Справа № 591/5631/24
Провадження № 2/591/977/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

18 лютого 2025 року м. Суми

Зарічний районний суд м. Суми в складі:

головуючого судді Ніколаєнко О.О.,

за участю секретаря судового засідання Полякової А.О.,

представника позивача Кузнєцова А.Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Суми цивільну справу № 591/5631/24 за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В:

У травні 2024 року позивач звернувся до суду з позовом, мотивуючи вимоги тим, що між ним та відповідачем було укладено кредитні договори, відповідно до умов яких відповідач отримала кредитні кошти в сумі 133150,54 грн. та 59 048,75 грн. Відповідач взятих на себе зобов`язань із своєчасного повернення коштів не виконав. Станом на 31.03.2024 сума боргу становить за кредитним договором від 20.01.2020 54 724,04 грн., з яких: 33150,54 грн. заборгованість за тілом кредиту, 21573,50 грн. заборгованість за відсотками; за кредитним договором від 17.05.2021 71904,65 грн., з яких: 44707,10 грн. заборгованість за тілом кредиту, 7,95 грн. заборгованість за відсотками, 27189,60 грн. - заборгованість за комісією. Просить стягнути з відповідача вказану суму заборгованості, а також понесені судові витрати.

У відзиві на позовну заяву представник відповідача проти позову заперечував. Пояснив, що положення кредитного договору від 17.05.2021 щодо нарахування комісії є нікчемними, оскільки договором позичальнику було встановлено плату за надання інформації, безоплатність якої прямо встановлено ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування». Кошти в сумі 19 421,16 грн., які були зараховані в рахунок погашення комісії, мають бути зараховані в рахунок погашення тіла кредиту. Визнає заборгованість за кредитним договором від 17.05.2021 в сумі 25 285,94 грн. За договором від 20.01.2020 відповідачем було погоджено суму кредитного ліміту 8400 грн., а загальні витрати за кредитом за умови використання кредиту поза межами пільгового періоду та погашення кредиту рівними платежами складає 2577,58 грн. В подальшому позивач неодноразово збільшував кредитний ліміт до 33 150,54 грн., в той же час розмір загальних витрат за умови використання кредиту поза межами пільгового періоду залишилися без змін. Зазначає, що відповідачем безпідставно розрахований розмір відсотків за межами того, що був встановлений сторонами. Позивачем було знято відсотки у загальному розмірі 18 734,29 грн., отже, сума заборгованості по кредитному договору має бути 16 993,83 грн. Просить позов задовольнити частково, стягнувши з відповідача 42 279,77 грн. боргу.

У відповіді на відзив позивач зазначив, що з відповідачем було погоджено умови надання кредиту, відповідач користувався кредитними коштами. Відповідач не звертався до банку і не висловлював свою незгоду зі збільшенням кредитного ліміту, не відкликав свою згоду на надання кредиту. Закон не забороняє встановлення у договорі про споживчий кредит комісій та інших обов`язкових платежів за супутні послуги. Відповідно до положень ДБКО комісія встановлюється за послуги щодо списання та зарахування коштів, розрахунково касове обслуговування, надання консультаційних та інформаційних послуг.

У судове засідання представник позивача не з`явився. Про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином. У позовній заяві просив розгляд спарви здійснювати без його участі.

У судовому засіданні представник відповідача частково визнав позов із підстав, які зазначені у відзиві.

Вивчивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню. Судом встановлено, що 17.05.2021 відповідачем подана заява №301 до АТ «ПУМБ» на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Відповідно до поданої заяви заявник просить надати споживчий кредит на суму 59048,75 грн. на загальні споживчі цілі та сплату разової комісії банку на строк 36 місяців. Визначено розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%, тобто 1765,56 грн. щомісяця, розмір процентної ставки -0,01% річних.

Визначено спосіб надання споживчого кредиту банківський переказ на рахунок в АТ «ПуМБ».

Відповідно до п. 9 розділу «Споживчий кредит» при обранні способу надання споживчого кредиту шляхом банківського переказу, уповноважує банк здійснити переказ суми споживчого кредиту з цільовим призначенням на загальні споживчі цілі за реквізитами, зазначеними при визначенні способу надання кредиту.

У заяві визначено графік платежів: передбачено сплату чистої суми кредиту ануїтетними платежами щомісяця. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 1765,56 грн. щомісяця (а.с. 9-10).

Відповідачем підписано також паспорт споживчого кредиту, яким визначено такі ж самі умови кредитування (а.с. 11).

20.01.2020 відповідачем подана заява №101 до АТ «ПУМБ» на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Відповідно до поданої заяви заявник просить відкрити на її ім`я поточний рахунок та надати кредитну картку, просить встановити кредитний ліміт в сумі 8400 грн, стандартна процентна ставка складає 47,88%, орієнтовна загальна варитість кредиту на весть строк користування кредитом складає 12577,58 грн. , розрахунок здійснено за умови виникнення заборгованості у розмірі 10 000 грн. з наступним її погашенням зі строком 12 місяців рівними платежами (а.с. 13) .

Відповідачем підписано також паспорт споживчого кредиту, яким визначено такі ж самі умови кредитування, також вказано, що загальні витрати за кредитом становлять 2577,58 грн. (розрахунок здійснено за умови виникнення заборгованості у розмірі 10 000 грн. з наступним її погашенням зі строком 12 місяців рівними платежами) (а.с. 13).

Відповідно до розрахунку банку заборгованість відповідача станом на 31.03.2024 становить за кредитним договором від 20.01.2020 54 724,04 грн., з яких: 33150,54 грн. заборгованість за тілом кредиту, 21573,50 грн. заборгованість за відсотками; за кредитним договором від 17.05.2021 71904,65 грн., з яких: 44707,10 грн. заборгованість за тілом кредиту, 7,95 грн. заборгованість за відсотками, 27189,60 грн. - заборгованість за комісією. (а.с. 16-17).

Відповідно до частин 1 і 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст.626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у статті 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу(частина друга статті 1050 ЦК України).

З виписки з банківського рахунку та розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач належним чином не виконав свої зобов`язання за кредитним договором, у зв`язку з чим станом утворилася заборгованість за кредитним договором від 20.01.2020 54 724,04 грн., з яких: 33150,54 грн. заборгованість за тілом кредиту, 21573,50 грн. заборгованість за відсотками; за кредитним договором від 17.05.2021 71904,65 грн., з яких: 44707,10 грн. заборгованість за тілом кредиту, 7,95 грн. заборгованість за відсотками, 27189,60 грн. - заборгованість за комісією.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Згідно частини другоїстатті 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування»(10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).

Пунктом 5 кредитного договору від 17.05.2021 встановлено комісію 2,99% за обслуговування кредитної заборгованості, що становить 1765,56 грн щомісячно.

С звертає увагу на те, що в кредитному договорі не зазначено конкретного переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговуванням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія, також АТ«ПУМБ» не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, а тому положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті12 Закону України «Про споживче кредитування».

З огляду на зазначене, відсутні підстави для стягнення заборгованості за комісією.

З розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачем були сплачені кошти по кредитному договору від 17.05.2021 в розмірі 19 421,16 грн., які були зараховані в рахунок сплати боргу за комісією. Враховуючи встановлену судом безпідставність нарахування комісії за обслуговування кредитної заборгованості, суд вважає необхідним стягнути з відповідача на користь банку борг по кредитному договору в сумі 25 293,89 грн. (44707,10 грн. (тіло) +7,95 грн. (відсотки) 19421,16 грн. (фактично сплачені кошти, які були направлені в рахунок погашення боргу по комісії)

Суд відхиляє доводи відповідача про безпідставне збільшення кредитного ліміту у договорі від 20.01.2020 за незмінної погодженої суми витрат по кредиту. Як було зазначено вище, відповідно до положень заяви та паспорту споживчого кредиту, ними визначено, що загальні витрати за кредитом становлять 2577,58 грн., при цьому у примітці вказано, що розрахунок здійснено за умови виникнення заборгованості у розмірі 10 000 грн. з наступним її погашенням зі строком 12 місяців рівними платежами, тобто ці положення договору містять інформацію про орієнтовну загальну вартість кредиту та не є імперативними. Судом встановлено, що між сторонами укладено кредитний договір, що позивач надав відповідачці кредитні кошти, якими відповідачка користувалась, а також, що відповідачка була обізнана з умовами кредитного договору, що відображені у заяві від 20.01.2020, про що свідчить її власноручний підпис. Відповідачка протягом дії кредитного договору не заперечувала проти зміни кредитного ліміту, користувалась цими коштами. Нею не спростовано наведений позивачем розрахунок заборгованості.

Відтак, заборгованість за кредитним договором від 20.01.2020 підлягає стягненню у повному обсязі.

Враховуючи часткове (на 63,2%) задоволення позову, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 1530,74 грн. пропорційно до задоволених вимог.

Керуючись ст.ст. 12, 77-81, 141, 259, 263-265, ЦПК України, -

У Х В А Л И В:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» заборгованість в розмірі 76 297,54 грн. (у тому числі за кредитним договором від 20.01.2020 № 101 - 54724.04 грн., з яких: 33150.54 грн. заборгованість за кредитом; 21573.5 грн. заборгованість процентами; по кредитному договору від 17.05.2021 № 301- заборгованість в сумі 25 293,89 грн.), а також судовий збір у розмірі 1530,74 грн.

Рішення суду може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня проголошення. В разі проголошення вступної та резолютивної частини або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, в той же строк з дня складання повного судового рішення. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Позивач : Акціонерне товариство «Перший український міжнародний банк», , місцезнаходження: м. Київ, вул. Андріївська, буд.4.

Відповідач: ОСОБА_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Повний текст рішення складений 18 лютого 2025 року.

Суддя О.О. Ніколаєнко