Справа № 577/3393/25
Провадження № 2/577/1214/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

03 вересня 2025 року

Суддя Конотопського міськрайонного суду Сумської області Кравченко В.О. розглянувши у порядку письмового провадження без виклику сторін справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,-

ВСТАНОВИВ:

ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитними договорами:

- № 79618881 від 22.05.2024 року у розмірі 23089,28 грн., з яких: 10041,00 грн. основна сума боргу, 5745,00 грн. - відсотки та 7303,28 грн. - проценти за понадстрокове користування позикою;

- № 2892424 від 07.05.2024 року у розмірі 12074,81 грн., з яких: 4772,33 грн. основна сума боргу, 2802,48 грн. - відсотки та 4500,00 процентів за понадстрокове користування позикою;

- № 06576-06/2024 від 05.06.2024 року у розмірі 33930,00 грн., з яких: 11600,00 грн. основна сума боргу, 16530,00 грн. - відсотки та 5800,00 процентів за штрафними санкціями;

- № 1843402 від 16.06.2024 року у розмірі 19997,60 грн., з яких: 4900,00 грн. основна сума боргу, 8447,60 грн. - відсотки, 1050,00 грн. комісії та 5600,00 грн. неустойки (штраф, пеня).

Також ставиться питання про відшкодування 3028,00 грн. понесених судових витрат.

На обґрунтування вимог у позові вказано, що 22.05.2024 року та 07.05.2024 року між ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» та ОСОБА_1 були укладені Договори позики № 79618881 та № 2892424, за умовами яких позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами Договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.

Вказані Договори укладені у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису з одноразовим ідентифікатором згідно ЗУ «Про електронну комерцію».

Відповідно до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року ТОВ «Фінансова Компанія «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» відступило на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» права грошової вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників.

Згідно п. 1.2 Договору факторингу перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного Реєстру Боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі Реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору.

З витягу Реєстру боржників № 38 від 26.11.2024 року до Договору Факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року вбачається, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 23089,28 грн., з яких: 10041,00 грн. заборгованості за основною сумою боргу, 5745,00 грн. - за відсотками, 7303,28 грн. процентів за понадстрокове користування позикою.

З витягу Реєстру боржників № 37 від 26.11.2024 року до Договору Факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року вбачається, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 12074,81 грн., з яких: 4772,33 грн. заборгованості за основною сумою боргу, 2802,48 грн. - за відсотками, 4500,00 грн. процентів за понадстрокове користування позикою.

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 26.11.2024 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій за вказаними кредитними Договорами.

Крім того, 05.06.2024 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 був укладений кредитний Договір № 06576-06/2024, який підписаний електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, який зазначений у п. 8 кредитного Договору, реквізити та підписи сторін.

Кошти кредиту надаються ТОВ «Аванс Кредит» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, які надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту (п.п. 1.6 п. 1 кредитного Договору).

За Договором факторингу № 191124/2 від 19.11.2024 року ТОВ «Аванс Кредит» відступило на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» права грошової вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників.

Згідно п. 1.2 Договору факторингу перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного Реєстру Боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі Реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору.

З витягу Реєстру боржників від 19.11.2024 року до Договору № 191124/2 від 19.11.2024 року вбачається, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 33930,00 грн., з яких: 11600,00 грн. заборгованості за основною сумою боргу, 16530,00 грн. - за відсотками, 5800,00 грн. за штрафними санкціями.

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 19.11.2024 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій за вказаними кредитним Договором.

До того ж, 16.06.2024 року між ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси» та ОСОБА_1 в електронній формі було укладено кредитний Договір № 1843402.

Кошти кредиту надаються ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» позичальнику у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, які надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту (п.п. 2.1 п. 2 кредитного Договору).

За Договором факторингу № 27112024/1 від 27.11.2024 року ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси» відступило на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» права грошової вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників.

Згідно п. 1.2 Договору факторингу перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного Реєстру Боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі Реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору.

З витягу Реєстру боржників до Договору Факторингу № 27112024/1 від 27.11.2024 року видно, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в розмірі 19997,60 грн., з яких: 4900,00 грн. заборгованості за основною сумою боргу, 8447,60 грн. - за процентами, 1050,00 грн. комісії та 5600,00 грн. за неустойкою (штраф, пеня).

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 27.11.2024 року, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.

Взятих на себе зобов`язань по кредитним договорам ОСОБА_1 не виконує внаслідок чого утворилася заборгованість, яку добровільно не погашає, що і стало підставою звернення до суду з позовом.

Ухвалою суду від 13.06.2025 року по справі відкрито провадження та, враховуючи норми ст.ст. 274, 279 ЦПК України, постановлено розгляд справи провести у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

Представник позивача ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за довіреністю Грибанов Д.В. пропонує розглянути справу без його участі, не заперечує заочному розгляду справи та винесенню заочного рішення, про що зазначив у прохальній частині позову (а.с. 9).

Направлена поштовим відправленням з рекомендованим повідомленням за місцем реєстрації відповідачу ОСОБА_1 ухвала про відкриття провадження 05.08.2025 року отримана останнім особисто (а.с. 98). Правом надання письмового відзиву на позов відповідач не скористався.

Суд, дослідивши матеріали справи дійшов наступного висновку.

Із представлених доказів вбачається, що 22.05.2024 року між ТОВ «Фінансова Компанія «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» та ОСОБА_1 був укладений Договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 79618881 (далі по тексту - кредитний Договір 1), за умовами якого відповідач отримав 15000,00 грн. шляхом перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а останній зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти (а.с. 11-16).

Умовами вказаного Договору передбачено:

- п.1: за цим Договором позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі «позику»), на погоджений умовами Договору строк (надалі - «строк позики»), шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.

- п. 2.1: сума позики 15000,00 грн.;

- п. 2.2: строк позики (строк Договору) 30 днів;

- п. 2.3: процентна ставка (базова)/день 0,83% (фіксована); дата надання позики - 22.05.2024 року; дата повернення позики (останній день) - 20.06.2024 року; процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день - 2,70 %;

- п. 4: проценти за цим Договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики;

- п. 5: підписанням цього Договору позичальник підтверджує, що ознайомився на сайті https://mycredit.ua/ua/documents-license/ з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, в тому числі інформацією, що передбачена ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», ст. 7 ЗУ «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та з офіційними правилами програми лояльності для споживачів фінансових послуг TOB «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» (ТМ «MYCREDIT»), в якій визначені умови застосування зниженої процентної ставки, а також із правилами постійно діючої акції під умовною назвою «ОН MY FREEDOM (перша позика 0,01%)» для споживачів фінансових послуг TOB «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» (TM «MYCREDIT»). Позичальник до моменту підписання Договору вивчив цей Договір та Правила надання грошових коштів у позику (на умовах повернення позики в кінці строку позики), що розміщені на сайті https://mycredit.ua/ua/clocuinents-license/ (надалі «Правила»), їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього Договору йому зрозумілі;

- п. 18: якщо сума позики, зазначена в п. 2 Договору, перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, за користування позикою понад встановлений Договором строк нараховується процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) в розмірі, визначеному п 2. Договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених ЗУ «Про споживче кредитування» та іншими актами законодавства.

- п. 23: позичальник ідентифікований та верифікований за допомогою системи BankID НБУ;

- п. 24: Договір укладено із використанням мобільного застосунку MyCredit -кредит онлайн на карту. Сторони узгодили наступний спосіб надсилання (у тому числі повторного) підписаного Договору Позичальнику: примірник Договору надсилається на електронну пошту Позичальника, вказану в Договорі. Примірник Договору також доступний позичальнику в особистому кабінеті.

У п. 29 Договору указані, зокрема реквізити позичальника: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , паспорт № НОМЕР_2 , виданий 13.04.2023 року, органом № 5917, адреса: АДРЕСА_1 , тел.: НОМЕР_3 , е-mail: ІНФОРМАЦІЯ_2 , рахунок: НОМЕР_4 . Електронний підпис одноразовим ідентифікатором 33300.

Відповідно до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року ТОВ «Фінансова Компанія «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» відступило на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» права грошової вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників (а.с. 20-22).

За цим Договором фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить клієнту.

Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного Реєстру Боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги.

Загальна сума прав вимоги, що відступається за відповідним Реєстром боржників, ціна продажу та одинична ціна визначаються в додаткових Угодах до цього Договору окремо для кожного Реєстру боржників і вказується в таких Реєстрах боржників (п.п. 3.1 п. 3 Договору факторингу).

За Додатковою угодою № 44 від 26.11.2024 року до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитивів» відступає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги згідно Реєстру Боржників № 38 від 26.11.2024 року (а.с. 25).

Дана Додаткова угода набирає чинності з дати її підписання уповноваженими представниками Сторін та є невід`ємною частиною Договору.

З акту прийому-передачі Реєстру боржників № 38 від 26.11.2024 року за Договором факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року вбачається, що клієнт передав, а фактор прийняв Реєстр боржників № 38 (а.с. 26).

Згідно витягу з Реєстру боржників № 38 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за Договором позики № 79618881 в сумі 23089,28 грн., з яких: 10041,00 грн. заборгованості за основною сумою боргу; 5745,00 грн. - за відсотками; 7303,28 грн. процентів за понадстрокове користування позикою (а.с. 27).

За представленим ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за Договором позики № 79618881 від 22.05.2024 року, станом на 26.11.2024 року, становить 23089,28 грн., що складається із заборгованості: за основною сумою боргу - 10041,00 грн.; 5745,00 грн. - за відсотками; 7303,28 грн. процентів за понадстрокове користування позикою (а.с. 17-18).

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 26.11.2024 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій (а.с. 27).

Крім того, 07.05.2024 року між ТОВ «Фінансова Компанія «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» та ОСОБА_1 був укладений Договір позики № 2892424 (з фіксованою процентною ставкою) (далі по тексту - кредитний Договір 2), за умовами якого відповідач отримав 9000,00 грн. шляхом перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а останній зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти (а.с. 28-31).

Умовами вказаного Договору передбачено:

- п.1: за цим Договором позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі «позику»), на погоджений умовами Договору строк (надалі - «строк позики»), шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.

- п. 2.1: сума позики 9000,00 грн.;

- п. 2.2: строк позики (строк Договору) 30 днів;

- п. 2.3: процентна ставка (базова)/день 0,75% (фіксована); дата надання позики - 07.05.2024 року; дата повернення позики (останній день) - 06.06.2024 року; процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день - 2,70 %;

- п. 4: проценти за цим Договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики;

- п. 5: підписанням цього Договору позичальник підтверджує, що ознайомився на сайті https://clickcredit.ua/informaciya з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, в тому числі інформацією, що передбачена ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», ст. 7 ЗУ «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та з офіційними правилами програми лояльності для споживачів фінансових послуг TOB «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» (ТМ «СlickСredit»), в якій визначені умови застосування зниженої процентної ставки. Позичальник до моменту підписання Договору вивчив цей Договір та Правила надання грошових коштів у позику (на умовах повернення позики в кінці строку позики), що розміщені на сайті https://clickcredit.ua/informaciya (надалі «Правила»), їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього Договору йому зрозумілі;

- п. 18: якщо сума позики, зазначена в п. 2 Договору, перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, за користування позикою понад встановлений Договором строк нараховується процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) в розмірі, визначеному п 2. Договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених ЗУ «Про споживче кредитування» та іншими актами законодавства;

- п. 22: порядок створення та накладання електронних підписів сторонами Договору. За обраними Позичали параметрами Позики Позикодавцем в особистий кабінет та/або на електронну пошту Позичальника надсилає підписана Позикодавцем оферта у вигляді проекту договору для ознайомлення та узгодження умов разом з електронним повідомленням - пропозицією укласти Договір. На вказану Позичальником електронну пошту та/або номер телефону надсилається згенерований одноразовий ідентифікатор для підписання Договору Позичальник, приймаючи пропозицію Позикодавця укласти Договір, підписує в інформаційно-комунікаційній системі електронне повідомлення одноразовим ідентифікатором. Сформовані таким чином електронні підписи Позичальника та Позикодавця накладені на Договір. Після підписання такими електронними підписами Договору Позикодавець на виконання вимог Постанови НБУ додатково накладає кваліфікований електронний і уповноваженого працівника Позикодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу, після чого його умови вважаються прийнятими, а Договір є укладеним.

Підписаний таким чином Договір прирівнюється до укладеного у письмовій формі;

- п. 23: позичальник ідентифікований та верифікований за допомогою системи BankID НБУ;

- п. 24: Договір укладено із використанням веб-сайту http://clickcredit.ua/. Сторони узгодили наступний спосіб надсилання (у тому числі повторного) підписаного Договору Позичальнику: примірник Договору надсилається на електронну пошту Позичальника, вказану в Договорі. Примірник Договору також доступний Позичальнику в особистому кабінеті. Засвідчена копія Договору на папері надається Позичальнику за його письмове зверненням, яке розглядається у порядку та строки, визначені Законом України «Про звернення громадян» урахуванням положень Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії».

У п. 29 Договору указані, зокрема реквізити позичальника: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , паспорт № НОМЕР_2 , виданий 13.04.2023 року, органом № 5917, адреса: АДРЕСА_1 , тел.: НОМЕР_3 , е-mail: ІНФОРМАЦІЯ_2 , рахунок: НОМЕР_5 . Електронний підпис одноразовим ідентифікатором R1S3A8.

Відповідно до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року ТОВ «Фінансова Компанія «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» відступило на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» права грошової вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників (а.с. 20-22).

За цим Договором фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить клієнту.

Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного Реєстру Боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги.

Загальна сума прав вимоги, що відступається за відповідним Реєстром боржників, ціна продажу та одинична ціна визначаються в додаткових Угодах до цього Договору окремо для кожного Реєстру боржників і вказується в таких Реєстрах боржників (п.п. 1.1, 1.2 п.1, п.п. 3.1 п. 3 Договору факторингу).

За Додатковою угодою № 44 від 26.11.2024 року до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитивів» відступає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги згідно Реєстру Боржників № 37 від 26.11.2024 року (а.с. 25).

Дана Додаткова угода набирає чинності з дати її підписання уповноваженими представниками Сторін та є невід`ємною частиною Договору.

З акту прийому-передачі Реєстру боржників № 37 від 26.11.2024 року за Договором факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року вбачається, що клієнт передав, а фактор прийняв Реєстр боржників № 37 кількістю 4050 (а.с. 35).

Згідно витягу з Реєстру боржників № 37 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за Договором позики № 2892424 в сумі 12074,81 грн., з яких: 4772,33 грн. заборгованості за основною сумою боргу; 2802,48 грн. - за відсотками; 4500,00 грн. процентів за понадстрокове користування позикою (а.с. 36).

За представленим ТОВ «1 Безпечне агенство необхідних кредитів» розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за Договором позики № 2892424 від 07.05.2024 року, станом на 26.11.2024 року, становить 12074,81 грн., що складається із заборгованості: за основною сумою боргу - 4772,33 грн.; 2802,48 грн. - за відсотками; 4500,00 грн. процентів за понадстрокове користування позикою (а.с. 32-33).

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 26.11.2024 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій (а.с. 36).

До того ж, 05.06.2024 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 було укладено Договір про надання фінансового кредиту № 06576-06 (далі по тексту - кредитний Договір 3), на підставі якого відповідачу надані грошові кошти в розмірі 11600,00 грн. строком на 120 днів під 1,50 % на добу, а останній зобов`язався повернути кредит та сплатити відсотки за користування (а.с. 42-44).

Умовами кредитного Договору передбачено наступне:

- п.п. 1.1. п. 1: товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 11600,00 грн., на умовах строковості, зворотності, платності (далі - кредит), а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим Договором;

- п.п. 1.2 п. 1: кредит надається строком на 120 днів. Дата надання кредиту 05.06.2024 року. Наданий кредит клієнт зобов`язаний погасити в останній день строку кредитування. Дата погашення кредиту 02.10.2024 року;

- п.п. 1.4.1 п. 1: денна процентна ставка становить 1,50 % та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п. 1.2. цього Договору;

- п.п. 1.6 п. 1: кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_6 протягом одного робочого дня з дня прийняття про видачу кредиту;

- п.п. 2.1 п. 2: перед укладенням цього Договору товариство здійснило ідентифікацію та верифікацію клієнта через систему BankID НБУ ідентифікаційних даних клієнта;

- п.п. 2.2. п. 2: видача кредитів клієнту-фізичній особі (надалі - клієнт) товариством здійснюється онлайн, використовуючи мережу «Інтернет», тобто через веб-сайт товариства: https://finbar.com.ua/;

- п.п. 7.1 п. 7: цей Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін та діє протягом строку, вказаного в п. 1.2 цього Договору.

У п. 8 Договору указані, зокрема реквізити позичальника: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , паспорт № НОМЕР_2 , виданий 13.04.2023 року, органом № 5917, адреса: АДРЕСА_1 , тел.: НОМЕР_3 , рахунок: НОМЕР_6 . Електронний підпис одноразовим ідентифікатором W2302.

За Договором факторингу № 191124/2 від 19.11.2024 року ТОВ «Аванс Кредит» відступило на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» права грошової вимоги до боржників, указаних у Реєстрі боржників (а.с. 51-53).

Згідно п.п. 1.1, 1.2 Договору факторингу фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право одержання яких належить клієнту.

Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі Реєстру Боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги.

Загальна сума прав вимоги, що відступається за цим Договором, ціна продажу та одинична ціна визначаються в день передачі по Акту прийому-передачі Реєстру боржників і вказується в таких Реєстрах боржників (п.п. 3.1 п. 3 Договору факторингу).

З акту прийому-передачі Реєстру боржників за Договором факторингу № 191124/2 від 19.11.2024 року вбачається, що клієнт передав, а фактор прийняв Реєстр боржників, після чого, з урахуванням пункту 1.2. Договору факторингу № 191124/2 від 19.11.2024 року, від Клієнта до Фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 54).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу № 191124/2 від 19.11.2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача за кредитним Договором № 06576-06/2024 від 19.11.2024 року в сумі 33930,00 грн., з яких: 11600,00 грн. заборгованості за основною сумою боргу; 16530,00 грн. за відсотками; 5800,00 грн. за штрафними санкціями (а.с. 55).

За представленим ТОВ «Аванс Кредит» розрахунком, заборгованість за кредитним Договором № 06576-06/2024 від 05.06.2024 року, станом на 19.11.2024 року, становить 33930,00 грн., з яких: 11600,00 грн. заборгованості за основною сумою боргу; 16530,00 грн. - за відсотками та 5800,00 грн. за штрафними санкціями (а.с. 48-49).

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 19.11.2024 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій (а.с. 55).

Також 16.06.2024 року між ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси» та ОСОБА_1 було укладено Договір про споживчий кредит № 1843402 (далі по тексту - кредитний Договір 4), на підставі якого відповідачу надані грошові кошти в розмірі 5000,00 грн. строком на 345 днів під 1,19 % на добу, а останній зобов`язався повернути кредит та сплатити відсотки за користування (а.с. 58-67).

Умовами кредитного Договору передбачено наступне:

- п.п. 1.1. п. 1: кредитодавець зобов`язується на умовах, визначених цим Договором, на строк визначений п. 1.3. Договору надати Позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у п. 1.2. Договору (далі - кредит), а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі - плата) відповідно до Графіку платежів та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені Договором;

- п.п. 1.2 п. 1: сума (загальний розмір) кредиту становить 5000,00 грн.;

- п.п. 1.3. п. 1: кредит надається загальним строком на 345 днів за умови виконання позичальником графіку платежів, з 16.06.2024 (дата надання кредиту);

- п.п. 1.4 п. 1: Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісії та процентів за користування кредитом (за умови дотримання Графіку платежів): 27.05.2025 (дата остаточного погашення заборгованості);

- п.п. 1.5 п. 1: денна процентна ставка складає 1,19 %;

- п.п. 1.5.1 п. 1: комісія за надання кредиту: 1150,00 грн., яка нараховується за ставкою 23,00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту;

- п.п. 2.1 п. 2: кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_6 ;

- п.п. 6.1 п. 6: цей Договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт Товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби;

- п.п. 7.1 п. 7: цей Договір (з додатками № 1, № 2, № 3 та Правилами), набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту, якій визначається згідно Правил відповідно до способу надання кредиту, визначеному у п. 2.1 цього Договору. Строк дії цього Договору складає період, що починається з моменту його укладення і закінчується в останній день строку кредитування (дату остаточного погашення заборгованості), згідно п.1.3, п.1.4 Договору. Якщо станом цю дату зобов`язання Позичальника та/або Кредитодавця залишаються невиконаними/неналежне виконаними - цей Договір діє до повного фактичного виконання сторонами своїх зобов`язань. Якщо зі спливом 3-го дня з моменту укладення цього Договору кредитні кошти не будуть відправлені Товариством та/або отримані Позичальником у відповідності з визначеним способом надання кредиту, дія цього Договору може бути припинена достроково з відповідним відображенням в Особистому кабінеті.

У п. 10 Договору указані, зокрема реквізити позичальника: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 , тел.: НОМЕР_3 .

За Договором факторингу № 27112024/1 від 27.11.2024 року ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси» відступило на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» права грошової вимоги до боржників, указаних у Реєстрі боржників (а.с. 72-74).

Згідно п.п. 1.1, 1.2 Договору факторингу фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право одержання яких належить клієнту.

Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі Реєстру Боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги.

Загальна сума прав вимоги, що відступається за цим Договором, ціна продажу та одинична ціна визначаються в день передачі по Акту прийому-передачі Реєстру боржників і вказується в таких Реєстрах боржників (п.п. 3.1 п. 3 Договору факторингу).

З акту прийому-передачі Реєстру боржників за Договором факторингу № 27112024/1 від 27.11.2024 року вбачається, що клієнт передав, а фактор прийняв Реєстр боржників, після чого, з урахуванням пункту 1.2. Договору факторингу № 27112024/1 від 27.11.2024 року, від Клієнта до Фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 75).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу № 27112024/1 від 27.11.2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача за кредитним Договором № 1843402 від 16.06.2024 року в сумі 19997,60 грн., з яких: 4900,00 грн. заборгованості за основною сумою боргу; 8447,60 грн. за відсотками; 1050,00 грн. комісії; 5600,00 грн. за неустойкою (штраф, пеня) (а.с. 76).

За представленим ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси» розрахунком, заборгованість за кредитним Договором № 1843402, станом на 27.11.2024 року, становить 19997,60 грн., з яких: 4900,00 грн. заборгованості за основною сумою боргу; 8447,60 грн. - за відсотками; 1050,00 грн. - комісії; 5600,00 грн. - за неустойкою (штраф, пеня) (а.с. 69-70).

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 27.11.2024 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій (а.с. 76).

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Як передбачено ч.2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зо-бов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України регламентовано, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Статтею 1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Якщо до-говором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.

У ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний підпис є одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Статтею 11 ЗУ «Про електронну комерцію» передбачено, порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію»).

Згідно із ч. 6 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилами ч. 8 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 12 ЗУ «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно з ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

У ч. 1 та ч. 2 ст. 639 ЦК України зазначено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до ч. 1 ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною (ч. 1 ст. 642 ЦК України).

Таким чином, кредитний договір укладається в письмовій формі, в якому сторонами погоджується розмір кредиту, розмір відсоткової ставки, порядок застосування неустойки за порушення грошового зобов`язання, порядок погашення заборгованості та інші умови.

З наданого позивачем алгоритму укладення кредитного договору вбачається, що без ознайомлення із умовами надання коштів у позику, подальше укладення електронного договору кредиту на сайті є неможливим. Отже, підписанням Договору відповідач підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчив, що обізнаний у встановленій законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України.

Відповідна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 02 листопада 2021 року у справі № 243/6552/20.

За положеннями ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Згідно ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

За нормами ч. 1 ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.

Частиною 2 статті 1050 ЦК України унормовано, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

В силу ч. 1 ст. 14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.

Оскільки взятих на себе зобов`язань по поверненню кредитних коштів та відсотків за користування кредитом за кредитними Договорами 1, 2, 3 та 4, а за кредитним Договором № 4 ще й одноразової комісії позичальник не виконує, то вказану заборгованість слід стягнути примусово.

Щодо нарахування первісним кредитором за кредитними Договорами 3 та 4 штрафних санкцій, то слід зазначити наступне.

Указом Президента України № 64/2022 від 24.02.2022 року введено в Україні воєнний стан із 05 годин 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб, який неодноразово продовжувався, востаннє - 15.07.2025 року строком на 90 діб.

Відповідно до п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Оскільки ОСОБА_1 уклав Кредитний договір № 3 (з ТОВ «Аванс Кредит») та № 4 (з ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси») 05.06.2024 року і 16.06.2024 року відповідно, тобто у період дії в Україні воєнного стану продовженого до 15.10.2025 року, то згідно п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень Цивільного кодексу України штрафні санкції у сумі 5800,00 грн., нараховані за кредитним Договором № 3 та 5600,00 грн. неустойки - за кредитним Договором № 4, не підлягають стягненню з відповідача, а повинні бути списані позивачем.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судові витрати відшкодовуються пропорційно до задоволених вимог.

Керуючись: ст.ст. 512, 526, 543, 1054 ЦК України, ст.ст. 10-13, 76-81, 141, 263-265, 280-282 ЦПК України,-

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (юридична адреса: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, , реквізити IBAN № НОМЕР_7 у АТ «ТАСкомбанк») заборгованість за:

- Договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 79618881 від 22.05.2024 року у розмірі 23089,28 грн., з яких: 10041,00 грн. основна сума боргу, 5745,00 грн. - відсотки та 7303,28 грн. - проценти за понадстрокове користування позикою;

- Договором позики № 2892424 (з фіксованою процентною ставкою) від 07.05.2024 року у розмірі 12074,81 грн., з яких: 4772,33 грн. основна сума боргу, 2802,48 грн. - відсотки та 4500,00 процентів за понадстрокове користування позикою;

- Договору про надання фінансового кредиту № 06576-06 у розмірі 28130,00 грн., з яких: 11600,00 грн. основна сума боргу, 16530,00 грн. - відсотки;

- Договору про споживчий кредит № 1843402 від 16.06.2024 року у розмірі 14397,60 грн., з яких: 4900,00 грн. основна сума боргу, 8447,60 грн. - відсотки, 1050,00 грн. комісії (одноразова).

А також судовий збір - 2641,00 грн., всього ж 80332 грн. 69 коп.

Рішення може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Кравченко В. О.