27.01.2025 Справа № 756/4100/24
Унікальний № 756/4100/24
Провадження № 2/756/316/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

27 січня 2025 року суддя Оболонського районного суду міста Києва Майбоженко А.М., розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Універсал Банк» про визнання дій незаконними, зобов`язання вчинити дії

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про визнання дій незаконними, зобов`язання вчинити дії, в якому просить визнати незаконними дії відповідача, які виражаються у безпідставному збільшенні суми заборгованості за договором про надання банківських послуг від 17.12.2020 і зобов`язати відповідача зафіксувати заборгованість у сумі, яка була надана позивачу у тимчасове користування 35 000 грн (90 000 грн - фактично отримані кошти - 103 000 - сума погашених відсотків) станом на день подання позову.

В обґрунтування своїх вимог посилається на те, що ним укладено з відповідачем договір про надання банківських послуг від 17.12.2020. У мобільному додатку Монобанк позивач дізнався про наявну заборгованість за кредитом у розмірі 102 613,20 грн, але кредитного договору він не укладав. Укладений договір про надання банківських послуг не є кредитним і заборгованість за ним виникнути не може. Він у користування дійсно отримав 90 000 грн, а не 192 163,20 грн, повернути теж має саме цю суму.

Вважає порушеним його права як споживача на належне надання послуги і враховуючи зазначене, просить ухвалити рішення по суті позовних вимог.

Ухвалою суду від 04.04.2024 в зазначеній справі відкрито спрощене позовне провадження без виклику сторін.

У відзиві представник АТ «Універсал Банк» просив відмовити у задоволенні позовних вимог, посилаючись на те, що договір про надання банківських послуг є комплексним договором, який містить умови щодо кредитування.

Оцінивши позиції сторін, докази, які подані на їх обґрунтування, суд вважає, що позовні вимоги не підлягають задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини.

17.12.2020 року між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та ОСОБА_1 було укладено Договір про надання банківських послуг, а саме 17.12.2020 року Позивачем було підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, у відповідності до пункту 1 якої, Позивач погодився з тим, що ця Анкета-заява разом із:

-умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у разі надання банківських послуг щодо продуктів (MONOBANK | Universal Bank), таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms;

-тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг.

Підписуючи цю Анкету-заяву власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у Мобільному додатку monobank, я:

-підтверджую отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank;

-підтверджую своє ознайомлення та згоду з умовами Договору;

-підтверджую укладання мною Договору;

-зобов`язуюсь виконувати умови Договору;

-підтверджую, що інформація передбачена ч. 2 ст. 12 Закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» мені надана шляхом її розміщення у Договорі та на офіційному сайті Банку.

В пункту 2 Анкети-заяви зазначено: що ця Анкета-заява також є заявою на відкриття рахунку, прошу відкрити поточний рахунок в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» № НОМЕР_1 у гривні на моє ім`я ОСОБА_1 .

В пункту 3 Анкети-заяви Клієнт просить встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному додатку. Пільговий період за користування кредитним лімітом становить 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1 % на місяць. Решта умов, передбачених частиною 1 статті 6 Закону України « Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» визначені в Договорі та Тарифах. Я беззастережно погоджуюсь із тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджуючись із тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє мене шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Відповідно до Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (MONOBANK | Universal Bank) (які розміщуються за посиланням: https://www.monobank.ua/terms?file=umovy-2020-12-11.pdf та є загальнодоступними), а саме відповідно до глави 1 розділу І Умов: «Договір про надання банківських послуг "Monobank" (або Договір) - укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети - заяви до Договору про надання банківських послуг «Monobank», Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів».

Відповідно до Глави 1 Розділу І Умов і правил: «Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг MONOBANK | Universal Bank (Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та / або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором.

А підписанням Договору, пункт 10, Позивач надав право та доручив Банку здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків без додаткових розпоряджень, для погашення будь-яких грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між мною та Банком.

Відповідно до п. 2.3. глави 2 Розділу І Умов обслуговування рахунків фізичних осіб, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України Договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту. До відносин між Сторонами (в тому числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі.

Відповідно до п. 2.4. глави 2 Розділу І Умов обслуговування рахунків фізичних осіб, своїм підписом на Анкеті-Заяві Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору він ознайомився та погоджується з умовами Договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами, встановленим в Договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити Клієнт, передбаченими Договором правами та обов`язками Сторін, а також іншу інформацію, яка перелічена в п.2. ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», в тому числі щодо наступного:

(і) фінансові послуги за Договором надаються АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ «УНІВЕРСАЛ БАНК»; місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська 54/19; тел. 0 800 300 200, адреса електронної пошти: . АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» включений до Державного реєстру банків 20.01.1994р. за номером 226 та надає фінансові послуги, в т.ч. щодо операцій із залучення вкладів та надання кредитів, згідно з Банківською ліцензією №92 від 10.10.2011р.,інформація розміщена на сайті Банку.

АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» може надавати фінансові послуги шляхом залучення кредитних посередників, інформація про яких розміщена на сайті Банку, тощо.

Пунктом 2.5. глави 2 Розділу І Умов обслуговування рахунків фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank) передбачено, що, укладаючи Договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами Договору.

У позовній заяві позивач підтверджує укладання між ним та АТ «Універсал Банк» договору, використання ним коштів, наданих банківською установою в межах кредитного ліміту. З наданої виписки також вбачається користування ним послугою «Покупка частинами» та «Розстрочка на карту», про що були позивачем подані відповідні заяви, копії яких долучено до відзиву.

Відповідно до Розділу 1 «Терміни та визначення» Глави І «Загальні умови» Умов обслуговування, діючій на дату укладення Договору про надання банківських послуг, Договір про надання банківських послуг "Monobank"- це укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети - заяви до Договору про надання банківських послуг "Monobank", Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів.

Окрім отримання примірника в мобільному додатку до підписання Анкети-заяви, з Умовами і правилами також можна ознайомитися на офіційному сайті Банку https://www.monobank.ua/. Зміст всіх редакцій Умов і Правил є у вільному доступі у мережі Internet.

Відповідно до п. 2.12. п.2 Основні положення І «Загальні умови» Умов і правил, Клієнт, уклавши Договір, шляхом підписання Анкети-заяви, підтверджує, що:

(а) Клієнт до укладення ним Договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від Банку і погоджується з ними, зокрема, щодо:

- найменування та місцезнаходження Банку - юридичної особи та його структурного підрозділу;

- умови кредитування (зокрема, щодо можливої суми кредиту; строку, на який кредит може бути одержаний; мети, для якої кредит може бути використаний; форми та видів його забезпечення; необхідності здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється; наявних форм кредитування з коротким описом відмінностей між ними, у тому числі між зобов`язаннями Клієнта; типу процентної ставки (фіксованої, змінюваної (плаваючої) тощо); переваг та недоліків пропонованих схем кредитування);

- орієнтовної загальної вартості кредиту (в тому числі реальної річної процентної ставки) з урахуванням відсоткової (процентної) ставки за кредитом та інформацією щодо необхідності укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, які є обов`язковими для отримання кредиту) тощо. (б) Клієнт також ознайомлений, розуміє і погоджується:

- з наслідками настання валютних ризиків за кредитом в іноземній валюті, та йому повідомлена інформація щодо методики визначення курсів і комісій, пов`язаних з конвертацією валюти;

- зі схемою кредитування та погашення кредиту, з умовами відкриття, ведення та закриття рахунку, а також з тарифами та всіма сумами коштів, які Клієнт має сплатити за Договором; факт ознайомлення Клієнта з такими умовами підтверджується підписанням ним Договору;

- з переліком, розміром і базою розрахунку всіх комісій (тарифів) Банку, що пов`язані з наданням, обслуговуванням і погашенням кредиту, у тому числі, але не виключно, комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, здійснення валютно-обмінних операцій, юридичне оформлення тощо; переліком і розміром інших фінансових зобов`язань Клієнта, які виникають на користь третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами Договору;

- обґрунтуванням вартості супутньої послуги (нормативно-правовими актами щодо визначення розмірів зборів та обов`язкових платежів, тарифами нотаріусів, страхових компаній, суб`єктів оціночної діяльності, реєстраторів за надання витягу з Державного реєстру обтяжень рухомого майна про наявність чи відсутність обтяжень рухомого майна, інших реєстрів тощо).

Відповідно до п.п.10.2. Розділу 10.Заключні положення у Главі І «Загальні умови» Умов І Правил, Договір укладається на 99 років та набирає чинності з моменту підписання Клієнтом Анкети-заяви. Всі зміни, доповнення та додатки до Договору є його невід`ємною частиною. Зобов`язання Клієнта за Договором не припиняється його смертю, оскільки воно не є нерозривно пов`язаним з його особою і у зв`язку з цим може бути виконане іншою особою, зокрема, правонаступником, спадкоємцем.

Сторони у цій справі: ОСОБА_1 та АТ «Універсал Банк» досягли згоди по всім умовам, погодили їх та підтвердили своє волевиявлення підписами: як фізично на Анкеті-Заяві так і у мобільному додатку через використання Позивачем електронного підпису.

З 17.12.2020 року Позивач як клієнт Банку користувався банківськими послугами у межах продукту «monobank», що сам підтверджує за змістом позову. Договір є укладеним та виконувався обома сторонами.

Частиною першою статті 634 ЦК України, встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно з частиною 2 статті 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до положень статтей 6, 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина 1 статті 628 ЦК України).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

У даній справі правовідносини Банку і Клієнта врегульовано укладеним сторонами Договором про надання банківських послуг від 17.12.2020 року, умови якого передбачають порядок надання кредитних послуг, їх використання клієнтом, тобто позивачем.

У зв`язку з цим, суд вважає, що заявлені у справі вимоги задоволенню не підлягають, оскільки позивач помилково вважає, що отримавши кошти банку, у нього не виникло кредитних зобов`язань щодо їх повернення і сплати відсотків за користування ними.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 12, 19, 42, 81, 89, 141, 263, 265, 280-282, 354 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В:

Позовні вимоги ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Універсал Банк» про визнання дій незаконними, зобов`язання вчинити дії - залишити без задоволення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя А.М. Майбоженко