ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13 лютого 2025 року

м. Хмельницький

Справа № 686/8009/23

Провадження № 22-ц/820/269/25

Хмельницький апеляційний суд у складі колегії

суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

Грох Л.М. (суддя-доповідач), Янчук Т.О., Ярмолюка О.І.,

розглянув у порядку письмового провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Хмельницького міськрайонного суду Хмельницької області в складі судді Карплюка від 05 червня 2023 року.

Заслухавши доповідача, ознайомившись з доводами апеляційної скарги, перевіривши матеріали справи, суд, -

в с т а н о в и в:

У березні 2023 року позивач «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», звертаючись в суд з цим позовом до відповідача, вказував, що 13.07.2021 року між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №/706186. 16.07.2021 року між ТОВ «Гоуфінгоу» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №/447791. Кредитні договори підписано електронним підписом позичальника з використанням одноразового ідентифікатора і були надіслані на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 7 Кредитних договорів, адреса, реквізити та підписи сторін.

Згідно п.п. 1.4. п. 1 Кредитних договорів кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної клієнтом.

За п.п.1.6. п. 1 Кредитних договорів клієнт підтверджує, що усвідомлює, що правовідносини за цим договором не розповсюджується дія Закону України «Про споживче кредитування».

Згідно з п.п. 2.3. п. 2 Кредитних договорів обчислення строку користування кредитом, нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування грошових коштів на поточний рахунок товариства) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом.

Відповідно до п.п. 1.5. п. 1 Кредитного договору невід`ємною частиною цього договору є Публічна пропозиція (оферта) Товариства на укладення договору про надання фінансового кредиту за допомогою електронних засобів, яка розміщена на сайті Товариства https://www.eurogroshi.com.ua/.

За змістом п.п. 6.8. п. 6 Кредитного договору підписанням цього договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухольно дотримуватися Правил надання грошових кошів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту Товариства.

19.04.2022 року ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №19042022-Є. 19.04.2022 року ТОВ «Гоуфінгоу» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №19042022-Г. У відповідності до умов договору факторингу ТОВ «Європейська кредитна група» передає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі.

За умовами договору факторингу №19042022-Г ТОВ «Гоуфінгоу» передає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі.

Відповідно до реєстру боржників від 19.04.2022 року до договору факторингу №19042022 Є від 19.04.2022 року, ТОВ «ФК «ЄаПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 27600 грн., з яких 6900 сума заборгованості за основною сумою боргу, 20700 грн. сума заборгованості за відсотками.

Відповідно до реєстру боржників від 19.04.2022 року до договору факторингу №19042022 Г від 19.04.2022 року, ТОВ «ФК «ЄаПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 27200 грн., з яких 6800 сума заборгованості за основною сумою боргу, 20400 грн. сума заборгованості за відсотками.

З моменту отримання права вимоги до відповідача, 19.04.2022 року, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача останній не здійснив жодного платежу для погашення кредитної заборгованості на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ» чи попереднім кредиторам.

За наведеного позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія Європейська агенція з повернення боргів» суми заборгованості за кредитним договором №/706186 в розмірі 27600 грн. та за кредитним договором №/447791 в розмірі 27200 грн.

Рішенням Хмельницького міськрайонного суду Хмельницької області від 05 червня 2023 року позов задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість в сумі 54800 грн., а саме: за кредитним договором від 13 липня 2021 року в сумі 27600 грн., з яких 6900 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу та 20700 грн. сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором від 16 липня 2021 року в сумі 27200 грн; з яких 6800 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу та 2400 грн. сума заборгованості за відсотками.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судовий збір в сумі 2684 грн.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить скасувати рішення суду та відмовити у задоволенні позову. На думку апелянта, позивач не надав первинних бухгалтерських документів, які б підтверджували виконання зобов`язань зі сторони кредитодавців щодо перерахунку коштів на його банківську карту. Суд не надав правової оцінки умовам договорів та безпідставності нарахування процентів позивачем поза межами строку кредитування за умовами вказаних кредитних договорів. Також нарахування і стягнення процентів за вказаними договорами є незаконним, оскільки на час укладення кредитних договорів та прийняття оскаржуваного рішення він був військовослужбовцем і на нього поширювалася дія ч. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей».

Апеляційний суд дійшов висновку, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню з таких підстав.

Так, відповідно до ч. 1 ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Суд першої інстанції не в повній мірі з`ясував обставини, що мають значення для справи, допустив неправильне застосування норм матеріального права та порушення норм процесуального права, у зв`язку з чим рішення суду слід скасувати та ухвалити нове судове рішення.

Так, судом встановлено, що 13 липня 2021 року між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту, відповідно до якого останній отримав фінансовий кредит в сумі 6900 грн. строком на 30 днів до 11 серпня 2021 року зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 912, 5% річних від суми кредиту в розрахунку 2,5% на добу.

19 квітня 2021 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» укладено договір факторингу, за яким останнє відступило факторові право грошової вимоги (п.1.1. договору).

16 липня 2021 року між ТОВ «Гоуфінгоу» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту, відповідно умов якого до якого останній отримав кредит в сумі 6800 грн. строком на 30 днів до 14 серпня 2021 року зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 912,5% річних, 2,5 % на добу.

19 квітня 2021 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Гоуфінгоу» укладено договір факторингу, за яким останній відступив факторові право грошової вимоги (п.1.1. договору).

Вказаними договорами факторингу передбачено, що право вимоги переходить від клієнта до фактора в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників. Підписаний сторонами та скріплений печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості.

Форма Реєстру прав вимоги також підписана між сторонами.

В цей же день укладено Додаткову угоду №05/0820-01, згідно з якою сторони погодили, що право вимоги до будь-кого з боржників, що передано фактору в рамках договору, підлягає поверненню від фактора клієнту за умови отримання фактором відповідного повідомлення від клієнта. Для підтвердження факту повернення права вимоги до відповідного боржника, сторони підписують відповідний акт приймання-передачі.

Наведені обставини підтверджуються матеріалами справи.

Задовольняючи позов, суд першої інстанції виходив з того, що позивач є належним новим кредитором, з врахуванням умов договорів підлягають стягненню з відповідача на його користь 54800 грн., за кредитним договором від 13 липня 2021 року в сумі 27600 грн. з яких 6900 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу та 20700 грн. сума заборгованості за відсотками та за кредитним договором від 16 липня 2021 року в сумі 27200 грн, з яких 6800 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу та 20400 грн. сума заборгованості за відсотками.

Проте з цим висновком не можна погодитися повністю, зважаючи на таке.

Відповідно до ч.ч. 1-2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (стаття 634 ЦК).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Статтею 12 цього Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно абзацу другого частини другої статті 639 ЦК України договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а при відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За статтею 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Згідно з частиною 1 статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні (крім випадків, передбачених статтею 515 ЦК України) може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

До нового кредитора переходять права первісного кредитора в зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом згідно зі статтею 514 ЦПК України.

Відповідно до ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату, а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором.

Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога) (частина 1 статті 1078 Кодексу).

Відповідно до статті 1082 ЦК України боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Виконання боржником грошової вимоги факторові відповідно до цієї статті звільняє боржника від його обов`язку перед клієнтом.

Суд першої інстанції правильно встановив факт укладення відповідачем електронного кредитного договору з ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» №/706186 від 13.07.2021 року та електронного кредитного договору з ТОВ «Гоуфінгоу» №/447791 від 16.07.2021 року. За умовами вказаних договорів кредитодавець зобов`язався надати позичальникові кредит на умовах строковості, зворотності, платності, а позивальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом, відповідно до умов, зазначених у договорах.

Як вбачається з умов пунктів 1.2, 1.3. договорів №/706186 від 13.07.2021 року, №/447791 від 16.07.2021 року, кредит надається строком на 30 днів до 11.08.2021 року, до 14.08.2021 року відповідно. За користування кредитом клієнт сплачує товариству 912,5% (процентів) річних від суми кредиту в розрахунку 2,5% (процентів) на добу. Тип процентної ставки фіксована.

Дійсно, відповідно до п. 2.4 кредитних договорів №/706186 від 13.07.2021 року, №/447791 від 16.07.2021 року обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту Клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування грошових коштів на поточний рахунок товариства) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом.

Проте наведені умови кредитних договорів є суперечливими, так як пунктами 1.2 цих кредитних договорів чітко визначено, що позичальник зобов`язаний повернути кредитодавцю кредит та проценти за користування кредитом 11.08.2021 року, 14.08.2021 року, але не передбачено альтернативи, зокрема, «або в іншу дату, що визначається після здійснення автоматичного продовження строку дії кредиту у порядку, передбаченому п. 1.2, 1.3 цього договору».

Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

За умовами пунктів 1.3 Кредитних договорів була застосована фіксована процентна ставка, 2.5% на добу в період з 13.07.2021 року до 11.08.2021року, та в період з 16.07.2021 року до 14.08.2021 року, тобто протягом строку дії договору.

Отже, за вказаними умовами договорів про надання фінансового кредиту № /706186, №/447791 сторони погодили строк його дії до 11.08.2021 року, 14.08.2021 року, тому починаючи із зазначених дат, кредитодавці не мали права нараховувати проценти за користування кредитом.

Доводи ОСОБА_1 про звільнення його від сплати процентів за користування кредитом ґрунтуються на чинній редакції частини 15 статті 14 Закону України від 20 грудня 1991 року №2011-ХІІ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» (далі Закон №2011-ХІІ), згідно якої військовослужбовцям, які були призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період або на військову службу за призовом осіб із числа резервістів в особливий період на весь час їх призову, а також їх дружинам (чоловікам), а також іншим військовослужбовцям, під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у захисті незалежності, суверенітету та територіальної цілісності України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції у період її проведення, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, перебуваючи безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією Російської Федерації проти України, їх дружинам (чоловікам) штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються, крім кредитних договорів щодо придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об`єктів житлового фонду (жилого будинку, квартири, майбутнього об`єкта нерухомості, об`єкта незавершеного житлового будівництва, майнових прав на них), та/або автомобіля.

Разом із тим, ці положення внесені до Закону №2011-ХІІ згідно із Законом України від 11 квітня 2024 року №3633-ІХ «Про внесення змін до деяких законодавчих актів щодо окремих питань проходження військової служби, мобілізації та військового обліку», який набрав чинності 18 травня 2024 року.

На час виникнення спірних правовідносин, у період із 13.07.2021 року по 14.08.2021 року, частина 15 статті 14 Закону №2011-ХІІ була викладена в іншій редакції і не передбачала звільнення військовослужбовців від сплати процентів за користування кредитом.

З урахуванням статті 5 ЦК України щодо дії актів цивільного законодавства в часі, чинна норма частини 15 статті 14 Закону №2011-ХІІ, на яку посилається ОСОБА_1 , не регулює спірні правовідносини сторін.

За наведеного рішення суду слід скасувати та ухвалити нове судове рішення про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 12075 грн. заборгованості за договором кредиту №/706186 від 13.07.2021 року, з яких: 6900 грн. тіло кредиту, 5175 грн. проценти за користування кредитом, 11900 грн. заборгованості за договором кредиту №/447791 від 16.07.2021 року, з яких 6800 грн. тіло кредиту, 5100 грн. проценти за користування кредитом.

Відповідно до ч.ч.1, 13 ст. 141 ЦПК України пропорційно до задоволеної частини позову (43,75%), слід стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 1174,25 грн. понесених судових витрат за подачу позову.

Керуючись ст. ст. 374, 376, 382, 384, 389, 390 ЦПК України, апеляційний суд, -

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 задовольнити частково.

Рішення Хмельницького міськрайонного суду Хмельницької області від 05 червня 2023 року скасувати та ухвалити нове судове рішення.

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , (місце реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (місцезнаходження: м. Київ, вул. С. Петлюри, 30, ) заборгованість в сумі 23975 грн., з них 12075 грн. заборгованості за кредитним договором №/706186 від 13.07.2021 року та 11900 грн. заборгованості за договором кредиту №/447791 від 16.07.2021 року.

В решті позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 (місце реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (місцезнаходження: м. Київ, вул. С. Петлюри, 30, ) 1174,25 грн. понесених судових витрат.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, проте може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повне судове рішення складено 17 лютого 2025 року.

Судді Л.М. Грох

Т.О. Янчук

О.І. Ярмолюк