Ярмолинецький районний суд Хмельницької області
Справа № 689/1234/24
Провадження № 2/689/41/25
РІШЕННЯ

Іменем України

16 січня 2025 року смт. Ярмолинці

Ярмолинецький районний суд Хмельницької області у складі головуючого - судді Мазурчака В.М.,

за участю:

секретаря судового засідання Конфедерат Л.М.,

відповідачки ОСОБА_1 та та її представниці адвокат Чухась М.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт. Ярмолинці у загальному позовному провадженні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

1. Стислий виклад позиції Позивача

Позивач просив стягнути з Відповідачки заборгованість за договором №б/н від 07 серпня 2023 року споживчого кредиту «Оплата частинами», яка відповідно до Розрахунку заборгованості станом на 27 травня 2024 року становить 41885,29 грн. (а.с. 26, 28-29, 75-77, 78-81).

В обґрунтування позову зазначив, що Відповідачка в акаунті інтернет-банкінгу «Приват 24» оформила підняття кредитного ліміту за картою «Універсальна» до 49000 грн. з наступним укладенням споживчого кредиту «Оплата частинами».

2. Стислий виклад заперечень Відповідача

Відповідачка проти позову заперечувала з тих підстав, що невстановлена особа 06 серпня 2023 року близько 17 год. 20 хв. зателефонувала їй з мобільного номеру НОМЕР_1 , назвавшись працівником ПрАТ «Київстар» та під приводом продовження терміну дії сім-карти шахрайським шляхом заволоділа грошовими коштами з банківської картки АТ КБ «Приватбанк». Як це відбулося вона не усвідомлює, адже ніяких паролів чи кодів, іншої інформації вона не надавала шахраям. Вона отримує пенсію 2700 гривень, інших доходів немає, що унеможливлює погашення заборгованості.

3. Процесуальні дії та рішення у справі

Ухвалою від 11 червня 2024 року прийнято позовну заяву до розгляду і відкрито провадження у цивільній справі у порядку спрощеного позовного провадження (а.с. 42).

Ухвалою від 12 вересня 2024 року вирішено здійснювати розгляд справи за правилами загального позовного провадження, призначено підготовче судове засідання, витребувано докази (а.с. 99-103).

Ухвалами від 25 жовтня 2024 року та 02 грудня 2024 року витребувано докази (а.с. 177-179, 202, 203).

Ухвалою від 26 грудня 2024 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду по суті у судовому засіданні (а.с. 210, 211).

4. Рішення щодо позову

Дослідивши матеріали справи та подані докази, оцінивши їх належність, допустимість, достовірність, як окремо так і взаємний їх зв`язок, заслухавши пояснення учасників судового процесу, суд приходить до висновку, що в позові слід відмовити повністю з підстав.

5. Фактичні обставини, встановлені судом

ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , мешканка села Нове Село Хмельницького району Хмельницької області, є користувачем банківських послуг Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк», зокрема, інтернет-банкінгу «Приват24» на підставі заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 05 січня 2023 року (а.с. 14-23).

06 серпня 2023 року з банківської картки ОСОБА_1 № НОМЕР_2 (кредитка «Універсальна») (IBAN № НОМЕР_3 ) в АТ КБ «Приватбанк» на рахунок IBAN № НОМЕР_4 громадянина ОСОБА_2 (ІПН НОМЕР_5 ) в АТ «ПУМБ» здійснено два перекази на суми: 43363 грн. о 17 год. 50 хв. та 2587,88 грн. о 18 год.24 хв. (див.: виписка - а.с. 78-81, лист АТ КБ «Приватбанк» від 07.10.2024 р на а.с.120-121, відповідь АТ КБ «Приватбанк» на відзив). Ще до дати цих переказів, 24 липня 2023 року, в Єдиному реєстрі досудових розслідувань зареєстроване кримінальне провадження №002105 за ч.3 ст. 190 КК України за заявою ОСОБА_2 , зареєстрованого в м. Львів, який стверджує, що результаті несанкціонованого перевипуску його сім-карти номеру телефону був скомпрометований вхід в його інтернет-банкінг ПУМБ банку та були викрадені кошти. Ці відомості надані судом Позивачем. Дані кошти, перераховані ОСОБА_2 , не є предметом спору відповідно до заявлених позовних вимог. Водночас ця інформація може свідчити про несанкціонований доступ до інтернет-банкінгу «Приват24» ОСОБА_1 , адже ОСОБА_2 вона не знає.

На підставі Пояснень Позивача встановлено, що в ході аналізу хроніки авторизацій в Приват24 ОСОБА_1 06-07 серпня 2023 року відбулися авторизації в акаунті клієнта ОСОБА_1 з двох нетипових для клієнта пристроїв, тип девайсів: SMARTPHONE операційна система ANDROID, 13, IP-37.73.150.185, login НОМЕР_6 та SMARTPHONE операційна система ANDROID, 10, IP-89.209.165.146, login НОМЕР_6 .

Типовий для клієнта ОСОБА_1 пристрій - модель 220733SG/REDMI.

Відновлення доступу в Приват24 клієнта відбувалося 06 серпня 2023 року в 17:14:19.

Для підтвердження зміни пароля вводився пін код карти 55632 та вводився ОТП-пароль, отриманий на фінансовий номер клієнта +61.

Також 06.08.2023 в 17:24 по карті 748013 було збільшено кредитний ліміт до 50000 грн., для підтвердження збільшення кредитного ліміту надходило смс повідомлення з ТОП-паролем на фінансовий номер клієнта +61.

07 серпня 2023 року в 11:44:35 через Приват24 клієнта була оформлена покупка через послугу «Оплата частинами» в магазині «Комфі» на суму 49999 грн., договір 9967 від 07 серпня 2023 року, при цьому авторизація в Приват24 клієнта була в 11:39:06 також з нетипового для неї пристрою SMARTPHONE операційна система ANDROID,13.

Банк зазначає, що на підставі матеріалів їх перевірки і враховуючи пояснення ОСОБА_1 , яка у зверненні до оператор 3700 розповіла, що ІНФОРМАЦІЯ_2 шахраї перевипустили Sim-карту її фінансового номеру телефону, після чого списали кошти з картки, Позивач вважає, що 06 серпня 2023 року шахраї випитали у клієнта ОТП-пароль для входу в додаток «Мій Київстар», і віддалено перевипустили Sim-карту у мобільного оператора, потім було зламано Приват24 клієнта (змінивши пароль до акаунта через введення пін коду по карті 550032, ймовірно було передано пін код). Після цього шахраї збільшили кредитний ліміт по карті «Універсальна» НОМЕР_2 та здійснили вказані вище операції, в тому числі оформили покупку товару через послугу «Оплата частинами» в магазині «Комфі». (див.: а.с. 123-140).

Підняття кредитного ліміту по картці № НОМЕР_2 (кредитка «Універсальна») (IBAN № НОМЕР_3 ) в АТ КБ «Приватбанк» до 49999 грн. підтверджується довідкою від 29 травня 2024 року (а.с. 25).

За рахунок цих кредитних коштів було оформлено в акаунті «Приват24» споживчий кредит «Оплата частинами» (договір №б/н від 07 серпня 2024 року) на умовах Паспорту споживчого кредиту «Оплата частинами», на підставі заяви від імені ОСОБА_1 про надання кредиту «Оплата частинами» на суму (ліміт кредиту) 49000 грн. строком на 17 міс. та одночасне надання доручення банку списувати кошти з картки НОМЕР_2 на погашення заборгованості за кредитом «Оплата частинами». Умови кредиту: безготівковий, процентна ставка - 0,01% щомісячно від загального розміру кредиту, на умовах здійснення платежів щомісячно рівними частинами згідно Графіку погашення кредиту за споживчим кредитом (а.с. 9-13, 24, 25).

Відповідно до виписки за договором №б/н від 07 серпня 2023 року споживчого кредиту «Оплата частинами» 07 серпня 2023 року за рахунок цього споживчого кредиту від імені ОСОБА_1 здійснено купівлю товару на суму 49999 грн. (а.с. 26, 123).

Заборгованість за договором №б/н від 07 серпня 2023 року споживчого кредиту «Оплата частинами» 07 серпня 2023 року частково погашена за рахунок автоматичного списання коштів з банківської картки ОСОБА_1 № НОМЕР_2 (кредитка «Універсальна») (IBAN № НОМЕР_3 ) та відповідно до Розрахунку заборгованості станом на 27 травня 2024 року становить 41885,29 грн. (а.с. 26, 28-29, 75-77, 78-81). Ці кошти банк просить стягнути з Відповідачки.

ОСОБА_1 звернулася до Хмельницького РУП ГУ НП у Хмельницькій області із заявою про вчинення кримінального правопорушення.

Так, відповідно до протоколу від 07 серпня 2023 року про прийняття заяви про кримінальне правопорушення та іншу подію, складеного старшим слідчим ВРЗ СГСД СВ Хмельницького РУП Головного управління Національної поліції у Хмельницькій області лейтенанта поліції Артемчуком В.В., ОСОБА_1 , користувач мобільного номеру НОМЕР_7 , просила прийняти міри до невстановленої особи, яка 06 серпня 2023 року близько 17 год. 20 хв. зателефонувала їй з мобільного номеру НОМЕР_1 , назвавшись працівником ПрАТ «Київстар» під приводом продовження терміну дії сім-карти шахрайським шляхом заволоділа грошовими коштами у сумі 49733 гривень з банківської картки АТ КБ «Приватбанк» НОМЕР_2 (а.с. 148, 149). 08 серпня 2023 року зареєстроване кримінальне провадження №0002784, що підтверджується витягом з Єдиного реєстру досудових розслідувань (а.с. 59, 150). 10 серпня 2023 року, постановою слідчого СП СВ Хмельницького РУП ГУНП в Хмельницькій області лейтенанта поліції Пасічника В.В., ОСОБА_1 визнано потерпілою у кримінальному провадженні за №0002784 від 08 серпня 2023 року (а.с. 58, 148-150).

Відповідно до довідки по кримінальному провадженні №0002784, відомості про яке внесені до ЄДР 08 серпня 2023 року за ознаками кримінального правопорушення, передбаченого ч.3 ст.190 КК України, 07 грудня 2023 року на підставі ухвали слідчого судді здійснено тимчасовий доступ у ПрАТ «Київстар» відносно абонентського зв`язку НОМЕР_8 в момент вчинення кримінального правопорушення працював у межах базової станції, яка знаходиться за адресою: АДРЕСА_1 (а.с. 151, 152, 183-187).

На запит суду надійшов лист ПрАТ «Київстар» за вих.. № 14922/з від 21 листопада 2024 року, з якого встановлено, що електронні комунікаційні послуги по телефонному номеру НОМЕР_6 станом на 06 серпня 2023 року надавались на умовах передплаченої форми обслуговування ПрАТ «Київстар», знеособлено (анонімно), без укладання письмового договору або реєстрації, відповідно до «Порядку ідентифікації кінцевих користувачів послуг», затвердженого постановою Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сферах електронних комунікацій, радіочастотного спектра та надання послуг поштового зв`язку за №235 від 07 грудня 2022 року та за жодною особою номер зареєстрований не був.

06 серпня 2023 року здійснено самостійну заміну сім-карти з телефонним номером НОМЕР_6 на іншу сім-карту з тим самим телефонним номером, без залучення фахівців ПрАТ «Київстар» або фахівців спеціалізованих партнерських магазинів «Київстар» (а.с. 195-198).

На підставі довідки товариства з обмеженою відповідальністю «Комфі Трейд» №1778/12-00/24 від 07 листопада 2024 року та фіскального чеку №000282293 від 07 серпня 2023 року (о 12:30:47) встановлено, що 07 серпня 2023 року на сайті ТОВ «Комфі Трейд» були замовлені та оплачені товари на загальну суму 49000 гривень, ймовірно, за кредитні кошти ОСОБА_1 . За наданою інформацією (надавалася на виконання ухвали суду про витребування доказів) ТОВ «Комфі Трейд» ідентифікувало фіскальний чек на покупку товарів: ноутбук Asus Vivobook Go 15 OLED E1504FA-L1284 Cool Silver за ціною 25999 грн.; ноутбук Lenovo IdealPad 5 15ABA7 (82SG00BNRA) Storm Grey за ціною 23999 грн.; послуги доставки товарів за 1 грн. Доставку товару замовлено на відділення Нової пошти №2 за адресою: вул.. Леоніда Бородича, 17, м. Кривий Ріг, Криворізький р-н, Дніпропетровська обл. На відправку товару складалася електронна накладна №9741. Інформація про рух товару за електронною накладною за 2023 рік не зберігалася (ас. 190-193).

З фіскального чеку №000282293 від 07 серпня 2023 року вбачається, що платіж здійснено з картки НОМЕР_9 , тобто перші та останні цифри ідентичні картці, що належить ОСОБА_1 (а.с. 192). З цього ж чеку вбачається замовлення послуги доставки до пункту самовивозу.

Згідно листа ТОВ «Нова пошта» від 13 грудня 2024 року за №5573 вих-24 відомості про експедирування відправлень видаляються програмою з електронної бази даних в автоматичному режимі з глибиною зберігання не більше трьох місяців (а.с. 206).

6. Зміст спірних правовідносин

Між сторонами наявний спір щодо укладання та виконання відповідачкою кредитного договору та відповідно заборгованості за ним.

7. Оцінка судом аргументів учасників справи, норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування

Наведені обставини у сукупності свідчать про те, що у Відповідачки була відсутня воля на підняття кредитного ліміту за її карткою «Універсальна» (Кредитка), укладання споживчого кредиту «Оплата частинами».

При вирішенні даного спору важливим є вирішення питання щодо розподілу тягаря доказування тих чи інших обставин спору.

Суд вважає, що коректний ввід вихідних даних для ініціювання спірної банківської операції не може достовірно підтверджувати ту обставину, що користувач своїми діями чи бездіяльністю сприяв втраті, незаконному використанню ПІН-коду або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції. Ця позиція є тотожною висновкам Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року у справі №537/3312/16-ц.

Позивач не переконав суд у тому, що саме Відповідачка особисто своєю вольовою поведінкою збільшила кредитний ліміт, оформила споживчий кредит «Оплата частинами» для купівлі двох ноутбуків в рахунок кредитного ліміту.

Як свідчать матеріали справи, невідома особа телефонувала Відповідачці з м. Кривого Рогу та в це ж місто було відправлено придбані ноутбуки за рахунок споживчого кредиту «Оплата частинами».

Сама ж Відповідачка заявляє, що у місті Кривий Ріг не була жодного разу, не має там ні родичів, ні знайомих.

Встановлено, що Позивач не надав суду належних і допустимих доказів на спростування доводів Відповідачки ОСОБА_1 , не довів, що вона, як володілець та користувач картки, своїми діями чи бездіяльністю сприяла у доступі до її карткового рахунку чи надала інформацію третім особам, що дало змогу ініціювати платіжні операції; ОСОБА_1 як користувач карток своїми діями чи бездіяльністю не сприяла втраті, незаконному використанню персонального ідентифікаційного номера (коду) або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції. Списання грошових коштів з її рахунку відбулося не за її розпорядженням і вона не повинна нести відповідальності за такі операції. Виявивши безпідставне списання (перекази, зняття) коштів, ОСОБА_1 повідомила про цей факт банк та звернулася до правоохоронних органів.

ОСОБА_1 заперечує надання будь-якої інформації невідомих особам, що дозволило б перевипустити її сім-карту чи зайти в інтернет-банкінг «Приват24».

Відповідно до пункту 146 Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, затвердженого постановою правління Національного банку України від 27 липня 2022 року №164, власник рахунку не несе відповідальності за платіжні операції, здійснені без автентифікації платіжного інструменту і його держателя, крім випадків, якщо доведено, що дії чи бездіяльність власника рахунку/держателя призвели до втрати, незаконного використання ПІНу або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції (далі - Положення №164).

Автентифікація - процедура, що дає змогу надавачу платіжних послуг установити та підтвердити особу користувача та/або належність користувачу певного платіжного інструменту, наявність у нього підстав для використання конкретного платіжного інструменту, у тому числі шляхом перевірки індивідуальної облікової інформації користувача (п.п.1) п.3 Розділу I Положення №164).

Наведені правила визначають предмет дослідження та відповідним чином розподіляють між сторонами тягар доведення, а отже, встановленню підлягають обставини, що беззаперечно свідчитимуть, що користувач своїми діями чи бездіяльністю сприяв втраті, незаконному використанню ПІН-коду або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції від його імені. В разі недоведеності обставин, які безспірно свідчать про те, що користувач своїми діями чи бездіяльністю сприяв втраті, незаконному використанню ПІН-коду або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції, необхідно виходити з відсутності вини користувача у перерахуванні чи отриманні спірних грошових коштів.

Такі ж висновки є сталою практикою Верховного Суду та висловленні неодноразово у його постановах: від 11 березня 2015 року справі №6-16цс15, 13 травня 2015 у справі №6-71цс15, 14 лютого 2018 року у справі №127/23496/15-ц, 23 січня 2018 року у справі 202/10128/14-ц, 20 червня 2018 року у справі №691/699/16-ц, 13 вересня 2019 року у справі №501/4443/14-ц, 02 жовтня 2019 року у справі №182/3171/16, 23 січня 2020 року у справі №179/1688/17, 26 серпня 2020 року у справі №766/19614/18, 16 серпня 2023 року у справі №176/1445/22.

Посилання ПАТ КБ «Приватбанк» на ту обставину, що Відповідачка порушила Умови та Правила надання банківських послуг, оскільки своїми діями сприяла незаконному використанню інформації, яка дала змогу ініціювати третій особі проведення платіжних операцій, не заслуговують на увагу, оскільки такі доводи зводяться виключно до припущень, доказами не підтвердженні.

Суд відмовляє у позові, оскільки Позивачем не було доведено, що саме ОСОБА_1 своєю вольовою поведінкою підняла кредитний ліміт картки «Універсальна» до 49999 гривень та уклала та виконала договір споживчого кредиту «Оплата частинами». Також не доведено, що ОСОБА_1 своїми діями чи бездіяльністю уможливила доступ третіх осіб до її акаунта в мобільному банкінгу «Приват24».

8. Розподіл судових витрат не здійснюється у зв`язку з відмовою у задоволенні позову.

На основі викладеного та керуючись статтями 258, 264 та 265 Цивільного процесуального кодексу України,

вирішив:

В позові Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити повністю.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду повністю або частково. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано . У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи можуть отримати інформацію щодо даної справи на офіційному веб-порталі судової влади України за веб-адресою: http://ym.km.court.gov.ua/sud2221/, а інформацію про зміст судових рішень у справі - за веб-адресою: http://reyestr.court.gov.ua/.

Відомості про учасників справи:

1) Позивач Акціонерне товариств Комерційний банк «Приватбанк» (01001, місто Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, ).

2) Відповідач ОСОБА_1 ( АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_10 ).

Повне рішення буде складено 24 січня 2024 року.

Суддя В. Мазурчак