Справа № 474/464/25
Провадження № 2/474/219/25
РІШЕННЯ

Іменем України

10.10.25р. с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Лисейко Т.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

23.05.2025р. Акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідачка), в якому просить стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість за кредитним договором б/н від 05.09.2013р. у розмірі 42 719 грн. 60 коп., що складається із заборгованості за тілом кредиту 40 874 грн. 83 коп. та із заборгованості за простроченими відсотками 1 844 грн. 17 коп.

Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач вказував на те, що відповідачка звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг б/н від 05.09.2013р., на підставі якої відповідачці було відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку з початковим кредитним лімітом, який у подальшому було збільшено до 41 000 грн.

21.03.2017р. для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідачка отримала, згідно довідки про видані картки, кредитну картку № НОМЕР_1 зі строком дії до 05/20, тип Універсальна Gold.

Після спливу строку дії першої картки, відповідачкою, для можливості користування рахунком, додатково отримано: 1) кредитна картка НОМЕР_2 зі строком дії до 01/24 типу Універсальна Gold; 2) кредитна картка НОМЕР_3 зі строком дії до 08/27 типу Універсальна Gold; 3) кредитна картка НОМЕР_4 зі строком дії до 09/27 типу Універсальна Gold.

В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки - до 40,8%.

22.04.2021р. відповідачкою було підписано Заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг, на момент підписання якої заборгованість відповідачки перед позивачем становила 11 982 грн. 41 коп. Та саме з 22.04.2021р. відповідачці почалися нараховуватися відсотки за відсотковою ставкою 40,8%.

22.03.2024р. відповідачка підписала Додаткову угоду SAMDNFC4_01 до кредитного договору від 22.03.2024р., якою було змінено умови кредитного договору: тип кредиту - не відновлювальна кредитна лінія; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; процентну ставку - 12% річних, та інші умови кредитування, зокрема розмір мінімального обов`язкового платежу - 1% від заборгованості (протягом 6 місяців), та починаючи з сьомого місяця до дати погашення кредиту 3%.

У Додатковій угоді SAMDNFC4_01 сторони погодили обов`язок клієнта на 180-й день з моменту порушення зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту, повернути банку кредит, проценти за користування ним, неустойку та виконати інші зобов`язання за договором у повному обсязі.

В зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з врахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, відповідачка станом на 20.04.2025р. має заборгованість у розмірі 42 719 грн. 60 коп., що складається із заборгованості за тілом кредиту 40 874 грн. 83 коп. та із заборгованості за простроченими відсотками 1 844 грн. 17 коп., яку позивач просить стягнути з відповідачки на свою користь.

Представник позивача Ляр Д.Ю. в судові засідання 07.07.2025р., 15.09.2025р. та 10.10.2025р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду. Водночас, у прохальній частині позовної заяви та клопотанні поданому разом з нею, представник позивача просив розглянути справу у його відсутність, дав згоду на заочний розгляд справи.

Відповідачка в судові засідання 07.07.2025р., 15.09.2025р. та 10.10.2025р. не з`явилася, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення поштовим зв`язком судових повісток за адресою реєстрації місця проживання, а також через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідачки до суду. Відповідачка про причини неявки суд не повідомила, а також не подала до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за її відсутності чи відкладення розгляду справи.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.

10.10.2025р. судом в порядку. визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.

Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.

Як вбачається з матеріалів справи, 05.09.2013р. між ПАТ КБ ПриватБанк, правонаступником якого є АТ КБ ПриватБанк, та ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 було укладено кредитний договір б/н шляхом підписання сторонами анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанк для індивідуальних клієнтів, приватних підприємців та керівників корпоративних клієнтів (далі - Анкета-заява від 05.09.2013р.).

В Анкеті-заяві від 05.09.2013р. зазначено, що відповідачка згодна з тим, що анкета-заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг АТ КБ ПриватБанк, Тарифами складають договір про надання банківських послуг, та що вона у ознайомилася з Договром про надання банківських послуг до його укладення, з його умовами згодна. Примірник договору згодна отримати шляхом роздрукування з сайта банку.

Вказана Анкета-заява від 05.09.2013р. містить лише анкетні дані відповідачки та її контактну інформацію, сімейний стан, доходи. Умови про тип картки, яку відповідачка має намір оформити, кредитний ліміт, умови кредитування, вид процентів, їх ставку та порядок нарахування, строк договору, вид та порядок нарахування штрафних санкцій, розмір комісії, тощо, у Анкеті-заяві від 05.09.2013р. - відсутні.

22.04.2021р. ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг № б/н від 22.04.2021р. (далі - Заява від 22.04.2021р.), згідно якої, вона діючи на підставі власного волевиявлення, відповідно до ст. 634 ЦК України, підписанням цієї заяви приєднується до розділів Загальні положення, підрозділів Кредитні картки, Поточні рахунки, Використання картки, Віддалені канали обслуговування, Оплата частинами та Миттєва розстрочка, Миттєва розстрочка. Кредит готівкою, Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ ПриватБанк, що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, які разом становлять договір банківського рахунку.

Заява від 22.04.2021р. складається з розділу 1 Істотні умови Договору Кредитні картки, розділу 2 Істотні та інші умови Договору Оплата частинами та Миттєва розстрочка, та Преамбули.

Розділ 1 Заяви від 22.04.2021р. містить у собі наступну наявну інформацію про:

1) тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія;

2) суму/ліміт кредиту в грн. - не перевищує 50 000 грн. для карт Універсальна та 75 000 грн. Універсальна Голд;

3) строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією;

4) мету отримання кредиту - споживчі цілі;

5) інформацію щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача - 42% для карт Універсальна та 40,8% для карт Універсальна Gold;

6) тип процентної ставки - фіксована;

7) платежі за додаткові та супровідні послуги кредитодавцю, обов`язкові для укладення договору, на місяць - членський внесок за участь у Gold клубі для карток Універсальна Gold в сумі 20 грн.;

8) реальну річну процентну ставку, відсотків річних - за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт Універсальна, 1,2% для карт Універсальна Gold, та за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними платежами - 51,9% для карт Універсальна, 51,76% для карт Універсальна Gold;

9) порядок повернення кредиту 1) договірним списанням з рахунку клієнта (в т.ч. за рахунок кредитного ліміту); 2) внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкриту кредитну картку, до останнього календарного числа місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: 5% від заборгованості, але не менше ніж 100грн./міс, щомісячно; 10% від заборгованості у разі прострочення з 31-го дня та 100% від заборгованості у разі прострочення з 181-го дня;

10) наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором у виді: пені у розмірі подвійної облікової ставки НБ України, що діяла у період за який сплачується пеня, від суми несвоєчасного виконання грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання; підвищеної процентної ставки яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту, відсотків, річних - 84,0% для картки Універсальна та 81,6% для картки Універсальна Gold; інші платежі.

Як вбачається із пункту 2.1.1.2.1 Преамбули Заяви від 22.04.2021р. - банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта надає останньому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а Клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених Договором.

За змістом 2.1.1.2.2. Преамбули Заяви від 22.04.2021р., тип кредиту - відновлювана кредитна лінія. Відновлювана кредитна лінія - вид кредиту, який передбачає можливість Клієнта отримувати кошти періодично по мірі необхідності в рамках встановленого заздалегідь ліміту, погашати всю суму заборгованості або тільки її частину, здійснювати повторне запозичення протягом терміну дії кредитної лінії.

Згідно пункту 2.1.1.2.3. Преамбули Заяви від 22.04.2021р., мета кредиту - споживчі цілі.

Як вбачається із пункту 2.1.1.2.7. Преамбули Заяви від 22.04.2021р. кредит надається шляхом встановлення Банком кредитного ліміту на рахунку Клієнта на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта з урахуванням законодавства та внутрішньобанківських документів.

Пунктом 2.1.1.2.8. Преамбули Заяви від 22.04.2021р. визначено, що розмір кредиту, реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту на дату укладення Договору, усі припущення, використані для обчислення процентної ставки зазначені в Паспорті споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною Договору.

У пунктах 2.1.1.2.10. та 2.1.1.2.11, 2.1.1.2.12 Преамбули Заяви від 22.04.2021р. погоджено, що за користування кредитом клієнт сплачує банку фіксовану процентну ставку від суми трат, здійснених за рахунок кредиту. В разі прострочення зобов`язання за договором клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної процентної ставки від суми трат здійснених за рахунок кредиту. Клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України, встановлюються за домовленістю сторін, у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 60,0% для картки Універсальна та для картки Універсальна голд.

Відповідно до п.п. 2.1.1.3.1, 2.1.1.3.2, 2.1.1.3.3, 2.1.1.3.4, 2.1.1.8.1 Преамбули Заяви від 22.04.2021р. сторонами погоджено розмір та порядок повернення кредиту, нарахування та сплати процентів, що здійснюється щомісячно, або шляхом списання грошей з рахунку клієнта, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, або шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій чи безготівковій формі в розмірі мінімального обов`язкового платежу. А також погодили черговість погашення заборгованості за кредитом у випадку отримання коштів від клієнта для погашення заборгованості у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі, та підстави, порядок нарахування пені, та її розмір.

Пунктом 2.1.1.10.3 Преамбули Заяви від 22.04.2021р. визначено Тарифи щодо комісії за зняття кредитних коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки ПриватБанку, будь-яких українських та закордонних банків: 100 грн. = 7 грн.; 100,01 - 200 грн. = 12 грн.; 200,01 - 300 грн. = 18 грн.; 300,01 - 400 грн. = 24 грн.; 400,01-500 грн. = 30 грн.; 500,01 - 1 000 грн. = 47 грн.; понад 1 000 грн. = 4% від суми зняття. Та Тарифи щодо комісії у разі поповнення картки Універсальна та Універсальна Голд без її наявності, - у касі 5 грн., у терміналі самообслуговування - 0,5% від суми (мінімум 5 грн.).

До позовної заяви представник банку додав паспорт споживчого кредиту (інформація), підписаний позичальником 22.04.2021р., в якому відсутні відомості про те, що він є складовою Договору від 22.04.2021р. Крім того, у цьому паспорті зазначено, що умови Договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо.

З метою отримання банківських послуг у АТ КБ ПриватБанк 22.03.2024р. ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг № б/н від 22.03.2024р. (далі - Заява від 22.03.2024р.), згідно якої, вона, відповідно до ст. 634 ЦК України, підписанням цієї заяви приєднується до розділів Загальні положення, підрозділів Кредитні картки, Поточні рахунки, Використання картки, Віддалені канали обслуговування, Оплата частинами та Миттєва розстрочка, Система переказів, Операції у відділеннях Автоплатежі, Сервіс Bankid Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ ПриватБанк, що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, які разом становлять змішаний договір: Договір банківського рахунку, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів Кредитна картка, Оплати частинами, Миттєва розстрочка.

Заява від 22.03.2024р. складається з розділу 9 Істотні умови Договору Кредитні картки, розділу 10 Істотні та інші умови Договору Оплата частинами та Миттєва розстрочка, Угоди про використання простого електронного підпису, інших.

Розділ 9 Заяви від 22.03.2024р. містить у собі наступну наявну інформацію про:

1) тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія, тип платіжної картки - Універсальна голд;

2) суму/ліміт кредиту в гривні для різних типів платіжних карток: Універсальна (не перевищує 200 000 грн.), Універсальна Голд (не перевищує 200 000 грн.); Platinum, World Black Edition, Visa Signature, World Elite, Infinite.

3) строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією;

4) мету отримання кредиту - споживчі цілі;

5) інформацію щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, зокрема для карт Універсальна - 42,0% та для карт Універсальна Gold - 40,8%.

6) тип процентної ставки - фіксована;

7) платежі за додаткові та супровідні послуги кредитодавцю, обов`язкові для укладення договору, щомісячна комісія за обслуговування золотої карти Універсальна - 20 грн.;

8) реальну річну процентну ставку, відсотків річних - за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт Універсальна, 1,2% для карт Універсальна Gold, та за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними щомісячними платежами - 51,09% для карт Універсальна, 51,76% для карт Універсальна Gold;

9) порядок повернення кредиту шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій чи безготівковій формі безпосередньо на відповідний балансовий рахунок банку для обліку заборгованості: - в сумі процентів, які підлягають сплаті за цим договором на 1 число календарного місяця; - в розмірі мінімального обов`язкового платежу. У випадку, якщо заборгованість перед банком не погашена у строки вказані у п. 9.4.1 або сума коштів на рахунку є недостатньою погашення заборгованості - шляхом ініціювання банком дебетового переказу при настанні строків платежів у валюті кредитного ліміту з поточного рахунку та з усіх рахунків, що відкриті клієнту у банку. Розмір мінімального обов`язкового платежу: 5% від заборгованості, але не менше ніж 100грн./міс, щомісячно; 10% від заборгованості, але не менше 100 грн. щомісячно у разі прострочення, починаючи з другого місяця прострочення.

10) наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором у виді: пені у розмірі подвійної облікової ставки НБ України, що діяла у період за який сплачується пеня, від суми несвоєчасного виконання грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання; підвищеної процентної ставки яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту, відсотків, річних 84% для картки Універсальна та 81,6% для картки Універсальна Gold; інші платежі.

В умовах Заяви від 22.03.2024р. погоджено також наслідки прострочення зобов`язання за договором клієнтом, порядок повернення кредиту, мінімальний обов`язковий платіж, порядок нарахування процентів, черговість погашення заборгованості, інші умови.

У ній же погоджено (розділ 14), що при наданні банком будь яких послуг клієнту, в т.ч., але не виключно, виконання платіжних операцій, укладення між сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису. Вони ж визнали простим електронним підписом: ОТР-пароль, QR-код, кнопки підпис, підписав, підтверджую, ознайомився, тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах банку у мережі інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, ініціювати платіжну операцію та підписати відповідну платіжну інструкцію. Сторони визнали правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсними та обов`язковими для сторін, та такими, що не потребують додаткового підтвердження.

У цьому ж розділі заяви від 22.03.2024р. сторони погодили, що при здійсненні будь-яких операцій та правочинів між сторонами за допомогою ОТР-паролю як простого електронного підпису вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку платіжну операцію або правочи виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом здійснення платіжної операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТР-паролю на фінансовий номер телефону клієнта або в особистий кабінет клієнта у системі Приват24 доступ до якого можливий виключно з використанням фінансового номеру телефону.

22.03.2024р. між сторонами укладено додаткову угоду SAMDNFC4_01 до кредитного договору від 22.03.2024р. у якій сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в заяву про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг змін щодо типу кредиту (невідновлювальна кредитна лінія); строку кредитування- 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років; процентної ставки (відсотків річних - 12% річних та реальної річної процентної ставки -12,68%), мінімального платежу (льготні умови кредитування). Сторони узгодили, що станом на дату підписання угоди заборгованість за договором становить - 44 618 грн. 81 коп., з яких сума основного боргу - 40 874 грн. 83 коп., та сума процентів - 3 743 грн. 98 коп.

Згідно з довідкою позивача № 2115233 від 23.04.2025р. за кредитним договором підписаним між банком та ОСОБА_1 , останній були надані наступні кредитні картки: 21.03.2017р. картка типу Універсальна Gold № НОМЕР_6 з терміном дії до 05/20; 13.08.2020р. картка типу Універсальна Gold № НОМЕР_7 з терміном дії до 01/24; 16.11.2023р. картка типу Універсальна Gold № НОМЕР_8 з терміном дії до 08/27; 29.01.2024р. картка типу Універсальна Gold № НОМЕР_9 з терміном дії до 09/27;

Відповідно до довідкою позивача № 217406 про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки на ім`я ОСОБА_1 умови кредитування змінювалися: 21.03.2017р. - встановлено кредитний ліміт у розмірі 1 000 грн.; 21.07.2017р. - встановлено кредитний ліміт у розмірі 4 000 грн.; 20.10.2017р. встановлено кредитний ліміт у розмірі 8 000 грн.; 06.08.2018р. - встановлено кредитний ліміт у розмірі 13 000 грн.; 08.11.2018р. - встановлено кредитний ліміт у розмірі 15 000 грн.; 18.02.2020р. - встановлено кредитний ліміт у розмірі 20 000 грн.; 22.04.2021р. - встановлено кредитний ліміт у розмірі 22 000 грн.; 02.02.2022р. - встановлено кредитний ліміт у розмірі 41 000 грн.;

Відповідачка в період з 21.03.2017р. до 09.04.2025р. користувалася кредитною карткою, здійснювала зняття готівки, придбання послуг. Останнє використання кредитної картки здійснила 17.11.2023р. - зняття готівки в банкоматі у сумі 200 грн. 00 коп., та 09.04.2025р. - поповнення кредитної картки, грошові перекази на суму 1 661 грн. 50 коп.

Згідно з наданими банком розрахунками заборгованості станом на 30.06.2019р. та станом на 20.04.2025р., а також виписки за договором без номеру за період з 21.03.2017р. до 23.04.2025р. заборгованість ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором станом на 20.04.2025р. становить: 42 719 грн. 60 коп., з яких: 40 874 грн. 83 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 1 844 грн. 77 коп. - заборгованість за простроченими відсотками. За увесь час користування кредитною карткою відповідачка використала 233 658 грн. 74 коп. кредитних коштів, та повернула 190 939 грн. 14 коп. При цьому, за час користування кредитними коштами, відповідачці нараховувалися відсотки: починаючи з 23.03.2017р. до 31.07.2020р. за ставкою 42% річних; з 01.08.2020р. до 28.02.2022р. - за ставкою 40,8% річних; з 01.03.2022р. до 31.03.2022р. - за ставкою 0% річних; з 01.04.2022р. до 20,4% річних; з 01.09.2022р. до 29.02.2024р. - 40,8% річних; з 01.03.2024р. до 20.04.2025р. - 12% річних. У період кредитування, банком відповідачці були нараховані та стягнуті (списані) відсотки, починаючи з 23.03.2017р. (дата відкриття кредитного рахунку та початок користування кредитними коштами на підставі Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанк від 05.09.2013р., у якій не були погоджені істотні умови кредитування, в.т.ч. щодо суми та процентів) до 22.04.2021р. (дата підписання відповідачкою чергової Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, у якій було погоджено відсоткову ставку, порядок та строки нарахування процентів, інших платежів) у розмірі 15 402 грн. 44 коп. В цей же період відповідачці були нараховані та стягнуті (списані) комісії у сумі 740 грн. Однак, сплата процентів та комісій не була обумовлена сторонами та визначена умовами анкети-заяви від 05.09.2013р., на підставі якої позивачем заявлені позовні вимоги про стягнення кредитної заборгованості.

Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ ПриватБанк).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У Анкеті-заяві від 05.09.2013р., на підставі якої позивач просить стягнути з відповідачки кредитну заборгованість, підписаній сторонами, відсутні умови договору про розмір та порядок надання кредиту, сплати відсотків за користування кредитом, встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру, сплати комісій та інших платежів.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення заборгованості за кредитним договором, просив у тому числі, крім кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами, розмір яких не визначений в Анкет-заяві від 05.09.2013р., на підставі якої позивач просить стягнути з відповідачки кредитну заборгованість.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 05.09.2013р., посилався на Витяг з Умов та правила надання банківських послуг, як невід`ємні частини спірного договору.

Умовами та правилами надання банківських послуг, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, порядок та строк їх повернення, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, та інші умови.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови та Правила надання банківських послуг розуміла відповідачка та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи Анкету-заяву від 05.09.2013р., а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачкою кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, комісії, та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015р. (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

Суд, встановивши наведені обставини, вважає, що в даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1 ст. 634 ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ ПриватБанк в період - з часу виникнення спірних правовідносин (2013р.) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (2025р.), тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці «Умови та правила надання банківських послуг», відсутність в Анкеті-заяві від 05.09.2013р. домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, комісій та інших платежів, наданий банком Витяг з «Умов та правил надання банківських послуг», не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин

Отже відсутні підстави вважати, що сторони, станом на 05.09.2013р. (дата підписання Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у Приватбанку від 05.09.2013р.) до 22.04.2021р. (дата підписання відповідачкою чергової Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, у якій було погоджено відсоткову ставку, порядок та строки нарахування процентів, інших платежів) обумовили у письмовому вигляді ціну договору на вказаний період кредитування, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань, сплати комісій та інших платежів.

Щодо наданого позивачем паспорту споживчого кредиту, підписаного відповідачем 22.04.2021р., то він є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом у постанові від 23.05.2022 року у справі № 393/126/20.

Водночас, з наданих банком розрахунків заборгованості станом на 30.06.2019р. та станом на 20.04.2025р., а також виписки за договором без номеру за період з 21.03.2017р. до 23.04.2025р. вбачається, що за увесь час користування кредитною карткою відповідачка використала 233 658 грн. 74 коп. кредитних коштів, та повернула 190 939 грн. 14 коп.

При цьому з них же вбачається, що за час користування кредитними коштами, відповідачці нараховувалися відсотки: починаючи з 23.03.2017р. до 31.07.2020р. за ставкою 42% річних; з 01.08.2020р. до 28.02.2022р. - за ставкою 40,8% річних; з 01.03.2022р. до 31.03.2022р. - за ставкою 0% річних; з 01.04.2022р. до 20,4% річних; з 01.09.2022р. до 29.02.2024р. - 40,8% річних; з 01.03.2024р. до 20.04.2025р. - 12% річних.

У період кредитування, банком відповідачці були нараховані та стягнуті (списані) відсотки, починаючи з 23.03.2017р. (дата відкриття кредитного рахунку та початок користування кредитними коштами на підставі Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанк від 05.09.2013р., у якій не були погоджені істотні умови кредитування, в.т.ч. щодо суми та процентів) до 22.04.2021р. (дата підписання відповідачкою чергової Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, у якій було погоджено відсоткову ставку, порядок та строки нарахування процентів, інших платежів) у розмірі 15 402 грн. 44 коп. В цей же період відповідачці були нараховані та стягнуті (списані) комісії у сумі 740 грн.

Однак, сплата процентів та комісій не була обумовлена сторонами та визначена умовами анкети-заяви від 05.09.2013р., на підставі якої позивачем заявлені позовні вимоги про стягнення кредитної заборгованості, і до 22.04.2021р.

Сплата таких уже була передбачена у підписаних відповідачкою 22.04.2021р. черговій Заяві про приєднання до Умов та Правил надання послуг, та Заяві про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 22.03.2024р., додатковій угоді до неї, після підписання яких їй видавалися кредитні картки, зокрема: 16.11.2023р. картка типу Універсальна Gold № НОМЕР_8 з терміном дії до 08/27; 29.01.2024р. картка типу Універсальна Gold № НОМЕР_9 з терміном дії до 09/27.

Тобто, позивачем, в порушення умов укладеного кредитного договору від 05.09.2013р., у період з 23.03.2017р. до 22.04.2021р. нараховувалися відсотки за користування кредитом, комісії не передбачені умовами кредитного договору від 15.09.2013р., у вищенаведених сумах.

Так ст. 534 ЦК України визначено, що у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором або законом:

1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання;

2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка;

3) у третю чергу сплачується основна сума боргу.

Отже, з урахуванням умов кредитного договору, грошові кошти, які у період з 23.03.2017р. до 22.04.2021р. були зараховані на погашення заборгованості за відсотками у сумі 15 402 грн. 44 коп. та за комісією у сумі 740 грн. підлягають зарахуванню в рахунок погашення заборгованості за процентами та основною сумою заборгованості за кредитом.

Таким чином вимоги позивача про стягнення з відповідачки заборгованості підлягають частковому задоволенню, за вирахуванням сум процентів та комісії, які нараховані у період з 05.09.2013р. до 22.04.2021р. під час дії Анкети-заяви від 05.09.2013р., в загальній сумі 16 142 грн. 44 коп. А тому з відповідачки слід стягнути на користь позивача заборгованість за кредитом у сумі 26 577 грн. 16 коп. (заборгованість за тілом кредиту).

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а відтак з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 1 506 грн. 97 коп. (62,21 %).

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279-283 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк () заборгованість за кредитним договором б/н від 05.09.2013р. станом на 20.04.2025р. в сумі 26 577 (двадцять шість тисяч п`ятсот сімдесят сім) грн. 16 коп. - заборгованість за тілом кредиту.

В задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк (ЄДРПОУ 14360570) до ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 05.09.2013р. станом на 20.04.2025р. у сумі 16 142 (шістнадцять тисяч сто сорок дві) грн. 44 коп., з яких: 14 297 (чотирнадцять тисяч двісті дев`яносто сім) грн. 67 коп. заборгованість за тілом кредиту та 1 844 (одна тисяча вісімсот сорок чотири) грн. 77 коп. заборгованість за простроченими відсотками - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк () судовий збір в 1 506 (одна тисяча п`ятсот шість) грн. 97 коп.

Судовий збір в сумі 915 (дев`ятсот п`ятнадцять) грн. 43 коп. покладається на позивача Акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк.

Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складений та підписаний 13 жовтня 2025 року.

Суддя Ф.Г.Сокол