Справа № 455/2746/24
Провадження № 2/455/180/2025
РІШЕННЯ

Іменем України

10 лютого 2025 року м. Старий Самбір

СТАРОСАМБІРСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ЛЬВІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

у складі судді Титова А.О.,

розглянувши в порядку письмового провадження в приміщенні Старосамбірського районного суду Львівської області цивільну справу

за позовом ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «СВЕА ФІНАНС» (далі за текстом - Позивач),

до відповідача ОСОБА_1 (далі за текстом - Відповідач),

про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 64652,64 грн., -

ВСТАНОВИВ:

СТИСЛИЙ ЗМІСТ ПОЗОВНИХ ВИМОГ

В обґрунтування позовних вимог Позивач вказує, що 22.08.2019 року між Акціонерним Товариством «Ідея Банк» (як кредитодавцем) та Відповідачем (як позичальником) укладено договір кредиту та страхування №Z52.20353.005621419, на виконанная умов якого, Позивачем надано Відповідачу кредит у розмірі 30780,00 грн.

Відповідач, всупереч умовам Кредитного договору, не здійснив своєчасних платежів для погашення суми заборгованості та інших, передбачених умовами Договору платежів, у зв`язку з чим, утворилась заборгованість у розмірі 64652,64 грн., з яких: заборгованість за основним боргом 22842,11 грн.; заборгованість за відсотками 07,03 грн.; заборгованість за іншими процентними платежами 41803,50 грн, яку Позивач просить стягнути з Відповідача, оскільки набув прав а вимоги до Відповідача на підставі договору факторингу.

В позовній заяві Позивач просив розгляд справи проводити без його участі.

ПРАВОВА ПОЗИЦІЯ ВІДПОВІДАЧА

Відповідач повідомлявся про судовий розгляд справи засобами поштового зв`язку, своїм правом на надання відзиву на позовну заяву не скористався.

ЗАКОНОДАВСТВО, СУДОВА ПРАКТИКА, МОТИВИ СУДУ

Цивільні права і обов`язки, договір

Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини (частина 2 статті 11 Цивільного кодексу України (далі за текстом - ЦК України)).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина 1 статті 626 ЦК України).

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина 1 статті 628 Цивільного кодексу України).

Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (частина 1 статті 526 ЦК України).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (частина 1 статті 629 ЦК України).

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом (частини 1 та 2 статті 625 ЦК України).

Кредитний договір

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1054 ЦК України).

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (частина 1 статті 1049 ЦК України).

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором (частина 1 статті 1048 ЦК України).

Принципи змагальності та диспозитивності, докази

Основними засадами (принципами) цивільного судочинства є, серед іншого, змагальність сторін та диспозитивність (пункти 4 та 5 частини 3 статті 2 Цивільного процесуального кодексу України, (далі за текстом - ЦПК України)).

Змагальність сторін полягає, зокрема, в тому, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом, при цьому, кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій (частини 3 та 4 статті 12 ЦПК України).

Диспозитивність цивільного судочинства полягає, серед іншого, в тому, що збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом, суд має право збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи лише у випадках, коли це необхідно для захисту малолітніх чи неповнолітніх осіб або осіб, які визнані судом недієздатними чи дієздатність яких обмежена, а також в інших випадках, передбачених цим Кодексом; а учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд (частини 2 та 3 статті 13 ЦПК України).

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (частина 1 статті 77 та частина 1 статті 79 ЦПК України).

У справах про стягнення кредитної заборгованості кредитор повинен довести виконання ним своїх обов`язків за кредитним договором, а саме надання грошових коштів (кредиту) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник - повернення грошових коштів у розмірі та на умовах, визначених договором (постанова Верховного Суду від 30.11.2022 у справі №334/3056/15).

Банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором (постанова Верховного Суду від 12.12.2024 у справі № 298/825/15-ц).

Особливості споживчого кредитування

Якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (Постанова Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06.11.2023 у справі №204/224/21).

Паспорт споживчого кредиту є довідкою для споживача про умови кредитування, з якими банк зобов`язаний його ознайомити для прийняття споживачем усвідомленого рішення про наступне укладення кредитного договору. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, підписання такого паспорта не означає укладення кредитного договору. Паспорт споживчого кредиту не є тим документом, який Закон «Про споживче кредитування» включає до форми договору про споживчий кредит (стаття 13) (постанова Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23.05.2022 у справі №393/126/20).

ФАКТИЧНІ ОБСТАВИНИ СПРАВИ, ВСТАНОВЛЕНІ СУДОМ

22.08.2019 між АТ «Ідея Банк» (далі - Кредитодавець або Банк) з однієї сторони, ТОВ "Нью Файненс сервіс" з другої сторони та Відповідача з третьої сторони - укладено договір кредиту та страхування №Z52.20353.005621419 (далі - Кредитний договір)

За умовами Кредитного договору, Кредитодавець надає, а Відповідач отримує кредит на наступних умовах:

(-) сума кредиту - 30780,00 грн (пункт 1.2. Кредитного договору);

(-) процентна ставка та тип, % річних - фіксована 0,01% (пункт 1.3 Кредитного договору);

(-) строк кредитування - 24 місяці, дата повернення кредиту - 22.08.2021 (пункти 1.4, 1.6 Кредитного договору);

(-) під час користування кредитом Кредитодавець надає Відповідачу послуги з щомісячного обслуговування кредитної заборгованості, що визначена цим договором та Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб за надання яких встановлена плата, відповідно до п. 5 Додотку№1 як "інші послуги банку". Комісійна винагорода за переказ коштів та приймання готівки з подальшим зарахуванням на рахунки в Банку сплачуються згідно з діючими тарифами банку. Тарифи є невід`ємною частиною Договору, та розміщені на веб-сайті банку (пункт 1.5. Договору);

(-) Кредитодавець надає кредит Відповідачу шляхом перерахування суми кредиту на банківських рахунок Відповідача, крім того, Відповідач доручає Кредитодавцю оплатити страховий внесок за рахунок кредиту в розмірі 5130,00 грн, згідно з умовами договору страхування життя, укладеного відповідно до пункту 2 Кредитного договору (1.7 Кредитного договору);

(-) підписанням Кредитного договору Відповідач акцептує оферту ПрАТ ""Страхова компанія "Уніка життя" та укладає договір добровільного страхування життя, умови якого викладені у пінкті 2.1. Кредитного договору, та, серед іншого, передбачають сплату одноразового страхового внеску у розмірі 5130,00 грн (пункт 2 Кредитного договору).

Згідно підписаного Кредитодавцем та Відповідачем додатку №1 до кредитного договору - паспорту споживчого кредиту, плата за обслуговування кредитної заборгованості становить 3,69% щомісячно від початкової суми кредиту - 1136,78 грн (підпункт 1 пункту 4 паспорту споживчого кредиту).

З банківської виписки по рахунку Відповідача вбачається, що 22.08.2019 Кредитодавцем (банком) видано Відповідачу кредит у розмірі 30780,00 грн, з яких банком на виконання доручення Відповідача сплачено: 5130,00 грн (одноразовий страховий внесок), 650,00 грн (страховий платіж), 25000,00 грн (зарахування кредитних коштів на рахунок Відповідача).

Таким чином, Кредитодавець свої зобов`язання за Кредитним договором в частині надання Відповідачу кредитних коштів виконав у повному обсязі.

Відповідач свої зобов`язання за Кредитним договором виконала частково, що також вбачається з банківської виписки по рахунку Відповідача, сплативши на адресу банку у період з 20.09.2019 по 10.08.2020 грошові кошти у розмірі 14608,00 грн.

25.07.2023 року між АТ «Ідея Банк» і «РОСВЕН ІНВЕС УКРАЇНА» (поточна назва - ТОВ «СВЕА ФІНАНС») - тобто Позивачем, було укладено Договір Факторингу № 01.02-31/23, відповідно умов якого, Кредитодавец відступив, а Позивач набув права вимоги до Відповідача за Кредитним договором на суму 64652,64 грн., з яких: 22842,11 грн. заборгованість за основним боргом; 07,03 грн. заборгованість по відсоткам; 41803,50 грн. заборгованість за комісіями.

МОТИВИ СУДУ

Позовні вимоги про стягнення заборгованості за обслуговування кредиту

Як вбачається з матеріалів справи, в Кредитному договорі Банк не зазначив та не надав доказів наявності та переліку додаткових та супутніх банківських послуг які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються Відповідачу та за які Банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту у пункті 1.5. Кредитного договору.

При цьому, згідно підписаного Кредитодавцем та Відповідачем Додатку №1 до кредитного договору - паспорту споживчого кредиту, плата за обслуговування кредитної заборгованості становить 3,69% щомісячно від початкової суми кредиту.

Слід звернути увагу на те, що в матеріалах справи відсутня редакція тарифів Банку станом на день укладення Кредитного договору - 22.08.2019, а на офіційному сайті ПАТ "Ідея банк" у підрозділі "2019" розділу "Архів тарифів" міститься редакція тарифів банку "Тарифи АТ Ідея банк, чинні до 29.06.2020", за змістом яких не передбачено надання будь-яких послуг банку за ставкою 3,69% щомісячно від початкової суми кредиту - тобто тією ставкою, що встановлена пунктом 1.5 Кредитного договору, з урахуванням відомостей Додатку № 1 до Кредитного договору (паспорту споживчого кредиту).

За наведених обставин, з урахуванням вищевикладеної правової позиції Великої палати Верховного Суду - положення пункту 1.5. Кредитного договору є нікчемними відповідно до частин 1 та 2 статті 11, частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

За наведених обставин, суд дійшов висновку про відсутність правових підстав для задоволення позовних вимог в частині стягнення з Відповідача заборгованості за послуги Банку з щомісячного обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 41803,50 грн.

Позовні вимоги про стягнення заборгованості за основною сумою кредиту та процентів від суми кредиту

Як вбачається із банківської виписки по рахунку Відповідача (про що додатково зазначено і в витягу з реєстру божників до договору факторингу від 25.07.2023 №01.02-31/23), Банком Відповідачу 22.08.2019 надано кредит у розмірі 30780,00 грн, а Відповідачем у період з 20.09.2019 по 10.08.2020 на виконання умов Кредитного договору сплачено на адресу Банку 14608,00 гривень, частина з яких зараховувалась Банком не як погашення заборгованості за кредитом або процентів від суми кредиту, а як погашення заборгованості за обслуговування кредиту на підставі пункту 1.5. Кредитного договору, про нікчемність якого суд зазначав вище.

За наведених обставин, з урахуванням нікчемності пункту 1.5. Кредитного договору, а також того, що частина сплачених Відповідачем на адресу Банку грошових кошті у розмірі 1,45 грн зарахована Банком як сплата процентів за користування кредитом, позовні вимоги про стягнення з Відповідача на користь Позивача заборгованості за основною сумою кредиту підлягають частковому задоволенню на суму 16170,55 грн (30780,00 - (14608,00 - 1,45)) = 16173,45).

Позовні вимоги про стягнення процентів від суми позики

Пунктом 1.3. Кредитного договору (що узгоджується з пунктом 4 паспорту споживчого кредиту), передбачено обов`язок Відповідача сплатити на користь Банку проценти за користування кредитом за фіксованою процентною ставкою у 0,01 % річних, що з урахуванням строку кредитування у 24 місяці (з 22.09.2019 по 22.09.2021) становить 6,16 грн.

Таким чином, приймаючи до уваги те, що частина сплачених Відповідачем у період з 20.09.2019 по 10.08.2020 грошових коштів у розмірі 1,45 грн. зарахована Банком як сплата користування за кредитом, позовні вимоги про стягнення з Відповідача процентів за користування кредитом підлягають частковому задоволенню у розмірі 4,71 грн (6,16 - 1,45 = 4,71).

ВИСНОВКИ СУДУ

За наведених обставин в їх сукупності, суд дійшов висновку про те, що позовні вимоги про стягнення з Відповідача заборгованості за Кредитним договором підлягають частковому задоволенню на суму у розмірі 16178,16 грн, з яких: 16173,45 - заборгованість за основною сумою кредиту; 4,71 грн. - заборгованість за процентами від суми кредиту.

РОЗПОДІЛ СУДОВИХ ВИТРАТ

Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (частини 1 та 2 статті 141 Цивільного процесуального кодексу України).

Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (25%), у зв`язку з чим, з Відповідача на користь Позивача підлягають стягненню витрати зі сплати судового збору у розмірі 605,60 грн (2422,40 * 25% = 605,60).

РІШЕННЯ СУДУ

Керуючись статтями 258, 259, 264, 265 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «СВЕА ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором №Z52.20353.005621419 від 22.08.2019 у розмірі 16178,16 грн, з яких: 16173,45 - заборгованість за основною сумою кредиту; 4,71 грн. - заборгованість за процентами від суми кредиту.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «СВЕА ФІНАНС» витрати зі сплати судового збору у розмірі 605,60 грн.

В іншій частині позовних вимог - відмовити.

Інформація про учасників справи

Позивач ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «СВЕА ФІНАНС», , м. Київ, бульвар Вацлава Гавела, будинок №6.

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 .

Строк і порядок набрання рішенням суду законної сили та його оскарження

Рішення підписано без його проголошення, датою ухвалення рішення є дата складання повного судового рішення 10.02.2025.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено шляхом подання апеляційної скарги до Львівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя Титов А.О.