Справа №474/624/25
Провадження № 2/474/266/25
РІШЕННЯ

Іменем України

06.11.25р. с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Багрін Н.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю УКР КРЕДИТ ФІНАНС до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

25.06.2025р. Товариство з обмеженою відповідальністю УКР КРЕДИТ ФІНАНС (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідачка), в якому просить стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість за кредитним договором № 1274-6756 від 19.09.2023р. у розмірі 23 809 грн. 25 коп., з яких: 5 000 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом та 18 809 грн. 25 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що на офіційному веб-сайті ТОВ Укр Кредит Фінанс у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ Укр Кредит Фінанс розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: договір кредиту (примірний договір на момент укладення); правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); згода на обробку персональних даних; публічна інформація; положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.

19.09.2023р. між ТОВ Укр Кредит Фінанс і ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ Укр Кредит Фінанс, в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1274-6756.

Зазначений кредитний договір разом із правилами відкриття кредитної лінії, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. У відповідності до норм ч. 1 ст. 13 Закону України Про споживче кредитування він був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України Про електронні документи та електронний документообіг, а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України Про електронну комерцію.

На виконання зазначених вимог, позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор А7327, для підписання кредитного договору № 1274-6756 від 19.09.2023р., підтвердження ознайомлення з правилами, та інших супутніх документів.

Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 5 000 грн. 00 коп.; строк кредитування 300 днів; базовий період - 14 днів; знижена ставка - 1,20% в день; стандартна ставка - 1,50% в день, комісія за видачу кредиту - 15% від суми кредиту.

Базовий період сплати відсотків - проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у базовому періоді вказана у договорі і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої з урахуванням побажань позичальника, наданих у процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт кредитодавця.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Відповідачка підтвердила виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі, в разі отримання грошових коштів.

Відповідачка всупереч умовам кредитного договору, вимогам закону, порушила вищезазначені умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернула у повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором.

Станом на 23.05.2025р. загальний розмір грошових вимог до відповідачки становить 26 639 грн. 25 коп., з яких: 5 000 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом, 21 240 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 399 грн. 25 коп. - прострочена заборгованість по комісії.

Разом з тим, позивач посилається на те, що кредитодавцем було прийнято рішення про застосування до позичальника програми лояльності для споживача фінансових послуг, а саме часткового списання заборгованості за нарахованими комісіями та процентами - у загальній сумі 2 830 грн. 00 коп. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором.

А тому, у підсумку, позивач просить стягнути з відповідачки суму заборгованості по кредиту у розмірі 23 809 грн. 25 коп., з них 5 000 грн. коп. - тіло кредиту та 18 809 грн. 25 коп. - проценти.

08.10.2025р. представниця відповідачки - ОСОБА_2 подала відзив на позовну заяву у якому просила відмовити в задоволенні позову. Як на підставу заперечень проти позову вказувала на те, що з наданих позивачем доказів вбачається, що доказів того, чи видані за цим кредитним договором кошти, матеріали справи не містять, - відсутній меморіальний ордер про перерахування коштів. Розрахунок заборгованості наявний в матеріалах справи складений самим позивачем і не містить жодного підтвердження реальності господарської операції, він не є борговим документом та належним доказом отримання відповідачкою кредиту. Таким документом відповідно до ч. 1 розділу ІУ Інструкції про ведення касових операцій банками України затвердженої постановою Правління НБУ від 25.09.2018р. може бути банківський документ з підписом відповідача, якого не надано. Розрахунок заборгованості не є доказом наявності чи відсутності договірних зобов`язань між сторонами, він не відповідає вимогам, яким має відповідати доказ здійснення фінансово-господарської операції. З нього ж не вбачається за можливе перевірити правильність нарахувань відповідних сум. Належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до ст. 9 Закону України Про бухгалтерський облік та фінансову звітність. Розрахунок заборгованості не є документом первинного бухгалтерського обліку. Позивачем не надано виписки по рахунку чи інших первинних документів. Вказувала на те, що встановлення сторонами договору відсотків за несвоєчасно виконані зобов`язання за кожен день прострочки, що в результаті становить 21 240 грн. 00 коп. є несправедливими у розумінні ст. 18 Закону України Про захист прав споживачі, та суперечить принципам розумності і справедливості, встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації (понад 50% вартості продукції), тоді як відповідно до постанови ВП від 18.03.2020р. у справі № 902/417/18 - суд за певних умов може зменшити загальний розмір неустойки, штрафу та процентів річних, як відповідальності за прострочення грошового зобов`язання. Вважає, що сума заборгованості по процентам нарахована з порушенням вимог закону, оскільки відповідно до ст. 1048 ЦК України позикодавець має право стягнути заборгованість по нарахованим і несплаченим процентам за користування кредитними коштами у межах строку кредитування, який за умовами кредитного договору становить 14 днів, розмір процентів за який має становити 1 050 грн. ((5 000 грн. * 1,5% * 14). Послалася на неправомірність нарахування комісії, та не надання доказів наявності переліку послуг за які вона встановлена, погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, а тому положення договору про обов`язок сплачувати щомісяця комісію є нікчемним відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України Про споживче кредитування.

Представниця позивач ОСОБА_3 16.10.2025р. подала до суду Додаткові пояснення у справі, які суд не бере до уваги, оскільки з їх змісту та прохальної частини вбачається, що вони стосуються позовних вимог ТОВ Укр Кредит Фінанс до ОСОБА_4 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , які виникли з кредитного договору № 1309-9758 від 30.11.2023р у розмірі 16 000 грн., тоді як позовні вимоги у даній справі стосуються ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , які виникли з кредитного договору № 1274-6756 від 19.09.2023р. у розмірі 23 809 грн. 25 коп.

Клопотання представниця позивача ОСОБА_3 про витребування доказів подане до суду 16.10.2025р. залишено без розгляду, оскільки подано з порушенням строків, визначених ст.ст. 83, 84 ЦПК України, а представниця позивача не просила поновити пропущений строк.

Представники позивача ОСОБА_5 , ОСОБА_3 , ОСОБА_6 в судові засідання 23.09.2025р., 14.10.2025р., 06.11.2025р. не з`явилися, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлені про час, дату і місце судового розгляду. Водночас, у клопотанні поданому разом з позовною заявою представник позивача ОСОБА_5 просив розглядати справу у відсутність представника позивача, позов задовольнити повністю.

Відповідачка та її представниця ОСОБА_2 в судові засідання 23.09.2025р., 14.10.2025р., 06.11.2025р. не з`явилися, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлені про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення судової повістки про виклик у судові засідання з прикріпленими до них файлами одержувачу ОСОБА_2 в її електронний кабінет та через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідачки до суду. Вони ж про причини неявки суд не повідомили, а також не подали заяви про розгляд справи за їх відсутності чи відкладення розгляду справи.

Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без учасників справи за наявними у справі доказами.

Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.

19.09.2023р. о 16 год. 42 хв. між ТОВ Укр Кредит Фінанс та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1274-6756 продукту На все (далі - договір № 1274-6756), за умовами якого (п.п. 2.1, 2.2, 2.3, 2.4 розд. ІІ) кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позивальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку передбаченому договором. Для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту протягом перших 140 днів з дати отримання кредиту ануїтетними платежами, згідно наступного графіку: граничні терміни платежів - 02.10.2023р., 16.10.2023р., 30.10.2023р., 13.11.2023р., 27.11.2023р., 11.12.2023р., 25.12.2023р., 08.01.2024р., 22.01.2024р., 05.02.2024р.; щомісячні платежі, до яких включена сума погашення по кредиту, сума процентів та комісії - 1 190 грн. 75 коп. щомісячно. Мета отримання кредиту, тобто, мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника.

У п. 3.1 розд. ІІІ договору № 1274-6756 сторони визначили, що договір укладається ними у вигляді електронного договору, у розумінні Закону України Про електронну комерцію.

Пунктом 3.2. розд. ІІІ Договору № 1274-6756 - для укладення цього Договору, у порядку встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних.

При поданні інформації у п. 3.2 розд. ІІІ договору вперше відбувається реєстрації позичальника на веб-сайті кредитодавця та формується позичальнику його особистий розділ на веб-сайті кредитодавця (особистий кабінет). Доступ до особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразового паролю), який надсилається йому каналом комунікації наданим позичальником (смс-повідомлення чи дзвінок на вказаний позичальником номер телефону). За результатами розгляду наданої позичальником інформації кредитодавець здійснює перевірку дійсності та достовірності зазначених позичальником особистих даних, автентифікацію банківської платіжної картки або рахунку. Позичальник повинен вказати реквізити банківської платіжної картки що належить особисто йому, для можливості належного виконання кредитодавцем своїх зобов`язань. Ідентифікація та верифікація позичальника здійснюється кредитодавцем згідно Правил та в один із способів визначених нормативно-правовим актом НБ України з питань здійснення установами фінансового моніторингу. Після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення договору позичальнику повідомляється про прийняте рішення через особистий кабінет (оферта). У разі погодження із запропонованими умовами договору позичальник надає кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття пропозиції кредитодавця (акцепт) шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем). Безпосередньо після отримання акцепту від позичальника, що є укладенням цього договору відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України Про електронну комерцію, кредитодавець накладає на договір укладений у вигляді електронного документу КЕП, та направляє позичальнику підтвердження вчинення (укладення) договору у формі електронного документа, в особистий кабінет та на електронну адресу (п.п. 3.3-3.9 розд. ІІІ договору № 1274-6756).

Розмір кредитного ліміту - 5 000 грн. 00 коп.; дата надання кредиту - 19.09.2023р. Спосіб перерахування коштів у рахунок кредиту позичальнику: шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних ним реквізитів електронного платіжного засобу. (п.п. 4.1, 4.2 розд. ІV договору № 1274-6756);

Згідно з п.п. 4.3 - 4.7 розд. ІV та 10.2 розд. Х договору № 1274-6756 плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування ним та комісії за видачу кредиту. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку кредитування, однак позичальнику може бути надана можливість користування кредитом за зниженою процентною ставкою. Надана клієнту у межах програми лояльності знижена ставка діє і залишається незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником умов для застосування зниженою процентної ставки передбачених п. 10.2 кредитного договору (знижена процентна ставка становить 1,20 % за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням до сумлінного виконання умов договору, тобто якщо позичальник своєчасно та у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту та повертає отриманий кредит згідно графіку платежів). Базовий період складає 14 календарних днів, та починається з дати надання кредиту і закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії договору. Сплату процентів та комісії за видачу кредиту позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені графіком платежів дати, які є останніми днями відповідних базових періодів. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом (за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою процентною ставкою). Комісія за видачу кредиту - 15 % від суми кредиту.

Строк кредитування, тобто строк на який надається кредит - 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту - 14.07.2024р. Строк дії договору є рівним строку кредитування (п. 4.9 розд. ІV договору № 1274-6756).

Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає 27 135% (п. 4.10 розд. ІV договору № 1274-6756).

Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає 25 819 грн. 70 коп. та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту, та проценти за користування кредитом (п.п. 4.11 розд. ІV договору № 1274-6756).

У п. 6.9 розд. VІ договору № 1274-6756 визначено, що Позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити кредитодавця до закінчення 14 календарних днів у спосіб визначений п. 6.9 розд. УІ цього договору.

Наслідки невиконання або не належного виконання позичальником обов`язків за договором у виді інфляційних втрат, процентів річних відповідно до ст. 625 ЦК України, та неустойки передбачено у розділі VІІІ договору № 1274-6756.

Відповідно до п.п. 11.1-11.3 розд. ХІ договору № 1274-6756 сторони визначили, що Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватися договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним. Позичальник даним підтверджує, що до укладення Договору уважно ознайомився з текстом Договору та Правилами, а також отримав від Кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою статті 12 Закону України Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг та статтями 9, 25 Закону України Про споживче кредитування на сайті кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння Позичальником суті фінансових послу без нав`язування її придбання.

Номер особистого електронного платіжного засобу позичальника, як НОМЕР_1 , вказаний у розділі 12 Договору № 1274-6756 - Реквізити сторін, позичальник.

Договір № 1274-6756, Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів продукту НА ВСЕ в редакції від 28.07.2023р., Паспорт споживчого кредиту в цій же редакції, та Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача і реальної процентної ставки (додаток № 3 та додаток № 4 до договору), підписані 19.09.2023р. позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) номер якого А7327.

Згідно з довідкою ТОВ Укр Кредит Фінанс щодо перерахування суми кредиту № 1274-6756 від 19.09.2023р. видача коштів ОСОБА_1 за кредитним договором здійснювалася за допомогою платіжної системи LiqPay. Платіж № від 19.09.2023р., номер картки НОМЕР_1 , сума - 5 000 грн. 00 коп., тип операції - видача кредиту.

23.05.2025р. АТ КБ ПриватБанк підтвердило успішність операції щодо здійснення від ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019р. платежу № від 19.09.2023р. у сумі 5 000 грн. 00 коп. на картку № НОМЕР_1 за договором № 1274-6756 (довідка від 23.05.2025р. без номеру підписана КЕП Чаплінська М.В.).

Розрахунок заборгованості за договором № 1274-6756 від 19.09.2023р., станом на 23.05.2025р., містить таблицю з наступними графами: №, Дата, Ставка %, Нараховано відсотків, Нараховано відсотків за ст. 625 ЦК України, Нараховано штрафів, Нараховано комісій, Основний борг, Залишок нарахованих, непогашених відсотків, Залишок нарахованих, непогашених відсотків за ст. 625 ЦК України, Залишок комісії, Залишок штрафів, Сума платежу, Докредитування по кредиту, Коригування кредиту. У ній же відображено інформацію стосовно: виданого кредиту за договором - 5 000 грн.; загальної заборгованості за основним боргом - 5 000 грн. 00 коп.; процентами - 21 240 грн. 00 коп.; комісією - 399 грн. 25 коп. та загальної кількості днів користування кредитом як 300 днів (до 14.07.2024р.). В ньому також відображено період нарахування процентів та відсоткову ставку: з 19.09.2023р. до 02.10.2023р. (перший базовий період 14 днів) за зниженою ставкою 1,20% в день в сумі 840 грн.; в зв`язку з виконанням умов для отримання зниженої процентної ставки (внесення платежу на погашення процентів та комісії 01.10.2023р.) з 03.10.2023р. і до 16.10.2023р. (наступні 14 днів) проценти нараховані за зниженою ставкою 1,20% в день в сумі 840 грн. (п.п. 4.1, 4.3-4.4, 10.2 кредитного договору). Починаючи з 17.10.2023р. і до 14.0.2024р. проценти розраховані за стандартною процентною ставкою - 1,50% в день. 01.10.2023р. відповідачка здійснила погашення боргу у сумі 1 190 грн. 75 коп., які були зараховані: 350 грн. 75 коп. - комісія (п. 4.7 договору) сплачується одноразово за видачу кредиту, на підтвердження чого позивачем була надана його ж довідка про перерахування коштів та довідка АТ КБ ПриватБанк про успішність операції з перерахування коштів), 840 грн. 00 коп. - проценти. Після 01.10.2023р. будь-які кошти на погашення заборгованості по кредитному договору не вносилися.

Доказів які б спростовували надані позивачем розрахунки та доводили б повне виконання позичальником кредитних зобов`язань відповідачкою суду не надано.

Встановивши вказані обставини, суд вважає, що зі сторони відповідачки порушені вимоги чинного законодавства, що регулює кредитні правовідносини.

За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.

Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Відповідно до ч.ч. 1, 2, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (в тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Загальні правила щодо форми договору визначені ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.

Згідно з ч. 1 ст. 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. За правилам ч. 1 ст. 1049 та ст. 1050 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

У разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання, при цьому кредитодавець має право вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту та внести інші платежі, передбачені договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України Про електронну комерцію № 675-VІІІ від 03.09.2015р. (далі - Закон № 675-VІІІ).

У п.п. 5, 6, 7, 12 ст. 3 Закону № 675-VІІІ зазначено, електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі логін-пароль, або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-комунікаційних систем; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Відповідно до ст. 11 Закону № 675-VІІІ електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту. Якщо покупець (споживач, замовник) укладає електронний договір шляхом розміщення замовлення за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, продавець (виконавець, постачальник) зобов`язаний оперативно підтвердити отримання такого замовлення. Замовлення або підтвердження розміщення замовлення вважається отриманим у момент, коли сторона електронного договору отримала доступ до нього.

У разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону № 675-VІІІ електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 Закону № 675-VІІІ в редакції на час виникнення спірних правовідносин,- визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису; електронного цифрового підпису, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Верховний Суд у постанові від 7 жовтня 2020 року під час розгляду справи №127/33824/19 зауважив, що без отримання листа на адресу електронної пошти та смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір не був би укладений.

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 9 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 14 червня 2022 року у справі №757/40395/20.

Відповідно до ст.ст. 526, 629 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Факт укладання відповідачкою 19.09.2023р. з ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС в електронному вигляді договору кредитної лінії № 1274-6756 сторона відповідача не оспорювала.

Разом з тим, відповідачка заперечила проти позову, посилаючись на те, що позивач не довів належними доказами надання відповідачці кредитних коштів за умовами договору № 1274-6756 від 19.09.2023р., зокрема меморіальним ордером, випискою з особового рахунку, тощо, та що розрахунок заборгованості у матеріалах справи не є первинними документами бухгалтерського обліку на підтвердження обставин видачі коштів.

З матеріалів справи вбачається, що позивач є фінансовою установою, але не банком. ТОВ Укр Кредит Фінанс здійснює господарську діяльність з надання фінансових послуг (надання коштів у позику) без відкриття рахунку, а тому надання виписки по рахунку є неможливим.

Посилання представниці відповідачки на недоведеність отримання відповідачкою кредитних коштів спростовується листом АТ КБ ПриватБанк про перерахування коштів від ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС суми кредиту в розмірі 5 000 грн за договором № 1274-6756 від 19.09.2023р., здійсненого через систему платежів LiqPay, на банківську картку № НОМЕР_1 (яка була зазначена відповідачкою у договорі кредитної лінії) на підставі укладеного цими Товариствами договору № 4010 від 02.12.2019р., та довідкою ТОВ Укр Кредит Фінанс щодо перерахування суми кредиту № 1274-6756 від 19.09.2023р. за якою видача коштів ОСОБА_1 за кредитним договором здійснювалася за допомогою платіжної системи LiqPay, платіж № від 19.09.2023р., номер картки НОМЕР_1 , сума - 5 000 грн. 00 коп., тип операції - видача кредиту.

Сторона відповідача, заперечуючи проти наданих позивачем доказів, клопотань про витребування укладеного між АТ КБ ПриватБанк та ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС договору № 4010 від 02.12.2019р. не заявляла, як і не заявляла клопотань щодо перевірки належності банківського рахунку, на який вказані кошти були перераховані.

Доказів, які б заперечували факт перерахування ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС кредитних коштів відповідачці, остання також не надала.

Отже стороною відповідача отримання коштів за договором кредитної лінії № 1274-6756 від 19.09.2023р. в розмірі 5 000 грн. не спростовано. Доказів повернення кредитору отриманих у кредит коштів відповідачкою також не надано.

Щодо розрахунку заборгованості наданого позивачем, то в ньому відображено інформацію стосовно загальної кількості днів користування кредитом, періоду користування кредитом за зниженою та стандартною процентною ставкою, внесені відповідачкою суми на погашення кредиту, залишок основного боргу та відсотків. Також зазначений розрахунок містить таблицю з наступними графами: №, Дата, Ставка %, Нараховано відсотків, UAH, Нараховано штрафів, UAH, Нараховано комісій, UAH, Основний борг, UAH, Залишок нарахованих, непогашених відсотків, UAH, Сума платежу, UAH, Добор по кредиту, Коригування кредиту, UAH. Такий розрахунок заборгованості містить детальний розпис нарахованої заборгованост. З нього ж можна встановити період нарахування процентів та відсоткову ставку: з 19.09.2023р. до 02.10.2023р. (перший базовий період 14 днів) за зниженою ставкою 1,20% в день в сумі 840 грн.; в зв`язку з виконанням умов для отримання зниженої процентної ставки (внесення платежу на погашення процентів та комісії 01.10.2023р.) з 03.10.2023р. і до 16.10.2023р. (наступні 14 днів) проценти нараховані за зниженою ставкою 1,20% в день в сумі 840 грн. (що відповідає п.п. 4.1, 4.3-4.4, 10.2 кредитного договору). Починаючи з 17.10.2023р. і до 14.07.2024р. проценти розраховані за стандартною процентною ставкою - 1,50% в день (що відповідає п.п. 4.1, 4.3, 4.6, 4.9 кредитного договору). 01.10.2023р. відповідачка здійснила погашення боргу у сумі 1 190 грн. 75 коп., які були зараховані: 350 грн. 75 коп. - комісія, 840 грн. 00 коп. - проценти. Після 01.10.2023р. будь-які кошти на погашення заборгованості по кредитному договору не вносилися. Наданий розрахунок є зрозумілим і доступним.

Таким чином, посилання представниці відповідачки ОСОБА_2 на те, що в матеріалах справи відсутній розрахунок заборгованості, який дозволив б перевірити правильність нарахування відсотків, не заслуговують на увагу.

Представниця відповідачки ОСОБА_2 посилаючись на те, що строк кредитування становить 14 днів, викривлено тлумачить умови кредитного договору, в якому сторони узгодили (п. 4.4), що 14 календарних днів - базовий період, який починається з дати надання кредиту і закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії договору. Сплату процентів та комісії за видачу кредиту позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені графіком платежів дати, які є останніми днями відповідних базових періодів (тобто вказаний строк 14 днів є лише обраним позичальником строком користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за зниженою процентною ставкою). При цьому, у п. 4.9 кредитного договору вони погодили, що строк кредитування, тобто строк на який надається кредит - 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту - 14.07.2024р. Строк дії договору є рівним строку кредитування.

За таких обставин суд вважає доведеним укладення між сторонами кредитного договору, який оформлений ними в електронній формі з використанням електронного підпису, у якому погоджені умови кредитування, у т.ч. і щодо порядку нарахування та сплати процентів, а також факт виконання ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС своїх обов`язків за договором кредитної лінії, а саме: надання грошових коштів позичальнику у розмірі та на умовах, встановлених договором, та не виконання таких відповідачкою, у зв`язку із чим виникла заборгованість за кредитом, яка складається з простроченої заборгованості за кредитом в розмірі 5 000 грн. 00 коп. та простроченої заборгованості за процентами, що, як вбачається із розрахунку ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС, були нараховані в межах обумовленого договором строку кредитування 300 днів, виходячи із погоджених сторонами процентних ставок (знижена ставка та стандартна ставка).

Станом на 23.05.2025р. загальний розмір грошових вимог до відповідачки становить 26 639 грн. 25 коп., з яких: 5 000 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом, 21 240 грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 399 грн. 25 коп. - прострочена заборгованість по комісії.

Разом з тим, позивач посилається на те, що кредитодавцем було прийнято рішення про застосування до позичальника програми лояльності для споживача фінансових послуг, а саме часткового списання заборгованості за нарахованими комісіями та процентами - у загальній сумі 2 830 грн. 00 коп. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором.

А тому, у підсумку, позивач просить стягнути з відповідачки суму заборгованості по кредиту у розмірі 23 809 грн. 25 коп., з них 5 000 грн. коп. - тіло кредиту та 18 809 грн. 25 коп. - проценти (тобто частково).

Вимоги про стягнення комісії позивачем не заявлялися, а тому твердження представниці відповідачки Зачепіло З.Я. про не задоволення позовних вимог у цій частині також не беруться судом до уваги.

Твердження представниці відповідачки ОСОБА_2 про те, що встановлення сторонами договору відсотків за несвоєчасно виконані зобов`язання за кожен день прострочки, що в результаті становить 21 240 грн. 00 коп. є несправедливими у розумінні ст. 18 Закону України Про захист прав споживачів, та суперечить принципам розумності і справедливості, встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації (понад 50% вартості продукції), тоді як відповідно до постанови ВП від 18.03.2020р. у справі № 902/417/18 - суд за певних умов може зменшити загальний розмір неустойки, штрафу та процентів річних, як відповідальності за прострочення грошового зобов`язання, також не беруться судом до уваги, оскільки такі вимоги позивачем також не заявлялися, а проценти про стягнення яких заявлено у позові нараховані на підставі ст. 1048 ЦК України, відповідно до умов договору, в межах строку кредитування, а не відповідно до ст. 625 ЦК України - за прострочення виконання грошового зобов`язання.

Відтак, з огляду на обов`язок суду розглядати справу в межах заявлених позовних вимог, виходячи із того, що позивачем заявлено до стягнення з відповідачки простроченої заборгованості за кредитом в сумі 5 000 грн. 00 коп. та простроченої заборгованості за нарахованими процентами в сумі 18 809 грн. 25 коп. (з врахуванням частково списання позивачем нарахованих процентів внаслідок застосування програми лояльності) суд вважає, що позов підлягає повному задоволенню.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідачки на користь позивача.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю УКР КРЕДИТ ФІНАНС до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю УКР КРЕДИТ ФІНАНС заборгованість за кредитним договором № 1274-6756 від 19.09.2023р., станом на 23.05.2025р., в сумі 23 809 (двадцять три тисячі вісімсот дев`ять) грн. 25 коп., з яких: 5 000 (п`ять тисяч) грн. 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом та 18 809 (вісімнадцять тисяч вісімсот дев`ять) грн. 25 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю УКР КРЕДИТ ФІНАНС судовий збір в сумі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю УКР КРЕДИТ ФІНАНС (, місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133).

Відповідачка ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса реєстрації місця проживання: АДРЕСА_1 ).

Повний текст рішення складений та підписаний 11 листопада 2025 року.

Суддя Ф.Г. Сокол