Справа № 188/2309/24
Провадження № 2/188/718/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 лютого 2025 року -ще Петропавлівка

Петропавлівський районний суд Дніпропетровської області в складі :

головуючої судді Курочкіної О.М.

секретар судового засідання Фесик Ю.В.

справа №188/2309/24

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк»

Відповідач: ОСОБА_1

про стягнення заборгованості

В С Т А Н О В И В :

В позовній заяві зазначено, "Monobank" - це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.

Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень.

Онбординг відбувається шляхом:

верифікації клієнта очно на точці видачі; верифікація клієнта очно у відділенні Банку;

верифікація клієнта очно співробітником служби доставки Банку у зручному для клієнта місці; верифікація клієнта очно кредитним агентом у точці.

Починаючи з травня 2020 року:

відеоверифікація працівником Банку дистанційно;

ДІЯ шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта;

спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта с паспортом

Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови і правила обслуговування в AT «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, далі - Умови, опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. Витяг з Умов та Тарифи за карткою Monobank додаються до позову.

На обґрунтування своїх вимог представник позивача посилається на норми визначені в Умовах і правилах обслуговування в AT «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, які додані до позову.

Відповідно п.5.22.п. 5 Розділу II Умов Кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору.

15.07.2020 року ОСОБА_1 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 15.07.2020 року.

Приєднання до Умов і правил здійснюється фізичними особами шляхом підписання Анкети заяви у паперовому і електронному вигляді, що надається Банком. Своїм підписом на Анкеті заяві Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент її підписання ознайомився з текстом Умов і правил, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту, Тарифами, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб та інших додатків, повністю зрозумів їх зміст, погоджується з викладеним, розуміє свої права та обов`язки, в т.ч. право відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.

Окрім того, в Анкеті зазначено наступне: "п.6. Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в Банку…». Тобто відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключом буде використовуватися для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з Договором. Також ним визнано, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.

Позивач свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а та іншими витратами відповідно до умов Договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі), що має відображення у Розрахунку заборгованості за Договором.

Станом на 28.12.2022 року у Відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення 5.17 п.5 Розділу II Умов, відбулось Істотне порушення Клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 28.12.2022 року направив повідомлення "пуш" про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості.

Проте Відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 кредит 26.01.2023 став у формі «на вимогу».

На підставі вищезазначеного загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" за Договором станом на 09.05.2024 року становить 74006.21 грн., в тому числі:

Загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 74006.21 грн.

Заборгованість за пенею 0 грн.

Заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0 грн.

Представник позивача просить суд стягнути загальну заборгованість за наданим кредитом одночасно зазначаючи що ця заборгованість за тілом кредиту.

Представник позивача вважає можливим розглянути справу у відсутність позивача, не заперечує проти заочного розгляду.

Відповідач належним чином двічі повідомлений про час, дату та місце розгляду справи, про що свідчать повідомлення та оголошення, до суду не з`явився.

Суд розглядає справу відповідно до положень 280-281 ЦПК за відсутність відповідача та постановляє рішення заочно.

Вивчивши позов та надані докази, суд приходить до висновку про відмову в задоволенні позовних вимог.

Відповідно до положень ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Відповідно до наданих документів відповідач 15.07.2020 року подав Анкету заяву до monobank | Universal Bank, про що свідчить також підпис працівника банку, де зазначено, що ідентифікацію та верифікацію клієнта виконано.

В Анкеті заяві зазначено, що заява є підставою для відкриття поточного банківського рахунку у гривні та встановлення, збільшення чи зменшення кредитного ліміту на суму вказану у додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов.

Додаток, відповідно до умов Договору, який повинен свідчити про розмір встановленого кредитного ліміту суду не надано, розмір встановленого кредитного ліміту в позові не зазначено.

В Паспорті споживчого кредиту Чорної карти monobank в п.3 зазначено, що ліміт кредиту до 500000 грн. в залежності від суми, яка погоджена у заявці.

Документ, який свідчіть про погодження суми ліміту з відповідачем стороною позивача суду не надано.

Відповідно до ч.1 ст.1049 ЦК України Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Таким чином, встановити розмір наданого кредитного ліміту, на підставі наданих доказів, неможливо.

Що стосується порядку нарахування відсотків за користування кредитним лімітом, то суд позбавлений можливості встановити факт збільшення кредитного ліміту за рахунок заборгованості, правомірність нарахування відсотків, штрафних санкцій, які передбачені у паспорті та умовах, для Чорної карти monobank, так як до позову додано Умови і правила обслуговування в AT «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, які набули чинності з 27.11.2021 року тобто, після підписання відповідачем Анкети заяви від 15.07.2020 року.

Відповідно п.п 4.2.19 п. 4 Розділу І Умов і правил, відповідно до яких Клієнт на постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, зобов`язаний ознайомлюватися із чинною редакцією Договору, що розташований за посиланням https://www.monobank.ua/terms з метою виконання умов Договору з урахуванням можливих змін до нього до відповідача не може бути застосований.

Крім того, відповідно до наданого розрахунку відомості у розрахунку зазначені не з часу укладання Договору про надання банківських послуг а саме/, з 15.07.2020 року, а станом на 24.05.2021 року залишок поточної заборгованості за наданим кредитом склав 780.06 грн.

У розрахунку зазначено, що 24.05.2021 року на суму 780.06 проценти не нараховувались, прострочка, пеня, нарахування суми пені за накопичувальним підсумком, відсотків за порушення грошових зобов`язань зазначені з показником «0».

Суд вважає, що позивачем також не обґрунтовано несистемне нарахування заборгованості, наприклад:

Заборгованість станом на 26.01.2021 року склала 1344.06 грн

27.01.2021 року заборгованість за 1 день складала 1579.16 грн.,

28.01.2021 року заборгованість за 1 день складала 1998,06 грн.

30.01.2021 року заборгованість за 2 дні вже складала 5090.56 грн.

При тому, що поточна процентна ставка у всьому розрахунку з 24.01.2021 до 31.03.2022 складала 37,2%, а з 01.04.2022 19,2 %.

Позивачем також не надано доказів коли, в якому розмірі і на яких підставах відповідачу встановлено кредитний ліміт, підстави його збільшення кредитного ліміту з 15.07.2020, не надано виписку з рахунку, по якому було встановлено кредитний ліміт.

Крім того, відповідачем істотне порушення зобов`язань відбулось з 30.12.2021, станом на 01.04.2022 відповідачем виплати не здійснювались, але позивач продовжував нараховувати суму заборгованості, фактично збільшуючи кредитний ліміт, в порушення власних правил, до 02.11.2023 року.

Суд також не може встановити формування заборгованості відповідача так як розрахунок заборгованості за договором №б/н від 15.07.2020 року, укладеного позивачем з ОСОБА_1 надано суду тільки з 24.01.2021 року.

У відповідність ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язань настають правові наслідки встановлені договором чи законом.

Згідно ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не виконав зобов`язання у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до положень ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Згідно ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошові суми відповідно до ст. 625 ЦК України.

Згідно зі статтею 5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

Статтею 10 ЦПК України визначено, що суд при розгляді справи керується принципом верховенства права.

Відповідач не надав суду докази про встановлений ліміт і його наявність на банківському рахунку чи віртуальній картці, правомірності збільшення кредитного ліміту з 2021 по 2022 роки.

Не відповідає вимогам наданих позивачем правовстановлюючих документів та доказів, розрахунок, в якому відповідно до запису від 12.11.2022 року та 09.05.2024 року загальний залишок заборгованості за наданим кредитом протягом тривалого часу не змінювався та склав однакову суму - 74006.21грн.

Позивачем не заявлено вимог згідно положень ст. 625 ЦК України

Судовий збір при подачі позову сплачений у розмірі 3028.00 грн., при відмові у задоволенні позовних вимог відшкодуванню не підлягає.

Відповідно до частини 1 статті 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Керуючись ст. 526, 527, 549-554, 625,1048-1050,1054 ЦК України, ст.ст. 4, 133, 141, 258, 264-265 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ :

В задоволенні позову Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості відмовити в повному обсязі.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

У відповідності до п.п. 15.5 п. 1 Розділу ХШ Перехідних Положень ЦПК України апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди, а матеріали справ витребовуються та надсилаються судами за правилами, що діяли до набрання чинності цією редакцією Кодексу. У разі порушення порядку подання апеляційної чи касаційної скарги відповідний суд повертає таку скаргу без розгляду.

Позивач: АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО "УНІВЕРСАЛ БАНК", Код Місцезнаходження 04114, м.Київ, вул.Автозаводська, будинок 54/19

Представник позивача: Мєшнік Костянтин Ігорович рнокпп НОМЕР_1 ,

Відповідач: ОСОБА_1 , дата народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса: АДРЕСА_1 рнокпп: НОМЕР_2

Суддя О. М. Курочкіна