Справа № 405/7167/24
Провадження №2/405/1403/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

10 лютого 2025 року Ленінський районний суд м. Кіровограда у складі:

головуючого-судді: Іванової Л.А.

при секретарі: Тарасенко Р.П.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Кропивницькому в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу № 405/7167/24 за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» (м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач AT "А-Банк" звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 , в якому просив стягнути на свою користь заборгованість за кредитним договором № б/н від 04 вересня 2020 року в розмірі 53 505 грн. 42 коп., зазначивши в обґрунтування позовних вимог, що 04.09.2020 року ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 44,4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідно до п.п. 2.1.1.2.2 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь якого розміру кредитного ліміту, встановленого Банком. При цьому, ОСОБА_1 підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А- Банк разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між нею та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Крім того, зазначив, що всі основні умови кредитування доведені відповідачу ОСОБА_1 , про що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». Зазначив, що Банк на боргові зобов`язання за кредитом нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, що підтверджується п.2.1.7.9 Умов та правил надання банківських послуг. При цьому, вказав, що АТ «А-Банк» свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу кредит (встановлений кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору.

Поряд з цим, відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що відображається у розрахунку заборгованості, за яким станом на 26 вересня 2024 року заборгованість становить 53 505 грн. 42 коп., яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 43 841 грн. 77 коп., заборгованості за відсотками в розмірі 9 663 грн. 65 коп.

З огляду на зазначене вище, позивач просив стягнути з відповідача заборгованість за договором від 04 вересня 2020 року в розмірі 53 505 грн. 42 коп., а також судові витрати, які складаються з судового збору в розмірі 3 028 грн. 00 коп.

Ухвалою Ленінського районного суду м. Кіровограда від 15 листопада 2024 року відкрито спрощене позовне провадження у справі без виклику в судове засідання учасників справи. Надано учасникам справи процесуальний строк для подання заяв по суті справи.

Позивач АТ «А-Банк» повідомлений про дату та місце судового розгляду справи належним чином. Розгляд справи просив провести за відсутності представника позивача. Позовні вимоги підтримав в повному обсязі та просив їх задовольнити.

Відповідач ОСОБА_1 судом повідомлявся про день та місце судового розгляду справи в порядку ст.128 ЦПК України, при цьому, відповідачем копія ухвали про відкриття провадження, копія позову з додатками були отримані в електронному кабінеті, що підтверджується довідкою про доставку електронного документу до електронного кабінету 05.12.2024 року. Заяв по суті справи, а так само будь - яких клопотань, письмових пояснень чи заперечень, - не надходило.

Крім того, клопотань про проведення розгляду справи в судовому засіданні з повідомленням (викликом) учасників справи до суду також не надходили, а так само не надходило від відповідача будь-яких заяв, клопотань, заперечень, відзиву на позов, на підставі чого справа розглянута судом за наявними у ній доказами.

Дослідивши докази по справі в їх сукупності, з`ясувавши підстави та предмет позову, характер спірних правовідносин, прав та інтересів, за захистом яких звернувся позивач, виходячи з положень ст.12 та ст.13 ЦПК України, за якими цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, які мають рівні права щодо подання доказів та доведення перед судом їх переконливості, при цьому суд розглядає цивільні справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі доказів сторін, суд вважає, що вимоги позивача підлягають задоволенню, виходячи з наступного.

Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 04 вересня 2020 року на підставі Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідач ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку.

При цьому, в Анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» від 04 вересня 2020 року, відповідач ОСОБА_1 , проставивши власноруч свій підпис під цією анкетою-заявою підтвердив, що надані ним документи є дійсними та наведені вище їх копії відповідають оригіналу, та дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг в А-Банку, складають між ним та Банком договір про надання банківських послуг, умови якого йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Крім того, підтвердив, що він до укладення цієї угоди ознайомився з Умовами та правилами надання банківських послуг в АТ «А-Банк», Тарифами, Паспортом споживчого кредиту. Також підтвердив, що до укладення цієї угоди йому надана повна інформація про фінансові послуги, відповідно до ч.2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Окрім того, беззастережно погодився, з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Також погодився з тим, що про зміни доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток або SMS повідомленням. Підтвердив, що ознайомлений з довідкою про гарантування вкладів фізичних осіб та ознайомлений з умовами та правилами надання послуги «Скарбничка» та згоден оформити дану послугу. Надав право та доручив АТ «А-Банк» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у АТ «А-Банк», без додаткових його розпоряджень, для погашення будь яких інших його грошових зобов`язань перед АТ «А-Банк», що випливають з умов Договору та/або будь якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між ним та банком.

Крім того, відповідачем 04 вересня 2020 року простим електронним підписом підписано Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», в якому, зокрема, в Розділі 3 визначено основні умови кредитування, за якими: тип кредиту поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; сума/ліміт кредиту, грн.: до 50 000 грн. за карткою «Універсальна»; до 100 000 грн. за карткою «Універсальна Gold», до 200 000 грн. за карткою «Зелена»; строк кредитування - 240 місяців; мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - кредитні кошти надаються клієнту у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Строк надання кредиту - протягом одного дня; пільгова процентна ставка: 0,000001 % на місяць; базова процентна ставка - 3,9% на місяць (46,8% річних) для картки «Універсальна», 3,7% на місяць (44,4% річних) для карток «Універсальна Gold» та «Зелена»; тип процентної ставки - фіксована (може бути змінена за згодою кредитодавця та споживача шляхом укладання додаткової угоди до договору про споживчий кредит).

Порядок повернення кредиту визначено Розділом 5, за яким: щомісяця, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі не менше 5% від заборгованості на останній день минулого місяця, не менше 100 грн., не менше суми нарахованих процентів плюс штраф, якщо він виник, але не більше залишку заборгованості.

Окрім того, умовами Паспорту споживчого кредиту визначено розмір процентної ставки, яка застосовується при невиконанні позичальником зобов`язання щодо повернення кредиту, і, зокрема, за карткою «Універсальна» - 7,8 % у місяць, та за карткою «Універсальна Gold» та «Зелена» - 7,4 % у місяць.

У Паспорті споживчого кредиту міститься вказівка на те, що 04.09.2020 року ОСОБА_1 повідомлений про право відмовитися від договору споживчого кредиту протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування», а також про те, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної у цьому Паспорті, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо, що засвідчено підписом ОСОБА_1 .

З огляду на зазначене, суд зауважує, що підписавши Анкету заяву, яка є складовою частиною Договору про надання банківських послуг, та паспорт споживчого кредиту відповідач ОСОБА_1 відповідно до ст.3, 627 ЦК України добровільно погодився на такі умови кредитного договору та взяв на себе відповідні зобов`язання.

Також судом встановлено, що АТ «А-Банк» ОСОБА_1 було відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано наступну кредитну картку: № НОМЕР_2 , строком дії до червня, 2027 року, що підтверджується довідкою АТ «Акцент - Банк».

Крім того, з довідки АТ «Акцент-Банк» за лімітами за кредитним договором б/н від 04 вересня 2020 року за період з 04.09.2020 року по 26.09.2024 року встановлено, що старт карткового рахунку відбувся 04.09.2020 року, та 04.09.2020 року Банком було встановлено кредитний ліміт в розмірі 5 000 грн., та 04.09.2020 року за ініціативою Клієнта кредитний ліміт був збільшений Банком до 43 900 грн.

Таким чином, кредитний ліміт є поновлювальною кредитною лінією, тобто це кредит, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту.

При цьому, згідно з наданим банком розрахунком заборгованості загальна заборгованість ОСОБА_1 за договором від 04 вересня 2020 року, станом на 26 вересня 2024 року становить 53 505 грн. 42 коп., яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 43 841 грн. 77 коп., заборгованості за відсотками в розмірі 9 663 грн. 65 коп.

В свою чергу, відповідачем зазначений розрахунок заборгованості за кредитним договором, наданим позивачем, - не оспорено.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Статтями 626, 628 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець та в конкретному випадку позивач АТ "Акцент-Банк".

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим саме банк має підтвердити, що на час укладення з відповідачем відповідного договору, а саме: 04 вересня 2020 року, діяли саме ці Умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст.633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до п.п.2.1.1.2.1, 2.1.1.2.2., 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.2 Умов та правил надання банківських послуг в А Банк для надання послуг Банк видає Клієнту Картку. Її тип визначено в Договорі. Договір - укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку, Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку, Паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка", Заяви про відкриття поточного рахунку та Тарифів. Датою укладення Договору є дата отримання Картки, зазначена в Заяві. Договір укладається терміном на двадцять років. Якщо за місяць до закінчення терміну дії Договору жодна зі сторін письмово не відмовилася від Договору, він продовжується на такий же термін. При відсутності відмови Клієнта від Договору, Банк має право самостійно на підставі аналізу платіжної і кредитної історії прийняти рішення про можливість продовження терміну дії договору. Про це клієнт повідомляється каналами комунікаційного зв`язку.2.1.1.2.2.Картка є власністю Банку і видається у тимчасове користування.

Після одержання Банком від Клієнта необхідних документів, а також Заяви Банк виконує перевірку наданих документів і приймає рішення щодо можливості встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт надає право Банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

Підписання цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Картка може бути використана Держателем для оплати товарів і послуг, отримання внесення готівкових коштів у банківських установах і через банкомати, для здійснення інших банківських операцій, передбачених Договором. З використанням Картки Клієнт отримує можливість здійснювати операції через віддалені канали обслуговування (Додаток 4).

Крім того, відповідно до відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрату платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно з п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг у разі невиконання зобов`язань за Договором, на вимогу Банку Клієнт зобов`язаний виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку.

Держатель карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.1.5.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Згідно з п. 2.1.1.4.2 Умов та правил надання банківських послуг у разі порушення Держателем або Довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов цього Договору та/або у разі виникнення Овердрафта Банк має право призупинити здійснення розрахунків по Картці (заблокувати Картку на видаткові операції) та/або визнати Картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокове виконання боргових зобов`язань у цілому або у визначеній Банком частці у разі невиконання Держатилем та/або Довіреною особою Держателя своїх боргових зобов`язань та інших зобов`язань за цим Договором.

Відповідно до ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Виникнення простроченої заборгованості відбувається у разі несплати мінімального платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, відповідно зобов`язання клієнта вважаються простроченими.

З огляду на викладене вище, а також враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку AT "А-Банк" не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, відтак позивач вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та сплати відповідачем процентів за користування кредитними коштами.

З огляду на викладене вище, оцінивши наявні у справі докази по справі в їх сукупності на предмет їх належності та достовірності, суд вважає, що позов підлягає задоволенню та стягненню з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором від 04.09.2020 року в загальному розмірі 53 505 грн. 42 коп., яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 43 841 грн. 77 коп., заборгованості за відсотками в розмірі 9 663 грн. 65 коп.

Крім того, відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, у зв`язку з чим з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір, сплачений позивачем при пред`явленні подову до суду в розмірі 3 028 грн. 00 коп.

На підставі вищевикладеного, відповідно до ст.ст. 526, 530, 634, 1048, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 4, 5, 7, 10, 12, 13, ст.ст.77-80, 81, 95, 133, 141, 235, 258, 259, 263, 264, 265 Цивільного процесуального кодексу України, суд,-

В И Р І Ш И В :

Позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ БАНК», , заборгованість за кредитним договором № б/н від 04 вересня 2020 року в розмірі 53 505 (п`ятдесят три тисячі п`ятсот п`ять) грн. 42 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ БАНК», , судовий збір в розмірі 3 028 грн. 00 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. У разі оголошення лише вступної та резолютивної частини судового рішення, або у разі розгляду справи без повідомлення учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження з підстав, передбачених ч.ч.2, 3 ст.354 ЦПК України.

Апеляційна скарга подається до суду апеляційної інстанції, яким є Кропивницький апеляційний суд.

Суддя Ленінського

районного суду

м. Кіровограда Лілія Андріївна Іванова