Справа № 569/3478/22
Провадження № 2/188/313/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13 травня 2025 року Петропавлівка

Петропавлівський районний суд Дніпропетровської області в складі :

головуючої судді Курочкіної О.М.,

секретар судового засідання Фесик Ю.В.

справа №569/3478/22

позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк»

відповідач: ОСОБА_1

про стягнення заборгованості за кредитним договором

В С Т А Н О В И В :

У жовтні 2017 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» запустило новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.

Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Оcобливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК", далі Умови, опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua

Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, а також зобов`язання є договори та інші правочини, що передбачено ст. 11 та ст. 626 Цивільного кодексу України. Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу по сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку (ст. 509 ЦК України).

27.06.2019 року між Акціонерними товариством «Універсал Банк» та ОСОБА_2 підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг.

При укладенні Кредитного договору сторони керуються ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

27.06.2019 року Відповідач звернувся до Позивача із анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку

№ НОМЕР_1 , а також своїм підписом повністю та безумовно прийняла пропозицію банку та погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

Згідно ст.9 ЗУ «Про споживче кредитування», Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладанням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняттяя усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг» а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію» із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Відповідно до «Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток «Моnbаnk», що діяли у період із 12.06.2019 р. - по 03.07.2019 р. затвердженого Рішенням Правління АТ «Універсал Банк» Протоколом №24 від 12.06.2019 р., Головою Правління Старомінською І.О., що перебуває в загальному доступі в мережі Інтернет за посиланням https://www.monobank.ua), Договір про надання банківських послуг " Моnbаnk " (або Договір) - укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ"Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети - заяви до Договору про надання банківських послуг " Моnbаnk ", Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу та Тарифів.

Ч. 6 анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 27.06.2019р. ОСОБА_2 просить вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний /електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкритті або будуть відкритті їй в Банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.

В анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 27.06.2019р. Позичальник просить відкрити поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні та становити кредитний ліміт на суму вказану у додатку. Розмір наданого для Позичальника ліміту становить 25 000, 00 грн. відповідно до Довідки про розмір встановленого кредитного ліміту.

Згідно п.п.1.3. п.1 Розділу II Умов і правил, Клієнт погоджується з тим, що Кредитний встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (змен збільшити або анулювати) Кредитний ліміт.

Згідно п.п.4.7. п.4 Розділу II Умов і правил, Банк надає інформацію про кредитний Платіжної карти до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку.

Згідно ч.3 Паспорту споживчого кредиту зазначено, що сума / ліміт кредиту (грн.) становить від 1 000 до 100 000 (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку).

У ч. 4.13. розділ II Умов і правил визначено, що погашення заборгованості Клієнта за Договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку:

у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;

у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом;

у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені Договором.

У зв`язку із порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 27.06.2019 р. зі сторони ОСОБА_2 перед AT «Універсал Банк» у ОСОБА_2 виникла заборгованість в розмірі - 32 291, 52 грн. яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) - 32 291, 52 грн.

Станом на день подачі позовної заяви Відповідач продовжує ухилятись від належного виконання зобов`язань за Договором про надання банківських послуг договором, чим порушує законні права позивача.

Позивач просить стягнути з відповідача нараховану заборгованість та сплачений судовий збір.

В судове засідання представником позивача надано заяву про розгляд справи у його відсутність, позов підтримує, просить стягнути заборгованість та судові витрати.

Представником відповідача в судове засідання надано відзив, в судовому засіданні пояснення. Сторона відповідача категорично заперечує проти задоволення позову.

В обґрунтування заперечень зазначено, згiдно iнформацii наданiй суду копiї анкети-заяви до Договору про надання банкiвських послуг вiд 27.06.2019р. Вiдповiдач не був ознайомлений з Умовами ш Правилами надання банківських послуг, Тарифами та Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та не отримував їх від Позивача, Також Відповідач не підписував окрім Заяви жодних інших документів, які б підтверджували факт укладення кредитного договору/договору позики між Позивачем та Відповідачем.

Позивачем не надано суду доказів оформлення та укладання між сторонами та відповідно отримання позичальником Умов та Правил наданим банківських послуг, які долучені позивачем до матеріалів позовної заяви, визначено, що Заява разом Умовами та Правилами наданим банківських послуг. Тарифами та Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, що б у сукупності із Заявою, свідчило про укладений у належній формі договір між сторонами про надання банківських послуг.

Відповідно до практики Верховного суду та норм ЦК, якщо Умови та Правила надання банківських послуг, Тарифи та Таблиця обчислення вартості кредиту, Паспорт споживчого кредиту не містять підпису позичальника, то належні і допустимі докази надання кредиту відсутні.

Жодного первинного документа яким підтверджується фактичне отримання Відповідачем як кредитних коштів так і кредитної картки ^позивачем не надано.

Також, Позивачем не надано суду доказів відкриття на ім`я відповідача рахунку, виписки по даному рахунку, які мають підтвердити рух грошових коштів, наявність або відсутність заборгованості, та розмір грошових коштів, які було отримано позичальником.

Крім того, наданий позивачем до матеріалів позовної заяви розрахунок не є належним доказом.

Сторона відповідача категорично заперечує проти задоволення позовних вимог.

Суд, вислухавши представника відповідача, вивчивши відзив, вивчивши матеріали справи, приходить до висновку, позов не підлягає задоволенню.

Відповідно до положень ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Відповідно до наданих документів відповідач 27.06.2019 року подав Анкету заяву до monobank | Universal Bank, про що свідчить підпис працівника банку, де зазначено, що надані документи перевірено в присутності клієнта.

В Анкеті заяві зазначено, що заява є підставою для відкриття поточного банківського рахунку у гривні та встановлення, збільшення чи зменшення кредитного ліміту на суму вказану у додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов.

Додаток, відповідно до умов Договору, який повинен свідчити про розмір встановленого кредитного ліміту суду не надано, розмір встановленого кредитного ліміту в позові не зазначено.

У додатку до Паспорту споживчого кредиту зазначено, що ліміт кредиту до 100000 грн. в залежності від суми, яка погоджена у заявці.

Документ, який свідчіть про погодження суми ліміту з відповідачем стороною позивача суду не надано, в зв`язку з чим суд позбавлений можливості повернути позивачу фактично отримані та використані позичальником кошти.

Висновки суду узгоджуються з Постановою Великої Палати Верховного Суду у рішенні по справі № 342/180/17.

Відповідно до ч.1 ст.1049 ЦК України Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Таким чином, встановити розмір наданого кредитного ліміту, на підставі наданих доказів, неможливо.

Що стосується порядку нарахування відсотків за користування кредитним лімітом, то суд позбавлений можливості встановити факт збільшення кредитного ліміту за рахунок заборгованості, правомірність нарахування відсотків, штрафних санкцій, які передбачені у паспорті та умовах, для Чорної карти monobank, так як до позову додано Умови і правила обслуговування в AT «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, які набули чинності з 12.06.2019 року.

Відповідно до наданого розрахунку відомості у розрахунку зазначені не з часу укладання Договору про надання банківських послуг, з 27.06.2019 року, а станом на 21.08.2020 року. Крім того, відповідно до наданої таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача, вона не стосується безпосередньо відповідача і має застереження, що дані зазначені у таблиці зазначені як обчислення, що базуються обраних умовним споживачем умовах і на припущеннях.

У таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача зазначено, проценти за користування кредитом протягом року при сумі кредиту за договором в розмірі 1000 грн.

Позивачем не надано доказів коли, в якому розмірі і на яких підставах відповідачу встановлено та збільшувався кредитний ліміт.

Відповідач уклав договір з банком 27.06.2019 року, а розрахунок надано з 21.08.2020 року, не надано виписку з рахунку, по якому було встановлено і перераховано кредитний ліміт, не надано доказів про отримання картки відповідачем чи відкриття банківського рахунку.

Суд також не може встановити формування заборгованості відповідача так як розрахунок заборгованості за договором №б/н від 27.06.2019 року, укладеного позивачем з відповідачем, надано суду з 21.08.2020 року.

Зазначені обставини обґрунтовано відповідачем у відзиві.

У відповідність ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язань настають правові наслідки встановлені договором чи законом.

Згідно ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не виконав зобов`язання у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до положень ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Згідно ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошові суми відповідно до ст. 625 ЦК України.

Згідно зі статтею 5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

Статтею 10 ЦПК України визначено, що суд при розгляді справи керується принципом верховенства права.

Відповідач не надав суду докази про встановлений ліміт, правомірность та підстави збільшення кредитного ліміту.

Не відповідає вимогам наданих позивачем правовстановлюючих документів і розрахунок.

Позивачем не заявлено вимог згідно положень ст. 625 ЦК України

Судовий збір при подачі позову сплачений у розмірі 2481.00 грн., при відмові у задоволенні позовних вимог відшкодуванню не підлягає.

Відповідно до частини 1 статті 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Керуючись ст. 526, 527, 549-554, 625,1048-1050,1054 ЦК України, ст.ст. 4, 133, 141, 258, 264-265 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ :

В задоволенні позову Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості відмовити в повному обсязі.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

У відповідності до п.п. 15.5 п. 1 Розділу ХШ Перехідних Положень ЦПК України апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди, а матеріали справ витребовуються та надсилаються судами за правилами, що діяли до набрання чинності цією редакцією Кодексу. У разі порушення порядку подання апеляційної чи касаційної скарги відповідний суд повертає таку скаргу без розгляду.

Суддя О. М. Курочкіна