ПОСТАНОВА

іменем України

23 січня 2025 року м. Кропивницький

справа № 389/2208/24

провадження № 22-ц/4809/228/25

Кропивницький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати у цивільних справах Чельник О.І. (головуючий, суддя-доповідач), Карпенка О.Л., Мурашка С.І.

учасники справи:

позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»»,

відповідач ОСОБА_1 ,

розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на рішення Знам`янського міськрайонного суду Кіровоградської областівід 14 жовтня 2024 року у складі судді Українського В.В.,

В С Т А Н О В И В :

У червні 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»» (далі по тексту - ТОВ «Укр Кредит Фінанс») звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позову посилалося на те, що 18 січня 2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1333-6177. Цей договір разом з Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі істотні умови та з яким позичальник був ознайомлений попередньо. Договір укладений в електронній формі у вигляді електронного документу, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також із врахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію», згідно зі ст.12 якого електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А5244 для підписання кредитного договору від 18 січня 2024 року №1333-6177, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на таких умовах: сума кредиту - 18600 грн, строк кредитування - 300 днів, базовий період 14 днів, знижена % ставка 1,20% в день, стандартна % ставка 1,50% в день.

Відповідач підтвердив виконання своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти.

У подальшому відповідач всупереч вимогам кредитного договору порушив його умови та не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю, не виконав інші грошові зобов`язання навіть після спливу строку кредитування, встановленого договором, у зв`язку з чим станом на 26 квітня 2024 року у нього виникла заборгованість у загальному розмірі 46729,80 грн, з яких прострочена заборгованість за кредитом складає 18600 грн 00 коп, прострочена заборгованість за нарахованими відсотками - 26839 грн 80 коп, прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту - 1290 грн. Посилаючись на зазначені обставини просило суд стягнути з відповідача на його користь зазначену заборгованість.

Рішенням Знам`янського міськрайонного суду Кіровоградської областівід 14 жовтня 2024 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1333-6177 від 18 січня 2024 року у сумі 43939 грн 80 коп, з яких 18600 грн сума заборгованості за кредитом, 25339,8 грн сума заборгованості за відсотками. Вирішено питання судових витрат.

Не погоджуючись із зазначеним вище рішенням ТОВ «Укр Кредит Фінанс» подало апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушенням норм матеріального та процесуального права, просило вказане рішення суду скасувати в частині відмовлених позовних вимог (про стягнення комісії та всієї суми заборгованості за нарахованими відсотками) та ухвалити нове судове рішення про задоволення позову у повному обсязі.

В іншій частині щодо задоволених позовних вимог рішення суду не оскаржується, а тому відповідно до ч.1 ст.367 ЦПК України перегляду та перевірці апеляційним судом не підлягає.

Відзив на апеляційну скаргу до апеляційного суду не надходив.

Відповідно до вимог ч.1 ст.368, ч.1 ст.369 ЦК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи.

У зв`язку з розглядом справи за відсутності її учасників, відповідно до ч.13 ст.7, ч.2 ст.247 ЦПК України судове засідання не проводиться і фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Крім того, згідно з ч.ч.4, 5 ст.268 та ст.383 ЦПК України постанова не проголошується, а датою її ухвалення є дата складання повного тексту судового рішення.

Розглянувши справу в межах доводів апеляційної скарги, перевіривши законність і обґрунтованість оскаржуваного судового рішення колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню, а рішення суду першої інстанції в частині, що оскаржується зміні в частині стягнення заборгованості за простроченими відсотками та скасуванню в частині відмови у стягнення заборгованості по комісії.

Судом першої інстанції встановлено та з матеріалів справи убачається, що 18 січня 2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1333-6177. Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (пароля). Відповідно до умов договору відповідач отримав кредит у розмірі 18600,00 грн зі строком користування кредитом 300 календарних днів, базовий період складає 14 календарних днів, стандартна процентна ставка становить 1,50 % за кожен день користування кредитом, знижена процентна ставка становить 1,20% за кожен день користування кредитом протягом базового періоду, комісія за видачу кредиту складає 15% від суми кредиту. Відповідач зобов`язався повернути отримані кошти, сплатити проценти за користування ними та виконати інші обов`язки, передбачені договором. Умовами договору передбачено, що його невід`ємною частиною є: 1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів); 2) Паспорт споживчого кредиту; 3) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної відсоткової ставки. Правила відкриття кредитної лінії розміщені на сайті Товариства. Приймаючи умови договору, клієнт підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись. Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) передбачені правила та процес надання кредиту, порядок укладання договору, правил нарахування відсотків за користування кредитом та погашення заборгованості, програма лояльності, захист персональних даних, права та обов`язки сторін договору, відповідальність сторін, порядок вирішення спорів та порядок внесення змін до договору чи правил та припинення договору (а.с.37-51).

Також з долучених до позову документів убачається, що сторонами підписано паспорт споживчого кредиту, із застосуванням електронного підпису,яким було погоджено: тип кредиту - кредитна лінія; сума кредиту - 18600 гривень; строк кредитування - 300 календарних днів; базовий період сплати відсотків 14 календарних днів; мета отримання кредиту - задоволення особистих потреб, спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом на платіжну картку позичальника; відсоткова ставка стандартна ставка - 547,50 % річних (1,50% в день), знижена ставка - 438,00% (1,20% в день) (а.с.26-30).

У таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором №1333-6177 наведено порядок проведення платежів за кредитним договором (а.с.31-36).

відповідачем отримано кредитні кошти у розмірі 18600 грн 00 коп, що підтверджується довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування ОСОБА_1 вказаної суми за договором від 18 січня 2024 року №1333-6177 за допомогою системи LiqPAY на платіжну карту та довідкою про перерахування суми кредиту (а.с.54,55-70).

Надана позивачем довідка про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, свідчить про те, що за договором встановлювалося два типи періоду заборгованості - активний у період з 18 січня 2024 року по 31 січня 2024 року включно, та прострочений у період з 01 лютого 2024 року по 26 квітня 2024 року включно. Станом на 26 квітня 2024 року у ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором утворилась заборгованість у розмірі 46729,80 грн, з яких прострочена заборгованість за кредитом складає 18600 грн 00 коп, прострочена заборгованість за нарахованими відсотками - 26839 грн 80 коп, прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту - 1290 грн. Наданий позивачем розрахунок (графа «Сума платежу, UAH») свідчить про внесення позичальником 12 лютого 2024 року на погашення кредиту 1500 грн (а.с.52-53).

Ухвалюючи рішення про відмову у задоволенні позову в оскаржуваній частині щодо стягнення комісії, суд першої інстанції дійшов висновку про те, що кредитор не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору сплати комісії, а тому вони є нікчемними, відповідно до вимог ч. 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Колегія суддів не погоджується з таким висновком суду, виходячи з такого.

Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові від 13 липня 2022 у справі №496/3134/19 дійшла такого висновку:

«10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення частин 1 і 2, 5 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними, проте, враховуючи ультраактивну форму дії Закону України «Про захист прав споживачів», визначені ним наслідки включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації щодо кредиту, підлягають перевірці на відповідність змісту положень Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до пункту 4 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Відповідно до частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі пункту 4 частини 1 статті 1 та частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.».

Зазначений висновок відповідно до частини 4 статті 263 ЦПК України апеляційний суд враховує при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин.

Частиною 1 статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1054 ЦК України).

Апеляційний суд враховує, що відповідно до п.4.3 кредитного договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та одноразової комісії за видачу кредиту, яка становить 15 % від суми виданого кредиту. Відповідно до п.4.11 договору орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає 96050,50 грн та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту (якщо п.4.7 цього договору передбачає сплату комісії та видачу кредиту) та проценти за користування кредитом. У п.4.5 кредитного договору зазначено, що сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7 цього договору передбачає сплату комісії та видачу кредиту) позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені графіком платежів за договором за зниженою ставкою (який є додатком 3 до цього договору) дати, які є останніми днями відповідних базових періодів.

Апеляційний суд звертає увагу, що обов`язок сплати одноразової комісії за видачу кредиту визначено також у Правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «На все», затверджених наказом директора ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 18 вересня 2023 року №64-П від, які відповідно до п.11.13 кредитного договору є невід`ємною його частиною (а.с.11-25).

Так, у п.п.14 п.2 Правил зазначено, що комісія за видачу кредиту - грошові кошти, які позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю в якості однієї (першої) з двох складових оплати за надання та користування кредитом. Комісія за видачу кредиту нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту, якщо умовами договору передбачено сплату комісії за видачу кредиту.

Відповідно до п.п.24 п.2 Правил комісія за видачу кредиту визнається простроченою у разі несплати позичальником нарахованої комісії за видачу кредиту не пізніше останнього дня базового періоду, в який графік платежів до договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту.

Згідно з п.6.3 Правил за видачу кредиту позичальнику нараховується, а позичальник повинен сплатити одноразову комісію за видачу кредиту, яка нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту (якщо умови договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту). Комісія за видачу кредиту позичальнику є іншою складовою плати за користування позичальником наданою йому сумою грошових коштів, належних кредитодавцю. Комісія за видачу кредиту нараховується, а позичальник повинен сплатити комісію за видачу кредиту, яка нараховується одноразово при видачі кредиту в дату за видачі кредиту (якщо умови договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту).

Згідно з п.6.4 Правил комісія за видачу кредиту не є платою за додаткові послуги кредитодавця або окремою платою за таку дію кредитодавця як переказ (видача) коштів позичальнику. Використання комісії як однієї з двох складових плати за користування позичальником наданою йому сумою грошових коштів є інструментом, який дозволяє кредитодавцю надавати кредити з меншим розміром процентної ставки за користування кредитом, ніж був би передбачений за відсутності комісії за видачу кредиту. Встановлення та застосування комісії за видачу кредиту в кінцевому підсумку зменшує витрати позичальника за користування кредитом при тривалих строках користування кредитними коштами.

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, затвердженого наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» № 51-П від 28 липня 2023 року, який разом з кредитним договором складають єдиний договір, визначено всі його істотні умови, зазначено, що комісія за видачу кредиту становить 15 % від суми кредиту. Крім того, у паспорті споживчого кредиту зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних умов кредитування.

Отже, умови кредитного договору, якими передбачено сплату комісії за видачу кредиту, відповідають вимогам чинного Закону України «Про споживче кредитування», Правилам розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затвердженим постановою правління Національного банку України від 08 червня 2017 року №49, Правилам відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «На все», затверджених наказом директора ТОВ «Укр Кредит Фінанс» № 64-П від 18 вересня 2023 року.

Підписанням договору від 18 січня 2024 року №1333-6177 та Паспорту споживчого кредиту без будь-яких застережень відповідач підтвердив, що він обізнаний та погодився з усіма умовами договору.

Відповідно до вимог статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

З позовом про визнання недійсним договору про відкриття кредитної лінії від 18 січня 2024 року №1333-6177 ОСОБА_1 не звертався.

Крім того, колегія суддів в частині оскаржуваних позовних вимог про відмову у стягненні усієї суми заборгованості по відсоткам, приходить до висновку про те, що судом першої інстанції помилково вирахувано суму платежу у розмірі 1500 грн із заборгованості по відсоткам, оскільки, як убачається із розрахунку заборгованості (довідки про укладений договір), 12 лютого 2024 року ОСОБА_1 було внесено 1500 грн в рахунок погашення заборгованості, яка відображена в графі «Сума платежу, UAH», та вказана сума була віднесена позивачем на рахунок погашення заборгованості по комісії за видачу кредиту в графі «Нараховано комісій, UAH» (2790 грн 1500 грн = 1290 грн).

Тому, з огляду на викладене вище, відповідно до ч.1 ст.376 ЦПК України, оскаржуване судове рішення в частині розміру стягнутої з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за нарахованими відсоткамипідлягає зміні шляхом збільшення стягнутих відсотків за договором про відкриття кредитної лінії від 18 січня 2024 року №1333-6177 з 25339,80 грн до 26839,80 грн.

Апеляційний суд також приходить до висновку, що рішення суду першої інстанції в частині відмовлених позовних вимог про стягнення комісії, ухвалене за неповного з`ясування обставин, що мають значення для справи, невідповідність висновків, викладених у рішенні суду, обставинам справи, порушення норм матеріального права, що відповідно до ст. 376 ЦПК України є підставою для скасування судового рішення суду першої інстанції в частині відмовлених позовних вимог про стягнення комісіїза видачу кредиту, з ухваленням в цій частині нового судового рішення про задоволення позову ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та стягнення з ОСОБА_1 на користь позивача комісії за видачу кредиту у розмірі 1290 грн.

Відповідно до ч.13 ст.141 ЦПК України у разі, якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

З ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» підлягає стягненню судовий збір за подання позовної заяви та апеляційної скарги у розмірі 6056 грн (2422,40 грн + 3633,60 грн).

Керуючись ст. ст. 367, 374, 376, 382 - 384 ЦПК України

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити.

Рішення Знам`янського міськрайонного суду Кіровоградської областівід 14 жовтня 2024 року в частині стягнення заборгованості за нарахованими відсотками змінити, стягнувши з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ) відсотків за договором про відкриття кредитної лінії від 18 січня 2024 року №1333-6177 у розмірі 26839 (двадцять шість тисяч вісімсот тридцять дев`ять) грн 80 коп.

Рішення Знам`янського міськрайонного суду Кіровоградської областівід 14 жовтня 2024 року в частині відмовлених позовних вимог про стягнення комісіїза видачу кредиту та судових витрат - скасувати та ухвалити в цій частині нове судове рішення.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (ЄДРПОУ 38548598, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ) комісію за видачу кредиту за договором про відкриття кредитної лінії від 18 січня 2024 року №1333-6177 у сумі 1290 (одна тисяча двісті дев`яносто) грн.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (ЄДРПОУ 38548598, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ) судовий збір за подання позовної заяви та апеляційної скарги у розмірі 6056 (шість тисяч п`ятдесят шість) грн 00 коп.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена безпосередньо до Верховного Суду у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України, протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Головуючий суддя О.І. Чельник

Судді О.Л. Карпенко

С.І. Мурашко