Справа № 710/1504/25 Провадження № 2/710/880/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

03.12.2025 м. Шпола

Шполянський районний суд Черкаської області у складі:

головуючого судді Щербак О.В.,

розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

УСТАНОВИВ:

АТ «Акцент-Банк» звернулось до суду із позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути заборгованість за кредитним договором №б/н від 30.06.2020 у розмірі 138587,68 грн.

Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що 30.06.2020 відповідач підписав анкету - заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг з метою укладення кредитного договору та йому надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана анкета-заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується його підписом у заяві. Банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору. Відповідач свої зобов`язання за вказаним договором не виконав. У зв`язку з порушенням зобов`язання за кредитним договором відповідач має заборгованість станом на 03.10.2025 у розмірі 138 587,68 грн, яка складається: 118 303,34 грн -заборгованість за кредитом, 20284,34 грн заборгованість по відсоткам. Виниклу заборгованість відповідач добровільно погашати не бажає та ухиляється від виконання своїх обов`язків.

07.10.2025 судом залишено без руху позовну заяву. 10.10.2025 позивачем усунуто недоліки.

13.10.2025 відкрито провадження у справі, вирішено розгляд цивільної справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням учасників справи.

11.11.2025 відповідач подав відзив на позовну заяву, у якому визнав частково позовні вимоги, а саме в частині тіла кредиту у сумі 118303,34 грн. У частині позовних вимог про стягнення нарахованих відсотків, просив відмовити з підстав не погодження сторонами відсотків.

Відповідно до квитанції № 5019235 про доставку документів до зареєстрованого Електронного кабінету користувача ЄСІТС АТ « АКЦЕНТ-БАНК» отримало відзив 10.11.2025. Відповідь на відзив позивач не подавав.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином. До позовної заяви представником позивача, Шкапенко О.В., додана заява про розгляд справи без участі представника позивача.

Відповідач у судове засідання не з`явився, у відзиві просив справу розглядати без його участі.

Згідно з ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, у межах заявлених позовних вимог та наданих доказів у справі, дослідивши матеріали справи, встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини.

Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК», відповідно до статуту, є правонаступником всіх прав та зобов`язань ПАТ « Акцент Банк», яке є правонаступником ЗАТ «Акцент Банк».

Згідно з випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань Акціонерне Товариство «АКЦЕНТ-БАНК» зареєстроване як юридична особа, основний вид економічної діяльності, 64.19 - інші види грошового посередництва.

22.06.2020 ОСОБА_1 власноручно підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ « А-Банк».

30.06.2020 ОСОБА_1 також підписав Паспорт споживчого кредиту « Кредитна картка», відповідно до умов якого, кредит надано на споживчі цілі.

Згідно з довідкою за картами ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано карти № НОМЕР_2 , строком дії до грудня місяця 2031 року. - № НОМЕР_3 , строком дії до грудня місяця 2031 року. - № НОМЕР_4 , строком дії до червня місяця 2027 року. - № 860843, строком дії до грудня місяця 2031 року.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № Б/Н вiд 30.06.2020 станом на 03.10.2025 сума боргу становить 138587.68 грн, яка складається з: 118303.34 грн -заборгованість за кредитом, 20284.34 грн заборгованість по відсоткам.

Користування кредитними коштами ОСОБА_1 підтверджується випискою по картці від 03.10.2025 № НОМЕР_5 .

Відповідно до довідки за лімітами, ОСОБА_1 було встановлено 30.06.2020 кредитний ліміт в розмірі 1000,00 грн, який у подальшому неодноразово змінювався, востаннє 22.11.2023 було збільшено 118400,00грн.

Для ідентифікації особи відповідача ОСОБА_1 , надано копію паспорту громадянина України серія НОМЕР_6 , виданого 09.04.1998 Придніпровським РВ УМВС України в Черкаській області.

Згідно п.1 ч.2 ст.11 Цивільного Кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина першастатті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Акцент-Банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У анкеті-заяві позичальника від 22.06.2020 процентна ставка не зазначена.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в частині нарахування відсотків, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 22.06.2020, посилався на Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк».

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розуміла відповідачка та ознайомилась і погодилась з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг Акцент-Банку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачкою кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження №6-16цс15).

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17 (провадження №14-131цс19).

На підтвердження обумовлення сторонами умов кредитного договору щодо сплати відсотків позивачем наданий Паспорт споживчого кредиту за програмою « Кредитна картка». У графі «підпис споживача» із якого вбачається, що паспорт підписаний простим електроним підписом.

Зі змісту Паспорту споживчого кредиту вбачається, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо .

У паспорті також зазначено, що реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача є репрезентативними та базуються на обраних споживачем умовах кредитування і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишиться дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. Реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит.

Крім того, у паспорті зазначено, що інформація наведена у ньому зберігає чинність і є актуальною лише до 01.07.2021, тобто він має тимчасовий характер.

Тобто, Паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту та передує укладенню кредитного договору з позичальником.

З урахуванням положень ст.77 ЦПК України, вказаний доказ на підтвердження обумовлення сторонами умов кредитного договору щодо сплати відсотків позивачем не є належним.

Отже, вимоги щодо стягнення відсотків за користування кредитом є необгрунтованими.

Відповідно до положень статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Зобов`язання, строк виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, крім випадків, установлених законом про банки і банківську діяльність.

Анкета-заява не містить строку виконання зобов`язання.

Отже, ураховуючи встановлені обставини, часткове визнання позовних вимог, виходячи із положень частини другої статті 530 ЦК України, суд дійшов висновку про стягнення з відповідачки на користь банку заборгованості за кредитом у сумі 118 303,34 грн, оскільки позивачем доведено використання позичальником кредитних коштів та невиконання обов`язку щодо їх повернення кредитору, а відповідачем не спростовано обрахунок заборгованості за тілом кредиту, який міститься в матеріалах справи.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений судовий збір, пропорційно до задоволених вимог у розмірі 2067,76 грн (85,36 %).

Керуючись статтями 12, 13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274-279,280-283, ч.1 ст. 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 30.06.2020 у розмірі за тілом кредиту в розмірі 118 303,34 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» судовий збір у розмірі 2067,76 грн.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги.

Рішення може бути оскаржене сторонами в апеляційному порядку до Черкаського апеляційного суду шляхом подання протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення апеляційної скарги.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», місце знаходження: вул. Батумська, 11, м. Дніпро, .

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_7 ( вказаний у позові), паспорт серія НОМЕР_6 , виданий 09.04.1998 Придніпровським РВ УМВС України в Черкаській області.

Суддя О.В. Щербак