РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 лютого 2025 рокуСправа № 495/6999/24
Номер провадження 2/495/3846/2024

Білгород-Дністровський міськрайонний суд Одеської області у складі:

головуючого судді Волкової Ю.Ф.,

із участю секретаря судового засідання Мартиненко Т.А.,

представника відповідача Квітковського І.О.,

розглянувши у відкритому засіданні в цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

18.07.2024 АТ «Акцент-Банк» звернулось із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №б/н від 21.03.2015 у сумі 33 228 грн 39 коп. станом на 07.07.2024.

1.Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

1.1. 21.03.2015 ОСОБА_1 , підписавши анкету-заяву, приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладання кредитного договору Б/Н та отримання кредитної картки. На підставі Анкети-Заяви відповідачу було надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом згідно з умовами кредитного договору. Позивачем належним чином виконано умови кредитного договору, однак, відповідач не виконав своїх зобов`язань за кредитним договором, у зв`язку із чим станом на 07.07.2024 виникла заборгованість у сумі 33228 грн 39 коп., з яких: 22 372 грн 58 коп. заборгованість за кредитом; 10 855 грн 81 коп. заборгованість за відсотками.

У відповіді на відзив від 21.08.2024 представник позивача зазначив, що анкета-заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписана 21.03.2015, чим засвідчено ознайомлення кредитором із відповідними умовами кредитування; також 22.06.2021 відповідач підписала паспорт споживчого кредиту, чим засвідчила згоду на умови кредитування (строки, процентна ставка, відсотки за користування коштами, умови повернення коштів). Договір підписаний за допомогою електронного підпису, який є аналогом власноручного підпису.

1.2. У відзиві на позов від 31.07.2024 відповідач вимоги позову не визнала, просила відмовити у його задоволенні. Позиція мотивована тим, що 21.03.2015 був встановлений кредитний ліміт у розмірі 10000 грн. та потім збільшувався частинами, потім зменшувався до 01.03.2022 який склав 5850 грн Загальна сума погашення кредиту, як зазначає відповідач, склала 40 034 грн 34 коп. Зміну кредитного ліміту, зміну відсотків відповідач не погоджувала, банк відповідні дії вчиняв в односторонньому порядку. Також позивач не надав доказів, що відповідач приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку саме у тій редакції, на яку банк посилається. Паспорт споживчого кредиту підписаний лише 22.06.2021, а приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг 21.03.2015, що вказує на доведеність позивачем обставин укладення кредитного договору у заявленій редакції.

2. Рух справи у суді.

Ухвалою суду від 23.07.2024 відкрито провадження у справі у порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін, розгляд справи по суті призначено на 22.08.2024, відкладено на 24.09.2024, 28.10.2024, 04.12.2024, 24.01.2025, 26.02.2025.

3. Заяви, клопотання учасників процесу та насідки їх вирішення; порядок судового розгляду.

У судове засідання 26.02.2025 представник позивача не прибув; у клопотанні від 02.09.2024 просив справу розглянути без його участі.

У судовому засіданні 26.02.2025 представник відповідача Квітковський І.О. заперечив проти позовних вимог повністю, просив у задоволенні позову відмовити з підстав, зазначених у відзиві та додаткових поясненнях.

З огляду на відсутність обставин, які б перешкоджали судовому розгляду, клопотання представника позивача від 02.09.2024, суд дійшов висновку про розгляд справи за відсутності останнього, із участю представника відповідача та підставі наявних у справі доказів.

4. Фактичні обставини справи.

Судом, встановлено, що 21.03.2015 ОСОБА_1 приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (далі Умови та Правила) з метою укладання кредитного договору б/н та отримання кредитної картки, зі сплатою відсотків за кредитом у розмірі 38,4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Відповідач, при підписанні анкети-заяви, підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами банківських послуг, Тарифами, які викладені на банківському сайті, складає між нею та банком договір про надання банківських послуг.

Відповідно до пунктів 2.1.1.2.3.-2.1.1.2.4. Умов та Правил клієнт надає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити, анулювати) кредитний ліміт. Підписання цього договору є прямою і безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.

22.06.2021 ОСОБА_1 підписала паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена», наданого АТ «Акцент-Банк», який містить основні умови кредитування:

- тип кредиту поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання;

- сума ліміту до 200 000 грн (залежить від суми, яка погоджена у заявці на кредит);

- строк кредитування 240 місяців;

- мета отримання кредиту на споживчі потреби;

- спосіб та строк надання кредиту кредитні кошти надаються споживачеві шляхом кредитування рахунку у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку кредитодавця;

- процентна ставка відсотків річних пільгова (до 62 днів 0,000001%), базова (3,4% на місяць, що становить 40,8 % річних);

- тип процентної ставки фіксована; загальні витрати за кредитом 76 571 грн 06 коп. (розраховано із суми кредитного ліміту 25 000 грн);

- реальна річна процентна ставка 49,34% (за умови, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку);

- порядок повернення кредиту щомісяця, до останнього дня поточного місяці включно, в розмірі не менше 5% від заборгованості та не менше нарахованих відсотків та не менше 100 грн;

- процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту збільшена (6,8% у місяць на загальну суму заборгованості у випадку наявності простроченої заборгованості);

- споживач має право відмовитьсь від договору протягом 14 календарних днів.

Підписуючи паспорт споживчого кредиту, ОСОБА_1 підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надану, виходячи із обраних нею умов кредитування.

Відповідно до довідки позивача за картками ОСОБА_1 , останній у банку відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано картки: № НОМЕР_2 строком дії до серпня 2021 року; № НОМЕР_3 строком дії до квітня 2027 року.

Відповідно до довідки позивача за лімітами ОСОБА_1 : 11.04.2018 встановлений кредитний ліміт у розмірі 10 000 грн; 28.10.2020 - збільшений до 27 000 грн; 13.07.2021 - збільшений до 37 000 грн; 01.03.2022 - зменшений до 5 850 грн; 29.03.2024 - збільшений до 22 400 грн.

Згідно із випискою по картці клієнта ОСОБА_1 (по рахунку НОМЕР_4 за період із 21.03.2015 по 01.10.2024) встановлено, що сума витрат за період 132 211 грн 37 коп., сума зарахувань за період 98 982 грн 98 коп.; станом на 27.03.2024 значиться від`ємний залишок у сумі 33 228 грн 39 коп.

Окрім того, за результатом дослідження вказаної виписка судом встановлено, що станом на 22.06.2021 (дату підписала відповідачем паспорта споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена») на рахунку ОСОБА_1 значилось позитивне сальдо 372 грн 16 коп.

Із вказаної дати вперше від`ємне сальдо на рахунку зафіксоване 07.07.2021 (9 492 грн 19 коп.), яке у подальшому зменшувалось, переривалось (28.08.2021, 27.10.2021, 05.11.2021, 31.12.2021, 29.01.2022, 28.02.2022, 02.06.2022). Безперервна заборгованість у сумі 33 228 грн 39 коп. фактично сформувалась за період із 27.06.2022 по 27.03.2024.

За розрахунком АТ «АКЦЕНТ-БАНК» станом на 07.07.2024 заборгованість відповідача перед позивачем становить 33 228 грн 39 коп., з яких 22 372 грн 58 коп. - заборгованість за кредитом; 10 855 грн 81 коп. - заборгованість за відсотками.

Заперечуючи проти позову, представник відповідача не визнав приєднання відповідачки до Умов та Правил саме на умовах, які зазначені у позові; вказував на протиправне збільшення кредитного ліміту та процентної ставки; вважав, що підписаний відповідачем 22.06.2021 паспорт споживчого кредиту не має жодного відношення до кредитної угоди від 21.03.2015.

5. Висновки суду та мотиви прийнятого рішення.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно із ч. 1, 2 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Одним із видів договорів, є договір приєднання, яким відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Як передбачено ст. 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Реклама або інші пропозиції, адресовані невизначеному колу осіб, є запрошенням робити пропозиції укласти договір, якщо інше не вказано у рекламі або інших пропозиціях.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Ч. 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч. 1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ст. 530 ЦК України).

Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 599 ЦК України).

Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У ст. 611 ЦК України передбачено, що в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Матеріалами справи підтверджується, що між позивачем та відповідачем 21.03.2015 було укладено кредитний договір шляхом приєднання відповідача до Умов та Правил на підставі поданої анкети-заяви.

22.06.2021 відповідач підписав електронним підписом паспорт споживчого кредиту якому чітко зазначено основні умови кредитування.

При виборі і застосуванні норм права до спірних правовідносин суд враховує висновки викладені в постановах Верховного Суду (частина четверта статті 263 ЦПК).

У постанові Верховного Суду від 02.12.2020 у справі №284/157/20 сформовано правову позицію згідно із якою судам під час розгляду даної категорії спорів необхідно враховувати, що в матеріалах справи наявний підписаний відповідачем паспорт споживчого кредиту, в якому визначені істотні умови договору

У даному випадку підписаний відповідачем паспорт споживчого кредиту містить інформацію про: тип кредиту, сума ліміту, строк кредитування, мета отримання кредиту, спосіб та строк надання кредиту, процентна ставка відсотків річних, тип процентної ставки ; загальні витрати за кредитом, реальна річна процентна ставка; порядок повернення кредиту, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін.

Отже, оскільки сторонами було погоджено істотні умови договору …, то суду слід визначити й стягнути таку заборгованість відповідно до положень закону та підписаних відповідачем анкети-заяви та паспорту споживчого кредиту. Підписавши вказану анкету-заяву, яка є складовою частиною кредитного договору, та паспорт споживчого кредиту відповідач відповідно до статей 3, 627 ЦК України добровільно погодився на такі умови кредитного договору, взяв на себе відповідні зобов`язання.

Також судом враховано правову позицію, сформовану у постанові Верховного Суду від 07.04.2021 у справі № 623/2936/19.

Відповідно до статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини першої статті 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа.

Згідно з частинами першою, другою статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (пункт 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

У статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів (стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію»).

Положенням про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України, затвердженим Постанова Правління Національного банку України № 151 від 13.12.2019 (чинним на момент виникнення спірних правовідносин) визначено, що цифровий власноручний підпис - власноручний підпис фізичної особи, створений на екрані електронного сенсорного пристрою та нерозривно пов`язаний з електронним документом, підписаним цим підписом.

Підписаний ОСОБА_1 електронним підписом паспорт споживчого кредиту 22.06.2021 відповідає вимогам Закону України «Про електронну комерцію» та у сукупності із підписаною ОСОБА_1 21.03.2015 власноруч анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил складають кредитний договір.

Оцінюючи обставини щодо істотних умов кредитування, які виникли між позивачем та відповідачем, суд враховує, що ОСОБА_1 приєдналась до Умов та Правил 21.03.2015, паспорт споживчого кредиту підписала 22.06.2021, заявлена до стягнення заборгованість виникла із 27.06.2022 по 27.03.2024.

Ураховуючи наведене суд відхиляє доводи представника відповідача про не підтвердження волевиявлення ОСОБА_1 на укладення кредитного договору на заявлених умовах.

Не знайшли свого підтвердження також доводи представника відповідача про безпідставну зміну кредитного ліміту та процентної ставки, адже вказані умови погоджені відповідачем у паспорті споживчого кредиту.

Відповідно до пункту 4 частини третьої статті 129 Конституції України основними засадами судочинства є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду доказів і у доведеності перед судом їх переконливості.

Згідно зі статтею 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Метою доказування є з`ясування дійсних обставин справи, обов`язок доказування покладається на сторони.

Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Позивач довів суду використання та неповернення відповідачем кредитних коштів в розмірі 33228 грн 39 коп.

Відповідач розмір заборгованості за тілом кредиту у сумі 22 372 грн 58 коп. не спростовувала, доказів повернення тіла кредиту кредитору (позивачу) не надала; кредитна заборгованість сформована в межах узгодженого сторонами кредитного ліміту.

Позивач також довів підставність нарахування 10 855 грн 81 коп. відсотків за користування кредитними коштами, які нараховані за узгодженими сторонами процентними ставками.

За вказаних обставин суд дійшов висновку, що вимоги позивача правомірні, регулюються умовами укладеного між сторонами договору та нормами чинного законодавства України і підлягають задоволенню у повному обсязі.

6. Розподіл судових витрат.

Відповідно до статті 141 ЦПК України стягненню із відповідача на користь позивача підлягає судовий збір у розмірі 3028 грн.

Керуючись ст.4, 258-259,265,281-283, 289 Цивільного процесуального кодексу України, суд

ухвалив:

позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 21.03.2015 у сумі 33 228 грн 39 коп. (тридцять три тисячі двісті двадцять вісім грн 39 коп.).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» витрати по оплаті судового збору в сумі 3028 грн (три тисячі двадцять вісім грн).

Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне судове рішення складене 03.03.2025.

Повне найменування сторін:

позивач Акціонерного товариства «Акцент-Банк», ; адреса місцезнаходження: 49074, вулиця Батумська, 11, місто Дніпро, Дніпропетровська область;

відповідач ОСОБА_1 , НОМЕР_5 , зареєстроване місце проживання АДРЕСА_1 .

Суддя Ю.Ф. Волкова