Справа № 732/828/25
Провадження 2/732/362/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(повний текст)

25 серпня 2025 року м. Городня

Городнянський районний суд Чернігівської області у складі:

головуючої судді Бойко А. О.,

у присутності секретаря судового засідання Дударенко Ю. П.,

за участю:

представника позивача Тюткало М. В. (приймав участь в режимі відеоконференції),

відповідача ОСОБА_1 ,

розглянувши в залі суду в м. Городня за правилами загального позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (адреса: вул. Грушевського, 11Д, м. Київ, 01001, ) до ОСОБА_1 (адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер платника податків НОМЕР_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором,

УСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» через свого представника Дашка Володимира Миколайовича звернулося до Городнянського районного суду Чернігівської області з позовом до ОСОБА_1 , в якому представник позивача просив стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором №б/н від 21 серпня 2020 року у розмірі 191016,33 грн, яка складається з: 149550,00 грн заборгованості за тілом кредиту та 41466,33 грн заборгованості за простроченими відсотками. Також представник позивача просив стягнути з відповідача на користь АТ КБ «ПриватБанк» судовий збір у розмірі 2422,40 грн.

Позовні вимоги обґрунтовуються тим, що 21 серпня 2020 року ОСОБА_1 власноручно на планшеті підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та паспорт споживчого кредиту. Підписавши заяву, позичальник погодився на такі умови: тип кредиту відновлювана кредитна лінія; сума/ліміт кредиту до 50000,00 грн, який у подальшому було збільшено до 150000,00 грн; тип кредитної кари картка «Універсальна»; строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією; процентна ставка, відсотків річних 42,0 %.

Для користування кредитним картковим рахунком ОСОБА_1 отримав платіжний інструмент кредитну картку «Універсальна» зі строком дії до липня 2024 року. Відповідно до виявленого бажання відповідачу було встановлено початковий кредитний ліміт, який у подальшому неодноразово змінювався. Відповідач користувався кредитними коштами, певний час виконував умови договору щодо сплати кредитних коштів та відсотків за користування кредитними коштами, однак перестав виконувати зобов`язання відповідно до умов кредитного договору й графіка платежів, що відображено у розрахунку заборгованості за договором. У порушення вимог статей 526, 527, 530 ЦК України ОСОБА_1 зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав.

У зв`язку з порушенням зобов`язання за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості ОСОБА_1 станом на 14 травня 2025 року має заборгованість у розмірі 191016,33 грн, яка складається з: 149550,00 грн заборгованість за тілом кредиту; 41466,33 грн заборгованість за простроченими відсотками. У зв`язку з невиконанням відповідачем кредитних зобов`язань позивач змушений звернутись до суду.

Ухвалою судді Городнянського районного суду Чернігівської області Бойко А. О. від 12 червня 2025 року прийнято позов до розгляду, відкрито провадження у справі за правилами загального позовного провадження з викликом сторін.

Представник позивача у судовому засіданні позовні вимоги підтримав у повному обсязі, просив їх задовольнити та підтвердив обставини, які викладені у позові.

У судове засідання з`явився відповідач ОСОБА_1 , який позовні вимоги визнав частково, вказавши, що тіло кредиту він брав, але у зв`язку із втратою ним телефону, йому довелося звернутися до відділення АТ КБ «Приватбанк» у м. Дніпро для прив`язки його картки з новим телефоном, і після цього у нього почала з`являтися заборгованість за користування коштами. Також відповідач повідомив, що у нього хворіє матір, а тому наразі він не має можливості виплатити кошти. Письмового відзиву на позов відповідачем не надано.

Суд, заслухавши в судовому засіданні представника позивача та відповідача, дослідивши усі надані йому докази, оцінивши їх з точки зору належності, допустимості і достовірності, а їх сукупність з точки зору достатності та взаємозв`язку, за своїм внутрішнім переконанням, яке ґрунтується на всебічному, повному та безпосередньому дослідженні усіх обставин справи, які мають значення для правильного вирішення спору, керуючись законом, створивши при цьому учасникам справи всі необхідні умови для реалізації ними їхніх процесуальних прав та виконання обов`язків, виходив із такого.

З матеріалів справи вбачається, що 21 серпня 2020 року ОСОБА_1 власноручно на планшеті підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. Згідно з інформацією, що викладена у вказаній заяві, відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», що розміщенні в мережі Інтернет за адресою https:// privatbank.ua/terms в редакції, чинній на дату цієї заяви, які разом становлять договір банківського рахунку, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати.

Підписавши заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 21 серпня 2020 року та паспорт споживчого кредиту позичальник погодився на такі умови кредитування: тип кредиту відновлювана кредитна лінія; сума/ліміт кредиту до 50000,00 грн; тип кредитної кари картка «Універсальна»; строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією; процентна ставка, відсотків річних 42,0 % (п.1.2.,1.3. заяви).

Згідно з п. 2.1.1.1.1. договору (Преамбула) паспорт споживчого кредиту та тарифи банку є невід`ємною частиною цього договору.

Відповідно до п. 2.1.1.2.1. договору (Преамбула) банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта надає йому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених договором.

Відповідно до п.п.2.1.1.2.2.-2.1.1.2.5. договору (Преамбула): тип кредиту відновлювальна кредитна лінія; мета кредиту споживчі цілі; строк кредиту 12 місяців; загальний розмір кредиту не перевищує 50000,00 грн для карт «Універсальна», 75000 грн для карт «Універсальна голд». При цьому сторони узгодили, що протягом строку кредиту розмір кредитного ліміту може бути змінений банком в односторонньому порядку як в сторону збільшення, так і в сторону зменшення, на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта в рамках розміру, зазначеного в абз. п. 2.1.1.2.5. договору, та не потребує додаткового погодження із клієнтом.

У п.2.1.1.3.1. - 2.1.1.3.3. договору сторони на підставі ст. 1048, 1054, 1056-1 ЦК України визначили цим договором розмір та порядок погашення кредиту, сплати процентів. Відповідно до п.2.1.1.5.1. договору клієнт зобов`язаний погашати кредит у строки та в розмірах, визначених п. 2.1.1.3.1., 2.1.1.3.2 договору.

Згідно з п. 2.1.1.9.1. договір починає діяти з дати встановлення кредитного ліміту на картці та діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань. Договір вважається продовженим на кожні наступні 12 місяців у разі, якщо за 30 днів до дати закінчення дії цього договору жодна зі сторін не заявила про намір його розірвання.

Паспортом споживчого кредиту, який підписаний відповідачем 21 серпня 2020 року, визначені основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, надана інформація щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача та порядок повернення кредиту (а. с. 121-125).

Як вбачається з довідки АТ КБ «ПриватБанк», за договором № б/н від 21 серпня 2020 року ОСОБА_1 отримав кредитну картку «Універсальна» № НОМЕР_2 з терміном дії до липня 2024 року (а. с. 102).

У довідці про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ім`я ОСОБА_1 визначено дати зміни кредитного ліміту та убачається, що кредитний ліміт неодноразово збільшувався та зменшувався, останній раз кредитний ліміт було збільшено 08.07.2024 до 150000,00 грн, а 01.01.2025 розмір кредитного ліміту зменшено до 0,00 грн (а. с. 101).

З поданого банком розрахунку по кредитному договору № б/н від 21 серпня 2020 року убачається, що загальна сума заборгованості ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором станом на 14 травня 2025 року становив 191016,33 грн, з яких: 149550,00 грн сума заборгованості за тілом кредиту; 41466,33 грн сума заборгованості за простроченими відсотками (а. с. 34-56).

З виписки за картковим рахунком відповідача ОСОБА_1 за період з 21.08.2020 по 16.05.2025 убачається, що позичальник користувався кредитними коштами, здійснював оплату товарів та послуг, частково виконував свої кредитні зобов`язання щодо повернення цих коштів, здійснював перекази грошових коштів, знімав грошові кошти та користувався картковим рахунком (а. с. 57-100). Виписка по рахунку є належним доказом отримання та користування відповідачем кредитними коштами, у ній зазначені всі операції з часу активації кредитної картки зі зняття грошових коштів, погашення заборгованості, яка відповідачем не спростована.

Частиною першою статті 15 ЦК України передбачено право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.

Згідно з частиною першою статті 16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Суд також може захистити цивільне право або інтерес іншим способом, що встановлений договором або законом чи судом у визначених законом випадках.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За своєю правовою природою правовідносини, які виникли між сторонами у справі є кредитними, а тому вони підпадають під правове регулювання норм §2 глави 71 Цивільного кодексу України (далі ЦК України).

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, які регулюють відносини за договором позики, якщо інше не встановлено §2 глави 71 ЦК України, або не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним (стаття 204 ЦК України).

Свої зобов`язання перед банком ОСОБА_1 належним чином не виконував, у результаті чого виникла заборгованість. З розрахунку заборгованості та виписки за договором вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, а також на погашення заборгованості частково повертав надані банком кошти.

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Згідно з пунктом 3 вказаного Положення клієнтські рахунки це особові рахунки, за якими обліковуються кошти клієнтів банку. До клієнтських рахунків належать кореспондентські, поточні, вкладні (депозитні) рахунки, рахунки умовного зберігання (ескроу), розрахункові рахунки.

Отже, наявна в матеріалах справи виписка по рахунку відповідача за період з 21.08.2020 по 16.05.2025, за яким обліковуються кошти клієнта банку, в сукупності з іншими доказами, може підтверджувати заборгованість відповідача за виданим кредитом. Аналогічного висновку дійшов Верховний Суд у постановах від 02 грудня 2020 року у справі № 161/5267/20, від 17 грудня 2020 року у справі №278/2177/15-ц.

Згідно із ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом або виконуючи зобов`язання частково, Відповідач порушує зобов`язання за даним договором.

У пункті 2.1.1.3.5. договору (Преамбула) сторони узгодили, що в разі порушення клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості за кредитом протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст.ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України, терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту, клієнт зобов`язаний повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за договором в повному обсязі. Тобто сторони згідно до ст. 212 ЦК України передбачили відкладальну обставину внаслідок виникнення якої, терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань відповідача з погашення кредиту.

Ураховуючи, що строк повернення кредиту закінчився на 180-й день прострочення, то відповідно до пункту 1.5. договору та пункту 2.1.1.2.12. договору (Преамбула), починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань відповідача з погашення кредиту, сторони погодили нарахування процентів від суми неповернутого в строк кредиту, які відповідно до частини 2 статті 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості.

У зв`язку з викладеним, враховуючи внесені відповідачем кошти на погашення заборгованості, ОСОБА_1 має заборгованість за кредитним договором б/н від 21.08.2020 у розмірі 191016,33 грн, з яких: 149550,00 грн сума заборгованості за тілом кредиту; 41466,33 грн сума заборгованості за простроченими відсотками.

Розрахунок заборгованості узгоджується зі змістом договору. Доказів, які б спростовували правильність наданого банком розрахунку заборгованості за кредитним договором, відповідач не надав, отже такий розрахунок є належним доказом. Вказана позиція суду узгоджується з позицією, викладеною у постанові Верховного Суду від 02 липня 2020 року у справі 753/16745/15-ц (провадження № 61-40036св18).

Таким чином, враховуючи, що фактично надані позивачем грошові кошти в добровільному порядку відповідачем не повернуті, а також з огляду на приписи частини 2 статті 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, у ОСОБА_1 виникає договірне зобов`язання в частині повернення фактично отриманих у позивача коштів. Договір, виконаний частково, не може вважатися неукладеним (постанова ВП ВС у справі №338/180/17 від 05 червня 2018 року).

Дослідивши усі докази в їх сукупності, беручи до уваги документально підтверджені доводи позивача, суд вважає встановленим, що між сторонами виникли договірні правовідносини, за якими позивач зобов`язався надати та надав грошові кошти (кредитний ліміт) у розмірі та на умовах, встановлених договором, а відповідач зобов`язався повернути кредит та проценти за користування кредитом, однак у повному обсязі та вчасно свої зобов`язання не виконував.

Враховуючи наведене, суд доходить висновку про те, що у зв`язку з неповерненням відповідачем грошових коштів у належному розмірі стягненню підлягають заборгованість за простроченим тілом кредиту та нараховані відсотки.

Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивачем при подачі позову до суду сплачено 2422,40 грн судового збору, які підлягають стягненню з відповідача.

На підставі вищевикладеного, керуючись статтями 2, 12, 13, 81, 258, 259, 263, 265, 268, 273, 280, 285, 352, 354, 355 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 21 серпня 2020 року станом на 14.05.2025 у розмірі 191016,33 грн, яка складається з: 149550,00 грн заборгованості за тілом кредиту та 41466,33 грн заборгованості за простроченими відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» 2422,40 грн в повернення сплаченого позивачем судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене безпосередньо до Чернігівського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня його підписання. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне рішення складено і підписано 26.08.2025.

Відомості про учасників справи відповідно до п. 4 ч. 5 ст. 265 ЦПК України:

Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (адреса: вул. Грушевського, 11Д, м. Київ, 01001, ).

Відповідач: ОСОБА_1 (адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер платника податків НОМЕР_1 ).

Суддя А. О. Бойко