Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 лютого 2025 року м.Рівне

Рівненський міський суд Рівненської області

в складі головуючого судді Бучко Т.М.

секретар судового засідання Дем`янчук Н.В.

з участю відповідача ОСОБА_1

представника відповідача ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № б/н від 03 серпня 2016 року у розмірі 50738,12 грн станом на 20 червня 2024 року та судові витрати в розмірі 3028 грн.

В обгрунтування заявлених позовних вимог покликається на те, що 03 серпня 2016 року ОСОБА_1 приєднався до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44.4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір. Банк свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 20 червня 2024 року має заборгованість в розмірі 50738,12 грн, яка складається з 37164,47 грн заборгованості за кредитом, 13573,65 грн заборгованості по відсотках. Відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язань і заборгованість за договорами не погашає, що є порушенням законних прав АТ «А-Банк».

У відзиві на позовну заяву, поданому представником відповідача Курлаповим М.Д., відповідач просить відмовити в задоволенні позову. Заперечення проти позову мотивує тим, що анкета-заява про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в ПАТ «Акцент-банк» не містить умов про розмір тіла кредиту (кредитного ліміту), строку дії кредитного договору, строку повернення кредиту (користування ним), розміру та порядку нарахування процентів за користування кредитом, комісії та відповідальності за невиконання умов кредитування (пені та штрафів), в ній відсутні будь-які відомості щодо будь-яких карток (особливо дати їх ожержання). Тарифи та умови та правила не підписані відповідачем та не містять редакції, яка мала б бути під час укладення договору, роздруківка витягу з тарифів та умов та правил взята позивачем з сайту. Матеріали справи не містять рішення щодо можливості встановлення кредитного ліміту на кредитну картку відповідача та видачу такої карки. Довідки позивача не містять номери та дати їх складення, назви, типи, види конкретних карток, не зазначено конкретні картки, щодо яких позивачем нібито було встановлено ліміти. У розрахунку заборгованості за договором № б/н від 03 серпня 2016 року не зазначено за якою з карток чи по якому рахунку відповідача наданий (сформований) вказаний розрахунок. Розпорядження відповідача на списання грошових коштів ним позивачу не надавалося. Фактично отримані кошти відповідач повернув позивачу у повному обсязі. Позивач розподіляв надходження відповідача на погашення складових заборгованостей, замість зарахування їх на погашення ьіла кредиту, а тому симу надходжень, які банком були розподілені на погашення складових заборгованості, підлягають зарахуванню на погашення саме тіла кредиту.

Ухвалою від 31 липня 2024 року позовну заяву суд прийняв до розгляду та відкрив спрощене позовне провадження у справі з проведенням судового засідання з повідомленням (викликом сторін).

Ухвалою від 20 листопада 2024 року суд задовольнив клопотання відповідача про витребуваня доказів.

У клопотанні від 20 червня 2024 року, поданому одночасно з позовною заявою, представник позивача Шкапенко О.В. просить позов розглянути без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

Відповідач в судовому засіданні позов не визнав з мотивів, викладених у відзиві на позовну заяву.

Суд, заслухавши пояснення відповідача та представника відповідача, з`ясувавши обставини та дослідивши наявні у справі докази, дійшов таких висновків.

Суд встановив, що 03 серпня 2016 року ОСОБА_1 підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (далі анкета-заява).

В анкеті-заяві зазначено, що ОСОБА_1 згоден з тим, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг; ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладення і згоден з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згоден отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.a-bank.com.ua.

Відповідачу відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано картки: № НОМЕР_2 строком дії до листопада 2019 року; № НОМЕР_3 строком дії догрудня 2024 року, про що свідчить довідка за картками АТ "Акцент-Банк".

За період з 03 серпня 2016 року по 20 червня 2024 року клієнту ОСОБА_1 за кредитним договором б/н (внутрішньобанківський референс SAMABWFC6) від 03 серпня 2016 року встановлено ліміти: 03 серпня 2016 року в розмірі 600 грн, 08 вересня 2017 року в розмірі 1200 грн, 08 вересня 2017 року в розмірі 5000 грн, 23 вересня 2023 року в розмірі 37200 грн, про що свідчить довідка за лімітами АТ "Акцент-Банк".

Згідно з випискою по картці клієнта ОСОБА_1 по рахунку № НОМЕР_4 за період з 03 серпня 2016 року до 20 червня 2024 року, сума зарахувань становить 197194,40 грн, сума витрат - 247882,57 грн, сума комісій - 3391,15 грн, сума кешбеку - 210,31 грн.

За розрахунком позивача, заборгованість за договором № б/н від 03 серпня 2016 року, укладеним між АТ "Акцент-Банк" та клієнтом ОСОБА_1 , станом на 20 червня 2024 року становить 50738,12 грн та складається із заборгованості за тілом кредиту в сумі 37164,47 грн, заборгованості за процентами в сумі 13573,65 грн.

Частиною першою статті 15 Цивільного кодексу України передбачено право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Згідно з ч.1 ст.16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Відповідно до ч.1, 2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст.526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти).

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).

Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в цьому випадку АТ «Акцент-Банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Наявні у справі доказами підтверджують укладення між сторонами 03 серпня 2016 року договору про надання банківських послуг.

Відповідач в судовому засіданні не заперечував фактичне користування коштами.

Факт надання відповідачу кредитних коштів, зарахування їх на поточний рахунок відповідача, використання відповідачем коштів підтверджується дослідженими в судовому засіданні доказами: випискою по картці, довідкою за лімітами, довідкою за картами. Виписка по картці клієнта містить відомості про господарські операції та доводить факт отримання відповідачем кредитної картки та її використання.

Доказів на підтвердження наявності іншого рахунку у банку чи інших карток, ніж зазначені у виписці по картці, відповідач суду не надав.

Надані позивачем довідка за лімітами та довідка за картами містять інформацію щодо предмета доказування, одержані позивачем в порядку, встановленому законом, підтверджують обставини справи, а тому є належними та допустимими доказами у справі.

Позивач заявив позовні вимоги про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 37164,47 грн та заборованості по відсотках в сумі 13573,65 грн, посилаючись на передбачений кредитним договором обов`язок відповідача сплачувати проценти за користування кредитом в розмірі 44,4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

На підтвердження погоджених між сторонами умов кредитного договору позивач до анкети-заяви додав витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ "Акцент-Банк" та Тарифи користування кредитною карткою "Універсальна", «Універсальна GOLD».

Разом з тим, додані позивачем витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ "Акцент-Банк" та Тарифи користування кредитною карткою "Універсальна", «Універсальна GOLD» не містять підпису відповідача та в матеріалах справи відсутнє підтвердження, що саме з цими тарифами та Умовами і правилами ознайомився відповідач та погодився з ними, оскільки в якій редакції надані витяг та тарифи надані не зазначено.

За таких обставин надані позивачем витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ "Акцент-Банк" та Тарифи користування кредитною карткою "Універсальна", «Універсальна GOLD» не можна розцінювати як частину договору, укладеного між сторонами 03 серпня 2016 року.

Крім того, матеріали справи не містять доказів, що відповідачу оформлено кредитну картку «Універсальна» чи «Універсальна GOLD», тарифи обслуговування якої надано позивачем, оскільки ні анкета-заява, ні довідка за картами не містять такої інформації.

В анкеті-заяві позичальника ОСОБА_1 від 03 серпня 2016 року не зазначені розмір кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитом, умови та порядок її зміни, порядок та умови збільшення розміру кредиту, порядок обчислення та розміри відповідальності за порушення зобов`язання, строки здійснення періодичних платежів. Також у анкеті-заяві відсутня умова щодо договірного списання банком процентів. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили в письмовому вигляді ціну договору, встановлену у формі сплати процентів за користування кредитними коштами та відповідальність.

До спірних правовідносин неможливо застосувати правила ч.1 ст.634 ЦК України, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (https://a-bank. com.ua/terms) неодноразово змінювалися самим АТ «Акцент-Банк» в період з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви тарифи та витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

Без надання підтвердження про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату процентів за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, наданий банком витяг з Умов не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до спірного кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин.

З виписки по картці, в якій міститься інформація про рух коштів на рахунку, встановлено, що сума витрат за період з 03 серпня 2016 року до 20 червня 2024 року становить 247882,57 грн. Внесено відповідачем на погашення заборгованості за вказаний період кошти в сумі 197194,40 грн. Однак, частину сплачених відповідачем коштів позивач безпідставно спрямував на погашення процентів, хоча анкета-заява від 03 серпня 2016 року не містить домовленості сторін щодо сплати процентів та строків їх сплати.

Отже, правові підстави для покладення на відповідача обов`язку зі сплати заборгованості за процентами відсутні, а тому суми надходжень, які позивач розподілив на погашення процентів та комісії в сумі 47791,63 грн підлягають зарахуванню на погашення саме тіла кредиту. Розмір процентів, які підлягають зарахуванню на погашення тіла кредиту, перевищує заявлену позивачем до стягнення суму заборгованості за тілом кредиту (37164,47 грн), а тому підстави для задоволення вимоги про стягнення заборгованості за тілом кредиту відсутні.

Оскільки фактично отримані та використані кошти відповідач позивачу повернув, в задоволенні позову належить відмовити.

На підставі наведенного та керуючись ст.10, 12, 89, 141, 258, 264, 265, 273, 353, 354 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Відмовити в позові Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Рішення може бути оскаржене безпосередньо до Рівненського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Сторони у справі :

позивач - Акціонерне товариство "Акцент-Банк", місцезнаходження: 49074, м.Дніпро, вул.Батумська, буд.11; ;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ; місце проживання: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_5 .

Повне судове рішення складене 25 лютого 2025 року.

Суддя