч. 1 ст. 20 Закону України «Про страхування» страховик зобов`язаний при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений договором строк.

Судом встановлено, що 30.04.2020 між АТ «Ідея Банк», як Кредитодавцем, Товариством з обмеженою відповідальністю «Нью Файненс Сервіс» (Страховий агент) та ОСОБА_1 , як позичальником укладено Договір кредиту та страхування № Z06.00615.006679585 (далі - Договір) про надання кредиту у сумі 89600,00 грн, на строк 24 місяці (дата повернення кредиту - 30.04.2022), зі сплатою 21.99 % річних за користування кредитом (п. 1.1.-1.4., 1.6. Договору).

Відповідно до пункту 1.7. Договору банк надає кредит позичальнику для власних потреб шляхом переказу коштів у розмірі 81826,48 грн. на рахунок НОМЕР_1 позичальника, який відкритий в АТ «Ідея Банк», та позичальник доручає банку сплатити страховий внесок за рахунок кредиту у розмірі 7773,52 грн. згідно з умовами договору добровільного страхування життя, укладеного відповідно до п. 2 цього договору. Спосіб оплати - переказ коштів на рахунок ПрАТ «Страхова компанія «Уніка життя» в АТ «Ідея Банк» НОМЕР_2 через транзитний рахунок, відкритий в АТ «Ідея Банк».

Нанесенням власноручного підпису під цим договором страхувальник (застрахована особа) акцептує оферту № ІБГК1 від 14.03.2019 ПрАТ «Страхова компанія «Уніка життя» від імені якого діє страховий агент, та укладає договір добровільного страхування життя № Z06.00615.006679585 від 30.04.2020 для клієнтів АТ «Ідея Банк», який є договором приєднання, згідно зі ст. 634 ЦК України, та складається з наступних невід`ємних частин: частина 1 «Основні умови» ДСЖ, що зазначена у п. 2.1 цього договору, та частина 2 «Загальні умови» ДСЖ затвердженої страховиком форми (оферта), яка містить всі істотні умови, передбачені ст. 16 Закону України «Про страхування» та розміщені на офіційному веб-сайті страховика, з якими страхувальник погоджується, шляхом підписання цього договору (п. 2 Договору).

Пунктом 2.1. Договору визначено:

1) страховий випадок - смерть; страхова сума - 100,00 грн.; страховий тариф одноразовий - 9,50 %; страховий внесок одноразовий - 7773,52 грн.; вигодонабувач за ДСЖ - АТ «Ідея Банк»;

2) страховий випадок - смерть у результаті нещасного випадку; страхова сума - 81826,48 грн.; страховий тариф одноразовий - 9,50 %; страховий внесок одноразовий - 7773,52 грн. сплачується при укладенні ДСЖ; вигодонабувач за ДСЖ - АТ «Ідея Банк».

Згідно п. 2.2 ДСЖ укладається відповідно до чинних Правил добровільного страхування життя зі всіма змінами, що зареєстровані Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг України (Нацкомфінпослуг) та розміщені на сайті Страховика: www.uniqa.ua. Підписанням цього Договору Страхувальник (Застрахована особа) підтверджує що: (2) ознайомлений та погоджується з умовами страхування, Правилами страхування, Частиною 2 «Загальні умови» ДСЖ (в т.ч. декларацією Страхувальника/Застрахованої особи викладеною в Частині 2), що розміщені на офіційному веб-сайті Страховика, повністю розуміє їх зміст та безумовно приймає; (3) сплата страхового внеску у розмірі та у строки, зазначені вище у Частині 1 «Основні умови» ДСЖ, свідчить про укладення ДСЖ та про досягнення Сторонами згоди з усіх істотних умов ДСЖ, а також про те, що з дати початку дії ДСЖ зазначеної в Частині 1 «Основні умови» ДСЖ, Страховик та Страхувальник набувають взаємних прав та обов`язків, визначених у ДСЖ; (4) отримав від Страховика та Страхового агента всю інформацію в обсязі та в порядку, що передбачені частиною другою статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», та свідомо обрав послугу з укладення ДСЖ. Страхова виплата здійснюється згідно умов Частини 2 «Загальні умови».

Відповідно до п. 8.1. Правил, строк дії Договору страхування встановлюється в цілих роках, за згодою Сторін, виходячи з умов вибраної Програми страхування. Договір страхування набуває чинності з моменту внесення Страхувальником першого Страхового платежу, якщо інше не передбачено Договором страхування (п. 8.2 Правил).

Згідно п. 7.2. Частини 2 Договору ДСЖ «Загальні умови», дія Договору страхування припиняється та Договір втрачає чинність за згодою Сторін, а також у випадках і в порядку, передбачених цим договором та статтею 28 Закону України - «Про страхування».

Згідно п. 13.1.1 Правил, договір страхування припиняється та втрачає чинність за згодою Сторін, а також у наступних випадках: З 00.00 годин дня, наступного за днем, що визначений як день закінчення строку дії Договору страхування.

Водночас, відповідно до п. 7.3. Частини 2 Договору ДСЖ «Загальні умови», Дострокове припинення дії Договору страхування за заявою Страхувальника поданою протягом 14 календарних днів (включно) з дати його укладання здійснюється за умови одночасної відмови від Кредитного договору укладеного між Страхувальником та Вигодонабувачем після підтвердження такої відмови Вигодонабувачем. У цьому випадку Страховик повертає суму Страхового платежу на рахунок, який заначений у відповідній заяві страхувальника.

Дострокове припинення дії Договору страхування за заявою Страхувальника після спливу терміну визначеного у попередньому абзаці здійснюється виключно за умови надання письмової згоди Вигодонабувача. У цьому випадку страховик повертає Страхувальнику викупну суму, розраховану відповідно до Правил та умов Договору страхування. Для отримання викупної суми Страхувальник повинен подати; Заяву з вказанням банківських реквізитів а також завірені підписом Страхувальника копію паспорту та ідентифікаційного коду.

Позивач зазначає, що 01.04.2021 ним достроково проведено повний розрахунок з АТ «Ідея Банк» за своїми зобов`язаннями за Договором кредиту та страхування № Z06.00615.006679585 від 30.04.2020. Водночас, Позивач не повідомив Відповідача про дану обставину протягом строку дії договору страхування, а повідомив лише 06.05.2024 року.

Таким чином, суд дійшов висновку, що позивачем не надано доказів на підтвердження того, що він повідомив відповідача про істотну зміну обставин, а саме - дострокове погашення кредиту за Договором № Z06.00615.006679585 від 30.04.2020, до закінчення строку ДСЖ.

Відповідно до ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, тобто обов`язок доказування покладений на сторони.

Доказами, відповідно до ст. 76 ЦПК України, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.

Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи, згідно до ст. 79 ЦПК України.

В свою чергу положеннями ст. 80 ЦПК України передбачено, що достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання. Відповідно до ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим кодексом.

Згідно з вимогами п.п. 1, 2, 3 ч. 1 ст. 264 ЦПК України, під час ухвалення рішення суд вирішує, чи мали місце обставини (факти), якими обґрунтовувалися вимоги та заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; чи є інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи; які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин.

Дослідивши наявні у справі докази, суд приходить до висновку про недоведеність вини відповідача та відсутність належних і допустимих доказів, які б підтверджували недобросовісну поведінку з боку відповідача.

Виходячи з вищевикладених вимог діючого законодавства, приймаючи до уваги наявні у матеріалах справи письмові докази, враховуючи обґрунтування позову, суд приходить до висновку про те, що позивачем не подані належні та допустимі докази, що доводять вину та недобросовісну поведінку відповідача, і за таких умов заявлений позов не підлягає задоволенню.

В порядку ст. 141 Цивільного процесуального кодексу України суд не вирішує питання розподілу судових витрат, враховуючи, що в межах даного спору судом ухвалено рішення про відмову в задоволенні позову в повному обсязі.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 1, 6, 26 Закону «;України «Про страхування», ст.ст. 1-9 Закону України «Про захист прав споживачів», ст.ст. 6, 11, 14, 626, 638 Цивільного кодексу України, ст.ст. 2, 4, 6-13, 19, 82, 89, 133, 137, 141, 258, 259, 263-265, 268, 352, 354 Цивільного процесуального кодексу України, суд -

В И Р І Ш И В :

Відмовити у задоволенні позову ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Уніка життя», треті особи: Товариство з обмеженою відповідальністю «Нью файненс сервіс», Акціонерне товариство «Ідея Банк» про захист прав споживачів.

Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Київського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя: