Справа №: 397/1433/24
провадження №: 2/398/900/25
"04" лютого 2025 р. м. Олександрія
Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області
у складі:головуючого судді Голосеніної Т.В.
за участі секретаря Шаповал І.Ф.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Олександрії цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
АТ «Акцент-Банк» звернулося до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором від 12.12.2017у розмірі 34 247,42 грн.
В обґрунтування позову зазначено, що відповідно до підписаної анкети-заяви № б/н від 12.12.2017 відповідач приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «Акцент-Банк» з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку, а також встановлення кредитного ліміту на її банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у виді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46.8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. У зв`язку з невиконанням прийнятих на себе зобов`язань за вказаним договором, у відповідача станом на 18.10.2024 виникла заборгованість у розмірі 34 247,42 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом на суму 20 680,09 грн та заборгованості по відсоткам у розмірі13 567,33 грн, яку позивач просить суд стягнути з відповідача на свою користь. У зв`язку з викладеним АТ «Акцент-Банк» звернулося до суду з даною позовною заявою та просить суд задовольнити позовні вимоги у повному обсязі.
Ухвалою Олександрівського районного суду Кіровоградської області від 14.11.2024 позовну заяву передано за підсудністю до Олександрійського міськрайонного суду Кіровоградської області.
16 грудня 2024 року ухвалою судді відкрито провадження у справі у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
Представник позивача у судове засідання не з`явився, у клопотанні просив розглянути справу без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує у повному обсязі та не заперечує проти винесення заочного рішення.
Відповідач у судове засідання не з`явилася, про час та місце розгляду справи була повідомлена належним чином, причини неявки суду не повідомила, клопотань про відкладення розгляду справи чи про розгляд справи у її відсутність, а також відзиву не подала.
Верховний Суд у постанові від 18 березня 2021 року у справі №911/3142/19 сформував правовий висновок про те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, у даному випадку, суду (близька за змістом правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25 квітня 2018 року у справі № 800/547/17 (П/9901/87/18) (провадження № 11-268заі18), постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 27 листопада 2019 року у справі № 913/879/17, від 21 травня 2020 року у справі № 10/249-10/19, від 15 червня 2020 року у справі № 24/260-23/52-б).
Згідно ч. 1 ст.280ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин, не надав відзив та позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
За таких обставин суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін та ухвалити заочне рішення.
Дослідивши матеріали справи, оцінивши надані докази в їх сукупності, проаналізувавши положення чинного законодавства, суд дійшов до наступного висновку.
Судом встановлено, що 12.12.2017 року ОСОБА_1 шляхом підписання анкети-заяви приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «Акцент-Банк» з метою укладення кредитного договору та отримання кредитної картки, у зв`язку з чим їй було надано кредит у виді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку.
У вказаній анкеті-заяві відповідач зазначила свої персональні дані, зокрема прізвище, ім`я та по батькові, дата народження, індивідуальний податковий номер, дані свого паспорту, адресу реєстрації та проживання, номер мобільного телефону, сімейний стан, соціальний статус.
В анкеті-заяві зазначено, що відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між банком та відповідачем договір про надання банківських послуг. Відповідач ознайомлена з договором про надання банківських послуг до його укладення і згодна з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згодна отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту.
Також, позивачем надано витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», розміщених на сайті, без підпису відповідача.
АТ «Акцент-Банк» свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі надавши кредит у розмірі, встановленому договором.
Позичальник умови кредитного договору не виконала, свою заборгованість по кредитному договору не погасила, що підтверджується розрахунком заборгованості.
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором, станом на 18.10.2024 виникла заборгованість у розмірі 34 247,42 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом на суму 20 680,09 грн та заборгованості по відсоткам у розмірі 13 567,33 грн.
Згідно з довідкою за картами відповідачу був відкритий банківський рахунок № НОМЕР_1 та неодноразово видавались банківські картки, останнього разу зі строком дії до березня 2027 року.
З довідки за лімітами встановлено, що відповідачу неодноразово змінювався кредитний ліміт, який 23.09.2023 року встановлений у розмірі 20 700,00 грн.
Згідно виписки по картці та розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач користувалася банківською карткою та частково погашала заборгованість.
На підтвердження доводів позовної заяви банк надав підписану сторонами заяву від 12.12.2017 року, а також паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», витяг з Умов та правил надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-Банк» - Тарифи користування кредитною картою «Універсальна», «Універсальна GOLD», які відповідачем не підписані.
Посилаючись на невиконання відповідачем умов кредитного договору, позивач просив суд стягнути з відповідача зазначену заборгованість.
Стаття 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод гарантує право на справедливий судовий розгляд.
Кожна особа має право в порядку, встановленому ЦПК України, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів (ч. 1 ст. 4 ЦПК України).
Частинами 1 та 3статті 13 ЦПК України встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Статтею 634 ЦК України визначено, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Договір приєднання може бути змінений або розірваний на вимогу сторони, яка приєдналася, якщо вона позбавляється прав, які звичайно мала, а також якщо договір виключає чи обмежує відповідальність другої сторони за порушення зобов`язання або містить інші умови, явно обтяжливі для сторони, яка приєдналася. Сторона, яка приєдналася, має довести, що вона, виходячи зі своїх інтересів, не прийняла б цих умов за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору. Якщо вимога про зміну або розірвання договору пред`явлена стороною, яка приєдналася до нього у зв`язку зі здійсненням нею підприємницької діяльності, сторона, що надала договір для приєднання, може відмовити у задоволенні цих вимог, якщо доведе, що сторона, яка приєдналася, знала або могла знати, на яких умовах вона приєдналася до договору.
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
У частинах першій, третій статті 509 ЦК України зазначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Згідно з ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Зважаючи на викладене, а також на те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» не повернуті, суд дійшов висновку, що сума заборгованості у розмірі 20 680,09 грн, що становить заборгованість за кредитом, підлягає стягненню з відповідача, оскільки зазначена сума коштів кредиту використана боржником, що підтверджується розрахунком заборгованості, випискою за картковому рахунку, з якої вбачається, що відповідач користувалася кредитними коштами, зокрема,отримувала готівку у відділенні банку, знімала готівкові кошти у банкоматі, купувала товари, оплачувала послуги, поповнювала кредитну картку, переказувала кошти.
Також позивач, крім заборгованості за кредитом, просить стягнути заборгованість по відсоткам у розмірі 13 567,33 грн, які нараховані відповідно до Умов та правил надання банківських послуг та паспорту споживчого кредиту.
В анкеті-заяві, підписаної відповідачем, розмір відсотків не встановлений, а відтак відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому виді відповідальність у виді відсотків за користування кредитом.
Крім того, підписаний відповідачем паспорт споживчого кредиту, на який посилається позивач, не є невід`ємною складовою частиною кредитного договору, зважаючи на наступне.
Тлумачення норм Закону України «Про споживче кредитування» свідчить, що під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація, правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів, так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину; потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті споживчого кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.
Суд у порядку ч. 4 ст. 263 ЦПК України враховує указані висновки, викладені у постановах Верховного Суду, при виборі і застосуванні відповідних норм права до спірних правовідносин.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, провадження № 14-131цс19, зауважила на тому, що роздруківка із сайту позивача не може бути належним доказом, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком витяг з Тарифів та витяг з Умов та правил не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена щодо укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
Таким чином, суд відхиляє надані представником витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» та паспорт споживчого кредиту як докази узгодження між сторонами умови про сплату процентів за користування кредитними коштами з підстав, викладених вище.
Враховуючи викладене, оскільки фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України,за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, тому суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог, а саме у частині стягнення заборгованості за кредитом у розмірі 20 680,09 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивачем при поданні позовної заяви сплачено судовий збір у розмірі 3 028,00 грн.
Позовні вимоги задоволено частково, а відтак відшкодуванню відповідачем на користь позивача підлягають судові витрати пропорційно розміру задоволених позовних вимог у сумі 1 828,44 грн.
Керуючись ст.ст.141, 247, 274-279, 263-265, 280-282, 352, 354-355 ЦПК України, суд
Позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором від 12.12.2017 у розмірі 20 680 (двадцять тисяч шістсот вісімдесят) грн 09 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 1828 (одна тисяча вісімсот двадцять вісім) грн 44 коп.
У задоволенні інших позовних вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом 30 днів з дня проголошення рішення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Повний текст судового рішення виготовлено 04.02.2025 року.
Відомості про учасників справи:
відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Суддя Т.В. Голосеніна