Справа №173/1754/24
Провадження №2/173/139/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13 січня 2025 р. Верхньодніпровський районний суд Дніпропетровської області

В складі: головуючого: - судді Петрюк Т.М.

При секретареві Рудовій Л.В.

Розглянувши у відкритому судовому засіданні, за правилами спрощеного позовного провадження, в залі суду, в м. Верхньодніпровську цивільну справу за позовом акціонерного товариства «АКЦЕНТ - БАНК», представник позивача Шкапенко Олександр Віталійович, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

31.05.2024 року до суду звернувся позивач, АТ «АКЦЕНТ - БАНК», представник позивача Шкапенко О.В., з позовом про стягнення заборгованості до відповідача, ОСОБА_1

04.06.2024 року отримана довідка про реєстрацію місця проживання відповідача фізичної особи.

Ухвалою судді Верхньодніпровського районного суду Дніпропетровської області від 05.06.2024 року відкрите провадження по цивільній справі та справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін на 23.09.2024 року.

23.09.2024 року розгляд справи відкладений на 13.01.2025 року в зв`язку з відсутністю відомостей про повідомлення відповідача.

19.12.2024 року від відповідачки надійшов відзив на позовну заяву.

Відповідно до положень ст. 247 ЦПК України фіксація судового засідання технічними засобами не здійснювалась.

Згідно поданої позовної заяви позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за укладеним кредитним договором № б/н від 15.07.2017 року, яка виникла станом на 09.05.2024 року, в загальній сумі 73 181.96 грн., яка складається з наступного:

- 61 684.82 грн., заборгованість за кредитом.

- 11 497.14 грн., заборгованість за відсотками за користування кредитом.

А також просить стягнути з відповідача понесені судові витрати по сплаті судового збору в сумі 3 028.00 грн.

В обґрунтування заявлених позовних вимог позивач посилається на наступне:

15.07.2017 року ОСОБА_1 , приєдналася до Умов і Правил надання банківських послуг в А-банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі поданої анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг А-Банку відповідачкою ініційовано встановлення кредитного ліміту на її банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачці наданий кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46.8 % щомісячно на суму залишку заборгованості за кредитом.

Відповідно до п.п 2.1.12.2-2.1.1.2.4 Умов та правил Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити ( зменшити, збільшити або Анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розмірі Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана нею заява разом з «Умовами та Правилами надання банківських послуг», які викладені на банківському сайті, складають між нею та Банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом в заяві.

Всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, про що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка»

При укладанні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін в формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

АТ «АКЦЕНТ - БАНК» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці кредит у розмірі, встановленому Договором.

Відповідачка порушила умови зобов`язання, своєчасно не надавала банку грошові кошти на погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що відображено у Розрахунку заборгованості за договором.

У зв`язку з порушенням зобов`язань за кредитним договором відповідач, ОСОБА_1 , станом на 09.05.2024 року, має заборгованість в загальній сумі 73 181.96 грн., яка складається з наступного:

- 61 684.82 грн., заборгованість за кредитом.

- 11 497.14 грн., заборгованість за відсотками за користування кредитом

Відповідач не сплачує в добровільному порядку заборгованість за укладеним кредитним договором, що й стало підставою звернення до суду.

Справа розглядалась за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.

Відповідачкою наданий відзив на позовну заяву, згідно якого остання просила відмовити у задоволенні заявлених позовних вимог. Свої заперечення обґрунтовує тим, що вона вносила грошові кошти на погашення заборгованості за кредитним договором. Загальна сума, яку вона погасила складає 109 671 грн., що підтверджується позивачем. При цьому банк здійснював автоматичне списання коштів на погашення процентів за користування кредитом. В наданій анкеті-заяві не зазначена бажана сума кредитного ліміту. Також відсутні умови договору щодо процентної ставки за користування кредитом, про встановлення відповідальності у вигляді неустойки, штрафу, пені за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Матеріли справи не містять доказів про те, що саме наданий позивачем витяг з Умов і Правил розуміла відповідачка, ознайомилась та погодилась з ними. Підписуючи анкету-заяву, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема про стягнення неустойки, штрафу, пені. Надана роздруківка із сайту не може бути належним доказом, оскільки залежить від волевиявлення лише однієї сторони, Банку, яка може вносити зміни в умови і правила споживчого кредитування.

Відповідно до п. 1 ст. 6 Європейської Конвенції про захист прав людини та основоположних свобод, ратифікованої Україною, Законом України № 475/97-ВР від 17 липня 1997 року, яка відповідно до ст.9 Конституції України є частиною національного законодавства України, кожна людина при визначенні її громадянських прав та обов`язків має право на справедливий розгляд справи незалежним та безстороннім судом.

Відповідно до вимог ст.55 Конституції України кожному гарантується судовий захист його прав і свобод.

Згідно ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку , встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів

Завданням суду при здійсненні правосуддя, в силу ст. 2 Закону України Про судоустрій і статус суддів є забезпечити кожному право на справедливий суд та повагу до інших прав і свобод, гарантованих Конституцією і законами України, а також міжнародними договорами, згода на обов`язковість яких надана Верховною радою України.

За змістом положень вказаних норм, розпорядження своїм правом на захист є диспозитивною нормою цивільного законодавства, яке полягає у наданні особі, яка вважає свої права порушеними, невизнаними або оспорюваними, можливості застосувати способи захисту, визначені законом або договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 5 ЦПК України здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, держави та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором

При цьому, предметом позову є матеріально-правова вимога позивача до відповідача, а підставою - посилання на належне йому право, юридичні факти, що призвели до порушення цього права, та правове обґрунтування необхідності його захисту.

Отже, виходячи із наведеного, на момент звернення із тим чи іншим позовом, права та інтереси, на захист яких поданий позов вже мають бути порушені, невизнані або оспорювані особою, до якої пред`явлений позов, тобто, законодавець пов`язує факт звернення до суду із наявністю вже порушених прав та інтересів позивача. Метою ж позову є розгляд спору і захист вже порушених, невизнаних або оспорюваних суб`єктивних прав або законних інтересів позивача.

Суд, з`ясувавши зміст позовних вимог, вивчивши матеріали справи та оцінивши докази в їх сукупності, приходить до таких висновків.

Судом встановлено такі факти та відповідні їм правовідносини.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти

Судом встановлено, що 15.07.2017 року, відповідач ОСОБА_1 , приєдналася до Умов і Правил надання банківських послуг в А-банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі поданої анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг А-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на її банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачці надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46.8 % щомісячно на суму залишку заборгованості за кредитом, що підтверджується копією анкети-заяви .

Відповідно до п.п 2.1.12.2-2.1.1.2.4 Умов та правил Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити ( зменшити, збільшити або Анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розмірі Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана нею заява разом з «Умовами та Правилами надання банківських послуг», які викладені на банківському сайті, складають між нею та Банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом відповідача в заяві.

Відповідно до ч. 1 ст. 207 ЦПК України правочин вважається таким, що вчинений в письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялись сторони.

Судом встановлено, що підписана відповідачем анкета - заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» які викладені на банківському сайті, складає між відповідачем та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом відповідача у заяві. Таким чином відповідач підтвердила свою згоду на укладення кредитного договору та кредитний договір, шляхом складання зазначеного вище документу, був укладений у належній письмовій формі.

Крім того положеннями ст. 204 ЦК України закріплено презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує змінює або припиняє цивільні права та обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована.

Аналогічна позиція закріплена у постанові Верховного Суду України від 30 травня 2018 року по справі № 191/5077/16-ц (провадження 61-17422св18).

Судом встановлено, що укладений між сторонами договір не оспорювався та не визнавався судом недійсним. Крім того відповідно до наданої суду виписці по картці вбачається, що відповідачкою було активовану видану їй картку та остання активно користувалася виданою їй кредитною карткою, отримувала кредитні кошти та періодично вносила грошові суми на погашення кредиту, що підтверджується випискою по особовому рахунку відповідача, та розрахунком заборгованості тобто відповідачка фактично виконувала умови укладеного договору.

З анкети заяви, яка подавалась відповідачкою до банківської установи вбачається, що відповідач ознайомлена і згодна з Умовами та Правилами надання банківських послуг.

Тобто укладений договір відповідав як волі так і волевиявленню відповідачки.

Крім того, судом встановлено, що сторони уклали договір про приєднання, керуючись ч. 1 ст. 634, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін в формулярах або інших стандартних формах, який можу бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «А -Банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

В підписані відповідачкою заяві зазначено, що відповідачка ознайомилася з договором про надання банківських послуг до його укладення і згодна з його умовами. Вона згодна виконувати вимоги Умов і Правил надання банківських послуг, а також самостійно регулярно знайомитись зі змінами за зазначеному сайті. Крім того разом з анкетою - заявою відповідачкою був підписаний паспорт споживчого кредиту, в якому визначені всі істотні умови договору, а саме щодо погоджених відсотків (плати) за користування кредитними коштами, порядок повернення кредиту, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, строки позовної давності та інші.

З чого суд приходить до висновку, що відповідачка була ознайомлений з Умовами і Правилами надання банківських послуг до яких вона приєдналася. Погоджувалася з ними зобов`язувався самостійно регулярно знайомитись зі змінами.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі ст. 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Судом встановлено, що АТ «А-БАНК» свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці кредит у розмірі відповідно до у мов Договору

Уклавши із акціонерним товариством «АКЦЕНТ - БАНК» кредитний договір та отримавши грошові кошти на умовах повернення, строковості та платності, відповідачка ОСОБА_1 , порушила договірні зобов`язання, що в свою чергу призвело до виникнення заборгованості, яка згідно з розрахунком позивача станом на 09.05.2024 року, в загальній сумі 73181.96 грн., яка складається з наступного:

- 61 684.82 грн., заборгованість за кредитом.

- 11 497.14 грн., заборгованість за відсотками за користування кредитом, що підтверджується копією розрахунку.

Відповідно до змісту ст.ст. 610, 612 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч.1, 2 ст. 1056-1 ЦК України - Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідачка крім заперечень на позовну заяву не надала жодного доказу на спростування вимог позивача, чи на підтвердження наявності перешкод, які б унеможливлювали їй виконання умов за укладеним з позивачем кредитним договором.

Оцінюючи всі надані докази в їх сукупності, суд приходить до висновку, що доказів повернення кредиту відповідачкою на час розгляду справи судом сторонами не надано. За даних обставин суд вважає законними та обґрунтованими вимоги позивача щодо стягнення з відповідачки на його користь заборгованості по кредиту та відсотках про повернення яких заявлені позовні вимоги.

За наведених вище обставин суд вважає за можливе задовольнити позовні вимоги у відповідності із обраним позивачем способом захисту порушених прав та в межах заявлених позовних вимог. А саме: стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за укладеним кредитним договором № б/н від 15.07.2017 року , яка виникла станом на 09.05.2024 року, в загальній сумі 73 181.96 грн., яка складається з наступного:

- 61 684.82 грн., заборгованість за кредитом.

- 11 497.14 грн., заборгованість за відсотками за користування кредитом.

Доводи відповідачки, що з нею не погоджено розмір кредитного ліміту є безпідставним, оскільки відповідачка надала свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити ( зменшити, збільшити або Анулювати) кредитний ліміт. Крім того відповідно до наданої довідки за лімітами, відповідачка сама ініціювала збільшення кредитного ліміту 12.08.2021 року і 11.10.2023 року, що свідчить про прийняття відповідачкою даної умови та користування нею.

Також безпідставними є посилання відповідачки на те, що з нею не погоджувались умови щодо процентної ставки, оскільки ці умови погоджені з відповідачкою шляхом підписання паспорту споживчого кредиту.

Штрафні санкції у вигляді неустойки, штрафу, пені позивачем не нараховувались та вимоги про їх стягнення з відповідачки не заявлені.

Вирішуючи питання про розподіл судових витрат, відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України, згідно якої судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог та враховуючи, що судом ухвалюється рішення про задоволення позовних вимог в повному обсязі, понесені позивачем судові витрати по сплаті судового збору в сумі 3 028.00 грн., підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

Керуючись ст. 12, 13, 89, 141, 259, 263, 264, 265, 268, 273 ЦПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги за позовом акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК», представник позивача, Шкапенко Олександр Віталійович, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , на користь акціонерного товариства АКЦЕНТ- БАНК (49074 м. Дніпро, вул. Батумська, 11. Код , МФО 307770) заборгованість за кредитним договором № б/н від 15 липня 2017 року, яка виникла станом на 09.05.2024 року, в загальній сумі 73 181 (сімдесят три тисячі сто вісімдесят одна) грн. 96 коп., яка складається з наступного:

- 61 684.82 грн., заборгованість за кредитом.

- 11 497.14 грн., заборгованість за відсотками за користування кредитом

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , на користь акціонерного товариства АКЦЕНТ- БАНК (49074 м. Дніпро, вул. Батумська, 11. Код , МФО 307770) 3 028.00 ( три тисячі двадцять вісім) грн., на відшкодування понесених судових витрат по сплаті судового збору.

Рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду протягом 30 днів з моменту складання повного тексту рішення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку на подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо така апеляційну скаргу не було подано. У випадку подання апеляційної скарги, рішення набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного розгляду.

Учасник справи, якому судове рішення не було вручене у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного тексту рішення суду

Повний текст рішення складений 13.01.2025 року

Суддя Петрюк Т.М

Направлене до ЄДРСР: 27.01.2025 року

Дата набрання законної сили: 13.02.2025 року