РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 грудня 2025 року

місто Чернігів

Справа №751/4899/25

Провадження №2/751/1529/25

Новозаводський районний суд міста Чернігова

у складі: головуючого-судді Ченцової С.М.

секретар Барбаш М.В.

учасники справи:

позивач АТ КБ «ПРИВАТБАНК»

представники позивача Тюткало Микола Володимирович

відповідач ОСОБА_1

розглянувши у судовому засіданні, у порядку спрощеного позовного провадження, позовну заяву Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

І. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача

АТ КБ «ПРИВАТБАНК» звернулося до суду із позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 27.02.2014 року у розмірі 127695 гривень 79 копійок.

Заявлені вимоги обґрунтовує тим, що ОСОБА_1 звернулася до АТ КБ "ПРИВАТБАНК" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву № б/н від 27.02.2014 року та приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг саме у тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms.

На підставі вказаної анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який у подальшому збільшився до 100 000 гривень. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач отримала кредитну картку

№ НОМЕР_1 , строк дії - 05/21, тип Універсальна GOLD.

Відповідач після отримання картки, за умовами укладеного з Банком договору, здійснила дії щодо проведення її активації, користувалася карткою, а також отримувала кредитні кошти з власної ініціативи. Активація нею картки та користування картковим рахунком свідчать про укладення сторонами кредитного договору.

Після спливу строку дії першої картки відповідачем, для можливості користування рахунком, додатково отримані наступі картки: 1. кредитна картка номер - НОМЕР_2 , строк дії - 05/25, тип - Універсальна GOLD. У процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8 % річних.

У зв`язку зі змінами у законодавстві, впровадженні нормами закону "Про споживче кредитування" паспорту споживчого кредиту, клієнт підписав паспорт споживчого кредиту від 17.05.2021 року, в якому також є інформація про відсоткові ставки по кредитування по картковим рахункам. Клієнт не надавав банку жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашав заборгованість, що свідчить про обізнаність клієнта з умовами кредитування.

30.08.2023 року відповідачем підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком. Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті. При цьому, на момент підписання зазначеної вище Заяви заборгованість відповідача становила 16222 гривень 16 копійок.

Починаючи з 30.08.2023 року відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачем Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме згідно п. 9.3. у розмірі 40,8%. При цьому за погодженою ставкою банком нараховано відсотки у розмірі 24437 гривень 02 копійки.

У зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії Російської Федерації, банк пішов н зустріч клієнтам, та скасував відсоткову ставку у березні 2022 року - розмір 0 %, із 01.04.2022 року відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру.

Таким чином, банк свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, відповідач зобов`язався повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений Договором. Але, у процесі користування кредитним рахунком, відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями.

У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором, та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, відповідач станом на 14.05.2025 року має заборгованість у розмірі 127695 гривень 79 копійок, яка складається з : 103258 гривень 77 копійок - заборгованість за тілом кредиту, 24437 гривень 02 копійки - заборгованість за простроченими відсотками.

Зазначає, що на даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань, і не погашає заборгованість за Договором про надання банківських послуг, що є порушенням законних прав та інтересів АТ КБ «ПРИВАТБАНК».

30.07.2025 року відповідач ОСОБА_1 подала до суду відзив на позовну заяву, відповідно до якого позовні вимоги визнає, просить надати можливість погашати заборгованість рівними частинами у сумі, що не перевищує 9000 гривень на місяць (а.с.129-149).

Зазначає, що дійсно починаючи з 2014 року періодично користувалася кредитними коштами в межах кредитного ліміту по картках, емітованих АТ КБ «ПРИВТБАНК». При цьому завжди вчасно погашала основний борг та проценти за користування кредитним лімітом. На початку 2024 року відкрила свою справу, зареєструвалася фізичною особою підприємцем. Але справа не мала комерційного успіху, в грудні 2024 року вона припинила підприємницьку діяльність та 11.12.2024 року припинила реєстрацію ФОП. За період підприємницької діяльності, з 12.01.2024 року до 11.12.2024 року вона отримала дохід 22009 гривень 50 копійок від всіх видів діяльності. Крім підприємницької діяльності працювала найманим працівником, сума заробітної плати за 2024 року склала 252 052 гривні 06 копійок. Відповідно до рішення Новозаводського районного суду міста Чернігова від 16.09.2024 року шлюб із чоловіком ОСОБА_2 було розірвано. З квітня 2025 року відповідач працює у Головному управлінні ДПС у Чернігівській області. У зв`язку з викладеними обставинами просить розстрочити суму боргу.

18.08.2025 року представник позивача АТ КБ «ПРИВАТБАНК», Кіріченко В.М. подав до суду відповідь на відзив, у якій зазначив, що обставини, на які посилається відповідач у відзиві, не можуть бути підставою для відстрочення виконання рішення суду, оскільки сімейний стан відповідача, розірвання шлюбу, не є винятковими обставинами, які ускладнюють виконання рішення суду. Більше того, договір оформлений на ім`я відповідача і зобов`язання по його виконанню покладаються безпосередньо на неї, а не на третіх осіб. Крім того, боржник є працездатним. У зв`язку з цим, обставини, на які посилається відповідач у запереченні, не відповідають дійсності, а позовні вимоги підлягають задоволенню у повному обсязі. Розстрочення виконання рішення суду не буде мати значного ефекту для відповідача, у зв`язку із продовженням дії кредитних правовідносин. У сукупності, з урахуванням заборгованості відповідача на кінець виплат, відповідно до розстрочення, у наявності буде новий борг , який донараховується протягом визначеного часу (а.с.150-162).

ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи та інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою судді від 09.07.2025 року провадження у справі відкрито в порядку спрощеного позовного провадження, з викликом сторін.

У вступному слові представник позивача позовні вимоги підтримав, просив їх задовольнити. Додатково пояснив, що після підписання відповідачкою Анкети, укладений кредитний договір, і позивач відкрив рахунок. 17.05.2021 року відповідач підписала Паспорт та Умови кредитування. Відповідач погашала кредит, а з жовтня 2024 року порушила зобов`язання. Прострочене тіло кредиту відображене у виписці. Відповідач зверталася до банку щодо реструктуризації, але були відсутні умови. На теперішній час банк теж не погоджується на реструктуризацію боргу, відповідач була зареєстрована як ФОП , більше року не налагоджувала відносини із банком.

Відповідач у судовому засіданні позовні вимоги визнала частково. Зазначила, що кредитний ліміт був 100000 гривень, тому не може бути заборгованість за тілом кредиту 103258 гривень. У 2024 році у неї не було можливості сплачувати кошти за кредитним договором. Вона звернулася до банку провести реструктуризацію, банк повідомив що треба сплатити відповідну суму, але потім відмовив. Просить надати можливість погашати борг рівними частинами по 10000 гривень на місяць.

ІІІ. Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносин

27.02.2014 року ОСОБА_1 звернулася до АТ КБ "ПРИВАТБАНК" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву № б/н від 27.02.2014 року та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг у тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms (а.с.66).

На підставі вказаної анкети-заяви ОСОБА_3 відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку НОМЕР_1 , строк дії - 05/21, тип - Універсальна GOLD, на яку встановлено початковий кредитний ліміт, який у подальшому збільшився до 100000 гривень (а.с.40-65).

У процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8 % річних.

Після спливу строку дії першої картки ОСОБА_3 додатково отримана кредитна картка номер - НОМЕР_2 , строк дії - 05/25, тип - Універсальна GOLD.

17.05.2021 року ОСОБА_1 підписала Паспорт споживчого кредиту від 17.05.2021 року, яким визначено основні умови кредитування для двох кредитних продуктів. Зокрема, визначено строки договору та кредитування 12 місяців з пролонгацією, мета отримання кредиту споживчі потреби, спосіб та строк надання кредиту, тип та розміри процентних ставок (у межах пільгового періоду 0,00001% річних, поза межами пільгового періоду 42%, 40,8%, 36% для різних продуктів), порядок повернення кредиту, процента ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних, наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит та інше (а.с.80-84).

30.08.2023 року ОСОБА_3 підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком (а.с.67-79).

У Заяві вказана інформація щодо реальної річної процентної ставки 42% для карт Універсальна та 40,8% для карт Універсальна GOLD, а також процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту 84,0% та 81,6% відповідно. Строк кредитування становить 12 місяців з пролонгацією, реальна річна процентна ставка в межах пільгового період 0% річних для карт Універсальна та 1,2% для карт Універсальна GOLD, процентна ставка поза межами пільгового періоду, відсотків річних 51,09% та 51,76% відповідно.

Також, у заяві зазначено, що дана заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг складає договір банківського рахунка, відповідач приймає всі права та обов`язки, зобов`язується їх належним чином виконувати.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 27.02.2014 року станом на 31.08.2019 року, загальна сума заборгованості за наданим кредитом ОСОБА_3 становить 43972 гривні 97 копійок (а.с.20-28).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 27.02.2014 року станом на 14.05.2025 року, загальна сума заборгованості за наданим кредитом ОСОБА_3 становить 127695 гривень 79 копійок, з яких : 103258 гривень 77 копійок - заборгованість за тілом кредиту, 24437 гривень 02 копійки - заборгованість за простроченими відсотками (а.с.29-39).

У зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії Російської Федерації, Банк скасував відсоткову ставку у березні 2022 року - розмір 0 %, із 01.04.22 року відсоткова ставка повернута до погодженого розміру, що підтверджується розрахунку заборгованості.

ІV. Норми права, які застосував суд та оцінка аргументів сторін

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним - стаття 1055 ЦК України.

Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За змістом статті 1056-1 Кодексу розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Отже, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Відповідно до ст.ст. 12, 13 ЦПК України суд вирішує цивільний спір на засадах змагальності із застосуванням принципу диспозитивності в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи.

Як зазначено в ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідачем не надано суду доказів, які б спростовували докази, надані позивачем щодо розміру заборгованості по кредитному договору.

Враховуючи викладене, суд дійшов висновку, що позовні вимоги обґрунтовані та підлягають задоволенню, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за договором б/н від 27.02.2014 року у розмірі 127695 гривень 79 копійок.

V. Розподіл судових витрат

Позивачем понесені та документально підтверджені судові витрати по сплаті судового збору із застосуванням понижуючого коефіцієнта в розмірі 0,8 ставки в сумі 2 422 гривень 40 копійок (а.с.116), які відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

Керуючись статтями 12-13, 19, 141, 142, 258, 259, 265, 268, 273, 354, 355 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором № б/н від 27.02.2014 року у розмірі 127695 гривень 79 копійок.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» судовий збір у розмірі 2422 гривні 40 копійок.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Чернігівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення. Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний текст рішення виготовлено 16 грудня 2025 року

Позивач : Акціонерне товариство Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (місцезнаходження: вул. Грушевського, 1Д, м. Київ, 01001, )

Відповідач : ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (місце проживання зареєстровано за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 )

Суддя С.М. Ченцова