ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 травня 2025 року м.Суми

Справа №587/805/24

Номер провадження 22-ц/816/207/25

Сумський апеляційний суд у складі колегії суддів:

головуючого - Криворотенка В. І. (суддя-доповідач),

суддів - Філонової Ю. О. , Собини О. І.

сторони:

позивач АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «УНІВЕРСАЛ БАНК»,

відповідач ОСОБА_1 ,

розглянув у порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК»

на рішення Сумського районного суду Сумської області від 16 квітня 2024 року у складі судді Черних О.М., ухвалене у м. Суми,

в с т а н о в и в :

18 березня 2024 року АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 11 січня 2021 року на підставі Анкети-заяви було укладено договір про надання банківських послуг, за умовами якого відповідачка отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 3,1 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом в розмірі 6,2 % на місяць на суму простроченої заборгованості, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна карта Monobank.

Посилаючись на те, що відповідачка порушила умови кредитного договору і має прострочену заборгованість, банк просив стягнути з ОСОБА_1 в примусовому порядку заборгованість в сумі 33170,13 грн та судові витрати.

Рішенням Сумського районного суду Сумської області від 16 квітня 2024 року позов АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_2 на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за тілом кредиту у розмірі 16931,52 грн, а також судовий збір в розмірі 1545,49 грн.

В іншій частині позову відмовлено.

В апеляційній скарзі АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», посилаючись на неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи, порушення норм матеріального і процесуального права, невідповідність висновків суду фактичним обставинам справи, просить рішення суду скасувати в частині відмови у задоволенні позовних вимог та ухвалити нове рішення про задоволення позову в повному обсязі.

Апеляційна скарга мотивована тим, що банком надані належні та допустимі докази, які свідчать про наявність підстав для стягнення з відповідачки суми, заявленої у позові. Зазначає, що судом першої інстанції не було досліджено механізму отримання банківських послуг проекту Monobank, а також процедуру ознайомлення споживача з Умовами, правилами обслуговування, Тарифами, Таблицею розрахунку вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту, тому, суд першої інстанції дійшов передчасних висновків відносно того, що клієнт не був ознайомлений із вищезазначеними документами.

Відповідно до п. 2 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 11.01.2021 року, визначено, що ця Анкета-заява разом з умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (MONOBANK / Universal Bank), таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг (далі - Договір). Клієнт, підписанням цього Договору підтверджує, що він ознайомлений з актуальною (чинною) редакцією умов і правил обслуговування фізичних осіб в AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (MONOBANK | Universal Bank), таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням, тарифами, що розміщені за посиланням, та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення (п. 3 Анкети-заяви).

У підписаній Анкеті-заяві відповідач визнав, що електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях (п. 6 Анкети-заяви).

Вважає, що вищенаведене свідчить про укладення між сторонами у встановлений законом спосіб Договору, в тому числі погодження сторонами Умов і правил разом з додатками, які є невід`ємною складовою Договору.

Посилання суду першої інстанції на недоведеність з боку банку, що саме ці Умови і правила розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними є безпідставними, оскільки вони не грунтуються на приписах Закону України «Про електронну комерцію».

У встановлений судом строк ОСОБА_1 відзиву на апеляційну скаргу не подала. Пізніше ОСОБА_1 подала свої письмові пояснення.

Згідно з ч. 1 ст. 369 ЦПК України, апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше 30 розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Враховуючи те, що ціна позову не перевищує 30 розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, розгляд справи здійснено в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи.

Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів апеляційного суду вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню, а рішення суду в оскаржуваній частині підлягає скасуванню з наступних підстав.

Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 11 січня 2021 року ОСОБА_3 з метою отримання банківських послуг, звернулася до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», в зв`язку з чим підписала Анкету-заяву, а також своїм підписом повністю та безумовно прийняла пропозицію банку та погодилася з тим, що Анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

На підтвердження факту укладення кредитного договору банк надав Витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи (ресурс: Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» розміщені на офіційному сайті: https://www.monobank.ua/terms) та Тарифи.

Згідно з наданим банком розрахунком заборгованість ОСОБА_1 (зміна прізвища підтверджується свідоцтвом про шлюб серії НОМЕР_1 ) за кредитним договором станом на 15.01.2024 р. становить 33170,13 грн., яка повністю складається з заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту) (а.с. 7-10).

До позовної заяви банком додано Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, в редакції від 24 листопада 2021 року та додатки до них: Тарифи Чорна картка monobank, Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank, Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача, відповідачем не підписані.

Частково задовольняючи позов про стягнення заборгованості за кредитним договором, суд першої інстанції виходив з того, що заповненням Анкети-заяви відповідач підтвердила прийняття відповідних умов надання кредиту, однак відсутнє підтвердження щодо домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів, строку повернення кредиту, тому банк вправі вимагати лише повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, законні підстави для нарахування процентів за користування кредитом, пені та штрафів відсутні. З врахуванням сплачених ОСОБА_1 на погашення заборгованості грошових коштів у сумі 16238,61 грн, суд визначив до стягнення заборгованість у розмірі 16931,52 грн (33170,13-16238,61). Суд вважав, що надані банком Витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» та Тарифи не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного з відповідачем кредитного договору, оскільки вони не підписані боржником, неодноразово змінювалися самим АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду з вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Тарифи та Витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

Однак, з такими висновками місцевого суду колегія суддів апеляційного суду повністю погодитись не може, виходячи з наступного.

Підставами позовних вимог АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» є неналежне виконання відповідачем умов кредитного договору, який було укладено шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви про приєднання до Договору про надання банківських послуг та стягнення кредитної заборгованості, визначеної відповідно до Умов і правил надання банківських послуг щодо продуктів monoban, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорту споживчого кредиту.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

За приписами ст. ст. 12, 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Відповідно до п. п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатку, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи МаsterСаrd/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Згідно з Умовами і Правилами, Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг «Monobank» (Анкета-заява) письмове або електронне звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.

Відповідно до Умов і Правил, Кредит (кредитна лінія) сума грошових коштів, наданих Банком Клієнту на термін, обумовлений в Договорі, на умовах платності і зворотності. До Кредиту (кредитної лінії) відносяться в тому числі суми, списані за рахунок Кредитного ліміту на погашення заборгованості із сплати відсотків за користування Кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі згідно Тарифів.

Положеннями п.п. 2.4. п.2 Розділу І Умов і Правил визначено, що своїм підписом в Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору він ознайомився та погоджується з умовами Договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами, встановленими в Договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити клієнт, передбаченими Договором правами та обов`язками сторін, а також іншу інформацію, яка перелічена в п. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Укладаючи Договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами та складовими частинами Договору (п.п. 2.5).

Відповідно до п.п. 5.3., 5.8.1. розділу І Умов і Правил, клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визначаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

Пунктами 5.9, 5.15, 5.16 розділу II Умов і правил визначено, що на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховується за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за кредитом на місяць, наступний за звітним вказується банком у мобільному додатку.

За порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків.

У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

11 січня 2021 року ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг.

З Анкети-заяви від 11 січня 2021 року, вбачається, що позивач підписуючи цю Анкету-заяву власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у мобільному додатку Monobank підтвердила отримання примірника договору в мобільному додатку Monobank, своє ознайомлення та згоду з умовами договору; укладення договору; зобов`язалась виконувати умови договору; підтвердила, що інформація передбачена ч.2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» їй надана шляхом її розміщення у договорі та на офіційному сайті банку.

Відповідно до п.3 Анкети-заяви від 11.01.2021 року визначено, що пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка 3,1 % на місяць. Решта умов, передбачених ч.1 ст.6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» визначені в договорі та Тарифах. ОСОБА_1 беззастережно погодилась з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Підписанням цієї Анкети-заяви відповідач підтвердила факт передачі їй другого примірника Анкети-заяви та Тарифів.

Заповненням Анкети-заяви відповідачка підтвердила прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчила, що вона повідомлена кредитодавцем у встановленій законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України.

Крім того, з розрахунку позивача вбачається, що відповідачка користувалася кредитними коштами та вносила кошти на погашення заборгованості, тобто своїми діями підтвердила свою згоду з умовами укладеного договору.

Колегія суддів вважає помилковим висновок суду першої інстанції про доведення банком кредитної заборгованості по спірному договору лише на суму 16931,52 грн та відсутність домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами та їх розмір.

На підтвердження своїх позовних вимог позивач надав розрахунок заборгованості за договором № б/н від 11.01.2021 р., згідно з яким станом на 15 січня 2024 року розмір заборгованості ОСОБА_1 перед банком становить 33170,13 грн і є загальним залишком заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту); 0,00 грн. заборгованість за відсотками, пенею та заборгованістю за порушення грошового зобов`язання (а.с. 7-10).

Апеляційний суд погоджується з наданим розрахунком заборгованості по кредиту, оскільки він відповідає умовам договору та підтверджується належними та допустимими доказами.

Таким чином, колегія суддів погоджується з доводами апеляційної скарги та вважає обґрунтованими вимоги про стягнення з відповідача на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованості за Договором про надання банківських послуг від 11 січня 2021 року, розмір якої станом на 15 січня 2024 року становив 33170,13 грн і складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Враховуючи вищевикладене, рішення суду першої інстанції в оскаржуваній частині, на підставі п.п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 376 ЦПК України, підлягає скасуванню з ухваленням нового судового рішення про задоволення позову АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та стягнення з ОСОБА_1 на користь банку заборгованості за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 11 січня 2021 року в розмірі 16238,61 грн. (33170,13 грн (загальна заборгованість по кредиту) 16931,52 грн (стягнуто рішенням суду першої інстанції).

Відповідно до ст. 141 ЦПК України при задоволенні позову рішення суду підлягає зміні в частині стягнення судового збору за подання позову із визначенням до стягнення з ОСОБА_1 на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» 3028 грн фактично понесених судових витрат по сплаті судового збору за подання позову.

При задоволенні апеляційної скарги з ОСОБА_1 на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» підлягає компенсації 2223,56 грн у відшкодування фактично понесених судових витрат по сплаті судового збору за подання апеляційної скарги.

Враховуючи те, що справа є малозначною (п. 1 ч. 6 ст. 19 ЦПК України), відповідно до приписів п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, постанова не підлягає касаційному оскарженню.

Керуючись ст.ст. 367, 368, 374, 376, 381 - 384, 389 ЦПК України, апеляційний суд

у х в а л и в :

Апеляційну скаргу АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» задовольнити.

Рішення Сумського районного суду Сумської області від 16 квітня 2024 року скасувати в частині відмови у стягненні заборгованості по кредиту та прийняти в цій частині нову постанову.

Позовні вимоги АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» 16238 гривень 61 копійку заборгованості за Договором про надання банківських послуг від 11 січня 2021року.

Рішення Сумського районного суду Сумської області від 16 квітня 2024 року змінити в частині стягнення судового збору за подання позову.

Стягнути ОСОБА_1 на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» 3028 гривень судового збору за подання позову.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» 2223 гривні 56 копійок судового збору за подання апеляційної скарги.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і касаційному оскарженню не підлягає.

Головуючий - В. І. Криворотенко

Судді: Ю. О. Філонова

О. І. Собина