Справа № 953/969/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 лютого 2025 року м.Харків

Київський районний суд м. Харкова в складі:

головуючого судді Губської Я.В.,

при секретарі Веремійчик Р.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) до Акціонерного товариства комерційний банк «Приват Банк» (, 01001, м. Київ вул. Грушевського буд.1Д) про захист прав споживачів, -

ВСТАНОВИВ:

Позивач ОСОБА_1 в особі представника адвоката Терпелюк Є.В. звернувся до суду з позовом, в якому просив суд визнати незаконною відмову Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» у проведенні реструктуризації зобов`язань ОСОБА_1 за кредитним договором про надання банківських послуг б/н від 09 червня 2020 року за його заявою від 09 січня 2024 року про реструктуризацію кредитної заборгованості згідно з вимогами п.7-1 розділу ІV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування». Зобов`язати Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» провести реструктуризацію зобов`язань ОСОБА_1 за кредитним договором б/н від 09 червня 2020 року за його заявою від 09 січня 2024 року про реструктуризацію кредитної заборгованості згідно з вимогами п.7-1 розділу ІV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування».

В обґрунтування вимог позивач зазначив, що між ОСОБА_1 та Акціонерним товариством комерційний банк «Приватбанк» укладено кредитний договір про надання банківських послуг б/н від 09.06.2020, відповідно до якого ОСОБА_1 користувався картковим рахунком НОМЕР_2 (розрахунковий рахунок НОМЕР_3 ) та використовував кредитні кошти АТКБ «Приватбанк».

Згідно наданого відповідачем розрахунку станом на 23.02.2022 поточна заборгованість позивача за тілом кредиту становила 290817,78 грн, прострочена заборгованість за кредитом була відсутня.

З 23.02.2022 по теперішній час витрати кредитних коштів з карткового рахунку за договором позивач не здійснював.

Згідно п.п. 2.1.1.2.12 договору, починаючи з 181 дня з моменту порушення зобов`язання клієнта з погашення кредиту, позивач зобов`язувався сплатити на користь відповідача заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого у строк кредиту, як встановлені у процентах від простроченої суми заборгованості у розмірі 74,4%.

За таких обставин, відповідачем станом на 22.05.2023 нараховано зобов`язання за договором у сумі 383195,49 грн, які складаються із простроченої заборгованості за кредитом у сумі 319065,47грн та заборгованості за простроченими відсотками у сумі 64130,02 грн.

02.07.2023 набув чинності Закон України №3156-IX від 10.06.2023 «Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг», яким розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» доповнено пунктом 7-1.

Відповідно до положень пункту 7-1 Прикінцевих та перехідних положень Закону України №3156-IX від 10.06.2023 у період дії в Україні воєнного стану та протягом 30 днів після його припинення чи скасування грошові зобов`язання за договором про споживчий кредит, укладеним між позивачем та відповідачем, підлягають обов`язковій реструктуризації з наступних підстав:

- вищезазначений договір не забезпечено заставою;

- відсутнє судове рішення, що набрало законної сили, про стягнення із споживача заборгованості за договором про такий споживчий кредит або відповідне виконавче провадження;

- споживач є особою, яка взята на облік як внутрішньо переміщена особа, покинутим місцем постійного проживання споживача є територія України включена наказом Міністерства з питань реінтеграції тимчасово окупованих територій України №309 від 22.12.2022 до «Переліку територій, на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих Російською Федерацією» - Харківський район, Харківська міська територіальна громада.

Позивач також відповідає наступним критеріям:

- станом на день набрання чинності Законом України №3156-IX від 10.06.2023 та станом на дату подання заяви про реструктуризацію у відповідача наявне невиконане грошове зобов`язання (прострочене грошове зобов`язання та/або грошове зобов`язання, строк сплати якого не настав);

- станом на 23 лютого 2022 року у відповідача було відсутнє прострочене грошове зобов`язання, яке він згідно з договором про споживчий кредит зобов`язаний був сплатити не пізніше 23 лютого 2022 року.

- державна соціальна матеріальна допомога у вигляді виплат позивачу як внутрішньо переміщеній особі є єдиним джерелом його доходу та членів його сім`ї, оскільки ТОВ «СКТРЕЙД», директором якого був позивач до 23.02.2022 здійснювало фактичну діяльність (адреса виробничих потужностей) за адресою: АДРЕСА_2 , територія якої до теперішнього часу є окупованою.

Указом Президента України №64/2022 з 24 лютого 2022 року введено воєнний стан, який продовжено до 14 лютого 2024 року.

Наказом Міністерства з питань реінтеграції тимчасово окупованих територій України №309 від 22.12.2022 Харківська міська територіальна громада з 24.04.2022 по 15.09.2022 внесено до території активних бойових дій, а подальшому до території можливих бойових дій.

Позивач з 20.04.2022 був зареєстрований та проживав, як внутрішньо-переміщена особа за адресою: АДРЕСА_3 ; з 20.07.2023 зареєстрований та проживає як внутрішньо-переміщена особа за адресою: АДРЕСА_4 . Згідно виписки по рахунку НОМЕР_4 , відкритому в АТ «Універсал банк» за період з 08.02.2022 по 23.07.2023 єдине джерело доходу позивача державна соціальна матеріальна допомога у сумі 41817,00 грн.

Після початку військової агресії РФ у позивача виникли проблеми з погашенням кредиту, так як останній разом з родиною мав евакуюватися у більш безпечне місто. Як зазначалось вище позивач втратив роботу і єдиним джерелом існування родини залишилась соціальна державна допомога.

Представником позивача 09.01.2024 відповідачу направлено заяву №1127447/24-02 про реструктуризацію грошового зобов`язання за вищезазначеним кредитним договором б/н від 09.06.2020, а також документи, які підтверджують відповідність позивача критеріям, визначеним пунктом 7-1 Прикінцевих та перехідних положень Закону України №3156-IX від 10.06.2023 «Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг».

Листом відповідача №20.1.0.0.0/7-240118/71723 від 23.01.2024 ОСОБА_1 повідомлено про відмову у проведенні реструктуризацію боргу позивача.

Ухвалою Київського районного суду м. Харкова від 07.02.2024 року відкрито спрощене позовне провадження, по справі призначено судове засідання, витребувано докази у відповідача за клопотанням представника позивача.

В судове засідання позивач та її представник не з`явились, позивач до суду надав заяву, в якій підтримав заявлені позовні вимоги в повному обсязі, просить суд їх задовольнити в повному обсязі.

Представник відповідача про час та місце слухання справи повідомлявся своєчасно та належним чином, подав заяву про розгляд справи без його участі, в якій просить в задоволенні позову відмовити, враховуючи відзив.

У відзиві від 13.03.2024 відповідач заперечує проти порушення прав позивача, як споживача, посилається на те, що в анкеті-заяві від 09.06.2020 ОСОБА_1 погодився на укладення договору з відповідачем та з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ КБ «Приватбанк», реструктуризація є правом кредитора, за погодженням зі споживачем. Згідно вимог ЗУ «Про споживче кредитування», кредитор звільняється від обов`язку проведення реструктуризації у разі ненадання необхідних документів. Відповідач зазначає, що позивач не дотримався всіх вимог про надання необхідних документів, тому відмова банку була правомірною, однак не заважає повторно подати заяву та документи з цього приводу.

Відповідно до ч.2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, чи в разі якщо розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

З`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, всебічно та повно дослідивши матеріали справи та надані позивачем докази, суд вважає що даний позов підлягає задоволенню з наступних підстав.

Згідно з вимогами ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує такі питання: 1) чи мали місце обставини (факти), якими обґрунтовувалися вимоги та заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; 2) чи є інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; 3) які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; 4) яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин.

Статтями 1, 2 ЦПК України передбачено, що завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений розгляд і вирішення цивільних справ з метою захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Згідно зі ст.ст. 15, 16 ЦК України, ст. 3 ЦПК України, кожна особа має право на захист своїх порушених, невизнаних або оспорюваних цивільних прав, свобод чи інтересів, у тому числі й у судовому порядку.

Статтею 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами і іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Таким чином, обов`язок доказування покладається на сторони, що є одним із принципів змагальності сторін. Суд не може збирати докази за власною ініціативою.

У відповідності до ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Ці дані встановлюються письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.

Статтями 77, 78 ЦПК України визначено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.

Судом встановлено, що 09.09.2020 року ОСОБА_1 звернувся АТ КБ «ПриватБанк», з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву № б/н, чим підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг.

АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, надало відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту. Позичальник зобов`язався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов договору.

В ході розгляду справи представник АТ КБ «ПриватБанк» не заперечував проти доводів позивача, що станом на 23 лютого 2022року у позичальника була відсутня прострочена заборгованість за кредитним договором.

Станом на 22 травня 2023 року ОСОБА_1 має заборгованість у загальному розмірі 383195,49 грн., яка складається з 319065,47 грн. - заборгованість за тілом кредита та 64130,02 грн. - заборгованість за простроченими процентами.

09.01.2024 року ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» із заявою про проведення обов`язкової реструктуризації за кредитними зобов`язаннями, відповідно до якої позивач просив реструктуризувати усе прострочене грошове зобов`язання за його споживчим кредитом (згідно заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 09.06.2020 року) та процентами у відповідності до вимог Закону України "Про споживче кредитування", а також просив не пізніше 14 днів з дня реструктуризації, здійснити всі обчислення необхідні для проведення реструктуризації.

До заяви було додано документи визначені п.7-1 прикінцевих та перехідних положень ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг».

Листом від 23.01.2024 р. вих. №20.1.0.0.0/7- 240118/71723 АТ КБ «ПриватБанк» повідомило про відмову у проведенні реструктуризації боргу.

Стаття 3 Закону України «Про споживче кредитування» визначає, що цей Закон регулює відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування, а також відносини, що виникають у зв`язку з врегулюванням простроченої заборгованості за договорами про споживчий кредит та іншими договорами, передбаченими частиною другою цієї статті.

Відповідно до статті 17 Закону кредитодавець має право проводити за погодженням із споживачем реструктуризацію зобов`язань за договором про споживчий кредит. Реструктуризація зобов`язань за договором про споживчий кредит - це зміна істотних умов договору про споживчий кредит, що здійснюється кредитодавцем на договірних умовах із споживачем і впливає на умови та/або порядок повернення такого кредиту.

02 липня 2023 року набув чинності Закон України від 10 червня 2023 року № 3156-ІХ «Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг», яким Розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» доповнено пунктом 7-1.

Відповідно до підпунктів 1-5 пункту 7-1 Розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування" у період дії в Україні воєнного стану, введеного Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року №64/2022, затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-IX, та протягом 30 днів після його припинення чи скасування грошові зобов`язання за укладеними до 24 лютого 2022 року з фінансовими установами (крім кредитних спілок) договорами про споживчий кредит підлягають обов`язковій реструктуризації на вимогу споживача або його представника (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) у такому порядку та з дотриманням таких умов:

1) договір про споживчий кредит не забезпечено заставою (іпотекою);

2) відсутнє судове рішення, що набрало законної сили, про стягнення із споживача заборгованості за договором про такий споживчий кредит або відповідне виконавче провадження;

3) місцем постійного проживання або покинутим місцем постійного проживання споживача (зокрема, якщо споживач є особою, яка взята на облік як внутрішньо переміщена особа у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України) є територія України, на якій ведуться (велися) бойові дії, або тимчасово окупована Російською Федерацією територія України, включені до Переліку територій, на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих Російською Федерацією, що визначається у встановленому Кабінетом Міністрів України порядку;

4) споживач одночасно відповідає таким критеріям:

а) станом на день набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг" та станом на дату подання заяви про реструктуризацію у споживача наявне невиконане грошове зобов`язання (прострочене грошове зобов`язання та/або грошове зобов`язання, строк сплати якого не настав) перед кредитором або новим кредитором (далі - кредитор), крім випадку переходу усіх прав кредитора до поручителя у зв`язку з виконанням ним зобов`язань споживача;

б) станом на 23 лютого 2022 року у споживача відсутнє прострочене грошове зобов`язання, яке споживач згідно з договором про споживчий кредит зобов`язаний сплатити не пізніше 23 лютого 2022 року, або якщо споживачем внесено кошти на погашення заборгованості за договором про споживчий кредит у розмірі простроченої заборгованості, що існувала станом на 23 лютого 2022 року, чи таку прострочену заборгованість погашено до дня проведення реструктуризації;

5) додатково до критеріїв, зазначених у підпункті 4 цього пункту, споживач на дату подання заяви про реструктуризацію відповідає хоча б одному з таких критеріїв:

а) державна та соціальна матеріальна допомога та/або пенсійне забезпечення, благодійна допомога, у тому числі виплачена (надана) міжнародними благодійними організаціями (їх філіями, представництвами), є єдиним джерелом доходу споживача та членів його сім`ї;

б) споживач є батьком чи матір`ю багатодітної сім`ї, які отримують субсидію на оплату житлово-комунальних послуг;

в) споживач або член його сім`ї є особою з інвалідністю внаслідок війни, відповідно до пунктів 10-16 частини другої статті 7 Закону України "Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту", а нарахований за три місяці до дати подання заяви про реструктуризацію середньомісячний сукупний дохід споживача та членів його сім`ї не перевищує двох мінімальних заробітних плат, встановлених на 1 січня року, в якому подано заяву про реструктуризацію.

Відповідно до підпункту 6 - 9 пункту 7-1 Розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування", реструктуризація грошового зобов`язання за договором про споживчий кредит здійснюється за заявою про проведення реструктуризації, що подається кредитору у паперовій або електронній формі відповідно до вимог, визначених Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", споживачем або його представником (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) особисто або надсилається реєстрованим поштовим відправленням чи електронною поштою.

У заяві про реструктуризацію зазначаються: прізвище, ім`я та по батькові (за наявності) споживача; реєстраційний номер облікової картки платника податків або серія (за наявності) та номер паспорта (для фізичних осіб, які через свої релігійні переконання відмовляються від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків, повідомили про це відповідний контролюючий органі мають відмітку в паспорті); найменування кредитора (повне або скорочене); інформація про номер договору (за наявності), дату укладення договору, яким передбачене грошове зобов`язання, про реструктуризацію якого подається заява; інформація про зареєстроване та задеклароване місце проживання споживача; контактна інформація споживача та його представника (у разі подання заяви про реструктуризацію представником споживача) (номер телефону, адреса електронної пошти тощо); інформація про відповідність споживача критеріям, визначеним цим пунктом, які надають право на реструктуризацію грошового зобов`язання за договором про споживчий кредит.

До заяви про реструктуризацію додаються такі документи:довідка про взяття на облік внутрішньо переміщеної особи (для споживача, який покинув місце постійного проживання, розташоване на території України, на якій ведуться (велися) бойові дії, або тимчасово окупованій Російською Федерацією території України);документи, що підтверджують постійне місце проживання на території України, на якій ведуться (велися) бойові дії, або тимчасово окупованій Російською Федерацією території України;документи, що підтверджують інформацію, зазначену у заяві (документи про склад сім`ї, про доходи споживача та членів його сім`ї - на вимогу кредитора);посвідчення особи з інвалідністю внаслідок війни, надане відповідно до пунктів 10-16 частини другої статті 7 Закону України "Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту" (за наявності).

У разі ненадання споживачем необхідних для проведення реструктуризації документів, зазначених у підпункті 8 цього пункту, кредитор звільняється від обов`язку проведення реструктуризації на умовах, визначених цим пунктом.

Заявник несе відповідальність за достовірність зазначеної у заяві про проведення реструктуризації інформації.

Як встановлено судом та вбачається з матеріалів справи, 09.01.2024 року ОСОБА_2 через свого представника звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» із заявою про проведення реструктуризації зобов`язання за кредитним договором у порядку, передбаченому пунктом 7-1 Розділу IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування", до якої додав документи визначені у підпункті 8 пункту 7-1 Розділу IV Закону.

Матеріали справи не містять відповідної вимоги кредитора про неповноту подання заявником документів, необхідних для проведення реструктуризації, зокрема, документів про склад сім`ї споживача, а навпаки, з матеріалів справи вбачається, що представником позивача надано весь перелік документів.

Відмовляючи вперше у задоволенні заяви ОСОБА_2 , в особі його представника ОСОБА_3 про проведення реструктуризації, АТ КБ «ПриватБанк» листом від 15.01.2024 зазначив обставини такої відмови - що подана заява про реструктуризацію заборгованості не містить повної інформації про платоспроможність боржника та про реальні доходи членів його сім`ї.

Листом від 23.01.2024 АТ КБ «ПриватБанк» повідомляє, що із наданих ОСОБА_2 документів не вбачається платоспроможність позичальника, у зв`язку із чим не має змоги змінити умови договору та провести реструктуризацію боргу.

Однак, відмова відповідача позивачу у проведенні реструктуризації з означених підстав є протиправною, позиція відповідача щодо права реструктуризації в даному випадку є хибною, тому суд дійшов висновку про те, що за заявленим способом захисту підлягають поновленню права позивача шляхом визнання незаконною відмови АТ КБ «ПриватБанк» у проведенні реструктуризації зобов`язань за заявою ОСОБА_2 .

Встановивши, що позивач подав усі необхідні для реструктуризації зобов`язання документи, за відсутності вимог кредитора надати додаткові документи, суд дійшов висновків про відсутність підстав для відмови позивачу у проведенні реструктуризації зобов`язань за кредитним договором від 09.06.2020 року на підставі положень Закону України «Про споживче кредитування».

За таких обставин суд дійшов висновку, що заявлені позовні вимоги ОСОБА_2 обґрунтовані та підлягають задоволенню.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 10, 12, 13, 76, 81, 82, 133, 141, 247, 259, 263-265, 280-282 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) до Акціонерного товариства комерційний банк «Приват Банк» (, 01001, м. Київ вул. Грушевського буд.1Д) про захист прав споживачів задовольнити.

Визнати незаконною відмову Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (, 01001, м. Київ вул. Грушевського буд.1Д) у проведенні реструктуризації зобов`язань ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_5 ; адреса реєстрації АДРЕСА_1 ; адреса реєстрації ВПО: АДРЕСА_4 ) за кредитним договором про надання банківських послуг б/н від 09 червня 2020 року за його заявою від 09 січня 2024 року про реструктуризацію кредитної заборгованості згідно з вимогами п.7-1 розділу ІV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування».

Зобов`язати Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» (, 01001, м. Київ вул. Грушевського буд.1Д) провести реструктуризацію зобов`язань ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_5 , адреса реєстрації ВПО: АДРЕСА_4 ) за кредитним договором б/н від 09 червня 2020 року за його заявою від 09 січня 2024 року про реструктуризацію кредитної заборгованості згідно з вимогами п.7-1 розділу ІV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування».

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного розгляду.

На рішення суду першої інстанції протягом 30 днів з дня його проголошення, може бути подана апеляційна скарга безпосередньо до Харківського апеляційного суду. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії цього рішення, а у випадку проголошення в судовому засіданні лише вступної та резолютивної частини судового рішення строк для апеляційного оскарження обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Суддя: