Справа №519/1243/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К РА Ї Н И

20.01.2025 м. Південне

Южний міський суд Одеської області у складі судді - Москаленко Інни Олександрівни, за участі секретаря судових засідань Онопрієнко О.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного Акціонерного Товариства «МТБ Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

Учасники справи, які з`явилися у судове засідання:

представник Позивача - адвокат Нікітіна О. В.,

представник Відповідача адвокат Дяченко В.Ю.,

негайно після закінчення судового розгляду, перебуваючи в нарадчій кімнаті, ухвалив рішення про таке:

І. Стислий виклад позиції Сторін

1.22 серпня 2024 адвокат Позивача звернулася до суду з позовною заявою до Відповідача про стягнення заборгованості за договором про споживчий кредит №R07406/2021 від 06.01.2021 у розмірі 85 518,34 грн та судового збору.

2.Свої вимоги мотивував тим, що 06.01.2021 між ПАТ «МТБ БАНК» та ОСОБА_1 укладено Договір про споживчий кредит № R07406/2021, згідно якого ОСОБА_1 отримав кредит в розмірі 100 000,00 грн. на споживчі цілі, строком до 05.01.2024 року. Відповідно до умов Кредитного договору Банк зобов`язався надати Позичальнику кредит, а Позичальник зобов`язався в порядку та на умовах, визначених Кредитним договором повернути кредит, виплачувати відсотки за користування кредитом, сплачувати комісію та інші передбачені платежі в сумі, строки та на умовах, що передбачені Кредитним договором. Позичальник своїх зобов`язань за Кредитним договором належним чином не виконав, внаслідок чого станом на 21.08.2024р. утворилась заборгованість за Кредитним договором у сумі 85 518,34 грн., що складається з заборгованості за основним боргом у сумі 35209,62 грн., 7,65 грн. заборгованості за відсотками по кредиту та 50 301,07 грн. заборгованості за комісіями по кредиту, що стало підставою для Позивача звернутись до суду за захистом своїх прав та законних інтересів.

3.Відповідач просив у задоволенні позову відмовити повністю, оскільки сплатив тіло кредиту та відсотки у повному обсязі, а умови договору щодо сплати щомісячної комісії за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

ІІ. Процесуальні дії у справі.

4.Ухвалою судді Южного міського суду Одеської області від 28.08.2024 року відкрито провадження по справі, призначено розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження.

ІІІ. Заяви (клопотання) учасників справи.

5.04.12.2024 до суду надійшла заява Позивача про зменшення позовних вимог. З урахуванням часткового погашення боргу після подання позову, Позивач вважає, що заборгованість Відповідача станом на 04.12.2024 складає 83 618,34 грн., тому просив суд стягнути з Відповідача саме цю суму.

ІV. Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносини.

6.06 січня 2021 року між ПАТ «МТБ БАНК» (далі - Банк, позивач) та ОСОБА_1 (далі - Позичальник та/чи відповідач) було укладено Договір про споживчий кредит №R07406/2021 (далі - Договір, Кредитний договір), за умовами п. 1.1 якого Банк надає Позичальнику споживчий Кредит, а Позичальник отримує його на споживчі цілі в розмірі 100 000,00 грн (Сто тисяч гривень 00 копійок), на строк з 06 січня 2021 р. по 05 січня 2024 р., з фіксованою процентною ставкою 0,01 % (нуль цілих нуль сотих процента) річних, без забезпечення, зі сплатою регулярних рівних щомісячних платежів (при цьому в розрахунок такого рівномірного платежу входить платіж по поверненню суми кредиту, процентів та щомісячної комісії"), що направляється на виконання зобов`язань за цим Договором, які розраховуються таким чином, що в кінці строку дії Договору за умови виконання зобов`язань Позичальником заборгованість повністю повертається.

7.Розмір реальної річної процентної ставки та загальна вартість Кредиту зазначені у Додатку №1, що є невід`ємною частиною цього Кредитного договору.

8.Згідно пункту 1.2 Кредитного договору Банк надає Позичальнику споживчий кредит, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит, сплатити проценти за користування Кредитом, інші платежі, визначені даним Кредитним договором та Додатком №1 «Графік платежів» (надалі - «Графік платежів»), що є його невід`ємною частиною. Кредит надається шляхом безготівкового перерахування з позичкового рахунку на рахунок № НОМЕР_1 . Датою списання чергових платежів за Кредитом, нарахованими відсотками та/або комісіями є дата, що зазначена у Графіку платежів як «Дата платежу».

9.Позичальник надає Банку право на щомісячне списання Платежу за Кредитом, нарахованими процентами та/або комісіями. Згідно з Графіком платежів, з розрахунку оплати Позичальника у дату, що вказана у Графіку платежів, шляхом договірного списання відповідно до чинного законодавства України. При цьому, у випадку наявності простроченої заборгованості - днем списання такої простроченої заборгованості - є день надходження коштів на рахунок, що зазначений у п. 1.4 цього Договору.

10.Позичальник зобов`язаний повернути Банку суму Кредиту та виконати всі інші зобов`язання встановлені Кредитним договором не пізніше 05 січня 2024 року (п. 1.3).

11.Пунктом 1.4 Кредитного договору визначено, що Позичальник щомісяця в Дату платежу сплачує кошти (щомісячний платіж) на рахунок № НОМЕР_2 в розмірі, зазначеному в Графіку платежів.

12.Позичальник сплачує комісії (у складі щомісячного платежу) за зарахування кредитних коштів на рахунок, вказаний у п. 1.2 цього Договору та щомісячну комісію з розрахунково- касове обслуговування, розмір та порядок сплати якої(их) зазначено в Графіку платежів. Комісія сплачується на рахунок, вказаний у п. 1.4 цього Договору (п.1.5). Необхідність внесення плати за додаткові, супутні послуги банку, пов`язанні з розрахунково-касовим обслуговуванням, передбачена в Графіку платежів, який є додатком №1 до Договору про споживчий кредит № R07406/2021 від 06 січня 2021 року. Щомісячна комісія РКО складає 2600, 00 грн.

13.Згідно Графіку платежів (Додаток №1 до кредитного договору) Відповідач щомісячно у період з 06.01.2021 по 05.01.2024 повинен був сплачувати 5 378,22 грн., що включає 2777,30 грн боргу за тілом кредиту, 0,92 грн процентів за користування кредитом, 2600 грн. комісії за РКО.

14.У п. 1.6 сторонами Договору погоджено, що проценти за користування Кредитом сплачуються на рахунок, вказаний у п. 1.4 цього Договору щомісяця згідно Графіку платежів, виходячи із Розміру процентної ставки, визначеної п. 1.1 даного Кредитного договору. Після закінчення передбаченого цим Договором строку, на який надається Кредит, проценти нараховуються виходячи із Розміру процентної ставки, визначеної п. 1.1 даного Кредитного договору за період прострочення до фактичного погашення Кредиту, які позичальник сплачує щомісяця, у Дату платежу і в день фактичного повного погашення Кредиту, а у разі дострокового повного погашення заборгованості - в день фактичного погашення Кредиту. При несплаті процентів у зазначені терміни та строки, вони вважаються простроченими.

15.Банк виконав свої зобов`язання за Кредитним договором, перерахувавши на рахунок Позичальника № НОМЕР_1 кошти в повному обсязі.

16.У зв`язку з викладеним, 05.07.2024 за вих. № 01/503-0/56.2 Позичальнику було направлено вимогу про необхідність виконати взяті на себе зобов`язання з зазначенням суми заборгованості за Кредитним договором.

17.Станом на 02.12.2024 заборгованість Відповідача із розрахунку Позивача становить 83 618,34 грн (вісімнадцять гривень 34 копійки), що складається з 33 309,62 грн заборгованості за тілом кредиту, 7,65 грн заборгованості за відсотками по кредиту та 50301,07 грн заборгованості за комісіями по кредиту.

18.Із наданого Позивачем розрахунку боргу за кредитним договором №R07406/2021 від 06.01.2021, судом встановлено, що Відповідач перерахував в погашення боргу за договором 66 690,38 грн., що зараховано Позивачем в оплату тіла кредиту; 15,66 грн., що зараховано Позивачем в оплату відсотків за кредитом; 53 098,93 грн., що зараховано Позивачем в оплату комісії за щомісячне РКО за кредитом, всього 119 804.97 грн.

19.Водночас, Відповідачем надано квитанції про сплату заборгованості (а.с. 146-163), відповідно до яких Відповідачем сплачено 102 805 гривень за кредитним договором №R07406/2021 від 06.01.2021.

V. Норми права, які застосовує суд, мотиви їх застосування.

20.Відповідно до п.1 ч.2ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори.

21.Умовами статті 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики).

22.Згідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

23.Відповідно до ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

24.За ст.1052 ЦК України, у разі невиконання позичальником обов`язків, встановлених договором позики, щодо забезпечення повернення позики, а також у разі втрати забезпечення виконання зобов`язання або погіршення його умов за обставин, за які позикодавець не несе відповідальності, позикодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення позики та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу, якщо інше не встановлено договором.

25.Частиною 1ст. 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

26.Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

27.Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

28.Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

29.Відповідно до пункту 5 Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

30.Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

31.Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

32.Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

33.Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

VІ. Оцінка суду.

34.Відповідно до ст.81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим кодексом. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

35.Відповідно до ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів в їх сукупності.

36.Умовами Договору про споживчий кредит № R07406/2021 від 06.01.2021 передбачено обов`язок Позичальника щомісячно сплачувати плату за розрахунково-касове обслуговування. Позивач розрахував заборгованість за комісією 50 301,07 грн.

37.При цьому кредитний договір, графік платежів, Публічна пропозиція та тарифи ПАТ «МТБ БАНК», розміщені на на веб-сайті Банку: www.mtb.ua, не містять переліку додаткових та супутніх банківських послуг позикодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування).

38.Позивач не надав суду доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позичальнику та за які банком встановлена щомісячна комісія за розрахунково-касове обслуговування.

39.Верховний Суд у постанові від 6 листопада 2023року по справі №204/224/21 зазначив, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

40.У зв`язку з викладеним Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду відступив від висновку, викладеного у постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 18 січня 2023 року у справі №172/410/21, в якій суд за аналогічних обставин дійшов протилежного висновку та на яку посилається Позивач у відповіді на відзив.

41.Враховуючи викладене, суд вважає, що положення договору про споживчий кредит № R07406/2021 від 06.01.2021 щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату у розмірі 2600 грн. за розрахунково-касове обслуговування є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування», а тому підстави для задоволення цієї вимоги відсутні.

42.Відповідно до ч.1 ст.1048 та ч.1 ст.1049 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюється договором. Отже, припис абзацу 2 ч.1 ст.1048 ЦК України про виплату процентів до дня повернення позики може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. З аналізу зазначених норм матеріального права слідує, що після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно ч.2 ст.1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч.2 ст.625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

43.Зазначена правова позиція викладена Великою палатою Верховного Суду у постановах від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12 від 04 липня 2018 року у справі №310/11534/13-ц, від 31 жовтня 2018 року у справі №202/4494/16-ц.

44.Суд звертає увагу, що з розрахунку боргу, наданого Позивачем, вбачається, що відсотки та комісія РКО нараховані Позивачем поза межами строку кредитування, тобто до 07.12.2024 та 21.08.2024 відповідно, що є додатковою підставою для відмови у задоволенні позовних вимог у цій частині.

45.Оскільки відповідно до Графіку платежів, Відповідач повинен був сплатити 100 000 грн. в погашення тіла кредиту та відсотки за користування кредитом у сумі 15,68 гривень, а сплатив за розрахунком Позивача 119 804.97 грн, то суд вважає, що відсутні підстави для стягнення заборгованості за договором про споживчий кредит № R07406/2021 від 06.01.2021.

46.Враховуючи вищезазначене, дослідивши всебічно, повно, безпосередньо та об`єктивно наявні у справі докази, оцінивши їх належність, допустимість, достовірність, достатність і взаємний зв`язок у їх сукупності, з`ясувавши усі обставини справи, з урахуванням того, що відповідно до ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений, своєчасний розгляд та вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичної особи, суд дійшов переконливого висновку, що позивачем не доведено належними, допустимими і достатніми доказами обставини, на які він посилається, отже відсутні підстави для задоволення позовних вимог, а тому у задоволенні позовних вимог слід відмовити в повному обсязі.

47.Згідно із п. 2 ч. 2 ст. 141 ЦПК України судові витрати, пов`язані з розглядом справи у разі відмови в позові покладаються на Позивача.

48.Керуючись ст.4,18,19,206,211,247,258-259,263-265, 281-284, 288, 289 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

1.У задоволенні позовних вимог Публічного Акціонерного Товариства «МТБ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про споживчий кредит №R07406/2021 від 06.01.2021, відмовити повністю.

2.Рішення може бути оскаржене учасниками справи в апеляційному порядку безпосередньо до Одеського апеляційного суду шляхом подачі протягом 30 днів апеляційної скарги з дня проголошення судового рішення.

3.Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

4.Позивач: Публічне Акціонерне товариство «МТБ БАНК», , 68003, Одеська область, м. Чорноморськ, просп. Миру, буд. 28.

5.Відповідач: ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .

Повний текст рішення суду складено 21.01.2025.

Суддя Южного міського суду

Одеської області І.О. Москаленко