Головуючий у суді першої інстанції: Гринчак О.І.
Доповідач у суді апеляційної інстанції: Крижанівська Г.В.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 листопада 2025 року Київський апеляційний суд в складі колегії суддів:

судді-доповідача Крижанівської Г.В.,

суддів Оніщука М.І., Шебуєвої В.А.,

розглянувши у письмовому провадженні апеляційну скаргу адвоката Хитрової Любові Володимирівни, подану в інтересах Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк», на рішення Деснянського районного суду м. Києва від 18 березня 2025 року, ухвалене в м. Києві у складі судді Гринчак О.І., повний текст якого складено 18 березня 2025 року, у справі № 754/12515/24 за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

У вересні 2024 року Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (далі - АТ КБ «ПриватБанк») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. Зазначило, що 27 жовтня 2023 року ОСОБА_1 підписав власноручно заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодив такі умови: тип кредиту та розмір кредитного ліміту - відновлювана кредитна лінія до 200 000,00 грн., тип кредитної карти - картка «Універсальна», строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, процентна ставка, відсотків річних - 42,0%, на підставі якої ОСОБА_1 отримав кредитну картку НОМЕР_1 . Відповідно до виписки по рахунку картки НОМЕР_1 в період часу з 27 жовтня 2023 року по 16 листопада 2023 року по рахунку було проведено 26 операцій на загальну суму 66 624,32 грн. Проте, жодну з операцій клієнт не підтвердив. Подальшою перевіркою встановлено, що 27 листопада 2023 року зафіксоване письмове звернення клієнта ОСОБА_1 , в якому він просив заморозити нарахування відсотків за кредитною карткою НОМЕР_1 , у зв`язку з відкритим кримінальним провадженням, яке внесено в ЄРДР під № 0003186 від 02 листопада 2023 року Деснянським управлінням поліції Головного управління Національної поліції за фактом вчинення кримінального правопорушення. Банк відреагував на заяву ОСОБА_1 , провів перевірку і надав клієнту ОСОБА_1 письмову відповідь від 20 грудня 2023 року № 20.1.0.0.0/7- 231129/33927. В результаті перевірки встановлено, що картка НОМЕР_2 та телефон з фінансовим номером, що належали ОСОБА_1 , були викрадені. Маючи картку з безконтактною оплатою, і доступ до телефону, куди був надісланий PIN-код від картки, треті особи заволоділи коштами і провели оскаржувані операції. При цьому вина банку в проведених операціях по картці відсутня. Клієнт не повідомив вчасно банк про викрадення картки, та не вжив оперативних заходів з її блокування, тим самим порушив Умови і правила надання банківських послуг. З урахуванням викладеного, АТ КБ «ПриватБанк» просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість, яка станом на 23 червня 2024 року становить 83 302,48 грн., з яких: 66 624,32 грн - заборгованість за тілом кредиту, 16 678,16 грн. - заборгованість за процентами.

Рішенням Деснянського районного суду м. Києва від 18 березня 2025 року в позов АТ КБ «ПриватБанк» задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» суму заборгованості за кредитним договором № б/н від 27 жовтня 2023 року в загальному розмірі 603,12 грн. та витрати зі сплати судового збору в розмірі 17,54 грн.

В решті позовних вимог відмовлено.

Не погоджуючись з вказаним рішенням, Хитрова Л.В., яка діє в інтересах АТ КБ «ПриватБанк», подала апеляційну скаргу. Просила скасувати рішення суду першої інстанції та ухвалити нове рішення, яким позов банку задовольнити. Посилається на те, що судом було порушено норми матеріального та процесуального права, неповно встановлено обставини, що мають значення для справи. На думку представника АТ КБ «ПриватБанк», суд першої інстанції дійшов помилкового висновку про відмову у задоволенні позовних вимог АТ КБ «ПриватБанк» про стягнення всієї суми заборгованості за кредитним договором, мотивувавши свої висновки тим, що АТ КБ «ПриватБанк» не довело обставин, які безспірно доводять, що своїми діями чи бездіяльністю ОСОБА_1 сприяв втраті, незаконному використанню ПІН-коду або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції за допомогою банкової системи, а тому, він не має нести відповідальності за здійснення платіжних операцій. При цьому зазначає, що ОСОБА_1 заперечував факт здійснення ним видаткових платіжних операцій за рахунок кредитного ліміту, які мали місце 27 жовтня 2023 року, а саме: 27/10/2023 16:09:54 27/10/2023 A10 S DB -8,320.00 UAH -8,000.00 -320.00 -10,908.48 CAK21216 UKR М КИЇВ, ВУЛ. МИКОЛИ ЗАКРЕВСЬКОГО, БУД. 21 A 10 М КИЇВ, ВУЛ. МИКОЛИ ЗАКРЕВСЬКОГО, БУД. 21 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: АТБ Маркет, М КИЇВ, ВУЛ. МИКОЛИ ЗАКРЕВСЬКОГО, БУД. 21; 27/10/2023 16:11:09 27/10/2023 A10 S DB -8,320.00 UAH -8,000.00 -320.00 -19,228.48 CAK21216 UKR М КИЇВ, ВУЛ. МИКОЛИ ЗАКРЕВСЬКОГО, БУД. 21 A 10 М КИЇВ, ВУЛ. МИКОЛИ ЗАКРЕВСЬКОГО, БУД. 21 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: АТБ Маркет, М КИЇВ, ВУЛ. МИКОЛИ ЗАКРЕВСЬКОГО, БУД. 21; 27/10/2023 16:28:44 27/10/2023 P10 S DB - 4,317.00 UAH - 4,317.00 -23,545.48 S1K908IV UKR м.Київ, Київ,вул.Теодора Драйзера,буд.8 P 10 м. Київ, Київ, вул. Теодора Драйзера, буд. 8 Одяг та взуття Одяг: Магазин одягу, м.Київ, Київ, вул. Теодора Драйзера, буд.8; 27/10/2023 16:29:46 27/10/2023 P10 S DB -1,550.00 UAH -1,550.00 -25,095.48 S1K908IV UKR м. Київ, Київ, вул. Теодора Драйзера,буд. 8 P 10 м. Київ, Київ, вул. Теодора Драйзера,буд.8 Одяг та взуття Одяг: Магазин одягу, м. Київ, Київ, вул. Теодора Драйзера,буд.8; 27/10/2023 16:32:39 27/10/2023 A10 S DB -647.00 UAH -600.00 -47.00 -25,742.48 CAK27403 UKR М КИЇВ, ВУЛ. ТЕОДОРА ДРАЙЗЕРА, БУД. 8 A 10 М КИЇВ, ВУЛ. ТЕОДОРА ДРАЙЗЕРА, БУД. 8 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: Сільпо, М КИЇВ, ВУЛ. ТЕОДОРА ДРАЙЗЕРА, БУД. 8; 27/10/2023 16:33:28 27/10/2023 A10 S DB -2,080.00 UAH -2,000.00 -80.00 -27,822.48 CAK27403 UKR М КИЇВ, ВУЛ. ТЕОДОРА ДРАЙЗЕРА, БУД. 8 A 10 М КИЇВ, ВУЛ. ТЕОДОРА ДРАЙЗЕРА, БУД. 8 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: Сільпо, М КИЇВ, ВУЛ. ТЕОДОРА ДРАЙЗЕРА, БУД. 8; 27/10/2023 17:06:57 27/10/2023 P10 S DB -255.00 UAH -255.00 -28,077.48 S1K907K3 UKR EVROLOMBARD101,TEODORA DRAIZERA 8,KIEV,U P 10 Інше ПОКУПКА, Ломбарди 27/10/2023 17:26:04 28/10/2023 A10 F DB -20,800.00 UAH -20,000.00 -800.00 - 48,877.48 A0101041 UKR 6.DRAYZERA ST., KYIV, UA A 10 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: 6190417, 6.DRAYZERA ST.; 27/10/2023 19:20:12 27/10/2023 A10 S DB -6,240.00 UAH -6,000.00 -240.00 -55,117.48 CAK22756 UKR М КИЇВ, ПРОСП. ГЕОРГИЯ ГОНГАДЗЕ, БУД. 20 A 10 М КИЇВ, ПРОСП. ГЕОРГИЯ ГОНГАДЗЕ, БУД. 20 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: ЕКО-маркет, М КИЇВ, ПРОСП. ГЕОРГИЯ ГОНГАДЗЕ, БУД. 20; 27/10/2023 19:50:01 27/10/2023 P10 S DB -71.00 UAH -71.00 -55,188.48 S11605QB UKR Київ, вул. Порика,5 А P 10 Київ, вул. Порика,5 А Супермаркети та продукти Продукти: СІЛЬПО, Київ, вул. Порика,5 А; 27/10/2023 20:00:23 27/10/2023 P10 S DB -605.55 UAH -605.55 -55,794.03 S11605QB UKR Київ, вул. Порика,5 А P 10 Київ, вул. Порика,5 А Супермаркети та продукти Продукти: СІЛЬПО, Київ, вул. Порика,5 А; 27/10/2023 20:03:24 27/10/2023 P10 S DB -352.80 UAH -352.80 -56,146.83 S11605QD UKR Київ, вул. Порика,5 А P 10 Київ, вул. Порика,5 А Супермаркети та продукти Продукти: СІЛЬПО, Київ, вул. Порика,5 А; 27/10/2023 22:49:57 28/10/2023 A10 F DB -10,400.00 UAH -10,000.00 -400.00 -66,546.83 A0308708 UKR PRAVDI,94, KYIV, UA A 10 Зняття готівки в банкоматі: UKRSIBBANK, PRAVDI, 94. Разом з тим, предметом оспорювання є не електронні платежі, а платіжні операції, здійснені шляхом розрахунку за одяг та продукти в торгівельно-сервісній мережі та шляхом зняття готівки з банкоматів з фізичним пред`явленням платіжної картки, під час здійснення таких операцій була проведена електронна ідентифікація платіжної картки шляхом зчитування магнітної смуги та запиту відповідного ПІН коду. Крім того, заперечуючи проти задоволення вимог, відповідач сам вказував, що після отримання кредитної картки «Універсальна» у відділенні банку, її в той же день викрали разом з мобільним фінансовим телефоном, що також підтверджується і Витягом з ЄРДР. Тобто, в даному випадку зі слів відповідача мали місце втрата платіжної картки та фінансового мобільного телефону. При цьому відповідач не відразу повідомив банк про втрату його фінансового телефону та платіжної картки, під час всіх платіжних операцій змін ПІН коду не відбувалось, що зафіксовано у висновку службового розслідування. В судовому засіданні відповідач пояснив, що він випивав з третіми особами, а потім нічого не пам`ятає. Тому, ймовірна втрата грошових коштів сталася саме через власну недбалість та власну бездіяльність відповідача щодо захисту його телефону та коштів. Також, припускає, що цілком ймовірним залишається і факт самостійної передачі відповідачем своєї картки третім особам. Відповідно до п. 5 ч. 20 статті 38 Закону України «Про платіжні послуги» користувач, якому наданий електронний платіжний засіб, зобов`язаний негайно після того, як така інформація стала йому відома, повідомити емітента у спосіб та каналами зв`язку, передбаченими договором між емітентом та платником, про факт втрати електронного платіжного засобу та/або факт втрати індивідуальної облікової інформації. До моменту повідомлення емітента про факт втрати платіжного інструменту та/або індивідуальної облікової інформації відповідно до статті 38 цього Закону ризик збитків від виконання неналежних платіжних операцій та відповідальність за них покладаються на платника. З моменту повідомлення платником емітента про факт втрати платіжного інструменту та/або індивідуальної облікової інформації ризик збитків від виконання неакцептованих/неналежних платіжних операцій та відповідальність покладаються на емітента. Момент, з якого настає відповідальність емітента, має бути чітко визначений умовами договору, укладеного між користувачем та емітентом. (ч. 5 ст. 87 Закону України «Про платіжні послуги»). Вказані положення кореспондують з п. 140 Положення НБУ від 29 липня 2022 року № 164 «Про затвердження Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів». В справі, що є предметом розгляду, відповідач ОСОБА_1 заблокував картку лише 28 жовтня 2023 року о 09:39:30. Даний факт зафіксований і у висновку службового розслідування, проведеного банком та який долучено до матеріалів справи. Таким чином, у суду першої інстанції були відсутні підстави для покладення ризиків, пов`язаних із здійсненням вказаних операцій на АТ КБ «ПриватБанк».

Відповідно до ч. 1 ст. 369 ЦПК України справа призначена до розгляду судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи за наявними в матеріалах справи документами.

Розглянувши справу в межах доводів апеляційної скарги, вивчивши матеріали справи, перевіривши законність і обґрунтованість ухваленого рішення, колегія суддів приходить до висновку, що апеляційна скарга підлягає задоволенню виходячи з наступного.

Як вбачається з матеріалів справи, 27 жовтня 2023 року ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 27 жовтня 2023 року, в якій були визначені наступні умови: тип кредиту та розмір кредитного ліміту - відновлювана кредитна лінія до 200 000,00 грн., тип кредитної карти - картка «Універсальна», строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, процентна ставка, відсотків річних - 42,0% - для карт Універсальна; нарахування процентів проводяться щоденно на суму поточної заборгованості за кожен день з розрахунку 365/366 днів (фактична кількість днів) у році.

Відповідно до довідки від 28 червня 2024 року відповідачу було видано кредитні карти, тип карти «Універсальна» НОМЕР_1 - 27 жовтня 2023 року та НОМЕР_3 - 16 листопада 2023 року.

Згідно з довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ім`я ОСОБА_1 на карту НОМЕР_1 27 жовтня 2023 року встановлено кредитний ліміт 75 000,00 грн.

Відповідно до виписки за договором, 27 жовтня 2023 року з кредитною карткою НОМЕР_1 здійснено 25 операцій; залишок після операції станом на 27 жовтня 2023 року становить - 66546,83 грн. 16 листопада 2023 року кредитною картою НОМЕР_3 здійснено покупку на суму 77,49 грн; залишок після операції станом на 16 листопада 2023 року становить - 66 624,62 грн. У період з 01 грудня 2023 року по 01 червня 2024 року банком здійснено списання відсотків, залишок після операцій склав - 83 302,48 грн.

Відповідно до витягу з Єдиного реєстру досудових розслідувань 03 листопада 2023 року внесено відомості щодо кримінального провадження № 0003186 за ч. 4 ст. 185 КК України за заявою ОСОБА_1 від 02 листопада 2023 року, згідно з якими в ході досудового слідства встановлено, що 27 жовтня 2023 року в період часу з 12 год. 15 хв. по 22 год. 40 хв. невстановлена досудовим слідством особа, перебуваючи в районі ринку «Фестивальний» по пр. Маяковського, 43/2 в умовах воєнного стану, таємно викрала у гр. ОСОБА_1 мобільний телефон, грошові кошти та банківську картку АТ КБ «ПриватБанк» № НОМЕР_2 по рахунку НОМЕР_4 і додатковим рахунком договоpy SAMDNWFC0 від 27 жовтня 2023 року, з якого в подальшому були зняті грошові кошти на загальну суму 66 546,83 грн., завдавши матеріальних збитків ОСОБА_1 .

Також, встановлено, що ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» та повідомив про напад на нього невідомих осіб, які заволоділи його телефоном з фінансовим номером та кредитною карткою.

Відповідно до висновку перевірки АТ КБ «ПриватБанк» за службовою запискою Е.16.0.0.0/78326362 від 03 грудня 2024 року фактів порушень з боку працівників банку при обслуговуванні клієнта ОСОБА_1 не виявлено.

У зазначеному висновку також встановлено, що 27 жовтня 2023 року о 11:55:49 год., у відділенні K7F1 клієнту ОСОБА_1 , ІПН НОМЕР_5 було відкрито кредитну картку НОМЕР_1 CREDIT P55 (ID тікета 122687). Оскаржувані клієнтом операції розпочалися 27 жовтня 2023 року о 12:15:51 год., розрахунки у еквайринговій мережі безконтактно з пін-кодом, зняття готівки за чіпом з пін-кодом. Перші списання розрахунки в магазині: 27/10/2023 12:15:51 год. DB-195.16 UAH S1K40387 UKR Київ, пр-т Червоної Калини, 43/2 Супермаркети та продукти: ТОВ СІЛЬПО-ФУД; 27/10/2023 12:51:23 год. DB-210.94 UAH S1K40385 UKR Київ пр-т Червоної Калини, 43/2 Супермаркети та продукти: ТОВ СІЛЬПО-ФУД. Операції в АТМ із зняття готівки здійснюють невідомі (1, 2, 3, 4, 5), опрацюванням зв`язків клієнта схожих суб`єктів не виявлено.

Картка НОМЕР_1 була заблокована банком 28 жовтня 2023 року о 09:39:30 год. Зміна статусу картки (512) Do not honor (4) Схвалено (1) FIMI_CEBAUTO1 10.61.130 245 Коментар автора: Заявка из іс.pb.ua, от DN040698SVV. Заявка ID НОМЕР_6 . Після блокування картки запит балансу в АТМ. Змін PIN-коду, картки, фінансового номеру телефону не зафіксовано, авторизації у додатку Приват24 не було. Авторизація у лише відділенні 17573249 НОМЕР_7 MOZILLA/5.0 (MACINTOSH, INTEL MAC OS X 10_15_7) APPLEWEBKIT/605.1.15 (KHTML 2023-10-27 12:00:11. PERSONAL COMPUT OS X 10.15.7 SAFARI 16.2 PROMIN).

АТ КБ «ПриватБанк» порушило перед судом питання про стягнення із ОСОБА_1 заборгованості, яка відповідно до наданого ним розрахунку станом на 23 червня 2024 року становить 83 302,48 грн., з яких: 66 624,32 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 16 678,16 грн. - заборгованість за процентами.

Суд першої інстанції дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог АТ КБ «ПриватБанк».

Проте, колегія суддів не може погодитися із такими висновками суду першої інстанції.

Ухвалюючи рішення, суд першої інстанції виходив з того, що відповідно до положень ст. 1073 ЦК України, розділу VІI «Загальні вимоги до безпеки здійснення платіжних операцій та управління ризиками» Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, затвердженого постановою Правління Національного банку України 29 липня 2022 року № 164, користувач не несе відповідальності за здійснення платіжних операцій у разі відсутності доказів сприяння ним втраті, використанню ПІНу або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції. У цій справі банк не довів, що ОСОБА_1 своїми діями чи бездіяльністю сприяв втраті, незаконному використанню персонального ідентифікаційного номера або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції від його імені, адже відповідач, невідкладно повідомив позивача та правоохоронні органи про викрадення в нього платіжного інструменту, а банк в свою чергу на запит клієнта заблокував платіжну картку. Водночас, ОСОБА_1 визнав, що з використанням платіжної картки ним особисто вчинені розрахункові операції на загальну суму 483,59 грн., а саме: 27 жовтня 2023 року -195,16 грн. та 210,94 грн., 16 листопада 2023 року -77,49 грн. Таким чином, за висновком суду, з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором № б/н від 27 жовтня 2023 року в загальному розмірі 603,12 грн.

Проте, такі висновки суду першої інстанції не відповідають обставинам справи та нормам матеріального права.

Так, відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Під час розгляду справи судом було встановлено, що ОСОБА_1 27 жовтня 2023 року звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, та підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої отримав кредитну картку за № НОМЕР_1 , а 16 листопада 2023 року - за № НОМЕР_3 .

Заборгованість, яка є предметом позову АТ КБ «ПриватБанк» в розмірі 83 302,48 грн., з яких: 66 624,32 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 16 678,16 грн. - заборгованість за процентами, утворилася внаслідок здійснення платіжних операцій з використанням вказаних карток 27 жовтня 2023 року, тобто, в день видачі першої картки, та 16 листопада 2023 року.

ОСОБА_1 заперечував факт здійснення ним видаткових платіжних операцій за рахунок кредитного ліміту, які мали місце 27 жовтня 2023 року, а саме: 27/10/2023 16:09:54 27/10/2023 A10 S DB -8,320.00 UAH -8,000.00 -320.00 -10,908.48 CAK21216 UKR М КИЇВ, ВУЛ. МИКОЛИ ЗАКРЕВСЬКОГО, БУД. 21 A 10 М КИЇВ, ВУЛ. МИКОЛИ ЗАКРЕВСЬКОГО, БУД. 21 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: АТБ Маркет, М КИЇВ, ВУЛ. МИКОЛИ ЗАКРЕВСЬКОГО, БУД. 21; 27/10/2023 16:11:09 27/10/2023 A10 S DB -8,320.00 UAH -8,000.00 -320.00 -19,228.48 CAK21216 UKR М КИЇВ, ВУЛ. МИКОЛИ ЗАКРЕВСЬКОГО, БУД. 21 A 10 М КИЇВ, ВУЛ. МИКОЛИ ЗАКРЕВСЬКОГО, БУД. 21 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: АТБ Маркет, М КИЇВ, ВУЛ. МИКОЛИ ЗАКРЕВСЬКОГО, БУД. 21; 27/10/2023 16:28:44 27/10/2023 P10 S DB - 4,317.00 UAH - 4,317.00 -23,545.48 S1K908IV UKR м.Київ, Київ,вул.Теодора Драйзера,буд.8 P 10 м. Київ, Київ, вул. Теодора Драйзера, буд. 8 Одяг та взуття Одяг: Магазин одягу, м.Київ, Київ, вул. Теодора Драйзера, буд.8; 27/10/2023 16:29:46 27/10/2023 P10 S DB -1,550.00 UAH -1,550.00 -25,095.48 S1K908IV UKR м. Київ, Київ, вул. Теодора Драйзера,буд. 8 P 10 м. Київ, Київ, вул. Теодора Драйзера,буд.8 Одяг та взуття Одяг: Магазин одягу, м. Київ, Київ, вул. Теодора Драйзера,буд.8; 27/10/2023 16:32:39 27/10/2023 A10 S DB -647.00 UAH -600.00 -47.00 -25,742.48 CAK27403 UKR М КИЇВ, ВУЛ. ТЕОДОРА ДРАЙЗЕРА, БУД. 8 A 10 М КИЇВ, ВУЛ. ТЕОДОРА ДРАЙЗЕРА, БУД. 8 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: Сільпо, М КИЇВ, ВУЛ. ТЕОДОРА ДРАЙЗЕРА, БУД. 8; 27/10/2023 16:33:28 27/10/2023 A10 S DB -2,080.00 UAH -2,000.00 -80.00 -27,822.48 CAK27403 UKR М КИЇВ, ВУЛ. ТЕОДОРА ДРАЙЗЕРА, БУД. 8 A 10 М КИЇВ, ВУЛ. ТЕОДОРА ДРАЙЗЕРА, БУД. 8 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: Сільпо, М КИЇВ, ВУЛ. ТЕОДОРА ДРАЙЗЕРА, БУД. 8; 27/10/2023 17:06:57 27/10/2023 P10 S DB -255.00 UAH -255.00 -28,077.48 S1K907K3 UKR EVROLOMBARD101,TEODORA DRAIZERA 8,KIEV,U P 10 Інше ПОКУПКА, Ломбарди 27/10/2023 17:26:04 28/10/2023 A10 F DB -20,800.00 UAH -20,000.00 -800.00 - 48,877.48 A0101041 UKR 6.DRAYZERA ST., KYIV, UA A 10 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: 6190417, 6.DRAYZERA ST.; 27/10/2023 19:20:12 27/10/2023 A10 S DB -6,240.00 UAH -6,000.00 -240.00 -55,117.48 CAK22756 UKR М КИЇВ, ПРОСП. ГЕОРГИЯ ГОНГАДЗЕ, БУД. 20 A 10 М КИЇВ, ПРОСП. ГЕОРГИЯ ГОНГАДЗЕ, БУД. 20 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: ЕКО-маркет, М КИЇВ, ПРОСП. ГЕОРГИЯ ГОНГАДЗЕ, БУД. 20; 27/10/2023 19:50:01 27/10/2023 P10 S DB -71.00 UAH -71.00 -55,188.48 S11605QB UKR Київ, вул. Порика,5 А P 10 Київ, вул. Порика,5 А Супермаркети та продукти Продукти: СІЛЬПО, Київ, вул. Порика,5 А; 27/10/2023 20:00:23 27/10/2023 P10 S DB -605.55 UAH -605.55 -55,794.03 S11605QB UKR Київ, вул. Порика,5 А P 10 Київ, вул. Порика,5 А Супермаркети та продукти Продукти: СІЛЬПО, Київ, вул. Порика,5 А; 27/10/2023 20:03:24 27/10/2023 P10 S DB -352.80 UAH -352.80 -56,146.83 S11605QD UKR Київ, вул. Порика,5 А P 10 Київ, вул. Порика,5 А Супермаркети та продукти Продукти: СІЛЬПО, Київ, вул. Порика,5 А; 27/10/2023 22:49:57 28/10/2023 A10 F DB -10,400.00 UAH -10,000.00 - 400.00 - 66,546.83 A0308708 UKR PRAVDI,94, KYIV, UA A 10 Зняття готівки Зняття готівки в банкоматі: UKRSIBBANK, PRAVDI, 94; вказавши, що він не має відношення до вказаних операцій, оскільки в нього було викрадено фінансовий телефон та видану йому кредитну картку, про що він повідомив банк та правоохоронні органи.

Разом з тим, з наведеної інформації вбачається, що предметом оспорення ОСОБА_1 є не електронні платежі за допомогою електронних систем банку, а платіжні операції, здійснені шляхом розрахунку за товари і послуги в торгівельно-сервісній мережі та шляхом зняття готівки з банкоматів з фізичним пред`явленням платіжної картки, яка була видана відповідачу зі зчитування магнітної смуги картки та запиту відповідного ПІН коду.

А відтак, сам по собі факт викрадення або втрати ОСОБА_1 мобільного фінансового телефону та платіжної картки, не може бути підставою для звільнення його від ризиків здійснення вказаних операцій та покладення відповідальності на банк.

Поняття та загальний порядок виконання платіжних операцій в Україні регламентовано Законом України «Про платіжні послуги».

Відповідно до ч. 19 ст. 38 Закону України «Про платіжні послуги» емітент зобов`язаний: 1) забезпечити, щоб індивідуальна облікова інформація користувача була недоступна жодним іншим сторонам, крім користувача (крім випадку, передбаченого частиною шістнадцятою цієї статті); 2) зберігати інформацію, надану користувачем для здійснення контактів із ним, протягом строку дії договору; 3) не надавати користувачу електронні платіжні засоби без відповідного запиту користувача, крім випадку надання користувачу електронного платіжного засобу на заміну раніше виданого електронного платіжного засобу; 4) забезпечити користувачу можливість безоплатно в будь-який час повідомити емітента про втрату електронного платіжного засобу, або втрату індивідуальної облікової інформації та не допускати будь-якого використання електронного платіжного засобу після отримання такого повідомлення; 5) забезпечити користувачу можливість у будь-який час повідомити емітента про необхідність розблокування або заміни (перевипуску) електронного платіжного засобу; 6) повідомляти користувача про виконання операцій з використанням електронного платіжного засобу. У разі невиконання емітентом обов`язку з інформування користувача про виконані операції з використанням електронного платіжного засобу ризик збитків від виконання таких операцій несе емітент. Обов`язок емітента щодо повідомлення користувача про виконані операції з використанням електронного платіжного засобу користувача є виконаним у разі: інформування емітентом користувача про кожну виконану операцію відповідно до контактної інформації, наданої користувачем; відмови користувача від отримання повідомлень емітента про виконані операції з використанням електронного платіжного засобу користувача, про що зазначено в договорі про надання платіжних послуг; 7) реєструвати та протягом строку, передбаченого нормативно-правовими актами Національного банку України, зберігати інформацію, що підтверджує факт інформування емітентом користувача та користувачем емітента, надавати користувачу таку інформацію за його письмовим зверненням. Під час реєстрації повідомлення користувача про втрату електронного платіжного засобу емітент зобов`язаний зазначити дату і час одержання повідомлення. Втратою електронного платіжного засобу є неможливість здійснення користувачем контролю (володіння) за електронним платіжним засобом, неправомірне заволодіння та/або використання електронного платіжного засобу чи його реквізитів та/або індивідуальної облікової інформації. Втратою індивідуальної облікової інформації є неможливість здійснення платником використання індивідуальної облікової інформації, неправомірне заволодіння та/або використання чи загроза заволодіння та/або використання іншими особами індивідуальної облікової інформації або її компонентів.

Частиною 20 ст. 38 Закону України «Про платіжні послуги» визначено, що користувач, якому наданий електронний платіжний засіб, зобов`язаний: 1) надати емітенту інформацію для здійснення контактів у порядку, визначеному договором; 2) зберігати та використовувати електронний платіжний засіб відповідно до вимог законодавства та умов договору, укладеного з емітентом; 3) не допускати використання електронного платіжного засобу особами, які не мають на це права; 4) не повідомляти та іншим чином не розголошувати індивідуальну облікову інформацію та/або іншу інформацію, що дає змогу ініціювати платіжні операції; 5) негайно після того, як така інформація стала йому відома, повідомити емітента у спосіб та каналами зв`язку, передбаченими договором між емітентом та платником, про факт втрати електронного платіжного засобу та/або факт втрати індивідуальної облікової інформації.

Частиною 5 ст. 87 Закону України «Про платіжні послуги» визначено, що до моменту повідомлення емітента про факт втрати платіжного інструменту та/або індивідуальної облікової інформації відповідно до статті 38 цього Закону ризик збитків від виконання неналежних платіжних операцій та відповідальність за них покладаються на платника. З моменту повідомлення платником емітента про факт втрати платіжного інструменту та/або індивідуальної облікової інформації ризик збитків від виконання неакцептованих/неналежних платіжних операцій та відповідальність покладаються на емітента. Момент, з якого настає відповідальність емітента, має бути чітко визначений умовами договору, укладеного між користувачем та емітентом.

Вказані положення відповідають п. 140 Положення Національного Банку України від 29 липня 2022 року № 164 «Про затвердження Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів».

При цьому, як вбачається з матеріалів справи, втрата мобільного фінансового телефону та здійснення оспорюваних відповідачем ОСОБА_1 операції мало місце 27 жовтня 2023 року.

Водночас, ОСОБА_1 заблокував видану йому кредитну картку лише 28 жовтня 2023 року о 09:39:30 год., після проведення всіх операцій. Даний факт зафіксований у висновку службового розслідування, та не спростовувався самим відповідачем.

Із заявою про вчинення щодо нього кримінального правопорушення ОСОБА_1 звернувся лише 02 листопада 2023 року, що підтверджується Витягом з єдиного реєстру досудових розслідувань.

Таким чином, у суду першої інстанції були відсутні підстави для покладення ризиків, пов`язаних із здійсненням вказаних операцій на АТ КБ «ПриватБанк».

Заперечуючи проти позову, ОСОБА_1 не було спростовано наданих АТ КБ «ПриватБанк» розрахунків заборгованості.

Враховуючи викладене, рішення Деснянського районного суду м. Києва від 18 березня 2025 року підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення про задоволення позову АТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» підлягає стягненню 2 422,40 грн. судового збору за подання позовної заяви та 3 633,60 грн. судового збору за подання апеляційної скарги.

Керуючись ст.ст. 268, 367, 374, 376, 381-384, 389 ЦПК України, суд,-

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу адвоката Хитрової Любові Володимирівни, подану в інтересах Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк», задовольнити.

Рішення Деснянського районного суду м. Києва від 18 березня 2025 року скасувати та ухвалити нове судове рішення.

Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором, яка станом на 23 червня 2024 року становить 83 302,48 грн., з яких: 66 624,32 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 16 678,16 грн. - заборгованість за процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» 2 422,40 грн. судового збору за подання позовної заяви та 3 633,60 грн. судового збору за подання апеляційної скарги.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення та оскарженню не підлягає.

Суддя-доповідач

Судді