Справа № 128/2968/24
22 січня 2025 року м. Вінниця
Вінницький районний суд Вінницької області в складі:
головуючого судді - Фанда О.А.,
за участю секретаря судових засідань Олексієнко О.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні у місті Вінниця цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
24 липня 2024 року АТ «КБ «ГЛОБУС» звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
В обгрунтування своїх позовних вимог, представник позивача посилається на те, що 14 квітня 2016 року між ПАТ «КБ «ГЛОБУС» та ОСОБА_1 укладено Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «ГЛОБУС» (для фізичних осіб) шляхом подачі заяви-анкети на приєднання до вказаного договору, надалі - Договір, яким встановлено ліміт овердрафту.
13 вересня 2016 року Позичальником додатково подано Заяву-Анкету № 19/79 про приєднання до Договору, відповідно до якої збільшено ліміт овердрафту та продовжено строк дії ліміту овердрафту, а саме: сума ліміту овердрафту 24 000 грн., строк дії ліміту овердрафту 19 місяців з 13 серпня 2016 року по 13 квітня 2018 року, фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 36 %, процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0.000001%.
28 лютого 2017 року Позичальником додатково подано Заяву-Анкету №19/134 про приєднання до Договору, відповідно до якої збільшено ліміт овердрафту та продовжено строк дії ліміту овердрафту, а саме: сума ліміту овердрафту 28 800 грн., строк дії ліміту овердрафту 24 місяці з 29 лютого 2017 року по 27 лютого 2019 року, фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 36 %, процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0.000001%.
17 липня 2017 року Позичальником додатково подано Заяву-Анкету № 19/188 про приєднання до Договору, відповідно до якої збільшено ліміт овердрафту та продовжено строк дії ліміту овердрафту, а саме: сума ліміту овердрафту 34 560 грн., строк дії ліміту овердрафту 24 місяці з 17 липня 2017 року по 16 липня 2019 року, фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 36 %, процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0.000001%.
26 жовтня 2017 року Позичальником додатково подано Заяву-Анкету № 19/246 про приєднання до Договору, відповідно до якої збільшено ліміт овердрафту та продовжено строк дії ліміту овердрафту, а саме: сума ліміту овердрафту 41 500 грн., строк дії ліміту овердрафту 24 місяці з 26 жовтня 2017 року по 24 жовтня 2019 року, фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 36 %, процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0.000001%.
15 грудня 2017 року Позичальником додатково подано Заяву-Анкету № 19/281 про приєднання до Договору, відповідно до якої збільшено ліміт овердрафту, а саме: сума ліміту овердрафту 62 000 грн., строк дії ліміту овердрафту 12 місяців з 15 грудня 2017 року по 31 грудня 2018 року, фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 36 %, процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0.000001%.
У зв`язку із зміною економічної ситуації, погіршення фінансового стану банківської системи та з метою недопущення збитковості даної послуги:
05 лютого 2016 року Рішенням Тарифного комітету Банку затверджено зміни до Тарифного плану «ЗАПАСОЧКА», що затверджено Протокол №6 від 05 лютого 2016 року, в тому числі внесено зміни до розміру відсоткової ставки та збільшено до 36% річних.
21 лютого 2018 року Рішенням Тарифного комітету Банку затверджено зміни до Тарифного плану «ЗАПАСОЧКА», що затверджено Протокол №09 від 21 лютого 2018 року, в тому числі внесено зміни до розміру відсоткової ставки та збільшено до 42% річних.
15 квітня 2019 року Рішенням Тарифного комітету Банку затверджено зміни до Тарифного плану «ЗАПАСОЧКА», що затверджено Протокол №14 від 15 квітня 2019 року, в тому числі внесено зміни до розміру відсоткової ставки та збільшено до 46,8% річних.
Банк дотримався процедури повідомлення Клієнта про зміну Тарифів, передбаченої умовами Договору та не отримав письмової незгоди(заперечення) Клієнта. Таким чином, зміни що набрали чинності з вказаних в них дат є обов`язковими для виконання Сторонами Договору.
В той же час Відповідачем здійснювалось і часткове погашення заборгованості.
У Позичальника виникла прострочена заборгованість за овердрафтом та процентами, що підтверджується випискою по договору та розрахунком заборгованості.
Банком до Позичальника було застосовано штрафні санкції, що підтверджується випискою по договору та розрахунком заборгованості.
Банком на адресу Позичальника направлено вимогу про погашення заборгованості. Вимоги Банку не виконані, заборгованість не сплачено.
Станом на 01 травня 2024 року, заборгованість Позичальника за Договором, становить 103 048,74 грн. (сто три тисячі сорок вісім гривень 74 копійки), в тому числі: 85 406,83 грн - прострочена заборгованість по кредиту; 17 641,91 грн - прострочена заборгованість по процентам.
Посилаючись на вказані обставини, представник позивача просить стягнути з відповідача на свою на користь заборгованість за Договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки від 14 квітня 2016 року, зі змінами, в розмірі 103 048,74 грн., в тому числі: 85 406,83 грн. - прострочена заборгованість по кредиту; 17 641,91 грн. - прострочена заборгованість по процентам, та понесені судові витрати.
Ухвалою судді Вінницького районного суду Вінницької області від 07 серпня 2024 року відкрито провадження у даній справі та призначено судовий розгляд в порядку спрощеного позовного провадження.
В судове засідання учасники справи не з`явились, хоч про день, час та місце розгляду справи повідомлялись в установленому законом порядку.
Представник АТ «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ГЛОБУС» попередньо через систему «Електронний суд» подав заяву, у якій просить здійснювати розгляд справи за відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримують у повному обсязі.
Відповідно ч. 3 ст.211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.
Відповідач в судове засідання не з`явилася, про час та місце розгляду справи повідомлялася своєчасно та належним чином, причин неявки суду не повідомила. Правом на подання письмового відзиву на позов не скористалася.
Враховуючи вимоги ст. 280 ЦПК України судом розглянуто справу в заочному порядку.
Згідно з ч. 1 ст. 223 ЦПК України, неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
За вказаних обставин суд вважає можливим провести судове засідання за відсутності учасників справи та без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
Дослідивши письмові докази у справі та надавши їм належну правову оцінку, суд дійшов такого висновку.
Відповідно до ч. 1 ст. 15 ЦК України, кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.
Згідно з ч. 1 ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Пунктом першим статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, яка ратифікована Законом від 17.07.1997 «Про ратифікацію Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод 1950 року, Першого протоколу та протоколів №2, 4, 7 та 11 Конвенції» і є частиною національного законодавства України, встановлено, що кожен має право на справедливий і відкритий розгляд упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, встановленим законом.
Судом установлено, що 14 квітня 2016 року між ПАТ «КБ «ГЛОБУС» та ОСОБА_1 укладено Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «ГЛОБУС» (для фізичних осіб) шляхом подачі заяви-анкети на приєднання до вказаного договору, надалі - Договір, яким встановлено ліміт овердрафту.
13 вересня 2016 року Позичальником додатково подано Заяву-Анкету № 19/79 про приєднання до Договору, відповідно до якої збільшено ліміт овердрафту та продовжено строк дії ліміту овердрафту, а саме: сума ліміту овердрафту 24 000 грн., строк дії ліміту овердрафту 19 місяців з 13 серпня 2016 року по 13 квітня 2018 року, фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 36 %, процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0.000001%.
28 лютого 2017 року Позичальником додатково подано Заяву-Анкету №19/134 про приєднання до Договору, відповідно до якої збільшено ліміт овердрафту та продовжено строк дії ліміту овердрафту, а саме: сума ліміту овердрафту 28 800 грн., строк дії ліміту овердрафту 24 місяці з 29 лютого 2017 року по 27 лютого 2019 року, фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 36 %, процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0.000001%.
17 липня 2017 року Позичальником додатково подано Заяву-Анкету № 19/188 про приєднання до Договору, відповідно до якої збільшено ліміт овердрафту та продовжено строк дії ліміту овердрафту, а саме: сума ліміту овердрафту 34 560 грн., строк дії ліміту овердрафту 24 місяці з 17 липня 2017 року по 16 липня 2019 року, фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 36 %, процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0.000001%.
26 жовтня 2017 року Позичальником додатково подано Заяву-Анкету № 19/246 про приєднання до Договору, відповідно до якої збільшено ліміт овердрафту та продовжено строк дії ліміту овердрафту, а саме: сума ліміту овердрафту 41 500 грн., строк дії ліміту овердрафту 24 місяці з 26 жовтня 2017 року по 24 жовтня 2019 року, фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 36 %, процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0.000001%.
15 грудня 2017 року Позичальником додатково подано Заяву-Анкету № 19/281 про приєднання до Договору, відповідно до якої збільшено ліміт овердрафту, а саме: сума ліміту овердрафту 62 000 грн., строк дії ліміту овердрафту 12 місяців з 15 грудня 2017 року по 31 грудня 2018 року, фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 36 %, процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0.000001%.
У зв`язку із зміною економічної ситуації, погіршення фінансового стану банківської системи та з метою недопущення збитковості даної послуги:
05 лютого 2016 року Рішенням Тарифного комітету Банку затверджено зміни до Тарифного плану «ЗАПАСОЧКА», що затверджено Протокол №6 від 05 лютого 2016 року, в тому числі внесено зміни до розміру відсоткової ставки та збільшено до 36% річних.
21 лютого 2018 року Рішенням Тарифного комітету Банку затверджено зміни до Тарифного плану «ЗАПАСОЧКА», що затверджено Протокол №09 від 21 лютого 2018 року, в тому числі внесено зміни до розміру відсоткової ставки та збільшено до 42% річних.
15 квітня 2019 року Рішенням Тарифного комітету Банку затверджено зміни до Тарифного плану «ЗАПАСОЧКА», що затверджено Протокол №14 від 15 квітня 2019 року, в тому числі внесено зміни до розміру відсоткової ставки та збільшено до 46,8% річних.
Банк дотримався процедури повідомлення Клієнта про зміну Тарифів, передбаченої умовами Договору та не отримав письмової незгоди(заперечення) Клієнта. Таким чином, зміни що набрали чинності з вказаних в них дат є обов`язковими для виконання Сторонами Договору.
В той же час Відповідачем здійснювалось і часткове погашення заборгованості.
У Позичальника виникла прострочена заборгованість за овердрафтом та процентами, що підтверджується випискою по договору та розрахунком заборгованості.
Банком до Позичальника було застосовано штрафні санкції, що підтверджується випискою по договору та розрахунком заборгованості.
Банком на адресу Позичальника направлено вимогу про погашення заборгованості. Вимоги Банку не виконані, заборгованість не сплачено.
Станом на 01 травня 2024 року, заборгованість Позичальника за Договором, становить 103 048,74 грн. (сто три тисячі сорок вісім гривень 74 копійки), в тому числі: 85 406,83 грн - прострочена заборгованість по кредиту; 17 641,91 грн - прострочена заборгованість по процентам.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в даному випадку АТ «КБ «ГЛОБУС»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України, можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Статтею 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір).
До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Згідно з цією статтею ЦК України, договір, що укладений між банком та ОСОБА_1 , є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно, договорів банківського рахунку та про споживчий кредит.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14.11.2018 (справа № 2-383/2010) зроблено висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору усі права, набуті за ним сторонами правочину, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.
Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною другою статті 1054 ЦК України визначено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (частина перша статті 76 ЦПК України).
Відповідно до ст. 79 ЦПК України, достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи.
Статтею 80 ЦПК України визначено, що достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
Згідно з ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Таким чином, оскільки розрахунок заборгованості за Договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки від 14 квітня 2016 року, зі змінами, укладеним між АТ «КБ «ГЛОБУС» та ОСОБА_1 , наданий суду позивачем, підтверджує надання банком кредитних коштів клієнту, отримання і використання таких коштів клієнтом, нарахування банком відсотків, враховуючи, що фактично отримані та використані відповідачем кошти в добровільному порядку АТ «КБ «ГЛОБУС» не повернуті, тобто ОСОБА_1 не виконано договірні зобов`язання, суд вважає позовні вимоги обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Враховуючи повне задоволення позовних вимог позивача, судовий збір у розмірі 3028,00 грн. підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 509, 525, 526, 530, 599, 1049, 1054 ЦК України, ст.ст. 10, 137, 141, 211, 223, 247, 258-260, 263-265, 280-282 ЦПК України, суд
Позовні вимоги Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» заборгованість за Договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки від 14 квітня 2016 року, зі змінами, в розмірі 103 048,74 грн. (сто три тисячі сорок вісім гривень 74 копійки), в тому числі: 85 406,83 грн. - прострочена заборгованість по кредиту; 17 641,91 грн. - прострочена заборгованість по процентам, та витрати зі сплати судового збору 3028 грн., що складає в загальній сумі 106 076 (сто шість тисяч сімдесят шість) грн. 74 коп.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Заочне рішення набирає законної сили протягом тридцяти днів з дня його проголошення, якщо не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку шляхом подання безпосередньо до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів апеляційної скарги.
Відповідач ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 ).
Повний текст рішення складено 28 лютого 2025 року (з 2701.2025 по 27.02.2025 суддя перебувала на лікарняному).
Суддя О.А. Фанда