Справа № 373/1248/25
Номер провадження 2/373/813/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 листопада 2025 року м. Переяслав

Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі

головуючої судді Залеської А.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

установив:

Зміст позовних вимог та їх обґрунтування.

Представник позивача за довіреністю Дармограй А.Т. через систему «Електронний суд» звернулася до суду з вказаним позовом, в якому просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» заборгованість за Договором про надання кредиту №469747-КС-001 від 08.07.2023 в загальному розмірі 48065,97 грн, до якої входить: 13007,80 грн сума неповернутого кредиту; 34711,94 грн сума прострочених процентів; 346,23 грн прострочена комісія. Також просить стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір - 2422,40 грн.

Позовні вимоги обґрунтовано наступним.

08.07.2023 між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 в ІТС на сайті Товариства шляхом обміну електронними повідомленнями було укладено Договір №49747-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), який підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором, що був надісланий йому на вказаний номер телефону при заповненні анкетних даний в особистому кабінеті.

За умовами кредитного договору позивач надав відповідачу кредит на споживчі цілі в розмірі 10000,00 грн, перерахувавши їх на банківську картку позичальника за номером: НОМЕР_1 , реквізити якої надав відповідач. Кредит надано строково за плату (проценти) яка становить 1,15288411 % в день (фіксована) що нараховуються щоденно на залишок неповернутого кредиту. Також договором передбачена одноразова комісія за надання кредиту. Графіком платежів визначена загальна вартість кредиту для споживача та порядок розрахунку позичальника з кредитодавцем, у спосіб: повернення кредиту частинами у визначені дати зі сплатою комісії та процентів.

В подальшому, до закінчення строку договору - 23.09.2023 у той самий спосіб між кредитодавцем ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та позивальникам ОСОБА_1 в електронній формі укладено Додаткову угоду №1 до Договору №469747-КС-001 від 08.07.2023, яка також підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором, у порядку, визначеному ст.3, ст. 12 Законом України «Про електронну комерцію». За умовами Додаткової угоди №1 до тих коштів, які залишились неповернутими, ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» надав відповідачу додатковий кредит в розмірі 6000,00 грн зі сплатою одноразової комісії за це. Сторони в додатковій угоді визначили загальну суму кредиту на день укладання додатковї угоди 23.09.2023 - 14727,51 грн та погодили новий строк кредитування 24 тижні від дня укладання додаткової угоди до 09.03.2024, а також визначили новий Графік платежів.

Кредитування відповідача здійснювалось у порядку та на умовах, визначених договором (зі змінами згідно додаткової угоди №1) та у відповідності до Правил про надання грошових коштів у кредит, розміщених на сайті Товариства.

На виконання у мов основного договору та додаткової угоди ОСОБА_1 отримав від позивача кредитні кошти від ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» двома траншами в сумі 16000,00 грн (10000 грн + 6000 грн), однак належним чином не виконував свої зобов`язання, графіку платежів не дотримувався та усього сплатив 20504,66 грн.

Станом на 29.04.2025 (день складання розрахунку) заборгованість відповідача становить 48065,97 грн та складається з наступного: 13007,80 грн сума неповернутого кредиту; 34711,94 грн сума прострочених процентів; 346,23 грн прострочена комісія.

Процесуальні дії та рішення у справі.

Ухвалою від 21.05.2024 відкрито провадження в даній справі та призначено розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження без повідомленням (виклику) сторін за письмовими матеріалами. Відповідачу запропоновано протягом 15 днів подати відзив на позов. Поштова кореспонденція від суду, що була направлена за місцем реєстрації відповідача, повернулась з відміткою про відсутність адресата за вказанню адресою, а отже вважається врученою відповідно до п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України.

Відзиву на позовну заяву відповідач не подав, інших заяв та клопотань процесуального характеру від нього не надходило, а тому судрозглянув справу за письмовими матеріалами поданими позивачем відповідно до ч. 2 ст. 191, ч. 5 ст. 279 ЦПК України.

Фактичні обставини та аналіз письмових доказів.

Згідно Свідоцтва про реєстрацію фінансової установи ФЕ№ 880 від 06.04.2017 , що видане Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, ТОВ «БІЗНЕС ПОЗКА» ЄДРПОУ; 41084239 зареєстроване як фінансова установа. Згідно розпорядження Національної комісії від 11.05.2017 Товариству видано ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, а саме: на надання коштів у позику, у тому числи і на умовах фінансового кредиту. 14.03.2024 Національним банком України на підставі Закону № 199 від 29.12.2023 внесено запис до ДРФУ про переоформлення ліцензії ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» (а.с. 102-108).

08.03.2023 між позивачем ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» (кредитодавець) та відповідачем ОСОБА_1 (позичальник) з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем Товариства, дистанційно, в електронній формі, в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» було укладено договір №469747-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма). Зі сторони кредитодавця договір підписаний кваліфікаційним електронним підписом (КЕП) повноважної особи ОСОБА_2 . Позичальником ОСОБА_1 договір підписано електронним підписом у виді одноразового ідентифікатора «UA-6950» (а.с.36-44)

Відповідно до умов зазначеного Договору позивач надав відповідачу кредит у розмірі 10000 грн (п.2.1, п.2.6), строком на 24 тижні (169 днів) з терміном дії договору до 23.12.2023 дата повернення кредиту (п. 2.3, п. 2.7, п. 2.11), на умовах сплати процентів за користування кредитом у розмірі 2,00 % в день, що є фіксованою стандартною ставкою (п. 2.4). Також тим самим пунктом 2.4 договору передбачена знижена процентна ставка за користування кредитом, яка складає 1,15288411 % в день. Комісія за надання кредиту 1500 грн (п.2.5). Орієнтовна загальна вартість кредиту складає 26040,00 грн (п.2.8);

У Графіку платежів (п. 3.2.3) вказано, що проценти за користування кредитом на кінець строку кредитування (23.12.2023) за умови додержання відповідачем цього графіку нараховуються за зниженою процентною ставкою (1,15288411 % в день) та складуть суму 14540,00 грн, що разом з комісією - 1500 грн є витратами споживача. Загалом згідно Графіку платежі по поверненню кредиту частини, комісії та сплати процентів мають здійснюватися кожні 14 днів (усього 12 платежів).

Згідно п. 3.2.4 кредитного договору у випадку не повернення будь-якого з платежів у строки та розмірах, передбачених Графіком платежів кредитодавець здійснює відповідне коригування зобов`язань позичальника, в тому числі з врахуванням умов про нарахування процентів за зниженою ставкою та розпочинає нарахування процентів за стандартною процентною ставкою (2,00 % в день) на залишок неповернутого кредиту У такому разі кредитодавець надає позичальнику оновлений графік платежів шляхом відображення його в Особистому кабінеті позичальника.

На підтвердження укладання кредитного договору на вищевказаних умовах до позовної заяви долучено роздруківки таких електронних документів: Пропозиція (оферта) ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА», яка адресована ОСОБА_1 укласти Договір №469747-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 08.07.2023 (а.с.45-53); Паспорт споживчого кредиту від 08.07.2023 на суму 10000 грн строком на 169 днів до 23.12.2023, підписаний позичальником ЕП одноразовим ідентифікатором «UA-1317» (а.с.32-35); Прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) щодо укладання Договору №469747-КС-001 про надання кредиту від 08.07.2023, підпитаний відповідачем ЕП одноразовим ідентифікатором «UA-6950»(а.с.54-62); Анкету клієнта (витяг з ІТС https://my.bizpozyka.com/) з особистими даними відповідача ОСОБА_1 , де серед іншого вказано номера мобільного телефону та номер банківської картки ( НОМЕР_1 ) для перерахунку кредитних коштів (а.с.79); Візуальну форму послідовності дій щодо укладення електронного договору про надання кредиту №469747-КС-001 від 08.07.2023 (а.с.75-76).

Позивач виконав взяті на себе зобов`язання за кредитним договором №469747-КС-001 від 08.07.2023 та одразу після підписання електронного договору перерахував на картковий рахунок відповідача ОСОБА_1 кошти в розмірі 10000,00 грн, що підтверджується довідкою платіжного провайдера ТОВ «ПрофітГід» із зазначенням номеру та дати транзакції: 38882-52062-05454 від 08.07.2023 о 17:06:47 (а.с.80).

23.09.2023 між позивачем ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та відповідачем ОСОБА_1 з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем Товариства, дистанційно, у порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» укладено Додаткову угоду №1 до Договору №469747-КС-001 про надання кредиту від 08.07.2023. Вказана додаткова угода підписана зі сторони кредитодавця кваліфікаційним електронним підписом (КЕП) повноважної особи ОСОБА_2 . Позичальником угода підписана електронним підписом у виді одноразового ідентифікатора «UA-8717» (а.с.67-69).

Згідно п.1 згаданої Додаткової угоди кредитодавець та позичальник підтвердили, що станом на 23.09.2023 сума неповернутого кредиту, отриманого за Договором №469747-КС-001 від 08.07.2023, становить 8727,51 грн.

Відповідно до п.2.1., 2.2., 5.2 Додаткової угоди №1 кредитодавець за домовленістю з позичальником збільшив відповідачу кредит на 6000,00 грн, визначивши його загальну суму 14727,51 грн, з яких: 8727,51 грн - неповернутий кредит за договором від 08.07.2023 та 6000,00 грн - додатковий кредит. Комісія за надання додаткового кредиту 900,00 грн. (п.4 угоди). Також у Додатковій угоді №1 ( п. 5.3) змінено (продовжено) строк кредитування (термін дії договору) до 09.03.2024. При належному виконанні позичальником обов`язку повернути кредит частинами зі сплатою процентів та комісії у відповідності до Графіку платежів, наведеного у пункті 5.7 Додаткової угоди №1, загальна вартість кредиту за період кредитування (з 23.09.2023 по 09.03.2024) складе 36118,06 грн, з яких: 14727,51 грн кредитні кошти; 20490,55 грн проценти; 900,00 грн комісія за надання додаткового кредиту.

На підтвердження укладання 23.06.2023 Додаткової угоди №1 до Договору №469747-КС-001 від 08.07.2023 (Споживчий кредит. Електронна форма) до позову долучено роздруківки таких електронних документів: Пропозиція укласти Додаткову угоду №1 (оферта) до договору №469747-КС-001 від 08.07.2023 від ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» позичальнику ОСОБА_1 (а.с.70-71); Паспорт споживчого кредиту від 23.09.2023 на суму кредиту 14727,51 грн строком на 169 днів до 09.03.2024, підписаний позичальником ЕП одноразовим ідентифікатором «UA-2900» (а.с.63-66); Прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) щодо укладання Додаткової угоди №1 від 23.09.2023 до Договору №469747-КС-001 від 08.07.2023, підпитаний відповідачем ЕП одноразовим ідентифікатором «UA-8717» (а.с72-74); Візуальна форма послідовності дій щодо укладення додаткової угоди №1 від 23.09.2023 до кредитного договору №469747-КС-001 від 08.07.2023 (а.с.77-78).

Позивач виконав взяті на себе зобов`язання за Додатковою угодою №1 від 23.09.2023, перерахувавши на картковий рахунок відповідача ОСОБА_1 кредитні кошти в сумі 6000,00 грн, що підтверджується довідкою ТОВ «ПрофітГід» із зазначенням номеру, дати а часу транзакції: 39544-44671-58613 від 23.09.2023 о 07:47:48 (а.с.81).

До позовної заяви також долучено Правила надання споживчих кредитів ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» (далі Правила), затверджених 26.06.2022 та розмішених в загальному доступі на вебсайті Товариства (а.с.82-100) У цих Правилах врегулювано інформаційне забезпечення та деталізовано усі дії кредитодавця та позичальника, які передують укладанню договору, міститься порядок його укладання, у тому числі в електронній формі, а також інші загальні положення договорів та додаткових угод до них.

Пунктами 5.3, 5.4 Правил передбачено, що нарахування комісії, пов`язаної з наданням кредиту та зі зміною умов договору здійснюється в момент укладання договору та додаткової угоди, відповідно, у розмірі та порядку, визначеному Графіком платежів.

Відповідно до п. 6.2-6.5 Правил кредитодавець має право розробляти та пропонувати позичальникам програми лояльності з метою заохочення позичальників в отриманні кредиту. Програма лояльності може передбачати надання кредиту за зниженою процентною ставкою. Будь-яка програма лояльності діє протягом строку, визначеного в договорі, та відповідно до офіційних умов програми лояльності кредитодавця, розміщених на сайті.

Зміни до договору здійснюються за взаємною згодою кредитодавця та позичальника шляхом укладання додаткових угод до договору (п. 8.1 Правил).

Відповідно до п. 7.6 Правил у разі затримання позичальником сплати частини кредиту та/або процентів за користування кредитом щонайменше на один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі.

Наявність кредитної заборгованості та її розмір представник позивача підтверджує довідкою про стан заборгованості та розрахунком заборгованості за кредитом (а.с.31).

З розрахунку заборгованості за кредитним договором №469747-КС-001 від 08.07.2023 видно неналежне виконання відповідачем свого грошового зобов`язання за кредитним договором. Так, у період з 08.07.2023 по 23.09.2023 відповідач сплачував чергові платежі згідно Графіку платежів, наведеного в договорі №469747-КС-001 від 08.07.2023. Водночас після укладання Додаткової угоди №1 до цього договору та підписання оновленого Графіка платежів від 23.09.2023 з кінцевою датою розрахунку 09.03.2024 відповідач пропустив черговий платіж 21.10.2023 та у подальшому з порушенням Графіку, а саме: 21.11.2023 вніс кошти сумарно як два платежі (6000 грн), яких виявилось недостатньо для погашення усієї простроченої заборгованості, і більше під час строку дії договору відповідач жодного платежу не здійснив.

У свою чергу позивач після спливу одного місяця від дня виникнення простроченої заборгованості (22.11.2023) не висунув вимогу про дострокове повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, як передбачено п. 7.6 Правил, п. 4.3.10.1 договору, та продовжив кредитування відповідача до закінчення строку дії договору - до 09.03.2024, нараховуючи відсотки за користування кредитом за вищою, так званою «стандартною» процентною ставкою 2,00 % в день від суми залишку по кредиту.

Після закінчення строку договору (09.03.2024), позивач жодних нарахувань не здійснював, а відповідач 22.03.2025 сплатив один платіж в розмірі 1719,71 грн, який зараховано на погашення простроченого кредиту. Загальна сума внесених відповідачем коштів склала 20504,66 грн, з яких: 2992,20 грн зараховано на погашення кредиту; 15458,69 грн на сплату відсотків; 2053,77 на погашення комісії.(а.с.23-30)

Відповідно до наданого суду розрахунку станом на 29.04.2025 сума заборгованості відповідача за кредитним договором склала 48065,97 грн, до якої увійшли: 13007,80 грн неповернуті кредитні кошти; 34711,94 грн прострочені відсотки (плата) за користування кредитом; 346,23 грн заборгованість по комісії

Правове регулювання спірних правовідносин.

Між сторонами існує спір, що виник з договірних правовідносин, які регулюються нормами цивільного права про зобов`язання та договір, а також спеціальним Законом України «Про споживче кредитування».

Пункт 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є зокрема договори та інші правочини.

Відповідно до положень ст. 12 та ч. 1-3 ст. 13 ЦК України особа здійснює свої права вільно, на власний розсуд, добросовісно та розумно, у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства. При здійсненні своїх прав особа зобов`язана утримуватися від дій, які б могли порушити права інших осіб. Не допускається зловживання правом у будь-якій формі.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно зі ст.ст. 525, 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цивільного законодавства, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.

Відповідно до ч.1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі, якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інший документ. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Відповідно до ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03.09.2015 відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (ч. 1 ст. 631 ЦК України).

Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (ч. 4 ст. 631 ЦК України).

За правилами ч.2 ст. 639ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до положень ч.1 та ч.2 ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.

За змістом ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, розмір яких встановлюється договором, законом або іншими актами цивільного законодавства.

Відповідно до положень ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначається в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, облікової ставки та інших факторів на дату укладання договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом всього строку дії кредитного договору (ч.2 ,3 ст. 1056-1 ЦК).

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави («Позика»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч 2 ст. 1054 ЦК України).

Відповідно до абз. 2 ч.1 ст. 1046 ЦК України договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Частиною 1 ст. 612 ЦК України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Мотиви, з яких виходив суд при вирішенні спору та висновки суду.

Наведені вище положення цивільного законодавства у своєму взаємозв`язку дають підстави для висновку, що істотними (необхідними) умовами кредитного договору є предмет грошові кошти (кредит), проценти за користування кредитом та строк, на який надається кредит, порядок повернення кредиту та сплати процентів. Умови щодо суми кредиту та розміру процентів становлять основне грошове зобов`язання, яке має виконуватись належним чином відповідно до умов договору.

Кредитний договір може містити й інші умови, які випливають з його змісту та не суперечать закону, зокрема умови щодо відповідальності сторін, зміни процентної ставки під час строку кредитування, надання кредитодавцем додаткових та супутніх послуг, припинення кредитування, розірвання договору тощо.

Відповідно до ч. 4 ст. 42 Конституції України держава захищає права споживачів.

Конституційний Суд України у рішенні від 11 липня 2013 року у справі № 1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту

Відповідно до ч. 2 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

За змістом п. 7 ч. 1 ст. 21 Закону України «Про захист прав споживачів» права споживача вважаються в будь-якому разі порушеними, якщо ціну продукції визначено неналежним чином.

Частиною 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

За правилами ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Кожна сторона несе ризик, пов`язаний із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

.За змістом ч.13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути використані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаться письмовими доказами.

Відповідно до ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний документ документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною.

На підставі поданих позивачем доказів судом безспірно встановлено, що 08.07.2023 між позивачем ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та відповідачем ОСОБА_1 в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», укладено Договір №469747-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), який підписано відповідачем електронним підписом з використанням одноразового ідентифікатора: UA-6950.

За змістом кредитного договору сторони погодили усі його істотні умови, зокрема: суму кредиту 10000,00 грн, строк кредитування 24 тижні (169 днів), термін дії договору до 23.12.2023, плату за кредит (відсотки на залишок кредитного боргу) за зниженою процентною ставкою в розмірі 1,15288411 % в день, які нараховуються на залишок суми неповернутого кредиту. Також у цьому договорі (п. 2.4) визначено вищу «стандартну» процентну ставку 2,00 % в день, яка згідно п. 3.2.4 договору застосовується при порушенні Графіку платежів та наявності простроченої заборгованості. Також передбачено комісію за надання кредиту 1500 грн.

У подальшому, 23.09.2023 між позивачем ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та відповідачем ОСОБА_1 у тому самому в порядку, шляхом обміну електронними документами було укладено Додаткову угоду №1 до Договору №469747-КС-001, яку підписано відповідачем одноразовим ідентифікатором: UA-8717.

За умовами Додаткової угоди №1 сторони дійшли згоди, що кредитний борг відповідача на день укладання додаткової угоди (станом на 23.09.2023) становить 8727,51 грн. Позивач також надав відповідачу додатковий кредит в розмірі 6000,00 грн, внаслідок чого загальна сума наданого кредиту на день укладання додаткової угоди склала 14727,51 грн. Строк, на який надавався кредит додатковою угодою продовжено до 09.03.2024. Також в угоді визначено комісію як плату споживача за зміну умов договору - 900,00 грн.

Кредитодавець позивач ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» перерахував на банківську картку відповідача за номером : НОМЕР_2 08.07.2023 кошти в сумі10000,00 грн, що є кредитом за основним договором №469747-КС-001 від 08.07.2023. На виконання умов Додаткової угоди №1 від 23.09.2023 на картку відповідача позивач перерахував додатково 6000,00 грн. А отже всього відповідач отримав від позивача 16000,00 грн кредитних коштів двома траншами.

Свої зобов`язання у відповідності до умов договору відповідач належним чином не виконував та 21.10.2023 допустив прострочення сплати чергового платежу і в подальшому Графіку платежів не дотримувався. Позивач, за наявності прострочення чергового платежу після спливу одного місяця від дня прострочення не припинив кредитування відповідача, як передбачено п. 7.6 Правил, п. 4.3.10.1 кредитного договору, та продовжив нарахування відсотків, але вже за вищою так званою «стандартною» процентною ставкою 2,00% в день до 09.03.2024.

Відповідно до п. 5.7 Додаткової угоди №1 від 23.09.2023 сторони погодили оновлений Графік платежів, припускаючи, що позичальник буде його дотримуватись, та визначили загальну орієнтовну вартість кредиту для споживача 36118,06 грн. Тож, на кінець продовженого цією угодою строку кредитування (09.03.2024) згідно графіку платежів відповідач повинен був повернути кредит 14727,51 грн, сплатити проценти 20490,55 грн та комісію за надання додаткового кредиту в розмірі 900,00 грн.

Порушення позичальником Графіку платежів закономірно призвело до збільшення вартості кредиту, тому що проценти у відповідності до умов договору нараховувались на залишок заборгованості по кредиту на початок календарного дня, за фактичне число календарних днів користування неповернутим кредитом.

Станом на 25.04.2025 (день складання розрахунку) позивач нарахував відповідачу заборгованість за кредитним договором у сумі 48065,97 грн, до якої включив: 13007,80 грн сума неповернутого кредиту; 34711,94 грн сума прострочених процентів, які нараховані до 09.03.2024 (дата повернення кредиту згідно додаткової угоди від 23.09.2023); 346,23 грн прострочена комісія.

Суд перевірив нарахування відсотків на залишок кредитної заборгованості та встановив, що з 08.07.2023 до 30.10.2023 такі відсотки (плата) за користування кредитом нараховувались за ставкою 1,15288411 % в день, а потім у зв`язку з простроченням відповідачем платежів, передбачених Графіком: з 31.10.2023 до 09.03.2024 (130 днів) відсотки нараховані позивачем за вищою процентною ставкою від суми залишку по кредиту, згідно з п. 3.2.4 та 2.4 договору.

Після 09.03.2024 позивач жодних нарахувань не здійснював.

Суд погоджується, що позивач врахував усі платежі відповідача та у відповідності до умов договору здійснив розрахунок заборгованості станом на 29.04.2025, визначивши її у таких видах та розмірах: 13007,80 грн- заборгованість по кредиту; 346,23 грн несплачена комісія.

Водночас суд не погоджується з розміром відсотків (як плати) за користування кредитними коштами та вважає за необхідне зменшити визначну позивачем суму заборгованості по відсоткам 34711,94 грн, що нараховані до 09.03.2024, на 16222,70 грн (34711,94 грн 16222,70 грн = 18489,24 грн), з огляду на таке.

Відповідач отримав від позивача двома траншами 08.07.2023 та 23.09.2023 усього 16000,00 грн, а сплатив платежів на суму 20504,86 грн, з яких 15458,69 грн зараховано на погашення відсотків за користування кредитом.

Згідно п. 6 Розділу IV Прикінцеві та Перехідні положення ЗУ «Про споживче кредитування» у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" (тобто до 24.01.2024), забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті.

Позивач у порушення п. 6 Розділу IV зазначеного закону передбачив у договорі та застосував у період з 31.10.2023 по 09.03.2024 збільшену процентну ставку (2,00% в день замість раніше застосованої ставки - 1,15288411 % в день). Таке застосування збільшеної процентної ставки у п. 3.2.4 кредитного договору обумовлене невиконанням відповідачем свого зобов`язання (прострочення платежів згідно визначеного Графіку). Тобто застосування вищої процентної ставки (2,00 % в день) має ознаки відповідальності позичальника. Внаслідок її застосування сума нарахованих процентів за 130 останніх днів кредитування збільшилась на 16222,70 грн. Крім цього, оновленого Графіку платежів за вищою ставкою як передбачено у п. 3.2.4 договору позивач не складав.

Також, у супереч положенням ч.3 ст. 13 ЦК України, яким забороняється зловживання правом у будь-якій формі, та незважаючи, що відповідач пропустив (не сплатив) черговий платіж 21.10.2023 і надалі прострочив грошове зобов`язання тим, що припинив вносити платежі, позивач після спливу одного місяця від дня виникнення простроченої заборгованості (22.11.2023) не висунув вимогу про дострокове повернення кредиту, строк виплати якого не настав, в повному обсязі, як передбачено п. 7.6 Правил, п. 4.3.10.1 договору, та продовжив нарахування відсотків за користування кредитом включно до закінчення строку дії договору (09.03.2024), збільшуючи загальну суму заборгованості.

Також пунктом 6 Правила надання споживчих кредитів ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» під час кредитування за зниженою процентною ставкою (яка є фіксованою), що визначена кредитодавцем згідно програми лояльності, забороняється під час строку дії договору переходити до іншого виду та розміру ставки. Вказане положення узгоджується з положенням ч.3 ст. 1056-1 ЦК України, де вказано, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом всього строку кредитного договору.

Підсумовуючи все вищевикладене, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню на загальну суму 31843,27 грн, з яких: 13007,80 грн- заборгованість по кредиту; 18489,24 грн прострочені відсотки за користування кредитом; 346,23 грн несплачена комісія.

Інший висновок суду не відповідав би принципу пропорційності, законності та справедливості.

Відповідно до ч.1, 2 ст.141 ЦПК України судовий збір та інші судові витрати покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду через підсистему «Електронний суд» позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2422,40 грн, як визначено законом. Ціну позову позивач визначив сумою стягнення 48065,97 грн.

Оскільки, суд частково задовольняє вимоги на суму 31843,27 грн, що становить 66,25% від ціни позову, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 1604,84 грн судового збору (2422,40 грн х 66,25%).

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» заборгованість за Договором №469747-КС-001 про надання кредиту від 08.07.2023 у загальній сумі 31843,27 грн (тридцять одна тисяча вісімсот сорок три гривні 27 копійок), яка складається з наступного: 13007,80 грн- заборгованість по кредиту; 18489,24 грн прострочені відсотки за користування кредитом; 346,23 грн несплачена комісія.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» судовий збір в розмірі 1604,84 грн (одна тисяча шістсот чотири гривні 84 копійки).

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

Учасники справи:

позивач ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, будинок 26, офіс 411, м. Київ, 01133; ;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .

Суддя А.О. Залеська