Справа № 675/1922/23
Провадження № 2/675/43/2025
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"28" січня 2025 р. Ізяславський районний суд Хмельницької області в складі головуючої судді Янішевської О. С., секретаря судового засідання Беліци М. О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження в залі суду у м. Ізяславі в порядку, передбаченому ч. 2 ст. 247 ЦПК України, цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в :

21 листопада 2023 року АТ «АКЦЕНТ-БАНК» звернулося до суду з позовною заявою, у якій просило стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість за кредитним договором у розмірі 44710 грн 17 коп, оскільки 22 березня 2013 року відповідачка ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» з метою укладання кредитного договору без номеру та отримання кредитної картки. На підставі Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг відповідачці ОСОБА_1 надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідачка отримала кошти, але своїх зобов`язань у повному обсязі не виконала. Згідно зробленого позивачем розрахунку заборгованість за кредитним договором станом на 25 жовтня 2023 року складає 44710 грн 17 коп, з яких: заборгованість за кредитом 19753 грн 69 коп, заборгованість за відсоткам за користування кредитом 22496 грн 93 коп, штрафи 2459 грн 41 коп. АТ «АКЦЕНТ-БАНК» повідомило, що є правонаступником прав та обов`язків ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК», у зв`язку з тим що, рішенням загальних зборів акціонерів від 25 квітня 2018 року змінено організаційно-правову форму та назву з ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» на АТ «АКЦЕНТ-БАНК». Позивач просить стягнути з відповідачки суму заборгованості та судові витрати, які складаються з суми сплаченого судового збору.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, звернувся до суду з письмовою заявою, у якій просив розглядати справу без його участі, заявлений позов підтримав повністю.

Відповідачка ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином.

Суд, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, всебічно перевіривши обставини, на яких вони ґрунтуються у відповідності з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, встановив наступні обставини та дійшов до наступних висновків.

Позов АТ «АКЦЕНТ-БАНК» надійшов до суду 21 листопада 2023 року. Ухвалою Ізяславського районного суду Хмельницької області від 12 грудня 2023 року позовна заява АТ «АКЦЕНТ-БАНК» прийнята до розгляду та відкрите провадження у справі, прийняте рішення про розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Суду надано копію Статуту АТ «АКЦЕНТ-БАНК», затвердженого Загальними зборами учасників 30 вересня 2022 року протоколом № 1/2022, погодженого Національним банком України 22 листопада 2022 року, згідно якого за рішенням Загальних зборів акціонерів (учасників) від 14 травня 2009 року тип Банку з Закритого акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» змінено на Публічне акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК», а рішенням Загальних зборів учасників від 25 квітня 2018 року змінено найменування з Публічного акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» на Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК». У зазначеному статуті вказано, що АТ «АКЦЕНТ-БАНК» є правонаступником всіх прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК», що підтверджує право вимоги АТ «АКЦЕНТ-БАНК» по даному позову.

Судом встановлено, що відповідно до анкети-заяви про приєднання до умов і правил надання банківських послуг, яка підписана між банком та відповідачкою власноручним підписом 22 березня 2013 року, обумовлено, що анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами, які викладені на банківському сайті, складає між сторонами договір про надання банківських послуг. Після підписання анкети-заявки відповідачці було відкрито ряд кредитних карт, що підтверджується довідкою, наданою позивачем.

Погашення Кредиту - поповнення Картрахунку Держателя, здійснюється шляхом внесення коштів у готівковому або безготівковому порядку і зарахування їх Банком на Картрахунок Держателя, а так само, шляхом договірного списання коштів з інших рахунків Клієнта на підставі Договору. Таким чином, відповідач зобов`язався здійснювати погашення кредиту внесенням грошей на кредитний рахунок у розмірі не менше мінімального обов`язковий платежу.

Згідно до витягу з тарифів обслуговування карт «Універсальна» вказано, що пільговий період 55 днів, базова процентна ставка 3,9 %, обов`язковий щомісячний платіж 5 %, пеня базова процентна ставка за договором/30 (нараховується за кожен день прострочення кредиту) + 50 грн. (одноразово) при виникненні прострочених зобов`язань на суму від 100 грн. Пеня нараховується на день нарахування відсотків по кредиту. Разом з тим, з даного витягу вбачається, що він не підписаний власноручним підписом, чи електронним цифровим підписом відповідачки ОСОБА_1 .

Крім того, відповідно до умов та правил надання банківських послуг вбачається, що клієнт погоджується щодо прийняття будь якого розміру кредитного ліміту встановленого банком (п. 2.1.2.4); погашення кредиту здійснюється шляхом внесення коштів у готівковому або безготівковому порядку і зарахуванням їх банком на картрахунок держателя (п. 2.1.12.3); до одних із обов`язків клієнта входить погашати заборгованість по кредиту, відсоткам за його використання, оплачувати комісії на умовах передбачених договором (п. 2.1.5.5). З наданих умов та правил надання банківських послуг вбачається, що вони не підписані власноручним підписом, чи електронним цифровим відповідачки ОСОБА_1 .

Позивач надав суду розрахунок заборгованості за договором без номеру від 22 вересня 2013 року, котра станом на 25 жовтня 2023 року складає 44710 грн 17 коп, з яких: заборгованість за кредитом 19753 грн 69 коп, заборгованість за відсоткам за користування кредитом 22496 грн 93 коп, штрафи 2459 грн 41 коп.

Як вбачається з вказаного розрахунку заборгованості за кредитною карткою ОСОБА_1 старт карткового рахунку відповідачки відбувся 26 квітня 2013 року з сумою у розмірі 707 грн.

Згідно доданої до матеріалів справи позивачем виписки по картці ОСОБА_1 за період з 22 березня 2013 року по 25 жовтня 2023 року вбачається, що за вказаний період відповідачкою фактично було використано коштів у розмірі 78431 грн 64 коп, а повернуто позивачеві суму у розмірі 81586,49 грн, що фактично перевищує суму отриманих ОСОБА_1 коштів.

Частиною 1 ст. 634 ЦК України, передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У відповідності до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно ст. 1050 ЦК України позичальник зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 ЦК України, якою передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Частиною 2 ст. 1050 ЦК України передбачено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

За частиною першою статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до частини першої статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (стаття 638 ЦК України).

При розгляді цих спірних правовідносин судом враховано висновки, викладені у постанові Великої Палати Верховного Суду у справі № 342/180/17 від 03 липня 2019 та у постанові Верховного Суду у справі № 344/3627/169-ц від 12 червня 2019.

В силу ст. 536 та ст. 1048 ЦК України, якими передбачено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором, між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Договір позики вважається безпроцентним, якщо: 1) він укладений між фізичними особами на суму, яка не перевищує п`ятдесятикратного розміру неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, і не пов`язаний із здійсненням підприємницької діяльності хоча б однією із сторін; 2) позичальникові передані речі, визначені родовими ознаками.

Крім того, суд керується позицією Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року № 444/9519/12, в якій суд прийшов до висновку, що після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Позивач наполягає, що підписавши 22 березня 2013 року анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» ОСОБА_1 підтвердила, що вона згідна з тим, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, складає між нею і банком договір про надання банківських послуг.

На підтвердження своїх позовних вимог банк надав суду Витяг з Тарифів та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК».

При цьому матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розуміла відповідачка та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК», а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачкою кредитних коштів взагалі містили умови й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Умови та правила надання банківських послуг повинні містити підпис позичальника, саме з цього моменту такі умови є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору.

Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з відповідачем ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк.

Щодо відсотків та штрафів, матеріали справи не містять підписаних умов та правил про надання банківських послуг відповідачем та не включає порядок погодження між сторонами щодо сплати відсотків за користування кредитом, або інших підписаних сторонами документів щодо порядку нарахування та погашення відсотків кредиту, визначення штрафних санкцій, а тому у позивача відсутнє право нараховувати відповідачці відсотки, штраф, пеню та інше.

Зважаючи на те, що відповідно до інформації виписки по карті ОСОБА_1 фактично використала 78431 грн 64 коп, а повернула 81560 грн 49 коп, суд приходить до висновку, що відповідачка повернула позивачеві отриману суму кредиту у повному обсязі.

Враховуючи вищевикладене, суд вважає, що у задоволені позовних вимог слід відмовити.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, у разі відмови у задоволенні позову - на позивача.

Враховуючи викладене, підстави для стягнення з відповідачки на користь позивача судових витрат відсутні.

Керуючись ст. ст. 12, 76-81, 141, 259, 263- 265, 268, 274-279 ЦПК України суд, ст. ст. 207, 525, 526, 530, 549, 625, 628, 638, 629, 610, 1048, 1050, 1054 ЦК України,

У Х В А Л И В :

У задоволенні позовної заяви Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» (місце знаходження - 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11; код ЄДРПОУ - 14360080) до ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстровану у АДРЕСА_1 , індивідуальний ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , паспорт серії НОМЕР_2 , виданий Ізяславським РВ УМВС України в Хмельницькій області 01 липня 2008 року) про стягнення заборгованості за кредитним договором без номеру від 22 березня 2013 року відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Хмельницького апеляційного суду через Ізяславський районний суд Хмельницької області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повне судове рішення складене 07 лютого 2025 року.

Суддя: О. С. Янішевська