ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

10 жовтня 2025 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 734/5410/24

Головуючий у першій інстанції - Бузунко О. А.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/1497/25

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючої - судді Мамонової О.Є.,

суддів - Онищенко О.І., Шитченко Н.В.,

учасники справи:

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»,

відповідач: ОСОБА_1 ,-

розглянув у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними у справі матеріалами цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Козелецького районного суду Чернігівської області від 03 липня 2025 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

У С Т А Н О В И В:

У грудні 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі по тексту - ТОВ «ФК «ЄАПБ») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути з останньої на свою користь заборгованість у загальному розмірі 73 415,50 грн, а саме:

- за договором позики №79524355 в розмірі 30 812,50 грн, з яких: 8 500 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 22 312,50 грн - сума заборгованості за відсотками;

- за кредитним договором №00367-03/2024 в розмірі 26 250 грн, з яких: 7 500 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 18 750 грн - сума заборгованості за відсотками; 0,00 грн - заборгованість за пенею;

- за кредитним договором №1532409 в розмірі 16 353 грн, з яких: 4 600 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10 971 грн - сума заборгованості за процентами за користування кредитом; 782 грн - заборгованість за комісією за надання кредиту.

Також позивач просив стягнути з відповідача понесені судові витрати.

Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 25.01.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (далі по тексту - ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів») та ОСОБА_1 укладено договір позики №79524355 у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, за умовами якого позикодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язався повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.

14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Відповідно до реєстру боржників №25 від 20.06.2024 до Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідачки в сумі 30 812,50 грн, з яких:

- 8 500 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу;

- 22 312,50 грн - сума заборгованості за відсотками.

01.03.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» (далі по тексту - ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП») та ОСОБА_1 укладено в електронній формі кредитний договір №00367-03/2024, за яким товариство надало клієнту фінансовий кредит в розмірі, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язалась повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених цим договором.

24.06.2024 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №24062024, відповідно до умов якого ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу №24062024 від 24.06.2024, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідачки у сумі 26 250 грн, з яких:

- 7 500 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу;

- 18 750 грн - сума заборгованості за відсотками;

24.03.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Незалежні фінанси» (далі по тексту - ТОВ «ФК «Незалежні фінанси») та ОСОБА_1 укладено в електронній формі кредитний договір №1532409, за яким кредитні кошти надаються позичальнику у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної кратки, реквізити якої надані відповідачкою первісному кредитору з метою отримання кредиту.

30.07.2024 між ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №30072024/1, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Відповідно до реєстру боржників від 30.07.2024 до договору факторингу №30072024/1 від 30.07.2024, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача у сумі 16 353 грн, з яких:

- 4 600 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу;

- 10 971 грн - сума заборгованості за процентами за користування кредитом;

- 782 грн - заборгованість за комісією за надання кредиту.

Позивач зазначав, що усупереч умовам договорів позики, незважаючи на повідомлення, відповідачка не виконала своїх зобов`язань. Після відступлення права грошової вимоги не здійснила жодного платежу для погашення заборгованостей ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попередніх кредиторів.

Рішенням Козелецького районного суду Чернігівської області від 03.07.2025 позов ТОВ «ФК «ЄАПБ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволено частково.

Стягнуто зі ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» заборгованість за договором позики №79524355 у розмірі 28 092,50 грн, за кредитним договором №00367-03/2024 у розмірі 22 650 грн, кредитним договором №1532409 у розмірі 12 737,4 грн, загальна сума 63 479,90 грн.

В задоволенні решти позовних вимог відмовлено.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить рішення районного суду скасувати та ухвалити нове рішення, яким у задоволенні позову відмовити повністю, посилаючись на неправильне застосування норм матеріального права та порушення норм процесуального права.

Доводи апеляційної скарги зводяться до того, що оскільки після закінчення строку кредитування у позикодавця відсутні правові підстави нараховувати передбачені договорам проценти, тому заявлені ТОВ «ФК «ЄАПБ» вимоги в частині стягнення з відповідачки заборгованості по відсотках за користування позикою за період, який виходить за межі строку кредитування є безпідставними та задоволенню не підлягають.

Так, за кредитним договором №79524355 від 25.01.2024 сторони обумовили строк кредиту у 30 днів, тому розмір відсотків за період з 25.01.2024 по 23.02.2024 становить 3 187,50 грн.

Стосовно переходу прав вимоги за договором №79524355 відповідачка вказує, що позивачем не надано доказів на підтвердження оплати за договором факторингу на етапі відступлення права вимоги, на момент укладення договору про відступлення права вимоги від 14.06.2021 боргові зобов`язання відповідачки за кредитним договором №79524355 від 25.01.2024 ще не існували, а тому не могли відступатися і права кредитора за цим договором.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 стверджує, що умови укладеного між сторонами кредитного договору №00367-03/2024 від 01.03.2024 щодо встановлення денної процентної ставки у розмірі 2,5% є нікчемними, оскільки суперечать ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування», відповідно до вимог ч. 4, 5 ст. 8 цього Закону максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1%. Відтак проценти за даним кредитним договором, з урахуванням тіла кредиту у розмірі 7 500 грн та строку кредитування у 100 днів, становлять 7 500 грн.

Указує, що аналогічно до вищевказаних приписів законодавства мали нараховуватись проценти і за кредитним договором №1532409 від 24.03.2024 та, з урахуванням суми кредиту у розмірі 4 600 грн і 105 днів строку кредитування, їх розмір становить 4 830 грн.

Крім того, відповідачка наголошує на тому, що оскільки її чоловік ОСОБА_2 з 02.06.2022 перебуває на військовій службі, на неї поширюється дія Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», на підставі чого вона звільнена від сплати відсотків за користування кредитом.

У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «ФК «ЄАПБ» просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції - без змін, посилаючись на його законність, обґрунтованість та відсутність порушень норм матеріального та процесуального права.

Позивач зазначає, що в оскаржуваних договорах визначено основні істотні умови, характерні для такого виду договорів, а саме прямо зазначено суму кредиту, дату його видачі строк надання коштів, розмір процентів, умови кредитування. Відповідачка погодилась на укладення договору саме такого змісту та підписала його за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Вказує, що надані первісними кредиторами розрахунки заборгованості жодним чином не суперечать розрахункам, які було додано до позовної заяви на підтвердження розміру заборгованості за договорами, а лише їх доповнюють та деталізують. Позивач не здійснював жодних додаткових нарахувань і не застосовував жодних штрафних санкцій до відповідачки.

Посилання відповідачки на норми Закону України «Про споживче кредитування» є безпідставними та не заслуговують на увагу, оскільки зміни до нього, зокрема до ч. 5 ст. 8, набули чинності 24.12.2023, при цьому р. 4 Прикінцевих та перехідних положень цього Закону установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5%, протягом наступних 120 днів - 1,5%.

Позивач зазначає, що для припинення нарахування відсотків за користування кредитом відповідачка зобов`язана була повідомити первісного кредитора про статус свого чоловіка з моменту його мобілізації, надати відповідні підтверджуючі документи і, як наслідок, отримати документ, що підтверджує призупинення нарахування відсотків, однак зазначених вимог вона не виконала.

Вислухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи, перевіривши доводи апеляційної скарги та відзиву на неї, апеляційний суд дійшов наступних висновків.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

Згідно з п. 3, 4 ч. 1 ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи, порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Задовольняючи частково позовні вимоги ТОВ «ФК «ЄАПБ» суд першої інстанції виходив з того, що:

- кредитні договори укладені зі ОСОБА_1 належним чином, кредитодавець взяті на себе зобов`язання за договорами виконав та надав грошові кошти відповідачу;

- наявні підстави для стягнення основної заборгованості за кредитними договорами з урахуванням того, що відповідачка зобов`язання з повернення кредиту не виконувала та встановленого факту відступлення первісними кредиторами права вимоги за кредитними договорами позивачу;

- матеріали справи не містять і відповідачкою не надано доказів на підтвердження того, що вона є дружиною військовослужбовця, призваного на військову службу за призовом під час мобілізації, а також військовослужбовця, який брав участь в антитерористичній операції, на відповідачку не поширюються пільги, передбачені ч. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей».

Стосовно стягнення з відповідачки процентів за користування кредитом, районний суд здійснив новий розрахунок процентів за кредитними договорами з урахуванням ч. 5 ст. 8, п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування».

Судом у справі встановлено, що 14.06.2021 між ТОВ «ФК «ЄАПБ» (фактор) та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (клієнт) укладено договір факторингу №14/06/21 з послідуючими додатковими угодами до нього (т. 1 а.с. 14-17, 130-133, 218-221).

За цим договором фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить клієнту.

Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, які формуються згідно додатку №1 та є невід`ємною частиною договору (п. 1.1. договору).

Відповідно до п. 1.2. договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

В день, коли здійснюється перехід від клієнта до фактора інформацію згідно реєстру боржників в електронному виді за формою, наведеною в додатку № 5 до цього договору, на підставі акту прийому-передачі інформації згідно реєстру боржників в електронному вигляді (додаток № 6).

Згідно з п. 3.1 договору загальна сума прав вимоги, що відступається за відповідним реєстром боржників, ціна продажу та одинична ціна визначаються в додаткових угодах до цього договору окремо для кожного реєстру боржників і вказуються в таких реєстрах боржників.

Пунктом 9.10.передбачено, що до договору додаються наступні додатки, що складають його невід`ємну частину:

- додаток №1 - форма реєстру боржників;

- додаток № 2 - форма акту приймання-передачі реєстру боржників;

- додаток № 3 - форма повідомлення про відступлення права грошової вимоги за кредитним договором;

- додаток № 4 - форма акту прийому-передачі документації;

- додаток № 5 - форма надання інформації з реєстру боржників в електронному вигляді;

- додаток № 6 - форма акту прийому-передачі інформації згідно реєстру боржників в електронному вигляді.

28.07.2021 між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» укладена додаткова угода №2 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 про те, що сторони погодили внести зміни до п. 1.3. договору та викласти його в наступній редакції: «Клієнт зобов`язується протягом 10 (десяти) робочих днів з дати відступлення права вимоги за договором позики фактору, повідомити боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних фактору, надати інформацію передбачену чинним законодавством про фактора, у спосіб, передбачений договором про споживчий кредит та вимогами чинного законодавства» (а.с. 16).

Додатковою угодою № 7 від 13.06.2022 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 п. 9.1 договору викладено у новій редакції (т. 1 а.с. 134, 222).

Додатковою угодою №29 від 20.06.2024 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 сторони погодили загальну суму прав вимоги, що відступаються згідно реєстру боржників № 25 від 20.06.2024 та ціну продажу (т. 1 а.с. 135, 223).

До вказаного договору факторингу додано акт прийому-передачі реєстру боржників № 25 від 20.06.2024, укладений між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та реєстр (витяг з реєстру) боржників № 25 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 від 20.06.2024, з яких вбачається, що клієнт передав фактору право вимоги заборгованості до ОСОБА_1 за договором позики №79524355 на загальну суму заборгованості 30 812,50 грн (т. 1 а.с. 18-19, 138, 224-226).

З платіжної інструкції в національній валюті від 26.06.2024 №21518 вбачається, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» сплатило ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» 4 922 418,79 грн за відступлення прав вимоги згідно з додатковою угодою № 29 від 20.06.2024 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 (т. 1 а.с. 139, 227).

25.01.2024 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (позикодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) укладено договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №79524355, за яким позикодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі - позику), на погоджений умовами договору строк (надалі - строк позики), шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язалась повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики (а.с. 10-13).

Параметри та умови позики, параметри, порядок і графік повернення позики та сплати процентів передбачено у п. 2, згідно з яким:

- сума позики -8 500 грн (п. 2.1. договору);

- строк позики / строк договору (первісний строк кредитування)- 30 днів (п. 2.2. договору);

- процентна ставка (базова) / день - 2,5%(фіксована);

- дата надання позики - 25.01.2024;

- дата повернення позики (останній день) - 23.02.2024,

-денна процентна ставка / день, % (застосовується у відповідності до умов програми лояльності протягом первісного строку кредитування) - 1,25%; процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день, % (не застосовується в період воєнного стану) - 2,70%; пеня % / день (не застосовується в період воєнного стану у період існування такого обмеження) - 2,70%; орієнтовна річна процентна ставка -5404,35 %; орієнтовна загальна вартість позики - 11 687,50 грн (п. 2.3. договору).

Пунктом 4 договору передбачено, що сторони відповідно до ст. 1048 ЦК України домовились про те, що у випадку невиконання позичальником свого обов`язку із повернення позики у останній день строку користування позикою, позичальник отримує право користування кредитом без застосування по відношенню до позичальника штрафних санкцій (у т.ч. процентної ставки за понадстрокове користування позикою) протягом 90 календарних днів після спливу первісного строку користування позикою, визначеного договором/додатковими угодами, за які нараховується проценти за базовою процентною ставкою, що визначена п.п. 2.3. п. 2 договору.

Проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики, виходячи із строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування позикою, визначеного договором/додатковими угодами, за які нараховується проценти за базовою процентною ставкою, що визначена п.п. 2.3. п. 2 договору. Товариство на власний розсуд може зупинити нарахування процентів до спливу строку, визначеного у першому реченні цього пункту.

У 29 пункті договору міститься номер електронного платіжного засобу ОСОБА_1 НОМЕР_1 .

Договір підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором jbgMzqH2b (п. 29 договору).

Матеріали справи містять підписаний відповідачкою електронним підписом одноразовим ідентифікатором jbgMzqH2b Додаток №1 до договору позики від 25.01.2024, який містить Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (т. 1 а.с.12 зворот-13).

Відповідно до письмового підтвердження 25.01.2024 АТ «Таскомбанк» було здійснено переказ грошових коштів відправника ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» одержувачу ОСОБА_1 в сумі 8 500 грн за кредитним договором №79524355 від 25.01.2024, маскований номер картки НОМЕР_1 . (т. 1 а.с. 118-119, 203-204)

У матеріалах справи наявний детальний розрахунок заборгованості ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» за кредитним договором №79524355, згідно якого у ОСОБА_1 наявна заборгованість: 8 500 грн - за тілом кредиту, 22 312,50 грн - за відсотками (т. 1 а.с. 120-122, 205-207).

Відповідно до наданого ТОВ «ФК «ЄАПБ» розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за договором позики №79524355 від 25.01.2024 за період з 20.06.2024 по 31.10.2024 розмір загальної заборгованості станом на 31.10.2024 становить 30 812,50 грн,з них 8 500 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 22 312,50 грн - сума заборгованості за відсотками,заборгованість за договором не погашена (т. 1 а.с. 20).

01.03.2024 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» (товариство) та ОСОБА_1 (клієнт) укладено договір про надання фінансового кредиту №00367-03/2024, за яким товариство надало клієнту фінансовий кредит у розмірі 7 500 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. (т. 1 а.с. 28-30)

Умовами договору встановлено наступне.

Тип кредиту: кредит. Мета отримання кредиту: на власні потреби клієнта. кредит надається строком на 100 днів. Дата надання кредиту 01.03.2024. Наданий кредит клієнт зобов`язаний погасити в останній день вказаного строку кредитування. Дата погашення кредиту 08.06.2024 (п. 1.2.).

За користування кредитом товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом. Тип процентної ставки: фіксована (п. 1.4.).

Процентна ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 1.2 цього договору (п. 1.4.1.).

Якщо клієнт 25.03.2024 сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в графіку платежів, або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, клієнт, як учасник програми лояльності, отримає від товариства індивідуальну знижку в розмірі 20,40% на перший платіж відповідно до графіку платежів. Клієнт погоджується, повністю розуміє та поінформований, що у разі невикористання клієнтом права на отримання знижки (невиконання умов для отримання знижки) він зобов`язаний сплатити перший платіж (за перший розрахунковий період) в розмірі відповідно до Графіку платежів (п. 1.4.2.).

Кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № 4441 - 11xx - хххх - 3985 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту. Кредит надається без забезпечення у вигляді застави. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту за вказаними реквізитами (п. 1.6.).

Перед укладенням цього договору товариство здійснило ідентифікацію та верифікацію клієнта з урахуванням вимог, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу, одним із наступних способів:

- отримання через Систему BankID НБУ ідентифікаційних даних;

- отримання ідентифікаційних даних та фінансового номера телефону з бюро кредитних історій (за умови, що джерелом таких даних є банк) та коректного введення особою, верифікація якої здійснюється, оtр-пароля, надісланого установою на такий фінансовий номер телефону, та фотофіксації особи із використанням методу розпізнавання реальності особи та особи з власним ідентифікаційним документом, а саме сторінки/сторони, що містить фото власника, з подальшим накладенням КЕП уповноваженим працівником установи та кваліфікованої електронної позначки часу на отриманий електронний документ, що містить фото (п. 2.1.).

Видача кредитів клієнту-фізичній особі (надалі-клієнт) товариством здійснюється онлайн, використовуючи мережу «Інтернет», тобто через веб-сайт товариства: https://starfin.com.ua (надалі-сайт товариства) (п. 2.2.).

Для отримання кредиту клієнт відвідує сайт товариства та ознайомлюється з відповідною інформацією, а саме - правилами надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту; кредитними продуктами товариства, документами щодо взаємодії з споживачами, примірним договором про надання кредиту, інформацією про істотні характеристики послуги з надання мікрокредиту/споживчого кредиту та іншою інформацією про фінансову послугу, яка розміщується товариством на сайті товариства, відповідно до вимог чинного законодавства України та нормативно-правових актів Національного Банку України (Інформація на сайті товариства) (п. 2.3.).

Для створення особистого кабінету клієнт на сайті товариства вводить свій особистий або фінансовий номер телефону та підтверджує його шляхом введення коду з смс-повідомлення, або приймає вхідний дзвінок від товариства з одноразовим кодом та підтверджує відповідну дію (п. 2.5.).

Після входу (авторизації) до особистого кабінету, клієнт, для отримання кредиту, заповнюєзаявку-анкету (надалі - заявка) (п. 2.6.).

У заявці клієнт зобов`язаний вказати повні, точні і достовірні особисті дані відповідно до ідентифікаційних документів клієнта, які необхідні для прийняття товариством рішення про надання кредиту клієнт (п. 2.7.).

Перед укладенням договору про надання фінансового кредиту товариство надає клієнту інформацію необхідну для порівняння різних пропозицій товариства з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається товариством клієнту за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою в Законі України «Про споживче кредитування», у письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначені Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію». Клієнт, натискаючи кнопку «погоджуюсь», підтверджує ознайомлення з паспортом споживчого кредиту (який підписується клієнтом у порядку п. 2.17. цього договору),заявкою, проектом договору про надання фінансового кредиту (п. 2.14.).

Введенням коду на сайті товариства клієнт підтверджує прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) товариства на укладення кредитного договору (електронний підпис клієнта накладається на оригінал договору). Будь-які інші документи (паспорт споживчого кредиту, заяви, звернення, повідомлення, копії документів, інше), пов`язані з укладенням та виконанням кредитного договору, клієнт може підписати одним із способів: накладанням електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», накладенням електронного підпису одноразовим ідентифікатором або, у випадку надсилання документів в паперовому вигляді, - власноручним підписом (п. 2.17.).

Укладання договору відбувається згідно Закону України «Про електронну комерцію». Після здійснення акцепту позичальником оферти товариства, що є укладенням договору відповідно до ч. 3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» товариство накладає на оригінал договору кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника товариства із кваліфікованою електронною позначкою часу, а оригінал договору завантажується (надсилається) в особистий кабінет клієнта (п. 2.18.).

Після підписання договору товариство надає кредит шляхом безготівкового перерахування суми кредиту на рахунок Клієнта за реквізитами банківської картки клієнта, зазначеної клієнтом в заявці та цьому договорі (п. 2.21.).

Укладення цього договору не потребує укладання договорів щодо супровідних послуг товариства та/або третіх осіб, пов`язаних з отриманням,обслуговуванням та поверненням кредиту. Цей тариф залишається незмінним протягом строку договору (п. 2.22.).

За користування кредитом товариством нараховуються виключно проценти. Сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору. Порядок нарахування платежів за прострочення клієнтом виконання (невиконання, часткове виконання) зобов`язань за цим договором передбачено в п.5.3. цього Договору (п. 3.1.).

Сума кредиту, проценти за користування кредитом, нараховані штрафта/або пеня (у разі наявності) складають заборгованість за договором. Заборгованість підлягає сплаті шляхом безготівкового перерахування коштів у розмірі суми заборгованості на поточний рахунок товариства у строк встановлений договором (п. 3.2.).

Нарахування процентів за цим договором здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в п.1.2. договору, починаючи з дня надання кредиту клієнту (перерахування грошових коштів на рахунок, вказаний клієнтом). При цьому проценти за користування кредитом нараховуються на залишок фактичної заборгованості за кредитом станом на початок кожного календарного дня (п. 3.3.).

Товариство має право, зокрема: вимагати від клієнта повернення кредиту та сплати процентів за користування кредитом, а також виконання всіх інших зобов`язань за цим договором і додатками до нього; стягнути заборгованість за даним договором в судовому порядку відповідного до чинного законодавства України; без згоди клієнта відступити право вимоги за даним договором третій особі, у зв`язку з чим відбудеться заміна сторони - кредитодавця за цим договором, але з обов`язковим повідомленням клієнта про таке відступлення протягом 10 робочих днів з адати такого відступлення; надсилати будь-які повідомлення клієнту відповідно до ЗУ «Про споживче кредитування» та цього договору, у тому числі повідомлення про відступлення права вимоги за цим договором, одним з наступних узгоджених з клієнтом способів за вибором товариства: шляхом надсилання смс, голосових повідомлень на вказаний номер телефону та/або розміщення в особистому кабінеті клієнта та/або на електронну адресу клієнта та/або надсиланя поштових відправлень із позначкою «Вручити особисто» за місцем проживання чи перебування або за місцем роботи клієнта на що клієнт дає згоду (п. 4.1., 4.1.1., 4.1.3., 4.1.4., 4.1.7.).

Клієнт зобов`язаний своєчасно повернути кредит та сплачувати проценти за користування кредитом в порядку, встановленому договором (п. 4.4.2.).

Сторони несуть відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору відповідно до чинного законодавства та договору (п. 5.1.).

Цей договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін та діє протягом строку вказаного в п. 1.2. цього договору (п. 7.1.).

Підписанням цього договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту товариства, розміщених на веб-сайті товариства (п. 7.6.).

Договір підписаний ОСОБА_1 електронним підписом НОМЕР_2 .

У додатку до договору про надання фінансового кредиту №00367-03/2024 від 01.03.2024, сторони погодили графік платежів (т. 1 а.с. 30 зворот-31).

Також 01.03.2024 ОСОБА_1 підписала електронним підписом НОМЕР_2 паспорт споживчого кредиту (т. 1 а.с. 26-27).

Відповідно до повідомлення сервісу онлайн платежів iPay.ua ТОВ «Універсальні платіжні рішення» 01.03.2024 було успішно перераховано кошти в сумі 7 500 грн на платіжну картку клієнта маска картки НОМЕР_1 (т. 1 а.с. 123, 209).

У матеріалах справи міститься детальний розрахунок заборгованості за кредитним договором №00367-03/2024 від 01.03.2024, складений ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП», відповідно до якого сума заборгованості за тілом - 7 500 грн, сума заборгованості за відсотками - 18750 грн (т. 1 а.с. 124-126, 210-212).

24.06.2024 між ТОВ «ФК «ЄАПБ» (фактор) та ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» (клієнт) укладено договір факторингу №24062024 (т. 1 а.с. 33-34, 140-144, 228-232), за яким фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язання за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та платежів, право на одержання яких належить клієнту.

Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку № 1 та є невід`ємною частиною договору (п. 1.1. договору).

Відповідно до п. 1.2. договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржника відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений печатками акт прийому-передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованостей та є невід`ємною частиною цього договору.

В день, коли здійснюється перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованостей боржників, клієнт зобов`язаний передати фактору інформацію згідно реєстру боржників в електронному вигляді за формою, наведеною в Додатку № 4 до цього договору, на підстав акту прийому-передачі інформації згідно реєстру боржників в електронному вигляді (додаток № 5).

Пунктом 1.6. договору передбачено, що права вимоги вважаються прийнятими фактором для здійснення факторингу шляхом підписання ним акту прийому-передачі реєстру боржників (Додаток № 2).

Згідно з п. 3.1 договору загальна сума прав вимоги, що відступається за цим договором, ціна продажу та одинична ціна визначаються в день передачі по акту прийому-передачі реєстру боржників, який складається та підписується в день укладення даного договору.

Пунктом 9.8.передбачено, що до договору додаються наступні додатки, що складають його невід`ємну частину:

- додаток № 1 - форма реєстру боржників;

- додаток № 2 - форма акту приймання-передачі реєстру боржників;

- додаток № 3 - форма акту прийому передачі документації;

- додаток № 4 - форма надання інформації з реєстру боржників в електронному вигляді;

- додаток № 5 - форма акту прийому-передачі інформації згідно реєстру боржників в електронному вигляді.

24.06.2024 між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «Старфайненс груп» підписано акт прийому передачі реєстру боржників за договором факторингу №24062024 від 24.06.2024 про те, що клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників, після чого з урахуванням п. 1.2. договору факторингу №24062024 від 24.06.2024 від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.

Реєстр боржників передано в повному об`ємі відповідно до умов договору факторингу №24062024 від 24.06.2024, будь-яких зауважень до зазначеного реєстру немає (т. 1 а.с. 35, 145, 233).

Відповідно до реєстру (витягу з реєстру) боржників до договору факторингу №24062024 від 24.06.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідачки за кредитним договором №00367-03/2024 в сумі 26 250 грн, з яких:

- 7 500 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу;

- 18 750 грн - сума заборгованості за відсотками. (т. 1 а.с. 36, 234-235).

З платіжної інструкції №341 від 27.06.2024 вбачається, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» сплатило ТОВ «Старфайненс груп» 3 104 716,12 грн за відступлення прав вимоги згідно з договором факторингу №24062024 від 24.06.2024 (т. 1 а.с. 148, 236).

Згідно з розрахунком заборгованості, що складений позивачем, за кредитним договором №00367-03 від 01.03.2024 за період з 24.06.2024 по 31.10.2024, заборгованість не погашена та складає 26 250 грн, з яких:

- 7 500 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу;

- 18 750 грн - сума заборгованості за відсотками (т. 1 а.с. 37, 146-147).

24.03.2024 між ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) укладено договір про споживчий кредит №1532409 (т. 1 а.с. 41-46), за яким кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цим договором, на строк визначений п. 1.3. договору надати позичальнику грошові кошти у сумі зазначеній п. 1.2. договору (далі - кредит), а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі - плата) в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості, згідно п. 1.4. договору та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит.

Сума (загальний розмір) кредиту становить 4 600 грн (п. 1.2. договору).

Пунктом 1.3. договору передбачено, що кредит надається загальним строком на 105 днів з 24.03.2024 (дата надання кредиту) і складається з пільгового та поточного періодів.

Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 08.04.2024 (рекомендована дата платежу) (п.п. 1.3.1. договору).

Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 07.07.2024 (дата остаточного погашення заборгованості) (п.п. 1.3.2. договору).

Згідно з п. 1.4. договору позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 08.04.2024 (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 07.07.2024 (останнього дня строку кредитування).

Пунктом 1.5. договору передбачено, що загальні витрати позичальника за пільговий період складають 2 231 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 2 750 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 6 831 грн. Загальні витрати позичальника за кредитом (за весь строк кредитування) складають 11 753 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника (за весь строк кредитування) складає 16 353 грн. Денна процентна ставка (за весь строк кредитування) складає: (11 753 грн / 4 600 грн) / 105 днів * 100% = 2,43%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка за весь строк кредитування дорівнює 9119,00 відсотків річних. Всі вказані в цьому пункті розрахункові величини як за пільговий період так і за весь строк кредитування, включаючи загальні витрати позичальника за кредитом, орієнтовну реальну річну процентну ставку, орієнтовну загальну вартість кредиту для позичальника, а також строк кредиту розраховані з припущення, що позичальник отримає кредитні кошти в день укладення цього договору, а строк кредитування залишиться незмінним та що кредитодавець і позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому договорі, зокрема позичальник здійснить повне погашення заборгованості згідно п. 1.4 договору. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені в цьому пункті показники не підлягають оновленню у випадку, часткового дострокового погашення заборгованості чи прострочення виконання ним зобов`язань та можуть не оновлюватися у випадку продовження позичальником строку кредитування, якщо інше не встановлено законодавством.

Відповідно до п.п. 1.5.1. договору комісія за надання кредиту: 782 грн, яка нараховується за ставкою 17 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту.

Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 1 449 грн, які нараховуються за ставкою 2.10 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду (п.п. 1.5.2. договору).

Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 9 522 грн, які нараховуються за стандартною процентною ставкою 2,30 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду (п.п. 1.5.3. договору).

Згідно з п. 1.6. договору тип процентної ставки за цим договором: фіксована. Особливості нарахування процентів визначені п.п. 2.2, 2.3 цього договору.

Позичальник не повинен сплачувати на користь кредитодавця будь-які платежі не передбачені цим договором (з урахуванням додаткових угод/договорів до цього договору) та/або не враховані в розрахунку денної та орієнтовної реальної річної процентної ставки. Вказані в цьому договорі розміри комісій, процентів та будь-яких інших винагород кредитодавця не можуть бути збільшені кредитодавцем без згоди позичальника (п. 1.7. договору).

Пунктом 2.1. договору передбачено, що кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_1 .

Позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п.1.5.1 - 1.5.3 договору, в один з термінів (дат) вказаних в п. 1.4. У випадку, якщо позичальник продовжує строк кредитування вказаний в п. 1.3 договору, він додатково має сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту, проценти за ставкою визначеною п. 1.5.2., в сумі та на умовах визначених п. 2.3. договору та/або відповідному додатку/додатковій угоді (п.п. 2.2.1 договору).

Відповідно до п.п. 2.2.2. договору нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату завершення строку кредитування (з урахуванням можливих пролонгацій) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування, з урахуванням особливостей передбачених п. 2.2.3 договору.

Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п. 1.5.3 цього договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в п. 1.5.2. процентна ставка запропонована позичальнику протягом пільгового періоду зі знижкою і є меншою за стандартну ставку встановлену п. 1.5.3 договору. Якщо визначена п. 1.5.2 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, проценти протягом поточного періоду продовжують нараховуватися за стандартною ставкою згідно п. 1.5.3 договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань позичальника зі сплати процентів протягом пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк поточного періоду, це означає, що протягом пільгового періоду позичальнику була надана знижка/пільга, що дорівнює різниці між стандартною ставкою встановленою п. 1.5.3 та процентна ставка визначеною п. 1.5.2 договору. Після спливу строку кредитування (з урахуванням пролонгацій) на рахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної ставки не може бути збільшено кредитодавцем без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди позичальника (п.п. 2.2.3 договору).

Згідно з п. 6.1 договору цей кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.

Цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі (п. 6.5. договору).

Позичальника ідентифіковано та верифіковано шляхом отримання через систему BankID НБУ ідентифікаційних даних позичальника (п. 6.7. договору).

Договір підписаний ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором 580188.

Крім того, у матеріалах справи містяться додатки до договору про споживчий кредит № 1532409 від 24.03.2024, а саме:

- графік платежів за договором (додаток № 1);

- заява ОСОБА_1 на отримання кредиту №1532409 від 24.03.2024 (додаток № 2), в якій зазначені особисті та контактні данні, майновий стан, місце роботи. У заяві вона просила ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» надати їй кредит для задоволення особистих потреб, що не суперечать закону, на наступних умовах: сума кредиту - 4 600 грн;загальний строк кредитування - 105 днів, з них пільговий період - 15 днів, поточний період 90 днів; процентна ставка: протягом пільгового періоду 2,10% на день, протягом поточного періоду - 2,30% на день;комісія за надання кредиту - 17% від суми кредиту;платіжна картка позичальника, на яку має бути перерахована сума кредиту- НОМЕР_3 ; банк, що випустив карту - НОМЕР_4 .

ОСОБА_1 підтвердила достовірність вищевказаної інформації та чинність заявлених нею офіційних документів. Вказані відомості є повними, дійсними і актуальними, вона усвідомлювала відповідальність за надання неправдивої, неповної або неточної (недостовірної) інформації. Її фінансовий стан дозволяє їй своєчасно повернути кредит, а також сплатити проценти, комісії. Не існує ніяких обставин, які могли б негативно вплинути на її кредитоспроможність та/або які можуть створити загрозу належному виконанню її обов`язків за кредитним договором, у випадку якщо він буде укладений, про які вона письмово (в паперовому/електронному вигляді) не повідомила ТОВ «ФК «Незалежні фінанси». Також підтвердила, що не відноситься до осіб, пов`язаних із здійсненням терористичної діяльності, стосовно яких застосовано санкції, а також на національних, іноземних публічних діячів та діячів, що виконують політичні функції в міжнародних організаціях.

Вона розуміла, що подача заяви не призводить до обов`язку кредитодавця надати їй кредит. Вона також розуміла, що кредитодавець може надати їй пропозицію про укладення кредитного договору на умовах, що відрізняються від зазначених в цій заяві, а вона може відмовитись від укладення кредитного договору на будь-якій стадії;

- додаткові контактні дані позичальника для взаємодії за кредитним договором (додаток № 3) із зазначенням належних позичальнику номерів телефону: НОМЕР_5 та + 71;

- паспорт споживчого кредиту № 1532409. Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартна форма), в якому визначені аналогічні зазначеним вище основні умови кредитування;

- графік платежів до паспорту споживчого кредиту № 1532409 (т. 1 а.с. 47-51).

Платіжним дорученням №35877118 від 24.03.2024 ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» перерахувало ОСОБА_3 кошти згідно договору №1532409 у сумі 4 600 грн на її картковий рахунок НОМЕР_1 . (т. 1 а.с. 127-128, 213).

З відомості про щоденні нарахування та погашення за кредитним договором №1532409, складеної ТОВ «ФК «Незалежні фінанси», вбачається, що ОСОБА_1 24.03.2024 надано кредит у сумі 4 600 грн та нараховано комісію за оформлення кредиту в розмірі 782 грн, з 25.03.2024 по 08.04.2024 нараховані проценти згідно з п. 1.5.2. договору у сумі 96,60 грн за кожен день періоду, з 09.04.2024 по 07.07.2024 нараховані проценти згідно п.п. 1.6, 2.3.1.2 договору у сумі 105,80 грн за кожен день періоду (т. 1 а.с. 128 зворот-129, 215-216).

30.07.2024 між ТОВ «ФК «ЄАПБ» (фактор) та ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» (клієнт) укладено договір факторингу №30072024/1 (т.1 а.с. 52-54, 149-153, 237-241), за яким фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язання за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та платежів, право на одержання яких належить клієнту.

Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку № 1 та є невід`ємною частиною договору (п. 1.1. договору).

Відповідно до п. 1.2. договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржника відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений печатками акт прийому-передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованостей та є невід`ємною частиною цього договору.

В день, коли здійснюється перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованостей боржників, клієнт зобов`язаний передати фактору інформацію згідно реєстру боржників в електронному вигляді за формою, наведеною в Додатку № 4 до цього договору, на підстав акту прийому-передачі інформації згідно реєстру боржників в електронному вигляді (додаток № 5).

Пунктом 1.6. договору передбачено, що права вимоги вважаються прийнятими фактором для здійснення факторингу шляхом підписання ним акту прийому-передачі реєстру боржників (Додаток № 2).

Згідно з п. 3.1 договору загальна сума прав вимоги, що відступається за цим договором, ціна продажу та одинична ціна визначаються в день передачі по акту прийому-передачі реєстру боржників, який складається та підписується в день укладення даного договору.

Пунктом 9.8.передбачено, що до договору додаються наступні додатки, що складають його невід`ємну частину:

- додаток № 1 - форма реєстру боржників;

- додаток № 2 - форма акту приймання-передачі реєстру боржників;

- додаток № 3 - форма акту прийому передачі документації;

- додаток № 4 - форма надання інформації з реєстру боржників в електронному вигляді;

- додаток № 5 - форма акту прийому-передачі інформації згідно реєстру боржників в електронному вигляді.

30.07.2024 між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» підписано акт прийому передачі реєстру боржників за договором факторингу №30072024/1 від 30.07.2024 про те, що клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників, після чого з урахуванням п. 1.2. договору факторингу № 30072024/1 від 30.07.2024 від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.

Реєстр боржників передано в повному об`ємі відповідно до умов договору факторингу № 30072024/1 від 30.07.2024, будь-яких зауважень до зазначеного реєстру немає (т. 1 а.с. 55, 154, 242).

Відповідно до реєстру (витягу з реєстру) боржників до договору факторингу №30072024/1 від 30.07.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідачки за кредитним договором №1532409 в сумі 16 353 грн, з яких: 4 600 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10 971 грн - сума заборгованості за відсотками; 782 грн - сума заборгованості за комісією за надання кредиту (т. 1 а.с. 56, 155-156, 245, 243).

З платіжної інструкції в національній валюті від 01.08.2024 №385 вбачається, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» сплатило ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» 445 201,41 грн за відступлення прав вимоги згідно з договором факторингу №30072024/1 від 30.07.2024 (т. 1 а.с. 244).

Згідно з розрахунком заборгованості, що складений позивачем, за кредитним договором №1532409 від 24.03.2023 за період з 30.07.2024 по 31.10.2024 заборгованість відповідачки за кредитним договором не погашена та складає 16 353 грн, з яких: 4 600 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10 971 грн - сума заборгованості за відсотками; 782 грн - сума заборгованості за комісією (т. 1 а.с. 57).

Довідками АТ «Універсал Банк» №БТ/Е-5199 від 10.06.2025, №БТ/Е-5405 від 12.06.2025 та інформацією про рух коштів по картці від за період з 25.01.2024 по 01.04.2024 станом на 25.01.2024 на ім`я ОСОБА_1 підтверджено, що банком емітовано платіжну картку № НОМЕР_6 , на яку 24.03.2024 зараховано кошти у сумі 4 600 грн, 01.03.2024 зараховано кошти у сумі 7 500 грн та 25.01.2024 зараховано кошти у сумі 8 500 грн (т. 2 а.с. 82-94).

Частиною 1 ст. 13 ЦПК України визначено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Приписами ч. 2 ст. 43 ЦПК України встановлено, що учасники справи, крім іншого, зобов`язані сприяти своєчасному, всебічному, повному та об`єктивному встановленню всіх обставин справи та подавати усі наявні у них докази в порядку та строки, встановлені законом або судом, не приховувати докази.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи. Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (ст. 79, 80 ЦПК України).

Згідно приписів ст. 12, ч. 1, 5-7 ст. 81, ч. 1-3 ст. 89 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом. Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Отже, сторона, яка посилається на ті чи інші обставини, знає і може навести докази, на основі яких суд може отримати достовірні відомості про них. У противному разі, за умови недоведеності тих чи інших обставин суд вправі винести рішення по справі на користь протилежної сторони. Таким чином, доказування є юридичним обов`язком сторін і інших осіб, які беруть участь у справі.

Статтею 6 Цивільного кодексу України визначено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1 ст. 627 ЦК України).

Статтею 205 ЦК України встановлено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з вимогами чинного законодавства України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та у встановлений у зобов`язанні строк (термін) його виконання (ст. 526, 527, 530 ЦК України).

Статтею 525 ЦК України передбачена заборона односторонньої відмови від зобов`язання або одностороння зміна його умов, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим до його виконання.

Згідно зі ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми. На підтвердження укладення договору позики та його умов може бути представлена розписка позичальника або інший документ, який посвідчує передання йому позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей (ст. 1047 ЦК України).

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у даному випадку АТ «А-Банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Згідно з ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронна комерція - відносини, спрямовані на отримання прибутку, що виникають під час вчинення правочинів щодо набуття, зміни або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснені дистанційно з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, внаслідок чого в учасників таких відносин виникають права та обов`язки майнового характеру; електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом:

- надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;

- заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;

- вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Статтею 12 вказаного Закону встановлено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:

- електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину;

- електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;

- аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Також частиною 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію.

У справі встановлено та не оспорюється сторонами, що ОСОБА_1 укладено:

- 25.01.2024 з ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» договір позики №79524355, за яким вона отримала 8 500 грн;

- 01.03.2024 з ТОВ «Стар файненс груп» кредитний договір №00367-03/2024, за яким вона отримала 7 500 грн;

- 24.03.2024 з ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» договір про споживчий кредит № 1532409, за яким вона отримала 4 600 грн.

Згідно з частиною першою статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до частини першої статті 510 ЦК України сторонами у зобо'`язанні є боржник і кредитор.

Згідно з пунктом 1 частини першої статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

За частиною першою статті 513 ЦК України правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.

Відповідно до статті 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Отже, правова природа договору відступлення права вимоги полягає у тому, що у конкретному договірному зобов`язанні первісний кредитор замінюється на нового кредитора, який за відступленою вимогою набуває обсяг прав, визначений договором, у якому виникло таке зобов`язання.

Указані норми права визначають такі ознаки договору відступлення права вимоги: 1) предметом договору є відступлення права вимоги виконання обов`язку у конкретному зобов`язанні; 2) зобов`язання, у якому відступлене право вимоги, може бути як грошовим, так і не грошовим (передача товарів, робіт, послуг тощо); 3) відступлення права вимоги може бути оплатним, а може бути безоплатним; 4) форма договору відступлення права вимоги має відповідати формі договору, у якому виникло відповідне зобов`язання; 5) наслідком договору відступлення права вимоги є заміна кредитора у зобов`язанні.

Отже, за договором відступлення права вимоги первісний кредитор у конкретному договірному зобов`язанні замінюється на нового кредитора, який за відступленою вимогою набуває обсяг прав, визначений договором, у якому виникло таке зобов`язання (постанова Великої Палати Верховного Суду від 16 березня 2021 року у справі № 906/1174/18 (пункти 37, 38)).

Згідно з частиною першою статті 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.

Первісний кредитор у зобов`язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються, та інформацію, яка є важливою для їх здійснення. Боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні (стаття 517 ЦК України).

Відповідно до статті 519 ЦК України первісний кредитор у зобов`язанні відповідає перед новим кредитором за недійсність переданої йому вимоги, але не відповідає за невиконання боржником свого обов`язку, крім випадків, коли первісний кредитор поручився за боржника перед новим кредитором.

Необхідною умовою для відступлення права вимоги є існування самого зобов`язання за яким відступається право, яке й підтверджує дійсність вимог.

Отже, необхідною умовою для відступлення права вимоги є існування самого зобов`язання за яким відступається право, яке й підтверджує дійсність вимог (постанова Верховного Суду від 28.07.2021 у справі №761/33403/17).

Права кредитора у зобов`язанні переходять до іншої особи (набувача, нового кредитора), якщо договір відступлення права вимоги з такою особою укладений саме кредитором. Отже, якщо такий договір був укладений особою, яка не володіє правом вимоги з будь-яких причин (наприклад, якщо право вимоги було раніше відступлене третій особі або якщо права вимоги не існує взагалі, зокрема у зв`язку з припиненням зобов`язання виконанням), тобто якщо ця особа не є кредитором, то права кредитора в зобов`язанні не переходять до набувача (п.132 постанови Великої Палати Верховного Суду від 15.09.2022 у справі № 910/12525/20, п.90 постанови Великої Палати Верховного Суду від 08.08.2023 у справі № 910/19199/21).

З наведених норм вбачається, що права вимоги (майнові права) можуть бути відступлені (продані) лише за існуючим зобов`язанням; первісний кредитор може відступити (продати) тільки ті права вимоги (майнові права), які дійсно існують та йому належать; відступлення (продаж) прав вимоги (майнових прав) здійснюється виключно в межах того обсягу прав, який має в такому зобов`язанні кредитор.

Відповідно до ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату, а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором.

Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога) (частина 1 статті 1078 Кодексу).

Із матеріалів справи вбачається, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» надало належні, достатні та допустимі докази на підтвердження переходу до нього права вимоги за кредитним договором №00367-03/2024 від 01.03.2024 та за договором про споживчий кредит №1532409 від 24.03.2024 до ОСОБА_1 , а саме:

- договір факторингу №24062024 від 24.06.2024, укладений ТОВ «ФК «ЄАПБ» з первісним кредитором ТОВ «Стар файненс груп»;

- акт прийому передачі реєстру боржників за договором факторингу №24062024 від 24.06.2024;

- реєстр (витяг з реєстру) боржників до договору факторингу №24062024 від 24.06.2024;

- платіжну інструкцію №341 від 27.06.2024, за якою ТОВ «ФК «ЄАПБ» сплатило ТОВ «Стар файненс груп» 3 104 716,12 грн за відступлення прав вимоги згідно з договором факторингу №24062024 від 24.06.2024.

- договір факторингу №30072024/1 від 30.07.2024, укладений ТОВ «ФК «ЄАПБ» з первісним кредитором ТОВ «ФК «Незалежні фінанси», ;

- акт прийому передачі реєстру боржників за договором факторингу №30072024/1 від 30.07.2024;

- реєстр (витяг з реєстру) боржників до договору факторингу №30072024/1 від 30.07.2024;

- платіжну інструкцію в національній валюті від 01.08.2024 №385, за якою ТОВ «ФК «ЄАПБ» сплатило ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» 445 201,41 грн за відступлення прав вимоги згідно з договором факторингу №30072024/1 від 30.07.2024.

Отже, ТОВ «ФК «ЄАПБ», як новий кредитор, набуло право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №00367-03/2024 від 01.03.2024 та за договором про споживчий кредит №1532409 від 24.03.2024.

Однак, апеляційний суд вважає, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» не доведено набуття останнім права вимоги до ОСОБА_1 на підставі договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021.

Так, договір факторингу №14/06/21, укладений між ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» 14.06.2021.

Предмет Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 визначений у розділі 1. Відповідно до п. 1.1. за цим договором фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, які формуються згідно додатку № 1 та є невід`ємною частиною договору.

Згідно з п. 2.2.1. договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 права вимоги, що передаються є дійсними.

Договір позики №79524355 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладений 25.01.2024, тобто після укладення договору факторингу.

Чинне законодавство не забороняє відступлення майбутніх вимог, однак це стосується майбутніх вимог тільки за умови їх визначеності, тоді як передача за правочином невизначених, позбавлених конкретного змісту вимог, у тому числі, і на майбутнє, тягне за собою наслідки у вигляді неукладеності відповідного правочину, оскільки його сторонами не досягнуто згоди щодо предмета правочину або такий предмет не індивідуалізовано належним чином.

Дана правова позиція викладена у постановах Верховного Суду від 24 квітня 2018 року у справі №914/868/17, від 18 жовтня 2018 року у справі №910/11965/16.

Установлюючи дійсність майбутньої вимоги, що переходить до нового кредитора, необхідно з`ясовувати обсяг та зміст прав, які переходять до нового кредитора, та чи існують ці права на момент переходу.

Аналогічні висновки викладені в постанові Верховного Суду України від 05 липня 2017 року у справі №752/8842/14-ц.

Верховний Суд у постанові від 02 листопада 2021 року у справі №905/306/17 зробив висновок про те, що для підтвердження факту відступлення права вимоги, фінансова компанія, як заінтересована сторона, повинна надати до суду докази переходу права вимоги від первісного до нового кредитора на кожному етапі такої передачі. Належним доказом, який засвідчує факт набуття прав вимоги за кредитним договором, є належно оформлені та підписані договори про відступлення права вимоги, реєстр договорів, права вимоги за якими відступаються за умови, що він містить дані за кредитним договором, а також докази на підтвердження оплати за договором.

Межі обсягу прав, що переходять до нового кредитора, можуть встановлюватися законом і договором, на підставі якого здійснюється перехід права. Обсяг і зміст прав, які переходять до нового кредитора, є істотними умовами цього договору.

Отже, зважаючи на те, що предметом договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 є право грошової вимоги, строк платежу за якою настав, договором не передбачено право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога), відсутні підстави стверджувати про те, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» набув права кредитора у зобов`язанні за договором позики №79524355, укладеним між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 25.01.2024, та про те, що відбулась заміна первісного кредитора ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та нового ТОВ «ФК «ЄАПБ».

Таким чином, колегія суддів уважає, що рішення суду першої інстанції в частині вирішення позовних вимог ТОВ «ФК «ЄАПБ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором позики №79524344 в розмірі 28 092,50 грн підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення про відмову у задоволенні позову в цій частині позовних вимог.

Вирішуючи питання про суму заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідачки на користь позивача, апеляційний суд виходить з наступного.

Як зазначалось вище, є встановленим та відповідачкою не оспорюється факт укладення кредитних договорів з ТОВ «Стар файненс груп» №00367-03/2024 від 01.03.2024 та з ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» №1532409 від 24.03.2024 з дотриманням вимог статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», та отримання за вказаними договорами 7 500 грн та 4 600 грн кредитних коштів відповідно. Доказів сплати заборгованості за тілом кредиту матеріали справи не містять, а тому фактично отримані та використані позичальником кредитні кошти (тіло кредиту) підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь нового кредитора ТОВ «ФК «ЄАПБ», до якого перейшло право стягнення з відповідачки кредиторської заборгованості, а саме 7 500 грн за кредитним договором №00367-03/2024 від 01.03.2024 та 4 600 грн за договором про споживчий кредит №1532409 від 24.03.2024.

Також підлягає задоволенню вимога позивача про стягнення з відповідачки комісії за укладеним 24.03.2024 з ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» договором про споживчий кредит №1532409 у розмірі 782 грн, оскільки її сплата передбачена умовами договору (п. 1.5.1), положеннями Закону України «Про споживчий кредит» і також не оспорюється відповідачкою.

Щодо заборгованості ОСОБА_1 за процентами по вказаних кредитних договорах, колегія суддів зазначає наступне.

Відповідно до копій свідоцтв про шлюб, виданих 15.07.2023, серії НОМЕР_7 та серії НОМЕР_8 , відповідачка уклала шлюб зі ОСОБА_2 (т. 2 а.с. 8, 9, 149).

Відповідно до військового квитка ОСОБА_2 серії НОМЕР_9 02.06.2022 на підставі Указу Президента України №342/2022 останнього призвано по мобілізації у Збройні Сили України (т. 1 а.с. 174-184, т. 2 а.с. 143-148).

Згідно з довідкою ВЧ НОМЕР_10 від 06.04.2024 №2264 солдат ОСОБА_2 перебуває у ВЧ НОМЕР_10 на військовій службі за контрактом з 29.05.2024 по теперішній час (т. 1 а.с. 185, т. 2 а.с. 10).

Відповідно до посвідчення серії НОМЕР_11 від 12.11.2024 ОСОБА_2 має право на пільги, встановлені законодавством України для ветеранів війни - учасників бойових дій (т. 1 а.с. 173).

Частиною 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» військовослужбовцям, які були призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період або на військову службу за призовом осіб із числа резервістів в особливий період на весь час їх призову, а також їх дружинам (чоловікам), а також іншим військовослужбовцям, під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у захисті незалежності, суверенітету та територіальної цілісності України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції у період її проведення, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, перебуваючи безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією Російської Федерації проти України, їх дружинам (чоловікам) - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються, крім кредитних договорів щодо придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об`єктів житлового фонду (жилого будинку, квартири, майбутнього об`єкта нерухомості, об`єкта незавершеного житлового будівництва, майнових прав на них), та/або автомобіля, а також крім кредитних договорів щодо придбання та встановлення фотоелектричних модулів та/або вітрових електроустановок разом із гібридними інверторами та установками зберігання енергії, проценти за якими можуть бути погашені чи компенсовані за рахунок третіх осіб або держави.

Вказані зміни щодо надання зазначених пільг дружинам (чоловікам) військовослужбовців у ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» набули чинності з 18.05.2024.

Таким чином, враховуючи, що відповідачка є дружиною військовослужбовця, який перебуває на військовій службі, вона має право на визначені Законом України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» пільги, гарантії та компенсації, зокрема, на звільнення від обов`язку сплачувати проценти за користування кредитом, починаючи з 18.05.2024.

Доводи позивача про те, що для припинення нарахування відсотків за користування кредитом відповідачка зобов`язана була повідомити первісного кредитора про статус свого чоловіка з моменту його мобілізації, надати відповідні підтверджуючі документи і, як наслідок, отримати документ, що підтверджує призупинення нарахування відсотків, однак зазначених вимог вона не виконала, не заслуговують на увагу, оскільки застосування приписів ч. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» обумовлено самим фактом наявності статусу військовослужбовця у конкретної особи та відповідно, у даному випадку, статусу її дружини (чоловіка), яка несе відповідальність перед банківською установою, їх застосування є обов`язком суду та жодним чином не обумовлено відомостями про обізнаність банку щодо наявності в особи спеціального статусу.

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування» була доповнена частиною п`ятою згідно із Законом № 3498-IX від 22.11.2023.

Закон України від 22.11.2023 року №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24.12.2023.

Згідно з ч. 5 ст. 94 Конституції України закон набирає чинності через десять днів з дня його офіційного оприлюднення, якщо інше не передбачено самим законом, але не раніше дня його опублікування.

Враховуючи, що самим Законом України від 22.11.2023 № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набрав чинності 24.12.2023, а кредитні договори № 00367-03/2024 та № 1532409 були укладені 01.03.2024 та 24.03.2024 відповідно, тобто після набрання чинності цим Законом, тому нарахування процентної ставки слід розраховувати у відповідності до чинного законодавства у розмірі 1 %.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5%.

Перехідні положення закону застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень закону.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Кредитний договір №00367-03/20247 укладено між ТОВ «Стар файненс груп» та ОСОБА_1 01.03.2024, а кредитний договір №1532409 укладено між ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» та ОСОБА_1 24.03.2024, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Таким чином, умови п. 1.4.1. кредитного договору №00367-03/2024 щодо встановлення денної процентної ставки - 2,50% та умови п. 1.5.2., 1.5.3. кредитного договору №1532409 щодо встановлення стандартної денної процентної ставки - 2,30% та зниженої - 2,10% з огляду на положення ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемними.

З урахуванням викладеного, заборгованість за процентами за укладеними ОСОБА_1 кредитними договорами слід розраховувати виходячи із встановленої ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальної денної процентної ставки в 1%, строку договорів, в межах строку кредитування та з урахуванням статусу відповідачки як дружини військовослужбовця з 18.05.2024.

Розмір заборгованості за процентами має розраховуватись наступним чином:

- за укладеним між ТОВ «Стар файненс груп» та ОСОБА_1 договором про надання фінансового кредиту №00367-03/2024 за період з 01.03.2024 по 17.05.2024 (78 днів): 7 500 грн х 1% х 78 днів = 5 850 грн;

- за укладеним між ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» та ОСОБА_1 договором про споживчий кредит № 1532409 за період з 24.03.24 по 17.05.2024 (55 днів): 4 600 грн х 1% х 55 днів = 2 530 грн.

Таким чином, зі ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» підлягає стягненню заборгованість:

- за договором про надання фінансового кредиту №00367-03/2024 від 01.03.2024 у сумі 13 350 грн, яка складається з: 7 500 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 5 850 грн - заборгованість за відсотками;

- за договором про споживчий кредит №1532409 від 24.03.2024 у сумі 7 912 грн, яка складається з: 4 600 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 782 грн - заборгованість за комісією за надання кредиту, 2 530 грн - заборгованість за процентами за користування кредитом.

Ураховуючи вищевикладене, на основі повно та всебічно з`ясованих обставин, на які посилаються учасники справи, як на підставу своїх вимог та заперечень, підтверджених доказами, оцінивши їх належність, допустимість, а також достатність, взаємозв`язок у їх сукупності, встановивши правовідносини, які випливають із встановлених обставин та правові норми, які підлягають застосуванню до цих правовідносин, апеляційна скарга ОСОБА_1 підлягає частковому задоволенню, а рішення Козелецького районного суду Чернігівської області від 03.07.2025 - скасуванню, з ухваленням нового рішення про часткове задоволення позову ТОВ «ФК «ЄАПБ» на суму 21 262 грн: 13 350 грн заборгованості за договором про надання фінансового кредиту № 00367-03/2024 від 01.03.2024 та 7 912 грн заборгованості за договором про споживчий кредит № 1532409 від 24.03.2024.

Згідно з ч. 1 ст. 133 ЦК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Відповідно до ч. 1, 13 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Ураховуючи зазначене, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені ним судові витрати по сплаті судового збору до суду першої та апеляційної інстанції пропорційно до розміру задоволених вимог.

Так, враховуючи часткове задоволення позову на суму 21 262 грн, що становить 28,96% (21 262 грн : 73 415,50 грн х 100%) за розгляд справи судом першої інстанції зі ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» підлягає стягненню 876,91 грн (3 028 грн х 28,96%), оплата якого підтверджена квитанцією (т. 1 а.с. 2).

При зверненні з апеляційною скаргою ОСОБА_1 сплачено судовий збір у сумі 3 633,60 грн (т. 2 а.с. 142).

У зв`язку з частковим задоволенням апеляційної скарги на суму 42 217,90 грн (63 479,90 грн (стягнуто за рішенням суду першої інстанції) - 21 262 грн (стягнуто судом апеляційної інстанції)), що становить 66,5% (42 217,90 грн / 63 479,90 грн х 100%), з ТОВ «ФК «ЄАПБ» на користь ОСОБА_1 підлягає стягненню 2 416,28 грн (3 633,60 грн х 66,5%) судового збору за розгляд справи судом апеляційної інстанції.

Керуючись ст. 141, 367, 374, п. 2, 4 ч. 1 ст. 376, 381-384, 389 ЦПК України, апеляційний суд,

У Х В А Л И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - задовольнити частково.

Рішення Козелецького районного суду Чернігівської області від 03 липня 2025 року - скасувати.

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання фінансового кредиту №00367-03/2024 від 01 березня 2024 року та за договором про споживчий кредит №1532409 від 24 березня 2024 року - задовольнити частково.

Стягнути зі ОСОБА_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_12 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (місцезнаходження юридичної особи: вул. Симона Петлюри, буд. 30, м. Київ, ) заборгованість за договором про надання фінансового кредиту №00367-03/2024 від 01 березня 2024 року у розмірі 13 350 (тринадцять тисяч триста п`ятдесят) грн, заборгованість за договором про споживчий кредит №1532409 від 24 березня 2024 року у розмірі 7 912 (сім тисяч дев`ятсот дванадцять) грн та судовий збір за розгляд справи судом першої інстанцій у розмірі 876 (вісімсот сімдесят шість) грн 91 коп.

У задоволенні позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором позики №79524355 від 25 січня 2024 року - відмовити.

Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (місцезнаходження юридичної особи: вул. Симона Петлюри, буд. 30, м. Київ, ) на користь ОСОБА_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_12 ) 2 416 (дві тисячі чотириста шістнадцять) грн 28 коп. судового збору за розгляд справи судом апеляційної інстанції.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття та касаційному оскарженню не підлягає, крім випадків передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України.

Головуюча О.Є. Мамонова

Судді: О.І. Онищенко

Н.В. Шитченко