Справа № 367/2839/22
Провадження №2/367/714/2025
РІШЕННЯ

Іменем України

09 грудня 2025 року Ірпінський міський суд Київської області у складі:

головуючого - судді Кравчук Ю.В.,

за участю:

секретаря судових засідань Опанасенко А.А.,

представника позивача (відповідача за зустрічним позовом) ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Ірпені цивільну справу за позовом Акціонерного Товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_2 , ОСОБА_3 про стягнення заборгованості та за зустрічним позовом ОСОБА_2 до Акціонерного товариства «Універсал Банк» про зменшення розміру боргу за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

16 серпня 2022 року представник Акціонерного товариства «Універсал банк» Прудка Оксана Віталіївна звернулася до Ірпінського міського суду Київської області із позовною заявою до ОСОБА_2 , ОСОБА_3 про стягнення заборгованості.

Обґрунтовуючи позов, представник позивача зазначає, що 02 квітня 2008 року між Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк», правонаступником всіх прав і обов`язків якого є Акціонерне товариство «Універсал Банк» та ОСОБА_2 укладено Кредитний договір № 055-2008-991, відповідно до якого Акціонерне товариство «Універсал Банк» надало ОСОБА_2 кредит (грошові кошти) в розмірі 80 300 (вісімдесят тисяч триста) доларів США, а ОСОБА_2 зобов`язалась повернути наданий кредит у повному обсязі до 01 квітня 2038 року згідно з Графіком щомісячних платежів та сплатити за користування кредитом проценти у розмірі 12,75 % річних, за користування кредитом понад встановлений Кредитним договором строк встановлюється підвищена процентна ставка на рівні 38,25 %.

Стверджує, що в подальшому, 13 травня 2014 року між Акціонерним товариством «Універсал банк» та ОСОБА_2 укладено Додаткову угоду до Кредитного договору, відповідно до якої ОСОБА_2 в період часу з 13 травня 2014 року по 30 квітня 2015 року включно встановлено процентну ставку за користування кредитом на рівні 9,57 процентів річних, підвищена відсоткова ставка встановлена в розмірі 17,57 процентів річних, а починаючи з 01 травня 2015 року ОСОБА_2 зобов`язалася сплачувати Акціонерному товариству «Універсал банк» за користування кредитом процентну ставку в розмірі 13,75 процентів річних, підвищена відсоткова ставка в розмірі 21,75 процентів річних.

Вказує, що Акціонерне товариство «Універсал банк» виконало свої зобов`язання у повному обсязі, а саме, в порядку передбаченому Кредитним договором, Додатковими угодами до нього видав ОСОБА_2 кредитні кошти шляхом банківського переказу коштів на її рахунок, в свою чергу ОСОБА_2 зобов`язалася своєчасно сплачувати проценти за користування кредитом, повернути кредит у визначені договором терміни, а також виконати інші свої зобов`язання згідно Кредитного договору.

Зазначає, що відповідно до пункту 2.4. Кредитного договору, погашення кредиту повинно відбуватися шляхом сплати щомісячних платежів, в останній робочий день, що передує 01 числу кожного поточного місяця користування кредитом, відповідно до Графіку платежів, визначеного у Додатку № 2 до Кредитного договору, однак в порушення умов Кредитного договору, Додаткової угоди до нього та чинного законодавства України ОСОБА_2 не виконувала взяті на себе зобов`язання.

Вказує, що для забезпечення виконання зобов`язань ОСОБА_2 за Кредитним договором, 02 квітня 2008 року між Акціонерним товариством «Універсал банк» та ОСОБА_3 було укладено Договір поруки 055-2008-991-Р/1.

Зазначає, що згідно пункту 1.1. Договору поруки, ст. 553 ЦК України, поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов`язку, поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов`язання боржником, поручитель може бути одна особа або кілька осіб.

Вказує, що статтею 554 ЦК України, а також згідно пункту 1.3. Договору поруки ОСОБА_3 відповідає перед Акціонерним товариством «Універсал Банк» у тому ж обсязі, що і боржник, за всіма зобов`язаннями останнього за основним договором, включаючи повернення основної суми боргу (в тому числі суми кредитного регресу), сплату процентів, комісій, відшкодування можливих збитків, сплату пені та інших штрафних санкцій, передбачених умовами Кредитного договору.

Стверджує, що пунктом 1.4. Договору позики, передбачено, що ОСОБА_3 і ОСОБА_2 несуть солідарну відповідальність перед Акціонерним товариством «Універсал Банк».

Представник зазначає, що враховуючи вищезазначене, Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулося до Ірпінського міського суду Київської області з позовом про стягнення заборгованості, 16 вересня 2016 року Ірпінським міським судом Київської області була постановлена ухвала про відкриття провадження у справі 367/7046/16.

Вказує, що 21 липня 2021 року ОСОБА_2 звернулася до Акціонерного товариства «Універсал Банк» з заявою про проведення реструктуризації за Кредитним договором № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року, листом № 2705 від 16 вересня 2021 року ОСОБА_2 було повідомлено про прийняття Банком рішення про задоволення її вимог про здійснення обов`язкової реструктуризації заборгованості за Кредитним договором 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року, днем проведення реструктуризації є 21 липня 2021 року, у зв`язку з чим представник Акціонерного товариства «Універсал Банк» подав до Ірпінського міського суду Київської області заяву про залишення без розгляду позовної заяви по справі № 367/7046/16, яка була отримана відповідальною особою суду 24 вересня 2021 року.

Наголошує на тому, що ОСОБА_2 не були виконані прийняті на себе зобов`язання, внаслідок чого Акціонерним товариством «Універсал Банк» 23 лютого 2022 року ОСОБА_2 та ОСОБА_3 були направлені Вимоги від 23 лютого 2022 року № 572, № 573, № 574 та № 590, в яких було повідомлено, що у випадку невиконання цієї вимоги термін повернення кредиту визнається Банком таким, що настав достроково на шістдесят перший день з дня отримання вимоги.

Стверджує, що ОСОБА_2 та ОСОБА_3 не було вжито жодних дій, що свідчили б про їх намір у добровільному порядку сплатити прострочену заборгованість.

Зазначає, що таким чином, відповідно до розрахунку заборгованості станом на 07 червня 2022 року, заборгованість за Кредитним договором № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року по сумі кредиту та несплачених відсотках складає 1 310 806 (один мільйон триста десять тисяч вісімсот шість) гривень 27 копійок, з яких: 54 934 (п`ятдесят чотири тисячі дев`ятсот тридцять чотири) гривні 83 копійки прострочена заборгованість по кредиту; 1 159 735 (один мільйон сто п`ятдесят дев`ять тисяч сімсот тридцять п`ять) гривень 21 копійка сума дострокового стягнення кредиту; 96 136 (дев`яносто шість тисяч сто тридцять шість) гривень 23 копійки відсотки.

Враховуючи вищевикладене, представник позивача просить стягнути солідарно з ОСОБА_2 та ОСОБА_3 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за Кредитним договором № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року в сумі 1 310 806 (один мільйон триста десять тисяч вісімсот шість) гривень 27 копійок, стягнути з ОСОБА_2 та ОСОБА_3 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» сплачений судовий збір в сумі 19 662 (дев`ятнадцять тисяч шістсот шістдесят дві) гривні 10 копійок.

Ухвалою судді Ірпінського міського суду Київської області Кравчук Ю.В. від 08 вересня 2022 року у даній справі відкрито загальне позовне провадження та призначено підготовче судове засідання.

08 листопада 2022 року до канцелярії Ірпінського міського суду Київської області від представника відповідача ОСОБА_2 ОСОБА_4 надійшов відзив на позовну заяву, в якому зазначає, що дійсно 02 квітня 2008 року між Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк» та ОСОБА_2 підписано Кредитний договір № 055-2008-991 про надання кредиту в сумі 80 300 (вісімдесят тисяч триста) доларів США із сплатою 12,75 % річних за користування кредитними коштами, з кінцевим терміном погашення 01 квітня 2038 року.

Вказує, що виконання зобов`язань за договором було забезпечено іпотекою від 02 квітня 2008 року про передачу в іпотеку квартири, розташованої за адресою: АДРЕСА_1 .

Стверджує, що в подальшому, 23 квітня 2021 року набрав чинності Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті» № 1381-ІХ від 13 квітня 2021 року, яким визначено, що зобов`язання позичальників за договорами про споживчий кредит, наданий в іноземній валюті, що відповідають зазначеним у цьому пункті критеріям (незалежно від дати укладання договору), підлягають обов`язковій реструктуризації на вимогу позичальника (особи, до якої перейшли права та обов`язки позичальника) або його представника (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) у порядку та на умовах, встановлених даним Законом.

Зазначає, що ОСОБА_2 подала до банку заяву про здійснення реструктуризації валютного кредиту, а також необхідні докази, банк затвердив план реструктуризації погашення кредиту, щодо якого подано позов до суду.

Вказує, що 16 серпня 2022 року Акціонерним товариством «Універсал Банк» подано до суду позовну заяву про стягнення з ОСОБА_2 , ОСОБА_3 суму заборгованості за кредитним договором, що реструктуризована відповідно до Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті».

Наголошує на тому, що ОСОБА_2 вважає, що суму реструктуризованого боргу Акціонерним товариством «Універсал Банк» визначено некоректно, тобто невірно.

Зазначає, що законом визначено, що банк самостійно визначає суму зміненого зобов`язання, у той же час, банк направляючи повідомлення позичальнику ОСОБА_2 не вказав, як саме він визначив новий розмір заборгованості в сумі 1 214 670 (один мільйон двісті чотирнадцять тисяч шістсот сімдесят) гривень 04 копійки.

Вказує, що в спорах про стягнення заборгованості за кредитним договором позивачу слід довести не тільки наявність заборгованості, але і її суму, якщо таку суму заперечує відповідач у справі.

Зазначає, що ОСОБА_2 самостійно здійснено перерахунок заборгованості відповідно до умов Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті», за результатами якого сума заборгованості за кредитним договором після проведення реструктуризації складає 806 938 (вісімсот шість тисяч дев`ятсот тридцять вісім) гривень 43 копійки.

Стверджує, що дана сума розрахована наступним чином, а саме: заборгованість за кредитом 36 168 (тридцять шість тисяч сто шістдесят вісім) доларі США 08 центів, заборгованість за відсотками 12 737 (дванадцять тисяч сімсот тридцять сім) доларів США 28 центів, що разом становить 48 905 (сорок вісім тисяч дев`ятсот п`ять) доларів США 36 центів, що за курсом НБУ складає 806 938 (вісімсот шість тисяч дев`ятсот тридцять вісім) гривень 43 копійки.

Наголошує на тому, що різниця між цими двома сумами полягає в тому, що Акціонерне товариство «Універсал Банк» просить суму заборгованості в розмірі 1 214 670 (один мільйон двісті чотирнадцять тисяч шістсот сімдесят) гривень 04 копійки прийняти «на віру», а ОСОБА_2 обґрунтовує вказану суму відповідним розрахунком.

Вказує, що неналежним чином обґрунтований розрахунок заборгованості є підставою для відмови в позові.

Звертає увагу суду на те, що у зв`язку з установленими законом обмеженнями щодо пред`явлення вимог банку про дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором на період дії в Україні воєнного чи надзвичайного стану, а також протягом тридцяти днів після його припинення або скасування, право кредитодавця на дострокове стягнення заборгованості не підлягає судовому захисту до завершення дії воєнного стану.

Враховуючи вищевикладене, представник відповідача просить в задоволенні позову відмовити у повному обсязі.

Крім того, 08 листопада 2022 року до канцелярії Ірпінського міського суду Київської області від представника відповідача ОСОБА_2 ОСОБА_4 надійшла зустрічна позовна заява ОСОБА_2 до Акціонерного товариства «Універсал Банк» про зменшення розміру боргу за кредитним договором.

Обґрунтовуючи зустрічну позовну заяву, зазначає, що 02 квітня 2008 року між Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк» та ОСОБА_2 підписано Кредитний договір № 055-2008-991 про надання кредиту в сумі 80?300 (вісімдесят тисяч триста) доларів США із сплатою 12,75 % річних за користування кредитними коштами, з кінцевим терміном погашення 01 квітня 2038 року, виконання зобов`язань за договором було забезпечено іпотекою від 02 квітня 2008 року про передачу в іпотеку квартири, розташованої за адресою: АДРЕСА_1 .

Вказує, що в подальшому 23 квітня 2021 року набрав чинності Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті» № 1381-ІХ від 13 квітня 2021 року, яким визначено, що зобов`язання позичальників за договорами про споживчий кредит, наданий в іноземній валюті, що відповідають зазначеним критеріям (незалежно від дати укладання договору), підлягають обов`язковій реструктуризації на вимогу позичальника (особи, до якої перейшли права та обов`язки позичальника) або його представника (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) у порядку та на умовах, встановлених цим законом.

Стверджує, що ОСОБА_2 подала до банку заяву про здійснення реструктуризації валютного кредиту, банк розглянувши подану заяву затвердив план реструктуризації погашення кредиту ОСОБА_2 .

Зазначає, що 16 серпня 2022 року Акціонерним товариством «Універсал Банк» подано до суду позовну заяву про стягнення з ОСОБА_2 , ОСОБА_3 реструктуризовану суму боргу в розмірі 1?310?806 (один мільйон триста десять тисяч вісімсот шість) гривень 27 копійок, в тому числі: 54?934 (п`ятдесят чотири тисячі дев`ятсот тридцять чотири) гривні 83 копійки прострочена заборгованість по кредиту; 1?159?735 (один мільйон сто п`ятдесят дев`ять тисяч сімсот тридцять п`ять) гривень 21 копійка сума дострокового стягнення; 96?136 (дев`яносто шість тисяч сто тридцять шість) гривень 23 копійки нараховані відсотки.

Вказує, що з приводу проведення реструктуризації боргу спір відсутній, однак ОСОБА_2 вважає, що сума реструктуризованого боргу Акціонерним товариством «Універсал Банк» визначена некоректно, тобто невірно.

Наголошує на тому, що банк направляючи повідомлення ОСОБА_2 щодо реструктуризації боргу не вказав як саме було визначено новий розмір заборгованості.

Зазначає, що ОСОБА_2 вважає, що сума заборгованості за кредитним договором після проведення реструктуризації складає 806?938 (вісімсот шість тисяч дев`ятсот тридцять вісім) гривень 43 копійки.

Стверджує, що дана сума розрахована наступним чином, а саме: заборгованість за кредитом 36?168 (тридцять шість тисяч сто шістдесят вісім) доларі США 08 центів, заборгованість за відсотками 12?737 (дванадцять тисяч сімсот тридцять сім) доларів США 28 центів, що разом становить 48?905 (сорок вісім тисяч дев`ятсот п`ять) доларів США 36 центів, що за курсом НБУ складає 806?938 (вісімсот шість тисяч дев`ятсот тридцять вісім) гривень 43 копійки.

Враховуючи вищезазначене, представник відповідача просить зменшити розмір боргу по кредитному договору № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року, укладеному між Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк» та ОСОБА_2 , за результатами проведення реструктуризації відповідно до Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті» № 1381-ІХ від 13 квітня 2021 року та визначити його в розмірі 806?938 (вісімсот шість тисяч дев`ятсот тридцять вісім) гривень 43 копійки.

17 березня 2023 року до канцелярії Ірпінського міського суду Київської області від представника позивача Акціонерного товариства «Універсал Банк» Лисенка Віталія Миколайовича надійшла відповідь на відзив, у якій представник зазначає, що Акціонерне товариство «Універсал Банк» не погоджується з доводами, викладеними у відзиві на позовну заяву, з огляду на наступне.

Вказує, що заява на проведення реструктуризації за Кредитним договором № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року згідно з Законом України № 1381-ІХ від 13 квітня 2021 року «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті» отримана банком 21 липня 2021 року.

Стверджує, що за даними на 21 липня 2021 року ОСОБА_2 сплатила 1 758 (одну тисячу сімсот п`ятдесят вісім) доларів США 23 центи основного боргу та 67 849 (шістдесят сім тисяч вісімсот сорок дев`ять) доларів США 13 центів за відсотками, заборгованість з сплати основного боргу складає 78 541 (сімдесят вісім тисяч п`ятсот сорок один) долар США 77 центів, заборгованість за відсотками 72 944 (сімдесят дві тисячі дев`ятсот сорок чотири) доларів США 99 центів.

Зазначає, що станом на 21 липня 2021 року за відсотковою ставкою розміру українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб в іноземній валюті з 02 квітня 2008 року по 21 липня 2021 року ОСОБА_2 необхідно було сплатити 64 587 (шістдесят чотири тисячі п`ятсот вісімдесят сім) доларів США 88 центів за відсотками.

Вказує, що різниця між сплаченими та нарахованими відсотками за розміром українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб в іноземній валюті складає 3 261 (три тисячі двісті шістдесят один) долар США 25 центів (67 849 (шістдесят сім тисяч вісімсот сорок дев`ять) доларів США 13 центів - 64 587 (шістдесят чотири тисячі п`ятсот вісімдесят сім) доларів США 88 центів). Розмір основного боргу складає 75 280 (сімдесят п`ять тисяч двісті вісімдесят) доларів США 52 центи (78 541 (сімдесят вісім тисяч п`ятсот сорок один) долар США 77 центів - 3 261 (три тисячі двісті шістдесят один) долар США 25 центів).

Стверджує, що за розрахунком середнього курсу, а саме 16,13525 гривень за 1 долар США (на 21 липня 2021 року 27,2205 гривень, на 02 квітня 2008 року 5,05 гривень) сума до сплати згідно з Законом України № 1381-ІХ від 13 квітня 2021 року «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті» складає 1 214 670 (один мільйон двісті чотирнадцять тисяч шістсот сімдесят) гривень 04 копійок (16,13525 гривень * 75 280 (сімдесят п`ять тисяч двісті вісімдесят) доларів США 52 центи).

Зазначає, що розмір Індексу ставок за депозитами фізичних осіб для гривні складає 8,18 процентів річних, що застосований на 20 липня 2021 року, встановлений розмір процентної ставки за користування кредитом складає 9,18 процентів річних.

Вказує, що відповідно до розрахунку заборгованості станом на 07 червня 2022 року, заборгованість за Кредитним договором № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року по сумі кредиту та несплачених відсотках складає 1 310 806 (один мільйон триста десять тисяч вісімсот шість) гривень 27 копійок, з яких: 54 934 (п`ятдесят чотири тисячі дев`ятсот тридцять чотири) гривні 83 копійки прострочена заборгованість по кредиту; 1 159 735 (один мільйон сто п`ятдесят дев`ять тисяч сімсот тридцять п`ять) гривень 21 копійка сума дострокового стягнення кредиту; 96 136 (дев`яносто шість тисяч сто тридцять шість) гривень 23 копійки відсотки.

Стверджує, що згідно з Положенням про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, виписки по рахунку є належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором, а тому Акціонерним товариством «Універсал Банк» надано до суду належні та допустимі докази розміру заборгованості за Кредитним договором № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року.

Наголошує на тому, що із змісту розділу ІV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», не встановлено жодних обмежень щодо права кредитодавця на дострокове повернення частки кредиту, що залишилася, натомість ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Вказує, що пунктом 5.2.5 Кредитного договору № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року сторонами було погоджено, що у випадку настання будь якої з обставин вказаних в цьому договорі, зокрема прострочення сплати чергового платежу за кредитом та/або процентів за користування кредитом понад двох місяців) та направлення кредитором на адресу позичальника повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту і не усунення позичальником порушень умов за цим договором протягом тридцяти календарних днів з дати відправлення кредитором вищевказаного повідомлення (вимоги) позичальнику, вважати термін повернення кредиту таким, що настав на 31 календарний день з дати відправлення кредитором позичальнику повідомлення (вимогу) про дострокове повернення кредиту.

Зазначає, що у зв`язку із не виконанням ОСОБА_2 прийнятих на себе зобов`язань, Акціонерним товариством «Універсал Банк» 23 лютого 2022 року ОСОБА_2 та ОСОБА_3 були направлені Вимоги від 23 лютого 2022 року № 572, № 573, № 574 та № 590, в яких було повідомлено, що у випадку невиконання цієї вимоги термін повернення кредиту визнається Банком таким, що настав достроково на шістдесят перший день з дня отримання вимоги.

Враховуючи вищезазначене, представник позивача вказує, що у відповідності до положень ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 16, 1050, 1054 ЦК України, Акціонерне товариство «Універсал Банк» вправі звертатися до суду з позовом про стягнення заборгованості з боржника в тому числі з вимогами щодо дострокового повернення частини кредиту, а тому позовна заява підлягає задоволенню у повному обсязі.

Протокольною ухвалою судді Ірпінського міського суду Київської області Кравчук Ю.В. від 03 жовтня 2023 року прийнято до спільного розгляду зустрічну позовну заяву ОСОБА_2 до Акціонерного товариства «Універсал Банк» про зменшення розміру боргу за кредитним договором з первісним позовом Акціонерного Товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_2 , ОСОБА_3 про стягнення заборгованості, об`єднавши зустрічну позовну заяву з первісним позовом.

23 жовтня 2023 року від представника позивача (відповідача за зустрічним позовом) Акціонерного товариства «Універсал Банк» Лисенка Віталія Миколайовича до канцелярії Ірпінського міського суду Київської області надійшов відзив на зустрічну позовну заяву, у якому представник зазначає, що зустрічна позовна заява ОСОБА_2 є необґрунтованою, безпідставною та такою, що не підлягає задоволення, з наступних підстав.

Вказує, що Акціонерним товариством «Універсал Банк» надано до суду належні та допустимі докази розміру заборгованості ОСОБА_2 за Кредитним договором № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року, натомість при зверненні із зустрічним позовом до суду ОСОБА_2 не надано обґрунтувань, які б підтверджувались належними та допустимими доказами щодо залишку суми боргу яка підлягає реструктуризації та поверненню за даним Кредитним договором.

Зауважує на тому, що ОСОБА_2 не подано до суду жодних доказів в доведення обставин, на які вона посилається як на підставу своїх позовних вимог.

Враховуючи викладене вище, просить відмовити ОСОБА_2 у задоволенні зустрічного позову до Акціонерного товариства «Універсал Банк» про зменшення розміру боргу по кредитному договору.

Ухвалою судді Ірпінського міського суду Київської області Кравчук Ю.В. від 14 травня 2024 року закрито підготовче провадження у даній справі та призначено справу до судового розгляду по суті.

У судовому засіданні представник позивача (відповідача за зустрічним позовом) Акціонерного товариства «Універсал Банк» - Смиков Вацлав Євгенович просив первісну позовну заяву задовольнити у повному обсязі, у задоволенні зустрічного позову відмовити.

Відповідач (позивач за зустрічним позовом) ОСОБА_2 та представник відповідача (позивача за зустрічним позовом) ОСОБА_2 ОСОБА_4 у судове засідання не з`явилися, про дату, час та місце розгляду справи повідомлені своєчасно та належним чином, про причини неявки суду не повідомили.

Відповідач ОСОБА_3 у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений своєчасно та належним чином, про причини неявки суду не повідомив.

Заслухавши учасників справи, дослідивши матеріали справи, надавши оцінку зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу окремо, шляхом їх всебічного, повного, об`єктивного та безпосереднього дослідження, суд дійшов наступного висновку.

Відповідно до ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Частиною 1 ст. 13 ЦПК України встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненнями особи, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом.

Згідно ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених законом.

Відповідно до вимог ст. 263 ЦПК України, судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права з дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі та застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно та всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Судом встановлено, що 02 квітня 2008 року між Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк» та ОСОБА_2 укладено Кредитний договір № 055-2008-991 (на придбання майна), відповідно до умов якого Відкрите акціонерне товариство «Універсал Банк» зобов`язується надати ОСОБА_2 грошові кошти в сумі 80 300 (вісімдесят тисяч триста) доларів США, а ОСОБА_2 зобов`язується прийняти, належним чином використати та повернути кредит, а також сплатити проценти за користування кредитом в розмірі 12,75 % річних в порядку, на умовах та в строки, визначені цим договором. Сторони погодили, що розмір базової процентної ставки може змінюватися згідно умов цього договору. Вказана сума кредиту дорівнює еквіваленту 405 515 (чотириста п`ять тисяч п`ятсот п`ятнадцять) гривень 00 копійок за курсом НБУ на день укладення цього Договору.

Згідно з пунктом 1.1.1. Кредитного договору № 055-2008-991 (на придбання майна) від 02 квітня 2008 року, за користування коштами понад встановлений строк (або терміни погашення) нараховується процентна ставка в розмірі 38,25 % річних. Розмір підвищеної процентної ставки за користування кредитом понад встановлені цим Договором терміни сплати щомісячних платежів застосовується до всієї простроченої суми основного боргу ОСОБА_2 .

Відповідно до пункту 1.2. Кредитного договору № 055-2008-991 (на придбання майна) від 02 квітня 2008 року, строк кредитування за цим Договором становить період: з жати надання Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк» кредиту ОСОБА_2 по 01 квітня 2038 року включно (що є датою погашення всієї суми кредиту).

Згідно з пунктом 1.3. Кредитного договору № 055-2008-991 (на придбання майна) від 02 квітня 2008 року, цільове призначення кредиту на придбання майна, а саме однокімнатної квартири, що знаходиться за адресою: АДРЕСА_1 .

Відповідно до пункту 2.6. Кредитного договору № 055-2008-991 (на придбання майна) від 02 квітня 2008 року, позичальник зобов`язується здійснити останню сплату щомісячного платежу (повністю повернути кредит та сплатити у повному обсязі проценти за користування кредитом) не пізніше 01 квітня 2038 року.

Згідно з пунктом 3.2. Кредитного договору № 055-2008-991 (на придбання майна) від 02 квітня 2008 року,забезпеченням виконання зобов`язань ОСОБА_2 за Договором щодо погашення кредиту, сплати процентів, комісій та інших платежів, передбачених цим Договором, можливих штрафних санкцій, є: іпотека нерухомого майна, розташованого за адресою: АДРЕСА_1 .

Відповідно до Графіку платежів (Додаток № 2 до Кредитного договору № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року), останнім днем сплати за кредитом визначається 01 квітня 2038 року.

Згідно з Договором поруки № 055-2008-991-Р/1 укладеного між Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк» та ОСОБА_3 02 квітня 2008 року, ОСОБА_3 зобов`язується перед Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк» відповідати за невиконання ОСОБА_2 усіх її зобов`язань перед Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк», що виникли з Кредитного договору № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року, укладеного між Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк» та ОСОБА_2 , в повному обсязі як існуючих в теперішній час, так і тих, що можуть виникнути в майбутньому.

Відповідно до пункту 1.2. Договору поруки № 055-2008-991-Р/1 від 02 квітня 2008 року, ОСОБА_3 засвідчує, що йому добре відомі усі умови вищевказаного основного договору і він погоджується з ними, зокрема: сума основного договору 80 300 (вісімдесят тисяч триста) доларів США, вказана сума основного договору дорівнює еквіваленту 405 515 (чотириста п`ять тисяч п`ятсот п`ятнадцять) гривень 00 копійок за курсом НБУ на день укладення основного договору; 12,75 % річних розмір процентної ставки за користування кредитом без порушення термінів сплати платежів; 38,25 % річних розмір підвищеної процентної ставки за користування кредитом понад встановлені строки/терміни сплати платежів; термін повного виконання зобов`язань ОСОБА_2 не пізніше 01 квітня 2038 року, якщо згідно умов основного договору не буде застосовано інший термін виконання таких зобов`язань.

Згідно з пунктом 1.3. Договору поруки № 055-2008-991-Р/1 від 02 квітня 2008 року, ОСОБА_3 відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник ОСОБА_2 за всіма зобов`язаннями останньої за основним договором, включаючи повернення основної суми боргу (в тому числі суми кредиту, регресу), спалти процентів, комісій, відшкодування можливих збитків, сплату пені та інших штрафних санкцій, передбаченими умовами основного договору.

Відповідно до пункту 1.4. Договору поруки № 055-2008-991-Р/1 від 02 квітня 2008 року, відповідальність поручителя ОСОБА_3 та боржника ОСОБА_2 є солідарною.

Згідно з пунктом 1.5. Договору поруки № 055-2008-991-Р/1 від 02 квітня 2008 року, причини невиконання боржником ОСОБА_2 своїх зобов`язань за основним договором ніяким чином не можуть впливати на виконання ОСОБА_3 зобов`язань за чим договором.

Відповідно до Додаткової угоди б/н до Кредитного договору № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року укладеної між Публічним акціонерним товариством «Універсал Банк», що є правонаступником Відкритого акціонерного товариства «Універсал Банк» та ОСОБА_2 13 травня 2014 року, сторони домовилися внести зміни до Договору, виклавши текст Договору у наступній редакції, зокрема, пункт 1.1.1. викласти у такій редакції: з 13 травня 2014 року по 30 квітня 2015 року включно ОСОБА_2 зобов`язується сплачувати Публічному акціонерному товариству «Універсал Банк» за користування кредитом проценти у наступному розмірі: за користування кредитними коштами без порушення встановленого строку (або термінів) погашення кредиту (його частини) нараховується базова процентна ставка у розмірі 9,57 % річних в порядку, на умовах та в строки визначені цим Договором; за користування кредитними коштами понад встановлений строк (або термін погашення) нараховується базова підвищена процентна ставка в розмірі 17,57 % річних. Пункт 1.1.2. викласти у наступній редакції: починаючи з 01 травня 2015 року ОСОБА_2 зобов`язується сплачувати Публічному акціонерному товариству «Універсал Банк» за користування кредитом проценти у наступному розмірі: за користування кредитними коштами без порушення встановленого строку (або термінів) погашення його кредиту (його частини) нараховується базова процентна ставка збільшена на 4,18 % річних в порядку, на умовах та в строки визначені цим Договором; за користування кредитними коштами понад встановлений строк (або термін погашення) нараховується базова підвищена процентна ставка збільшена на 4,18 % річних в порядку на умовах та в строк визначені цим Договором. Сторони погодили, що розмір базової процентної ставки та/або базової підвищеної ставки може змінюватися згідно умов цього Договору, а також погодили новий Графік платежів.

Згідно із заявою ОСОБА_2 поданої до Акціонерного товариства «Універсал Банк» 21 липня 2021 року про проведення реструктуризації відповідно до вимог Закону України № 1381-ІХ, ОСОБА_2 просить Акціонерне товариство «Універсал Банк» здійснити всі обчислення, необхідні для проведення обов`язкової реструктуризації її зобов`язань за кредитним договором № 055-2008-991 від 01 квітня 2008 року. Крім того, зазначає, що вказана заява не є заявою про визнання боргу та не може свідчити про визнання безумовних зобов`язань перед банком, а є способом оплати банку відступного для припинення судових проваджень та припинення іпотеки.

Відповідно до листа Акціонерного товариства «Універсал Банк» № 2705 від 16 вересня 2021 року, Акціонерне товариство «Універсал Банк» повідомило ОСОБА_2 та ОСОБА_3 , що на виконання вимог пункту 7 розділу IV «Прикінцевих та перехідних положень» Закону України «Про споживче кредитування», банком прийнято рішення про задоволення вимоги ОСОБА_2 про здійснення обов`язкової реструктуризації заборгованості за кредитним договором № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року. Днем проведення реструктуризації є 21 липня 2021 року. За результатами проведеної реструктуризації погашення заборгованості за Кредитним договором має здійснюватися у такому порядку:

1. З дня проведення реструктуризації загальний розмір фактичної заборгованості за кредитним договором змінюється, в тому числі шляхом його переведення (конвертації) у гривню, та встановлюється у загальній сумі 1 214 670 (один мільйон двісті чотирнадцять тисяч шістсот сімдесят) гривень 04 копійки, з якої: 1 214 670 (один мільйон двісті чотирнадцять тисяч шістсот сімдесят) гривень 04 копійки сума заборгованості зі сплати кредиту; 0 гривень 00 копійок сума заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передував дню проведення реструктуризації. При цьому, у Акціонерного товариства «Універсал Банк» не виникає будь-яких додаткових зобов`язань по видачі ОСОБА_2 грошових коштів.

2. Починаючи з 21 липня 2021 року (з дати проведення реструктуризації) до моменту повного виконання всіх зобов`язань ОСОБА_2 за Договором, ОСОБА_2 зобов`язується щомісячно сплачувати проценти за користування кредитом у розмірі, що визначається за наступною формулою: «Процента ставка» = «Індекс» + «Маржа», де «Індекс» - це складова частина змінюваної (за типом) процентної ставки, що використовується у формулі визначення процентної ставки за Договором та дорівнює значенню «12М UIRD», який розраховується компанією Thomson Reuters за методикою, розробленою спільно з Національним банком України, офіційно оприлюднений Національним банком України та опублікований, зокрема на офіційному сайті Національного банку України в мережі Інтернет, індекс розраховується у процентах річних. «Маржа» - фіксований протягом строку дії Договору та для визначення в Договорі частини кредиту показник, який встановлюється на рівні 1 % річних. Розмір Індексу складає 8,18 % річних, що застосований на 20 липня 2021 року. Поточний розмір процентної ставки за користування кредитом за Договором складає 9,18 % річних. Датою перегляду процентної ставки є кожне 21 липня кожного календарного року протягом строку дії Договору. При настанні кожної наступної дати перегляду процентної ставки за Договором розмір процентної ставки автоматично перераховується/встановлюється у новому розмірі за вищевказаною формулою, враховуючи розмір Індексу, визначений на таку дату перерахування процентної ставки. Розмір процентної ставки надалі встановлюється автоматично без додаткових переговорів та/або узгоджень/повідомлень сторін Договору та/або Додаткових угод до Договору у порядку та на умовах, викладених в цьому листі. Протягом строку дії Договору максимальний розмір процентної ставки за користування кредитом не може бути більшим за 40 % річних.

3. Погашення основної суми кредиту та нарахованих процентів здійснюється шляхом сплати позичальником щомісячних платежів в дату погашення щомісячних платежів, що визначена у Додатку № 1 до цього листа, шляхом зарахування до такої дати (включно) відповідної суми коштів на рахунок в гривні.

4. У випадку несвоєчасного виконання будь-якого грошового зобов`язання ОСОБА_2 за Договором, Акціонерне товариство «Універсал Банк» має прво стягнути з ОСОБА_2 пеню, а ОСОБА_2 при цьому зобов`язується сплатити таку пеню, яка починає обраховуватися починаючи з дев`яностого дня після проведення реструктуризації, у розмірі половини облікової ставки Національного банку України, що діяла у період за який сплачується пеня, від суми простроченого платежу за кожен день прострочення виконання відповідно до вимог чинного законодавства України, зокрема нормативних актів Національного банку України. При цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може бути більшою за 15 % суми простроченого платежу.

5. Кінцевим терміном повернення заборгованості за Договором, в тому числі всієї суми кредиту, є 01 квітня 2038 року. Термін повернення заборгованості за Договором може бути змінений відповідно до законодавства та/або в порядку та на умовах, передбачених Договором.

6. В результаті проведення реструктуризації кредиту прощена сума боргу за Договором складає 106 863 (сто шість тисяч вісімсот шістдесят три) доларів США 30 центів, що в гривневому еквіваленті на дату проведення складає 2 846 432 (два мільйони вісімсот сорок шість тисяч чотириста тридцять дві) гривні 24 копійок.

7. У відповідності до вимог Закону дія іпотечних договорів, договорів застави та договорів поруки, укладених з метою забезпечення Договору, продовжується з урахуванням зміненого порядку погашення кредиту за результатами реструктуризації без необхідності укладення додаткових угод до них.

Відповідно до Додатку № 1 (Графік щомісячних платежів/ Графік погашення кредиту, витрат позичальника на супровідні послуги) до Інформації про зміну зобов`язання за результатами проведення реструктуризації кредитної заборгованості до Кредитного договору № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року, сума кредиту за договором складає 1 214 670 (один мільйон двісті чотирнадцять тисяч шістсот сімдесят) гривень 04 копійки, проценти за користування кредитом 941 612 (дев`ятсот сорок одна тисяча шістсот дванадцять) гривень 02 копійки, послуги страховки 22 407 (двадцять дві тисячі чотириста сім) гривень 36 копійок, реальна річна процента ставка 9,76 % річних, загальна вартість кредиту 964 019 (дев`ятсот шістдесят чотири тисячі дев`ятнадцять) гривень 38 копійок, чиста сума кредиту 2 178 689 (два мільйони сто сімдесят вісім тисяч шістсот вісімдесят дев`ять) гривень 42 копійки.

Згідно з Розрахунком заборгованості за кредитним договором № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року за період з 21 липня 2021 року по 01 червня 2022 року, загальний розмір заборгованості по договору станом на дату розрахунку складає: 1?310?806 (один мільйон триста десять тисяч вісімсот шість) гривень 27 копійок, в тому числі: 54?934 (п`ятдесят чотири тисячі дев`ятсот тридцять чотири) гривні 83 копійки прострочена заборгованість по кредиту; 1?159?735 (один мільйон сто п`ятдесят дев`ять тисяч сімсот тридцять п`ять) гривень 21 копійка сума дострокового стягнення кредиту; 96?136 (дев`яносто шість тисяч сто тридцять шість) гривень 23 копійки відсотки.

Відповідно до Вимог Акціонерного товариства «Універсал Банк» № 572, № 573, № 574 від 23 лютого 2022 року, ОСОБА_2 повідомлено, що остання не сплачує заборгованість по кредиту та нарахованих по ньому процентах, чим порушує прийняті на себе зобов`язання за Кредитним договором, станом на 11 лютого 2022 року розмір заборгованості по сплаті кредиту та нарахованих процентах становить 1 276 087 (один мільйон двісті сімдесят шість тисяч вісімдесят сім) гривень 16 копійок, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 30 519 (тридцять тисяч п`ятсот дев`ятнадцять) гривень 35 копійок; строкова сума заборгованості за кредитом 1 184 150 (один мільйон сто вісімдесят чотири тисячі сто п`ятдесят) гривень 69 копійок; відсотки/комісія, нараховані за користування кредитними коштами 61 417 (шістдесят дона тисяча чотириста сімнадцять) гривень 12 копійок. Банк вимагає від ОСОБА_2 , з моменту отримання вимог, негайно сплатити прострочену заборгованість за Кредитним договором, проценти, нараховані за користування кредитними коштами та штрафні санкції за порушення виконання зобов`язання. У випадку невиконання вимог термін повернення кредиту визнається Банком, що настав достроково на шістдесят перший день з моменту отримання вимог.

Згідно з Вимогою Акціонерного товариства «Універсал Банк» № 590 від 23 лютого 2022 року, ОСОБА_3 повідомлено, що ОСОБА_2 не сплачує заборгованість по кредиту та нарахованих по ньому процентах, чим порушує прийняті на себе зобов`язання за Кредитним договором, станом на 11 лютого 2022 року розмір заборгованості по сплаті кредиту та нарахованих процентах становить 1 276 087 (один мільйон двісті сімдесят шість тисяч вісімдесят сім) гривень 16 копійок, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 30 519 (тридцять тисяч п`ятсот дев`ятнадцять) гривень 35 копійок; строкова сума заборгованості за кредитом 1 184 150 (один мільйон сто вісімдесят чотири тисячі сто п`ятдесят) гривень 69 копійок; відсотки/комісія, нараховані за користування кредитними коштами 61 417 (шістдесят дона тисяча чотириста сімнадцять) гривень 12 копійок. Банк вимагає від поручителя ОСОБА_3 усунення порушення основного Кредитного договору/Договору позики та виконання зобов`язань ОСОБА_2 за Кредитним договором, а саме: з моменту отримання вимог, негайно сплатити прострочену заборгованість за Кредитним договором, проценти, нараховані за користування кредитними коштами та штрафні санкції за порушення виконання зобов`язання. У випадку невиконання цієї вимоги термін повернення кредиту визнається Банком, що настав достроково на шістдесят перший день з моменту отримання цієї вимоги.

Відповідно до Контррозрахунку проведення реструктуризації від 07 листопада 2022 року, долученого представником відповідача до відзиву на позовну заяву, сума заборгованості за кредитом на липень 2021 року складає 36 168 (тридцять шість тисяч сто шістдесят вісім) доларі США 08 центів, заборгованість за відсотками 12 737 (дванадцять тисяч сімсот тридцять сім) доларів США 28 центів, що разом становить 48 905 (сорок вісім тисяч дев`ятсот п`ять) доларів США 36 центів, що за курсом НБУ складає 806 938 (вісімсот шість тисяч дев`ятсот тридцять вісім) гривень 43 копійки.

Крім того, представником позивача (відповідача за зустрічним позовом) до відповіді на відзив на позовну заяву долучено виписки по рахунку ОСОБА_2 з 02 квітня 2008 року по 10 березня 2023 року.

Статтею 11 ЦК України визначено, що цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, тощо. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Згідно зі статтею 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Статтями 526, 527, 530 ЦК України передбачено, що зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідно до частини 1 статті 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно із статтею 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (стаття 627 ЦК України).

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом встановлено, що 02 квітня 2008 року між Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір № 055-2008-991, відповідно до умов якого ОСОБА_2 отримала кредит на придбання майна у сумі 80 300 (вісімдесят тисяч триста) доларів США, виконання зобов`язань за вказаним кредитним договором забезпечено іпотекою нерухомого майна, розташованого за адресою: АДРЕСА_1 , та договором поруки № 055-2008-991-Р/1 від 02 квітня 2008 року, укладеним між Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк» та ОСОБА_3 .

Статтею 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Частиною першою статті 1050 ЦК України встановлено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Відповідно до статті 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором (частина 1 статті 1048 ЦК України).

У разі порушення відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором, відповідно до ч.2 ст. 1050, ч.2 ст. 1054 ЦК України, позивач має право достроково стягнути заборгованість по кредиту, відсоткам та комісії, вимагати виконання інших зобов`язань за кредитним договором відповідно до ст. 1048 ЦК України.

Статтею 2 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що метою цього Закону є захист прав та законних інтересів споживачів і кредитодавців, створення належного конкурентного середовища на ринках фінансових послуг та підвищення довіри до нього, забезпечення сприятливих умов для розвитку економіки України, гармонізація законодавства України із законодавством Європейського Союзу та міжнародними стандартами.

Стаття 3 Закону України «Про споживче кредитування» визначає, що цей Закон регулює відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування, а також відносини, що виникають у зв`язку з врегулюванням простроченої заборгованості за договорами про споживчий кредит та іншими договорами, передбаченими частиною другою цієї статті.

Відповідно до частини 1 статті 17 Закону України «Про споживче кредитування» реструктуризація зобов`язань за договором про споживчий кредит - це зміна істотних умов договору про споживчий кредит, що здійснюється кредитодавцем на договірних умовах із споживачем і впливає на умови та/або порядок повернення такого кредиту.

13 квітня 2021 року Верховною Радою України прийнято Закон України № 1381-IX «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті», який набрав законної сили 23 квітня 2021 року. Цим законом внесено зміни до Закону України «Про споживче кредитування», а саме Розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» доповнено пунктом 7.

Відповідно до підпунктів 1-2 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» обов`язковій реструктуризації підлягають зобов`язання, передбачені договором про споживчий кредит, наданий в іноземній валюті, у разі: наявності станом на день набрання чинності цим пунктом будь-якого непогашеного грошового зобов`язання (простроченого грошового зобов`язання та/або грошового зобов`язання, строк сплати якого не закінчився) перед кредитором, крім випадку переходу усіх прав кредитора до поручителя (заставодавця) у зв`язку з виконанням ним зобов`язань позичальника; відсутності станом на 01 січня 2014 року простроченої заборгованості, яку згідно з договором позичальник зобов`язаний сплатити не пізніше 01 січня 2014 року (крім простроченої заборгованості із сплати неустойки та інших платежів, нарахованих у зв`язку із простроченням позичальником платежів, та/або будь-якої заборгованості, строк сплати якої відповідно до договору спливає після 01 січня 2014 року, але яку кредитор вимагав повернути достроково (у строк до 01 січня 2014 року) у зв`язку з простроченням позичальником платежів), або якщо зазначену прострочену заборгованість погашено до дня проведення реструктуризації. Виконання зобов`язань за договором забезпечено предметом іпотеки згідно із статтею 5 Закону України «Про іпотеку» у вигляді майна, віднесеного до об`єктів житлового фонду (далі - житлове нерухоме майно), або об`єкта незавершеного житлового будівництва, або майнових прав на нього, або садового будинку, або земельної ділянки для будівництва та обслуговування житлового будинку, господарських будівель і споруд (присадибна ділянка), а загальна площа такого нерухомого майна (об`єкта незавершеного житлового будівництва) не перевищує для квартири 140 квадратних метрів, для житлового будинку - 250 квадратних метрів, для садового будинку - 250 квадратних метрів, для земельної ділянки - площі, визначеної пунктом «г» частини першої статті 121 Земельного кодексу України.

Згідно з підпунктом 3 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» реструктуризація зобов`язань, передбачених договором, здійснюється за заявою, що подається кредитору позичальником (особою, до якої перейшли права та обов`язки позичальника) або його представником (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) особисто або надсилається рекомендованим листом з повідомленням про вручення протягом трьох місяців з дня набрання чинності цим пунктом. У разі пропуску позичальником строків, зазначених у цьому підпункті, кредитор звільняється від обов`язку проведення реструктуризації зобов`язань за іпотечним кредитом на умовах, визначених цим пунктом.

Підпунктом 4 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» визначено вимоги до форми та змісту заяви про реструктуризацію та перелік документів, які додаються до такої заяви.

Відповідно до підпункту 6 пунктом 7 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» за результатами проведення реструктуризації на позичальника (особу, до якої перейшли права та обов`язки позичальника) покладається такий вичерпний перелік зобов`язань перед кредитором: сплачувати суму заборгованості із сплати кредиту, що вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації, рівними частинами щомісяця (починаючи з 30 дня після дня проведення реструктуризації і надалі через кожний місяць) протягом 10 років з дня проведення реструктуризації, а якщо договором, відповідно до якого надано кредит, встановлено пізніший строк повного погашення суми кредиту, - протягом такого строку; сплатити суму заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації, що вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації; сплачувати проценти за користування кредитом за період з дня проведення реструктуризації, що нараховуються на непогашений залишок суми кредиту в розмірі українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у гривні (застосовується останнє значення індексу, встановлене на початок календарного дня, в який проводиться реструктуризація), збільшеного на один процентний пункт. Надалі розмір процентів за користування кредитом змінюється через кожен календарний рік з дня проведення реструктуризації та встановлюється у розмірі українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у гривні (застосовується останнє значення індексу, встановлене на початок календарного дня, в який здійснюється зміна розміру процентів за користування кредитом), збільшеному на один процентний пункт. Проценти за користування кредитом нараховуються та сплачуються щомісяця, починаючи з 30 дня після дня проведення реструктуризації; сплатити пеню за кожний день прострочення виконання грошового зобов`язання, передбаченого абзацами другим - четвертим цього підпункту, починаючи з дев`яностого дня після дня проведення реструктуризації, у розмірі половини облікової ставки Національного банку України; оплачувати здійснення страхування, якщо такий обов`язок передбачений договором або договором іпотеки. Зазначений у цьому підпункті перелік не поширюється на грошові зобов`язання позичальника перед поручителем або заставодавцем, що виникли у зв`язку з виконанням ним зобов`язань позичальника до дня проведення реструктуризації.

Згідно з підпунктом 8 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» погашена до дня проведення реструктуризації сума неустойки, крім суми неустойки, погашеної шляхом прощення, зараховується як погашення існуючого станом на день, що передує дню проведення реструктуризації, непогашеного залишку суми кредиту (в першу чергу) та заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації (у другу чергу).

Відповідно до підпункту 9 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», якщо до дня проведення реструктуризації застосовувався розмір процентів за користування кредитом, що перевищував розмір українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб в іноземній валюті, у якій відповідно до договору було виражено грошові зобов`язання у період застосування зазначеного розміру процентів (а в разі визначення у договорі грошового еквівалента будь-якого із зобов`язань в іноземній валюті - розмір українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб в іноземній валюті, в якій було визначено грошовий еквівалент будь-якого із зобов`язань у період застосування зазначеного розміру процентів), то при проведенні реструктуризації сума грошових зобов`язань позичальника зменшується на суму такого перевищення у такій черговості: у першу чергу зменшується наявна на день реструктуризації сума заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації; у другу чергу зменшується наявна на день реструктуризації сукупна сума заборгованості із сплати кредиту (прострочена заборгованість та заборгованість, строк сплати якої не сплив). Для обчислення суми перевищення за 2012 рік та наступні роки застосовується останнє значення українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у відповідній іноземній валюті, встановлене у році, що передує року застосування розміру процентів за користування кредитом. Для обчислення суми перевищення за періоди до 2011 року включно застосовується перше значення українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у відповідній іноземній валюті, встановлене у 2011 році. У разі якщо грошові зобов`язання визначено в іноземній валюті, значення українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у якій не встановлювалося, застосовується відповідне значення українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб у євро.

Згідно з підпунктом 11 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», сукупна сума усієї заборгованості (простроченої заборгованості та заборгованості, строк сплати якої не закінчився) із сплати кредиту, отримана за результатами проведення передбачених підпунктами 8, 9 та 10 обчислень, виражається у гривні із застосуванням такого курсу гривні до відповідної іноземної валюти (в якій виражена така заборгованість або у якій визначено грошовий еквівалент такої заборгованості): середнє значення між офіційним курсом гривні до такої іноземної валюти, встановленим Національним Банком України на день проведення реструктуризації, та офіційним курсом гривні до такої іноземної валюти, встановленим Національним Банком України на дату надання кредиту. Така сума заборгованості із сплати кредиту вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації. Сукупна сума заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації, отримана за результатами проведення передбачених підпунктами 8, 9 та 10 обчислень, виражається у гривні із застосуванням такого курсу гривні до відповідної іноземної валюти (в якій виражена така заборгованість або у якій визначено грошовий еквівалент такої заборгованості): середнє значення між офіційним курсом гривні до такої іноземної валюти, встановленим Національним Банком України на день проведення реструктуризації, та офіційним курсом гривні до такої іноземної валюти, встановленим Національним Банком України на дату надання кредиту. Така сума заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації, вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації. У разі якщо сукупна сума заборгованості із сплати кредиту (що вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації) та заборгованості із сплати процентів за користування кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації (яка вважається не погашеною за результатами проведення реструктуризації), має від`ємне значення, таке від`ємне значення вважається таким, що дорівнює нулю.

Підпунктом 12 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що днем проведення реструктуризації вважається день отримання кредитором, крім випадку переходу усіх прав кредитора до поручителя або заставодавця у зв`язку з виконанням ним зобов`язань позичальника, заяви про проведення відповідно до цього пункту реструктуризації. Кредитор зобов`язаний не пізніше 60 днів з дня реструктуризації здійснити всі обчислення, необхідні для проведення реструктуризації, та надіслати позичальнику, поручителю та іншим зобов`язаним за договором особам поштою рекомендованим листом інформацію про зміну зобов`язань за результатами проведення реструктуризації (включаючи інформацію про всі наявні зобов`язання позичальника за результатами проведення реструктуризації станом на день проведення реструктуризації та новий графік платежів). Також відповідна інформація у письмовому вигляді безоплатно надається зазначеним особам особисто на їхню вимогу.

З огляду на викладене, Законом України «Про споживче кредитування» на кредитора покладено обов`язок провести реструктуризацію заборгованості за договором про споживче кредитування у випадку подання позичальником відповідної заяви.

При цьому, положення пункту 7 розділу IV Закону України «Про споживче кредитування» не зобов`язують фінансову установу узгоджувати з кредитором розмір заборгованості перед реструктуризацією.

Також Закон не зобов`язує банк за наслідками прийняття рішення про реструктуризацію заборгованості укладати з позичальником додатковий договір, а як зазначено у підпункті 12 пункту 7 розділу IV Закону, надсилається інформація про зміну зобов`язань за результатами проведення реструктуризації.

Отже, судом встановлено, що Акціонерним товариством «Універсал Банк» виконано імперативну вимогу пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» та на підставі заяви ОСОБА_2 від 21 липня 2021 року про проведення реструктуризації укладено з нею Договір про реструктуризацію боргових зобов`язань, що оформлено у вигляді інформаційного повідомлення № 2705 від 16 вересня 2021 року, також банком визначено розмір заборгованості за кредитним договором № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року та встановлено порядок її повернення, надано детальний графік платежів.

Згідно з наданих Акціонерним товариством «Універсал Банк» розрахунків заборгованості встановлено, що за Кредитним договором № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року ОСОБА_2 отримала грошові кошти у розмірі 80 300 (вісімдесят тисяч триста) доларів США.

Станом на 21 липня 2021 року (день проведення реструктуризації) ОСОБА_2 сплачено 1 758 (одну тисячу сімсот п`ятдесят вісім) доларів США 23 основного боргу 67 849 (шістдесят сім тисяч вісімсот сорок дев`ять) доларів США 13 центів за відсотками, що підтверджується долученими до матеріалів справи виписками за рахунком ОСОБА_2 .

Відповідно до підпункту 9 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», різниця між сплаченими та нарахованими відсотками складає 3 261 (три тисячі двісті шістдесят один) долар США 25 центів (67 849 (шістдесят сім тисяч вісімсот сорок дев`ять) доларів США 13 центів - 64 587 (шістдесят чотири тисячі п`ятсот вісімдесят сім) доларів США 88 центів), а тому розмір основного боргу зменшено та становить 75 280 (сімдесят п`ять тисяч двісті вісімдесят) доларів США 52 центи (78 541 (сімдесят вісім тисяч п`ятсот сорок один) долар США 77 центів - 3 261 (три тисячі двісті шістдесят один) долар США 25 центів).

Згідно з підпунктом 11 пункту 7 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування»,за розрахунком середнього значення між офіційним курсом гривні до такої іноземної валюти, встановленим Національним Банком України на день проведення реструктуризації (27,2205 гривень за 1 долар США), та офіційним курсом гривні до такої іноземної валюти, встановленим Національним Банком України на дату надання кредиту (5,05 гривень за 1 долар США), а саме 16,13525 гривень (27,2205 гривень + 5,05 гривень / 2) за 1 долар США, сума до сплати складає 1 214 670 (один мільйон двісті чотирнадцять тисяч шістсот сімдесят) гривень 04 копійок (75 280 (сімдесят п`ять тисяч двісті вісімдесят) доларів США 52 центи * 16,13525 гривень).

Таким чином, Аналізуючи положення Кредитного договору № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року, Додаткової угоди б/н від 13 травня 2014 року до Кредитного договору від № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року, а також встановлені Національним Банком України розміри українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб в іноземній валюті у спірний період, судом встановлено, що наданий Акціонерним товариством «Універсал Банк» розрахунок заборгованості здійснений з урахуванням актуальних на визначений період розмірів українського індексу ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб в іноземній валюті, а тому є вірним.

Щодо наданого представником відповідача (позивача за зустрічним позовом) Контррозрахунку проведення реструктуризації, суд зазначає, що у даному Контррозрахунку не в повній мірі відображено фактичний розмір заборгованості позичальника з урахуванням вчинених у період кредитування платежів, що спричинило неточності у визначенні кінцевого розміру заборгованості за основною сумою боргу та відсотками за користування кредитними коштами, крім того зазначений Контррозрахунок не підтверджено підписом уповноваженої особи, що унеможливлює перевірку його достовірності та правильності.

Враховуючи, що у справах про стягнення кредитної заборгованості до предмета доказування включаються серед іншого обставини щодо розміру заборгованості, боржник за загальним правилом має право його оспорити, надавши докази погашення кредиту.

Водночас, представником відповідача (позивача за зустрічним позовом) не спростовано сумарний розмір внесених ОСОБА_2 грошових коштів на погашення кредитної заборгованості, з урахуванням інформації, зазначеної у виписках по особовим рахунках. Доказів погашення заборгованості у більшому розмірі, ніж зазначено банком, представником також не надано, визначений банком розмір внесених коштів не спростовано.

Суд також враховує, що позичальник ОСОБА_2 та її поручитель ОСОБА_3 протягом тривалого часу, зокрема після проведення банком реструктуризації заборгованості за кредитом, не здійснювали платежів для її погашення ні у порядку та розмірах, передбачених кредитним договором, ні відповідно до умов договору про реструктуризацію, що свідчить про невиконання ними взятих на себе зобов`язань.

З урахуванням наведеного, суд дійшов висновку, що підстави для здійснення перерахунку заборгованості з метою її зменшення відсутні, розрахунок заборгованості, наданий банком, є належним, достовірним та відповідає вимогам чинного законодавства, зокрема положенням Закону України «Про споживче кредитування».

Відтак, представником позивача за зустрічним позовом не надано суду доказів на підтвердження позовних вимог щодо неправильності проведення реструктуризації банком та не спростував визначений банком розмір заборгованості за Кредитним договором № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року за наслідками його реструктуризації.

Крім того, суд зазначає, що підпунктом 17 пункту 7 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що дія іпотечних договорів та договорів застави, укладених з метою забезпечення договорів, зобов`язання за якими реструктуризовані відповідно до цього пункту, продовжується без нотаріального посвідчення до дати виконання позичальником зобов`язань за договором.

Отже, дія Договору поруки № 055-2008-991-Р/1 від 02 квітня 2008 року, укладеного між Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк» та ОСОБА_3 , внаслідок проведення реструктуризації заборгованості за первісним зобов`язанням, не припинилася.

Таким чином, ОСОБА_2 та ОСОБА_3 несуть солідарний обов`язок щодо погашення заборгованості за Кредитним договором № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року.

Частиною першою статті 76 ЦПК України передбачено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Згідно зі статтею 77 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Суд не бере до розгляду докази, що не стосуються предмета доказування.

Згідно із частиною першою статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Враховуючи вищевикладене, оцінивши належність, допустимість, достовірність доказів, що містяться в матеріалах справи, а також їх достатність і взаємний зв`язок у сукупності, суд приходить до висновку, що позовна заява Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_2 , ОСОБА_3 про стягнення заборгованості підлягає задоволенню.

Водночас, зустрічний позов ОСОБА_2 до Акціонерного товариства «Універсал Банк» про зменшення розміру боргу за кредитним договором задоволенню не підлягає.

Згідно з ст. 264 ЦПК України, під час ухвалення рішення суд вирішує, у тому числі, питання щодо розподілу між сторонами судових витрат.

Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Згідно з ст. 141 ЦПК України, витрати по сплаті судового збору у розмірі 19 662 (дев`ятнадцять тисяч шістсот шістдесят дві) гривні 10 копійок підлягають стягненню в рівних частинах з відповідачів ОСОБА_2 , ОСОБА_3 на користь позивача Акціонерного товариства «Універсал Банк».

Керуючись ст. ст. 4, 5, 13, 76-81, 133, 141, 263-265, 274, 280-283, 353 ЦПК України, суд,

в и р і ш и в :

Позовну заяву Акціонерного Товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_2 , ОСОБА_3 про стягнення заборгованості задовольнити.

У задоволенні зустрічного позову ОСОБА_2 до Акціонерного товариства «Універсал Банк» про зменшення розміру боргу за кредитним договором відмовити.

Стягнути солідарно з ОСОБА_2 та ОСОБА_3 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за Кредитним договором № 055-2008-991 від 02 квітня 2008 року в сумі 1 310 806 (один мільйон триста десять тисяч вісімсот шість) гривень 27 копійок.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судові витрати зі сплати судового збору в сумі 9 831 (дев`ять тисяч вісімсот тридцять одна) гривня 05 копійок.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судові витрати зі сплати судового збору в сумі 9 831 (дев`ять тисяч вісімсот тридцять одна) гривня 05 копійок.

Учасники справи:

позивач (відповідач за зустрічним позовом) Акціонерне товариство «Універсал Банк», , адреса місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19;

відповідач (позивач за зустрічним позовом) ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_2 ;

відповідач ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , останнє відоме місце реєстрації: АДРЕСА_3 .

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя Ю.В. Кравчук