Провадження №: 2/336/241/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

29 січня 2025 року м. Запоріжжя

Шевченківський районний суд м. Запоріжжя у складі головуючого судді Савеленко О.А., за участю секретаря судового засідання Подліянової Т.Ф., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

Представник позивача АТ «Акцент Банк» Шкапенко О.В. звернувся до Шевченківського районного суду м. Запоріжжя із позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позовної заяви посилався на те, що 05.06.2016 ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг А-Банку відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті, складає між ним та Банком кредитний договір. АТ «А-Банк» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, надав відповідачу кредит. Відповідач зобов`язання щодо повернення кредиту належним чином не виконав, у зв`язку з чим станом на 13.05.2024 виникла заборгованість в сумі 22207,41 грн., яка складається з наступного: 16970,91 грн. заборгованість за кредитом, 5236,5 грн. заборгованість за відсотками.

Посилаючись на викладені обставини, позивач просив стягнути з відповідача суму заборгованості за кредитним договором № б/н від 05.06.2016 в розмірі 22207,41 грн. станом на 13.05.2024 та судові витрати.

Ухвалою суду від 10.06.2024 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, просив розглянути справу у його відсутність, про що зазначив у позовній заяві.

29.07.2024 від представника відповідача адвоката Фельського С.Л. до суду через підсистему «Електронний суд» надійшов відзив на позовну заяву, у якому представник просить відмовити у задоволенні позову, посилаючись на те, що до спірних правовідносин неможливо застосувати положення про договір приєднання, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювались АТ «Акцент-Банк» в період з часу виникнення правовідносин з відповідачем до моменту звернення до суду із вказаним позовом. Роздруківка з сайту банку не є належним доказом, оскільки є волевиявленням лише банку. У заяві позичальника від 05.06.2016 процентна ставка не визначена, нарахування банком відсотків за користування кредитом чи штрафних санкцій є незаконним. Сума, покладена відповідачем на картку за весь період користування дорівнює 101005,36 грн., сума використаних відповідачем коштів складає 62 338,43 грн., тому вважає, що кредитні кошти повернуті відповідачем в повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився.

Представник відповідача адвокат Фельський С.Л. в судове засідання не з`явився, проти задоволення позовних вимог заперечив у повному обсязі, просив справу розглядати без його участі, про що до суду подав письмову заяву.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, оцінивши наявні в справі докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на їх всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні, вирішуючи справу, доходить наступного висновку.

05.06.2016 відповідач ОСОБА_1 звернувся до ПАТ «Акцент-Банк» з анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, якою підтвердив, що він погоджується, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами, Правилами користування, основними умовами обслуговування та кредитування, розміщеними в рекламному буклеті, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомився з договором про надання банківських послуг та погодився з його умовами, зобов`язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитись з їх змінами на сайті А-Банку, про що свідчить його підпис в анкеті-заяві (а.с.10).

Умовами та правилами надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», розміщених на сайті, визначено, що після одержання Банком від Клієнта необхідних документів, а також Заяви Банк виконує перевірку наданих документів і приймає рішення щодо можливості встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт надає право Банку у будь який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт (п.2.1.1.2.3) Підписання цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо прийняття будь якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком (п.2.1.1.2.4).

У разі порушення Власником або Довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов цього Договору та/або у разі виникнення Овердрафта Банк має право призупинити здійснення розрахунків по Картці (заблокувати Картку) та/або визнати Картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань у цілому або у визначеній Банком частці у разі невиконання Власником та/або Довіреною особою Власника своїх боргових зобов`язань та інших зобов`язань за цим Договором (2.1.1.4.2).

Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрату платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором (2.1.1.5.5) (а.с.33-39).

Згідно з Витягом з Умов та правил надання банківських послугу ПАТ «Акцент-Банк» визначені Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна Gold» (а.с.39-40).

Відповідно до довідки за картами ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано дві банківські картки № НОМЕР_2 , № НОМЕР_3 (а.с.30).

Згідно з розрахунком заборгованості за договором № б/н від 05.06.2016, укладеним між АТ «Акцент-Банк» та ОСОБА_1 , останній станом на 13.05.2024 має заборгованість в сумі 22207,41 грн., яка складається з наступного: 16079,22 заборгованість за тілом кредиту, 891,69 грн. - заборгованість за тілом кредиту (прострочений), 5236,5 грн. загальний залишок заборгованості за процентами (3211,71 грн. на поточну заборгованість, 2024,79 грн. на прострочену заборгованість) (а.с.4-9)

Згідно з довідкою за лімітами за договором № б/н від 05.06.2016, укладеного з ОСОБА_1 , 05.06.2016 останньому встановлено кредитний ліміт 300 грн., який у подальшому був збільшений: 16.11.2016 до 18000 грн., 15.02.2017 до 19000 грн., 17.05.2017 до 22000 грн., 17.05.2017 до 22000 грн. (а.с.31).

Згідно з випискою по особовому рахунку за період з 05.06.2016 по 13.05.2024 вбачається, що відповідач ОСОБА_1 користувався кредитними коштами (а.с.4-29).

Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послуги, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно зі ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 статті 1049 ЦК України також передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно зі статтею 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Як встановлено у ч. 2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Частино першою статті 1050 ЦК України встановлено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 612 цього Кодексу боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором про приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.

Частиною 1 ст.633 ЦК України визначено, що публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Судом встановлено, що вимоги про стягнення заборгованості за процентами за користування кредитом, за договором, є безпідставними, оскільки наявні у матеріалах справи Умови та правила надання банківських послуг, які передбачали сплату процентів, не містять підпису ОСОБА_1 , а отже, позивачем не доведено, що відповідач, підписуючи анкету-заяву, погодився на приєднання до цих Умов та правил надання банківських послуг Акцент-банку, ознайомившись з ними. Позивачем не доведено належними та допустимими доказами, що відповідач розумів саме ці умови та погодився з ними, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), саме у зазначених у цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Тому у цій справі не можна вважати Умови та правила надання банківських послуг Акцент-банку складовою частиною укладеного між сторонами договору, а тому такі вимоги не підлягають задоволенню.

Аналогічні висновки викладені у постанові Верховного Суду від 23.12.2020 року у справі №191/2648/17.

Стосовно заборгованості за тілом кредиту, судом встановлено, що фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» були повернуті. Так з виписки по картці наданої позивачем вбачається, що сума внесених на карту відповідачем коштів за весь період користування дорівнює 101005,36 грн., а сума використаних відповідачем кредитних коштів складає 62338,43 грн.

Надані відповідачем розрахунки по сплаті заборгованості та перевірені судом (а.с.110-137), не спростовані позивачем.

На підставі викладеного, суд приходить до висновку про відмову у задоволенні позовних вимог в повному обсязі.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.4, 12, 13, 76, 81, 223, 247, 265, 273 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

У задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства «Акцент Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості відмовити.

Інформація про учасників справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», , адреса місцезнаходження: м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації місця проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 .

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене безпосередньо до Запорізького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Суддя О.А. Савеленко

29.01.25