Справа № 581/934/24
Провадження № 2/581/60/25
Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

13 січня 2025 року селище Липова Долина

Липоводолинський районний суд Сумської області в складі: головуючого - судді Бутенка Д.В., за участю секретаря судового засідання Бочкун Л.І., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Липова Долина цивільну справу спрощеного позовного провадження за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Зміст заявлених до суду вимог

У грудні 2024 року АТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду через систему «Електронний суд» з вказаним позовом, який мотивувало тим, що 28 січня 2020 року ОСОБА_1 підписано власноручно на планшеті заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (договір), відповідно до умов якої: встановлена відновлювана кредитна лінія до 50000 грн 00 коп; тип кредитної карти - картка «Універсальна»; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; процентна ставка, відсотків річних - 42,0%, у процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8% річних; кількість та розмір платежів, періодичність - сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту; розмір мінімального обов`язкового платежу - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення; проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі - 60,00%. На підставі укладеного кредитного договору відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку Універсальна № НОМЕР_1 , строк дії - 12/23 та згодом відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступні картки: кредитна картка "Універсальна" GOLD № НОМЕР_2 , строк дії - 04/25, яка отримана при підписанні заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг б/н від 14 липня 2021 року; кредитна картка "Універсальна" GOLD НОМЕР_4, строк дії - 02/26. Крім того, відповідач ознайомився із актуальними умовами кредитування та 20 січня 2022 року підписав паспорт кредиту. Зазначив, що позивач виконав умови договору та надав відповідачу кредитні картки, кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту, а відповідач користувався кредитним лімітом, повертав використану суму кредитного ліміту та сплачував відсотки за користування кредитним лімітом, але припинив надавати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. У наступному, 28 липня 2023 року відповідач підписав власноручно у системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТР пароля заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та додаткову угоду №SAMDN1992_01 до кредитного договору від 28 липня 2023 року, відповідно до умов якої сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї додаткової угоди; процентна ставка, відсотків річних - 12,0%; мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. Тобто позивач пішов на зустріч відповідачу та враховуючи фінансовий стан останнього, сторони погодили льготні умови обслуговування. Відповідачка у порушення договірних обов`язків, своєчасно не сплатила банку грошові кошти на погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань відповідачкою та з урахуванням внесених нею коштів на погашення заборгованості, станом на 14 листопада 2024 року виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 42430 грн 97 коп, з яких: 38903 грн 10 коп - заборгованість за кредитом, 3527 грн 87 коп - заборгованість за простроченими відсотками за користування кредитом, яку разом із судовим збором банк просив суд стягнути з відповідачки.

Позиція позивача, відповідача по даній справі

Представник позивача про час та місце розгляду справи повідомлявся в порядку п.1 ч.7 ст. 128 ЦПК України, у судове засідання не з`явився, у поданій позовній заяві не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника банку та винесення рішення у заочному порядку.

Відповідачка ОСОБА_1 про час та місце розгляду справи повідомлялася в порядку п.2 ч.7 ст.128 ЦПК України належним чином, подала до суду заяву про визнання позову в повному обсязі та про розгляд справи без її участі.

Процесуальні дії суду у даній справі

Ухвалою судді Липоводолинського районного суду Сумської області від 05 грудня 2024 року даній справі відкрито провадження, призначено судовий розгляд на 27 грудня 2024 року о 09 год 30 хв. 27 грудня 2024 року розгляд справи відкладено до 13 січня 2025 року до 13 год 30 хв у зв`язку з неявкою відповідачки у судове засідання. 13 січня 2025 року судом ухвалено рішення по суті спору.

Установлені судом фактичні обставини даної справи

28 січня 2020 року та 14 липня 2021 року ОСОБА_1 підписала власноручно на планшеті дві заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг АТ КБ «ПриватБанк», що відповідають вимогам Постанови НБУ від 13 грудня 2019 року № 151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України», відповідно до умов яких ОСОБА_1 встановлена відновлювана кредитна лінія до 50000 грн 00 коп, тип кредитної карти - картка «Універсальна», строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, процентна ставка, відсотків річних - 42,0%, у процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8% річних, кількість та розмір платежів, періодичність - сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, розмір мінімального обов`язкового платежу - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення, проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі - 60,00% (а.с.49-56, 57-70,89,90).

Крім того, ОСОБА_1 ознайомилася із актуальними умовами кредитування та 20 січня 2022 року власноручно на планшеті підписала паспорт споживчого кредиту,який містить інформацію про умови кредитування з використанням кредитної карти у цій письмовій інформації визначений тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія, шляхом встановлення кредитного ліміту на кредитній картці, процентна ставка у пільговий період 0,00001 % річних, процентна ставка поза межами пільгового періоду з 42% до 36 % річних, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків, річних з 84 % до 72 %, підписаний позичальником паспорт діє у період часу з 20 січня 2022 року до 04 лютого 2022 року (а.с.85-88).

Також 28 липня 2023 року ОСОБА_1 підписала власноручно у системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТР пароля заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг та додаткову угоду №SAMDN1992_01 до кредитного договору від 28 липня 2023 року, відповідно до умов якої змінені умови кредитного договору шляхом внесення в заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг змін: тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї додаткової угоди; процентна ставка, відсотків річних - 12,0%; мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту (а.с.71-82, 83-84).

Із наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором № б/н від 28 січня 2020 року, укладеного між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 станом на 14 листопада 2024 року складає 42430 грн 97 коп, із них: заборгованість за тілом кредиту 38903 грн 10 коп, заборгованість за простроченими відсотками 3527 грн 87 коп, відповідач багаторазово протягом дії договірних відносин користувався кредитними коштами, погашаючи заборгованість, останнє відбулося 06 квітня 2024 року у розмірі 500 грн 00 коп (а.с.23-34).

На підтвердження позовних вимог позивач додав до позовної заяви виписку за договором № б/н за період 01 лютого 2020 року - 17 листопада 2024 року, згідно з якою 06 квітня 2024 року здійснено погашення заборгованості за поточним тілом кредиту у розмірі 500 грн 00 коп (а.с.35-48).

Норми права, які підлягають застосуванню у даній справі

Частиною 1 ст. 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно ст. ст. 526, 530 ч.1 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Частиною 1 статті 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Висновки суду по суті заявлених вимог

За встановлених обставин справи суд уважає, що між сторонами виникли цивільні правовідносини врегульовані ст.ст.509, 526, 547, 549, 1048, 1050, 1054 ЦК України, відповідно до яких зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. У разі прострочення відповідачем повернення чергової частини кредитних коштів позивач має право вимагати дострокового повернення частини кредиту, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до умов договору. За невиконання зобов`язання може бути встановлена відповідальність у виді пені і штрафу.

Матеріалами справи підтверджується, що ОСОБА_1 була ініціатором укладання кредитного договору, звернулась з письмовою заявою до АТ КБ «ПриватБанк, зазначила бажаний розмір позики, надала необхідні для укладання договору особисті дані, зокрема, реєстраційний номер облікової картки платника податків, паспортні дані (а.с.49-56, 57-70, 89, 89 зворотна сторона, 90, 90 зворотна сторона).

Судом установлено, що відповідачка 20 січня 2020 року підписала власноручно на планшеті паспорт споживчого кредиту. У подальшому 28 січня 2020 року здійснено ідентифікацію клієнта та ОСОБА_1 підписала заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. Підпис відповідачкою здійснено власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13 грудня 2019 року № 151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України».

Відповідно до п.3 заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 14 липня 2021 року із відповідачкою погоджено використання простого електронного підпису, тобто сторони узгодили при наданні банком будь-яких послуг клієнту, в томі числі, але не виключно, послуг з переказу коштів, укладення між сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису.

Також, відповідно до п.14 заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 28 липня 2023 року із відповідачкою погоджено використання ОТР пароля в якості підпису та інших видів простого електронного підпису, а саме при здійсненні будь-якої операцій та правочинів між Сторонами за допомогою ОТР паролю як простого електронного підпису Сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу Клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження Клієнтом здійснення операції або ц укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту Банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому Банком ОТП-паролю на фінансовий номер телефону Клієнта або в особистий кабінет Клієнта в Системі «Приват24», доступ до якого можливий виключно з використанням фінансового номеру телефону (а.с.85-88).

Відповідно до договору б/н від 28 січня 2020 року із відповідачкою погоджені наступні умови: встановлена відновлювана кредитна лінія до 50000 грн 00 коп, тип кредитної карти - картка «Універсальна», строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, процентна ставка, відсотків річних - 42,0%, у процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8% річних, кількість та розмір платежів, періодичність - сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, розмір мінімального обов`язкового платежу - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення, проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі - 60,00%.

Відповідно договору б/н від 28 липня 2023 року та додаткової угоди №SAMDN1992_01 до кредитного договору від 28 липня 2023 року, сторони узгодили зміни умови кредитного договору шляхом внесення в заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї додаткової угоди; процентна ставка, відсотків річних - 12,0%; мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту, на дату підписання цієї додаткової угоди заборгованість за договором становить: 42836 грн 87 коп, із них основна сума боргу за кредитом в сумі 38903 грн 10 коп, нараховані, але несплачені проценти за користування кредитом в сумі 3933 грн 77 коп.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки, а саме згідно п 4. Договору кожного місяця, починаючи з наступного місяця після укладання цього договору, здійснювати повернення кредиту та сплачувати нараховані банком проценти за користування кредитом, рівними платежами в розмірі та строки, зазначені згідно графіку. Позивач виконав умови договору та надав відповідачці кредитні кошти.

Відповідачка не перераховувала (не повернула) своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками відповідно до умов договору, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором та випискою по рахунку (а.с.23-34, 35-48).

Із урахуванням вищенаведеного, суд уважає, що право позивача на вільне володіння та користування належними йому грошовими коштами є порушеним і воно підлягає судовому захисту, а тому з відповідачки необхідно стягнути фактично отриману суму кредитних коштів та борг по відсотка. До цього, визнання позову відповідачем підлягає прийняттю судом у повному обсязі на підставі ч.4 ст.206 ЦПК України, оскільки така дія не суперечить закону, не порушує права, свободи чи інтереси інших осіб та сторін по справі.

Розподіл судових витрат

Із матеріалів справи убачається, що позовна заява подана через систему «Електронний суд» та відповідно до ч.3 ст.4 Закону України «Про судовий збір» судовий збір сплачено із застосуванням понижуючого коефіцієнту відповідного розміру ставки судового збору - 0,8, що становить 2422 грн 40 коп. Вирішуючи питання про розподіл судових витрат відповідно до положень ст.ст.141,142 ЦПК України, врахувавши факт визнання відповідачем позову до початку розгляду даної справи по суті, суд уважає за необхідне повернути позивачу з державного бюджету 50 відсотків судового збору, сплаченого ним при поданні даного позову до суду, та стягнути з відповідача на користь позивача інші 50 відсотків судового збору, сплаченого першим при зверненні до суду.

Керуючись ст. 2,4,12,13,81,89,141,263-265 ЦПК України, суд

в и р і ш и в:

Задовольнити позов Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 28 січня 2020 року в розмірі 42430 (сорок дві тисячі чотириста тридцять) гривень 97 (дев`яносто сім) копійок, із них: 38903 (тридцять вісім тисяч дев`ятсот три) гривень 10 (десять) копійок - заборгованість за тілом кредиту; 3527 (три тисячі п`ятсот двадцять сім) гривень 87 (вісімдесят сім) копійок - заборгованість за простроченими відсотками.

Повернути Акціонерному товариству комерційний банк «ПриватБанк» з Державного бюджету України 50% судового збору, сплаченого 20 листопада 2024 року за квитанцією № ZZ420B255K у розмірі 2422 грн 40 коп, тобто в розмірі 1211 грн 20 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» повернення частини судового збору в розмірі 1211 грн 20 коп.

Рішення суду може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів із дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (місцезнаходження юридичної особи: вул. Грушевського, буд. 1Д, м. Київ, ).

Відповідач: ОСОБА_1 (зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ).

Повне рішення суду складено 13 січня 2025 року.

Суддя Д. В. Бутенко