Провадження № 2/522/130/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 січня 2025 року м. Одеса

Приморський районний суд м. Одеси у складі:

головуючого судді - Домусчі Л.В.,

за участю секретаря судового засідання Навроцької Є.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

До Приморського районного суду м. Одеси 28.08.2024 року через систему «Електронний суд» надійшов позов Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 303/4568962-СК від 03.04.2018 року станом на 22.08.2024 року становить 138 121,30 грн., в тому числі: заборгованість по тілу кредиту (в тому числі прострочена) - 60 000 грн.; заборгованість по процентам (в тому числі прострочена) - 78 121,30 грн.

В обґрунтування своїх вимог позивач зазначив, що 03.04.2018 року між АТ «Таскомбанк» та ОСОБА_1 було підписано Заяву-договір про приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб № 303/4568962-СК з метою отримання банківських послуг. З огляду на те, що відповідачем не виконуються зобов`язання щодо погашення кредитного боргу та сплати відсотків, у нього утворилась заборгованість перед позивачем, яка станом на 22.08.2024 року становить 138 121,30 грн.

Матеріали позову суддя отримала 29.08.2024 року.

До суду 26.09.2024 року надійшла відповідь з відділу адресно-довідкової роботи ГУ ДМС України в Одеській області щодо місця реєстрації відповідача, з якої вбачається, що ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрований з 05.08.2015 року за адресою: АДРЕСА_1 .

З 24.09.2024 року по 27.09.2024 року суддя Домусчі Л.В. перебувала на лікарняному, тому зазначену відповідь суддя отримала 30.09.2024 року.

Ухвалою суду від 30.09.2024 року по справі відкрито провадження у спрощеного позовного провадження без виклику сторін та призначено судове засідання на 04.11.2024 року.

У зв`язку з перебуванням судді Домусчі Л.В. у відпустці розгляд справи, призначений на 04.11.2024 року, відкладено на 13.12.2024 року.

У зв`язку з відсутність відзиву судове засідання відкладено на 30.01.2025 року.

До суду 17.12.2024 року від ОСОБА_1 надійшли заперечення на позов, згідно якого просив відмовити у задоволені позовних вимоги в частині стягнення відсотків у розмірі 78 121,30 грн. (а.с. 52)

У судове засідання 06.01.2025 року сторони не прибули, в матеріалах справи міститься клопотання представника АТ «Таскомбанк» про розгляд справи за його відсутності. (а.с. 4).

У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється.

Відповідно до ст. 268 ЦПК України та у зв`язку з перебуванням судді Домусчі Л.В. 04.02.2025 року у відпустці датою складення цього судового рішення є 05.02.2025 року.

Суд, дослідивши та проаналізувавши матеріали справи, додані до неї документи приходить до наступного висновку.

Судом встановлено, що 03.04.2018 року між Акціонерним товариством «Таскомбанк» та ОСОБА_1 було укладено Заяву-договір про приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб № 303/4568962-СК. (а.с. 7)

За умовами Договору, АТ «Таскомбанк» встановив відповідачу кредитний ліміт на платіжну карту на загальну суму 48 000,00 грн., тип кредиту: кредитна лінія, строк користування 12 місяців з автоматичною пролонгацією, реальна річна процентна ставка: 40,43 % цільове призначення - споживчі потреби.

Зазначена Заява підписана відповідачем власноручним підписом.

Підписавши зазначену Заяву-договір № 303/4568962-СК від 26.04.2018 року, Позичальник підтвердив достовірність відомостей, відображених в Заяві-договорі, підтвердив факт ознайомленості, обізнаності та розуміння Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб зі всіма додатками до нього, надав свою згоду на те, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку згідно внутрішніх нормативних документів Банку та надав свою пряму та безумовну згоду щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту.

До суду позивачем надано Витгя з Публічної пропозиції (оферта) АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. (а.с. 8зв.-11)

Відповідно до п. 8.1. Правил надання послуг фізичним особам з відкриття, обслуговування та використання поточних рахунків, в тому числі операції за якими можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів (платіжних карток), що є Додатком № 1 до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Таскомбанк» (далі за текстом - Правила) в рамках укладеного з Клієнтом Договору, Банк встановлює Клієнту ліміт Кредитної лінії, відповідно до умов Договору. При цьому, ліміт Кредитної лінії стає доступний Клієнту для використання не пізніше дня, що є наступним за днем Активації, або в момент здійснення першої видаткової Операції. Дійсним Сторони розуміють та погоджуються з тим, що зобов`язання Банку щодо надання кредиту/встановлення ліміту Кредитної лінії є відкличними та без ризиковими для Банку, тобто Банк може відмовитися від надання Клієнту кредиту/встановлення ліміту Кредитної лінії в будь-який час без надання пояснень такої відмови.

Відповідно до 8.1.4. Правил Банк відкриває Кредитну лінію на умовах, визначених Договором та Тарифами. Ліміт Кредитної лінії розраховується Банком самостійно. Перегляд та/або зміна ліміту Кредитної лінії/загального розміру Кредитної лінії здійснюється у відповідності до внутрішніх процедур Банку, умов цих Правил та Договору. Банк може ініціювати зміну розміру ліміту Кредитної лінії в межах Кредитної лінії та/або загальний розмір Кредитної лінії щомісячно, при цьому Додаткова угода до Договору про зміну ліміту Кредитної лінії/загального розміру Кредитної лінії не укладається.

Відповідно до п. 8.1.14. Правил клієнт сплачує Банку проценти за користування Кредитною лінією та/або Недозволеним овердрафтом за ставками, які зазначені в Тарифах. Проценти за користування Кредитною лінією та/або Недозволеним овердрафтом нараховуються Банком у валюті поточного рахунку з використанням платіжної картки щоденно, на суму використаних коштів станом на кінець кожного дня виходячи з кількості днів в періоді нарахування факт/факт), з урахуванням Пільгового періоду (якщо такий передбачений Тарифом за Продуктом).

Відповідно до п. 8.1.20. Правил у випадку якщо день, який призначений для сплати Обов`язкового мінімального Платежу, припадає на неробочий день Банка, Клієнт зобов`язується забезпечити наявність суми Обов`язкового мінімального Платежу не пізніше 16.00 години за київським часом робочого дня Банку, наступного за днем, який призначений для сплати Обов`язкового мінімального Платежу. У випадку якщо день, який призначений для сплати Обов`язкового мінімального Платежу, як це вказано в положеннях цих Правил, припадає на день, якого немає в календарному місяці, Клієнт зобов`язується забезпечити наявність суми Обов`язкового мінімального Платежу до 16.00 години за київським часом останнього робочого дня місяця, в якому повинно було відбутися погашення. У випадку порушення Клієнтом умов цього пункту, Клієнт є таким, що прострочив виконання своїх зобов`язань щодо сплати Обов`язкового мінімального Платежу, який включає суму Обов`язкового рівного платежу (за його наявності), а несплачена сума Обов`язкового мінімального платежу є простроченою заборгованістю Клієнта в наступний робочий день Банку, що йде за днем призначеним для сплати Обов`язкового мінімального платежу, що визначається згідно з умовами цього пункту.

Відповідно до п. 8.3.3. Правил у разі ініціювання Банком зміни Тарифів в сторону збільшення вартості послуг Банку або зміни Тарифів в сторону зменшення розміру процентів на позитивний залишок коштів на ПР з використанням ПК, Банк зобов`язаний повідомити про це Клієнта не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до дати впровадження нового розміру Тарифів шляхом розміщення відповідного оголошення про зміни на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях Банку та/або на Офіційному сайті Банку, та/або надіслання інформації про зміни засобами поштового зв`язку, та/або текстовим повідомленням в електронному вигляді на Зареєстрований номер телефону Клієнта, та/або за допомогою СДБО- на розсуд Банку, а нового/зміненого тексту Тарифів - на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях Банку та/або на Офіційному сайті Банку.

У Додатку 1 до протоколу Тарифного комітету № 4-1 від 25.01.2018 року, введеного в дію з 02.02.2018 року, зазначені усі назви операцій/послуги, розміри тарифу та примітки до тарифу. (а.с. 7зв.-8)

Згідно розрахунку заборгованості, здійсненого позивачем, станом на 22.08.2024 року заборгованість за заявою-договором № 303/4568962-СК від 03.04.2018 року становить 138 121,30 грн., в тому числі: заборгованість по тілу кредиту (в тому числі прострочена) - 60 000 грн.; заборгованість по процентам (в тому числі прострочена) - 78 121,30 грн. (а.с. 12)

Факт користування відповідачем грошовими коштами підтверджується випискою по особовому рахунку за період з 03.04.2018 року по 22.08.2024 року. (а.с. 13-27)

Додані АТ «Таскомбанк» до позовної заяви розрахунок заборгованості та виписки по особовому рахунку є такими, що відповідають вимогам ч. 2 ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» та п. 2.4. Положення про документальне забезпечення записів у бухгалтерському обліку, та такими, що підтверджують наявність заборгованості Відповідача перед Позивачем за кредитним договором № 303/4568962-СК від 03.04.2018 року.

Позивач вказує, що умови вищезазначеного кредитного договору позичальником не виконані, кредитні кошти у встановлений договором строк не повернуто, проценти не сплачено, що має наслідком утворення заборгованості.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідносини, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

В силу ст.ст. 525, 526, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений законом чи договором строк, одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 1 ст. 612 ЦК України передбачено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Також, ч. 2 ст. 615 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Суд вважає доведеним наявність заборгованості відповідач перед позивачем по тілу кредиту (в тому числі прострочена) у розмірі 60 000 грн.

Щодо нарахування процентів на підставі ст. 1048 ЦК України

Велика Палата Верховного Суду наголошує, що проценти відповідно до ст. 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за «користування кредитом» (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу).

Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає ч. 2 ст. 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до ст. 1048 ЦК України.

Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно «користуватися кредитом», натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за «користування кредитом») за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.

Разом з цим зі сплином строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.

07.05.2024 року за № 178375/70 АТ «Таскомбанк» надіслало відповідачу повідомлення-вимогу щодо повернення коштів за кредитним договором № 303/4568962-СК від 03.04.2018 року та сплати заборгованість, яка складається з: 60 000 грн. - основного боргу, 2 195,41 грн. - строкової заборгованості за процентами, 67 994,08 грн. - простроченої заборгованості за процентами, надавши можливість сплатити протягом 30 календарних днів з дати одержання повідомлення, але не пізніше 45 календарних днів. (а.с. 28)

У даному випадку позивач пред`являв вимогу до відповідача про дострокове погашення кредитної заборгованості, а тому суд вважає, що позивач змінив строк кредитування та неправомірно нараховував проценти за спірним договором після пред`явлення відповідачу досудової вимоги.

Таким чином з відповідача на користь позивача підлягають стягненню відсотки за період з 03.04.2018 року по 07.05.2024 року у розмірі 70 189,49 грн., з яких 2 195,41 грн. - строкової заборгованості за процентами, 67 994,08 грн. - прострочена заборгованість за процентами.

Отже нараховані проценти у розмірі 7 931,81 грн. у період з 07.05.2024 року по 22.08.2024 року не підлягають стягненню, а тому суд відмовляє у цій частині позовних вимог.

Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку про часткову обґрунтованість заявлених позовних вимог.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до п. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при поданні позову сплачений судовий збір в сумі 2422,40 грн.

Оскільки позов задоволено частково на 94,25 %, то судовий збір підлягає стягненню з відповідача пропорційно - в розмірі 2 283,11 грн.

Керуючись ст.ст. 1, 3, 15, 16, 203, 207, 509, 524-526, 530, 536, 549-551, 610-612, 629, 638-640, 1048, 1050, 1052, 1054, 1055, 1056-1 ЦК України, ст.ст. 2, 4, 12, 13, 27, 43, 64, 76, 81, 89, 95, 133, 141, 223, 247, 258, 259, 263-265, 268, 354 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» (, 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30) заборгованість заявою-договором № 303/4568962-СК від 03.04.2018 року у розмірі 130 189 (сто тридцять тисяч сто вісімдесят дев`ять) гривень 49 копійок, з яких:

- 60 000 грн.-заборгованість по тілу кредиту (в тому числі прострочена);

- 70 189, 49 грн.-заборгованість по процентам (в тому числі прострочена).

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» (, 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30) судовий збір у розмірі 2 283 (дві тисячі двісті вісімдесят три) гривень 11 копійок.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення, згідно ч.1 ст. 354 ЦПК України.

Повний текст рішення складено 05.02.2025 року.

Суддя Л.В. Домусчі