Справа №613/1698/24 Провадження № 2/613/91/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 лютого 2025 року м. Богодухів

Богодухівський районний суд Харківської області у складі:

головуючого судді Сеник О.С.,

за участю секретаря судового засідання Дегтяр А.Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Богодухові за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу № 613/1698/24 за позовом Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «ТАСКОМБАНК» (далі по тексту АТ «ТАСКОМБАНК», позивач) звернулось до Богодухівського районного суду Харківської області з позовом до ОСОБА_1 (далі по тексту ОСОБА_1 , відповідачка), в якому просить: стягнути із ОСОБА_1 на користь АТ «ТАСКОМБАНК» кредитну заборгованість за Заявою - договором № 002/8997071-SP від 28.12.2020, що станом на 25.10.2023 становить 84847,02 грн., у тому числі: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) 49970,58 грн.; заборгованість за процентами (в т.ч. прострочена) 34876,44 грн.. Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «ТАСКОМБАНК» понесені позивачем судові витрати.

В обґрунтування позовних вимог, представник позивача посилається на те, що 28.12.2020 між АТ «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_1 було підписано Заяву-анкету № 18442 щодо приєднання до Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної кратки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank». На підстав чого ОСОБА_1 з 28.12.2020 є власником поточного рахунку у гривні № НОМЕР_1 , який відкритий до Заяви №18442 з номером Кредитного договору № 002/8997071-SР.

Згідно з п. 1 Заяви № 18442 про приєднання до Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» Відповідачка просила надати банківські та фінансові послуги, зокрема, відкрити поточний рахунок № НОМЕР_1 у національній валюті.

ОСОБА_1 було надано послугу Кредитування рахунку та встановлено Ліміт кредитування рахунку в межах максимальної суми загального ліміту кредитування для вказаного продукту (що складає 100000 гривень), а саме надані кредитні кошти в сумі 49970,58 грн. Процентна ставка за встановленим кредитним лімітом - 0,22 %. Строк користування - 12 місяців з автоматичною пролонгацією. Цільове призначення кредиту - на споживчі потреби.

В подальшому відповідачка перестала виконувати умови кредитного договору в повній мірі, а саме, перестала сплачувати заборгованість по кредиту та процентах. Невиконання відповідачкою умов кредитного договору призвело до утворення заборгованості. Як наслідок, станом на 25.10.2023 заборгованість за Заявою договором № 002/8997071-SР від 28.12.2020 становить 84847,02 грн., в тому числі: 49970,58 грн. заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена); 34876,44 грн. заборгованість за процентами (в т.ч. прострочена).

Порушення відповідачкою зобов`язань по укладеному кредитному договору від 28.12.2020 щодо своєчасного погашення кредиту зумовило звернення АТ «ТАСКОМБАНК» до суду із відповідним позовом.

Ухвалою Богодухівського районного суду Харківської області від 22.10.2024 позовну заяву АТ «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором було прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі. Визначено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Відповідачці запропоновано в установлений судом строк подати письмовий відзив на позов.

Засоби забезпечення позову не вживались.

У судове засідання представник позивача не з`явився, позивач про дату, час і місце розгляду справи повідомлений належним чином. У позовній заяві, зокрема, просив провести розгляд даної справи без участі представника АТ «ТАСКОМБАНК».

Відповідачка ОСОБА_1 у судове засідання повторно не прибула, про дату, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином, причини неявки суду не повідомила. Заяв про відкладення судового засідання до суду від неї не надходило, відзиву на позов не подала.

Відповідно до ч. 1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

За приписами п. 1 ч. 3 ст. 223 ЦПК України якщо учасник справи або його представник були належним чином повідомлені про судове засідання, суд розглядає справу за відсутності такого учасника справи у разі неявки в судове засідання учасника справи (його представника) без поважних причин або без повідомлення причин неявки.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, враховуючи неявку в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Розглянувши матеріали справи, дослідивши надані докази в їх сукупності, суд встановив наступні фактичні обставини та відповідні правовідносини.

25.12.2020 між АТ «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_1 було підписано Заяву-Анкету №18442 щодо приєднання до Публічної пропозиції на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної кратки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту "Sportbank" (а.с. 6).

ОСОБА_1 з 28.12.2020 є власником поточного рахунку у гривні № НОМЕР_2 , який відкритий до Заяви-Анкети № 18442 з номером Кредитного договору №002/8997071-SР від 28.12.2020, № картки НОМЕР_3 , відкритого в АТ «ТАСКОМБАНК», що підтверджується довідкою, наданою АТ «ТАСКОМБАНК» № 18783/48.2 від 31.07.2024 (а.с. 9).

Відповідно до п.п. «б» п. 3 Заяви-Анкети № 18442 про приєднання до публічної пропозиції ОСОБА_1 підтвердила, що приймає (акцептує) всі умови Публічної пропозиції (оферти) АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank» (далі - Публічна пропозиція), яка розміщена разом з додатками, в т.ч але не виключно, тарифами, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, Паспортом споживчого кредиту на сайті Банку https://tascombpnk.ua/ та https://sportbank.com.ua посилання на примірники якої разом з додатками відповідачка отримала в мобільному додатку «Sportbank», і з якою вона ознайомлена, повністю згодна, зміст розуміє, положень якої зобов`язалася неухильно дотримуватися. В цьому випадку датою відправлення Публічної пропозиції вважається дата, з якої в мобільному додатку стає доступним текст Публічної пропозиції (посилання на її примірники). Проект Заяви-анкети та Публічної пропозиції був наданий відповідачці банком, та підписані нею Заява-анкета та Публічна пропозиція відповідають наданим проектам.

Окрім цього, відповідачка беззастережно погодилася з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку змінювати (зменшувати або збільшувати) розмір ліміту кредитування (дозволеного кредитного ліміту). Погодилася з тим, що про зміну ліміту кредитування банк повідомляє позичальника шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Акцептована ОСОБА_1 . Публічна пропозиція разом зданою Заявою-анкетою складають договір про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank».

Згідно з п. 1 Заяви-Анкети №18442 про приєднання до Публічної пропозиції АТ«ТАСКОМБАНК» відповідачка просила надати банківські та фінансові послуги, зокрема: відкрити поточний рахунок № НОМЕР_2 в національній валюті України та встановити ліміт кредитування.

На підставі вказаної Заяви-Анкети № 18442 відповідачці АТ «ТАСКОМБАНК» було надано послугу кредитування рахунку та встановлено ліміт кредитування рахунку в межах максимальної суми загального ліміту кредитування для вказаного продукту (що складає 100 000 гривень), а саме надані кредитні кошти в сумі 49970,58 грн. Процентна ставка за встановленим кредитним лімітом - 0,22 %. Строк користування - 12 місяців з автоматичною пролонгацією. Цільове призначення кредиту - на споживчі потреби.

Відповідно до п.8.1.1. Порядку кредитування рахунку, надання Банком кредиту, виникнення та погашення заборгованості зазначеному у Публічній пропозиції (оферті) АТ «ТАСКОМБАНК» на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank» - клієнт підписанням Заяви-анкети або Заяви про приєднання до частини 2 Публічної пропозиції приймає в повному обсязі умови Публічної пропозиції (разом з усіма додатками), в тому числі умови щодо кредитування рахунку та приймає (підписує) Паспорт споживчого кредиту. При цьому, сторони погоджуються, що умови Договору в частині кредитування рахунку, які приймає клієнт, містять всі істотні умови договору про надання споживчого кредиту, обов`язковість яких визначена законодавством України, в тому числі загальний ліміт кредитування рахунку, в межах якого відповідно до умов Договору банком для клієнта встановлюється ліміт кредитування Рахунку (а.с. 14-21).

Згідно з п. 8.1.5. Порядку кредитування - підтвердженням погодження клієнтом встановленого ліміту кредитування Рахунку/зміни Ліміту кредитування є здійснені клієнтом операції з розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів та/або здійснення безготівкового переказу та/або надання доручення Банку на рефінансування заборгованості Клієнта в АТ «ОКСІ БАНК», що виникла в рамках проекту «Sportbank», після встановлення або зміни Ліміту Кредитування рахунку.

Відповідно до п. 8.1.6. Порядку кредитування - клієнт може відмовитись від одержання кредиту шляхом не допущення здійснення операцій за Рахунком за рахунок кредиту (кредитних коштів) та/або ініціювати скасування Ліміту Кредитування рахунку шляхом направлення відповідного повідомлення узгодженими каналами зв`язку. Клієнт може також ініціювати зменшення/встановлення нульового ліміту кредитування рахунку шляхом ініціювання таких змін в мобільному застосунку «Sportbank». Зміна ліміту кредитування рахунку здійснюються банком протягом 48 годин шляхом відображення банком в мобільному додатку «Sportbank» нового розміру ліміту кредитування рахунку.

Згідно з п. 8.1.10. Порядку кредитування - за користування кредитом клієнт сплачує банку проценти. Тип процентної ставки - фіксована. Розмір процентної ставки, вказується в Заяві анкеті клієнта (або Заяві про приєднання до частини 2 Публічної пропозиції)/Тарифах та залежить від виду операцій, які здійснює клієнт за рахунок кредиту та терміну фактичного користування кредитом. Розмір процентної ставки, що вказаний в тарифах, може бути змінений (збільшений) без письмової згоди споживача.

На підтвердження факту користування грошовими коштами ОСОБА_1 , позивачем надано виписки по особовому рахунку за період з 28.12.2020 по 25.10.2023 (а.с. 27-31).

Виписки по рахунку, бухгалтерські довідки та платіжні доручення (платіжні інструкції) відповідно до Переліку типових документів, затверджених наказом Міністерством юстиції України від 12.04.2012 року № 578/5, мають статус первинного документу, а отже є належними та допустимими доказами щодо передачі відповідачці грошових коштів та користування ними.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Частиною 1 статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно зі ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Отже, для належного виконання зобов`язання необхідно дотримуватись визначених у договорі строків, зокрема щодо сплати коштів, визначених кредитним договором, а тому прострочення виконання зобов`язання є його порушенням.

Статтею 611 ЦК України передбачено, що в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Щодо стягнення відсотків за користування кредитними коштами суд зазначає наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Так, відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані ч. 1 ст. 1048 ЦК України. Такі проценти є звичайною платою боржника за право тимчасово користуватися наданими йому коштами на визначених договором та законодавством умовах, тобто у межах належного та добросовісного виконання сторонами договірних зобов`язань, а не у випадку їх порушення.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Таким чином, наслідки прострочення грошового зобов`язання (коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх) також урегульовані законодавством. У випадках, коли боржник порушив умови договору, прострочивши виконання грошового зобов`язання, за ч. 1 ст. 1050 ЦК України застосуванню у таких правовідносинах підлягає положення статті 625 цього Кодексу.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості по кредитному договору № 002/8997071-SР від 28.12.2020 укладеному з позичальником ОСОБА_1 станом на 25.10.2023, розмір загальної заборгованості становить 84847,02 грн., в тому числі: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) - 49970,58 грн.; заборгованість по відсоткам (в т.ч. прострочена) - 34876,44 грн. (а.с. 5).

Як зазначалось вище строк дії договору визначено 12 місяців з автоматичною пролонгацією.

З матеріалів справи вбачається, що 25.09.2023 позивач звернувся до відповідачки із письмовим повідомленням - вимогою № 159308/70 про погашення заборгованості по кредиту, яка станом на 25.09.2023 становить: 49970,58 грн. основного боргу, 3175,72 грн. строкової заборгованості за процентами, 28627,45 грн. простроченої заборгованості за процентами. У загальному розмірі 81773,75 грн. (а.с. 24-26).

Таким чином, позивач використав право вимагати дострокового повернення усієї суми кредиту, тому з цього часу настав строк виконання договору в повному обсязі і право кредитора нараховувати передбачені договором відсотки за кредитом, обумовлені цим договором, припинилося.

Звернувшись до суду із даним позовом, позивач згідно з наданим розрахунком просив стягнути, зокрема, стягнути заборгованість по відсоткам (в т.ч. прострочена) за користування кредитом станом на 25.10.2023.

Між тим, нарахування банківською установою відсотків за кредитом можливе лише в межах строку кредитування, а такий строк було змінено 25.09.2023 шляхом направлення банком дострокової вимоги щодо погашення всієї суми кредитної заборгованості до відповідача у справі. Тобто нарахування позивачем боргу з процентів поза межами строку кредитування є безпідставним.

Вказані висновки узгоджуються з висновками щодо можливості нарахування процентів, викладеними у постановах Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18), від 04.07.2018 року у справі № 310/11534/13-ц (№ 14-154цс18).

При цьому факт неотримання боржником вимоги про дострокове виконання зобов`язання не впливає на обчислення нового строку виконання основного зобов`язання, оскільки саме по собі направлення вимоги, в якій вказано порядок і строк виконання зобов`язання, свідчить про те, що банк реалізував своє право вимоги на дострокове повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів і пені, та в односторонньому порядку змінив умови договору (постанова Верховного Суду від 21.07.2021 року у справі № 310/9979/15 (провадження № 61-11782св20).

На підставі викладеного, із відповідачки підлягають стягненню відсотки за користування кредитними коштами в період часу із 28.12.2020 до 25.09.2023 (станом на 25.09.2023) в сумі 31803,17 грн, з яких: 3175,72 грн. строкової заборгованості за процентами; 28627,45 грн. простроченої заборгованості за процентами.

З наведеного вбачається, що станом на час подання позову до суду заборгованість за заявою-договором № 002/8997071-SР від 28.12.2020становить 81773,75 грн., яка складається із заборгованості по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) станом на 25.09.2023 у розмірі 49970,58 грн. та заборгованості по процентам станом на 25.09.2023, а саме: 3175,72 грн. строкової заборгованості за процентами; 28627,45 грн. простроченої заборгованості за процентами.

Суд вважає, що позивач не надав суду належних і допустимих доказів на підтвердження існування заборгованості у відповідача за кредитним договором № 002/8997071-SР від 28.12.2020 по заборгованості по процентам (у т.ч. простроченим) у розмірі 3073,27 грн, нарахованих після пред`явлення вимоги про дострокове повернення кредиту після 25.09.2023.

Таким чином, суд приходить до висновку, що позовні вимоги АТ «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за заявою-договором № 002/8997071-SР від 28.12.2020 підлягають частковому задоволенню, а саме з відповідачки слід стягнути заборгованість в сумі 81773,75 грн. в тому числі: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) станом на 25.09.2023 - 49970,58 грн.; заборгованість по процентам (в т.ч. прострочена) станом на 25.09.2023 31803,17 грн.. В решті позовних вимог суд відмовляє.

Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки, судом задоволено позовні вимоги частково, а саме в сумі 81773,75 грн. (на 96,38%), судовий збір по даній справі сплачено позивачем в розмірі 3028,00 грн., то з відповідачки слід стягнути на користь позивача пропорційний розмір судового збору в сумі 2918,38 грн.

Керуючись ст.ст. 207, 526, 530, 599, 610, 611, 626, 628, 638, 1048, 1050, 1054 ЦК України, 4, 10-13, 43, 76-81, 141, 223, 247, 259, 263-265, 274-279, 354 ЦПК України, суд,

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 ) на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» (місцезнаходження за адресою: м. Київ, вул. С. Петлюри, 30 , ) заборгованість за заявою-договором № 002/8997071-SР від 28.12.2020 у розмірі 81773 (вісімдесят одна тисяча сімсот сімдесят три) грн. 75 коп., в тому числі: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) станом на 25.09.2023 49970,58 грн.; заборгованість по процентам (в т.ч. прострочена) станом на 25.09.2023 31803,17 грн..

У решті позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» судові витрати у вигляді судового збору у розмірі 2918 (дві тисячі дев`ятсот вісімнадцять) грн. 38 коп.

Рішення може бути оскаржене до Харківського апеляційного суду, шляхом подачі апеляційної скарги на рішення суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство «ТАСКОМБАНК», місцезнаходження за адресою: м. Київ, вул. С. Петлюри, 30 , .

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 .

Суддя О.С. Сеник