ПУЛИНСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ЖИТОМИРСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 292/1151/25
Провадження № 2/292/713/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

09 грудня 2025 року с-ще Пулини

Пулинський районний суд Житомирської області в складі головуючого судді Лотуги В.Ф., з участю секретаря судового засідання Козачок Н.М., розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В :

У жовтні 2025 року позивач АТ КБ "ПриватБанк" звернувся до суду з позовом в якому просить стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , заборгованість за кредитним договором №б/н від 19.12.2007 у розмірі 51266,87 грн. та сплачений судовий збір.

Позивач зазначає, що 19.12.2007 до АТ КБ "ПриватБанк" звернувся ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву та приєднався до умов та правил надання банківських послуг. Відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку "Універсальна", на яку встановлено кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 42000 грн.

Відповідач після отримання картки за умовами укладеного з банком договору здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою, а також отримував кредитні кошти з власної ініціативи, частково сплачував заборгованість за договором

ОСОБА_1 не лише отримав кредитну картку, а й визнав укладення кредитного договору та погодився з його умовами, вчинивши дії, спрямовані на виконання укладеного договору та його умов, в тому числі щодо сплати відсотків.

Після спливу строку дії першої картки відповідач додатково отримав картки, а в процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 42%.

21.12.2021 ОСОБА_1 підписав заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, паспорт споживчого кредиту, отримав додаткову кредитну картку, а також погодився з іншими суттєвими умовами користування кредитним рахунком.

АТ КБ "ПриватБанк" свої зобов"язання за договором виконав в повному обсязі, а саме - надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

У порушення умов договору відповідач зобов`язання належним чином не виконав, у результаті чого станом на 17.09.2025 має заборгованість у сумі 51266,87 грн., яка складається із заборгованості за тілом кредита - 41410,82 грн., заборгованості за простроченими відсотками - 9856,05 грн.

Ухвалою суду від 30.10.2025 відкрито провадження у справі, розгляд її призначено у порядку спрощеного позовного провадження, з повідомленням сторін.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, про день та час слухання справи повідомлений належним чином, надав суду письмову заяву, в якій просить проводити судове засідання без участі представника банку, позовну заяву задовольнити в повному обсязі.

У судові засідання, призначені на 24.11.2025 та 09.12.2025, відповідач не з`явився, про місце та час розгляду справи повідомлений належним чином, до суду повернулися конверти з відмітками про невручення рекомендованих листів у зв`язку з відсутністю адресата за зареєстрованою адресою проживання.

Крім того, відповідач про судове засідання, призначене на 09.12.2025, повідомлений через оголошення на офіційному вебсайті суду. Відзив на позов, заяви про розгляд справи за його відсутності або відкладення розгляду справи до суду не надходили.

З викладених обставин суд вирішує справу у порядку спрощеного позовного провадження відповідно до ст.279 ЦПК України, з повідомленням сторін, за наявними у справі матеріалами.

Згідно ч.3 ст.211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши подані позивачем докази, суд приходить до наступного висновку.

Встановлено, що до АТ КБ "ПриватБанк" звернувся ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим 19.12.2007 підписав заяву в якій вказав, що ознайомився і згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку, які були надані для ознайомлення в письмовому вигляді. Своїм підписом підтверджує факт отримання повної інформації про умови кредитування в банку.

Умовами заяви передбачено оформлення ОСОБА_1 кредитки "Універсальна" в гривні з пільговими умовами на 30 днів зі сплатою базової процентної ставки - 3 % на місяць на залишок заборгованості.

21.12.2021 відповідач підписав заяву про приєднання до умов та правил надання послуг та паспорт споживчого кредиту, згідно яких сума/ліміт кредиту до 200 000 грн., строк договору - 12 місяців з пролонгацією, процента ставка у пільговий період до 55 днів (за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості) складає 0,00001% річних. Процентна ставка поза межами пільгового періоду - 42% річних. Визначено відповідальність за наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит, пеня у розмірі подвійної облікової ставки НБ України, що діяла у період, за який сплачується пеня, від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов"язання за кожний день прострочення виконання. Процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 84 % річних.

У п.1.4 умов та п.5 паспорта визначено, що повернення кредиту здійснюється шляхом договірного списання з рахунку клієнта, в т.ч. за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта.

Відповідно до довідки АТ КБ "ПриватБанк", за кредитним договором ОСОБА_1 надано кредитні картки: НОМЕР_1 , дата відкриття - 26.09.2007, термін дії - 09/15, тип картки - карта "Універсальна"; НОМЕР_2 , дата відкриття - 25.06.2013, термін дії - 12/15, тип картки - карта "Універсальна"; НОМЕР_3 , дата відкриття - 25.06.2013, термін дії - 06/17, тип картки - карта "Універсальна"; НОМЕР_4 , дата відкриття - 20.09.2017, термін дії - 09/21, тип картки - карта "Універсальна"; НОМЕР_4 , дата відкриття - 12.03.2018, термін дії - 09/21, тип картки - карта "Універсальна GOLD"; НОМЕР_5 , дата відкриття - 21.12.2021, термін дії - 01/26, тип картки - карта "Універсальна".

З довідки АТ КБ "ПриватБанк" про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_1 вбачається, що відбулася зміна кредитного ліміту: 20.02.2008, 25.09.2008, 26.06.2011, 01.02.2021, 12.05.2021, 26.10.2023, 30.01.2024, 22.11.2024, 02.05.2025.

Згідно розрахунків заборгованості за договором б/н від 19.12.2007, укладеного між АТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_1 , останній станом на 17.09.2025 має заборгованість в сумі 551266,87 грн., з яких: за тілом кредита - 41410,82 грн.; за простроченими відсотками - 9856,05 грн.

У розрахунку за період з 01.06.2015 по 20.12.2021 відображені дані про те, що заборгованість по тілу кредиту, окрім безпосередньо витрачених відповідачем кредитних коштів (стовпчик №3), формувалася також шляхом погашення за рахунок кредитних коштів (стовпчик №4) нарахованих банком щомісячних відсотків.

Як вбачається з виписки за договором б/н за період 26.09.2007-19.09.2025, відповідач постійно користувався наданою йому кредитною карткою, знімав кошти, проводив розрахунок, здійснював перерахування коштів з однієї картки на іншу, поповнював картку та періодично вносив кошти на часткове погашення заборгованості за кредитом та відсотками.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Визначення поняття зобов"язання міститься у ч.1 ст.509 ЦК України.

Відповідно до цієї норми зобов"язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов"язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов"язку.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов"язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов"язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

З положень частини першої та другої ст.1056-1 ЦК України вбачається, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ч.1 ст.530 ЦК України якщо у зобов"язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

За ст.610 ЦК України порушенням зобов"язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Згідно із ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір не встановлений договором або законом.

Згідно ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Частиною першою статті 633 ЦК України визначено, що публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 ЦПК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однією зі сторін має бути досягнуто згоди.

АТ КБ "ПриватБанк" свої зобов"язання за договором виконав в повному обсязі, а саме - відповідачу було відкрито картковий рахунок, надано кредитну картку та встановлено кредитний ліміт, якими відповідач активно користувався.

У той же час, з матеріалів справи вбачається, що відповідач належним чином не виконав взяті на себе зобов`язання за кредитним договором, внаслідок чого згідно з наданим банком розрахунком заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором станом на 17.09.2025 становить 51266,87 грн., з них: за тілом кредита - 41410,82 грн.; за простроченими відсотками - 9856,05 грн.

Однак, суд не погоджується із заявленою позивачем до стягнення суми боргу виходячи з наступного.

У наданих банком розрахунках вбачається, що за період з 01.06.2015 по 21.12.2021, заборгованість по тілу кредиту, окрім безпосередньо витрачених відповідачем кредитних коштів (стовпчик №3), формувалася також шляхом погашення за рахунок кредитних коштів (стовпчик № 4) нарахованих банком щомісячних відсотків, що призводило до збільшення заборгованості по тілу кредиту на таку суму відсотків, що відповідно збільшувало базу нарахування самих відсотків та інших платежів в подальшому.

Однак, позивачем не доведено, що при підписанні 19.12.2007 заяви про надання банківських послуг або у подальшому до 21.12.2021, сторони погодили між собою погашення банком відсотків нарахованих за використання кредитних коштів позичальником за рахунок невикористаного кредитного ліміту, оскільки докази, які б підтверджували такі умови до 21.12.2021 і з ними був ознайомлений ОСОБА_1 , суду позивачем не надані.

Такі умови були уже передбачені в підписаній 21.12.2021 відповідачем заяві про приєднання до умов та правил надання послуг та паспорті споживчого кредиту.

У п.1.4 умов та п.5 паспорта визначено, що повернення кредиту здійснюється шляхом договірного списання з рахунку клієнта, в т.ч. за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта.

Отже, лише з 21.12.2021 відповідач погодився щодо сплати нарахованих банком відсотків за рахунок встановленого невикористаного кредитного ліміту.

Такий висновок суду відповідає усталеній практиці застосування норм Закону до спірних правовідносин, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17, де вказується про необґрунтованість нарахування відсотків у разі відсутності умов договору щодо цього. Зважаючи на недоведеність існування погоджених між сторонами умов договору про можливість стягнення сум нарахованих відсотків самим банком за рахунок кредитного ліміту до 21.12.2021, такі дії банку є неправомірними.

Однак, враховуючи те, що відповідачем проводилось погашення боргу, в т.ч. нарахованих відсотків та тіла кредиту, суд не вбачає підстав для зарахування сплачених коштів в рахунок погашення тіла кредиту, оскільки такий спосіб не відповідає правовій позиції Верховного Суду викладеній в постанові від 04.12.2019 року (справа №357/4626/17) про те, що сплачені відповідачем кошти можуть вважатися такими, що сплачені на погашення тіла кредиту, лише за умови наявності доказів, які б свідчили про обґрунтованість зарахування таких сум за заявою сторони саме на погашення тіла кредиту, чи на наявність таких узгоджених сторонами умов укладеного кредитного договору, оскільки зарахування зустрічних вимог згідно частини другої статті 601 ЦК України може здійснюватись лише за заявою однієї із сторін.

За таких обставин, суд вважає, що позивачем необґрунтовано включено до тіла кредиту, яке підлягає стягненню з відповідача відсотки в розмірі 8601,82 грн. погашені за рахунок кредитного ліміту, які сформовані за період з 01.06.2015 по 20.12.2021.

Враховуючи те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ "ПриватБанк" не повернуті, відповідно до ч.2 ст.530 ЦК України позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, а тому позов в частині стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредита підлягає задоволенню частково в розмірі 32809 грн., яка розраховується: 41410,82 грн. (заборгованість за простроченим тілом кредиту) - 8601,82 грн. (відсотки погашені за рахунок кредита) = 32809 грн.

За правилами ст.ст.12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно ч.2 ст.1050 та ч.2 ст.1054 ЦК України, наслідками порушення боржником зобов"язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

Беручи до уваги, що ОСОБА_1 не виконав взяті на себе зобов`язання за кредитним договором, внаслідок чого утворилася заборгованість в розмірі 42665,05 грн., з яких заборгованості за тілом кредиту - 32809 грн., за відсотками - 9856,05 грн., які підлягають стягненню, а позов частковому задоволенню.

Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Згідно ст.4 Закону України "Про судовий збір", із позовних заяв майнового характеру справляється судовий збір в розмірі 1,5% ціни позову, але не менше 1 розміру мінімальної заробітної плати.

З матеріалів справи встановлено, що при зверненні до суду через систему "Електронний суд" позивачем сплачений судовий збір у сумі 2422,40 грн., а тому з відповідача на користь позивача слід стягнути судові витрати за сплату судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог у розмірі (42665,05/51266,87)х2422,40 = 2015 грн. 96 коп.

На підставі вищевикладеного, керуючись ст.ст. 76, 211, 247, 258, 259, 263-265, 273, 352, 354 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позов Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , зареєстрованого по АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_6 , на користь Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" (місцезнаходження: 01001, м.Київ, вул.Грушевського, 1 Д, код ЄДРПОУ - 14360570) заборгованість за кредитним договором №б/н від 19 грудня 2007 року в сумі 42665 (сорок дві тисячі шістсот шістдесят п"ять) грн. 05 (п"ять) коп. та судовий збір в сумі 2015 (дві тисячі п"ятнадцять) грн. 96 (дев"яносто шість) коп.

В іншій частині позову відмовити.

Рішення може бути оскаржено шляхом подачі апеляційної скарги до Житомирського апеляційного суду протягом 30-ти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Відомості про учасників справи.

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк", знаходиться за адресою: 01001, вул. Грушевського, 1Д, м.Київ, код ЄДРПОУ - 14360570.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_6 .

Суддя В. Ф. Лотуга