Справа № 155/708/25 Головуючий у 1 інстанції: Санакоєв Д. Т.
Провадження № 22-ц/802/1051/25 Доповідач: Данилюк В. А.
ВОЛИНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

16 вересня 2025 року місто Луцьк

Волинський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого судді Данилюк В. А.,

суддів Киці С. І., Шевчук Л. Я.,

секретаря Трикош Н. І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк», в інтересах якого діє Шкапенко Олександр Віталійович, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, за апеляційною скаргою представника позивача Акціонерного товариства «Акцент-Банк» адвоката Омельченка Євгена Володимировича на рішення Горохівського районного суду Волинської області від 10 липня 2025 року,

В С Т А Н О В И В:

01 травня 2025 року позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Вимоги мотивує тим, що відповідач звернувся до АТ «А-Банк» щодо отримання банківських послуг та підписав Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». 15.06.2024 року, будучи клієнтом банку, відповідач уклав з банком кредитний договір ABH0CT8042156 щодо надання останній кредиту в розмірі 100000 грн строком на 24 місяців (тобто до 14.06.2026) зі сплатою процентів у розмірі 75% щорічно та комісії в розмірі 0,00 грн (Кредитний договір складається із Заяви Клієнта та Графіку погашення кредиту). Банк свій обов`язок виконав повністю, надав позичальнику кредит згідно з умовами кредитного договору. В свою чергу, ОСОБА_1 зобов`язалася повернути кредит та сплатити відсотки за користування кредитними коштами. Однак, в порушення умов вищевказаного договору, остання свої зобов`язання належним чином не виконує, у зв`язку з чим станом на 01.05.2025 року утворилась заборгованість в розмірі 135368,61 грн, яка складається з: 91833,51 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 39481,78 грн - загальний залишок заборгованості за процентами, 4053,32 грн - загальний залишок заборгованості за пенею.

Враховуючи вищенаведене, просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «А-Банк» заборгованість за кредитним договором № ABH0CT8042156 від 15 червня 2024 року у розмірі 135368,61 грн та судові витрати у розмірі 2422,4 грн.

Рішенням Горохівського районного суду Волинської області від 10 липня 2025 року позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк», в інтересах якого діє Шкапенко Олександр Віталійович, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором №ABH0CT8042156 від 15.06.2025 року у розмірі 131315 (сто тридцять одна тисяча триста п`ятнадцять) гривень 29 копійок, яка складається з 91833,51 грн - заборгованість за кредитом та 39481,78 грн - заборгованість за нарахованими процентами.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь товариства «Акцент-Банк» понесені витрати пов`язані зі сплатою судового збору в розмірі - 2349 (дві тисячі триста сорок дев`ять) гривень 73 копійок.

Не погоджуючись з рішенням суду, представник позивача АТ «Акцент-Банк» адвокат Омельченко Є. В. подав апеляційну скаргу на рішення в частині відмови у задоволенні позову, покликаючись на порушення судом норм матеріального і процесуального права, просить рішення суду першої інстанції в оскаржуваній частині скасувати та ухвалити в цій частині нове судове рішення про задоволення позову.

Відзив на апеляційну скаргу не подавався.

Учасники справи у судове засідання не з`явилися, хоча у встановленому законом порядку були повідомлені про час та місце розгляду справи, а тому апеляційний суд розглянув справу за їх відсутності.

Представник позивача в апеляційній скарзі просив розгляд справи проводити без його участі.

У зв`язку з неявкою в судове засідання учасників справи фіксування судового засідання згідно з вимогами статті 247 ЦПК України не здійснюється.

Відповідно до принципу диспозитивності суд апеляційної інстанції не робить своїх висновків щодо неоскарженої частини рішення ні в мотивувальній, ні резолютивній частині судового рішення.

Дослідивши матеріали справи та вивчивши доводи апеляційної скарги, суд апеляційної інстанції дійшов висновку, що апеляційну скаргу позивача слід залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції в оскаржуваній частині без змін з таких підстав.

Судом встановлено, що 02.01.2024 року ОСОБА_1 підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банку» (а.с.6), а також заяву про відкриття та ведення поточного рахунку (а.с. 7-8).

Крім того, 02.01.2024 року ОСОБА_1 підписала заяву в АТ «А-Банку» про погодження використання удосконаленого електронного підпису (а.с.10).

15 червня 2024 ОСОБА_1 уклала з Банком кредитний договір № ABH0CT8042156 шляхом підписання сторонами заяви про надання послуги «Швидка готівка», за умовами якого відповідач отримав кредит на суму 100000 грн, строком на 24 місяці з 15.06.2024 по 14.06.2026 включно, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 75% річних, розмір щомісячного платежу 8222,2 грн. Грошові кошти зараховуються на поточний рахунок відповідача НОМЕР_1 . У випадку порушення зобов`язань із погашення заборгованості передбачено сплату пені у розмірі 0,07% від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки (а.с.11 зворот, 12).

Разом із заявою відповідач підписала Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит та паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка» (а.с.13).

Згідно з меморіальним ордером №TR.37390135.37310.65455 від 15.06.2024 банк перерахував на платіжну картку відповідача грошові кошти у сумі 100000 грн (а.с.15 зворот).

З виписки по кредиту № ABH0CT8042156 про рух коштів, сформованою за період з 15.06.2024 року по 30.04.2025, вбачається, що станом на кінець періоду заборгованість ОСОБА_1 становить 135212,75 грн (а.с.15 зворот, 16).

З розрахунку заборгованості за договором № ABH0CT8042156 від 15.06.2024 року вбачається, що станом на 01.05.2025 заборгованість відповідача становить 135212,75 грн, з яких: 91833,5099999 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 36981,43 грн - загальний залишок заборгованості за процентами; 0 грн - загальний залишок заборгованості за комісією; 4053,32 грн - загальний залишок заборгованості за пенею (а.с. 14 зворот).

Відповідно до вимог ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Абзац другий частини 2 статті 664 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.

Враховуючи положення ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

З врахуванням викладеного, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Згідно з вимогами ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ «А-БАНК»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів їх розмір визначається нарівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Стаття 1050 ЦК України встановлює, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Стаття 525 ЦК України визначає, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

За змістом ч. 1 ст. 526, ч. 1 ст. 527, ч. 1 ст. 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу у строк (термін), встановлений у зобов`язанні. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Відповідно до вимог ч. 2 ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Таким чином, враховуючи вимоги частини другої статті 530 ЦК України, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів в будь-який час.

Як вбачається із матеріалів справи заява № ABH0CT8042156 від 15.06.2024 року та паспорт споживчого кредиту за програмою «Швидка готівка» підписаний відповідачем ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису, що підтверджує факт укладення договору, який не заперечується відповідачем.

Пунктом 6 Паспорту споживчого кредиту «Швидка готівка» передбачено, що в разі заборгованості у клієнта із сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів, банк має право достроково розірвати кредитн6ий договір, та здійснити дії направлені на погашення залишку заборгованості, що виникла при користуванні клієнтом послугою «Швидка готівка».

Підписавши заяву по надання послуги «Швидка готівка» № ABH0CT8042156 від 15.06.2024 року та паспорт споживчого кредиту, відповідач підтвердила свою згоду з тим, що її інформування про зміни умов Договору Банк має здійснювати шляхом надсилання повідомлень через дистанційні канали обслуговування (мобільний застосунок, e-mail, месенджери та т.п.) (п.18 Заяви).

Із долученої до відповіді на відзив довідки про повідомлення клієнта ОСОБА_1 щодо необхідності погашення заборгованості встановлено, що на фінансовий номер телефону відповідача, вказаний у анкеті-заяві (а.с.6), за допомогою месенджера Viber 16.11.2024 року, 13.12.2024 та 24.02.2025 року були надіслані повідомлення про наявність у ОСОБА_1 заборгованості, необхідність її погашення та можливе звернення до суду у разі не сплати заборгованості.

Встановлені обставини підтверджуються матеріалами справи, проте висновки суду щодо правомірності нарахування заборгованості та її розміру в частині тіла кредиту і процентів не перевіряються апеляційним судом.

Що стосується відмови у задоволенні позову в частині стягнення пені, то колегія суддів погоджується з висновками суду першої інстанції у цій частині з огляду на таке.

Відмовляючи у позові у цій частині, суд першої інстанції виходив з того, що пеня за кредитним договором нарахована позивачем за період з 16.10.2024 по 01.05.2025, тобто під час дії воєнного стану, а тому до спірних правовідносин підлягають застосуванню вимоги пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, яким передбачено, що у період дії воєнного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за прострочення виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), що встановлено пунктом 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України згідно із Законом № 2120-IX від 15.03.2022, який набрав чинності 17.03.2022.

Отже, відмовляючи у задоволенні позову про стягнення з відповідача в користь позивача пені, суд першої інстанції дійшов правильного висновку, що вимоги позивача про стягнення з відповідачки пені за період з 16.10.2024 по 01.05.2025 у розмірі 4053,32 грн за несвоєчасне виконання своїх зобов`язань за кредитним договором є безпідставними.

Такі висновки суду відповідають встановленим обставинам справи і зроблені з дотриманням вимог закону.

Так, згідно з пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установивши, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Указом Президента України № 64/2022 від 24 лютого 2024 року, затвердженого Законом України № 2102-IX від 24 лютого 2022 року, у зв`язку з військовою агресією російської федерації проти України на підставі пропозиції Ради національної безпеки і оборони України відповідно до пункту 20 частини першої статті 106 Конституції України, Закону України «Про правовий режим воєнного стану» в Україні із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року введено воєнний стан, який неодноразово продовжувався, востаннє на 90 діб Указом Президента України № 26/2025 від 14 січня 2025 року, затвердженого Законом України № 4220-IX від 15 січня 2025 року. Отже, починаючи з 24 лютого 2022 року по теперішній час в Україні безперервно діє воєнний стан.

Врахувавши наведені обставини, суд першої інстанції дійшов обґрунтованого висновку про відмову у задоволенні позову АТ «Акцент-Банк» про стягнення з відповідача ОСОБА_1 в користь банку пені у розмірі 4053,32 грн за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань за кредитним договором.

Доводи апеляційної скарги не спростовують висновків суду і не впливають на правильність рішення суду першої інстанції.

Відповідно до статті 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

На підставі наведеного суд апеляційної інстанції доходить висновку, що рішення суду першої інстанції в оскаржуваній частині ухвалено з додержанням норм матеріального і процесуального права, підстав для його скасування чи зміни колегія суддів не вбачає.

Керуючись статтями 367, 368, 374, 375, 381, 382, 384 ЦПК України, апеляційний суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу представника позивача Акціонерного товариства «Акцент-Банк» адвоката Омельченка Євгена Володимировича залишити без задоволення.

Рішення Горохівського районного суду Волинської області від 10 липня 2025 року в даній справі в оскаржуваній частині залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст постанови складено 25 вересня 2025 року.

Головуючий

Судді :