Справа № 585/4121/24
Номер провадження 2/585/53/25
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06 січня 2025 року м.Ромни

Роменський міськрайонний суд Сумської області в складі головуючого судді В.О. Шульги, при секретарі Ю.В. Кириленко, розглянувши без фіксації судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу у судовому засіданні в місті Ромни цивільну справу за позовом Теленик Олександра Андрійовича, який діє в інтересах Акціонерного товариства "Райффайзен Банк " до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В :

Теленик О.А., в інтересах АТ «Райфайзен Банк», звернулася в суд з позовом до ОСОБА_1 і просить стягнути з ОСОБА_1 достроково заборгованість за договором № 010/13746/82/803643 від 30.01.2020 року у сумі 130169,24 грн. та судовий збір в розмірі 3028 грн. В обґрунтування позову вказано, що АТ «Райффайзен Банк» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою. В Публічній пропозиції вказано, що вона сама, разом із заявою про акцепт, правилами, тарифами, усіма заявами, змінами, доповненнями та додатковими угодами, утворюють єдиний договір банківського обслуговування. Такий договір вважається укладеним з моменту, коли банк або кредитний посередник отримує заяву про акцепт, підписану клієнтом. Відповідач подав заяву до позивача та уклав Угоду № СМБРІ-629645 від 27.08.2019 року, якою акцептував Публічну пропозицію/Угоду. Згідно з цією заявою, відповідач прийняв умови публічної пропозиції Банку на отримання банківських послуг, які детально описані у правилах, висловлюючи свою повну та беззастережну згоду з ними. Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма юридичними правами та обов`язками Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» відповідно до Статуту банку. Банк і відповідач уклали заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/13746/82/803643 від 30.01.2020 року, згідно з яким банк видав відповідачу кредит у розмірі 58 700,00 грн. до 30.01.2024 року під 48,00 % річних. Відповідач зобов`язався використати кредит відповідно до умов, повернути його, сплатити проценти та виконати інші зобов`язання відповідно до договору та тарифів банку. Згідно умов кредиту, відповідач має повернути суму кредиту та сплатити нараховані проценти. Кредит може бути наданий на поточний рахунок відповідача або через кредитний рахунок з подальшим відображенням на поточному рахунку в день видачі кредиту або на наступний робочий день, залежно від часу видачі. Факт отримання відповідачем грошових коштів за кредитом підтверджується наданою суду копією виписки по рахунку, що підтверджує переказ та зарахування грошових коштів на рахунок відповідача. Відповідно до умов кредиту та заяви сторони погодили, що проценти будуть нараховуватися в порядку, визначеному п. п. 2.5.1, 2.5.4 п. 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил. І. Згідно Статті 2 Розділу 6 Правил, клієнт зобов`язаний сплачувати Банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5 (п`ять) відсотків від власної заборгованості перед банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5.-2.5.13. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил клієнт зобов`язався здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування кредитом не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку користування кредитом. В подальшому суму поточного ліміту збільшено із 58 700,00 грн. до 127 172,00 грн., поступове збільшення ліміту кредитування за кредитним договором відображено у розрахунку заборгованості відповідно до п. 2.3 ст. 2 Правил та п. 2.1 Кредитного договору в межах максимального ліміту. Також, 28.09.2023 року відбулася пролонгація дії кредитного договору. Відповідно до п. 1.5 статті 1 РОЗДІЛУ 6 Правил, банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань відповідача за кредитом (зміну умов кредиту). Реструктуризація проводиться банком відповідно до внутрішніх документів банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності відповідача, стану виконання відповідачем визначених заявою зобов`язань за кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання відповідачем зобов`язань за кредитом. Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена банком без підписання між банком та відповідачем додаткових договорів/угод до заяви. Реструктуризація може бути проведена за ініціативою Банку, а також на підставі звернення відповідача з запитом щодо надання реструктуризації (зокрема на підставі поданої відповідачем на сайті банку заяви, яка є акцептом оферти банку на зміну умов кредиту). За ініціативою Банку реструктуризація здійснюється в односторонньому порядку, у разі настання будь-яких надзвичайних обставин, що не залежать від волі банку та знаходяться поза сферою його контролю (у тому числі, але не обмежуючись, у період введення надзвичайного стану, військового стану, карантинного режиму в Україні, чи на її окремих територіях тощо) та що, за оцінкою банку, можуть потенційно збільшити обсяг кредитного ризику та потенційно впливати на можливість відповідача своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов`язання за кредитом згідно графіку погашення. Здійснена за ініціативою банка реструктуризація може бути відмінена повністю або частково (зокрема, можлива відміна одного або декількох способів реструктуризації, що були у комплексі застосовані) у разі якщо за оцінкою банка відбулися зміни обставин та зменшилися потенційні ризики, що впливають на фінансові можливості відповідача своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов`язання за кредитом згідно графіку погашення. Підтвердженням зміни умов кредиту, у т.ч. по причині відміни реструктуризації є направлення банком відповідачу SMS-повідомлення із зміненими умовами Кредиту. Відповідач зобов`язаний виконувати свої зобов`язання за кредитом в порядку та на умовах, визначених заявою та з урахуванням зазначених в SMS-повідомленні змін. У разі проведення реструктуризації зобов`язань відповідача за кредитом (зміну умов кредиту), сторони погоджуються, що вимога про дострокове погашення заборгованості за кредитом (якщо така була направлена на адресу клієнта), втрачає чинність. У зв`язку із несплатою відповідачем платежів за кредитом було проведено реструктуризацію у порядку встановленому п. 1.5 Розділу 6 Правил (деталі операцій наведено в розрахунку заборгованості, який йде додатком №2 до цієї позовної заяви). Відповідно до умов кредиту та заяви сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил обставин дефолту, банк має право відмовити в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє письмову вимогу. У разі невиконання цієї вимоги, банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості за кредитом, які не суперечать законодавству України. У зв`язку з невиконанням відповідачем умов кредиту на адресу відповідача було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань, надавши можливість останньому добровільно (в позасудовому порядку) врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Дана вимога була направлена позивачем засобами поштового зв`язку AT «Укрпошта», однак у визначені у вимозі строки відповідачем не виконана. Станом на 28.03.2024 року заборгованість відповідача перед позивачем за кредитом складає 130 169,24 грн., яка складається з дозволеного та недозволеного овердрафту, у тому числі прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску 12 962,11 грн. Заборгованість за дозволеним овердрафтом це сума фактично використаного кредитного ліміту згідно кредитного договору в межах доступної суми коштів на Картковому рахунку. В свою чергу відповідно до ст. 1 Розділу 2 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» недозволеним овердрафтом є заборгованість на картковому рахунку, яка виникає у разі перевищення суми операції над доступною сумою коштів на Картковому рахунку. Враховуючи те, що відповідач не виконує умови кредиту та вимогу банку щодо врегулювання заборгованості, тим самим нівелюючи приписи чинного законодавства V країни, банк змушений звернутися до суду за захистом своїх порушених прав. Кредитний договір укладено з дотриманням норм Закону України «Про електронну комерцію», який регулює електронні правочини та їх фіксацію. Ст. З цього Закону визначає електронний договір як домовленість у електронній формі, а ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» визначає електронний документ. Ст. 6 цього ж Закону встановлює вимоги до електронного підпису як реквізиту електронного документа. Попередній орієнтовний розрахунок суми судових витрат які банк поніс та які очікує понести у зв`язку із розглядом цивільної справи за позовом банку до відповідача, про захист порушеного права кредитора, шляхом стягнення заборгованості, складається з судового збору у розмірі - 3 028,00 гривень.

В судове засідання позивач явку представника не забезпечив. Від представника надійшло клопотання про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримав та просить їх задовольнити.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не прибула, причини неявки не повідомила про відкладення розгляду справи не клопотала.

За таких обставин, суд розглядає справу за відсутності осіб, які беруть участь у справі, без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Судом встановлено, що 27.08.2019 року ОСОБА_1 подала заяву до АТ "Райффайзен Банк Аваль" та уклала Угоду № СМБРІ-629645 якою акцептувала Публічну пропозицію/Угоду. Згідно з цією заявою, відповідач прийняла умови публічної пропозиції банку на отримання банківських послуг, які описані у правилах, висловлюючи свою повну та беззастережну згоду з ними (а.п. 83, 134-138).

30.01.2020 року банк і відповідач уклали заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/13746/82/803643, згідно з яким банк видав відповідачу кредит у розмірі 58 700,00 грн. до 30.01.2024 року під 48,00 % річних. Відповідач зобов`язався використати кредит відповідно до умов, повернути його, сплатити проценти та виконати інші зобов`язання відповідно до договору та тарифів банку. Згідно умов кредиту, відповідач має повернути суму кредиту та сплатити нараховані проценти. Кредит може бути наданий на поточний рахунок відповідача або через кредитний рахунок з подальшим відображенням на поточному рахунку в день видачі кредиту або на наступний робочий день, залежно від часу видачі (а.п. 82).

Відповідно до розрахунку заборгованості по картковому кредиту № 010/13746/82/803643 від 30.01.2020 року, станом на 28.03.2024 року, ОСОБА_1 має заборгованість за кредитом в сумі 130 169,24 грн., яка складається з дозволеного овердрафту - 127 172,00 грн. та недозволеного овердрафту 2 997,24 грн., у тому числі прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску 12 962,11 грн.( а.с.78-80).

30.01.2020 року ОСОБА_1 підписала паспорт споживчого кредитування, чим підтвердила те, що перед укладенням договору вона була повідомлена в письмовій формі про усі умови споживчого кредитування АТ «Райффайзен Банк Аваль» та орієнтовну загальну вартість кредиту. Зауважень та претензій щодо наданої інформації відповідач не зазначила (а.с. 81).

З виписки по картці вбачається, що ОСОБА_1 користувалася даною карткою, дата останнього руху 26.07.2024 року (а.с. 84-128).

06.08.2024 року позивачем на адресу ОСОБА_1 було направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, у якій банк вимагав не більше ніж протягом 30 календарних днів з дня отримання цієї вимоги здійснити дострокове погашення кредиту у повному обсязі разом зі сплатою процентів, а саме: 130 169 грн. 24 коп. (а.с. 129).

З долученого позивачем Статуту АТ «Райффайзен Банк» вбачається, що протоколом загальних зборів акціонерів від 23.04.2021 прийнято рішення про зміну найменування АТ «Райффайзен Банк Аваль» на АТ «Райффайзен Банк». Останнє є правонаступником АТ «Райффайзен Банк аваль» (а.с.143-145).

Вказане свідчить, що між сторонами склалися спірні правовідносини з приводу виконання кредитного зобов`язання, які регулюються ст. ст. 526, 530, 536,610, 612, 625, 1048, 1049, 1050,1054 ЦК України.

Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 626, ч. 1 ст. 628 ЦК України встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі ст. 639 ЦК України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом статей 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

За правилами ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Частиною 1 ст. 77 ЦПК України визначено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Згідно з ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Судом встановлено, що 27.08.2019 року ОСОБА_1 подала заяву до АТ "Райффайзен Банк Аваль" та уклала Угоду № СМБРІ-629645 якою акцептувала Публічну пропозицію/Угоду. Згідно з цією заявою, відповідач прийняла умови публічної пропозиції банку на отримання банківських послуг, які описані у правилах, висловлюючи свою повну та беззастережну згоду з ними.

30.01.2020 року банк і відповідач уклали заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/13746/82/803643, згідно з яким банк видав відповідачу кредит у розмірі 58 700,00 грн. до 30.01.2024 року під 48,00 % річних. Відповідач зобов`язався використати кредит відповідно до умов, повернути його, сплатити проценти та виконати інші зобов`язання відповідно до договору та тарифів банку.

Надані представником позивача докази, а саме Заява Договір про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою», паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», розрахунок заборгованості та виписка за договором, суд вважає належними доказами, оскільки вони обґрунтовують вимоги в межах заявлених позовних вимог, де враховано період порушення боржником умов договору.

Враховуючи, що відповідач користувалася наданими позивачем коштами, не надала суду заперечень, щодо незгоди із наданим кредитом та розміром нарахованої заборгованості по кредиту, доказів про відсутність заборгованості у розмірі вказаному в розрахунку, суду не надано, а тому суд приходить до висновку, що позов є обґрунтованим.

Отже, з ОСОБА_1 на користь АТ «Райффайзен Банк» підлягає стягненню заборгованість за договором № 010/13746/82/803643 від 30.01.2020 року у розмірі 130 169,24 грн.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені позивачем і документально підтверджені судові витрати: 3028 грн. судового збору.

На підставі ст. ст. 526, 530, 536,610, 612, 625, 1048, 1049, 1050,1054 Цивільного кодексу України, ст.ст. 10, 11, 14, 88, 208, 209,213-215, 292, 294, 296 ЦПК України, -

В И Р І Ш И В:

Позов Теленик Олександра Андрійовича, який діє в інтересах Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості, - задоволити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 ), на користь АТ «Райффайзен Банк» достроково заборгованість за договором № 010/13746/82/803643 від 30.01.2020 року у сумі 130 169,24 грн. ( сто тридцять тисяч сто шістдесят дев`ять гривень 24 копійки) та судовий збір в розмірі 3028 (три тисячі двадцять вісім) гривень.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом 10 днів з дня його проголошення до апеляційного суду Сумської області через Роменський міськрайонний суд. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 10-ти днів з дня отримання копії цього рішення.

СУДДЯ РОМЕНСЬКОГО МІСЬКРАЙОННОГО СУДУ В. О. Шульга