Справа № 579/2734/24
Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

17 лютого 2025 року Кролевецький районний суд Сумської області

в складі головуючого судді - Придатка В.М.,

за участі секретаря - Клишкової Ю.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Кролевець цивільну справу в порядку спрощеного позовного провадження за позовом акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

в с т а н о в и в:

Позивач АТ «Перший Український Міжнародний Банк» звернувся до суду з зазначеним позовом, мотивуючи свої позовні вимоги тим, що між акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» (АТ «ПУМБ») та ОСОБА_1 було укладено кредитні договори №501 від 22.07.2020 на суму 13000 грн. та №401 від 21.02.2022 на суму 15000 грн.

Відповідач в строк не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином, станом на 09.09.2024 заборгованість перед позивачем склала: по кредитному договору від 22.07.2020 № 501 35028,25 (тридлцять п`ять тисяч двадцять вісім гривень 25 копійок) грн., з яких: 23167,08 грн. - заборгованість за кредитом; 11861,17 грн. - заборгованість за процентами; 0,00 грн. - заборгованість за комісією; по кредитному договору від 21.02.2022 № 401- 26972,96 (двадцять шість тисяч дев`ятсот сімдесят дві гривні 96 копійок) грн., з яких: 15000,00 грн. - заборгованість за кредитом; 2,96 грн. - заборгованість за процентами; 11970 грн. - заборгованість за комісією; а загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 09.09.2024 склала 62001,21 (шістдесят дві тисячі одна грн 21 коп.) гривень.

Внаслідок неналежного виконання умов укладеного договору позивач направив письмову вимогу відповідачу, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.

Посилаючись на викладене, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитними договорами в сумі 62001,21 грн. та судові витрати в розмірі 2422,40 грн.

Згідно правил ч. 6 ст.19 ЦПК України зазначений спір є малозначним, а тому відповідно до вимог ст.274 ЦПК України справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін.

Відповідач у судове засідання не прибула, про час і місце розгляду справи повідомлена в установленому законом порядку, причин неявки суду не повідомляла, відзив на позовну заяву не направила.

У відповідності до ч. 8 ст. 178 та ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами.

Зі згоди позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України.

Відповідно до ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, вивчивши та дослідивши наявні в справі докази, приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

В судовому засіданні встановлено, що 22 липня 2020 року відповідач ОСОБА_1 ознайомилась із умовами кредитування в АТ «ПУМБ», про що свідчить підписаний нею паспорт споживчого кредиту, в якому міститься також інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткова інформація та інші важливі правові аспекти (а.с.9 звор.).

22 липня 2020 року між АТ «ПУМБ» і ОСОБА_1 укладено договір, шляхом підписання заяви №501 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.9).

Згідно підписаної заяви відповідач приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених у цій заяві умовах.

Відповідач просила відкрити на її ім`я поточний рахунок у гривнях та надати кредитну картку. Просила Банк встановити на її поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією заявою, кредитний ліміт у сумі 13000,00 грн. Реальна річна процентна ставка складає 47,88%. Підписанням даної заяви підтвердила, що нею отримана платіжна картка; що ознайомлена з Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, тарифами банку та цілком згодна; що всі умови договору їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 12.06.2019 року), затвердженої рішенням Правління АТ «ПУМБ» протокол № 760 від 11.06.2019 року (а.с.11-24), передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору.

Відповідно до п. 5.1.7 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.

АТ «ПУМБ» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, що підтверджується довідкою про встановлення кредитного ліміту в розмірі 13000,00 грн. (а.с.35 звор.), який в подальшому було збільшено до 23168,00 грн.

Крім того, 21 лютого 2022 року відповідач ОСОБА_1 ознайомилась із умовами кредитування в АТ «ПУМБ», про що свідчить підписаний нею паспорт споживчого кредиту, в якому міститься також інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткова інформація та інші важливі правові аспекти (а.с.9).

21 лютого 2022 року між АТ «ПУМБ» і ОСОБА_1 укладено договір, шляхом підписання заяви №401 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.7-8).

Згідно підписаної заяви відповідач приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених у цій заяві умовах.

Відповідач просив надати йому споживчий кредит на загальні цілі в сумі 15000,00 грн. Строк 24 місяці. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованосиі 3,99 %. Розмір процентної ставки 0,01 % річних. Схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними платежами) 1223,57 грн. щомісяця та 1223,33 грн. (останній платіж). Коміся за обслуговування кредитної заборгованості 598,50 грн. щомісяця.

Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 01.11.2021 року), затвердженої рішенням Правління АТ «ПУМБ» протокол № 874 від 26.10.2021 року (а.с.25-31), передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору.

Відповідно до п. 5.1.7 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.

АТ «ПУМБ» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, кредитні кошти в розмірі 15000,00 грн. було отримано ОСОБА_1 21.02.2022 року. На підтвердження переказу Куліченко Т.В. коштів у вищевказаній сумі банком надано копію платіжної інструкції від 21.02.2022 року (а.с. 36).

Виписки по особових рахунках ОСОБА_1 за період з 21.02.2022 року 09.09.2024 та з 22.07.2020 року 09.09.2024 року свідчить про користування відповідачем грошовими коштами на рахунку (а.с.39-44).

Згідно з наданими банком розрахунками, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором №501 від 22.07.2020 року станом на 09.09.2024 року включно становить 35028,25 грн., з яких: 23167,08 грн. - заборгованість за кредитом; 11861,17 грн. - заборгованість за процентами; 0,00 грн. - заборгованість за комісією (а.с.37-38); за кредитним договором від 21.02.2022 № 401- 26972,96 грн., з яких: 15000,00 грн. - заборгованість за кредитом; 2,96 грн. - заборгованість процентами; 11970,00 грн. - заборгованість за комісією (а.с.36-37).

09 вересня 2024 року позивачем на адресу відповідача було направлено письмові вимоги (повідомлення) щодо погашення заборгованості за кредитним договором в загальному розмірі 62001,21 грн. (а.с.32-33). Однак, станом на день розгляду справи, вказані вимоги відповідачем були проігноровані, зобов`язання за кредитним договором належним чином ним не виконано.

Вищенаведені правовідносини, виходячи з сукупності досліджених по справі доказів, у системному зв`язку регулюються наступними вимогами закону.

Згідно ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ч.ч.1,2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч.2 ст.1050 ЦК України).

Внаслідок невиконання відповідачем ОСОБА_2 умов кредитного договору щодо сплати в рахунок повернення кредиту щомісячних платежів були порушені права банку як кредитодавця.

Щодо вимог про стягнення заборгованості за комісією, суд зазначає наступне.

10 червня 2017 року набув чинності Закон «Про споживче кредитування», у зв`язку з чим у Законі «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Відповідно до ч.1 ст. 11 ЗУ «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Закону України «Про споживче кредитування», щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06.11.2023 року в справі №204/224/21 та Велика Палата Верховного Суду в постанові від 13.07.2022 (справа № 496/3134/19) дійшли висновку про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Враховуючи те, що за кредитними договорами встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, пункти договору щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними.

Суд встановив, що в укладеному сторонами кредитному договорі не передбачено переліку додаткових та супутніх банківських послуг, за які встановлена така щомісячна комісія. Позивач не зазначив та не надав доказів узгодження з відповідачем переліку послуг, за які він має сплачувати комісію.

За таких обставин, суд дійшов висновку, що позивачем не доведено правомірності стягнення з відповідача передбаченої умовами договору комісії за обслуговування кредиту, оскільки з тексту позовної заяви та доданих до неї документів взагалі не випливає і зміст вказаної послуги, і обґрунтованість встановлення плати за її надання відповідно до Закону України «Про споживче кредитування».

За таких обставин, враховуючи викладене, наявність заборгованості у ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» за кредитними договорами №501 від 22.07.2020 року та №401 від 21.02.2022, яка відповідачем не оспорюється, суд приходить до висновку про достатність обґрунтованих підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості у загальному розмірі 50031,21 грн, в тому числі: за договором №501 від 22.07.2020 року 35028,25 грн, яка складається: 23167,08 грн. - заборгованість за кредитом; 11861,17 грн. заборгованість за процентами; за кредитним договором №401 від 21.02.2022 - 15002,96 грн., яка складається: 15000,00 грн. - заборгованість за кредитом; 2,96 грн. - заборгованість за процентами.

Керуючись статтями 133, 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача понесені ним витрати на сплату судового збору (а.с.51) пропорційно до задоволеної частини позовних вимог, що становить 1954,73 грн (2422,40 грн*80,69%).

Відповідно до ст.ст. 3, 525, 526, 530, 610, 612, 629, 634, 638, 1048-1050, 1054 ЦК України, 4, 5, 12, 76, 81, 133, 141, 247, 265, 267, 268, 274, 279, 352, 354, 355 ЦПК України, -

в и р і ш и в:

позовну заяву акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк», місцезнаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд.4, , до ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за кредитним договором №501 від 22.07.2020 року у розмірі 35028,25 грн; за кредитним договором №401 від 21.02.2022 у розмірі 15002,96 грн., а всього заборгованість у розмірі 50031 (п`ятдесят тисяч тридцять одна) грн 21 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» витрати за сплату судового збору в розмірі 1954 (одна тисяча дев`ятсот п`ятдесят чотири) грн. 73 коп.

Рішення суду може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду, шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня проголошення. В разі проголошення вступної та резолютивної частини або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, в той же строк з дня складання повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили в порядку ст.273 ЦПК України.

Суддя В. М. Придатко