справа № 274/9192/24
провадження № 2/0274/481/25
Рішення

Іменем України

03.02.2025 року м. Бердичів

Бердичівський міськрайонний суд Житомирської області у складі: судді Вдовиченко Т.М., за участі секретаря судового засідання - Рудич М.О., розглянувши в м. Бердичеві Житомирської області в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором -

в с т а н о в и в :

Позивач ТзОВ «Бізнес Позика» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 в якому зазначив, що 16.01.2024 року між ТзОВ «Бізнес Позика» та відповідачкою укладено договір про надання кредиту №479648-КС-002. Договір був укладений в електронній формі, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» і Правилами про надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика», через особистий кабінет позичальника на сайті кредитодавця - https://my.bizpozyka.com/. Укладення договору підтверджується візуальною формою послідовності дій, щодо укладення електронного Договору про надання кредиту №479648-КС-002 від 16.01.2024 року. 16.01.2024 року позивач видав відповідачці кредит у розмірі 19000,00 грн, перерахувавши вказану суму на картковий рахунок, вказаний позичальником в особистому кабінеті, таким чином позивач виконав свої зобов`язання за договором своєчасно та в повному обсязі. Відповідачка умови договору належним чином не виконувала. Станом на 14.11.2024 рік заборгованість відповідачки перед позивачем за Договором про надання кредиту №479648-КС-002 від 16.01.2024 року складає 82523,60 грн., з яких: сума прострочених платежів по тілу кредиту 19000,00 грн; сума прострочених платежів по процентах 60673,60 грн, сума прострочених платежів за комісією 2850,00 грн. Із урахуванням викладеного, позивач просив суд стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість за кредитним договором в розмірі та сплачений за подання позову судовий збір.

Ухвалою Бердичівського міськрайонного суду від 20.12.2024 справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін (а.с. 55 - 56).

Відповідачка повідомлялася про розгляд справи шляхом направлення ухвали суду про відкриття провадження у справі рекомендованим листом з повідомленням про вручення на адресу зареєстрованого місця її проживання, який отримала 08.01.2025 року особисто.

Суд, дослідивши матеріали цивільної справи, повно, обґрунтовано, всебічно та безпосередньо з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши наявні докази, які мають юридичне значення для вирішення спору по суті, доходить до наступного.

Судом встановлено, що 16.01.2024 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 виникли правовідносини у сфері договірних зобов`язань, шляхом укладення Договору №479648-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), підписаний позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-7951. Предметом договору є грошові кошти у сумі 19000,00 грн, які надаються позичальнику на умовах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів. Сторони погодили істотні умови договору: тип кредиту: кредит, строк кредиту: 24 тижнів, стандартна процентна ставка: в день 2,00000000%, знижена процентна ставка: в день 1,15159869%, фіксована, комісія за надання кредиту: 2850 грн, загальний розмір наданого кредиту: 19000,00 грн, строк дії договору: до 02.07.2024, орієнтовна загальна вартість наданого кредиту: 49440,00 грн, орієнтовна реальна річна процентна ставка: 9211,09 грн. (а.с.19-28).

Розділом 3 Договору визначено графік платежів з застосуванням зниженої процентної ставки, який розраховано з 30.01.2024 по 02.07.2024 на загальну суму 49440,00 грн.

Згідно п. 4.2.1 Договору позичальник зобов`язана виконувати цей договір у порядку та строки (терміни), встановлені Договором.

Згідно п. 4.2.3 Договору позичальник зобов`язана повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі, передбачені договором, до закінчення строку (терміну) договору.

Відповідно до пропозиції укласти Договір (оферта) №479648-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 16.01.2024 ТОВ «Бізнес Позика» пропонує ОСОБА_1 укласти договір про надання кредиту з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, на вказаних у пропозиції умовах .

Відповідно до прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) щодо укладання Договору №479648-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 16.01.2024 ОСОБА_1 прийняла та акцептувала пропозицію на визнаних у ній умовах (а.с.24-28).

Відповідно до візуальної форми послідовності дій клієнта ТОВ «Бізнес Позика» вбачається послідовність дій ОСОБА_1 в ІТС товариства на сайті www.my.bizpozyka.com 16.01.2024 щодо укладення Договору про надання кредиту №479648-КС-002 (а.с.29).

Згідно даних Анкети клієнта ОСОБА_1 сума бажаного кредиту: 19000,00 грн, дата отримання кредиту: 16.01.2024, також вказано номер телефону та номер банківського рахунку/картки для перерахунку коштів (а.с.30).

Паспорт споживчого кредиту містить графік платежів та умови кредитування (а.с.16-18).

Згідно довідки ТОВ «Бізнес Позика» про стан заборгованості (без зазначення номера та дати), а також розрахунку заборгованості за кредитним договором, ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) за Договором № 479648-КС-002 про надання кредиту від 16.01.2024 станом на 16.01.2024 має загальну заборгованість у розмірі 82523,60 грн., з яких: сума прострочених платежів по тілу кредиту 19000,00 грн; сума прострочених платежів по процентах 60673,60 грн, сума прострочених платежів за комісією 2850,00 грн (а.с.13-15).

Згідно інформації, наданої АТ «Ощадбанк» на ухвалу суду, № 46/1211/3730/2025/БП від 09.01.2025, на ім`я ОСОБА_1 відкрито банківський рахунок ІВАN НОМЕР_2 (UAN), для обслуговування якого емітовано платіжну картку № НОМЕР_3 .

Отже, між ТОВ «Бізнес Позика» та відповідачкою укладено договір, відповідно до умов якого відповідачці надано кредит у гривні шляхом переказу коштів на визначену банківську картку.

ТОВ «Бізнес Позика» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами.

Відповідачка не повернула грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками відповідно до графіка платежів, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

Згідно розрахунку заборгованості станом на 14.11.2024 позичальник ОСОБА_1 , номер кредитного договору № 479648-КС-002 від 16.01.2024, сума первісного кредиту 19000,00 грн., стандартна процентна ставка: 2,00000, знижена процентна ставка: 1,15159869. За період кредитування з 16.01.2024 по 02.07.2024 всього видано кредиту: 19000 грн, всього нараховано відсотків: 60673,6 грн, всього нараховано комісії: 2850 грн., всього сплачено: 0 грн. Залишок заборгованості - 82523,6 грн., з яких за кредитом - 19000, 00 грн., за відсотками - 60673,6 грн., за комісією - 2850,00 грн (а.с.13 - 14).

Статтею 11 ЦК України встановлено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).

За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

В силу пункту 6 частини першої статті 3 Закону України від 3 вересня 2015 року №675-VIII «Про електронну комерцію» (далі Закон №675-VIII) електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина перша статті 626 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Із положень частини першої статті 638 ЦК України слідує, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Частиною першою статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України (положення якої застосовуються до спірних правовідносин на виконання частини другої статті 1054 ЦК України) позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Частиною першою статті 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі статтею 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Як передбачено частиною першою статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Аналіз указаних норм права дає підстави для висновку, що цивільні права та обов`язки можуть виникати безпосередньо з договорів та інших правочинів.

За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів.

Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами, в тому числі із застосуванням електронного підпису.

Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору.

Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.

Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.

Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором.

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, у зв`язку з чим учасники справи мають довести належними та допустимими доказами обставини, на які вони посилаються, а суд зобов`язаний надати належну оцінку цим доказам.

Зібрані докази вказують на те, що 16.01.2024 року ОСОБА_1 уклала з ТОВ «Бізнес Позика» в електронній формі кредитний договір № 479648-КС-002, за умовами якого, отримала, шляхом перерахування від позивача на свою банківську картку кредитні кошти у сумі 19000,00 гривень та зобов`язалася повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитними коштами та комісію в порядку, визначеному договором.

Після закінчення строку кредитування відповідачка не повернула грошові кошти та не сплатила проценти за користування ними та визначену договором комісію у повному обсязі.

Згідно з наданим позивачем розрахунком станом на 14.11.2024 року утворилася заборгованість, а саме: сума прострочених платежів по тілу кредиту 19000,00 грн; сума прострочених платежів по процентах 60673,60 грн.

Вказаний розрахунок прострочених платежів по тілу кредиту та по процентах відповідає умовам укладеного між сторонами договору, підтверджується матеріалами справи. Доказів на його спростування відповідачкою суду не представлено.

Таким чином, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог в частині стягнення заборгованості відповідно до Кредитного договору № 479648-КС-002 від 16.01.2024 за тілом кредиту у розмірі 19000 грн, оскільки умовами договору підтверджено надання відповідачці кредиту у розмірі 19000 грн, та позовних вимог в частині стягнення заборгованості за процентами у розмірі 60 673,60 грн., враховуючи правову позицію висловлену у постанові Великої палати Верховного Суду від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12, провадження №14-10цс18.

Щодо позовних вимог в частині стягнення прострочених платежів за комісією, суд зазначає наступне.

Згідно ч.2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на супровідні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

Частиною 1 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Тобто, Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Верховний Суд в постанові від 06.12.2023 року по справі № 755/15848/20 зазначив, що банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Інакше кажучи, банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за управління кредитом, адже такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку. З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника не можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався.

Недотримання вказаних принципів призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виконання позичальником умов кредитного договору, встановлених із порушенням зазначених принципів, не приводить ці умови у відповідність до засад цивільного законодавства.

В Договорі № 479648-КС-002 від 16.01.2024 відповідачка своїм підписом погодила комісію за за надання кредиту у розмірі 2850,00 грн, проте кредитодавець не роз`яснив за які конкретні розрахунково-касові дії з відповідача буде взята комісія за обслуговування кредиту. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості встановлено без уточнення найменування конкретних послуг та систематичності запиту споживачем інформації щодо обслуговування кредитної заборгованості.

Враховуючи викладене, суд доходить висновку про те, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку послуг з обслуговування кредиту, їх погодження зі споживачем при укладенні кредитного договору. Так, вказані умови договору не містять розмежування платних та безоплатних послуг, як і не містять найменування цих послуг, а значить передбачають виключно платні послуги стосовно обслуговування кредиту в тому числі, слід розуміти, і послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації, що суперечить вимогам частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно.

З урахуванням положень ч.5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування», суд дійшов висновку, що умови кредитного договору № 479648-КС-002 від 16.01.2024 про встановлення комісії за обслуговування кредиту у розмірі 2850,00 грн є нікчемними, а тому вимоги позивача про стягнення заборгованості з комісії за обслуговування кредиту за кредитним договором № 479648-КС-002 від 16.01.2024 у розмірі 2850,00 грн є необґрунтованими та такими, що задоволенню не підлягають.

З урахуванням вищезазначеного, суд вважає, що позовні вимоги ТОВ «Бізнес Позика» підлягають частковому задоволенню та стягує з ОСОБА_1 заборгованість у загальному розмірі 79673,60 грн, яка складається: сума прострочених платежів по тілу кредиту 19000,00 грн; сума прострочених платежів по процентах 60673,60 грн.

Вирішуючи питання щодо розподілу судових витрат, суд враховує положення статті 141 ЦПК України, згідно якої судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому з відповідачки на користь ТОВ «Бізнес Позика» слід стягнути судовий збір за подання позову у розмірі 2339,00 гривень.

Керуючись ст. 12-13,76-81,89,247,258,263-265,274-275,279,354 ЦПК України, суд

в и р і ш и в :

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» (, місцезнаходження: м.Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 411) заборгованість за кредитним договором №479648-КС-002 від 16.01.2024 у розмірі 79673,60 грн, яка складається: сума прострочених платежів по тілу кредиту 19000,00 грн; сума прострочених платежів по процентах 60673,60 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» судовий збір в розмірі 2339,00 грн.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Житомирського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя: Т.М. Вдовиченко