Справа № 348/1886/25
Провадження № 22-ц/4808/1834/25
Головуючий у 1 інстанції Солодовніков Р. С.
Суддя-доповідач Мальцева Є.Є.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 грудня 2025 року м. Івано-Франківськ

Івано-Франківський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого судді Мальцевої Є.Є.

суддів: Девляшевського В.А., Луганської В.М.,

розглянувши в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» на заочне рішення Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 11 листопада 2025 року, ухвалене судом у складі головуючого судді Солодовнікова Р.С. у м.Надвірна, у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

у с т а н о в и в:

28 липня 2025 року ТОВ «Бізнес Позика» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 21.04.2024 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 укладено Договір № 494824-КС-002 про надання кредиту шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію».

Так, ТОВ «Бізнес Позика» 21.04.2024 року направлено ОСОБА_1 пропозицію (оферту) укласти Договір №494824-КС-002 про надання кредиту. Зі своєї сторони ТОВ «Бізнес Позика» направлено ОСОБА_1 через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор UA-0564 на номер телефону, зазначений позичальником у своїй анкеті в особистому кабінеті, який Ерстенюком І.В. було введено/відправлено.

21.04.2024 року ОСОБА_1 прийняв (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення Договору №494824-КС-002 про надання кредиту на умовах визначених офертою. Таким чином 21.04.2024 між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 укладено Договір №494824-КС-002 про надання кредиту, підписаний одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідно до п.1 договору ТОВ «Бізнес Позика» надає позичальнику грошові кошти у розмірі 9 000,00 грн, на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит.

Відповідно до п.п. 2.3-2-11 Договору строк, на який надається Кредит: 16 тижнів. Стандартна процентна ставка за Кредитом: в день 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка за Кредитом: в день 1,15715961, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Комісія за надання кредиту 1 350,00 грн нараховується одноразово при видачі кредиту в дату та залишається незмінною протягом усього строку (терміну) договору. Встановлений договором розмір комісії не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Супровідні послуги відсутні, тарифи не змінні в продовж дії договору. Загальний розмір наданого Кредиту: 9 000,00 грн. Строк дії Договору: до 11.08.2024 року. Денна процентна ставка: 0,97 процентів.

ТОВ «Бізнес позика» свої зобов`язання за Договором кредиту виконало та надало позичальнику грошові кошти в сумі 9 000,00 грн шляхом перерахування на банківську картку позичальника, номер якої позичальником вказано при заповнені анкетних даних в особистому кабінеті.

Боржник свої зобов`язання за Кредитним договором № 494824-КС-002 про надання кредиту належним чином не виконав, чим порушив свої зобов`язання за договором.

Відповідно до розрахунку в ОСОБА_1 наявна заборгованість за кредитним договором у розмірі 29 021,08 грн, яка складається з таких сум: прострочені платежі по тілу кредиту 9 000,00 грн; суми прострочених платежів за процентами 18 671,08 грн, сума прострочених платежів за комісією 1 350,00 грн.

У зв`язку з цим ТОВ «Бізнес Позика» просило стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №494824-КС-002 у розмірі 29 021,08 грн. та витрати по сплаті судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Заочним рішенням Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 11 листопада 2025 року позов ТОВ «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 заборгованість за Договором № 494824-КС-002 від 21.04.2024 року в розмірі 24 926,08 гривень.

В іншій частині позов залишено без задоволення.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» судові витрати по оплаті судового збору у розмірі 2 395,41 гривень.

Не погоджуючись з таким рішенням суду, представник ТОВ «Бізнес Позика» подав апеляційну скаргу. Вважає висновки суду стосовно відмови у задоволенні позовних вимог про стягнення заборгованості за нарахованими і несплаченими процентами за користування кредитом у сумі 4 095,00 грн помилковими через те, що в зазначеній частині оскаржене рішення є таким, що ухвалене з неповним з`ясуванням обставин, що мають значення для вирішення справи, з порушенням норм матеріального та процесуального права, а висновки суду першої інстанції не відповідають фактичним обставинам справи.

Позивач вважає, що висновки суду першої інстанції базуються на хибному ототожненню понять денної процентної ставки та процентної ставки в день, помилковому сприйняттю норм Закону України «Про споживче кредитування» та існуючої судової практики щодо можливості суду зменшувати розмір процентів за кредитним договором, які нараховуються протягом строку кредитування та неналежному дослідженні доказів, що містяться в матеріалах справи.

Внаслідок цього, суд першої інстанції неправомірно зменшив розмір процентів за користування кредитними коштами, які підлягають стягненню з відповідача на користь по позивача за кредитним договором.

Щодо відповідності розміру встановленої у кредитному договорі процентної ставки в день максимальному розміру денної процентної ставки, яка встановлена Законом України «Про споживче кредитування» зазначає, що 21.04.2024 року між товариством та ОСОБА_1 укладено Договір № 494824-КС-002 про надання кредиту. Відповідно до п. 2.4. договору стандартна процентна ставка в день становить 1,50000000, фіксована. Знижена процентна ставка в день становить 1,14957034, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору.

Відповідно до ч.5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. При цьому прикінцевими та перехідними положеннями Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Крім того апелянт вказує, що не варто ототожнювати поняття «денна процентна ставка» в розумінні Закону України «Про споживче кредитування» та процентну ставку(ки) в день, які встановлені в кредитному договорі. У кредитному договорі встановлені дві фіксовані процентні ставки (стандартна та знижена), які нараховуються щоденно на залишок заборгованості за кредитним договором. При цьому, для розрахунку денної процентної ставки безпосередньо розмір процентних ставок за кредитним договором взагалі не має жодного значення, оскільки денна процента ставка розраховується по формулі, яка зазначена у ч. 4 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», а саме ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t*100%, де ДПС денна процентна ставка; ЗВСК загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК загальний розмір кредиту; t строк кредитування у днях.

Такі аргументи позивач підкріплює наведенням практики апеляційних судів у інших справах.

Таким чином, за умови застосування зниженої ставки 1,14957034 у день протягом строку кредитування загальні витрати за споживчим кредитом (ЗВСК) на дату укладення договору складають 9 880,00 грн (включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту), загальний розмір кредиту (ЗРК) становить 9 000,00 грн, строк кредитування (t) становить 113 днів (12 тижні). Відповідно, денна процентна ставка становить 0,98 процентів: (9 880,00/9 000,00)/113 днів*100%=0,98%.

З вищевикладеного вбачається, що розмір денної процентної ставки передбачений Договором № 494824-КС-002 про надання кредиту від 21.04.2024 року не перевищує 1%, виходячи з того, що обрахування базувалось на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку, кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі, як того вимагає норма ч. 3 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування». Тому позовні вимоги про стягнення процентів за користування кредитом у сумі 18 671,08 грн. підлягають задоволенню у повному обсязі.

На підставі викладеного вбачається, що розрахунок заборгованості наданий позивачем по кредитному договору №494824-КС-002 повністю відповідає умовам договору, а розмір нарахованих процентів відповідає нормам ст.ст.1048 та 1056-1 ЦК України.

Просить рішення Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 11 листопада 2025 року змінити - в частині стягнення заборгованості за процентами за користування кредитом, а саме змінити суму стягнення з 14 576,08 на нову суму 18 671,08 грн, в решті рішення залишити без змін; здійснити перерозподіл судових витрат.

Відзиву на апеляційну скаргу не подано, що відповідно до ч.3 ст.360 ЦПК України не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції.

Частиною шостою статті 19 ЦПК України визначено, що малозначними справами є справи, у яких ціна позову не перевищує тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб; справи незначної складності, визнані судом малозначними, крім справ, які підлягають розгляду лише за правилами загального позовного провадження, та справ, ціна позову в яких перевищує вісімдесят розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб.

Відповідно до частини 1 статті 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Із матеріалів справи вбачається, що ціна позову в даній справі становить 29 021,08 грн і є менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб (3028 x 30 = 90 840 грн), тому справа відноситься до категорії малозначних справ в силу вимог закону.

Згідно ч. 1 ст. 8 ЦПК України ніхто не може бути позбавлений права на інформацію про дату, час та місце розгляду своєї справи або обмежений у праві отримання в суді усної або письмової інформації про результати розгляду його судової справи.

Інформація про призначення даної справи до розгляду у апеляційному суді без повідомлення учасників справи завчасно розміщена на офіційному веб-порталі судової влади України.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, дослідивши матеріали справи, перевіривши законність й обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги, обговоривши доводи апеляційної скарги, колегія суддів апеляційного суду приходить до наступного.

Відповідно до вимог ст. 367 ЦПК України під час розгляду справи в апеляційному порядку апеляційний суд перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції у межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції.

Згідно роз`яснень, які містяться в п. 15постанови Пленуму Верховного Суду України від 24 жовтня 2008 року № 12 «Про судову практику розгляду цивільних справ в апеляційному порядку»у разі якщо апеляційна скарга подана на рішення щодо частини вирішених вимог, суд апеляційної інстанції відповідно до принципу диспозитивності не має права робити висновків щодо неоскарженої частини ні в мотивувальній, ні в резолютивній частині судового рішення, а в описовій частині повинен зазначити, в якій частині вимог судове рішення не оскаржується.

Рішення Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 11 листопада 2025 року оскаржується в частині відмови позовних вимог про стягнення процентів, в іншій частині рішення суду не оскаржується, а тому апеляційний суд відповідно до частини 1 ст.367ЦПК України перевіряє законність та обґрунтованість рішення суду лише в оскаржуваній частині в частині відмови позовних вимог, саме відмови у стягненні заборгованості процентів у розмірі 4 095,00 грн, яка становить різницю між заявленими позовними вимогами, і сумою відсотків, стягнутих судом . В частині стягнення тіла кредиту за вказаним договором рішення суду не оскаржується, та не є предметом апеляційного перегляду.

Відповідно до ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були дослідженні в судовому засіданні.

Судом встановив, що 21.04.2024 року між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 укладено Договір № 494824-КС-002 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію».

ТОВ "Бізнес позика" 21.04.2024 направлено ОСОБА_1 пропозицію (оферту) укласти Договір № про надання кредиту (а.с.23-27).

Зі своєї сторони ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» направлено ОСОБА_1 через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор UA 0564, на номер телефону НОМЕР_1 (що зазначено позичальником у своїй анкеті в особистому кабінеті (а.с. 35), котрий боржником було введено/відправлено.

21.04.2024 року ОСОБА_1 прийняв (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення Договору № 494824-КС-002 про надання кредиту на умовах визначених офертою (а.с.28-32).

Таким чином, 21.04.2024 між ТОВ "Бізнес позика" та ОСОБА_1 укладено Договір № 494824-КС-002 про надання кредиту, підписаний одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію» (а.с.18-27).

Відповідно до п.1 Договору кредиту, ТОВ "Бізнес позика" надає позичальнику грошові кошти у розмірі 9000,00 грн, на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених Договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит.

За умовами п.2.1-2.4 Договору відповідачу надавався кредит в сумі 9000,00 грн, строком на 16 тижні, в день з стандартною процентною ставкою 2 %, фіксована. Знижена процентна ставка за Кредитом: в день 1,15715961 %. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору. Встановлений Договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем в односторонньому порядку. Строк повернення кредиту 11.08.2024 рік. П.2.5. Комісія за надання Кредиту (надалі - Комісія) складає 1350,00 грн.

Відповідач зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитними коштами, комісію в строки та в порядку, встановлених Кредитним договором, з кінцевим терміном погашення 11.08.2024 року.

Відповідно до пункту 3.2.1 Договору, У разі якщо погашення Кредиту здійснюється згідно погодженого Сторонами графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та Додатку №1 до Договору, чи в разі дострокового повернення суми наданого Кредиту, то зобов`язання Позичальника по сплаті Процентів за користування Кредитом розраховуються відповідно до Зниженої процентної ставки, що вказана в п. 2.4. Договору.

Пунктом 3.2.2. Договору Сторони домовились, що у разі якщо повернення Кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та Додатку №1 до Договору (за виключенням дострокового повернення Кредиту), у наслідок чого виникає прострочка по Кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів то умови про нарахування Процентів за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між Сторонами застосовуються правила нарахування процентів за Стандартною процентною ставкою, що вказана в п. 2.4. Договору. При цьому, нарахування процентів за Стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку №1 до Договору, та до закінчення строку дії Договору.

Пункт 3.2.3. Договору сторони на момент укладення Договору встановили наступний графік платежів, припускаючи, що Позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься Знижена процентна ставка. В такому випадку орієнтовна загальна вартість наданого Кредиту становитиме 18880.00 грн.

В пункті 3.3. Договору зазначено, що проценти за користування Кредитом та будь-які інші платежі за Договором підлягають сплаті Позичальником у безготівковій формі, шляхом переказу коштів у розмірі відповідного платежу на поточний рахунок Кредитодавця, що вказаний в розділі 8 Договору, у строк (термін) відповідно до графіку платежів. Датою повернення (погашення) Кредиту, так само як і датою сплати Процентів за користування Кредитом та інших платежів, передбачених умовами Договору, вважається дата зарахування коштів на рахунок Кредитодавця, що вказаний в розділі 8 Договору. Пункт 3.4. в разі надходження від Позичальника платежу, що перевищує розмір періодичного платежу, визначеного графіком платежів, Кредитодавець зараховує кошти в наступний період відповідно до графіку платежів. Пункт 3.5. у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за Договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги Кредитодавця у такій черговості: 1) У першу чергу прострочена сума Кредиту та прострочені Проценти за користування Кредитом. 2) У другу чергу сума Кредиту та Проценти за користування Кредитом. 3) У третю чергу неустойка (штраф) та інші платежі відповідно до Договору.

Відповідно до пункту 7.4.4. - 7.4.6 Договору позичальник ознайомлений з Договором та Правилами, повністю розуміє всі умови, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань, вважає їх справедливими та погоджується неухильно дотримуватись їх та, відповідно, уклав Договір з вільним волевиявленням. Позичальник до моменту укладення цього Договору отримав всю необхідну інформацію про кредитного посередника Кредитодавця відповідно до ст. 6 Закону України «Про споживче кредитування». Позичальник отримав від Кредитодавця всі документи та інформацію, які Позичальник запросив у Кредитодавця до моменту укладення Договору.

ТОВ "Бізнес позика" свої зобов`язання за Договором кредиту виконало та надало позичальнику грошові кошти в розмірі 9000,00 грн. шляхом перерахування на банківську картку позичальника № НОМЕР_2 (котрий позичальником вказано при заповнені анкетних даних в особистому кабінеті), що підтверджується довідкою про видачу коштів на суму 9000 грн.

На вимогу суду «Універсал Банк» надав інформацію та виписку руху коштів по картці від 12.08.2025 року на ім`я ОСОБА_1 в банку емітовано карту № НОМЕР_2 ІВАN НОМЕР_3 . Додатково направляємо виписку по рахунку № НОМЕР_2 за період 21.04.2024 24.04.2024 р, яка містить зарахування на суму 9000,00 гривень у додатку (а.с. 71,73-74).

До теперішнього часу боржник свої зобов`язання за Кредитним договором № 494824-КС-002 від 21.04.2024 року про надання кредиту належним чином не виконав. Відповідач не сплатив в установлені договором строки тіло кредиту, проценти і комісію, чим порушив свої зобов`язання, встановлені договором.

З розрахунку заборгованості станом на 22.06.2025 року утворилась заборгованість за Договором № 494824-КС-002 про надання кредиту, в розмірі 29021,08 грн, що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту 9 000,00 грн; суми прострочених платежів по процентах 18671,08 грн, комісія 1350,00 грн за період з 21.04.2024 до 11.08.2024, що стверджується розрахунком заборгованості. (а.с. 11-13).

Дослідивши матеріали справи, проаналізувавши обставини в їх сукупності, надавши оцінку зібраним у справі доказам, з урахуванням положень частини п`ятої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» та п. 17 розділу IV Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», суд першої інстанції вважав за необхідне частково задовольнити позовні вимоги та стягнути з відповідача на користь ТОВ «Бізнес Позика» заборгованість за кредитним договором №494824-КС-002 від 21.04.2024 року в загальній сумі 24 926,08 грн, що складається з: суми прострочених платежів за тілом кредиту 9 000,00 грн; суми прострочених платежів за процентами 14 576,08 грн, комісії -1350,00 грн.

В задоволенні решти вимог позову відмовив у зв`язку з їх необґрунтованістю.

Правовідносини між сторонами, які виникли на підставі вищенаведених фактичних обставин, регламентуються такими правовими нормами.

Згідно з частиною першою статті 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України).

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

У справі, яка переглядається встановлено, що 21.04.2024 року між сторонами укладено кредитний договір №494824-КС-002, відповідно до якого відповідач отримав кредит у розмірі 9 000 грн, строком на 16 тижні (до 11.08.2024 року).

Кредитний договір укладений в електронній формі, в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію»і правилами про надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика», через Особистий кабінет позичальника на сайті кредитодавця - https://my.bizpozyka.com/.

Відповідно до п. 2.7. Кредитного договору строк дії договору до 11.08.2024 року.

Відповідно до п. 2.4. Кредитного договору стандартна процентна ставка в день становить 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка в день становить 1,15715961, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору. Встановлений Договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем в односторонньому порядку.

Із розрахунку заборгованості, наданого позивачем, суд установив, що проценти за користування кредитними коштами нараховані за період з 21.04.2024 до 11.08.2024, тобто в межах погодженого сторонами строку кредитування.

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна процентна ставка має бути не більше 2,5%, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 21 серпня 2024 року не більше 1%.

Розмір і порядок нарахування процентів за користування кредитом визначаються сторонами, однак вони повинні узгоджуватися із нормами Закону.

Кредитний договір №494824-КС-002 від 21.04.2024 року, укладений строком 16 тижнів до 11.08.2024 року. Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року набрав чинності 24 грудня 2023 року.

З урахуванням викладеного суд першої інстанції дійшов правильного висновку про застосування до вказаних правовідносин зазначеного вище закону.

Із розрахунку заборгованості суд установив, що позивач за період з 21.04.2024 по 12.05.2024 нараховував щоденно відсотки за ставкою 1,15715961%, що узгоджується з п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування».

З 13.05.2024 по 11.08.2024 позивач нараховував відсотки в розмірі 2%, що не відповідає п. 17 Прикінцевими та Перехідними положеннями Закону України «Про споживче кредитування», оскільки з 23 квітня 2024 року вона повинна бути не більше 1,5%.

Суд дійшов висновку, що з відповідача на користь позивача підлягає до стягнення сума заборгованості за відсотками в розмірі 14 576,08 грн, з яких: 2291,08грн нараховані відсотки станом за період з 21.04.2024 по 12.05.2024 за відсотковою ставкою 1,15715961% від розміру непогашеного тіла кредиту, 12 285грн - за період з 13.05.2024 по 11.08.2024 (9000 х 1,5% х 91).

Колегія суддів погоджується із здійсненим судом першої інстанції розрахунком.

Апеляційний суд відхиляє доводи апеляційної скарги про те, що відповідно до умов договору денна процентна ставка становить 0,97%, адже із наданого позивачем розрахунку не вбачається нарахування відсотків за таким розміром ставки.

Згідно з п. 1-2 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» денна процентна ставка - це загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/ або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Тобто, фактично, денна процентна ставка визначає витрати позичальника за кожен день користування кредитом.

Такі витрати мають відсотковий вираз і розраховуються відносно тіла кредиту (розміру виданого кредиту) і розраховуються за кожен день.

Аналогічно, як і проценти за користування кредитом, які так само мають відсотковий вираз, розраховуються відносно тіла позики та можуть бути нараховані за кожен день, місяць або рік.

У поняття «денна процентна ставка» законодавець вклав лише спосіб її обчислення, а не її правову природу, яка полягає в тому, що під нею варто розуміти саме розмір процентів, які нараховуються в день.

При цьому Закон України «Про споживче кредитування», як і укладений між сторонами Кредитний договір, взагалі не містять поняття «процентна ставка в день».

Вочевидь денною процентною ставкою є та ставка процентів, яка нараховується щодня на тіло кредиту і підлягає сплаті позичальником на користь кредитодавця, а відтак таке поняття тотожне поняттю «процентної ставки в день».

В апеляційній скарзі позивач посилається на те, що «денна процентна ставка» в розумінні Закону України «Про споживче кредитування» та «процентна ставка(ки) в день», які встановлені в кредитному договорі, укладеному відповідачем з ТОВ «Бізнес Позика», не є тотожними поняттями, і тому суд неправильно тлумачив норми Закону України «Про споживче кредитування», вважаючи, що має можливість зменшувати розмір відсотків за кредитним договором протягом строку кредитування. Колегія суддів не вважає такі доводи слушними, оскільки вони не ґрунтуються на законі, суперечать умовам кредитного договору, і зводяться лише до особистого тлумачення позивачем закону на власну користь.

З урахуванням викладеного доводи апеляційної скарги не спростовують правильних висновків суду першої інстанції та не дають підстав для висновку про порушення процесуального права або неправильне застосування судом першої інстанції норм матеріального права, які призвели або могли призвести до неправильного вирішення справи. При вирішенні вказаної справи судом правильно визначено характер правовідносин між сторонами, застосовано закон, що їх регулює.

Рішення суду першої інстанції в частині стягнення тіла кредиту апеляційним судом не переглядається.

Відповідно до ст.375ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Колегія суддів вважає, що рішення Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 11 листопада 2025 року в оскарженій частині ухвалене з додержанням норм матеріального і процесуального права, і підстав для його скасування на підставі доводів апеляційної скарги немає.

Оскільки апеляційна скарга не підлягає задоволенню, то апеляційний суд не здійснює перерозподіл судових витрат у суді апеляційної інстанції.

Керуючись ст.ст. 367, 374, 375, 382, 384 ЦПК України, Івано-Франківський апеляційний суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» залишити без задоволення.

Заочне рішення Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 11 листопада 2025 року залишити без змін.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її ухвалення, оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, установлених пунктом 2 частини 3 статті 389 ЦПК України.

Повне судове рішення складено 18 грудня 2025 року.

Судді Є.Є. Мальцева

В.А. Девляшевський

В.М.Луганська