Справа № 464/5438/24
пр.№ 2/464/171/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14.01.2025 Сихівський районний суд міста Львова

у складі: головуючого судді Дулебка Н.І.,

секретар судового засідання Шманько О.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Львові цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів») звернулося до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №9916743 від 10.09.2023 в сумі 39 250,00 грн, кредитним договором №10687-08/2023 від 09.08.2023 у сумі 44 625,00 грн та кредитним договором №76794555 від 17.08.2023 в сумі 9 329,15 грн. В обґрунтування позовних вимог покликалося на те, що 10.09.2023 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №9916743, в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі товариства та доступний, зокрема, через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п. 6 кредитного договору «Порядок (технологія) укладення договору та спосіб ідентифікації, верифікації позичальника». Відповідно до п. 2.1. кредитного договору кредитні кошти надаються TOB «Мілоан» позичальнику у безготівковій формі, шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору, з метою отримання кредиту. Підписанням кредитного договору, відповідач підтвердив, що він ознайомився з наявними схемами кредитування, отримав проект цього кредитного договору разом з додатками та ознайомився з усіма його умовами. Приймаючи умови кредитного договору, відповідач також підтвердив, що умови договору йому зрозумілі та останній підтверджує, що договір адаптовано до його потреб та фінансового стану, а інформація надана йому кредитодавцем з дотриманням вимог законодавства та забезпечує правильне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання. 29.01.2024 між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №29012024, згідно з умовами якого ТОВ «Мілоан» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а TOB «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Мілоан» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників №1 від 29.01.2024 до договору факторингу №29012024 від 29.01.2024 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором №9916743 від 10.09.2023 у розмірі 39 250 грн., з яких: 10000 грн. сума заборгованості за основою сумою боргу, 27920 грн. сума заборгованості за відсотками, 1330 грн. комісія. Окрім цього, 09.08.2023 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №10687-08/2023. Зазначений кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Відповідно до п.п. 1.6 п. 1 кредитного договору кошти надаються ТОВ «Аванс Кредит» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «Аванс Кредит» суми кредиту за реквізитами, згідно п.п. 1.6 Кредитного договору. Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту ТОВ «Аванс Кредит», які розміщені на веб-сайті товариства. Приймаючи умови кредитного договору, відповідач підтверджує, що повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися цих правил. 29.04.2024 між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладеного договір факторингу №29042024, відповідно до умов якого ТОВ «Аванс Кредит» передає ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Аванс Кредит» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників від 29.04.2024 до договору факторингу №29042024 від 29.04.2024 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором №10687-08/2023 від 09.08.2023 у розмірі 44 625 грн., з яких: 7 000 грн. сума заборгованості за основою сумою боргу, 37 625 грн. сума заборгованості за відсотками. Окрім цього, 17.08.2023 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено договір позики №76794555. Згідно з п. 1 договору позики, за цим договором позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики. Підписанням цього договору позики відповідач підтвердив, що він ознайомився на сайті https://mycredit.ua/ru/documents-license/ з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, що передбачена ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» (п.п. 5.1. п. 5 Договору позики). Відповідно до п. 20 договору позики цей договір укладений у вигляді електронного документа, шляхом обміну електронними повідомленнями з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно з Законом України «Про електронну комерцію». 14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №14/06/21, у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників №20 від 20.03.2024 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 9 329,15 грн, з яких: 1197,06 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 8132,09 грн сума заборгованості за відсотками. Всупереч умовам договору позики, незважаючи на повідомлення, відповідач ОСОБА_1 не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», ні на рахунки попередніх кредиторів. З моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалося нарахування штрафних санкцій. Таким чином, відповідач ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за кредитним договором №9916743 від 10.09.2023 в сумі 39 250,00 грн, кредитним договором №10687-08/2023 від 09.08.2023 у сумі 44 625,00 грн та кредитним договором №76794555 від 17.08.2023 в сумі 9 329,15 грн.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, звернувся до суду із заявою про розгляд справи за відсутності представника, позов підтримує в повному обсязі та просить суд такий задовольнити. Окрім цього до суду надійшла відповідь на відзив, відповідно до якої у відповідності до умов договору позики підписання такого здійснювалось електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора, який було надіслано на номер мобільного телефону, вказаний позичальником при укладанні кредитних договорів. Законом України «Про захист прав споживачів» передбачено право споживача відмовитись в односторонньому порядку від укладеного кредитного договору протягом 14 днів з моменту отримання копії примірника договору, проте реалізація вказаного права споживача і припинення дії кредитного договору можлива при дотриманні споживачем відповідних умов, передбачених законом, а саме: подання письмового повідомлення кредитодавцю про відмову від кредитного договору в строки, встановлені законом; одночасного/разом з відкликанням згоди/повернення виданого кредиту або отриманого товару за договором; сплати нарахованих процентів за весь час користування грошовими коштами. Проте відповідач правом споживача відмовитись в односторонньому порядку від укладеного кредитного договору протягом чотирнадцяти днів з моменту отримання копії примірника договору не скористався. Сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк, умови кредитування та нарахування відсотків в зв`язку з простроченням повернення кредитних коштів, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення такого договору, на таких умовах шляхом підписання договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. З метою надання, вичерпної інформації у справі позивач від первісних кредиторів ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», ТОВ «Мілоан» отримано підтвердження перерахування коштів та детальний розрахунок заборгованості ОСОБА_1 за укладеними договорами. Вказав, що нарахування відсотків здійснювалось виключно первісними кредиторами відповідно до умов договорів. Детальні розрахунки заборгованості містять інформацію про розмір виданого кредиту, нарахування відсотків, номер кредитного договору та ПІП позичальника, часткове погашення заборгованості. Надані первісними кредиторами розрахунки заборгованості жодним чином не суперечать розрахункам, які було додано до позовної заяви на підтвердження розміру заборгованості за договорами, а лише їх доповнюють та деталізують. На думку представника позивача, долучені докази є належними, допустимими та достатніми для підтвердження та обґрунтування розміру заборгованості відповідача за кредитними договорами. Також позивачем зазначено, що відповідно до умов укладених договорів кошти надавались позичальнику в безготівковій формі на банківську картку, вказану позичальником при укладанні договорів, зокрема, відповідно до п. 2.1. кредитного договору № 9916743 від 10.09.2023 ТОВ «Мілоан» надавались позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти 516874*39 та п. 1.2 договору сума (загальний розмір) кредиту становить 10000.00 гривень.; відповідно до п. 1.6. кредитного договору № 10687-08/2023 від 09.08.2023 кредит ТОВ «Аванс кредит» надавався клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної картки № 5168 -74xx - xxxx 2239 у розмірі 8000,00 грн.; згідно з договором позики №76794555 від 17.08.2023 ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» надавалась сума позики у розмірі 9000 грн на реквізити позикодавця, а саме рахунок НОМЕР_1 . З огляду на те, що отримані ОСОБА_1 кредитні кошти перераховані на банківські картки, які відкриті в АТ КБ «Приватбанк» та АТ «Універсал Банк», позивач звернувся з клопотанням про витребування інформації щодо перерахування коштів за відповідними кредитними договорами. Відповідно до п.п.1.2. договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного Реєстру Боржників згідно з Додатком №2, після чого фактор стає кредитором щодо боржників щодо відповідних заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору. Відповідно до п.п.9.5. договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 зміни та доповнення до договору можуть бути внесені виключно шляхом укладення в письмовій формі між сторонами відповідної додаткової угоди, яка підписується уповноваженими представниками стороні, а їх підписи скріплюються печатками сторін. Відповідно до додаткової угоди № 7 до Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, сторони домовились викласти пункт 9.1. договору в наступній редакції: «9.1. Даний Договір вважається укладеним і набирає чинності з моменту його підписання уповноваженими представниками Сторін та скріплення його печатками Сторін. Договір дійсний протягом 12 місяців з дня набрання чинності, але в будь-якому випадку до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань за цим договором. У випадку, якщо жодна із Сторін не направить письмове повідомлення про розірвання договору за один місяць до строку закінчення дії договору, даний Договір автоматично пролонгується на кожний наступний рік.» Тобто, перехід права вимоги за договором позики між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» є законним та таким, що відповідає законодавству, підтверджується договором факторингу та додатками до нього. Враховуючи те, що реєстри боржників до договорів факторингу містять інформацію щодо великої кількості боржників, що є банківською таємницею, розкриття якої має здійснюватися у визначеному законом порядку надано було витяги з реєстрів боржників, що містить лише дані ОСОБА_1 , інші відомості були приховані за допомогою технічних засобів з метою захисту від неправомірного розповсюдження персональних даних інших осіб. Щодо стягнення судових на користь відповідача витрат на професійну правничу допомогу представник відповідача вважає, що такі витрати є завищеними, неспівмірними зі складністю справи.

Представник відповідача в судове засідання не з`явився, звернувся до суду із заявою про розгляд справи за його відсутності, до суду надійшов відзив на позовну заяву та заперечення на відповідь на відзив, відповідно до яких просив суд відмовити у задоволенні позовних вимог. Вказав, що ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» покликається на те, що право вимоги за кредитним договором № 76794555 від 17.08.2023 перейшло на підставі договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021. Оскільки договір факторингу укладено 14.06.2021 року, а договір позики у серпні 2023 року, відтак на момент укладення договору факторингу строк виконання за кредитним договором ще не настав, вищевказаний кредитний договір не було укладено на момент укладення договору факторингу, у зв`язку з чим вимоги щодо стягнення заборгованості за кредитним договором №76794555 від 17.08.2023 є недоведеними та не підлягають задоволенню. Враховуючи висновки Верховного суду, вважає несправедливими положення кредитного договору №9916743 від 10.09.2023, які містять умови щодо плати за обслуговування кредиту, та відповідно є підставою для визнання таких положень недійсними. Окрім цього, проведений позивачем розрахунок заборгованості не відповідає нормам закону. Зокрема, за кредитним договором № 76794555 від 17.08.2023 проценти за користування кредитними коштами, які можуть бути нараховані лише протягом 30 днів, нараховувались після закінчення терміну кредитування, що суперечить висновку, вказаному у постановах Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року (справа № 14-10цс18) та від 04 липня 2018 року (справа № 14-154цс18), правовій позиції Верховного суду України, висловленій в постанові від 08.06.2016 №6-330цс16. Вимога позивача про стягнення суми заборгованості за відсотками, яка є явно завищеною, не відповідає передбаченим ст. 3 п. 6, ст. 509 ч. 3 та ст. 627 ЦК України засадам справедливості, добросовісності, розумності, є непомірним тягарем для відповідача та джерелом отримання невиправданих додаткових прибутків позивачем, а наявність у кредитора можливості стягувати зі споживача надмірні грошові суми відсотків спотворює їх дійсне правове призначення як засобу розумного стимулювання боржника виконувати основне грошове зобов`язання. Позивачем не надано будь-яких доказів того, що саме відповідачем було застосовано електронний підпис, зокрема, відсутні докази того, який саме електронний підпис використовував відповідач при підписанні кредитного договору, а також відсутні докази реєстрації відповідача в інформаційно-телекомунікаційній системі позивача. Вказав, що до матеріалів справи не надано жодних доказів, які підтверджують отримання ОСОБА_1 кредитних коштів за кредитними договорами № 9916743 від 10 вересня 2023 року, № 10687-08/2023 від 09 серпня 2023 року та № 76794555 від 17 серпня 2023 року. Розрахунок заборгованості за договором про надання фінансового кредиту не є доказом наявності або відсутності договірних зобов`язань між сторонами, а є доповненням до позовної заяви із зазначенням розрахунку позивачем позовних вимог майнового характеру та має інформаційний характер у контексті ціни позову. Крім цього, розрахунок заборгованості, який міститься у матеріалах справи, складений ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», а не первісними кредиторами, що не дає можливості встановити реальну суму заборгованості, яка була у відповідача на момент передачі прав вимоги за кредитним договором. За таких обставин, позивачем не доведено факту укладення кредитного договору та отримання відповідачем від позивача будь-яким чином коштів. Отже, ТОВ ФК «Європейська агенція з повернення боргів» не надано суду належних та допустимих доказів на підтвердження отримання відповідачем кредитних коштів за відповідними договорами. Документами, які можуть підтвердити наявність або відсутність заборгованості, а також встановлювати розмір зазначеної заборгованості, можуть бути виключно документи первинної бухгалтерської документації, оформлені згідно з нормами ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», оскільки лише первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій та складені під час здійснення господарської операції, є правовою підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій. Проте позивачем не надано суду первинних бухгалтерських документів відносно видачі кредиту та його часткового погашення (платіжні доручення, меморіальні ордери, розписки, чеки, та ін.), а тому немає підстав вважати, що розмір заборгованості відповідача перед позивачем, а також суми відсотків, зазначені в розрахунку та довідці, є правильними. Також вказані розрахунки не містять жодної інформації про нарахування заборгованості, не вказана відсоткова ставка, за якою здійснюється нарахування. На підтвердження факту відступлення прав вимоги позивач надав копії витягів з Реєстру боржників №1 від 29.01.2024 до Договору факторингу № 29012024 від 29.01.2024, від 29.01.2024 року до Договору факторингу № 29042024 від 29.04.2024 року, № 20 від 20.03.2024 року до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року. Проте такі витяги з реєстру боржників, на які посилається позивач як на належний та допустимий доказ, не можуть бути визнані судом такими в розумінні глави 5 ЦПК України. Зазначені витяги не містить реквізитів, які повинні бути відображені в оригіналі документу, зокрема відсутні підписи клієнта та відтиски печаток. Встановлені обставини свідчать, що позивачем не надано належних та допустимих доказів на підтвердження того, що до позивача перейшло право вимоги до відповідача відповідно до договорів факторингу. Клопотання представника позивача про витребування доказів подане до суду з порушенням строку, при цьому останнім не наведено жодних обставин на обґрунтування неможливості подання такого клопотання та доказів у строк, що встановлений законом. Вважає, що позивач повинен був отримати від первісних кредиторів ТОВ «Мілоан», ТОВ «Аванс кредит» всі документи, на підставі яких видавались кредитні кошти. Разом з клопотанням про долучення доказів позивач надав лист ТОВ «Універсальні платіжні рішення» від 25.09.2024, що, на думку позивача, підтверджує перерахунок на картку НОМЕР_2 грошових коштів в розмірі 8000,00 грн. Проте з вищевказаного листа неможливо встановити ні власника рахунку/картки, ні інформації про здійснену операцію. Зазначив, що лист ТОВ «Універсальні платіжні рішення» не є розрахунковим документом, та не підтверджує переказ коштів, операції за банківським рахунком, оскільки надана квитанція не містить відмітки про час прийняття та виконання банком платіжної операції, не містить повного номера картки, з чого можна було б встановити факт перерахування коштів на картковий рахунок саме відповідача. Крім того, з наданої суду квитанції слідує, що грошові кошти були перераховані через невстановленого посередника. Також, у наданих позивачем кредитних договорах відсутні будь-які відомості про те, що кредитні кошти будуть перераховуватися іншою особою, яка не є стороною за кредитним договором. Крім цього, позивач не надав договір про переказ коштів ФК-П-2022/01-1 від 12.01.2022. Таким чином, позивачем не надано суду документів, що могли б підтвердити існування заборгованості відповідача у розмірі, що заявлений до стягнення.

У зв`язку з неявкою сторін відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Дослідивши та оцінивши докази у справі в їх сукупності, суд дійшов наступного висновку.

Встановлено, що 10.09.2023 між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 укладено договір про споживчий кредит №9916743.

Згідно п. 1.1. договору кредитодавець зобов`язався на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений п. 1.3. договору, надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у п. 1.2. договору (далі - кредит), а позичальник зобов`язався повернути Кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі - плата) у встановлений п. 1.4 договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та строки/терміни, що визначені договором.

Відповідно до п. 1.2. договору сума (загальний розмір) кредиту становить 10000 грн. Згідно з п. 1.3. договору кредит надається строком на 120 днів з 10.09.2023 до 08.01.2024.

Комісія за надання кредиту: 1330,00 грн., яка нараховується за ставкою 13,30 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду 4200,00 грн., які нараховуються за ставкою 1,40 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду 27000,00 грн, які нараховуються за ставкою 3,00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду (п. 1.5.1-1.5.3. Договору про споживчий кредит).

Кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти 516874*39 (п. 2.1 Договору про споживчий кредит).

Відповідно до п. 6.1. Договору цей договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі Кредитодавця та доступний зокрема через сайт Кредитодавця та або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.

Згідно із п. 6.4. Договору укладення товариством договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню Кредитодавцем ідентичного за змістом договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки. Відповідно до п.6.5. Договору цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі.

Підписанням договору відповідач ОСОБА_1 підтвердив, що він ознайомлений з усіма його істотними умовами та йому була надана вся інформація, передбачена вимогами чинного законодавства.

На виконання ухвали суду від 25.10.2024, АТ КБ «Приватбанк» надано інформацію про те, що на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ) емітовано картку № НОМЕР_4 , а також те, що 09.08.2023 на таку платіжну картку надійшли грошові кошти у розмірі 10000 грн.

Таким чином, встановлено, що ТОВ «Мілоан» виконало взяті на себе зобов`язання та перерахувало на картковий рахунок відповідача позику в розмірі 9000 грн.

Окрім цього встановлено, що 09.08.2023 між ТОВ «Аванс кредит» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту №10687-08/2023.

Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 8 Кредитного договору, адреса, реквізити та підпис сторін.

Згідно з п. 1.1. зазначеного договору Товариство надає Клієнту фінансовий кредит в розмірі 8000 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором.

Кредит надається строком на 360 днів. Дата надання кредиту 09.08.2023. Наданий кредит Клієнт зобов`язаний погасити в останній день вказаного строку кредитування. Дата погашення кредиту 02.08.2024 (п.1.2. Договору).

Відповідно до п.1.4.1 процентна ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п.1.2 цього Договору.

Кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки №5168-74хх-хххх-2239, протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту (п. 1.6 Договору).

ТОВ «Аванс кредит» виконало взяті на себе зобов`язання та перерахувало на картковий рахунок відповідача позику в розмірі 8000 грн., що підтверджується листом сервісу онлайн платежів iPay.ua від 25.09.2024 №3466_03.

Окрім цього, встановлено, що 17.08.2023 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 в електронній формі укладено договір позики №76794555.

Згідно з п.1 Договору позики, за цим Договором Позикодавець зобов`язується передати Позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами Договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення Строку Позики, або достроково, та сплатити Позикодавцю плату (Проценти) від суми позики.

Відповідно до п. 20 Договору позики цей Договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію».

Згідно із п.2 Договору позики №76794555 від 17.0.2023, сума позики становить 9 000 грн, строком позики 30 днів (дата повернення позики 16.09.2023), процентна ставка (базова)/день 2,5 %, знижена процентна ставка/день 0,875%.

На виконання ухвали суду від 25.10.2024, АТ Універсал банк» надано інформацію про те, що на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ) емітовано картку № НОМЕР_5 , а також те, що 17.08.2023 на таку платіжну картку надійшли грошові кошти у розмірі 9000 грн.

Таким чином, ТОВ «Безпечне агентство необхідних кредитів» виконало взяті на себе зобов`язання та перерахувало на картковий рахунок відповідача позику в розмірі 9 000 грн.

Частиною першою статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. За змістом статті 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до частин першої, другої статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

За правилами частин 3, 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Статтею 12 цього Закону встановлено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно з частиною першою статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

29.01.2024 між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №29012024, відповідно до умов якого ТОВ «Мілоан» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Мілоан» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрах прав вимоги.

Відповідно до Реєстру боржників №1 від 29.01.2024 до Договору факторингу №29012024 від 29.01.2024, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 39250,00 грн, з яких: 10000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 27920 грн сума заборгованості за відсотками; 1 330,00 грн заборгованість за комісією.

29.04.2024 між ТОВ «Аванс кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 29042024, у відповідності до умов якого ТОВ «Аванс кредит» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Аванс кредит» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрах прав вимоги.

Відповідно до Реєстру боржників від 29.04.2024 до Договору факторингу № 29042024 від 29.04.2024 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 44625,00 грн, з яких: 7000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 37 625,00 грн сума заборгованості за відсотками.

14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», укладено Договір факторингу №14/06/21, у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до реєстру боржників №21 від 20.03.2024 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 9 329,15 грн, з яких: 1 197,06 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 8 132,09 грн сума заборгованості за відсотками.

Відповідно до п.п.1.5. Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, клієнт гарантує та відповідає перед Фактором за дійсність грошових вимог, право яких відступається Факторові за цим Договором.

Відповідно до п.п.1.2. Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 перехід від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованості до Боржників відбувається в момент підписання Сторонами Акту прийому-передачі відповідного Реєстру Боржників згідно з Додатком №2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до Боржників стосовно Заборгованостей та набуває відповідні Права Вимоги.

Першою та третьою частинами статті 512 ЦК України передбачено, що кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом.

Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно з ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

За умовами статей 526, 530, 610, ч. 1 ст. 612 ЦК України зобов`язання повинне виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін). Одним з видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

Таким чином, враховуючи те, що відповідачем ОСОБА_1 прострочено виконання грошових зобов`язань в строки, передбачені умовами кредитних договорів (позик), доказів погашення заборгованості за укладеним договорами відповідачем суду не надано, а відтак суд приходить до висновку, що позивач набув права щодо стягнення заборгованості за кредитним договором №9916743 від 10.09.2023, кредитним договором №10687-08/2023 від 09.08.2023 та кредитним договором №76794555 від 17.08.2023.

Разом з тим, суд не погоджується із розрахунками відсотків за користування кредитним договором №76794555 від 17.08.2023 з наступних підстав.

Статтею 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором №76794555 від 17.08.2023 за період з 17.08.2023 по 15.12.2023, заборгованість ОСОБА_1 станом на 20.03.2024 не погашена, залишок заборгованості складає 9329,15 грн., з яких: 1197,06 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 8132,09 грн сума заборгованості за відсотками.

При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду (частина четверта статті 263 ЦПК України).

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05 квітня 2023 року у справі №910/4518/16 зазначила, що очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними. За таких обставин надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до статті 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту вочевидь порушить баланс інтересів сторін - на позичальника буде покладений обов`язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця. Якщо позичальник прострочив виконання зобов`язання з повернення кредиту та сплати процентів за «користування кредитом», сплив строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту не може бути підставою для невиконання такого зобов`язання. Зазначене також є підставою для відповідальності позичальника за порушення грошового зобов`язання. Отже, у разі порушення позичальником зобов`язання з повернення кредиту настає відповідальність - обов`язок щодо сплати процентів відповідно до статті 625 ЦК України у розмірі, встановленому законом або договором.

Аналогічних висновків Велика Палата Верховного Суду також дійшла у постановах від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 (пункти 53, 54) та від 04.02.2020 у справі №912/1120/16 (пункт 6.19).

Так, у постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16 (провадження № 12-142гс19) вказано, що «у межах кредитного договору позичальник отримує позичені кошти у своє тимчасове користування на умовах повернення, платності і строковості. У постановах Великої Палати Верховного Суду уже неодноразово вказувалося на те, що цивільне законодавство передбачає як випадки, коли боржник правомірно користується наданими йому коштами та має право не сплачувати кредитору свій борг протягом певного узгодженого часу, так і випадки, коли боржник повинен сплатити борг кредитору, однак не сплачує коштів, користуючись ними протягом певного строку неправомірно. Зокрема, відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані частиною першою статті 1048 ЦК України. Такі проценти є звичайною платою боржника за право тимчасово користуватися наданими йому коштами на визначених договором та законодавством умовах, тобто у межах належного та добросовісного виконання сторонами договірних зобов`язань, а не у випадку їх порушення. Натомість наслідки прострочення грошового зобов`язання (коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх) також урегульовані законодавством. У випадках, коли боржник порушив умови договору, прострочивши виконання грошового зобов`язання, за частиною першою статті 1050 ЦК України застосуванню у таких правовідносинах підлягає положення статті 625 цього Кодексу. За наведеним у цій статті регулюванням відповідальності за прострочення грошового зобов`язання на боржника за прострочення виконання грошового зобов`язання покладається обов`язок сплатити кредитору на його вимогу суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Проценти, встановлені статтею 625 ЦК України, підлягають стягненню саме при наявності протиправного невиконання (неналежного виконання) грошового зобов`язання.

Тобто, проценти, що стягуються за прострочення виконання грошового зобов`язання за частиною другою статті 625 ЦК України є спеціальним видом відповідальності за таке порушення зобов`язання. На відміну від процентів, які є звичайною платою за користування грошима, зокрема за договором позики, до них застосовуються загальні норми про цивільно-правову відповідальність. Оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма частини першої статті 1048 ЦК України і охоронна норма частини другої статті 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно. Тому за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та частини першої статті 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до частини другої статті 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання».

Із відомості про щоденні нарахування та погашення за вищевказаним кредитним договором видно, що за 30 днів з початку строку кредитування з 17.0.2023 по 16.09.2023 (в межах строку кредитування) проценти за користування кредитом нараховувалися згідно з пунктом 2.3 кредитного договору в сумі 78,75 грн за день, тобто по 0,875 % від фактичного залишку кредиту за кожен день строку кредитування.

Таким чином, з урахуванням таких відомостей ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» розмір нарахованих процентів первісним кредитором становить 2362,50 грн.

Суд дійшов висновку, що з відповідача ОСОБА_2 на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за відсотками за кредитним договором №76794555 від 17.08.2023 у відповідності до ст. 1048 ЦК України в межах строків кредитування, визначених в укладених між сторонами договорах.

З огляду на викладене, сума заборгованості за відсотками за кредитним договором №76794555 від 17.08.2023 за період з 17.08.2023 по 16.09.2023 в межах строку кредитування становить 2362,50 грн.

Таким чином, враховуючи вищевикладене, суд прийшов до висновку, що з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» необхідно стягнути заборгованість за кредитним договором №9916743 від 10.09.2023 в сумі 39250,00 грн, кредитним договором №10687-08/2023 від 09.08.2023 у сумі 44625,00 грн та кредитним договором №76794555 від 17.08.2023 в сумі 3559,56 грн., що в загальному розмірі становить 87434,56 грн.

Окрім цього, вирішуючи питання стягнення судових витрат, суд приходить до висновку, що на підставі ст. 141 ЦПК України з відповідача в користь позивача підлягають стягненню понесені ним судові витрати, пов`язані зі сплатою судового збору, в розмірі 2 840,26 грн., що пропорційно відповідатиме розміру задоволених позовних вимог.

Відповідно до ч. 5 ст. 268 ЦПК України датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Таким чином, датою ухвалення рішення у справі є дата складення повного судового рішення, а саме 14.01.2025.

Керуючись статтями 2, 12, 81, 89, 142, 247, 263-265 Цивільного процесуального кодексу України,

вирішив:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 , АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (код , юридична адреса: м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, р/р IBAN № НОМЕР_6 в АТ «ТАСкомбанк», МФО 339500) заборгованість за кредитними договорами №9916743 від 10.09.2023, №10687-08/2023 від 09.08.2023, №76794555 від 17.08.2023 в сумі 87434 (вісімдесят сім тисяч чотириста тридцять чотири) гривні 56 копійок.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» витрати, пов`язані зі сплатою судового збору, у розмірі 2 840 (дві тисячі вісімсот сорок) гривень 26 копійок.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Львівського апеляційного суду через Сихівський районний суд м.Львова протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Повний текст судового рішення складено 14.01.2025.

Головуючий Назарій ДУЛЕБКО