Коростишівський районний суд Житомирської області
Справа № 278/4622/24
Провадження № 2/935/1008/24
РІШЕННЯ

Іменем України

09 січня 2025 року м.Коростишів

Коростишівський районний суд Житомирської області в складі: головуючого - судді Василенка Р.О., зі секретарем - Криворучко Я.В., за участю: відповідача - ОСОБА_1 , розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «БАНК ФОРВАРД» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Позивач АТ «БАНК ФОРВАРД» звернувся до суду із позовом про стягнення заборгованості в якому просить суд стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за договором про надання грошових коштів у позику №300019652 від 07 лютого 2022 року у розмірі 67 194,23 грн. та судові витрати.

В обгрунтування позову вказує, що 07 лютого 2022 року відповідач звернулася до АТ «Банк Форвард» з підписаною анкетою-заявою №300019652, яка в п. 2.1. містить пропозицію на укладання договору про банківське обслуговування фізичних осіб. Банк прийняв пропозицію, викладену в заяві відповідача, і уклав з відповідачем кредитний договір № 300019652, та відкрив відповідачу поточний рахунок у гривні № НОМЕР_1 , за назвою продукту: Швидкі гроші Special дистанційний, строком на 1462 дні з 07.02.2022 року до 07.02.2026 року, шляхом зарахування кредиту в сумі 83 839, 04 грн. на відкритий рахунок позичальника. Кредит наданий на наступних умовах: розмір процентної ставки - 0 ,01 % річних, розмір щомісячної комісійної винагороди за обслуговування кредитної заборгованості - 3009,82 грн.

Вказує, що банк виконав свої зобов`язання, відкрив рахунок відповідачу та надав можливість користуватися кредитними коштами. Однак відповідач ОСОБА_1 не виконала взяті на себе зобов`язання щодо повернення кредиту, сплати відсотків, комісій за обслуговування кредитної заборгованості, сум плат передбачених кредитним договором, у зв`язку з чим за договором утворилась заборгованість у розмірі 67 194,23 грн., з яких: заборгованість за кредитом - 49 132,73 грн., заборгованість за відсотками - 2,52 грн., заборгованість за комісією 18 058,98 грн.

Враховуючи, що відповідач свої зобов`язання у добровільному порядку не виконує позивач змушений звернутися до суду за захистом своїх прав.

Представник позивача АТ «БАНК ФОРВАРД» у судове засідання не з`явився. Про дату час та місце розгляду справи повідомлений належним чином. Будь-яких заяв чи клопотань на адресу суду не надходило, а тому суд розглянув справу без участі представника.

Відповідач ОСОБА_1 у судовому засіданні заперечила щодо задоволення позову. Підтвердила, що дійсно отримала кредит у розмірі який вказано у позові. Однак заперечує щодо нарахованого банком розміру заборгованості, не погоджується із наданим розрахунком. Вказала, що постійно здійснює погашення кредитної заборгованості. На даний час також вносить кошти на погашення отриманого кредиту, вважає, що розмір заборгованості є меншим.

Суд, заслухавши відповідача, дослідивши матеріали справи, на засадах змагальності та в межах позовних вимог, дійшов наступного висновку.

Судом встановлено, що 07 лютого 2022 року ОСОБА_1 звернулася до АТ «Банк Форвард» із підписаною анкетою-заявою № 300019652 яка в п.2.1 містить пропозицію (оферту) про укладення договору про банківське обслуговування шляхом відкриття рахунку у гривні її ім`я.

Кредитні кошти надані на таких умовах: сума кредиту 83 839,04 грн., процентна ставка на строкову частину основного боргу 0,01 % річних, процентна ставка на прострочену частину основного боргу 0,00001 % річних, щомісячна комісія 3 009, 82 грн., плата за пропущення платежів: першого пропуску - 350 грн, другого - 350, третього - 400 грн., четвертого та кожного наступного(підряд) - 400 грн., строк кредитного договору 1462 дні (з 07 лютого 2022 року до 07 лютого 2026 року).

В п. 3.1.5 визначено страхову премію у розмірі 251,23 грн. за кожен місяць строку кредиту. Період страхування (25 років). Загальна суму премії 12 059, 04 грн.

Пунктом 3.1.9 передбачено активація додаткового «смс-сервісу», вартість якого становить 50 грн. за кожен місяць(а. с. 5-7).

Також банком надано підписаний відповідачем Паспорт споживчого кредиту, який є додатком до договору № 300019652, та надається до укладання договору про споживчий кредит та містить основні умови кредитування, інформацію про орієнтовну реальну річну проценту ставку, щомісячну комісію та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача, види платежів за кредитом та супровідні послуги банку та третіх осіб.

07 лютого 2022 року АТ «БАНК ФОРВАРД», відкрив відповідачу поточний рахунок № НОМЕР_1 та зарахував на нього кредитні кошти в розмірі 83 839,04 грн., що підтверджується випискою по особовим рахункам з 07.02.2022 року до 10.06.2023 року ( а.с. 16).

Відповідно до розрахунку заборгованості АТ «БАНК ФОРВАРД» слідує, що станом на 23.05.2024 року заборгованість відповідача ОСОБА_1 за договором №300019652 від 07.02.2022 року становить 67 194,23 грн., з яких: 49 132,73 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 2,52 грн. - заборгованість за відсотками, 18 058,98 грн. - заборгованість за комісією.

Частиною першою та другою статті 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628, 629 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У силу частини першої статті 638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Згідно з частиною першою статті 1054ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

За правилами ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Частиною 1 ст. 77 ЦПК України визначено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Згідно з вимогами ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Таким чином відповідач підписавши 07 лютого 2022 року анкету-заяву № 300019652, про приєднання до договору банківського обслуговування та паспорт споживчого кредиту, які містять відомості про розмір кредиту, розмір встановлених процентів та інших платежів, строк кредитування, порядок погашення заборгованості, відповідно між сторонами погоджено істотні умови договору. Зокрема розмір кредиту який наданий відповідачу у розмірі 83 839,04 грн., розмір процентів за користування кредитом - 0,01 % річних та порядок погашення заборгованості.

Отримання кредитних коштів у вказаному вище розмірі не заперечується відповідачем та підтверджено належними та допустимими доказами.

Разом з тим, суд не погоджується повністю з наданим позивачем розрахунком заборгованості відповідача, яка виникла за кредитним договором №300019652 від 07 лютого 2022 року. Позивач окрім основної суми боргу (тіла кредиту) у розмірі 49 132,73 грн. та відсотків у розмірі 2,52 грн., просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за комісією, що станом на 23.05.2024 року становить 18 058,98 грн.

Верховний Суд у постанові від 18 березня 2020 року у справі № 183/2122/15 зробив висновок про те, що відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо).

У постанові Верховного Суду України від 16 листопада 2016 року № 6-1746цс16 зазначено, що встановлення банком в кредитному договорі обов`язку боржника сплачувати щомісячну комісію за управління кредитом без зазначення, які саме послуги за вказану комісію надаються клієнту, а також нарахування комісії за послуги, що супроводжують кредит, а саме за компенсацію сукупних послуг банку за рахунок клієнта, є незаконним. Несправедливими є положення договору про споживчий кредит, які містять умови про зміни у витратах, зокрема щодо плати за обслуговування кредиту, і це є підставою для визнання таких положень недійсними.

Відповідно до правової позиції Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у справі № 204/224/21 від 06 листопада 2023 року, якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позичальнику та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунковокасове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

У анкеті-заяві на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка підписана відповідачем від 07 лютого 2022 року зазначено, що розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості (щомісячна комісія) становить 3 009, 82 грн., про розмір якої також вказано у Паспорті споживчого кредиту та наявному у Паспорті графіку платежів за продуктом "Швидкі гроші Special дистанційний".

Зі змісту розділу 1(терміни, що застосовують у договорі) Публічної пропозиції АТ «БАНК ФОРВАРД» на укладення договору про банківське обслуговування фізичних осіб визначено, що щомісячна комісія це щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості, що складає комісійну винагороду Банку в тому числі за: моніторинг надходження коштів на Рахунок з метою визначення подальшого їх направлення, зокрема, на здійснення періодичних виплат по Договору чи залишення у вигляді позитивного залишку; уточнення, повернення, анулювання, зміна умов переказів згідно з запитами Клієнта. Комісія сплачується щомісячно за рахунок власних коштів Клієнта у відповідну дату платежу згідно з Графіком платежів у розмірі, вказаному в Оферті (розраховується від загальної (початкової) суми Кредиту за ставкою, зазначеною в Паспорті споживчого кредиту).

Однак така публічна пропозиція АТ «БАНК ФОРВАРД» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не підписана відповідачем, а долучений до позову примірник публічної пропозиція датований 17.03.2023 року, тобто після укладення з відповідачем кредитного договору №300019652 від 07.02.2022 року, тому не може вважатись частиною договору приєднання.

При цьому в даному випадку суд враховує те, що в наданій позивачем анкеті-заяві №300019652 від 07.02.2022 року про приєднання до договору банківського обслуговування фізичних осіб та в паспорті споживчого кредиту не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговування кредитної заборгованості за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості. Не зазначені такі відомості і у паспорті споживчого кредиту.

На переконання суду вказані в акенті-заяві №300019652 від 07.02.2022 року, умови щодо сплати відповідачем щомісячної комісії за обслуговування банком кредитної заборгованості у розмірі 3 009,82 грн., що становить 4,48 % (в місяць) від 83 839,04 грн. (тіла кредиту), є несправедливими, оскільки всупереч принципу добросовісності наслідком такої домовленості є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду відповідачки ОСОБА_1 , яка отримавши кредит у сумі 83 839,04 грн., має сплатити банку за додаткові та супутні послуги за обслуговування кредитної заборгованості 63 206,28 грн. комісії за період з 07.02.2022 року до 23.05.2024 року(період заборгованості вказаний у позові), а за весь строк кредитування (4 роки) плата за такі послуги(комісії) становитиме 144 471,36 грн., що перевищує розмір наданого банком їй кредиту(тіла кредиту) на 60 632,32 грн.

Так з наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 24.05.2024 року банком у рахунок погашення заборгованості за комісією з відповідача було стягнуто у загальному розмірі 45 147,30 грн., які повинні бути враховані у погашення відсотків та тіла кредиту.

З урахуванням вказаного вище суд дійшов до висновку про наявність підстав для часткового задоволення позову, тому з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «БАНК ФОРВАРД» слід стягнути заборгованість за договором №300019652 від 07.02.2022 року у розмірі 3 987,95 грн.( 49 132,73 грн.(тіло кредиту) + 2,52 грн.(нараховані відсотки) - 45 147,30 грн. (сплачена відповідачем комісія)).

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

З огляду на зазначене, враховуючи, що позовні вимоги задоволено частково, а саме на 5,93 %, тому з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача слід стягнути сплачений судовий збір в розмірі 179, 71 грн. пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи викладене вище на підставі ст. ст. 509, 512, 526, 625, 634, 1049, 1050, 1054 ЦК України і керуючись ст. ст. 12, 13, 76-81, 141, 259, 263-268,352,354 ЦПК України, суд,

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , на користь Акціонерного товариства «БАНК ФОРВАРД», , заборгованість за кредитним договором №300019652 від 07 лютого 2022 року у розмірі 3987, 95 грн. В решті розміру стягнення боргу, - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , на користь Акціонерного товариства «БАНК ФОРВАРД», судовий збір у розмірі 179, 71 грн.

Рішення може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного тексту судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство «БАНК ФОРВАРД», , місцезнаходження: вул. Малопідвальна, буд. 8, м. Київ.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складено 17.01.2025 року.

Суддя Роман ВАСИЛЕНКО