Провадження №2/389/354/24
Рішення

(заочне)

іменем України

14 січня 2025 року Знам`янський міськрайонний суд

Кіровоградської області

у складі: головуючого судді Савельєвої О.В.,

за участю секретаря судового засідання Гаврилюк Я.П.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні залу суду в місті Знам`янка Кіровоградської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства «РВС Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

Позивач звернувся до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами №0042184 та №1042184 в сумі 67 419 грн 88 коп. Заявлені позовні вимоги обґрунтовані наступним.

Між ОСОБА_1 та АТ «РВС Банк» 15.10.2019 укладена Заява-Договір №0042184 про надання банківської послуги (платіжна картка Простір), що є договором про приєднання до Публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Підписанням вищезазначеної Заяви-Договору ОСОБА_1 акцептувала Публічну пропозицію Банку щодо укладення договору (оферту) та уклала, таким чином, з АТ «РВС Банк» Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, зміст якого викладений у Заяві-Договорі, Публічній пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та Тарифах Банку, що розміщені на сайті Банку. Крім того, підписанням Заяви-Договору ОСОБА_1 наддала підтвердження, що ознайомлена з інформацією, що міститься в Тарифах Банку та Правилах користування платіжними картками АТ «РВС Банк», що є складовою частиною Публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Як вбачається з Паспорту споживчого кредиту від 15.10.2019, своїм підписом ОСОБА_1 письмово підтвердила, по-перше, отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надану, виходячи з обраних умов кредитування, по-друге, отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити чи адаптовано Договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема, шляхом роз`яснення наведеної ситуації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для неї, в тому числі в разі невиконання нею зобов`язань за Договором. Відповідно до Договору про комплексне обслуговування фізичних осіб, сума кредиту становить 30 769 грн 23 коп, строком на 24 місяці. Процентна ставка за користування кредитом становить 18% річних. Тип процентної ставки фіксована. Разова комісія при видачі кредиту: 2,5% від суми кредиту. Щомісячна комісія за супроводження кредиту 3% від суми кредиту. ОСОБА_1 свої зобов`язання за Договором №0042184 про надання банківської послуги не виконує, у зв`язку з чим у неї наявна прострочена заборгованість у розмірі 35 492 грн 85 коп.

Крім того, 26.12.2019 між ОСОБА_1 та АТ «РВС БАНК» укладена Заява-Договір №1042184 про надання банківської послуги (платіжна картка Простір), що є договором про приєднання до Публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Підписанням вищезазначеної Заяви-Договору ОСОБА_1 акцептувала Публічну пропозицію Банку щодо укладення договору (оферту) та уклала, таким чином, з АТ «РВС Банк» Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, зміст якого викладений у Заяві-Договорі, Публічній пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та Тарифах Банку, що розміщені на сайті Банку. Крім того, підписанням Заяви-Договору ОСОБА_1 надала підтвердження, що ознайомлена з інформацією, що міститься в Тарифах Банку та Правилах користування платіжними картками АТ «РВС Банк», що є складовою частиною Публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. ОСОБА_1 письмово підтвердила, по-перше, отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надану, виходячи з обраних умов кредитування, по-друге, отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити чи адаптовано Договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема, шляхом роз`яснення наведеної ситуації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за Договором. Відповідно до Договору про комплексне обслуговування фізичних осіб, сума кредиту становить 20 512 грн 82 коп, строком на 24 місяці. Процентна ставка за користування кредитом становить 18% річних. Тип процентної ставки фіксована. Разова комісія при видачі кредиту 2,5% від суми кредиту. Щомісячна комісія за супроводження кредиту 3% від суми кредиту. ОСОБА_1 свої зобов`язання за Договором №1042184 про надання банківської послуги не виконує, у зв`язку з чим у неї наявна прострочена заборгованість у розмірі 31 927 грн 03 коп.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, однак у позовній заяві просив розгляд справи проводити за його відсутності, не заперечував проти заочного розгляду справи.

Відповідач в судове засідання не з`явилася, про дату, час і місце розгляду справи повідомлялася у встановленому законом порядку, причини неявки суду не повідомила, відзив не подала.

З огляду на зазначене, суд вважає за можливе ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, проти чого не заперечує у своїй заяві позивач. Ненадання відповідачем відзиву та доказів в обґрунтування своїх можливих заперечень проти позову з причини ухилення від участі в судовому засіданні, дає суду право при заочному розгляді справи обмежитися доказами, наданими позивачем, що відповідає положенням ч.1 ст.280 ЦПК України.

Дослідивши в судовому засіданні матеріали справи, з`ясувавши всі обставини справи в їх сукупності, суд дійшов наступного висновку.

Згідно з ч.1 ст.2 ЦПК України, завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів (ч.1 ст.4 ЦПК України).

Згідно ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.

З матеріалів справи встановлено, що ОСОБА_1 звернулася до АТ «РВС Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву-договір №0042184 від 15.10.2019 про надання банківських послуг (платіжна картка Простір), що є договором про приєднання до публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, якою просить надати споживчий кредит в сумі 30 769 грн 23 коп строком на 24 місяці.

Відповідно до паспорту споживчого кредиту ОСОБА_1 , відповідно до умов договору було надано споживчий кредит на споживчі потреби шляхом перерахування на картковий рахунок у сумі 30 769 грн 23 коп, строк дії кредиту 24 місяців, процентна ставка % річний - 18,00, з разовою комісією при видачі кредиту в сумі 769 грн 23 коп, з щомісячною комісією за супроводжування кредиту в сумі 923 грн 08 коп.

Крім того, ОСОБА_1 звернулася до АТ «РВС Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву-договір №1042184 від 26.12.2019 року про надання банківських послуг (платіжна картка Простір), що є договором про приєднання до публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, якою просить надати споживчий кредит в сумі 20 512 грн 82 коп, на строк 24 місяці.

Відповідно до умов договору ОСОБА_1 надано споживчий кредит на споживчі потреби шляхом перерахування на картковий рахунок у сумі 20 512 грн 82 коп, строк дії кредиту 24 місяців, процентна ставка % річний - 18,00, з разовою комісією при видачі кредиту в сумі 512 грн 82 коп, з щомісячною комісією за супроводжування кредиту в сумі 615 грн 38 коп.

Банк свої зобов`язання за договорами виконав у повному обсязі, проте відповідачка в порушення умов договорів свої зобов`язання не виконала, в зв`язку з чим у неї станом на 18.03.2024 утворилася заборгованість перед позивачем.

Згідно з розрахунком заборгованості ОСОБА_1 станом на 18.03.2024 має заборгованість за договором №0042184 від 15.10.3019 в розмірі 35 492 грн 85 коп, з яких 24 087 грн 98 коп сума заборгованості по кредиту; 1 108 грн 04 коп сума заборгованості за процентами; 10 296 грн 83 коп сума заборгованості по комісії.

Крім того, згідно з розрахунком заборгованості ОСОБА_1 станом на 18.03.2024 має заборгованість за договором №1042184 від 26.12.3019 в розмірі 31 927 грн 03 коп, з яких 18 342 грн 68 коп сума заборгованості по кредиту; 3 623 грн 73 коп сума заборгованості за процентами; 9 960 грн 62 коп сума заборгованості по комісії.

Відповідно до ч.1 ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення , зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Одним із видів договорів, є договір приєднання, яким відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Як передбачено ст.641 ЦК України, пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Реклама або інші пропозиції, адресовані невизначеному колу осіб, є запрошенням робити пропозиції укласти договір, якщо інше не вказано у рекламі або інших пропозиція.

Згідно норм викладених в ст.644 ЦК України, якщо пропозицію укласти договір зроблено усно і в ній не вказаний строк для відповіді, договір є укладеним, коли особа, якій було зроблено пропозицію, негайно заявила про її прийняття. Якщо пропозицію укласти договір, в якій не вказаний строк для відповіді, зроблено у письмовій формі, договір є укладеним, коли особа, яка зробила пропозицію, одержала відповідь протягом строку, встановленого актом цивільного законодавства, а якщо цей строк не встановлений, - протягом нормально необхідного для цього часу.

Відповідно до ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

За вимогами ст.629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно ст.1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Частиною 1 ст.1049 ЦК України, передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Наданими суду доказами підтверджується, що ОСОБА_1 отримала кредитні кошти від АТ «РВС Банк», порушила умови повернення кредитів, у зв`язку з чим виникла заборгованість.

Перевіривши наданий позивачем розрахунок, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог в частині стягнення заборгованості за кредитом у розмірі 24 087 грн 98 коп та 1 108 грн 04 хв заборгованості за процентами за договором №0042184 від 15.10.3019 та в частині стягнення заборгованості за кредитом у розмірі 18 342 68 коп, 3 623 грн 73 коп заборгованості за процентами за договором №1042184 від 26.12.2019.

Водночас, з договорів №0042184 від 15.10.3019 та №1042184 від 26.12.2019 встановлено, що відповідачці були надані кошти на споживчі цілі, а тому особливості регулювання відносин сторін визначаються Законом України "Про захист прав споживачів".

Так, 10 червня 2017 року набрав чинності Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VІІІ. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.

У зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Згідно частини другої статті 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).

Крім того, Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06.11.2023 у справі №204/224/21 дійшов висновку про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. 1 та 2 ст.11, ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування».

За вказаних обставин умови кредитного договору, які передбачають сплату комісій за дії, які вчиняються банком на свою користь, є нікчемними та визнання їх недійсними судом не вимагається, а тому стягнення комісії за розрахунково-касове обслуговування заборгованості (супроводження кредиту) в сумі 10 296 грн 83 коп за договором №0042184 від 15.10.3019 та в сумі 9 960 грн 62 коп за договором № №1042184 від 26.12.2019 у судовому порядку є неприйнятним.

Враховуючи наведене, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню частково загальному розмірі 47 162 грн 43 коп, яка складається з заборгованості: за договором №0042184 від 15.10.2019 в розмірі 25 196 (п`ятдесят п`ять тисяч п`ятнадцять) грн 02 коп, за договором №1042184 від 26.12.2019 в розмірі 21 966 грн 41 коп.

Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України та з огляду часткове задоволення позову, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 1 695 грн 68 коп.

На підставі викладеного та керуючись ст.141, 263-265, 273, 274-279, 280-282 ЦПК України,

ухвалив:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «РВС Банк» заборгованість в загальному розмірі 47 162 грн 43 коп, яка складається з заборгованості: за договором №0042184 від 15.10.2019 в розмірі 25 196 (п`ятдесят п`ять тисяч п`ятнадцять) грн 02 коп, за договором №1042184 від 26.12.2019 в розмірі 21 966 грн 41 коп.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «РВС Банк» судовий збір в сумі 1 695 (одна тисяча шістсот дев`яносто п`ять) грн 68 коп.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Позивач має право оскаржити заочне рішення шляхом подання апеляційної скарги до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Позивач: акціонерне товариство «РВС Банк», місце знаходження: вул.Введенська,29/58, м.Київ, 04071, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України 39849797.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 .

Повний текст рішення складено 17.01.2025.

Суддя Знам`янського міськрайонного суду

Кіровоградської області О.В. Савельєва