Справа № 646/2961/25
№ провадження 2/646/2421/2025
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

24.12.25 м.Харків

Основ`янський районний суд міста Харкова у складі:

головуючого судді Благої І.С.,

за участі секретаря судового засідання Левченко В.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Короткий зміст позовних вимог та доводів позивача

Представник АТ «Акцент Банк» звернувся до суду з вказаним позовом, яким просить стягнути з відповідача борг в розмірі 58575,29 грн., який виник станом на 02.04.2025 року.

В обґрунтування позову зазначено, що 15.10.2023 року, будучи клієнтом банку, відповідач уклав з Банком кредитний договір №ABH0CT65827930, щодо надання кредиту в розмірі 30000,00 грн. строком на 36 місяців зі сплатою процентів у розмірі 85,00 % щорічно та комісії в розмірі 0.00 грн.

У зв`язку з невиконанням прийнятих на себе зобов`язань за вказаним договором у відповідача станом на 02.04.2025 року утворилась заборгованість в розмірі 58575,29 грн., яка складається з наступного: 29844,68 грн. - заборгованість за кредитом, 28730,61 грн.- заборгованість за відсотками, 0,00 грн. комісії та 0,00 заборгованість за пенею, яку позивач просить суд стягнути з відповідача на свою користь. У зв`язку з викладеним АТ «Акцент Банк» звернулося до суду з даною позовною заявою та просить суд задовольнити позовні вимоги у повному обсязі.

Рух справи

Ухвалою судді від 08.04.2025 року позовну заяву залишено без руху, надано строк на усунення недоліків позовної заяви.

Ухвалою судді від 16.04.2025 року провадження у вищевказаній цивільній справі відкрито в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін.

Участь у справі сторін та інших учасників справи

Розгляд справи проведено у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін у відповідності із ч. 5 ст. 279 ЦПК України за наявними у справі матеріалами.

Відповідач своїми правами на подання до суду клопотання про розгляд справи з повідомленням сторін та поданням відзиву на позовну заяву не скористався.

Зважаючи на те, що справа розглядалась за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Фактичні обставини справи, встановлені судом та зміст спірних правовідносин

19.05.2022 року відповідач підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (повне найменування Акціонерне товариство «Акцент-Банк», скорочене АТ «А-Банк)».

У цій заяві вказано фінансовий номер клієнта банку відповідача ОСОБА_1 « НОМЕР_1 ».

15.10.2023 відповідачем підписано заяву № ABH0CT65827930 про надання послуги «Швидка готівка» про видачу кредиту за послугою «Швидка готівка» у сумі 30000 грн. 00 коп. строком на 36 місяців з 15.10.2023 по 14.10.2026 включно, з процентною ставкою (фіксованою) 85% на рік, комісією за надання фінансового інструменту 0,00 грн., розміром щомісячного платежу 2351,7 грн.

Ця заява підписана відповідачем кваліфікованим електронним підписом.

Згідно з цією заявою номер платіжної картки, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту, 952724; загальна сума до повернення з урахуванням суми кредиту, відсотків та комісій становить (загальна вартість кредиту) 84661,69 грн.; погашення заборгованості за кредитом здійснюється шляхом зарахування коштів на рахунок № НОМЕР_2 . У випадку порушення клієнтом кредитних зобов`язань він сплачує банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн.) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, але не більше ніж подвійна облікова ставка НБУ за період сплати пені та не більше 15% суми простроченого платежу.

Згідно із заявою вона разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту становлять Договір.

Вищевказана заява також підписана банком.

Крім того, у заяві відповідачем підтверджено, що він ознайомлений з дійсними Умовами і правилами надання банківських послуг.

Також 15.10.2023 сторонами підписано Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, відповідно до якої кількість розрахункових періодів 36 (місяців), дата платежу по кожному з цих періодів, окрім останнього 15 число відповідного місяця, дата платежу у останній місяць 14.10.2026, загальна кількість днів 1094, загальна сума кредиту (яка складається з чистих сум кредиту / сум платежів у кожному розрахунковому періоді) 84661,69 грн.

Також у Таблиці зазначені суми кредиту та процентів за користування ним по кожному з розрахункових періодів.

Копією меморіального ордеру №TR.33206942.31595.65455 від 15.10.2023 підтверджується факт видачі банком кредиту відповідачу у розмірі 30000,00 грн.

У зв`язку з невиконанням прийнятих на себе зобов`язань за вказаним договором у відповідача станом на 02.04.2025 року утворилась заборгованість, яка складала суму в розмірі 58575,29 грн., яка складається з: 29844,68 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 28730,61 грн. - загальний залишок заборгованості за процентами.

Ці обставини підтверджуються випискою по кредиту та розрахунком заборгованості по кредиту.

Релевантне законодавство

Статтею 509 ЦК України надано визначення поняття зобов`язання та підстав його виникнення

Так, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу, однією з яких є договір (п.1 ч.2 ст.1 ЦК України).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст.ст. 626, 628 ЦК України).

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог- відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Так, згідно з ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронні довірчі послуги» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Абз. 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

З урахуванням викладеного будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Статтею 527 ЦК України передбачено, що боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор-прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, це випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Кожна із сторін у зобов`язанні має право вимагати доказів того, що обов`язок виконується належним боржником або виконання приймається належним кредитором чи уповноваженою на це особою, і несе ризик наслідків непред`явлення такої вимоги.

Згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 598 ЦК України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Положеннями частини першої статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч.1 ст.1050 ЦК України).

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч.2 ст.1050 ЦК України).

Згідно з ч.4 ст.16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Частиною першою статті 612 ЦК України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Особа, яка порушила зобов`язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом. Особа є невинуватою, якщо вона доведе, що вжила всіх залежних від неї заходів щодо належного виконання зобов`язання. Відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання (ч.ч.1,2 ст.614 ЦК України).

Положеннями частини першої статті 625 ЦК України встановлено, що б оржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Релевантна практика Верховного Суду

Велика Палата Верховного Суду у справі №342/180/17 від 03 липня 2019 року вказала, що «Анкета-заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку» не можуть розцінюватись як стандартна (типова) форма кредитного договору», оскільки вважає, що в даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

Крім того, у постанові від 23.05.2022 у справі № 393/126/20 Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду виснував, що ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Мотиви, з яких виходив суд, та висновки суду

Під час розгляду справи судом встановлено, 15.10.2023 року що між сторонами було укладено кредитний договір, умови якого передбачені заявою № AN5WCT65827930 про надання послуги «Швидка готівка» про видачу кредиту за послугою «Швидка готівка» у сумі 30000 грн. 00 коп. строком на 36 місяців з 15.10.2023 по 14.10.2026 включно, з процентною ставкою (фіксованою) 85% на рік, комісією за надання фінансового інструменту 0,00 грн., розміром щомісячного платежу 2351,7 грн., а також Таблицею обчислення загальної вартості кредиту.

Зважаючи на викладене, а також на те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» не повернуті, суд дійшов висновку, що сума заборгованості у розмірі 29844,68 грн, що становить заборгованість за кредитом підлягає стягненню з відповідача.

Що стосується Умовам та правилам надання банківських послуг, про ознайомлення з якими відповідачем зазначено у вищевказаній заяві, то суду не надано доказів на підтвердження того, з якими конкретно Умовами та правилами надання банківських послуг, що (як це зазначено у заяві) розміщені на сайті банку ознайомився і погодився відповідач, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Отже, позивачем не доведено, з якими саме Умовами та правилами був ознайомлений відповідач.

Що стосується паспорту споживчого кредиту, то його положення не можуть вважатися умовами договору, оскільки носять інформативний характер, а не фіксують волю сторін договору та його зміст.

У зв`язку з вищевикладеним, суд приходить до висновку про відмову у задоволенні позовних вимог в частині стягнення з відповідача заборгованості за процентами в розмірі 28730,61 грн.

Розподіл судових витрат

Питання про розподіл судових витрат між сторонами суд вирішує відповідно до положень ст. 141 ЦПК України.

Судові витрати, пов`язані з розглядом справи, у разі задоволення позову покладаються на відповідача пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

Отже, з відповідача на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» підлягає стягненню судовий збір в розмірі 1235,4 грн.

На підставі викладеного і керуючись ст.ст. 141, 247, 263-265, 279, 280-283 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В:

Частково задовольнити позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк».

Стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № ABH0CT65827930 від 15.10.2023 року у розмірі 29844 (двадцять дев`ять тисяч вісімсот сорок чотири) грн. 68 коп.

В решті позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 1235 (одна тисяча двісті тридцять п`ять) грн. 40 коп.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а у разі його ухвалення за відсутності учасників справи - в той же строк з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, а якщо апеляційну скаргу подано - за результатами апеляційного провадження, якщо рішення залишене без змін.

Відомості щодо учасників справи:

позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», місце знаходження: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, ідентифікаційний код 14360080;

відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя І.С. Блага