ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

27 лютого 2025 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 733/2430/24

Головуючий у першій інстанції Вовченко А. В.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/376/25

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючої судді Шарапової О.Л.,

суддів Євстафіїва О.К., Скрипки А.А.,

з участю секретаря: Шапко В.М.

Сторони:

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»,

відповідач: ОСОБА_1 .

Особа, яка подала апеляційну скаргу: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс».

Оскаржується рішення Ічнянського районного суду Чернігівської області від 04 грудня 2024 року.

В С Т А Н О В И В:

У листопаді 2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1374-0595 від 01.04.2024 у розмірі 82 845.00 грн, з яких: 19 800 грн 00 коп. прострочена заборгованість за кредитом, 63 045 грн 00 коп. заборгованість за нарахованим процентами, та судові витрати.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 01 квітня 2024 року між сторонами був укладений Кредитний договір № 1374-0595 за допомогою веб-сайту (https://сreditkasa.ua), який разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір. Кредитний договір, у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування», був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію». Позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор С3821 для підписання Кредитного договору № 1374-0595 від 01.04.2024, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів. Відповідно до умов договору відповідач отримав кредит у розмірі 18 000,00 грн, строк кредитування 300 днів, заявлений строк - 30 днів. Процентна ставка стандартна - 2,5 % від початкової суми кредиту за кожен день користування кредитом. Додатковою угодою №1 від 08.04.2024 до Договору про відкриття кредитної лінії №1374-0595 від 01.04.2024 сторони домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1800,00 грн. Кредитор виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до укладеного Кредитного договору та додаткові кредитні кошти відповідно до Додаткової угоди №1. Через неналежне виконання відповідачем своїх зобов`язань за договором утворилась заборгованість.

Рішенням Ічнянського районного суду Чернігівської області від 04 грудня 2024 року позов задоволено частково. Стягнуто із ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Договором № від 01.04.2024 та Додаткової угоди №1 від 08.04.2024 у розмірі 39 600,00 грн та судовий збір у розмірі 1 157,90 грн, а всього на загальну суму 40 757,90 грн 90 коп.

В апеляційній скарзі ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове рішення про задоволення позовних вимог.

Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним.

Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на те, що нарахування по процентам за користування кредитом здійснювалося в строк договору, що погоджений між сторонами та не суперечить законодавству.

Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що ОСОБА_1 не скористався своїм правом споживача відмовитися в односторонньому порядку від укладення кредитного договору протягом 14 днів та продовжував користуватися кредитом.

Особа, яка подала апеляційну скаргу вказує на те, що ОСОБА_1 направлялась вимога про усунення умов кредитного договору щодо сплати процентів, однак дана вимога була проігнорована відповідачем.

ОСОБА_1 у своєму відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просить її залишити без задоволення, а рішення Ічнянського районного суду Чернігівської області від 04 грудня 2024 року залишити без змін.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд установив таке.

Встановлено, 01 квітня 2024 року ОСОБА_1 та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» уклали в електронній формі кредитний договір № 1274-0595, за яким відповідач отримав кредит у сумі 18 000,00 грн строком кредитування 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (дата повернення кредиту 25.01.2025), базовий період 30 днів, стандартна % ставка 2.50 % в день, знижена процентна ставка 2.50% за кожен день (а.с. 15-23).

Базовий період сплати відсотків це проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом.

Вказаний кредитний договір відповідачем ОСОБА_1 укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (https://creditcasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

08 квітня 2024 року між сторонами було укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1374-0595, відповідно до умов якої сторони домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1 800,00 грн.

Отримання відповідачем ОСОБА_2 кредитних коштів у розмірі 19 800,00 грн підтверджено договором про відкриття кредитної лінії № 1374-0595 від 01.04.2024, який підписаний останнім за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором С3821 та Правилами відкриття кредитної лінії та Додатковою угодою від 08.04.2024 (а.с.15-31, 46 зворот-47); довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту від 01.04.2024, платіж № , № (а.с.49); розрахунком заборгованості за кредитним договором (а.с.50).

23.08.2024 кредитодавцем, відповідно до умов договору, було направлено позичальнику вимогу про усунення порушень умов кредитного договору № 1374-0596 від 01.04.2024 щодо сплати заборгованості за процентами (а.с. 51 зворот).

ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) на веб-сайті https://creditcasa.com.ua підтвердив також ознайомлення з паспортом споживчого кредиту та графіком платежів за кредитним договором (а.с.31 зворот-33).

Згідно з довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» видача коштів за кредитним договором №1374-0595 від 01.04.2024 ОСОБА_1 здійснювалося за допомогою системи LiqPay (а.с.49).

Вказана довідка містить номер платіжної карти, на яку здійснювалося зарахування кредитних коштів, НОМЕР_1 .

Згідно з пунктом 12.1. кредитного договору цей договір та Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://creditcasa.com.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Згідно з пунктом 4.6. договору про відкриття кредитної лінії спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.

Відповідно до п.п. 4.7., 4.10. Договору про відкриття кредитної лінії плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності) може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).

Пунктом 10.1. вказаного договору встановлено, що позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за наступними ставками: знижена процентна ставка становить 2.50% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.

Відповідно до ст.627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст.638 ЦК України).

За правилами ч. 1 ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно з положеннями ч. 2 ст.639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За змістом ч. 1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст.1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).

Приписами ст.ст. 525, 526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За положеннями ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно з пунктом 6 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункт 12 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» ).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

За змістом ч.13 ст.11 вищевказаного Закону докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із ст.64 ЦПК України, ст.36 ГПК України та ст.79 КАС України.

Задовольняючи частково позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що нараховані відсотки є непомірно високими по відношенню до отриманої суми грошових коштів та основного боргу та такі підлягають зменшенню пропорційно до суми основного боргу, оскільки відповідачем не виконано зобов`язання.

Апеляційний суд не може погодитися з висновком суду першої інстанції з огляду на таке.

Відповідно до п. 4.6. кредитного договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповернутої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка 2.50 % за кожен день користування кредитом.

Однак, згідно з ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Зміни до вказаної статті набули чинності з 22.12.2023 відповідно до Закону України № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».

При цьому ст. 58 Конституції України визначено, що закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом`якшують або скасовують відповідальність особи, натомість відповідачу нараховувалися відсотки понад 1% в день (2.50%). Процентна ставка позивачем не змінювалася відповідно до змін у Законі і нарахування здійснювалося всупереч законодавству.

Враховуючи, що самим Законом України від 22.11.2023 №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набирає чинності 24 грудня 2023 року, а кредитний договір було укладено 01 квітня 2024 року, тобто після набрання чинності цим Законом, до спірних правовідносин підлягає застосуванню частина п`ята ст.8 Закону України «Про споживче кредитування».

Також колегія суддів враховує, що пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Договір про відкриття кредитної лінії №1374-0595 укладено 01 квітня 2024 року, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», а тому умова договору щодо встановлення денної процентної ставки на рівні 2,50% є нікчемною в силу положень ч.5 ст.8 та ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування».

З урахуванням викладеного, колегія суддів приходить до висновку про часткову обґрунтованість вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та стягнення з відповідача заборгованості за процентами за користування кредитом з розрахунку розміру денної процентної ставки 1%, що становить 59 274 гривні ((18 000,00 х 1% х 7 = 1 260) + (19 800 х 1% х 293 = 58 014)).

Відповідно до ст. 141 ЦПК України із відповідача слід стягнути судові витрати на користь позивача за розгляд справи в судах першої та апеляційної інстанцій.

Позовні вимоги задоволені на 95,44 %.

З урахуванням наведеного, з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» підлягає стягненню судовий збір, сплачений за подання позовної заяви до суду першої інстанції у сумі 2 311 гривень 94 копійок (2 422,40 х 95,44%) пропорційно до задоволених позовних вимог; за подання апеляційної скарги у сумі 3 467 гривень 91 копійку (3 633,60 х 95,44%) пропорційно до задоволених позовних вимог, а всього 5 779 гривень 85 копійок.

Керуючись ст. 141, 367, 374, 376, 381-384, 389, 390 ЦПК України,

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - задовольнити частково.

Рішення Ічнянського районного суду Чернігівської області від 04 грудня 2024 року - скасувати.

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (, місцезнаходження: м. Київ, б-р Л. Українки, 26, офіс 407) заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії № від 01 квітня 2024 року та Додаткової угоди №1 від 08 квітня 2024 року у розмірі 19 800 (дев`ятнадцять тисяч вісімсот) гривень 00 копійок заборгованості за тілом кредиту, 59 274 (п`ятдесят дев`ять тисяч двісті сімдесят чотири) гривні 00 копійок заборгованості за нарахованими процентами, а всього 79 074 (сімдесят дев`ять тисяч сімдесят чотири) гривні 00 копійок.

Стягнути із ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (, місцезнаходження: м. Київ, б-р Л. Українки, 26, офіс 407) судовий збір у розмірі 5 779 гривень 85 копійок.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст.389 ЦПК України.

Головуюча: Судді: