РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 грудня 2025 року м.Борщів

Борщівський районний суд Тернопільської області в складі:

головуючої-судді: Губіш О.А.

з участю :

секретаря Окулянко У.Г.

розглянувши у відкритому судовому засіданні, в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін, цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ОТП БАНК», в особі представника Гнипа Володимира Володимировича, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в:

Позивач АТ «ОТП БАНК», в особі представника Гнипа В.В., звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, вказуючи, що 17 грудня 2023 року між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір № 0001/980/2810651/23. Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, Кредитодавець зобов`язується надати кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а Позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. Згідно з п. 1.3. Кредитного договору Позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту на умовах, визначених в графіку платежів відповідно до Додатку №1. Підписанням Кредитного договору Позичальник підтвердив: що до укладення цього Договору Кредитодавець надав йому інформацію необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення цього Договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту; що Кредитодавець ознайомив його з інформацією, вказаною в ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», ст. 6, 9 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та іншою інформацією. Відповідно до п. 3.1. Кредитного договору кредитний договір діє в межах строку на який надається кредит та припиняється належним його виконанням.

Поряд з тим зазначив, що умови Кредитного договору Позичальником не виконані, кредитні кошти у встановлені договорі (Графіком погашення кредиту) строки не повернуті, і як наслідок, станом на 08.09.2025 заборгованість Позичальника за Кредитним договором № 0001/980/2810651/23, становить 33862,5 грн, з яких непрострочене тіло кредиту 23453,53 грн; сума непрострочених відсотків 665, 55 грн; прострочене тіло кредиту 7560, 75 грн; прострочені відсотки по договору 2182, 67 грн.

А тому, просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором а також понесені судові витрати.

Ухвалою Борщівського районного суду Тернопільської області від 03 листопада 2025 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі та постановлено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін та запропоновано відповідачу протягом п`ятнадцяти днів з дня одержання копії ухвали надіслати відзив на позовну заяву.

Як слідує з наявного в матеріалах справи поштового повідомлення, позовну заяву з додатками, ухвалу суду про відкриття провадження, відповідач отримав 08 листопада 2025 року.

На момент розгляду справи судом відповідачем відзиву на позов, будь-яких заяв, клопотань подано не було.

За таких обставин, суд, дослідивши письмові матеріали справи, з`ясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, приходить до наступного.

В обґрунтування заявлених вимог позивач посилається на те, що 17 грудня 2023 року між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір № 0001/980/2810651/23.

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, Кредитодавець зобов`язується надати кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а Позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Згідно з п. 1.3. Кредитного договору Позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту на умовах, визначених в графіку платежів відповідно до Додатку №1.

Підписанням Кредитного договору Позичальник підтвердив: що до укладення цього Договору Кредитодавець надав йому інформацію необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення цього Договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту; що Кредитодавець ознайомив його з інформацією, вказаною в ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», ст. 6, 9 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та іншою інформацією. Відповідно до п. 3.1. Кредитного договору кредитний договір діє в межах строку на який надається кредит та припиняється належним його виконанням.

Разом із тим, на підтвердження позовних вимог, позивачем до позовної заяви додано заяву анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №0001/980/2810651/23 від 17 грудня 2023 року, підписану відповідачем, розрахунок заборгованості станом на 23.04.2025, звіт рахунок за період з 17.12.2023 по 23.04.2025.

Як вбачається із заяви анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №0001/980/2810651/23 від 17 грудня 2023 року, 17 грудня 2023 року відповідачознайомившись з Договором про видачу та обслуговування платіжних карток (публічний) (надалі Договір/Публічна частина Договору), невід`ємною частиною якого є Тарифи Банку та ця Заява анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК», яка є одночасно заявою на відкриття Карткового рахунку (надалі Заява-анкета/Індивідуальна частина Договору), які розміщені на Офіційному сайті Банку та в загальнодоступних для клієнтів місцях в установах Банку, бажає оформити поточний (картковий) рахунок та електронний платіжний засіб. Ціль: для власних потреб; Валюта Карткового рахунку: UAH; Тип Картки: Віртуальна (без наявності пластикової картки); ОСОБА_2 рахунку (IBAN): НОМЕР_1 ; Встановлення Кредитної лінії: Так.

У заяві анкеті також зазначено Тарифи Банку: 1) Тарифи на операції з платіжними кредитними картками «Digital Card» (Ладна картка) міжнародної платіжної системи MasterCard WorldWide для фізичних осіб (розміщені на Офіційному сайті Банку за посиланням: «Про Банк»/«Загальна інформація»/«Документи щодо продуктів Банку»/«Документи щодо платіжних карток»). Тарифи за Кредитним сервісом «Скибочка» [Тарифи на кредитний сервіс «Скибочка» для держателів платіжних карток Visa International та MasterCard WorldWide, емітованих ОТП Банком для фізичних осіб] (розміщені на Офіційному сайті Банку за посиланням: «Про Банк»/«Загальна інформація»/«Документи щодо продуктів Банку»/«Документи щодо платіжних карток»). Тарифний пакет: [-] (розміщені на Офіційному сайті Банку за посиланням:[-]). 2) Тарифи на обслуговування у Системі Інтернет-банкінгу OTP Bank UA (розміщені на Офіційному сайті Банку за посиланням: «Про Банк»/«Загальна інформація»/«Документи щодо продуктів Банку»/«Документи щодо послуги iнтернет-банкінг для приватних оcіб»). 3) Тарифи Банку на розрахунково-касове обслуговування фізичних осіб (розміщені на Офіційному сайті Банку за посиланням: «Про Банк»/«Загальна інформація»/«Документи щодо продуктів Банку»/«Документи щодо поточних банківських рахунків»).

Крім того така містить розділ Кредитна лінія, згідно якого, Банк може встановити до Картки Кредитну лінію (безготівковий Кредит) в національній валюті на споживчі цілі. Розмір Фіксованої процентної ставки становить: 3,3% в місяць АБО річних, а впродовж Пільгового періоду 0,01 % річних (є незмінною протягом строку дії Кредитної лінії та не може бути збільшено Банком в односторонньому порядку). Гранична дата погашення: ____ числа кожного місяця. Розмір Кредитного ліміту встановлюється згідно Рішення Кредитного комітету Банку (від 1 000 до 500 000 гривень). Строк дії Кредитної лінії 12 календарних місяців з правом продовження. Кредитна лінія надається без застави (або за Рішенням Кредитного комітету Банку забезпечення можливе у випадках, якщо виходячи з оцінки кредитоспроможності Клієнта, виникне необхідність в укладенні Договору забезпечення та/або Договору поруки, та/або Договору застави майнових прав вимоги без проведення оцінки забезпечення). Орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість Кредиту зазначені у Паспорті споживчого кредиту, який видається Клієнту як перед укладенням Договору, так і під час укладення Договору. Наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за Договором визначено у Тарифах Банку та у Паспорті споживчого кредиту. Всі інші умови кредитування (у тому числі права, обов`язки та відповідальність Клієнта) визначені у розділі «8. Кредитування» Публічної частини Договору та у Тарифах Банку.

Із заяви анкети також вбачається, що Сторони досягли згоди з усіх істотних умов Договору. Підписанням Заяви-анкети Сторони підтверджують, що будь-які умови розділу «8. Кредитування» Публічної частини Договору є істотними і підлягають виконанню в порядку передбаченому Договором. Підписанням Заяви-анкети Клієнт приймає на себе ризик виконання умов Договору при істотній зміні обставин, якими керувались Сторони при укладанні Договору. Зміна таких обставин не може бути підставою для зміни умов Договору, а також для невиконання Клієнтом своїх зобов`язань за ним. Договір набуває чинності з моменту підписання Сторонами Заяви-анкети і діє до повного виконання. Дата укладення Заяви анкети є датою укладення між Сторонами Договору.

Заява також містить розділи: Паспорт споживчого кредиту (інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит); Основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача; Інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача; а також інші розділи.

За встановлених судом обставин, до виниклих між сторонами правовідносин підлягають застосуванню наступні норми процесуального та матеріального права.

Згідно ст. 4 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України) кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках (ст. 13 ЦПК України).

За змістом ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

З матеріалів справи вбачається і судом встановлено, що ОСОБА_1 підписав 17 грудня 2023 року Анкету-заяву про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №0001/980/2810651/23. Проте підписана відповідачем анкета-заява не містить жодних даних про умови кредитування та обрання ним певної банківської послуги. Вказана анкета не містить даних про розмір наданих кредитних коштів.

В Анкеті-заяві та будь-яких інших документах, долучених до позовної заяви, не зазначена погоджена сума/ліміт кредиту, про отримання якого сторони дійшли згоди, відсутні відомості про те, що ОСОБА_1 отримав віртуальну картку, строк дії цієї картки та що на його ім`я відкрито картковий рахунок номер (ІВАN): НОМЕР_1 .

Крім того, матеріали справи не містять доказів, яке рішення було прийнято банком за заявою відповідача, а також доказів про розмір кредитних коштів/встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, а також не підтверджують факт отримання відповідачем коштів на підставі Анкети-заяви та наявність у нього заборгованості перед позивачем у розмірі, який зазначає банк.

Розрахунок заборгованості, на який посилається представник позивача, не є первинним документом, який підтверджує отримання кредиту, користування ним, укладення договору на умовах, які вказані банком в позовній заяві, а, отже, не є належним доказом наявності заборгованості. Зазначений розрахунок з зазначенням конкретного розміру заборгованості, є документом, що створений самим позивачем, а, відтак, інформація зазначена в ньому, за умови відсутності первинних документів, на підставі яких він був складений, не може бути доказом наявності заборгованості, на якій наполягає банк. Також, у розрахунку не вказано за яким саме поточним рахунком він здійснений.

Також з розрахунку заборгованості не можливо встановити факт користування відповідачем кредитними коштами, що призвело до утворення простроченої заборгованості.

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаним положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Разом з тим, відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

При цьому згідно пункту 3 вказаного Положення клієнтські рахунки це особові рахунки, за якими обліковуються кошти клієнтів банку. До клієнтських рахунків належать кореспондентські, поточні, вкладні (депозитні) рахунки, рахунки умовного зберігання (ескроу).

У розрахунку заборгованості зазначено, що розмір заборгованості за наданим кредитом складає 33862, 5 грн і вказана сума заявлена банком до стягнення. Проте, будь-яких доказів видачі кредитних коштів, до матеріалів справи позивачем надано не було. Відтак, жодних належних доказів тих обставин, про які заявляє позивач у позовній заяві, а саме, що заборгованість відповідача за договором від 17 грудня 2023 року становить 33862, 5 грн (відповідно до розрахунку заборгованості), матеріали справи не містять.

Отже, доводи позивача щодо розміру нарахованої суми заборгованості не підтверджені жодними належними доказами.

При цьому обов`язок доказування покладений на учасників справи.

Крім цього, як зазначено вище, позивач на обґрунтування позовних вимог, посилається на п. 1.3. Кредитного договору, відповідно до якого, Позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту на умовах, визначених в графіку платежів відповідно до Додатку №1, однак до позовної заяви, позивачем не додано ні самого кредитного договору, ні графіку платежів.

Так, правилами ст. 81 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Згідно з ч. 5 цієї статті докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Відповідно до ч. 7 наведеної статті суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи і згідно з ч. 2 ст. 13 ЦПК України це не є обов`язком суду.

Тобто, стверджуючи про факт надання відповідачу кредиту шляхом встановлення кредитного ліміту, позивач не надав до суду жодного належного доказу, яким би підтвердив викладені обставини. За таких умов в ході розгляду справи позивачем не було доведено факту видачі відповідачу кредитних коштів у заявленому позивачем розмірі, тому відсутні підстави для їх стягнення.

Зокрема, Верховний Суд у своїй постанові від 27 березня 2020 року по справі № 703/3063/18 дійшов до висновку, що у зв`язку з ненаданням банком доказів видачі кредитної картки та розміру кредиту, суд позбавлений можливості перевірити розмір нарахованих суми боргу, процентів та штрафних санкцій відповідачці.

Враховуючи викладене, суд відмовляє у задоволення позову АТ «ОТП БАНК» до ОСОБА_1 , оскільки будь-яких належних та допустимих доказів фактичної видачі кредиту відповідачу матеріали справи не містять.

Частинами першою-другою статті 141 ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: 1) у разі задоволення позову - на відповідача; 2) у разі відмови в позові - на позивача; 3) у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Таким чином, понесені позивачем судові витрати з оплати судового збору, на підставі ст. 141 ЦПК України, суд покладає на позивача.

На підставі ст.ст. 509, 526, 553, 625, 1046, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України та керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 263, 265, 279 ЦПК України, суд

в и р і ш и в :

У задоволенні позову Акціонерного товариства «ОТП БАНК», в особі представника Гнипа Володимира Володимировича, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, - відмовити.

Судові витрати по справі покласти на сторони в тій частині, в якій вони їх понесли.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення, шляхом подачі такої скарги безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Реквізити сторін:

позивач: Акціонерне товариство «ОТП БАНК», місцезнаходження: м. Київ, вул. Жилянська, 43, .

Відповідач: ОСОБА_1 , житель АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Головуюча: