Справа № 699/1587/24
Номер провадження № 2/699/597/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

01.01.2025 м. Корсунь-Шевченківський

Корсунь-Шевченківський районний суд Черкаської області у складі головуючого судді Літвінової Г.М., за участю секретаря судового засідання Таран О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості за кредитним договором,

УСТАНОВИВ:

До Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області надійшов позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 01.06.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і відповідачем ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (creditkasa.com.ua) було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1215-5313. Зазначений кредитний договір разом з Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, у якому визначаються всі його істотні умови та з яким Позичальник була попередньо ознайомлена.

Позивач зазначає, що відповідно до умов кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту 5 000,00 грн; строк кредитування 300 днів; базовий період 21 день; знижена процентна ставка - 2,50 % в день; стандартна процентна ставка 3,00 % в день.

Відповідач порушила умови кредитного договору та в підсумку не повернула в повному обсязі кредит позивачу, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед позивачем навіть після спливу встановленого договором строку кредитування.

За розрахунком позивача станом на 15.07.2024 загальний розмір його грошових вимог до відповідача становить 49 475,00 грн та складається з простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 5 000,00 грн, простроченої заборгованості за нарахованими процентами у розмірі 44 475,00 грн.

Позивач повідомляє, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальному розмірі 24 475,00 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 25 000,00 грн.

Ураховуючи наведене, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором від 01.06.2023 № 1215-5313 у розмірі 25 000,00 грн, з яких прострочена заборгованість за кредитом - 5 000,00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 20 000,00 грн, а також стягнути понесені судові витрати в розмірі 2 422,40 грн.

Ухвалою судді відкрито провадження у справі, сторони повідомлено, що розгляд даної цивільної справи здійснюється за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін та роз`яснено їм права, передбачені ст. 178-180, 191, 193, ч. 5 ст.279 ЦПК України.

Відповідач була повідомленою про розгляд справи в порядку, визначеному п. 1 ч. 8 ст. 128 ЦПК України, протягом визначеного судом строку відзив на позовну заяву не подала.

Відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Відповідно до вимог ч. 14 ст.7, ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи суд встановив такі обставини.

Згідно з випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 04.11.2020 ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» зареєстроване як юридична особа, основний вид економічної діяльності 64.92 - інші види грошового кредитування.

Розпорядженням Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг від 01.08.2013 №2565 ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» зареєстровано як фінансову установу.

Між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і ОСОБА_1 01.06.2023 о 10:47 год з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи вебсайту ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (https://creditkasa.com.ua) було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1215-5313.

Відповідно до умов Кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання відкрити для відповідача невідновлювальну кредитну лінію для задоволення особистих потреб на умовах, визначених договором, надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: розмір кредитного ліміту 5 000,00 грн, дата надання кредиту 01.06.2023, базовий період 21 календарний день.

Згідно з п. 4.3-4.6 кредитного договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки фіксована. Стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом. Оплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного Базового періоду.

Згідно з п. 4.8 договору строк кредитування 300 календарних днів; дата повернення кредиту - 26.03.2024.

У цьому кредитному договорі сторони погодили розмір реальної річної процентної ставки та орієнтовну вартість кредиту.

Так, відповідно до п.4.9 реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 572 465,00 %.

Відповідно до п. 4.10 орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк кредитування складає 50 000,00 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом 45 000,00 грн.

Знижена процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування кредитом, діє протягом усього періоду кредитування за умови, що позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує усі передбачені договором платежі (відсотки, тіло кредиту) (п.10.1 договору).

Складовими кредитного договору № 1215-5313 від 01.06.2023 є підписаний електронним підписом відповідача Графік платежів за Договором, у якому указано розмір процентів за користування кредитними коштами за кожний базовий період (21 день) у розмірі 3 150,00 грн, тобто у розмірі 3,00% у день.

До позовної заяви позивач також додав Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) від 23.11.2022 та підписаний 01.06.2023 електронним підписом відповідача паспорт споживчого кредиту, у якому викладена інформація про істотні умови споживчого кредиту, аналогічна інформації, яка міститься у договорі про відкриття кредитної лінії № 1215-5313 від 01.06.2023.

Відповідно до наявної у справі довідки АТ КБ "ПриватБанк" позивач через АТ КБ "ПриватБанк" видав 01.06.2023 відповідачу кредитні кошти у розмірі 5 00,00 грн на картковий рахунок НОМЕР_1 , указаний відповідачем у кредитному договорі № 1215-5313 від 01.06.2023, що підтверджується також і довідкою позивача про видачу коштів.

З матеріалів справи не вбачається що відповідач повертала позивачу кошти за указаним кредитним договором.

Матеріали справи містять наданий позивачем розрахунок заборгованості за договором № 1215-5313 від 01.06.2023 станом на 15.07.2024, згідно з яким основний борг відповідача за указаним кредитним договором становить 5 000,00 грн, заборгованість за відсотками - 44 475,00 грн. З наданого розрахунку вбачається, що відповідачу щоденно нараховувалися відсотки за ставкою 2,5% у перший базовий період з 01.06.2023 по 21.06.2023, а в період з 22.06.2023 до 26.03.2024 - щоденно за ставкою 3,00% .

При вирішенні спору суд застосовує такі норми законодавства.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частини першої статті 1054 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства (частини перша та друга статті 207 ЦК України в редакції, чинній на момент укладення кредитного договору).

Загальною засадою цивільного законодавства є свобода договору (п. 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України).

Сторони в договорі можуть відступити від положень актів цивільного законодавства і врегулювати свої відносини на власний розсуд. Сторони в договорі не можуть відступити від положень актів цивільного законодавства, якщо в цих актах прямо вказано про це, а також у разі, якщо обов`язковість для сторін положень актів цивільного законодавства випливає з їх змісту або із суті відносин між сторонами (ч. 3 ст. 6 ЦК України).

Згідно з ч. 1, 2 ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору є однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (частини перша та друга статті 633 ЦК України).

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (частина першій статті 634 ЦК України).

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію», який набрав чинності 30.09.2015, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини третьої статті 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина четверта статті 11 Закону).

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина шоста статті 11 вказаного Закону).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (частина дванадцята статті 11 Закону).

Статтею 12 указаного Закону визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно з ч. 1, 2 ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування» споживач, який порушив своє зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею.

Проаналізувавши вищевказані норми чинного законодавства та досліджені у справі докази та обставини, суд дійшов висновку, що між сторонами 01.06.2023 був укладений електронний кредитний договір - Договір про відкриття кредитної лінії № 1215-5313, за яким відповідач отримала кредит у виді невідновлювальної кредитної лінії у розмірі 5 000,00 грн на особисті потреби.

Указаний кредитний договір є споживчим договором.

У ньому сторони обумовили процентні ставки: знижену 2,5% в день, та стандартну 3,0% в день. Умови договору щодо розміру щоденної процентної ставки у договорі виписані чітко та зрозуміло, також зазначено, що орієнтовна загальна вартість кредиту складає 50 000,00 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом 45 000,00 грн. Тобто за умовами договору, отримавши кредит у розмірі 5 000,00 грн, позивач зобов`язалася повернути орієнтовно 50 000,00 грн, з них 45 000,00 грн - відсотки за користування кредитними коштами.

Вирішуючи питання про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом, суд зазначає таке.

За змістом статей 525, 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином згідно з умовами договору та у встановлений договором строк. Одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається.

Відповідно до частин першої та третьої ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою позикодавцю в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів позикодавцеві.

Як вбачається з матеріалів справи станом на 15.07.2024 заборгованість відповідача за тілом кредиту становить 5 000,00 грн, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

З наданого позивачем розрахунком заборгованості вбачається, що відповідачу щоденно нараховувалися відсотки за ставкою 2,5% у перший базовий період з 01.06.2023 по 21.06.2023, а в період з 22.06.2023 до 26.03.2024 - щоденно за ставкою 3,00% . Позивач нарахував відповідачу заборгованість за відсотками у розмірі 44 475,00 грн. Після закінчення строку указаного кредитного договору відповідач позивачу проценти за користування кредитними коштами не нараховував, що узгоджується із вимогами законодавства.

Такий порядок нарахування також повністю узгоджується із підписаними сторонами умовами кредитного договору №1215-5313 від 01.06.2023.

Однак, суд враховує, що пунктом 5 розділу І Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", який набрав чинності 24.12.2023, ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" доповнено частиною 5, згідно з якою у кредиті для споживача максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. При цьому згідно з ч.2 Прикінцевих та перехідних положень Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Суд вважає, що у даному спорі наявні підстави для обмеження розміру денної процентної ставки одним відсотком, так як кредитний договір хоча і укладено до 24.12.2023, тобто до набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", але строк кредитного договору закінчився 26.03.2024, тобо після набрання указаним Законом чинності.

Виходячи із денної процентної ставки в 1% відсоток, строку кредитування 300 днів, суми основного боргу 5000.00 грн, заборгованість позивача за кредитним договором №1215-5313 від 01.06.2023 за несплаченими відсотками становить 15 000,00 грн (позивачем нараховано 44 475,00 грн).

Позивач з власної ініціативи просить суд стягнути із відповідача меншу суму заборгованих відсотків, а саме не 44 475,00 грн, а 20 000,00 грн, посилаючись на те, що позивач застосовує до відповідача, як позичальника, свої Правила акції під умовною назвою "Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості" для споживачів фінансових послуг ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС". Згідно з умовами указаних правил решта суми заборгованості відповідача по заборгованих відсотках у розмірі 24 475,00 грн підлягає списанню позивачем.

Однак, розмір відсотків, які позивач просить стягнути із відповідача (20 000,00 грн) більший за розмір відсотків, нарахований, виходячи із максимально допустимого розміру денної процентної ставки в 1% (15 000,00 грн).

Тому суд стягує із відповідача на користь позивача за кредитним договором №1215-5313 від 01.06.2023 заборговані відсотки у розмірі 15 000,00 грн.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивачем заявлено позовні вимоги у розмірі 25 000,00 грн, які судом задоволені частково на 80%.

Позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2422,40 грн, отже він підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у розмірі 1937,92 грн.

На підставі статей 525, 627-629, 1054 ЦК України та керуючись статтями 263-265, 273, 274, 354 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії від 01.06.2023 №1215-5313 у загальному розмірі 20 000,00 (двадцять тисяч грн 00 коп.), з яких 5 000,00 (п`ять тисяч грн 00 коп.) грн тіло кредиту; 15 000,00 (п`ятнадцять тисяч грн 00 коп.) грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 1937,92 грн. (одна тисяча дев`ятсот тридцять сім грн 92 коп.) грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення рішення.

Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», , адреса місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133, інші дані суду не відомі.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , інші дані суду не відомі.

СуддяЛітвінова Г.М.