ЧЕРКАСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Номер провадження № 22-ц/821/332/25Головуючий по 1 інстанції
Справа № 705/4706/24 Категорія: 304090000 Барська Т. М.
Доповідач в апеляційній інстанції
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 лютого 2025 року

м. Черкаси

Черкаський апеляційний суд у складі колегії суддів:

Сіренка Ю.В., Гончар Н.І., Фетісової Т.Л.,

секретар: Любченко Т.М.,

учасники справи:

позивач Акціонерне товариство «ТАСКОМБАНК»,

відповідач ОСОБА_1 ,

особа, яка подала апеляційну скаргу Акціонерне товариство «ТАСКОМБАНК»,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Черкаси апеляційну скаргу Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» на рішення Монастирищенського районного суду Черкаської області від 18 грудня 2024 року в справі за позовом Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

У серпні 2024 року АТ «ТАСКОМБАНК» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позовних вимог зазначало, що відповідно до укладеного 01.09.2021 з ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» (далі по тексту також ТОВ «ФК «ЦФР») договору факторингу № 01/09/21, до позивача перейшло право вимоги до ОСОБА_1 за Кредитним договором , що укладався між ТОВ «ФК «ЦФР» та відповідачем 15.07.2022.

Позивач стверджує, що розмір набутої ним вимоги становить 131732,01 грн, яка складається із простроченої заборгованості за тілом кредиту в розмірі 103133,83 грн, простроченої заборгованості за річними процентами в розмірі 5,86 грн та заборгованості за щомісячними процентами в розмірі 28592,32 грн, і яку він просить стягнути з відповідача на його користь, оскільки, за твердженням позивача, своїх зобов`язань за Кредитним договором вона не виконує.

Рішенням Монастирищенського районного суду Черкаської області 18 грудня 2024 року в задоволенні позову АТ «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовлено повністю.

Мотивуючи прийняте судове рішення, суд першої інстанції зазначив, що на день укладення між АТ «ТАСКОМБАНК» та ТОВ ФК «ЦФР» договору про відступлення права вимоги № 01/09/21 у ТОВ ФК «ЦФР», як первісного кредитора, права вимоги до відповідача ОСОБА_1 не існувало взагалі, оскільки Кредитний договір між ОСОБА_1 та ТОВ «ФК «ЦФР» укладений майже через рік після продажу первісним кредитором існуючих на момент продажу прав вимоги 15.07.2022.

Не погоджуючись з рішенням Монастирищенського районного суду Черкаської області 18 грудня 2024 року, АТ «ТАСКОМБАНК» через систему «Електронний суд» подало апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на неправильне застосування норм матеріального права, просило вказане рішення скасувати та ухвалити нове, яким позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

Обґрунтовуючи апеляційну скаргу, зазначає, що договором про відступлення прав вимоги передбачено, що первісний кредитор має право щоденно передавати (відступати) новому кредитору свої права вимоги до позичальників, а новий кредитор зобов`язаний набувати такі права шляхом підписання відповідних реєстрів прав вимог із зазначенням ціни договору та розміру заборгованостей позичальників.

Сторони погодили, що договір відступлення є завершеним по відношенню до конкретного позичальника тільки за умови підписання відповідного реєстру та сплати ціни цього конкретного реєстру, тобто за відкладальною умовою.

Окрім того, враховуючи те, що підписані реєстри є відповідно до п. 2.2 договору невід`ємною частиною договору відступлення, без їх укладання та сплати ціни договору не може відбутися факт відступлення права вимоги.

Таким чином, 18.07.2022 позивач набув права вимоги за кредитним договором № від 15.07.2022, укладеного між ТОВ ФК «ЦФР» та ОСОБА_1 .

Відзив на апеляційну скаргу до Черкаського апеляційного суду не надходив.

Заслухавши доповідь судді, вивчивши та обговоривши наявні докази по справі, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду в межах вимог та доводів апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов таких висновків.

Із матеріалів справи судом апеляційної інстанції встановлено, що 15.07.2022 між ТОВ «ФК «ЦФР» та ОСОБА_1 укладений Кредитний договір № (далі також Кредитний договір) (а.с. 4-6).

За умовами п. 1.1 Кредитного договору, кредитодавець зобов`язався надати кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Відповідно до п. 1.2 Кредитного договору, сума наданого відповідачу кредиту становить 131271,00 грн, строк користування - 60 місяців, спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом, або готівкою, протягом 3-х банківських днів від дня укладення договору, процентні ставки: початковий процент при наданні кредиту 5,00% від суми кредиту 6251 грн, щомісячні проценти 2,49 % від суми кредиту згідно з графіком платежів; річні проценти 0,01 % від суми боргу за договором згідно з графіком платежів.

Умовами п. 1.3 Кредитного договору визначений порядок повернення кредиту, зокрема, кількість та розмір платежів, періодичність внесення (графік платежів), а також обов`язок позичальника сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту

Згідно з п. 2.2 Договору позичальник, підписуючи цей договір, підтверджує, що ТОВ «ФК «ЦФР» відповідно до вимог чинного законодавства у чіткій та зрозумілій формі ознайомило його з інформацією, вказаною в ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», ст. 6, 9 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та іншою інформацією.

Всі інші умови кредитного договору викладені в Умовах отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» (публічна частина) редакція від 02.02.2022, які розміщені на сайті ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» та з якими позичальник ознайомився до укладення цього договору та до яких позичальник приєднується підписавши цей договір (п.3.5 Договору) (а.с.4-8).

Дослідженням Паспорту кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» № 5901100 від 15.07.2022 з`ясовано, що відповідач ознайомилася з інформацією про умови кредитування та вартістю кредиту, що підтверджується її підписом. У Паспорті також зазначено, що загальні витрати за кредитом складають 202404,50 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк користування кредитом 327424,50 грн, реальна річна процентна ставка 57,17% річних (а.с. 9, 10).

Відповідно до заяви-анкети на отримання послуг в ТОВ «ФК «ЦФК» (ідентифікаційний код 35725063) з анкетними даними ОСОБА_1 , остання надала згоду кредитодавцю на обробку своїх персональних даних (а.с. 11).

01.09.2021 між ТОВ «ФК «ЦФР» та АТ «ТАСКОМБАНК» укладений договір про відступлення прав вимоги № 01/09/21 (далі також Договір № 01/09/21), відповідно до умов якого ТОВ «ФК «ЦФР» відступає АТ «ТАСКОМБАНК» свої права вимоги до позичальників, а АТ «ТАСКОМБАНК» набуває права вимоги ТОВ «ФК «ЦФР» за кредитними договорами та договорами забезпечення до них та сплачує ТОВ «ФК «ЦФР» за відступлення права вимоги грошові кошти у сумі, що дорівнює ціні договору (а.с. 62, 63).

Сторони погодили, що Первісний кредитор має право щоденно передавати (відступати) Новому кредитору свої права вимоги до позичальників, а новий кредитор зобов`язаний набувати такі права вимоги шляхом підписання відповідних реєстрів прав вимог (зразок якого наведено у додатку 1 до цього договору) із зазначенням Ціни договору та розміру заборгованостей позичальників. Підписані сторонами відповідні реєстри прав вимог є невід`ємною частиною цього договору. Передача кредитних справ та іншої документації за кредитом регламентується окремим договором зберігання, що укладається між сторонами. Розмір заборгованостей позичальників, права вимоги до яких відступається згідно реєстру прав вимог, вказується у кожному окремому реєстрі до цього договору (п.2.2 Договору № 01/09/21).

Відповідно до п. 3.1.1 Договору № 01/09/21 Первісний кредитор протягом кожного робочого дня передає захищеними каналами зв`язку Новому кредитору дані по позичальнику, за яким, згідно з даним Договором, відбудеться відступлення прав вимоги, та які були оформлені Первісним кредитором того ж робочого дня.

Право вимоги переходить до Нового кредитора з моменту підписання сторонами відповідного реєстру прав вимог та зарахування коштів у розмірі ціни договору на рахунок первісного кредитора, після чого Новий кредитор стає новим кредитором по відношенню до позичальників стосовно їх заборгованостей по кредитним договорам, а також по відношенню до поручителів стосовно їх зобов`язань за договорами забезпечення. Разом із правами вимоги Новому кредитору переходять всі інші пов`язані з ним права в повному обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав (п. 3.4 Договору № 01/09/21).

15.07.2022 ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» перерахувало на рахунок АТ «ТАСКОМБАНК» для отримувача ОСОБА_1 кошти в розмірі 125020,00 грн на погашення заборгованості по КД від 27.08.2021 за рах. кред.кошт. зг. КД від 15.07.2022 та заяви кл. Русанова О.М. без ПДВ, що підтверджує платіжна інструкція № від 15.07.2022 (а.с.45).

Відповідно до датованого 18.07.2022 витягу з реєстру прав вимог до договору про відступлення права вимоги № 01/09/21 від 01 вересня 2021 року ТОВ «ФК «ЦФР» передало АТ «ТАСКОМБАНК» право вимоги до позичальника ОСОБА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , дата видачі кредиту 15.07.2022 в сумі 131271,00 грн., дата закінчення договору 15.07.2027, загальна сума заборгованості 131587,43 грн. (а.с.17). Платіжна інструкція № 981939504 від 18.07.2022 підтверджує, що в зазначену дату видачі документу АТ «ТАСКОМБАНК» перерахувало ТОВ «ФК «ЦФР» 2370151,86 грн згідно з договором про відступлення права вимоги № 01/09/21 від 01.09.2021 без ПДВ (а.с. 18).

Позивачем на адресу відповідача ОСОБА_1 03.06.2024 направлене повідомлення-вимога №18/442/70 про дострокове повернення усіх отриманих в кредит коштів, де також вказано, що заборгованість по Кредитному договорі станом на 31.05.2024 складає 85150,01 грн основного боргу; 0,37 грн строкової заборгованості за річними відсотками; 17983,82 грн простроченого боргу; 3,83 грн. простроченої заборгованості за річними процентами; 20367,97 грн прострочених щомісячних процентів, 1584,80 грн строкової заборгованості за щомісячними процентами (а.с. 47).

На підтвердження надіслання відповідачу повідомлення вимоги позивач надав суду копію опису вкладення у цінний лист, копію списку згрупованих відправлень «01032.03.06.2024.ДПА.Київ.Терещенко.вимоги» та копію квитанції про оплату від 03.06.2024 (а.с. 48-50). Згідно з розрахунком заборгованості за Договором від 15.07.2022 станом на 26.07.2024 ОСОБА_1 заборгувала по тілу кредиту 103133,83 грн; по відсотках 5,86 грн; по щомісячних відсотках 28598,32 грн, а в загальній сумі - 131732,01 грн (а.с. 19).

Відповідно до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина першастатті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін (частина перша статті 12 ЦПК України).

Відповідно до положень частини третьої статті 12, частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Частиною шостою статті 81 ЦПК України передбачено, що доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Згідно із частиною першою статті 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (частина перша статті 77 ЦПК України). Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (частина перша статті 80 ЦПК України).

За змістом частин першої-третьої статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Частиною 1 ст. 626 ЦК України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять його умови. Договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

За приписами п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові (ч. 1 ст. 513 ЦК України).

До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 514 ЦК України).

Отже, відступлення права вимоги є договірною передачею вимог первісного кредитора новому кредиторові та відбувається на підставі укладеного між ними правочину.

Частиною 1 ст. 1077 ЦК України визначено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

За змістом ч. 1 ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Згідно з ст. 1081 ЦК України клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу.

Звертаючись до суду з даним позовом, АТ «ТАСКОМБАНК» вказувало, що заборгованість за кредитним договором № становить 131732,01 грн, яка складається із простроченої заборгованості за тілом кредиту в розмірі 103133,83 грн, простроченої заборгованості за річними процентами в розмірі 5,86 грн та заборгованості за щомісячними процентами в розмірі 28592,32 грн.

Враховуючи викладене вище правове регулювання та встановлені при розгляді цієї справи фактичні обставини, апеляційний суд доходить висновку, що відповідач, як позичальник, отримав кошти за кредитним договором та не повернув їх у визначені строки, отже має заборгованість, права вимоги щодо стягнення якої наявні у позивача за укладеними договорами факторингу.

Таким чином відповідні позовні вимоги підлягають до задоволення.

При цьому доказів виконання наявних грошових зобов`язань ні перед позивачем у справі, ні перед первісним кредитором матеріали справи не містять.

Апеляційний суд не погоджується з висновками суду першої інстанції у справі про те, що кредитний договір укладений з відповідачем пізніше, ніж Договір факторингу, за яким позивач набув права вимоги до відповідача, оскільки надані договори факторингу є рамковими угодами та підтверджують згоду їх сторін співпрацювати протягом визначеного проміжку часу, зокрема, протягом 1 (одного) календарного року, але в будь-якому разі, до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором (п. 9.2 Договору про відступлення прав вимоги № 01/09/21) (а.с. 62-63).

Тобто приписи договору про відступлення прав вимоги діють не лише під час його укладення, а й протягом усього періоду строку дії такого правочину. Відтак, права вимоги за кредитним договором, який було укладено пізніше, ніж відповідний договір факторингу, а саме через 10 місяців, тобто в межах однорічного строку, визначеного п. 9.2 Договору № 01/09/21, можуть бути відступлені у порядку, визначеному таким договором факторингу у спосіб підписання відповідних Реєстрів прав вимог, які є невід`ємною частиною Договору.

Апеляційний суд констатує, що договір про відступлення права вимоги, внаслідок укладення якого позивач набув права вимоги до відповідача у справі, є чинними та перед судом заінтересованими особами питання про визнання його недійсним не порушувалося.

Відповідно до ст. 376 ЦПК України підставою для зміни чи скасування рішення суду першої інстанції є неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

З урахуванням викладеного, колегія суддів вважає, що рішення Монастирищенського районного суду Черкаської області 18 грудня 2024 року, у даній справі, слід скасувати у зв`язку з невідповідністю висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи, та прийняти нове про задоволення позовних вимог.

На підставі ст.141 ЦПК України, у зв`язку із задоволенням позовних вимог у справі, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати зі сплати судового збору за розгляд справи в суді першої інстанції в сумі 3028,00 грн та за подачу апеляційної скарги в сумі 4542,00 грн.

Керуючись ст. ст. 141, 367, 368, 374, 376, 381-384 ЦПК України, апеляційний суд,

п о с т а н о в и в :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» задовольнити.

Рішення Монастирищенського районного суду Черкаської області від 18 грудня 2024 року в справі за позовом Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, скасувати та прийняти нове.

Позов Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» заборгованість за кредитним договором № від 15.07.2022 в розмірі 131732,01 грн, яка складається: з простроченої заборгованості за тілом кредиту в сумі 103133,83 грн, простроченої заборгованості за річними процентами в сумі 5,86 грн та заборгованості за щомісячними процентами в сумі 28592,32 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» судові витрати зі сплати судового збору за розгляд справи в суді першої інстанції в сумі 3028,00 грн та за подачу апеляційної скарги в сумі 4542,00 грн.

Постанова апеляційного суду набирає чинності з дня її прийняття та може бути оскаржена до суду касаційної інстанції протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення в порядку та за умов, визначених цивільним процесуальним законодавством.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і підлягає касаційному оскарженню в порядку і строках, визначених ЦПК України.

Судді Ю.В. Сіренко

Т.Л. Фетісова

Н.І. Гончар