Справа № 702/1153/24
Провадження № 2/702/91/25
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 січня 2025 року м. Монастирище

Монастирищенський районний суд Черкаської області у складі:

головуючої судді Барської Т.М.

за участю секретаря судового засідання Карабань З.І.

учасники справи - не з`явилися,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Монастирище цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Представник акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» Киричук Г.М.звернулась до Монастирищенського районного суду Черкаської області з позовною заявою, в якій висунула вимогу ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами в загальному розмірі 145282,48 грн.

Позов обґрунтовується тим, що між акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» (далі також АТ «ПУМБ», позивач) та ОСОБА_1 (далі у тексті також відповідач) укладені правочини про кредитування:

- 29.09.2018 кредитний договір №901, за яким позичальнику видано кредит у сумі 38500 грн.;

- 27.03.2021 кредитний договір №401, за яким позичальнику видано кредит у сумі 36400 грн.;

- 03.07.2021 кредитний договір №4301, за яким позичальнику видано кредит у сумі 30500 грн.

За умовами цих правочинів відповідач ОСОБА_1 мав обов`язок повернути отримані у володіння та користування кошти, сплатити проценти за користування ними, а також комісійні виплати.

Позивач стверджує, що відповідач взятих на себе обов`язків своєчасно та повністю не виконав, внаслідок чого станом на 06.10.2024 заборгував позивачу:

- по кредитному договору від 29.09.2018 №901 57611,13 грн, з яких 36890,11 грн. заборгованість за кредитом, 20721,02 грн. заборгованість за відсотками;

- по кредитному договору від 27.03.2021 №401 46324,67 грн, з яких 29955,79 грн. заборгованість за кредитом, 8,38 грн. заборгованість за відсотками, 16360,50 грн. - заборгованість за комісією.

- по кредитному договору від 03.07.2023 №4301 41346,68 грн, з яких 27836,28 грн. заборгованість за кредитом, 7,85 грн. заборгованість за відсотками, 13502,55 грн. заборгованість за комісією.

Загальна сума заборгованості за укладеними між сторонами правочинами станом на 06.10.2024 складає 145282,48 грн.

Позивач направив письмову вимогу відповідачу, однак у наданий строк заборгованість погашена не була, тому для відновлення свого порушеного права позивач звернувся до суду з вимогою про стягнення з відповідача заборгованості у загальному розмірі 145282,48 грн.

Також позивач просить суд стягнути з відповідача на його користь судовий збір у розмірі 2422,40 грн.

Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 24.12.2024 у справі відкрите спрощене позовне провадження з викликом сторін і відповідачу наданий термін на подання відзиву на позов.

У призначене на 10 год 00 хв. 23.01.2025 судове засідання представник позивача АТ «ПУМБ» не з`явився; про дату, час та місце розгляду справи повідомлений у встановленому законом порядку. У позовній заяві просить справу розглядати у відсутність представника банку, проти заочного рішення не заперечує (а.с.5).

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце судового розгляду справи повідомлений за місцем своєї реєстрації, жодних заяв чи клопотань не подавав, правом на надання відзиву на позов не скористався.

Передбачених ч. 2 ст. 223 ЦПК України підстав для відкладення розгляду справи судом не встановлено, а тому справу розглянуто за відсутності сторін, на підставі доказів, поданих разом із матеріалами позову з ухваленням заочного рішення відповідно до ст. 280 - 283 ЦПК України.

Оскільки відповідно до вимог ст. 247 ЦПК України справа розглядається без участі сторін, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом не здійснюється.

Суд, дослідивши усі надані йому докази, оцінивши їх з точки зору належності, допустимості і достовірності, а їх сукупність - з точки зору достатності та взаємозв`язку, за своїм внутрішнім переконанням, яке ґрунтується на всебічному, повному та безпосередньому дослідженні усіх обставин справи, які мають значення для правильного вирішення спору, керуючись законом, створивши при цьому учасникам справи всі необхідні умови для реалізації ними їхніх процесуальних прав та виконання обов`язків, виходив із такого.

Згідно вимог ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Стаття 13 ЦПК України передбачає, що суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Судом встановлено, що поданою 29.09.2018 заявою №901 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб відповідач просив позивача відкрити на його ім`я поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривнях та надати Кредитну картку, № Кредитної картки миттєвого випуску (не персоніфікована) НОМЕР_2 , а також встановити на його поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією Заявою, Кредитний ліміт у сумі 5000 грн.

Підписанням цієї заяви відповідач ОСОБА_1 беззастережно підтвердив, що приймає Публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ» pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодився з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку).

Підписанням заяви про приєднання до ДКБО сторони правочину дійшли згоди, що розрахунковий день 30 число місяця. Платіжна дата 30 число місяця. Строк дії кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитним лімітом, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюються відповідно до умов ДКБО в залежності від типу кредитної картки. Реальна річна процентна ставка складає 57,53 % річних (а.с.11).

29.09.2018 ПАТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 підписали Паспорт споживчого кредиту, в якому зазначені відомості про основні умови кредитування, інформація щодо орієнтовної реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту, порядок повернення кредиту, що аналогічні тим, які узгоджені сторонами у Кредитному договорі №901 від 29.09.2018 (а.с.11 зв.).

Копія довідки про збільшення кредитного ліміту за Договором №901 від 29.09.2018 підтверджує, що ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 5000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, який у подальшому було неодноразово змінено, останній раз 15.06.2021 (а.с.36 зв.).

Отже між відповідачем ОСОБА_1 та ПАТ «ПУМБ», правонаступником якого є АТ «ПУМБ», що підтверджено копією статуту (а.с.58-61), укладений Кредитний договір №901 від 29.09.2018, умови якого банк виконав, надавши відповідачеві для користування картку з установленим лімітом кредитної лінії 5 000,00 грн., який в подальшому був збільшений до 38500,00 грн.

Відповідно до публічної пропозиції ПАТ«ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб редакції, що діє з 06.04.2018, договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб двосторонній правочин між банком і клієнтом (включаючи всі додатки до нього, тарифи і заяви на приєднання), який укладається шляхом акцептування фізичними особами публічної пропозиції банку.

Договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану (п.2.2.1). Дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами договору. Місцем укладення договору є місцезнаходження банку в якому клієнтом оформляється заява на приєднання (п.2.2.2). Підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору ознайомився з повним текстом договору, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами (п.2.2.5).

Договір діє протягом невизначеного строку і може бути розірваний за ініціативою банку або за ініціативою клієнта у випадку закриття всіх карткових рахунків та інших рахунків, відкритих за цим договором, та/або відмови від усіх послуг банку (п.2.4.1).

Сторонами погоджено, що у разі несплати/неповної сплати клієнтом заборгованості за договором або іншої кредитної заборгованості у строки, передбачені цим Договором та іншими договорами, укладеними з банком, банк має право з метою здійснення договірного списання такої простроченої заборгованості призупинити видаткові операції за картковим рахунком у межах суми такої заборгованості (п.1.1.22).

Згідно з п.4.2.7. частини 4 Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» сторони погодили, що проценти за користування коштами кредитного ліміту і комісії сплачуються в розмірах, визначених Додатком №3 або Додатком №4 до цього Договору з врахуванням умов обраного клієнтом кредитного продукту.

Пунктом 4.2.9., 4.2.10. частини 4 Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» визначено, що проценти на суму основного боргу нараховуються в залежності від типу операції, проведеної клієнтом; проценти за день, що слідує за розрахунковим днем, нараховуються на залишок основного боргу станом на кінець розрахункового дня, в який виконується розрахунок обов`язкового платежу та включаються до складу обов`язкового платежу.

База для розрахунку процентів за кредитом - 365 днів у році.

Пунктом п. 4.2.11. частини 4 Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» визначена схема погашення заборгованості за кредитною карткою, яка передбачає обов`язкове щомісячне не пізніше настання платіжної дати погашення суми обов`язкового платежу, що розраховується шляхом додавання суми мінімального платежу, мінімального рівного платежу (за наявності), процентів за користування кредитними коштами і комісій за звітний період, а також інших платежів, передбачених умовами Договору. Заборгованість за кредитною карткою погашається за рахунок коштів, що надійшли на картковий рахунок клієнта, в день їх зарахування на картковий рахунок (а.с.15 зв.-27).

Користування відповідачем кредитними коштами підтверджується випискою по особовому рахунку № НОМЕР_3 за період з 29.09.2018 по 06.10.2024, (а.с.63 зв.-55).

Також, судом встановлено, що 27.03.2021 ОСОБА_1 підписав заяву №401 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Підписавши 27.11.2021 заяву на приєднання до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб, відповідач беззастережно підтвердив, зокрема, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» за адресою pumb.ua, у повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть йому бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодився з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості банку).

У вказаній вище заяві відповідач просив надати йому споживчий кредит на таких умовах:

1. Цільове призначення: загальні споживчі цілі.

2. Сума: 36400 гривні.

3. Строк - 36 місяці.

4.Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99 %.

5.Розмір процентної ставки - 0,01 % річних.

6. Разова комісія % та/або грн

7.Спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: видача готівкою через касу банку, банківський переказ на рахунок НОМЕР_4 , в АТ «ПУМБ», код отримувача , Отримувач Ганич Олександр Петрович.

8. Найменування кредитного продукту - Кредит на загальні цілі GP X-sell ВСЕЯСНО 2,99 (36) без довідки - банківський переказ .

Схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами);

Відповідно до графіку платежів, що міститься у заяві: платіжний період з 27.03.2021 по 27.03.2024; дата платежу до 27 числа кожного календарного місяця; розмір щомісячного платежу становить 2099,63 грн. щомісячно та 2099,35 грн. (останній платіж), в тому числі комісія за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 1088,36 грн. щомісяця (а.с.8).

27.03.2021 сторони підписали паспорт споживчого кредиту, зміст якого узгоджується зі змістом вищевказаної заяви №401 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 27.03.2021 (а.с.8 зв.).

На підтвердження факту перерахування коштів в сумі 36400 грн. позивач АТ «ПУМБ» надав суду платіжну інструкцією № TR.48355053.20324.8810 від 27.03.2021 (а.с.37).

До позовної заяви долучена публічна пропозиція АТ«ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб редакції які діють з 15.03.2021 (а.с.28-33).

Відповідно до п. 5.1.4, 5.1.6., 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодувати Банку сплачені ним кошти, своєчасно та в повному обсязі оплачувати Банку вартість послуг, які надані Банком за Договором та інші платежі, відповідно до умов Договору та встановлених тарифів, сплачувати заборгованість по Договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені Договором (а.с.30 зв.).

Користування відповідачем кредитними коштами підтверджено також випискою по особовому рахунку за період з 27.03.2021 по 06.10.2024, (а.с.42 зв.-45).

Підписанням 03.07.2021 ОСОБА_1 заяви № 301 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб відповідач беззастережно підтвердив, зокрема, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» за адресою pumb.ua, у повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть йому бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодився з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості банку).

У цій заяві відповідач просив надати йому споживчий кредит на таких умовах:

1. Найменування кредитного продукту - Кредит на загальні цілі GP X-sell ВСЕЯСНО 2,99 (36) без довідки - банківський переказ .

2. Цільове призначення: загальні споживчі цілі, сплата разової комісії банку.

3. Сума: 30500,00 гривні, в т.ч. на загальні споживчі цілі 30500,00 грн, для сплати разової комісії 0,00 грн.

4. Строк (в місяцях) - 36.

5. Разова комісія за обслуговування кредитної заборгованості: 2,99%.

6. Розмір процентної ставки - 0,01 % річних.

7. Разова комісія 0,0% від суми кредиту + 0,0 грн

8. Схема повернення кредиту ануїтетна (рівними платежами).

9.Спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: видача готівкою через касу банку, банківський переказ на рахунок НОМЕР_5 , в АТ «ПУМБ», код отримувача , Отримувач Ганич Олександр Петрович.

Відповідно до графіку платежів, що міститься у заяві, платіжний період з 03.07.2021 по 03.07.2027, дата платежу до 3 числа кожного календарного місяця; розмір щомісячного платежу становить 1759,30 грн. щомісячно та 1759,22 грн. (останній платіж), в тому числі комісія за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 911,95 грн. щомісяця (а.с. 9-10).

03.07.2021 ОСОБА_1 підписав паспорт споживчого кредиту, зміст якого узгоджується зі змістом вищевказаної заяви № 301 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 03.07.2021 (а.с.10 зв.).

Факт перерахування коштів в сумі 30500,00 грн. позивачем АТ «ПУМБ» підтверджується платіжною інструкцією № TR.50395876.21975.8810 від 03.07.2021 (а.с.37 зв.).

За змістом публічної пропозиції АТ«ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка діє з 15.03.2021 (а.с.28-33), клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодувати Банку сплачені ним кошти, своєчасно та в повному обсязі оплачувати Банку вартість послуг, які надані Банком за Договором та інші платежі, відповідно до умов Договору та встановлених тарифів, сплачувати заборгованість по Договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені Договором (а.с.21 зв.) (п. 5.1.4, 5.1.6., 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ»).

Користування відповідачем кредитними коштами підтверджує виписка по особовому рахунку ОСОБА_1 за період з 03.07.2021 по 06.10.2024 (а.с.46, 47).

Відповідно до наданих позивачем розрахунків заборгованості станом на 06.10.2024 ОСОБА_1 має заборгованість за укладеними з позивачем Кредитними договорами:

- № 901 від 29.09.2018 у розмірі 57611,13 грн. з яких: заборгованість по сумі кредиту 36890,11 грн.; заборгованість за процентами 20271,02 грн.(а.с.41-43).

- № 401 від 27.03.2021 у розмірі 46324,67 грн. з яких: заборгованість по сумі кредиту 29955,79 грн.; заборгованість за процентами 8,38 грн.; заборгованість за комісією 16360,50 грн. (а.с.38, 39).

- № 301 від 03.07.2021 у розмірі 41346,68 грн. з яких: заборгованість по сумі кредиту 27836,28 грн.; заборгованість за процентами 7,85 грн.; заборгованість за комісією 13502,55 грн. (а.с.39 зв., 40).

У письмові вимозі (повідомленні) АТ «ПУМБ» від 07.10.2024, надісланій ОСОБА_1 за допомогою оператора поштового зв`язку «Укрпошта», позивач вимагає протягом тридцяти днів з моменту отримання листа погасити заборгованість в загальному розмірі 145282,48 грн. за договорами: №901 в сумі 57611,13 грн., № 401 в сумі 46324,67 грн., №301 в сумі 41346,68 грн. (а.с.34).

Доказів отримання відповідачем надісланих на його адресу повідомлень та доказів виконання зазначених у них вимог суду не надано.

Дослідивши надані докази, суд приходить до висновку, що між сторонами склались правовідносини, які врегульовані нормами цивільного законодавства.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно з статтею 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються у договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі №393/126/20 зроблено висновок про те, що під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація. Правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами. Першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін. Зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину.

Положеннями статті 81 ЦПК України регламентовано, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів, показаннями свідків (стаття 76 ЦПК України).

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин, які входять до предмета доказування у справі.

Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Відповідач факт одержання кредитних коштів не заперечив, відзив на позов не подав, а тому суд вважає зазначену обставину такою, що не підлягає доказуванню.

Згідно ст. 629 Цивільного кодексу України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до частини першої статті 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.

Статтею 536 ЦК України встановлено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

За змістом частин першої та третьої статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент зарахування позикодавцеві грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів.

У матеріалах справи наявні належним чином засвідчені копії заяв про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №401 від 03.07.2021, №901 від 29.09.2018, №401 від 27.03.2021, детальні розписи складових загальної вартості кредитів та графіки платежів.

Отже, сторони погодили умови кредитних договорів щодо розміру кредиту, мети та строку кредитування, про сплату процентів за користування кредитними коштами, їх розмір та порядок сплати таких процентів.

Судом також встановлено, що сторонами визначений кінцевий строк кредитування за кожним із кредитів.

За загальним правилом, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом; припинення зобов`язання на вимогу однієї із сторін допускається лише у випадках, встановлених договором або законом; зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 598, 599 ЦК України).

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору, закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (ст.631 ч. 1, 4 ЦК України).

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у статті 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (частина друга статті 1050 ЦК України).

Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

Оскільки відповідач порушив свої зобов`язання щодо сплати належних з нього коштів за кредитними договорами, позивач, реалізуючи свої права, що випливають із положень ст. 1050 ч. 2 ЦК України, визнав строк повного виконання зобов`язання таким, що настав (змінив строк виконання зобов`язання), та 07.10.2024 надіслав відповідачу вимогу про дострокове погашення усієї суми боргу.

За таких обставин, кредитор має право на стягнення з боржника заборгованості по сплаті кредиту та процентів за користування кредитними коштами за договорами.

Як зазначено вище, відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Позивач у поданому до суду позові просить стягнути з відповідача заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості за договорами № 401 від 27.03.2021 та № 301 від 03.07.2021.

Розглядаючи ці аргументи, суд виходить із такого.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит, загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесене щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Судом встановлено, що умовами договору №401 від 27.03.2021 передбачено сплату відповідачем щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості, яка складає 2,99% від суми кредиту, а умовами договору №301 від 03.07.2021 щомісячної комісії за тих же умов в розмірі 2,99% від суми кредиту.

Необхідність внесення плати за обслуговування кредитної заборгованості, передбачена і в графіку платежів.

За договором №401 від 27.03.2021 щомісячна комісія визначена у розмірі 1088,26 грн. щомісячно, а за умовами договору №301 від 03.07.2021 911,95 грн. щомісяця.

При цьому в кредитних договорах не зазначений перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу, та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості (розрахунково-касове обслуговування).

Отже, суд приходить до висновку, що Банк не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитних договорів, а тому їх положення щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

З урахуванням викладеного, позовна вимога про стягнення комісії в розмірі 16360,60 гривень за договором №401 від 27.03.2021 та комісії в розмірі 13502,55 гривень за договором №301 від 03.07.2021 є необґрунтованою та задоволенню не підлягає.

При цьому сплачена відповідачем за договором № 401 від 27.03.2021 комісія в сумі 6530,16 гривень, а за договором № 301 від 03.07.2021 в сумі 2735,85 гривень підлягають врахуванню у сплачений відповідачем кредит.

Отже, дослідженням наданих позивачем доказів, суд встановив, що відповідач за договором № 401 від 27.03.2021 заборгував відповідачу 23 425,63 (29955,79-6530,16) гривень кредиту, а за договором № 301 від 03.07.2021 - 25100,43 (27836,28-2735,85) гривень кредиту.

Згідно з тлумаченням Європейського суду з прав людини право на справедливий суд, зафіксоване в статті 6 ЄКПЛ, означає не лише те, що судове рішення повинно бути ухвалене в розумні строки, а й те, що воно повинно бути коли це доречно таким, яке можна ефективно виконати на користь сторони, яка виграла справу.

Конвенція не передбачає теоретичного захисту прав людини, а має на меті гарантувати максимальну ефективність такого захисту.

Резолютивна частина рішення формулюється таким чином, щоб її можна було втілити в життя і щоб в ній було чітко, без будь-якої можливості невизначеності або непорозуміння, викладені обов`язки чи приписи, ухвалені судом.

Позивач просив суд стягнути з відповідача заборгованість за трьома кредитними договорами однією загальною сумою в 145282 гривень 48 копійок.

З метою унеможливлення ухвалення нечіткого рішення, яке може тлумачитись по різному, забезпечення ефективності та надійності судового процесу, суд, дійшовши думки про часткову обґрунтованість заявлених вимог, вважає необхідним позовну вимогу деталізувати і зазначити за якими кредитними договорами і в якому розмірі стягується заборгованість.

Питання судових витрат суд вирішує відповідно до ст. 141 ЦПК України.

Згідно з положеннями ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Враховуючи, що заявлені вимоги підлягають задоволенню на 73,1% , на користь позивача з відповідача має бути стягнено 1770,77 гривень судового збору.

З урахуванням викладеного, керуючись ст. 4, 12, 13, 76-82, 89, 95, 141, 258, 259, 263-265, 268, 272-273, 279, 352, 354, 355 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позовну заяву акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за Кредитними договорами №901 від 29.09.2018, №401 від 27.03.2021, №301 від 03.07.2021, в сумі 106153 (сто шість тисяч сто п`ятдесят три) гривні 42 копійки, з яких:

- за договором №901 від 29.09.2018 - 57611,13 грн., що складається із заборгованості за кредитом 36890,11 грн.; заборгованості за відсотками 20721,02 грн.;

- за договором №401 від 27.03.2021 - 23434,01 грн., що складається із заборгованості за кредитом 23427,63 грн.; заборгованості за відсотками 8,38 грн.;

- за договором №301 від 03.07.2021 у розмірі 25108,28 грн., що складається із заборгованості за кредитом 25100,43; заборгованості за відсотками 7,85 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» судовий збір у розмірі 1770,77 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку протягом тридцяти днів з дня його складення шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Черкаського апеляційного суду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», , м.Київ, вул.Андріївська, буд.4, 04070.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_6 .

Рішення складене і підписане 23.01.2025.

Суддя Тетяна БАРСЬКА