Справа № 474/327/25
Провадження № 2/474/165/25
РІШЕННЯ

Іменем України

(заочне)

11.07.25р. с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Лисейко Т.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія Омега Фінанс до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

встановив:

07.04.2025р. Товариство з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія Омега Фінанс (далі - позивач, ТОВ ФК Омега Фінанс) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідачка), в якому просить стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість за кредитним договором № 0.001.300.1019.ФО_К від 23.10.2019р. у розмірі 13 256 грн. 56 коп., з яких: 5 684 грн. 42 коп. - заборгованість за тілом кредиту (прострочена на день подання позовної заяви); 2 702 грн. 45 коп. - прострочена заборгованість по тілу кредиту; 58 грн. 88 коп. - проценти за кредитом (прострочені на день подання позовної заяви); 853 грн. 12 коп. - прострочені проценти за кредитом; 359 грн. 79 коп. - комісія за обслуговування кредиту (прострочена на день подання позовної заяви); 3 597 грн. 90 коп. - прострочена комісія за обслуговування кредиту.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 23.10.2019р. між АТ ЮНЕКС БАНК, правонаступником якого є ТОВ ФК Омега Фінанс, та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 0.001.300.1019.ФО_К, відповідно до умов якого відповідачці було надано кредит у сумі 10 309 грн. 28 коп. терміном користування до 23.10.2022р. (день остаточного повернення кредиту). У п. 2.1 кредитного договору № 0.001.300.1019.ФО_К від 23.10.2019р. позичальник підтвердив своє розуміння, згоду та приєднання до Правил, які є невід`ємною частиною договору, що оприлюднені на Офіційному сайті Банку за електронною адресою: www.unexbank.ua. Додатком № 1 до кредитного договору № 0.001.300.1019.ФО_К від 23.10.2019 р. є Графік погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів та обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки за кредитним договором. Відповідно до Графіку погашення кредиту кредит надавався строком з 23.10.2019р. до 21.10.2022р. За цей період позичальник, крім тіла кредиту - 10 309 грн. 28 коп. мав також сплатити, проценти за користування кредитом у сумі - 1 943 грн. 44 коп. та комісії за обслуговування кредиту у сумі - 12 952 грн. 44 коп. Всього сума платежів за кредитом протягом дії договору мала скласти - 25 205 грн. 16 коп.

Станом на 31.03.2021р. згідно графіку погашення відповідачка не виконувала свої зобов`язання по договору в частині повернення тіла кредиту, сплати комісії та процентів за користування кредитом. Кількість днів прострочення станом на 31.03.2021р. складає 294 дні.

28.03.2021р. на електронному майданчику (електронна торгова система) ТОВ Смарттендер відбувся електронний аукціон з продажу лоту № 1 до складу якого входять: права вимоги за кредитними договорами фізичних осіб, організатором аукціону та власником активів якого було АТ ЮНЕКС БАНК. Переможцем електронного аукціону є ТОВ ФК Омега Фінанс, що підтверджується протоколом електронного аукціону № UA-PS-2021-03-19-000106-1 від 28.03.2021р.

31.03.2021р. між АТ ЮНЕКС БАНК (Клієнт) та ТОВ ФК ОМЕГА ФІНАНС (Фактор) укладено Договір факторингу № 31/03-2021.

Станом на день звернення до суду з даною позовною заявою відповідачкою не вчинено жодних дій щодо погашення вказаної вище заборгованості.

За такого, позивач просив стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість по кредитному договору у заявленому розмірі.

Представниця позивача Кумко О.Д. в судові засідання 30.05.2025р., 18.06.2025р., 11.07.2025р. не з`явилася, хоча належним чином, в порядку визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду. Водночас у позовній заяві просила розглядати позовну заяву за відсутності представника позивача.

Відповідачка в судові засідання 30.05.2025р., 18.06.2025р., 11.07.2025р. не з`явилася, хоча належним чином, в порядку визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлена про час, дату та місце судового розгляду шляхом направлення судової повістки за адресою реєстрації місця проживання, та через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Відповідачка про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за його відсутності чи відкладення розгляду справи.

Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

11.07.2025р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без учасників сторін за наявними у справі доказами.

Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідив письмові докази, судом встановлено наступне.

18.10.2019р. відповідачка звернулася до АТ ЮНЕКС БАНК із Заявою-анкетою на видачу кредиту у сумі 10 309 грн. 28 коп. на строк 36 місяців зі сплатою процентів у розмірі 12 % річних та щомісячної комісії у розмірі 3,49%.

23.10.2019р. між ОСОБА_1 та АТ Юнекс Банк було укладено кредитний договір № 0.001.300.1019.ФО_К (далі по тексту - кредитний договір), підписаний власноручно відповідачкою, за умовами якого банк на умовах строковості, повернення, платності надає позичальнику кредит у сумі 10 309 грн. 28 коп. із терміном користування до 23.10.2022р. (день остаточного повернення кредиту), а позичальник зобов`язується повернути отримані кредитні кошти, сплатити комісії, нараховані проценти за користування кредитом та інші платежі, в порядку, строки та на умовах передбачених договором, правилами, виконати інші умови договору. Цільове призначення кредиту - споживчі потреби. За користування кредитом позичальник сплачує: проценти за користування кредитом - щомісячно, із розрахунку фіксованої процентної ставки 12% річних; комісії за обслуговування кредиту щомісячно, у розмірі 3,49% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 договору. Яка включається до складу щомісячних ануїтет (розділ 1 кредитного договору).

У розділі 2 кредитного договору позичальник підписанням договору підтвердив своє розуміння, згоду та приєднання до правил, які є невід`ємною частиною цього договору, що оприлюдненні на офіційному сайті банку за електронною адресою. Надання кредиту здійснюється банком одноразово в безготівковій формі, протягом 1 банківського дня від дати укладення цього договору, шляхом зарахування суми кредиту на поточний рахунок позичальника НОМЕР_1 з подальшим частковим перерахуванням на рахунок НОМЕР_2 у сумі 309 грн. 28 коп. в рахунок сплати страхового платежу. Для погашення кредиту, комісії за обслуговування кредиту та нарахованих процентів щомісячно до 10 числа кожного календарного місяця протягом строку дії договору, починаючи з місяця наступного за місяцем підписання договору, здійснюється внесення грошових коштів у розмірі 702 грн. 79 коп. Підписанням договору позичальник надав право банку списувати з будь якого рахунку відкритого у банку грошові кошти на погашення заборгованості, що виникла на підставі договору.

У додатку № 1 до кредитного договору (Графік погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів, обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки) зазначено дати платежів у помісячному розрізі, починаючи з 01.11.2019р. до 21.10.2022р., з визначенням щомісячного обов`язкового платежу - 702 грн. 79 коп., що включає окрім суми кредиту, процентів, також щомісячну комісію у розмірі 359 грн. 79 коп. Загальна вартість кредиту за розрахунковий період складає 25 205 грн. 16 коп., з яких: тіло кредиту - 10 309 грн. 28 коп., 1 943 грн. 44 коп. - проценти та 12 952 грн. 44 коп. - комісія. Додатком № 2 до кредитного договору є Графік погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів.

23.10.2019р. між страховиком ПАТ Страхова компанія Юнівес та страхувальником ОСОБА_1 , вигодонабувачем АТ Юнекс Банк укладено Договір добровільного страхування від нещасних випадків програма Кредит з визначенням страхового платежу 309 грн. 28 коп., дата платежу - 23.10.2019р.

У додатки до позовної заяви позивачем надано Паспорт споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення Договору про споживчий кредит (стандартизована форма), яка підписана відповідачкою 23.10.2019р. В ньому ж зазначено, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від умов у Паспорті споживчого кредиту та будуть залежати від оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням сімейного стану, та інших обставин. А також надано Акцепт про використання факсимільного відтворення підпису уповноваженої особи та відбитку печатки кредитодавця за допомогою засобів електронного або іншого копіювання при підписанні кредитодавцем паспорту споживчого кредиту.

Також позивачем надано Правила (договірні умови) надання споживчих кредитів АТ «Юнекс Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб зі змінами станом на 13.10.2015р., які не підписані відповідачем.

Згідно з виписками по особовому рахунку НОМЕР_3 , НОМЕР_4 , НОМЕР_5 , НОМЕР_6 , НОМЕР_7 , НОМЕР_8 , НОМЕР_9 , НОМЕР_10 , НОМЕР_11 , НОМЕР_12 за період з 23.10.2019р. до 31.03.2021р., виготовлених станом на 23.04.2021р., відповідачці 23.10.2019р. видано кредитні кошти у сумі 10 309 грн. 28 коп. та вказаної ж дати вчинено платіжну операцію на користь ПрАТ СК Юнівес призначення якої: винагорода від страхової компанії згідно з п.3.8 договору доручення № 32-11/КВ за кредитним договором № 0.001.300.1019.ФО_К. Також у період з 23.10.2019р. до 31.03.2021р. позивачці нараховувалися відсотки за користування кредитом, а також у вказаний період позивачці нараховувалася, та нею ж частково погашалася, щомісячна комісія. Зокрема відбулося погашення нарахованої комісії (7 платежів) згідно кредитного договору та графіку платежів, у наступні дати проводок: 07.11.2019р. у сумі 359 грн. 79 коп.; 09.12.2019р. у сумі 359 грн. 79 коп.; 10.01.2020р. у сумі 359 грн. 79 коп.; 10.02.2020р. у сумі 359 грн. 79 коп.; 11.03.2020р. у сумі 359 грн. 79 коп.; 27.04.2020р. у сумі 359 грн. 79 коп.; 18.05.2020р. у сумі 359 грн. 79 коп., всього на суму 2 518 грн. 53 коп. Та було нараховано комісії, всього 17 платежів, у сумі 6 116 грн. 43 коп., а тому залишок до стягнення простроченої заборгованості по комісії визначений позивачем становить 3 597 грн. 90 коп. (6 116 грн. 43 коп. - 2 518 грн. 53 коп.). При цьому, на дату проводки 31.03.2021р. (18 платіж, місяць станом на який визначено заборгованість та у якому вона мала бути внесена) сума поточної заборгованості становила 359 грн. 79 коп. (призначення платежу: нарахування доходу у вигляді комісії за обслуговування кредиту за березень 2021р.). Заборгованість всього становить: 13 256 грн. 56 коп., з яких: 5 684 грн. 42 коп. - заборгованість за тілом кредиту (прострочена на день подання позовної заяви); 2 702 грн. 45 коп. - прострочена заборгованість по тілу кредиту; 58 грн. 88 коп. - проценти за кредитом (прострочені на день подання позовної заяви); 853 грн. 12 коп. - прострочені проценти за кредитом; 359 грн. 79 коп. - комісія за обслуговування кредиту (прострочена на день подання позовної заяви); 3 597 грн. 90 коп. - прострочена комісія за обслуговування кредиту.

28.03.2021р. на електронному майданчику (електронна торгова система) ТОВ Смарттендер відбувся електронний аукціон з продажу лоту № 1 до складу якого входять: Права вимоги за кредитними договорами фізичних осіб, організатором аукціону та власником активів якого було АТ ЮНЕКС БАНК. Переможцем електронного аукціону є ТОВ Фінансова компанія Омега Фінанс, що підтверджується протоколом електронного аукціону №UA-PS-2021-03-19-000106-1 від 28.03.2021р.

31.03.2021р. між АТ ЮНЕКС БАНК (клієнт) та ТОВ ФК Омега Фінанс (фактор) укладено Договір факторингу № 31/03-2021, за умовами якого (п. 2.1) фактор зобов`язався за плату передати (сплатити) клієнту суму фінансування, а клієнт зобов`язався відступити факторові права вимоги за укладеними кредитними договорами в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення право вимоги. Права вимоги вважаються відступленими фактору в день підписання Акту прийому-передачі Прав вимоги за умови отримання клієнтом суми фінансування. Після переходу прав вимоги до фактора останній стає кредитором по відношенню до боржників та набуває відповідні права вимоги у розмірі зазначеному у Реєстрі Прав вимоги.

Розмір прав вимоги, які переходять до нового кредитора, вказаний у додатку №1 до договору факторингу №31/03-2021 від 31.03.2021р. - Реєстр прав вимог станом на кінець дня 31.03.2021р. та додатку № 2 до нього ж Акт прийому-передачі Прав вимоги, відповідно до яких права кредитора за основними договорами переходять до нового кредитора у повному обсязі та на умовах, які існують на момент відступлення права вимоги, в день підписання цього договору Загальна кількість переданих договорів боржників - 4035 штук. Загальний розмір заборгованості - 114 390 365 грн. 92 коп.

Так, згідно Реєстру прав вимог станом на кінець дня 31.03.2021р. загальна заборгованість (сума відступленої вимоги) щодо боржника ОСОБА_1 (порядковий номер у реєстрі 2890, договір № 0.001.300.1019.ФО_К) складає 13 256 грн. 56 коп., з яких: 5 684 грн. 42 коп. - основний борг непрострочений; 2 702 грн. 45 коп. - основний борг (прострочений); 58 грн. 88 коп. - проценти строкові; 853 грн. 12 коп. - проценти прострочені; 359 грн. 79 коп. - комісія строкова; 3 597 грн. 90 коп. - комісія прострочена. Кількість днів прострочення 294.

31.03.2021р. проведено розрахунки між сторонами договору факторингу (платіжне доручення № 63 від 31.03.2021р.).

Таким чином, ТОВ ФК Омега Фінанс набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до боржника ОСОБА_2 за кредитним договором № 5001.UAН.

28.05.2021р. відповідачу рекомендованим поштовим відправленням № 854 направлено повідомлення про відступлення права вимоги № 04-21/939/Ф, в якому роз`яснено також необхідність виконання боргового зобов`язання на користь нового кредитора по рахунку. Вказане повідомлення отримане відповідачем особисто 03.06.2021р.

Доказів які б спростовували надані позивачем розрахунки заборгованості за договором, і доводили б повне виконання боржником кредитних зобов`язань за ним перед первісним чи новим кредиторами відповідачем суду не надано

Встановив вказані обставини, суд вважає, що зі сторони відповідача порушені вимоги чинного законодавства, що регулює кредитні правовідносини.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Згідно п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Статтею 513 ЦК України визначено, що правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредитору. Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні, яке виникло на підставі правочину, що підлягає державній реєстрації, має бути зареєстрований в порядку, встановленому для реєстрації цього правочину, якщо інше не встановлено законом.

За змістом ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник у зобов`язанні не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

Відповідно до ч. 2 ст. 517 ЦК України, боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.

Згідно ч. 1 ст. 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Відповідно до ч. 1 ст. 1078 ЦК України, предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

За такого, суд вважає доведеними обставини укладення між відповідачкою та АТ Юнекс Банк кредитного договору № 0.001.300.1019.ФО_К та перерахування їй кредитних коштів згідно його умов, а також невиконання відповідачкою свого обов`язку щодо погашення заборгованості та процентів за ним у повному обсязі, доведеність переходу прав вимоги за цим договором до позивача.

Щодо заборгованості, яку слід стягнути з відповідачки, то слід зазначити наступне.

Споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника (п. 11 ч. 1 ст. 1 Закону України Про споживче кредитування № 1734-VIII в редакції чинній на час виникнення спірних правовідносин).

Тобто, споживчим є будь-який кредит наданий споживачу для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит (ч.ч. 1 та 2 ст. 11 Закону України Про споживче кредитування № 1734-VIII).

Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними (ч. 5 ст. 12 Закону України Про споживче кредитування № 1734-VIII).

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що: у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з ч. 1 та ч. 2 ст. 11 ЗУ Про споживче кредитування. Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 ЗУ Про споживче кредитування № 1734-VIII.

Аналогічного висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 10 січня 2024 року у справі № 727/5461/23.

Згідно наданих позивачем виписок по особовому рахунку НОМЕР_3 , НОМЕР_4 , НОМЕР_5 , НОМЕР_6 , НОМЕР_7 , НОМЕР_8 , НОМЕР_9 , НОМЕР_10 , НОМЕР_11 , НОМЕР_12 за період з 23.10.2019р. до 31.03.2021р., виготовлених станом на 23.04.2021р., вбачається, що відповідачці первісним кредитором нараховувалася, та нею ж частково погашалася, щомісячна комісія. Зокрема відбулося погашення нарахованої комісії (7 платежів) згідно кредитного договору та графіку платежів, у наступні дати проводок: 07.11.2019р. у сумі 359 грн. 79 коп.; 09.12.2019р. у сумі 359 грн. 79 коп.; 10.01.2020р. у сумі 359 грн. 79 коп.; 10.02.2020р. у сумі 359 грн. 79 коп.; 11.03.2020р. у сумі 359 грн. 79 коп.; 27.04.2020р. у сумі 359 грн. 79 коп.; 18.05.2020р. у сумі 359 грн. 79 коп., всього на суму 2 518 грн. 53 коп. Та було нараховано комісії, всього 17 платежів, у сумі 6 116 грн. 43 коп., а тому залишок до стягнення простроченої заборгованості по комісії визначений позивачем становить 3 597 грн. 90 коп. (6 116 грн. 43 коп. - 2 518 грн. 53 коп.). При цьому, на дату проводки 31.03.2021р. (18 платіж, місяць станом на який визначено заборгованість та у якому вона мала бути внесена) сума поточної заборгованості становила 359 грн. 79 коп. (призначення платежу: нарахування доходу у вигляді комісії за обслуговування кредиту за березень 2021р.). З огляду на що, позивачем визначено заборгованість по комісії: 359 грн. 79 коп. - комісія за обслуговування кредиту (прострочена на день подання позовної заяви); 3 597 грн. 90 коп. - прострочена комісія за обслуговування кредиту.

Водночас, з матеріалів даної справи не вбачається необхідності внесення плати за додаткові, супутні послуги Банку, пов`язані з розрахунково-касовим обслуговуванням та обслуговуванням кредиту. Банком в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачці та за які Банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту, як і докази надання їх більше ніж один раз на місяць.

Надані позивачем Правила (договірні умови) надання споживчих кредитів АТ Юнекс Банк в редакції від 24.06.2019р. з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - у кредитному договорі. Що відповідає правовій позиції висловленій Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року (справа №342/180/17).

Паспорт споживчого кредиту є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом у постанові від 23.05.2022 року у справі № 393/126/20.

Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, то положення пункту 1.4.3 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту є нікчемними відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 ЗУ Про споживче кредитування № 1734-VIII.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (ч. 1 ст. 81 ЦПК України).

Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів) (ч.ч. 1-3 ст. 89 ЦПК України).

За такого, суд вважає, що у задоволенні вимог про стягнення 359 грн. 79 коп. комісії за обслуговування кредиту (прострочена на день подання позовної заяви) та 3 597 грн. 90 коп. прострочена комісія за обслуговування кредиту - слід відмовити.

При цьому, загальна заборгованість відповідача перед позивачем підлягає зменшенню на суму стягнутих (списаних) банком грошових коштів у розмірі 2 518 грн. 53 коп. (7 платежів у розмірі 359 грн. 79 коп. кожний, вчинених на погашення нарахованої комісії та простроченої комісії).

Таким чином розмір заявленої до стягнення з відповідачки заборгованості за кредитом підлягає зменшенню на 2 518 грн. 53 коп., що узгоджується з наданими банком виписками по особовому рахунку, та з неї на користь позивача слід стягнути 6 780 грн. 34 коп. (заборгованість по тілу кредиту, в тому числі простроченому).

Таким чином позов підлягає частковому задоволенню.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 00 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, покладаються на сторони пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відтак з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір в сумі 1 238 грн. 81 коп. (51,14%).

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279-283 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія Омега Фінанс до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_13 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія Омега Фінанс (, юридична адреса: 01042, м. Київ, вул. Саперне поле, 12, офіс 1007) заборгованість за кредитним договором № 0.001.300.1019.ФО_К від 23.10.2019р. в сумі 6 780 (шість тисяч сімсот вісімдесят) грн. 34 коп., з яких: 5 684 (п`ять тисяч шістсот вісімдесят чотири) грн. 42 коп. - заборгованість по тілу кредиту (прострочена на день подання позовної заяви) та 1 095 (одна тисяча дев`яносто п`ять) грн. 92 коп. - прострочена заборгованість по тілу кредиту.

В задоволенні позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія Омега Фінанс (, юридична адреса: 01042, м. Київ, вул. Саперне поле, 12, офіс 1007) до ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_13 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором № 0.001.300.1019.ФО_К від 23.10.2019р. в сумі 6 746 (шість тисяч сімсот сорок шість) грн.. 22 коп., з яких: 1 606 (одна тисяча шістсот шість) грн. 53 коп. - прострочена заборгованість по тілу кредиту; 58 (п`ятдесят вісім) грн. 88 коп. - проценти за кредитом (прострочені на день подання позовної заяви); 853 (вісімсот п`ятдесят три) грн. 12 коп. - прострочені проценти за кредитом; 359 (триста п`ятдесят дев`ять) грн. 79 коп. - комісія за обслуговування кредиту (прострочена на день подання позовної заяви); 3 597 (три тисячі п`ятсот дев`яносто сім) грн. 90 коп. - прострочена комісія за обслуговування кредиту - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_13 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія Омега Фінанс (, юридична адреса: 01042, м. Київ, вул. Саперне поле, 12, офіс 1007) судовий збір в сумі 1 238 (одна тисяча двісті тридцять вісім) грн. 81 коп.

Судовий збір в сумі 1 183 (одна тисяча сто вісімдесят три) грн. 59 коп. покладається на позивача Товариство з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія Омега Фінанс.

Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складений та підписаний 16 липня 2025 року.

Суддя Ф.Г. Сокол