10.11.2025 Справа № 363/4959/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 листопада 2025 року Вишгородський районний суд Київської області в складі:

головуючого судді: Лукач О.П.,

за участю секретаря Крюкової В.Є.,

відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду у місті Вишгород у порядку спрощеного позовного провадження з викликом учасників провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» до ОСОБА_2 , третя особа Акціонерне товариство «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

25.08.2025 до Вишгородського районного суду Київської області, через систему «Електронний суд», представником позивача керівником Кононовим І.К. подано вказану позовну заяву, у якій просить стягнути з відповідача на користь позивача суму заборгованості за Кредитним договором №1/4093093 від 18.03.2021 у розмірі 246743,88 грн., яка складається з: 91818,90 грн заборгованість за тілом кредиту; 49743,04 заборгованість за процентами за користування кредитом; 105181,94 грн заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості, а також понесені судові витрати на сплату судового збору.

В обґрунтування позову зазначено, що 18.03.2021 між Акціонерним товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та відповідачем ОСОБА_3 був укладений кредитний договір №1/4093093, відповідно до якого Банк надав, а Позичальник отримав на споживчі потреби кредитні кошти в сумі 100 000,00 гривень строком на 72 місяців з 18.03.2021 по 17.03.2027. З метою обслуговування кредиту Банк відкриває Позичальнику єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості № НОМЕР_1 в Банку. За користування кредитом Позичальник сплачує проценту винагороду (проценти) щомісячно, в розмірі 15,00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Кредитним договором, а також Позичальник сплачує комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2,35% у місяць від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. Кредитного договору (пункт 1.3 Договору). Позичальник зобов`язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків Графіку платежів по кредиту, щомісяця, в День повернення кредиту на Рахунок погашення заборгованості, сплачена сума платежу перераховується на позичковий рахунок та на рахунки нарахування процентів і комісій в День повернення кредиту (пункт 2.2. Договору). У разі прострочення строку сплати поточної заборгованості за кредитом, процентами, комісійною винагородою згідно умов Договору, на суму простроченого платежу нараховується пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, але не більше 15 % від суми простроченого платежу (пункт 3.1 Договору).Всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно Кредитного договору, визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та умовах страхування життя Позичальника (Правила), які є невід`ємною частиною Кредитного договору та розміщені на офіційному сайті Банку: www.credit-agricole.ua agricole.ua/storage/files/pravila-svoboda-22.pdf). Пунктом 4.1. Кредитного договору встановлено, що шляхом підписання цього Договору Позичальник підтверджує, що він в день укладення Договору особисто отримав свій примірник Договору; умови Договору йому зрозумілі; з Правилами, що розміщені на офіційному сайті Банку, ознайомлений, приймає та погоджується; з тарифами Банку ознайомлений і згодний; йому до укладення Договору Банком надано інформацію, яка визначена ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Банк виконав свої обов`язки за Кредитним договором №1/4093093 від 18.03.2021 належним чином, що підтверджується випискою за позичковим рахунком Позичальника. Відповідач наразі порушує умови п. 1.1 та п. 2.2 Кредитного договору не здійснює повернення кредиту згідно Графіку платежів по кредиту (Додаток № 1 до Кредитного договору, що є його невід`ємною частиною).18.12.2024 між Банком та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» (Позивач) відповідно до чинного законодавства України був укладений Договір про відступлення права вимоги № 5-2024 та згідно Додатку 1 до вказаного Договору, 20.12.2024 відбулося відступлення прав вимоги за Кредитним договором №1/4093093 від 18.03.2021, що був укладений між Акціонерним Товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ОСОБА_3 . Відповідно до Договору відступлення ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» набуло прав кредитора до ОСОБА_3 за Кредитним договором, в тому числі щодо нарахування та стягнення процентів та комісії відповідно до умов Кредитного договору. У зв`язку з несплатою Відповідачем чергового платежу по кредиту та/або процентам за користування кредитом та/або комісії протягом більш ніж 30 днів на виконання п. 2.3.4. Правил 08.04.2025 за вих. №6150 Відповідачу було направлено Повідомлення про наявність простроченої заборгованості за кредитом станом на 20.12.2024. Зазначене Повідомлення залишилось Позичальником невиконаним. У зв`язку з невиконанням Позичальником зобов`язання по погашенню простроченої заборгованості протягом 1 календарного місяця з дати направлення Повідомлення на підставі п. 2.3.5. Правил 24.07.2025 року за вих. № 6994 Відповідачу було направлено Вимогу про дострокове повернення всієї суми кредиту, процентів за користування кредитом та комісії. Зазначену Вимогу Позичальник також проігнорував та її вимоги не виконав. Позивач зазначає, що оскільки, відповідач не виконує зобов`язання стосовно повернення кредиту та ігнорує вищезазначені Повідомлення та Вимоги, він вправі вимагати у Позичальника дострокового повернення суми боргу за неналежне виконання умов Кредитного договору в судовому порядку. На дату відступлення (20.12.2024) заборгованість за Кредитним договором становила

222 074,58 гривень, яка складалась з: строкова заборгованості за тілом кредиту

48 202,88 гривень; прострочена заборгованості за тілом кредиту 43 616,02 гривень; заборгованість за нарахованими процентами за користування кредитом 76,52 гривень; заборгованість за простроченими процентами за користування кредитом 41 447,22 гривень; заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості 2 350,00 гривень; прострочена заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості

86 381,94 гривень. За період з 20.12.2024 по 24.07.2025 було нараховано: проценти за користування кредитом 8 219,30 гривень; комісія за обслуговування кредитної заборгованості 16 450,00 гривень. За період з 20.12.2024 по 24.07.2025 боржником добровільно платежі не сплачувались. Загальна заборгованість Відповідача за Кредитним договором відповідно до розрахунків заборгованості по Кредитному договору №1/4093093 від 18.03.2021 року становить 246 743,88 гривень, яка складається з: заборгованості за тілом кредиту 91 818,90 гривень; заборгованості за процентами за користування кредитом 49 743,04 гривень; заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості 105 181,94 гривень.

Після виконання судом вимог частин шостої восьмої статті 187 ЦПК України, ухвалою суду від 01.09.2025 у справі відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження, з викликом учасників справи та призначено до розгляду на 04.11.2025 о 10:00 про що повідомлено учасників провадження.

Відповідач, отримавши 13.09.2025 ухвалу суду про відкриття провадження, 27.09.2025 засобами поштового зв`язку надіслала до суду та іншим учасника провадження відзив на позовну заяву, у якому просить відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з неї заборгованості за комісією по обслуговуванню кредитної заборгованості у розмірі

105 181,94 грн. У відзиві на позовну заяву, відповідач, не заперечуючи обставини щодо укладання 18.03.2021 між нею та АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» кредитного договору, зазначила про безпідставність нарахування позивачем комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 105 181,84 грн, оскільки, згідно розрахунку заборгованості нею 7 разів здійснено оплату комісії у розмірі 2350,00 грн на загальну суму 16 450,00 грн, а потім платіж щодо повернення кредиту в цій частині кредитного договору не здійснювалися. Вважає, що послуги банку щодо списання та зарахування коштів за метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, надання консультативних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту відповідачу більше не надавалися, а банк, при цьому, не здійснював діяльність з надання відповідачу матеріального чи нематеріального блага для задоволення його особистих потреб. Відповідач за договором споживчого кредитування може один раз на місяць безоплатно отримувати від банку інформацію про стан кредитної заборгованості, а тому банк не має права передбачати в умовах договору щомісячну плату за такі послуги в силу вимог частин 1 та 2 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», що є наслідком нікчемності такої умови Договору відповідно до вимог ч. 5 ст. 12 вказаного Закону. У кредитному договорі, укладеному нею та АТ «Креді Агріколь Банк» 18.03.2021, не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячно комісія за обслуговування кредиту. Вважає, що включення позивачем до суми заборгованості за договором складової заборгованості за комісію є необґрунтованим з вищевказаних підстав, оскільки становлення всупереч вимогам нормативно-правових актів цих невиправданих платежів спрямоване на незаконне заволодіння грошовими коштами фізичної особи - споживача, як слабкої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах. На підставі викладеного, вважає, що вимоги позивача в частині стягнення з неї заборгованості по оплаті комісії за обслуговування кредитної заборгованості не підлягають задоволенню, а в частині стягнення з неї на користь позивача заборгованості по кредиту в сумі 91 818,90 грн. та заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 49 743,04 грн. вона визнає і не оспорює.

29.10.2025 до суду представником третьої особи надіслано листа про розгляд справи у відсутності представника АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», зазначаючи, що між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» був укладений Договір відступлення права вимоги грошових зобов`язань за кредитами №5-2024 від 18.12.2024, згідно з яким відбулося відступлення права вимоги за Договором, укладеним з відповідачем 18.03.2021, не надаючи при цьому пояснень щодо позву та щодо відзиву відповідача, який ними отримано 06.10.2025.

У судове засідання, призначене на 04.11.2025, з`явилася відповідач. Представники позивача та третьої особи, будучи належним чином повідомлені про день, час та місце розгляду справи, не з`явилися, при цьому, у позовній заяві міститься клопотання про розгляд справи у відсутності представника позивача, а також встановлено, що позивач отримавши 01.10.2025 відзив відповідача на позовну заяву, не скористався правом подати на нього відповідь.

Вирішуючи питання про можливість розгляд у справи у відсутності представників позивача та третьої особи, суд враховує наявність у матеріалах справи їхніх клопотань про розгляд справи без них, думку відповідача, яка вважала за можливе розглянути справу, а також відсутність підстав, встановлених статтею 223 ЦПК України, для відкладення розгляду справи.

Положеннями статті 174 ЦПК України закріплено, що при розгляді справи судом у порядку позовного провадження учасники справи викладають письмово свої вимоги, заперечення, аргументи, пояснення та міркування щодо предмета спору виключно у заявах по суті справи, визначених цим Кодексом. Заявами по суті справи є: позовна заява; відзив на позовну заяву (відзив); відповідь на відзив; заперечення; пояснення третьої особи щодо позову або відзиву. Подання заяв по суті справи є правом учасників справи.

Відповідно до частини восьмої статті 279 ЦПК України при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи - також заслуховує їх усні пояснення та показання свідків. Судові дебати не проводяться.

Відповідач у судовому засіданні, визнавши заборгованість по тілу кредиту у розмірі 91818,90 грн, заперечувала щодо позовних вимог про стягнення з неї коштів у розмірі

105 181, 94 грн заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості, про що також було зазначено у відзиві, а також заперечувала щодо стягнення з неї заборгованість за процентами за користування кредитом у розмірі 49 743,04 грн, які визнавалися у відзиві, посилаючись на неспроможність їх сплати. Також, у судовому засіданні відповідач посилалася на наявність кримінального провадження щодо посадових осіб кредитора та просила долучити до матеріалів справи клопотання про поновлення кримінального провадження, однак за відсутності належних процесуальних документів щодо результату вирішення вказаного клопотання та поновлення кримінального провадження та вироку суду у кримінальному провадженні, не подання таких документів із відзивом на позовну заяву, ухвалою суду від 04.11.2025, внесеною до протоколу судового засіданні, у задоволенні клопотання відповідача було відмовлено.

Доповівши змість позовної заяви, заслухавши аргументи відповідача, дослідивши матеріали справи, повно і всебічно з`ясувавши обставини справи, оцінивши докази на підтвердження таких обставин у їх сукупності, судом встановлено таке.

18.03.2021 ОСОБА_4 ознайомилась із умовами кредитування в АТ «Креді Агріколь Банк» та своїм власноручним підписом підписала Паспорт споживчого кредиту інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит

(а.с. 14-15).

Цього самого дня 18.03.2021 між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_4 було укладено кредитний договір № 1/4093093 (а.с. 10) за умовами якого, Банк надає Позичальнику кредит в сумі 100 000,00 гривень строком на 72 місяців з 18.03.2021 до 17.03.2027 (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за цим Договором щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту (Додаток №1 до Договору, що є його невід`ємною частиною), як День повернення кредиту. Кредит надається Позичальнику на споживчі потреби. (п.п. 1.1, 1.2 Кредитного договору).

Відповідно до п. 1.3 Кредитного договору встановлено, що за користування кредитом Позичальник сплачує: проценту винагороду (надалі проценти) щомісячно, в розмірі 15,00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Кредитним договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2,35% у місяць від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. Договору. Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашання заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо.

Як убачається із п.1.4 Кредитного договору, всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно Кредитного договору, визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ «Креді Агріколь Банк» та умовах страхування життя Позичальника (надалі Правила), які є невід`ємною частиною Кредитного договору та розміщені на офіційному сайті Банку: www.credit-agricole.ua.

Пунктом 2.1 Кредитного договору встановлено, що з метою обслуговування кредиту Банк відкриває Позичальнику єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості № НОМЕР_1 в Банкую (надалі Рахунок погашення заборгованості).

У відповідності до п. 2.2 Кредитного договору, Позичальник зобов`язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків Графіку платежів по кредиту, щомісяця, в День повернення кредиту на Рахунок погашення заборгованості. Сплачена сума платежу перераховується на позичковий рахунок та на рахунки нарахування процентів і комісій в День повернення кредиту.

Пунктом 2.3. Кредитного договору встановлено, що підписання Договору Позичальник підтверджує, що він у письмовій формі у повному обсязі отримав від Банку інформацію, визначену Законом України «Про споживче кредитування» та/або іншими нормативно-правовими актами, що регулюють це питання.

Положеннями п. 3.1 Кредитного договору встановлено, що у разі прострочення строку сплати поточної заборгованості за кредитом, процентами, комісійною винагородою згідно умов Договору, на суму простроченого платежу нараховується пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, але не більше 15 % від суми простроченого платежу.

Відповідно до п. п. 4.1 4.4 Кредитного договору встановлено, що шляхом підписання цього Договору Позичальник підтверджує, що він в день укладення Договору особисто отримав свій примірник Договору; умови Договору йому зрозумілі; з Правилами, що розміщені на офіційному сайті Банку, ознайомлений, приймає та погоджується; з тарифами Банку ознайомлений і згодний; йому до укладення Договору Банком надано інформацію, яка визначена ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Підвисанням Договору Позичальник надає Банку, у разі відступлення останнім будь-якій третій особі своїх прав і вигод за Договором, а також за угодами про забезпечення, свою згоду на передачу Банком такій третій особі інформації щодо себе.

У всьому іншому, що не передбачено Договором, Сторони керуються Правилами та чинним законодавством України.

Договір набуває чинності з моменту його підписання Позичальником та Сторонами та діє до остаточного виконання Сторонами прийнятих на себе зобов`язань.

З меморіального ордеру № 35803063-1 від 18.03.2021 та виписки по рахунку

ОСОБА_3 за період з 18.03.2021 по 19.03.2021 вбачається, що АТ «Креді Агріколь Банк» на виконання умов Кредитного договору №1/4093093 від 18.03.2021, 18.03.2021 на рахунок ОСОБА_3 зарахувало кредитні кошти у розмірі 100 000,00 грн. (а.с. 12 на звороті, 13).

За обставинами цієї справи та у судовому засіданні встановлено, що ОСОБА_4 не заперечує факт укладення 18.03.2021 з АТ «Креді Агріколь Банк» кредитного договору №1/4093093, користування кредитними коштами та часткове погашення обов`язкових платежів, згідного умов договору, що також відображено у виписках з рахунку (а.с. 18-31).

18.12.2024 між ТОВ «ФК «Брайт-К» (Новий кредитор) та АТ «Креді Агріколь Банк» (Первісний кредитор) укладено договір про відступлення права вимоги №5-2024

(а.с. 35-51), у відповідності до якого Первісний кредитор передає (відступає) Новому кредитору Права вимоги до Боржників, а Новий кредитор набуває Права вимоги Первісного кредитора за Кредитними договорами та сплачує Первісному кредитору за відступлення Права вимоги грошові коштів у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки встановлені цим договором (п. 2.1 Договору).

Право вимоги переходить від Первісного кредитора до Нового кредитора з дати підписання ними відповідного Реєстру прав вимоги за зразком, наведеним в Додатку №1 до Договору, що становить його невід`ємну частину (п. 3.1 Договору).

Вартість прав вимоги, належна до сплати Первісному кредитору, встановлюється в Реєстрі прав вимог, та складає: а) 18,7 % від суми заборгованості (тіло, проценти, комісія нараховані Первісним кредитором на дату підписання Реєстру прав вимог) за Свобода, картки та споживчі кредити (без застави) 180+; б) 14,7 % від суми заборгованості (тіло, проценти, комісія нараховані Первісним кредитором на дату підписання Реєстру прав вимог) за Свобода, картки та споживчі кредити (без застави) 360+ (п. 4.1 Договору).

20.12.2024 ТОВ «ФК «Брайт-К» (Новий кредитор) та АТ «Креді Агріколь Банк» (Первісний кредитор) уклали Акт приймання-передачі Розширеного реєстру прав вимог щодо Кредитних договорів станом на 20.12.2024 до Реєстру прав вимог № 1 від 20.12.2024 до Договору про відступлення права вимоги № 5-2024 від 18.12.2024 (а.с. 43-47).

У відповідності до Додатку № 1 від 20.12.2024 до Договору про відступлення права вимоги № 5-2024 від 18.12.2024 Первісний кредитор відступає Новому кредитору наступні Права вимоги до наступних Боржників, зокрема (п.№209): ОСОБА_3 , РНОКПП: НОМЕР_2 , номер кредитного договору: 1/4093093 від 18.03.2021 на загальну суму заборгованості у розмірі 22 074,58 грн (а.с. 45 на звороті).

У пункті 2 Додатку № 1 від 20.12.2024 встановлено, що вартість прав вимоги, належна до сплати Первісному кредитору за цим Реєстром прав вимог та визначена згідно п. 4.1. п. б Договору, складає 5 412 911,07 грн.

Відповідно до платіжної інструкції кредитового переказу коштів №14835 від 20.12.2024, вбачається, що ТОВ «ФК «Брайт-К» здійснило платіж у розмірі 5 412 911,07 грн. на користь АТ «Креді Агріколь Банк» із призначенням платежу: «Оплата згідно договору про відступлення права вимоги № 5-2024 від 18.12.2024 та реєстру №1 від 20.12.2024 року» (а.с. 49).

Згідно із розрахунку заборгованості АТ «Креді Агріколь Банк» по кредиту, наданому ОСОБА_3 , кредитний договір №1/4093093 від 18.03.2021, вбачається, що станом на 20.12.2024 заборгованість ОСОБА_3 склала: 48 202,88 грн. рахунок строкової заборгованості; 43 616,02 грн. рахунок простроченої заборгованості; 76,52 грн. рахунок нарахованих відсотків; 41 447,22 грн. рахунок прострочених відсотків; 2350 грн. рахунок комісії; 86381,94 грн. рахунок простроченої комісії, що разом становить 22 074,58 грн. (а.с. 17).

08.04.2025 за вих. № 6150 позивачем надіслано на адресу відповідача Повідомлення про наявність простроченої заборгованості за кредитом станом на 20.12.2024, а також попереджено, що невиконання нею зобов`язання по погашенню простроченої заборгованості протягом 1 календарного місяця з дати направлення Повідомлення дає право Банку/Кредитору вимагати дострокового повернення кредиту в повному обсязі, нарахованих процентів та/або нарахованих комісій, штрафів та пені з метою подальшого здійснення процедури примусового стягнення в порядку, передбаченому законодавством України (а.с. 32, 34).

Як зазначено у позовній заяві, та це встановлено у судовому засіданні у присутності відповідача, вказане Повідомлення відповідачем залишено без уваги.

Відповідно до розрахунку заборгованості ТОВ «ФК «Брайт-К» станом на 24.07.2025 за кредитним договором №1/4093093 від 18.03.2021 за період з 20.12.2024 по 24.07.2025 (включно), вбачається заборгованість: сума заборгованості за тілом кредиту 91 818,90 грн.; сума заборгованості за процентами 8219,30 грн.; сума заборгованості за комісією

16 450,00 грн. (а.с. 17 на звороті).

Таким чином, загальна заборгованість ОСОБА_3 за Кредитним договором №1/4093093 від 18.03.2021 становить 246 743,88 гривень, яка складається з: заборгованості за тілом кредиту 91 818,90 гривень; заборгованості за процентами за користування кредитом

49 743,04 гривень; заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості

105 181,94 гривень.

24.07.2025 за вих. № 6994 позивачем надіслано на адресу відповідача Вимогу про дострокове повернення всієї суми кредиту, процентів за користування кредитом та комісії у розмірі 246 743,88 грн станом на 24.07.2025 (а.с. 33, 35).

Як зазначено у позовній заяві, та це встановлено у судовому засіданні у присутності відповідача, вказану Вимогу відповідачем не виконано, у зв`язку з чим позивач звернувся до суду.

Відповідно до частини першої статті 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Частиною першою статті 4 ЦПК України передбачено, що кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Згідно із частиною першою статті 5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

Відповідно до статті 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Статтею 13 ЦПК України встановлено, що суд розглядає справи не інакше, як за звернення особи, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках.

Згідно статті 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Відповідно до статті 77 ЦПК України предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Згідно вимог статті 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Згідно статті 89 ЦПК України, виключне право оцінки доказів належить суду, який має оцінювати докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Спір між сторонами виник з договірних правовідносин, які врегульовані нормами Цивільного кодексу України в частині позики та договору кредиту, а також регулюються загальними положеннями про договір та зобов`язання.

Згідно пункту 1 частини другої статті 11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Частинами першою, третьою статті 509 ЦК України визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (стаття 627 ЦК України).

За приписами статті 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно із статтею 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання.

За змістом статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Стаття 530 ЦК України передбачає, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до частини першої статті 598 ЦК України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Статтею 599 ЦК України встановлено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Згідно зі статтею 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно із статтею 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

За змістом статей 610, 612 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання (частина друга статті 615 ЦК України).

Згідно із статтею 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

З наданих та досліджених судом доказів судом встановлено, що первісний кредитор у повному обсязі виконав свої зобов`язання за Кредитним договором №1/4093093 від 18.03.2021, проте, відповідач ухиляється від виконання взятих на себе зобов`язань щодо повернення наданого кредиту та сплати інших платежів, встановлених Договором, у зв`язку з чим утворилась заборгованість.

Відповідно до пункту 1 частини першої статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом (частина перша статті 514 ЦК України).

Первісний кредитор у зобов`язанні відповідає перед новим кредитором за недійсність переданої йому вимоги, але не відповідає за невиконання боржником свого обов`язку, крім випадків, коли первісний кредитор поручився за боржника перед новим кредитором (частина перша статті 519 ЦК України).

Угода, в якій відбувається заміна однієї зі сторін, є уступкою права вимоги. Факторинг (фінансування під відступлення права грошової вимоги), у якому відбувається заміна кредитора, є різновидом таких угод. Тобто, факторинг - це комплекс кредитно-фінансових операцій з продажу боргових прав одного підприємства іншому суб`єкту-фактору за плату (Відповідно до ст. 4 Закону України „Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" визначено, що факторинг є фінансовою послугою).

Фактором можуть виступати банки, інвестиційні та кредитні організації, що мають ліцензію на надання кредитів іншим особам під відсотки. Поняттю продаж боргових прав тотожні поняття «продаж дебіторської заборгованості» та «продаж прав боргових вимог».

Статтею 1077 ЦК України передбачено, що за договором факторингу одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

У частині першій статті 1078 ЦК України встановлено, що предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Суд уважає надані позивачем докази достовірними, допустимими, належними та такими, що у своїй сукупності підтверджують обставини щодо надання кредитних коштів та невиконання відповідачем зобов`язань за Кредитним договором №1/4093093 від 18.03.2021.

Крім того, оскільки предметом судового розгляду є спір про стягнення із відповідача на користь позивача заборгованості Кредитним договором, а договір факторингу відповідачем не оспорювався, суд виходить з презумпції правомірності правочину, а також презумпції обов`язковості виконання договору.

На даний час відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов`язань і заборгованість за Кредитним договором №1/4093093 від 18.03.2021 не погасив, що є порушенням законних прав позивача.

Перевіривши розрахунок заборгованості, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог про стягнення заборгованості за Кредитним договором №1/4093093 від 18.03.2021 у заявленому розмірі.

Щодо заперечень відповідача про безпідставність нарахування та стягнення з коштів у розмірі 105 181, 94 грн заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості, та 49 743,04 грн заборгованість за процентами за користування кредитом суд зазначає таке.

Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (частини перша та друга статті 633 ЦК України).

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (частина перша статті 634 ЦК України).

У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 23.05.2022 у справі № 393/126/20 (провадження № 61-14545сво20) зроблено висновок, що «під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація; правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів, (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину; потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту».

Як встановлено судом та про це зазначено вище по тексту, Кредитний договір №1/4093093 був укладений між ОСОБА_3 та АТ «Креді Агріколь Банк» 18.03.2021 і за умовами якого відповідач на споживчі потреби отримала кредитні кошти у розмірі

100 000,00 грн у спосіб та на умовах їх повернення, що були встановлені договором, з якими вона погодилася, що засвідчила особистим підписом.

10.06.2017 набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 №49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10.05.2007 №168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19.

При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду

(частина четверта статті 263 ЦПК України).

Як встановлено судом під час розгляду справи, пунктом 1.3 укладеного Кредитного договору від 18.03.2021 сторони обумовили, що за користування кредитом Позичальник сплачує проценту винагороду (надалі проценти) щомісячно, в розмірі 15,00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Кредитним договором, а також комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2,35% у місяць від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. Договору. Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашання заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо.

Відповідно до п. 1.4. Кредитного договору всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно договору, визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ «Креді Агріколь Банк».

У кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів.

Оскільки, комісійна винагорода за обслуговування кредитної заборгованості, що встановлена п. 1.3.2 кредитного договору, включає послуги, що виходять за межі безоплатного інформування, передбаченого частиною 1 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», а саме за надання відповідної інформації через дистанційні системи обслуговування).

Як було зазначено вище, відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності).

Зі змісту зазначеної норми закону вбачається, що споживач має право отримувати безкоштовно не більше ніж один раз на місяць визначену даною нормою закону інформацію на його вимогу.

Зазначене ніяким чином не суперечить умовам п. 1.3.2 укладеного кредитного договору від 18.03.2025, в якому передбачено надання послуг з обслуговування кредитної заборгованості не на вимогу споживача, а шляхом, в тому числі надання інформації щодо стану заборгованості, через дистанційні системи обслуговування.

Відтак аргументи відповідача про нікчемність зазначеного положення договору є помилковими, а посилання на неспроможність сплачувати проценти за користування кредитними коштами є необґрунтованими, оскільки, уклавши даний договір на умовах, викладених у ньому, відповідач тим самим засвідчила свою згоду та взяла на себе зобов`язання виконувати умови, які були в ньому закріплені.

Контррозрахунку заборгованості, що спростовує розмір заборгованості, визначений позивачем, відповідачем не надано, як і не надано доказів які б свідчили про виконання взятих на себе зобов`язань.

Таким чином суд вважає, що вимоги позивача є обґрунтованими, доведеними та такими, що підлягають задоволенню; обставини, що спростовують позовні вимоги, судом не встановлено.

Відповідно до частини статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений судовий збір у сумі 2960,93 гривень.

Керуючись статями 11 15, 16, 509, 512, 514, 516, 517, 519, 525, 526, 530, 612, 625-627, 638, 639, 1046, 1048-1050, 1054, 1056-1, 1077, 1078 ЦК України, статями 2, 4, 5, 12, 13, 19, 76-89, 141, 174, 258, 259, 263-265, 268, 274, 279, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

позов Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» до ОСОБА_2 , третя особа Акціонерне товариство «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» заборгованість за Кредитним договором №1/4093093 від 18.03.2021 у розмірі 246743,88 гривень, яка складається з:

91818,90 грн заборгованість за тілом кредиту; 49743,04 заборгованість за процентами за користування кредитом; 105181,94 грн заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості, та витрати по сплаті судового збору у розмірі 2960,93 гривень, а всього стягнути 249 704 (двісті сорок дев`ять тисяч сімсот чотири) гривні 81 копійка.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку безпосередньо до Київського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К», , адреса: 02094, м.Київ, вул. Гніздовського Якова,1;

Відповідач: ОСОБА_5 ), ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , адреса реєстрації:

АДРЕСА_1 ;

Третя особа: Акціонерне товариство «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» , адреса: 01024, м.Київ, вул. Євгена Чикаленка, 42/4.

Суддя О.П. Лукач