Єдиний унікальний номер 341/2302/24
Номер провадження 2/341/158/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 березня 2025 року місто Галич

Галицький районний суд Івано-Франківської області у складі головуючого судді Мергеля М. Р. розглянув у порядку спрощеного позовного провадження без участі сторін цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

УСТАНОВИВ

Представниця Тертиця Т. В. в інтересах ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулась до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

У позові просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором від 20.10.2022 № 1102-0291 у розмірі 18018,0 грн та сплачений судовий збір у розмірі 2422,40 грн.

Позовна заява обґрунтована тим, що відповідач не виконує взяті на себе зобов`язання за кредитним договором від 20.10.2022 № 1102-0291, у зв`язку з чим станом на 06.11.2024 у нього виникла загальна заборгованість на суму 36972,0 грн, з яких: 3900,0 грн сума простроченої заборгованості за кредитом, 33072,0 грн сума простроченої заборгованості за відсотками. Проте, кредитодавець прийняв рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності, а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 18954,0 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 18018,0 грн. Таким чином, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором від 20.10.2022 № 1102-0291 у розмірі 18018,0 грн, з яких: 3900,0 грн сума простроченої заборгованості за кредитом, 14118,0 грн сума простроченої заборгованості за процентами.

Ухвалою суду від 12.12.2024 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження. Судове засідання призначено на 19.12.2024, яке відкладено на 09.01.2025.

03.01.2025 відповідач надіслав до суду відзив на позов, у якому зазначив, що не визнає позовні вимоги. Вважає умови Договору несправедливими, оскільки сума нарахованих процентів у декілька разів перевищує суму (тіло) кредиту. Позивач нарахував денну процентну ставку більшу, ніж передбачено чинним законодавством. Так, згідно із Законом України «Про споживче кредитування» денна процентна ставка не може перевищувати 1%. Разом з тим, позивач просить стягнути з відповідача проценти у розмірі 3,0% денної ставки, що суперечить вимогам закону. Зазначив, що стягнення суми процентів за користування кредитними коштами, що у декілька разів перевищує суму тіла кредиту, є джерелом отримання позивачем невиправданих додаткових прибутків. На переконання відповідача, процентна ставка і нараховані проценти за користування кредитом, фактично, виступає цивільно-правовою відповідальністю відповідача перед позивачем як кредитором. Вважає, що наявність у кредитному договорі кількох строків свідчить про завуальованість умов кредитування і це повинно трактуватись на користь позичальника. Вказує на право позивача нараховувати проценти до моменту направлення вимоги боржнику.

У зв`язку з перебуванням судді на лікарняному судове засідання, яке призначено на 09.01.2025 відкладено на 22.01.2025. надалі засідання відкладалось на 14.02.2025.

Щоразу відповідач повідомлявся шляхом надсилання повістки до його електронного кабінету. За вказаним у відзиві мобільним номером телефону не відповідав.

У чергове судове засідання 28.02.2025 сторони не з`явились, хоча повідомлені про розгляд справи шляхом надсилання повістки-повідомлення до їхніх електронних кабінетів.

Положеннями частини першої статті 223 ЦПК України передбачено, що неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

Якщо учасник справи або його представник були належним чином повідомлені про судове засідання, суд розглядає справу за відсутності такого учасника справи у разі неявки в судове засідання учасника справи (його представника) без поважних причин або без повідомлення причин неявки ( пункт 1 частина третя статті 223 ЦПК України).

Таким чином, суд вважає за можливе здійснити розгляд справи за відсутності сторін на підставі наявних матеріалів, оскільки такі повідомлені належним чином про судове засідання, причини неявки суду не повідомили, заяв чи клопотань про відкладення судового засідання не подавали.

Зважаючи на те, що справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження без участі сторін, відповідно до частини другої статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Суд, у порядку спрощеного позовного провадження без участі сторін, дослідивши письмові докази, наявні в матеріалах справи, всебічно перевіривши обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, встановив наступні обставини та дійшов таких висновків.

20.10.2022 між ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1102-0291 (далі Кредитний договір) (а. с. 09-14).

Відповідно до пунктів 2.1 та 2.3 Кредитного договору кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювальну кредитну лінію. Дата видачі кредиту: 20.10.2022. Останній календарний день першого Базового періоду: 02.11.2022. Сума кредиту: 3900,0 грн. Нараховані проценти за користування кредитом: 1365,0 грн. Разом до сплати: 5265,0 грн.

Згідно з пунктом 3.1 Кредитного договору цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Відповідно до пункту 3.2 Кредитного договору для укладення цього договору у порядку, встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця https://credоs.com.ua/ усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних.

При поданні інформації відповідно до пункту 3.2 договору позичальником вперше, відбувається реєстрація позичальника на веб-сайті кредитодавця та формується позичальнику його особистий розділ на веб-сайті кредитодавця (Особистий Кабінет). Доступ до Особистого Кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається кредитодавцем позичальнику в смс-повідомленні або надається шляхом дзвінка на номер телефона, який вказаний позичальником відповідно до пункту 3.2 на веб-сайті кредитодавця, і який має юридичне значення ідентифікації позичальника в розумінні частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» (пункт 3.3 Кредитного договору).

Безпосередньо після отримання акцепту від позичальника, що є укладенням договору відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», кредитодавець накладає на Договір, укладений у вигляді електронного документа, кваліфіковану електронну печатку кредитодавця з кваліфікованою електронною позначкою часу. Безпосередньо після цього кредитодавець направляє позичальнику підтвердження вчинення (укладення) Договору у формі електронного документа та примірник Договору з додатками до нього у вигляді електронного документа, що містить кваліфіковану електрону печатку кредитодавця з кваліфікованою електронною позначкою часу. Вказані електронні документи направляються в особистий кабінет позичальника та на електронну адресу позичальника, вказану ним у порядку, встановленому у пункті 3.2 Договору (пункт 3.9 Кредитного договору).

Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту: 3900,0 грн. Дата надання/видачі кредиту: 20.10.2022 (пункт 4.1 Кредитного договору).

У пункті 4.3 Договору визначено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом фіксована. На умовах, указаних в договорі (програма лояльності), позичальнику може надаватися можливість скористатися кредитом за пільговою/зниженою процентними ставками.

Згідно з п. 4.4 Договору Базовий період складає 14 днів.

Відповідно до пункту 4.6 Кредитного договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,0 % за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою).

Строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 16.08.2023. Строк Договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань Договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за Договором. Продовження строку кредитування в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Продовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника (пункт 4.8 Кредитного договору).

Орієнтована загальна вартість кредиту на дату укладення Договору (за весь строк кредитування) складає: 39000,0 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом 35100,0 грн (пункт 4.10 Кредитного договору)

Згідно з пунктом 5.1 Кредитного договору позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану суму кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована кредитодавцем) не пізніше, ніж в останній календарний день строку кредитування, вказаного у пункті 4.8 цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.

Згідно з п. 10.1 Договору знижена (пільгова) процентна ставка становить 2,5 % за кожен день.

Відповідно до пункту 10.2 Кредитного договору право користування кредитом за пільговою процентною ставкою протягом першого базового у періоду надається позичальнику, якщо про це вказано в п. 10.1 Договору за умови, що позичальник у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом не пізніше останнього дня першого базового періоду. У разі несплати позичальником у повному обсязі нарахованих відсотків за користування кредитом не пізніше останнього дня першого базового періоду за пільговою процентною ставкою, нарахування процентів за користування кредитом за перший базовий період здійснюється за стандартною процентною ставкою. Надалі нарахування відсотків за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів. З моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів подальше нарахування процентів за кредитом здійснюється за зниженою процентною ставкою.

У разі несплати позичальником у повному обсязі нарахованих відсотків за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів.

Цей договір підписаний від імені ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором А908.

Відповідно до паспорта споживчого кредиту позивач надавав відповідачу грошові кошти на наступних умовах: тип кредиту кредитна лінія; сума/розмір кредитного ліміту 3900,0 грн; строк кредитування 300 календарних днів; базовий період сплати відсотків 14 календарних днів; процентна ставка, відсотків річних стандартна ставка 1095 % (3 % в день); види знижок пільгова ставка 3,65 % (0,01 % в день), знижена ставка 912,5 % (2,5 % в день) тип процентної ставки фіксована (а. с. 22-23).

Паспорт споживчого кредиту підписаний від імені ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором А908.

Відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту (Графік платежів за Договором) дата видачі кредиту 20.10.2022 до 15.08.2023. Кількість днів у розрахунковому періоді 300 днів. Чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період 39000,0 грн. Сума кредиту за договором 3900,0 грн. Проценти за користування кредитом 35100,0 грн. Реальна річна процентна ставка 1139965,0%. Загальна вартість кредиту 39000,0 грн (а. с. 24-25).

Згідно з копією довідки про перерахування суми кредиту від 20.10.2022 № 1102-0291 видача коштів за кредитним договором від 20.10.2022 № 1102-0291 щодо ОСОБА_1 здійснювалась за допомогою системи LigPay, платіж: , дата: 20.10.2022, номер платіжної карти: 516874??????8222, сума: 3900,0 грн (а. с. 33 зворот).

Відповідно до розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» станом на 06.11.2024 така заборгованість складає 36972,0 грн, з яких: заборгованість за тілом кредиту становить 3900,0 грн, заборгованість за процентами 33072,0 грн (а. с. 34-39).

При цьому з указаного розрахунку суд установив, що протягом періоду з 20.10.2022 до 17.11.2022 (перші два базові періоди) відповідачу нараховувались проценти за погодженою у договорі пільговою процентною ставкою 2,5% за кожен день, тобто по 97,5 грн на день. Тоді як відповідач сплатив проценти за перший базовий період 03.11.2022. Далі, через несплату процентів за користування кредитом після закінчення другого базового періоду, з 18.11.2022 до 15.08.2023 (погодженого строку кредитування тривалістю 300 днів) проценти нараховувались за базовою ставкою на рівні 3% за кожен день, тобто по 117,0 грн у межах погодженого у договорі строку кредитування (300 днів). Надалі заборгованість не нараховувалась.

Своєю чергою заявлена до стягнення позивачем сума заборгованості зі сплати процентів у розмірі 14118,0 грн була сформована станом на 06.03.2023 (а. с. 35).

Позивач зазначає, що свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, надав установлений за домовленістю кредитний ліміт у розмірі 3900,0 грн. Своєю чергою відповідач взятих на себе зобов`язань за договором не виконав, своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом не надавав, внаслідок чого утворилась заборгованість за Кредитним договором, яка станом на 06.11.2024 становить 36972,0 грн, а саме: 3900,0 грн сума простроченої заборгованості за кредитом, 33072,0 грн сума простроченої заборгованості за процентами.

Водночас позивач прийняв рішення про можливість застосування до відповідача Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості відповідачу за нарахованими процентами у сумі 18954,0 грн, за умови погашення відповідачем решти заборгованості за Кредитним договором у загальному розмірі 18018,0 грн, з яких: 3900,0 грн сума простроченої заборгованості за кредитом, 14118,0 грн сума простроченої заборгованості за процентами.

Також, позивач зазначає, що відповідач два рази оформлював кредитні відносини з позивачем. Попередні кредитні договори були погашені, що додатково доводить обізнаність відповідача з процедурою оформлення та виконання Кредитного договору.

Отримання кредитних коштів у своєму відзиві відповідач не заперечує, проте, з урахуванням змісту відзиву, просить у позові відмовити, оскільки не згідний і надмірним розміром нарахованих процентів за користування кредитом.

Надаючи правову оцінку установленим у справі обставинам та спірним правовідносинам, суд виходить з такого.

Згідно з приписами статті 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Відповідно до положень частини першої статті 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до статті 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Згідно з приписами статті 78 ЦПК України обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

Приписами статті 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Нормами статті 1055 ЦК України встановлено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

За правилом частини першої статті 205 Цивільного кодексу України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

За приписами статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Відповідно до частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.

Положеннями ст. 12 цього Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Подібні правові висновки викладено Верховним Судом у постановах: від 14 червня 2022 року у справі № 757/40395/20 (провадження № 61-16059св21), від 20 червня 2022 року у справі № 757/40396/20 (провадження № 61-850св22), від 04 грудня 2023 року у справі № 212/10457/21 (провадження 61-6066св23) та інших.

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Згідно з частиною першою та другою статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Суд установив, що між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем за допомогою веб-сайту (https://credоs.com.ua/), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії від 20.10.2022 № 1102-0291, який підписано відповідачем електронним підписом шляхом введення одноразового ідентифікатора «А908» відповідно до ч. 6, 8 ст. 11, ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію».

Отже, наведене свідчить, що відповідач ознайомився і погодився з умовами договору, тобто сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору, а подані позивачем паперові копії електронних документів є допустимими письмовими доказами відповідно до ч. 13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».

Так, у Кредитному договорі містяться конкретні умови використання кредитних коштів, зокрема відсоткові ставки, з якими відповідач ОСОБА_1 ознайомився і які прийняв шляхом підписання відповідного Договору.

Отже, суд установив, що відповідач був ознайомлений з указаними у Кредитному договорі умовами користування кредитними коштами і на них погодився. Здійснив одну проплату за користування кредитними коштами у нарахованому відповідно до умов договору розмірі процентів за перший базовий період.

Суд ураховує, що відповідно до змісту письмових пояснень відповідача не заперечується факт укладення Кредитного договору та отримання кредитних коштів у сумі 3900,0 грн.

Оцінюючи доводи сторони відповідача, суд виходить з такого.

Відповідно до частини другої статті 21 Закону України «Про споживче кредитування» у договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.

Сукупна сума неустойки (штраф, пеня), нарахована за порушення зобов`язань споживачем на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

Суд вважає необґрунтованим покликання сторони відповідача на приписи статті 21 Закону України «Про споживче кредитування» як на підставу своїх заперечень проти позовних вимог, оскільки указана норма регулює порядок визначення у кредитних договорах і стягнення неустойки (штрафу, пені), тоді як у цій справі позивач заявив до стягнення виключно тіло кредиту та нараховані проценти за користування кредитом, які погоджені умовами підписаного договору як плата за користування кредитними коштами.

Також, на переконання суду, не заслуговують на увагу доводи відповідача з покликанням на приписи статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» в частині законодавчої заборони встановлення денної процентної ставки вище 1%.

Так, згідно з частиною п`ятою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» (у чинній редакції) максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Проте, суд звертає увагу на те, що статтю 8 цього Закону доповнено частиною п`ятою відповідного змісту згідно із Законом № 3498-IX від 22.11.2023. Своєю чергою Кредитний Договір укладено у 2022 році, тобто на час укладення Договору і визначення у ньому денних процентних ставок на рівні 2,5% (пільгова) та 3,0 % (базова) відповідного обмеження законодавчо не було передбачено.

Ураховуючи викладене, суд установив, що позов обґрунтований невиконанням з боку ОСОБА_1 умов Кредитного договору від 20.10.2022 № 1102-0291, у зв`язку з чим у нього виникла загальна заборгованість станом на 06.11.2024 на суму 36972,0 грн. Водночас позивач прийняв рішення про можливість застосування до відповідача Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості відповідачу за нарахованими процентами у сумі 18954,0 грн, за умови погашення відповідачем решти заборгованості за Кредитним договором у загальному розмірі 18018,0 грн.

Таким чином, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за Кредитним договором у розмірі 18018,0 грн, з яких 3900,0 грн - заборгованість за тілом кредиту; 14118,0 грн заборгованість зі сплати процентів за користування кредитом. Своєю чергою суд установив, що така заборгованість обґрунтовано сформована позивачем ще станом на 06.03.2023 відповідно до погоджених сторонами умов договору, зокрема в частині нарахування процентів за пільговою ставкою 2,5 % за кожен день протягом перших двох базових періодів з урахуванням сплати вартості позичальником процентів за перший базовий період, та подальшим нарахуванням процентів за базовою ставкою у розмірі 3% за кожен день користування кредитними коштами через відсутність оплати з боку позичальника суми процентів за другий базовий період.

Розмір заборгованості Банк обґрунтував наданим розрахунком такої заборгованості, договором про відкриття кредитної лінії від 20.10.2022 № 1102-0291, паспортом споживчого кредиту, Правилами відкриття кредитної лінії, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Кредитним договором, довідкою про перерахування суми кредиту тощо.

Доводи відповідача про відсутність права позивача нараховувати проценти після направлення вимоги боржнику не заслуговують на увагу, оскільки сам відповідач не надав доказів нарахування йому процентів після направлення відповідної вимоги, зокрема до 06.03.2023, тобто до дня, на який сформовано заборгованість за процентами у заявленому до стягнення розмірі 14118,0 грн.

Відповідно до частини першої статті 549 ЦК України Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Згідно з приписами частини третьої статті 551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Отже, не заслуговують на увагу доводи відповідача з покликанням на практику Верховного Суду щодо непропорційно великого розміру пені за умовами кредитного договору, оскільки у цій справі позивач просить стягнути не неустойку, а погоджені сторонами у договорі проценти (частину процентів) як плату за користування кредитними коштами.

Так само суд не бере до уваги покликання відповідача у своєму відзиві на окрему практику судів апеляційної інстанції, згідно з якою погоджені сторонами договору проценти за користування кредитними коштами можуть бути зменшені судом як неспіврозмірно великі щодо тіла кредиту, оскільки відповідна практика судів апеляційної інстанції не є обов`язковою для суду першої інстанції.

Крім того, на переконання суду, якщо умови Кредитного договору не визнані недійсними, не є нікчемними, тобто не суперечать вимогам чинного на час його укладення законодавства, то визначення на розсуд суду співмірності/надмірності погоджених сторонами договору процентів за користування кредитними коштами буде порушенням принципу свободи договору, закріпленого у статтях 6, 627 ЦК України.

За відповідного підходу, на думку суду, один компетентний орган може визначити процентну ставку на рівні 1 % за кожен день користування кредитними коштами надмірно великою, тоді як інший компетентний орган надмірною визнаватиме ставку у розмірі 2% за кожен день користування кредитними коштами тощо. Так само, один компетентний орган може трактувати неспіврозмірним нарахування процентів, які у п`ять і більше разів перевищують тіло кредиту, тоді як для іншого компетентного органу перевищення нарахований процентів вдвічі за тіло кредиту буде вважатися неспіврозмірним.

На переконання суду, означений вище підхід може призвести до правової невизначеності у суспільстві, зокрема у сфері споживчого кредитування.

Підсумовуючи викладене, керуючись принципами змагальності та диспозитивності, суд дійшов висновку про наявність підстав для задоволення позову.

Відповідно до статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Приписами частини третьої статті 4 Закону України «Про судовий збір» установлено, що при поданні до суду процесуальних документів, передбачених частиною другою цієї статті, в електронній формі - застосовується коефіцієнт 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору.

Таким чином, оскільки позивач подав до суду позовну заяву в електронній формі, то з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений останнім судовий збір у розмірі 2422,40 грн (а. с. 8 зворот).

Оскільки сторони в судове засідання не з`явились, суд, з дотриманням положень частини шостої статті 259, частин четвертої та п`ятої статті 268 ЦПК України, відклав складення повного рішення суду на строк не більше п`яти днів та зазначив датою ухвалення рішення дату його складання. На виконання вимог частини четвертої статті 268 ЦПК України підписав судове рішення без його проголошення.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 76-81, 128, 141, 178, 223, 247, 258, 259, 263-265, 268, 272- 274, 354, 355 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ

Позов товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити повністю.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Кредитним договором від 20.10.2022 № 1102-0291 у розмірі 18018,0 грн, з яких: 3900,0 грн сума простроченої заборгованості за кредитом, 14118,0 грн сума простроченої заборгованості за відсотками.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» витрати зі сплати судового збору у розмірі 2422,40 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга подається учасниками справи до Івано-Франківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення суду.

Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складено 04 березня 2025 року.

Учасники справи:

позивач товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», місцезнаходження за адресою: бульвар Лесі Українки, 26, офіс, 407, м. Київ, ;

відповідач ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .

СуддяМикола МЕРГЕЛЬ