РІВНЕНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

06 листопада 2025 року

м. Рівне

Справа № 557/1080/24

Провадження № 22-ц/4815/1212/25

Рівненський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

судді-доповідача Шимківа С.С.,

суддів: Боймиструка С.В., Хилевича С.В.,

учасники справи:

позивач ОСОБА_1 ,

відповідач ТДВ Страхова компанія "КРЕДО",

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу Товариства з додатковою відповідальністю Страхова компанія "КРЕДО" на рішення Гощанського районного суду Рівненської області від 30 червня 2025 року у справі за позовом ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальністю "Страхова компанія "Кредо" про стягнення страхового відшкодування та моральної шкоди, -

в с т а н о в и в :

21 липня 2024 року ОСОБА_1 , через свого представника адвоката Павлюк І.А., звернулася до Товариства з додатковою відповідальністю "Страхова компанія "Кредо" про стягнення страхового відшкодування та моральної шкоди.

Позов обґрунтовувала тим, що 06.08.2015 року між ОСОБА_1 та Товариством з додатковою відповідальністю Страхова Компанія "КРЕДО" було укладено Договір (поліс) добровільного страхування від нещасних випадків ROHPNS-167614PN (надалі Договір страхування).

Відповідно до п. 6.1.2 Договору страхування повний перелік ушкоджень та розмір суми виплати зазначено в Таблиці № 1 "Ушкодження здоров`я застрахованої особи внаслідок нещасного випадку" згідно Додатку №1 до Порядку страхування.

Відповідно до Виписки № 5489 із медичної карти стаціонарного хворого ОСОБА_1 отримала травму: укушена рана н/з передпліччя з пошкодженням шкіри, підшкірної клітковини, фастії і м`яза, ускладнена флегмомою правого передпліччя (укус кота), що підтверджується і довідкою виданою лікарем КНП "Гощанська багатопрофільна лікарня". Отже, 12.10.2023 із застрахованою особою, стався страховий випадок.

16.10.2023 року було подано заяву про виплату страхового відшкодування у зв`язку з настанням страхового випадку.

Листом від 30.10.2023 року відмовлено у виплаті страхового відшкодування.

В подальшому, а саме 12.01.2024 року було виплачено суму у розмірі 646 грн. 75 коп.

За умовами п. 5 Договору страхування страхова сума складає 50 000.00 грн.

В пункті 6.1.2 Договору страхування передбачено, що розмір страхової виплати у разі ушкодження м`яких тканин тіла, складає 0,2% до 25% від страхової суми.

За п.п. 12.1 Умов страхування страховик зобов`язаний при надходженні письмової заяви від страхувальника на страхову виплату в строк не більше тридцяти робочих днів з дня одержання всіх документів, що підтверджують факт настання страхового випадку прийняти рішення про здійснення або про відмову у страховій виплаті.

Страховик зобов`язаний нарахувати та виплатити страхувальнику страхове відшкодування в розмірі визначеному Договором страхування. Однак, такої виплати здійснено не було.

Просила суд стягнути з Товариства з додатковою відповідальністю Страхова Компанія "КРЕДО" страхове відшкодування ОСОБА_1 в розмірі 11 853 грн 25 коп. та моральну шкоду у розмірі 5 000 грн.

Рішенням Гощанського районного суду Рівненської області від 30 червня 2025 року позов ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальністю Страхова компанія "КРЕДО" про стягнення страхового відшкодування та моральної шкоди задоволено частково.

Стягнуто з Товариства з додатковою відповідальністю Страхова компанія "КРЕДО" на користь ОСОБА_1 страхове відшкодування у розмірі 11 853 грн 25 коп.

Стягнуто з Товариства з додатковою відповідальністю Страхова компанія "КРЕДО" на користь ОСОБА_1 моральну шкоду у розмірі 3 000 грн.

Стягнуто з Товариства з додатковою відповідальністю Страхова компанія "КРЕДО" на користь держави судовий збір у розмірі 1 211 грн. 20 коп.

Рішення суду мотивовано тим, що страховий випадок відноситься до п. 6.1.2 Договору від 06.08.2015 укладеного сторонами, а тому ОСОБА_1 до виплати підлягала сума в розмірі 12 500 грн., що становить 25% від суми страхового відшкодування.

Не погоджуючись із рішенням місцевого суду Товариство з додатковою відповідальністю Страхова компанія "КРЕДО" оскаржило його у апеляційному порядку.

У поданій апеляційній скарзі зазначає, що права позивача не були порушені відповідачем, дії страховика відповідають нормам чинного законодавства України, нормам договору страхування, а не порушене право не підлягає захисту.

Позивач знаходилася на стаціонарному (амбулаторному) лікуванні з 12.10.2023 року по 25.10.2023 року.

Повних 13 днів (Виписка із медичної карти амбулаторного (стаціонарного) хворого № 5489).

50000 (страхова сума) * 0,2%+ 50000* (0,1%+0,1%+0,1%+0,1%+0,1%+0,1%+0,1%+0,1%+0,1%+0,1%+0,1%) = 100+550 = 650,00 грн.

Страхове відшкодування 12.01.2024 року перераховане до АТ КБ "ПРИВАТБАНК" для перерахування на картковий рахунок застрахованої особи, за допомогою послуги "Масові виплати". Згідно платіжного доручення № 1 від 12 січня 2024 року зазначена сума перерахована на рахунок позивачки (копії підтверджуючих документів додаються).

Доводи позивачки стосовно не відповідності розміру страхового відшкодування, яка була виплачена страховиком сумі, яка передбачена договором

страхування є необґрунтованими.

У договорі страхування в п. 6.1.2. міститься узагальнююча інформація, а повний перелік та конкретний розмір суми виплати визначено в Таблиці № 1 (про що прямо вказано в договорі страхування № ROHPNS-167614PN).

Договір встановлює виключно відсоткове співвідношення від страхової суми за відповідне ушкодження згідно Таблиці №1 (міститься в матеріалах справи). Розмір страхового відшкодування (при наявності у позивача рубця 4 см.) не може перевищувати 1500 грн.

Просить суд скасувати оскаржуване рішення та ухвалити нове про відмову у задоволенні позову у повному обсязі

Перевіривши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов висновку про залишення апеляційної скарги без задоволення.

Судом встановлено, 06.08.2016 року між ОСОБА_1 (страхувальник) та ТДВ СК "КРЕДО" (страховик) укладено Договір (поліс) добровільного страхування від нещасних випадків № ROHPNS-167614PN.

Згідно п. 5 Договору страхування страхова сума склала 50 000 грн.

Відповідно до преамбули цього договору договір укладено на підставі публічної оферти Товариства з додатковою відповідальністю "СТРАХОВА КОМПАНІЯ "КРЕДО" та акцепту страхувальником даної оферти. Факт укладання Договору страхування підтверджується даним ОСОБА_2 . Поліс є дійсним за наявності сплати страхового платежу на відповідний сплачений період страхування.

У пункті 6.1.2 договору закріплено, що страховим випадком є ушкодження здоров`я застрахованої особи внаслідок нещасного випадку, згідно Додатку № 1 до Правил страхування.

У примітках п. 6.1.2. договору страхування визначено, що перелік пошкоджень та розмір суми виплати зазначений у Таблиці № 1 "Ушкодження здоров`я внаслідок нещасного випадку та розмір страхових виплат по страховим випадкам" Додатку № 1 до Особливих умов добровільного страхування від нещасних випадків клієнтів фінансових установ Правил страхування (далі - Таблиця №1).

Страхове відшкодування виплачується за переліком травм (ушкоджень здоров`я внаслідок нещасного випадку), що позначені у Таблиці № 1 Додатку № 1 до Правил добровільного страхування від нещасних випадків.

Відповідно п. 4.3 даного договору цей Договір укладено між Страховиком і Страхувальником відповідно до "Правил добровільного страхування від нещасних випадків №П-02" затверджених розпорядженням №50 від 27.02.2007, зареєстрованих Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг України від 22.03.2007, реєстраційний номер 0271791 (надалі - Правила страхування) із дотриманням вимог ЗУ "Про страхування", ЗУ "Про електронні документи та електронний документообіг", ЗУ "Про електронний цифровий підпис" та ЗУ "Про електронну комерцію".

В пункті 6.1.2 Договору страхування передбачено, що розмір страхової виплати у разі ушкодження м`яких тканин тіла, складає 0,2% до 25% від страхової суми.

09.10.2023 ОСОБА_1 отримала травму в побуті, укушена рана правого передпліччя (укус кота). Через три дні з`явися набряк, почервоніння, піднялася температура до 38 °C.

12.10.2023 проведено операцію, розкриття та дренування флегмони н/з правого передпліччя. 19.10.2023 накладення вторинних швів. Згідно пояснень свідка - лікуючого лікаря ОСОБА_3 , допитаного судом першої інстанції, після загоєння рани в позивачки ОСОБА_1 утворився рубець.

З виписки із медичної карти амбулаторного (стаціонарного) хворого № 5489 від 25.10.2023 видана КНП "Поліклінічним відділенням Гощанської БПЛ", вбачається, що ОСОБА_1 перебувала на стаціонарному лікуванні з 12.10.2023 по 25.10.23, основний діагноз: укушена рана н/з передпліччя з пошкодженням шкіри, підшкірної клітковини, фастії і м`яза, ускладнена флегмоною правого передпліччя (укус кота).

Відповідно до виписки епікриза № 5489, виданої КНП "Гощанська багатопрофільна лікарня", ОСОБА_1 , перебувала на стаціонарному лікування в хірургічному відділенні КНП "Гащанська БПЛ" з 12.10.25 по 25.10.2023, діагноз: укушена рана н/з передпліччя з пошкодженням шкіри, підшкірної клітковини, фастії і м`яза, ускладнена флегмоною правого передпліччя (укус кота). Гіпертонічна хвороба ІІ ст., м`яка з рівнем АТ, ризик 2. СН 1. ФК ІІ. Білатеральний диспластичний коксартроз: зліва ІІ ст., справа ІІ ст.

16.10.2023 року позивачкою подано заяву про виплату страхового відшкодування у зв`язку з настанням страхового випадку.

Листом Товариства з додатковою відповідальністю Страхова компанія "КРЕДО" вих. № 30.10.2023 від 30.10.2023 року відмовлено позивачу у виплаті страхового відшкодування.

Листом від 29.12.2023 року за вих. № 14-0004/96720 виданий Національним банком на скаргу надано відповідь про те, що відповідно до п. 6.1. Договору страхування страховими випадками згідно цього Договору і Правил страхування є наступні події, які стали внаслідок нещасних випадків, що має місце під час дії Договору страхування, та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законодавством порядку (медичними закладами, судом тощо) ушкодження м`яких тканин тіла.

Абзацом 4 пункту 6.2 Договору страхування передбачено, що нещасними випадками також є наступні події, які призвели до розладу здоров`я або смерті Застрахованої особи: утоплення, поразка блискавкою або електричним струмом, укус тварин або отруйних комах, змій, проникнення стороннього тіла, протиправні дії третіх осіб.

ТДВ Страхова компанія "КРЕДО" на підставі отриманих копій документів 12.01.2024 року згідно страхового акту № Z240BPB700002K здійснив виплату страхового відшкодування для позивачки у розмірі 646,75 грн.

Оскільки в ОСОБА_1 після загоєння утворився рубець, звертаючись з вказаним позовом до суду вона покликалася на те, що страховий випадок відноситься до п. 6.1.2 Договору, а тому до виплати підлягала сума в розмірі 12 500 грн., що становить 25% від суми страхового відшкодування.

Вказані доводи позивачки підтверджуються сукупністю матеріалів справи, яким місцевим судом надано належну оцінку.

Відповідно до ст. 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Згідно зі ст. 1 Закону України "Про страхування", страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

Статтею 8 Закону України "Про страхування" визначено, що страховий ризик подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Оскільки позивачкою, за допомогою належних та допустимих доказів підтверджено, що після загоєння рани у неї утворився рубець, тому страховий випадок відноситься до п. 6.1.2 Договору від 06.08.2015 укладеного сторонами, а тому ОСОБА_1 до виплати підлягала сума в розмірі 12 500 грн, що становить 25% від суми страхового відшкодування.

Таким чином, місцевим судом правомірно стягнуто різницю між виплаченою сумою та сумою визначеною договором (полісом) добровільного страхування та підтверджено документами, виданими компетентним органами у встановленому законодавством порядку та становить 11 853 грн. 25 коп. (12 500, 00 - 646,75).

Особа має право на відшкодування моральної шкоди, завданої внаслідок порушення її прав. Моральна шкода полягає: у фізичному болю та стражданнях, яких фізична особа зазнала у зв`язку з каліцтвом або іншим ушкодженням здоров`я; у душевних стражданнях, яких фізична особа зазнала у зв`язку з протиправною поведінкою щодо неї самої, членів її сім`ї чи близьких родичів; у душевних стражданнях, яких фізична особа зазнала у зв`язку із знищенням чи пошкодженням її майна; у приниженні честі та гідності фізичної особи, а також ділової репутації фізичної або юридичної особи (частини перша, друга статті 23 ЦК України).

Якщо інше не встановлено законом, моральна шкода відшкодовується грошовими коштами, іншим майном або в інший спосіб. Розмір грошового відшкодування моральної шкоди визначається судом залежно від характеру правопорушення, глибини фізичних та душевних страждань, погіршення здібностей потерпілого або позбавлення його можливості їх реалізації, ступеня вини особи, яка завдала моральної шкоди, якщо вина є підставою для відшкодування, а також з урахуванням інших обставин, які мають істотне значення. При визначенні розміру відшкодування враховуються вимоги розумності і справедливості (частина третя статті 23 ЦК України).

Гроші виступають еквівалентом моральної шкоди. Грошові кошти, як загальний еквівалент всіх цінностей, в економічному розумінні "трансформують" шкоду в загальнодоступне вираження, а розмір відшкодування "обчислює" шкоду. Розмір визначеної компенсації повинен, хоча б наближено, бути мірою моральної шкоди та відновленого стану потерпілого. При визначенні компенсації моральної шкоди складність полягає у неможливості її обчислення за допомогою будь-якої грошової шкали чи прирівняння до іншого майнового еквіваленту. Тому грошова сума компенсації моральної шкоди є лише ймовірною, і при її визначенні враховуються характер правопорушення, глибина фізичних та душевних страждань, погіршення здібностей потерпілого або позбавлення його можливості їх реалізації, ступінь вини особи, яка завдала моральної шкоди, якщо вина є підставою для відшкодування, інші обставин, які мають істотне значення, вимоги розумності і справедливості (див. постанову Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 25 травня 2022 року в справі № 487/6970/20 (провадження № 61-1132св22).

Абзац другий частини третьої статті 23 ЦК України, у якому вжитий термін "інші обставини, які мають істотне значення" саме тому і не визначає повний перелік цих обставин, що вони можуть різнитися залежно від ситуації кожного потерпілого, особливості якої він доводить суду. Обсяг немайнових втрат потерпілого є відкритим, і в кожному конкретному випадку може бути доповнений обставиною, яка впливає на формування розміру грошового відшкодування цих втрат. Розмір відшкодування моральної шкоди перебуває у взаємозв`язку з фізичним болем, моральними стражданнями, іншими немайновими втратами, яких зазнала потерпіла особа, а не із виключністю переліку та кількістю обставин, які суд має врахувати (див. постанову Великої Палати Верховного Суду від 29 червня 2022 року в справі № 477/874/19 (провадження № 14-24цс21).

По своїй суті зобов`язання про компенсацію моральної шкоди є досить специфічним зобов`язанням, оскільки не на всіх етапах свого існування характеризується визначеністю змісту, а саме щодо способу та розміру компенсації. Джерелом визначеності змісту обов`язку особи, що завдала моральної шкоди, може бути: (1) договір особи, що завдала моральної шкоди, з потерпілим, в якому сторони домовилися зокрема, про розмір, спосіб, строки компенсації моральної шкоди; (2) у випадку, якщо не досягли домовленості, то рішення суду в якому визначається спосіб та розмір компенсації моральної шкоди (див. постанову Верховного Суду в складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 01 березня 2021 року у справі № 180/1735/16-ц (61-18013сво18).

Оскільки неправомірними діями відповідача позивачці завдано моральну шкоду, судом першої інстанції, з урахуванням вимог розумності та справедливості, стягнуто з ТДВ Страхова компанія "КРЕДО" на користь ОСОБА_1 3 000 грн у рахунок відшкодування завданої їй моральної шкоди.

Процесуальне законодавство передбачає, що обставини цивільних справ з`ясовуються судом на засадах змагальності, в межах заявлених вимог і на підставі наданих сторонами доказів. Щодо обов`язку доказування і подання доказів, то кожна сторона, згідно вимог ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог і заперечень.

Однак, будь-яких доказів, які б спростовували висновки суду першої інстанції, особою, яка подала апеляційну скаргу, не надано. Доводи апеляційної скарги апеляційним судом оцінюються критично, оскільки зводяться до незгоди з висновками суду першої інстанції стосовно установлення обставин справи, містять посилання на факти, що були предметом дослідження й оцінки судом, який їх обґрунтовано спростував.

Таким чином, апеляційний суд приходить до висновку, що судом першої інстанції були правильно, всебічно і повно встановлені обставини справи, характер правовідносин, які виникли між сторонами та застосовано правові норми, які підлягали застосуванню при вирішенні даного спору, в зв`язку із чим рішення підлягає залишенню без змін, як ухвалене з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Відповідно до ч. 1 ст. 375 ЦПК України, суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Керуючись ст.ст. 367, 375, 381-384, 389-391 ЦПК України, Рівненський апеляційний суд, -

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу Товариства з додатковою відповідальністю Страхова компанія "КРЕДО" залишити без задоволення, а рішення Гощанського районного суду Рівненської області від 30 червня 2025 року - без змін.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених п. 2 ч. 3ст. 389 ЦПК України.

Суддя-доповідач Шимків С.С.

Судді: Боймиструк С.В.

Хилевич С.В.