Справа № 167/300/25
Номер провадження 2/167/233/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

12 травня 2025 року м. Рожище

Рожищенський районний суд Волинської області у складі:

головуючого судді Гармай І. Т.,

з участю секретаря судового засідання Ісакової Н. Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі Рожищенського районного суду Волинської області цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

В С Т А Н О В И В :

Стислий виклад позицій учасників справи.

31 березня 2025 року представник АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» (далі АТ «А-БАНК») Шкапенко О. В. звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позову посилається на те, що ОСОБА_1 звернувся до АТ «А-БАНК» щодо отримання банківських послуг та підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК». Зазначає, що 05 жовтня 2021 року відповідач уклав з банком Кредитний договір № ANЗVСТ22 щодо надання кредиту в розмірі 10000 грн строком на 17 місяців (тобто до 04 березня 2023 року) та зі сплатою відсотків у розмірі 75% річних (далі Кредитний договір, Договір). Вказаний Кредитний договір складається з Заяви клієнта та графіку погашення кредиту.

Вказує, що у разі, якщо один із документів було підписано простим електронним підписом у вигляді ОТП-паролю, то відповідач підписавши Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» погодився на його використання відповідно до п. 1.1.3.2.9 цих Умов, згідно якого банк має право для різних цілей (повідомлення про зміну тарифів, активація додаткових послуг, актуалізація контактних даних, зміна Умов та правил надання банківських послуг, інформування про розмір заборгованості по кредиту, інформування про проведених банком акціях, дистанційне обслуговування і т.д.) встановити контакт з клієнтом, використовуючи будь-які зазначені канали зв`язку: відправлення SMS-повідомлень на мобільний телефон клієнта; відправлення повідомлення за допомогою мобільного додатку у випадку встановлення мобільного додатку для телефону, номер якого передавався клієнтом банку при його ідентифікації і статусу «on-line» в мобільному додатку, авторизація за допомогою мобільного телефону і OTP-пароля: поштовий лист; телеграма; повідомлення по електронній пошті; повідомлення в банкоматах і терміналах самообслуговування; друк інформації на чеках в РОS-терміналах; інші засоби комунікації.

Зазначає, що при цьому, в даних Умовах та правилах умови комунікації банку з клієнтом за допомогою SMS-повідомлень, SMS-паролів, SMS-підтверджень означають, в тому числі використання повідомлень у додатку. Механізм отримання згоди від клієнта шляхом авторизації за допомогою мобільного телефону і ОТР-пароля наступний: банк генерує ОТР-пароль і відправляє його клієнту в тілі SMS-повідомлення/ повідомлення мобільного додатку з зазначенням інформації, яка буде ним підтверджуватися. Для підтвердження згоди, клієнт передає отриманий ОТР-пароль у відповідному SMS-повідомленні/ повідомленні мобільного додатку або шляхом введення цього пароля у відповідному рядку використовуваного сервісу.

Вказує, що у разі збігу пароля з відправленим клієнту, банк перевіряє номер мобільного телефону клієнта, а саме, чи зареєстрований він в системі АВаnк24 і/або МоbіlеBanking. У разі якщо номер мобільного телефону зареєстрований і збігається з номером телефону клієнта вважається, що клієнт прийняв умови публічного договору, розміщеного у відповідному розділі цих Умов і правил, згідно якого клієнту надаватимуться витребувані ним послуги. Сторони визнають співпавший ОТР- пароль електронним підписом клієнта. При здійсненні платіжних операцій в системах дистанційного обслуговування банкомат, термінал самообслуговування, на сайті https://a24.a-bank.com.ua, виконання в програмних комплексах маніпуляцій, спрямованих на успішне завершення платежу, прирівнюється до електронного підпису клієнта.

Зазначає, що АТ «А-БАНК» свої зобов`язання за Кредитним договором виконав в повному обсязі та надав ОСОБА_1 кредит у розмірі та відповідно до умов Договору.

Покликається на те, що відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, у зв`язку з чим станом на 30 березня 2025 року має заборгованість в розмірі 11969,96 грн, з яких: 7471,65 грн загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) та 4498,31 грн загальний залишок заборгованості за відсотками.

Ураховуючи вищенаведене, просить стягнути з відповідача на користь АТ «А-БАНК» заборгованість за Кредитним договором № ANЗVСТ22 від 05 жовтня 2021 року у розмірі 11969,96 грн та понесені судові витрати по справі у розмірі 2422,40 грн.

У строк, установлений судом в ухвалі про відкриття провадження у справі, відповідач відзив на позовну заяву не надав.

Заяви, та клопотання учасників справи.

Позивач у судове засідання не з`явився. Одночасно з позовною заявою представником позивача Шкапенко О. В. подано клопотання в якому позовні вимоги підтримує, просить розгляд справи проводити у відсутності представника позивача, проти винесення заочного рішення у справі не заперечує.

Відповідач будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи в судове засідання не з`явився, про причини неявки суду не повідомив, будь-яких заяв/клопотань до суду не подавав.

Процесуальні дії у справі.

Ухвалою судді Рожищенського районного суду Волинської області від 04 квітня 2025 року позовну заяву залишено без руху та надано позивачу строк для усунення недоліків протягом десяти днів з дня вручення копії ухвали про залишення позовної заяви без руху.

Ухвалою судді Рожищенського районного суду Волинської області від 14 квітня 2025 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, постановлено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, призначено судове засідання для розгляду справи по суті.

Відповідно до ч. 1 ст. 280 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України), суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.

Ураховуючи, що відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце розгляду справи, однак в судове засідання не з`явився, відзиву на позов не подав та представник позивача не заперечує проти заочного розгляду справи, суд ухвалив провести заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів.

У відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд доходить такого висновку.

Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

Судом установлено, що 05 жовтня 2021 року відповідач ОСОБА_1 підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК».

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана Анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» між ним та банком становлять Договір про надання банківських послуг умови якого йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Беззастережно погодився, з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Надав право та доручив АТ «А-БАНК» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих в АТ «А-БАНК» без додаткових його розпоряджень, для погашення будь-яких інших його грошових зобов`язань перед АТ «А-БАНК», що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між ним та банком. Просив вважати наведений зразок його цифрового підпису або його аналог обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Визнав, що електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.

Відповідно до умов Паспорта споживчого кредиту "Швидка готівка" сума/ліміт кредитування: 10000 грн, строк кредитування: 12 місяців, процентна ставка: 75% річних, загальні витрати за кредитом: 4577,29 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом: 14577,29 грн, реальна річна процентна ставка: 109,02% річних. Паспортом передбачено порядок повернення кредиту: щомісячними платежами по 1214,77 грн протягом 12 місяців, а також наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит: в разі наявності заборгованості у клієнта із сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів, Банк має право достроково розірвати кредитний договір та здійснити дії, направлені на погашення залишку заборгованості, що виникла при користуванні клієнтом послугою "Швидка готівка". З даним паспортом відповідач ознайомлений, що підтверджується його електронним підписом за ідентифікатором НОМЕР_1 .

Згідно із заявою про надання послуги "Швидка готівка" №ANЗVСТ22 від 05 жовтня 2021 року ОСОБА_1 звернувся 05 жовтня 2021 року до АТ «А-БАНК» та просив надати кредит за послугою "Швидка готівка" на таких умовах: тип кредиту кредит строковий, мета отримання кредиту придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг, сума кредиту 10000 грн, строк кредиту 12 місяців з 05 жовтня 2021 року по 05 жовтня 2022 року включно, процентна ставка (фіксована) 75 % на рік (п. 2-6 Заяви).

Номер платіжної картки, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту - 043760 (п. 9 Заяви);

Погашення заборгованості за кредитом здійснюється шляхом зарахування коштів на рахунок № НОМЕР_2 (п. 11 Заяви).

Згідно таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит сторони погодили дату видачі кредиту 05 жовтня 2021 року та дати платежів (останній платіж 04 жовтня 2022 року), чисту суму кредиту, що становить 10000 грн, щомісячні суми погашення кредиту та суми процентів за користування кредитом.

Позивачем АТ «А-БАНК» на виконання умов Кредитного договору № ANЗVСТ22 відповідачу ОСОБА_1 перераховано грошові кошти в сумі 10000 грн, що підтверджується меморіальним ордером № TR.19435631.72713.597 від 05 жовтня 2021 року.

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за Договором № ANЗVСТ22 від 05 жовтня 2021 року станом на 30 березня 2025 року становить 11969,96 грн.

Зміст спірних правовідносин.

Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальником ( ОСОБА_1 ) взятих на себе зобов`язань перед кредитодавцем (АТ «А-БАНК») за Кредитним договором № ANЗVСТ22 від 05 жовтня 2021 року, внаслідок чого утворилась заборгованість.

Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.

Відповідно до п. 4 ч. 3 ст. 129 Конституції України основними засадами судочинства є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведеності перед судом їх переконливості.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 Цивільним кодексом України (далі - ЦК України).

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

За змістом ст. 626, 628 цього Кодексу договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 цього Кодексу встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію»).

Згідно з приписами ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з ч. 1, 5, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (ч. 1 ст. 80 ЦПК України).

Висновки суду та мотиви прийнятого рішення.

Щодо стягнення заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Судом на підставі безпосередньо досліджених та оцінених наявних у справі доказів встановлено, що 05 жовтня 2021 року відповідач ОСОБА_1 підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в «А-БАНК», заяву про надання послуги «Швидка готівка» від 05 жовтня 2021 року та отримав кредит у розмірі 10000 грн і зобов`язувався його повернути.

Враховуючи те, що відповідач отримав кредитні кошти та користувався ними, належних і допустимих доказів на підтвердження повернення отриманих в кредит коштів на рахунки АТ «А-БАНК» він не надав, суд доходить переконання, що позовні вимоги в частині стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 7471,65 грн необхідно задовольнити.

Щодо стягнення заборгованості за відсотками нарахованими за користування кредитними коштами.

АТ «А-БАНК», пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками в розмірі 4498,31 грн, які позивачем нараховані за період з 05 жовтня 2021 року по 04 березня 2023 року (за 17 місяців).

При укладенні кредитного договору, сторони вправі встановити строк кредитування, протягом якого боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок за договором із повернення кредиту та сплати процентів. У свою чергу, впродовж цього строку кредитодавець вправі реалізувати своє право на проценти за користування кредитними коштами.

Судом встановлено, що 05 жовтня 2021 року сторони укладаючи Кредитний договір № ANЗVСТ22 погодили суму кредиту в розмірі 10000 грн, строк кредиту -12 місяців, а саме: з 05 жовтня 2021 року по 05 жовтня 2022 року включно та сплату відсотків за користування кредитом у розмірі 75% річних.

Однак, звертаючись з позовом позивач просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за відсотками за період з 05 жовтня 2021 року по 04 березня 2023 року (тобто за 17 місяців) в розмірі 4498,31 грн.

Як вбачається з Паспорту споживчого кредиту "Швидка готівка" в якому міститься інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, з якою споживача ОСОБА_1 було ознайомлено 05 жовтня 2021 року строк кредиту за вищевказаним договором зазначено 12 місяців.

Згідно заяви про надання послуги "Швидка готівка" №ANЗVСТ22 від 05 жовтня 2021 року та таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит сторонами було обумовлено та надано відповідачу кредитні кошти строком на 12 місяців, а саме: з 05 жовтня 2021 року по 05 жовтня 2022 року включно.

Отже, за умовами Кредитного договору № ANЗVСТ22 від 05 жовтня 2021 року відсотки за користування кредитними коштами можуть бути нараховані лише на строк 12 місяців за період з 05 жовтня 2021 року по 05 жовтня 2022 року. А тому розмір заборгованості по відсотках за користування кредитними коштами за Кредитним договором з врахуванням умов договору становить - 3554,89 грн.

Ураховуючи вищевикладене у своїй сукупності, суд доходить висновку, що позов необхідно задовольнити частково та стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «А-БАНК» заборгованість за тілом кредиту в розмірі 7471,65 грн та заборгованість за відсотками в розмірі 3554,89 грн, а всього - 11026,54 грн.

Розподіл судових витрат.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивачем при подачі позову до суду було сплачено судовий збір в розмірі 2422,40 грн та заявлено позовні вимоги про стягнення 11969,96 грн.

Судом задоволено позовні вимоги на суму 11026,54 грн, що становить 92,11% від ціни позову, отже з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір в розмірі 2230,90 грн.

Керуючись ст. 12, 13, 76-81, 141, 259, 263-265, 268, 280 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В :

Позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» заборгованість за Кредитним договором №ANЗVСТ22 від 05 жовтня 2021 року в розмірі 11026 (одинадцять тисяч двадцять шість) гривень 54 копійки, з яких: 7471 (сім тисяч чотириста сімдесят одну) гривню 65 копійок - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) та 3554 (три тисячі п`ятсот п`ятдесят чотири) гривні 89 копійки - загальний залишок заборгованості за відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» 2230 (дві тисячі двісті тридцять) гривень 90 копійок судового збору.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заява про перегляд заочного рішення може бути подана відповідачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Позивачем заочне рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня проголошення заочного рішення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за наслідками апеляційного перегляду.

Дата складення повного заочного рішення 12 травня 2025 року.

Учасники справи:

Позивач: АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АКЦЕНТ-БАНК», місцезнаходження: вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, .

Представник позивача: Шкапенко Олександр Віталійович, адреса: вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, реєстраційний номер облікової картки платників податків НОМЕР_3 .

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платників податків НОМЕР_4 .

Головуючий суддя І. Т. Гармай