П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

22 серпня 2025 року місто Київ

справа № 754/2971/23

провадження №22-ц/824/226/2025

Київський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: судді-доповідача-Шкоріної О.І., суддів: Поливач Л.Д., Стрижеуса А.М.,

сторони:

позивач - Акціонерне товариство "Універсал Банк"

відповідач - ОСОБА_1

розглянувши в порядку письмового провадження апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Універсал Банк»

на рішення Деснянського районного суду м. Києва від 10 липня 2023 року, ухвалене у складі судді Гринчак О.І.,

у справі за позовом Акціонерного товариства "Універсал банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В:

У березні 2023 року позивач АТ «Універсал Банк» звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позов обґрунтовано тим, що проект monobank - мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні карти monobank. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www/ monobank.ua/terms.

14 травня 2019 року ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 14 травня 2019 року.

Згідно із цим договором відповідачу відкрито поточний рахунок та встановлено кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку, а саме надано кредит у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку в розмірі 30 000,00 грн.

Відповідач на підставі п.5.11 Розділу II Умов зобов`язався щомісяця сплачувати щомісячній мінімальній платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку.

Станом на 28.12.2022 у відповідача прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 28.12.2022 направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості.

Проте відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості, у зв`язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 кредит 26.01.2023 став у формі «на вимогу».

Розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» за договором станом на 13.12.2022 становить 31658,42 грн., в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 31658,42 грн., яку позивач просить стягнути з відповідача.

Рішенням Деснянського районного суду м. Києва від 10 липня 2023 року закрито провадження у справі в частині позовних вимог АТ "Універсал Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у розмірі 8390,30 грн.

В іншій частині позовних вимог АТ "Універсал Банк" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості у розмірі 23 268,13 грн. відмовлено.

Не погоджуючись з зазначеним рішенням, представник АТ «Універсал Банк» подав апеляційну скаргу, в який просив скасувати рішення суду першої інстанції і ухвалити нове, яким позовні вимоги АТ «Універсал Банк» задовольнити в частині стягнення заборгованості в розмірі 23268,13 грн. Апелянт вважає рішення незаконним, прийнятим всупереч норм процесуального права, ухваленим за неправильного застосування норм матеріального права, які регулюють спірні правовідносини, без урахування особливостей укладеного за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем договору, що призвело до порушення прав, свобод та законних інтересів банку.

Ухвалюючи оскаржуване рішення, судом першої інстанції не було досліджено механізму отримання банківських послуг проекту monobank, а також процедуру ознайомлення споживача з Умовами, правилами обслуговування рахунків фізичних осіб, Тарифами, Таблицею розрахунку вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту.

У відзиві на апеляційну скаргу ОСОБА_2 просить залишити без задоволення апеляційну скаргу АТ "Універсал Банк", а рішення суду першої інстанції залишити без змін. Також зазначив, що розмір відсотків сторонами не був узгоджений та підстав для їх автоматичного стягнення немає. Сума списаних відсотків банком з його карткового рахунку за період 14 травня 2019 року до 1 травня 2020 року, невідома, оскільки розрахунок заборгованості, що доданий до позовної заяви вказаного періоду не містить.

Ухвалою Київського апеляційного суду від 14 серпня 2023 року відкрито апеляційне провадження у справі.

Ухвалою Київського апеляційного суду від 2 листопада 2023 року в складі колегії суддів справу призначено до розгляду в порядку письмового провадження.

Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Справу розглянуто в порядку ст. 369 ЦПК України без повідомлення учасників справи.

Згідно ч.1 ст.367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Перевіривши законність і обґрунтованість ухваленого у справі судового рішення, суд апеляційної інстанції дійшов висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню, виходячи з наступного.

Судом установлено, що АТ «Універсал Банк» запустило новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.

Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Позивач вказував, що умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням http://www/monobank.ua/terms.

14 травня 2019 року ОСОБА_1 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 14 травня 2019 року.

У п. 2 та 3 анкети-заяви від 14 травня 2019 року зазначено, що ОСОБА_1 погоджується з тим, що дана заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір, та зобов`язався виконувати його умови.

На підставі укладеного Договору станом на 14 травня 2019 року відповідачем отримано кредит у розмірі до 5000,00 грн. у виді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, який згодом змінювався та станом на 12 листопада 2021року склав 24800,00 грн., що підтверджується довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту від 28 квітня 2023 року.

Згідно з Тарифами пільговий період становить 62 днів, пільгова відсоткова ставка - 0,00001 % річних, розмір обов`язкового щомісячного платежу - 4 % від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості), базова відсоткова ставка - 3,1 % на місяць, збільшена відсоткова ставка на місяць - 6,2 % на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості). У разі прострочення зобов`язання сплачуються відсотки в подвійному розмірі. На залишок простроченої заборгованості нараховується штраф відповідно до тарифів, але не більше 50 % від суми отриманого кредиту.

З довідки АТ «Універсал банк» про наявність рахунку від 28 квітня 2023 року вбачається, що на ім`я ОСОБА_1 було відкрито рахунок НОМЕР_1 , тип рахунку - Чорна карта, зі строком дії останнього - до 08/24.

З виписки по рахунку слідує, що відповідач ОСОБА_1 користувався кредитною (платіжною) карткою, а саме: розраховувався в магазинах, знімав готівку в банкоматі, здійснював переказ грошових коштів на інші карткові рахунки.

Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за договором станом на 13 грудня 2022 року розмір заборгованості становить 31658,43 грн., який складається з: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 31658,43 грн.

Крім того, судом установлено, що в анкеті-заяві від 14.05.2019 ОСОБА_1 просить відкрити поточний рахунок та встановити кредитний ліміт згідно з додатком до анкети-заяви, а строки здійснення періодичних платежів не встановлені, процентна ставка не зазначена, крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення комісії та відповідальності у виді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.

Ухвалюючи рішення про відмову у задоволенні позовних вимог, суд першої інстанції виходив із того, що оскільки в анкеті-заяві від 14.05.2019 процентна ставка не зазначена, і строки здійснення періодичних платежів за кредитом не встановлені, тому списання банком внесених на погашення боржником коштів в рахунок погашення відсотків за користування кредитом є неправомірним та безпідставним. Такі кошти мають бути зараховані на погашення тіла кредиту. При цьому, судом враховано правову позицію Верховного Суду, викладену у постановах від 09.01.2020 у справі № 643/5521/19, від 18.05.2022 у справі № 697/302/20.

Суд першої інстанції взяв до уваги розрахунок заборгованості, наданий представником відповідача, згідно з яким банком знято з рахунку відповідача кошти в сумі 23268,13 грн. за період з 30.04.2020 по 13.12.2022, у зв`язку з чим вважав за необхідне зменшити суму заборгованості за тілом кредиту з 31658,43 грн. за рахунок безпідставно списаних банком відсотків ( у розмірі) на 23268,13 грн.

Отже сума заборгованості за тілом кредиту на момент звернення до суду з позовом становить 8390,30 грн., яку відповідач сплатив після відкриття провадження у справі, у зв`язку з чим суд першої інстанції в цій частині позовних вимог АТ «Універсал Банк» провадження закрив, проти чого не заперечує представник позивача.

Колегія суддів погоджується з такими висновками суду першої інстанції, виходячи з наступного.

Статтями 526,530 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться: якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін), якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час.

Відповідно до п.1 ч.2 ст.11, ч.2 ст.509 ЦК України підставами виникнення зобов`язань є договори та інші правочини.

Згідно з ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч.ч.1-2 ст1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умова, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не впливає із суті кредитного договору.

Згідно із ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в прядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною

Відповідно до ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається в письмовій формі.

Згідно із ч.ч.1,2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно з ч.2 ст.639 ЦК України договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

З анкети-заяви до договору про надання банківських послуг вбачається, що така підписана представником банку та ОСОБА_1 власноручним підписом, без використання Електронного цифрового підпису.

Анкета-заява позичальника від 14 травня 2019 року не містить відомостей стосовно визначеної процентної ставки, а також відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.

Матеріали справи не містять підтверджень, які саме Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів розумів відповідач і ознайомився і погодився з ними, підписуючи Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг.

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (ч.3 ст.1054 ЦК України).

Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення (ч.1 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановлену у Додатку 1 до Закону України «Про споживче кредитування», у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з ч.3 цієї статті ( ч.2 ст.9 Закону України «Про споживчий кредит» в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

Тлумачення вказаних норм свідчить, що: під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація; правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів, (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину; потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту ( правовий висновок Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 23 травня 2022 року у справі №393/126/20).

Позивачем до матеріалів справи надані Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank ІUniversalBank, які затверджені протоколом правління № 46 від 24 листопада 2021 року та набули чинності з 27 листопада 2021 року (договір між сторонами укладений у 2019 році), Загальні умови випуску та обслуговування Платіжних карток, а також Паспорт споживчого кредиту Чорної карткиmonobank, які не містять підпису позичальника.

Доказів на підтвердження того, що Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank ІUniversalBank, Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та Паспорт споживчого кредиту був отриманий відповідачем у електронному вигляді, з зазначенням дати та часу їх одержання позивачем до позовної заяви не надано. Відповідно відсутні підстави вважати, що відповідач отримав ці документи та ознайомився і погодився з запропонованими умовами.

Встановивши, що в анкеті-заяві від 14.05.2019 процентна ставка не зазначена, і строки здійснення періодичних платежів за кредитом не встановлені, а банк періодично самовільно здійснював списання відсотків за рахунок коштів, внесених відповідачем на погашення тіла кредиту, суд першої інстанції, погодившись з наданим представником відповідача розрахунком заборгованості і взявши його до уваги, дійшов правильного висновку, що сума заборгованості за тілом кредиту має бути зменшена з 31658,43 грн. до 8390,30 грн. (за рахунок безпідставно списаних банком відсотків на суму 23268,13 грн.). Саме таку суму заборгованості на момент пред`явлення позову мав ОСОБА_1 , який її сплатив банку після відкриття провадження у цій справі.

Доводи апеляційної скарги висновків суду першої інстанції не спростовують та не впливають на їх правильність, зводяться фактично до незгоди з висновками суду в частині відмови у задоволенні позовних вимог АТ «Універсал Банк» про стягнення з ОСОБА_1 суми заборгованості в розмірі 23268,13 грн.

Щодо наданого представником відповідача розрахунку заборгованості, який судом першої інстанції взятий до уваги, апеляційна скарга будь-яких доводів, заперечень не містить.

За змістом ст.375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Враховуючи наведене, колегія суддів вважає, що рішення суду першої інстанції ухвалено з дотриманням норм матеріального і процесуального права, доводи апеляційної скарги висновків суду не спростовують, що відповідно до ст.375 ЦПК України є підставою для залишення апеляційної скарги без задоволення, а рішення суду першої інстанції без змін.

Керуючись ст.ст. 259, 268, 367, 374, 375, 381-384, 390 ЦПК України, суд,-

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Універсал Банк» залишити без задоволення.

Рішення Деснянського районного суду м. Києва від 10 липня 2023 року залишити без змін.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття та оскарженню в касаційному порядку не підлягає.

Суддя-доповідач: О.І. Шкоріна

Судді: Л.Д. Поливач

А.М. Стрижеус