Справа № 577/3905/25
Провадження № 2/577/1365/25

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

30 вересня 2025 року

Суддя Конотопського міськрайонного суду Сумської області Кравченко В.О. розглянувши у порядку письмового провадження без виклику сторін справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк Приватбанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

АТ КБ Приватбанк звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № б/н від 12.04.2023 року, що утворилася станом на 11.06.2025 року, загальною сумою 122875,55 грн., яка складається із заборгованості: за тілом кредиту 99413,08 грн., за простроченими відсотками 23462,47 грн. Крім того, ставиться питання про відшкодування 2422,40 грн. сплаченого судового збору.

На обґрунтування вимог у заяві зазначено, що 12.04.2023 року ОСОБА_1 підписала Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. Підпис відповідача здійснено власноруч на планшеті, що відповідає вимогам постанови НБУ від 13.12.2019 №151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України».

У вказаній заяві зазначені наступні умови кредитування: тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 200000 грн. (п. 9.2. Договору); тип кредитної карти: Картка «Універсальна» GOLD; строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п. 9.2. Договору); процентна ставка, відсотків річних: 40,8% (п. 9.3 Договору).

На підставі вказаного договору відповідач отримав платіжний інструмент кредитну картку № НОМЕР_1 , строк дії 01.27, тип «Універсальна GOLD».

Оскільки, взятих на себе зобов`язань по поверненню тіла кредиту та відсотків відповідач не виконує, внаслідок чого утворилася заборгованість, яку добровільно не погашає, то, з посиланням на норми ст.ст. 610, 634, 1066, 1069, 1050, 1054 ЦК України, просять стягнути заборгованість примусово.

Ухвалою суду від 10.07.2025 року по справі відкрито провадження та, враховуючи норми ст.ст. 274, 279 ЦПК України, постановлено розгляд справи провести у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

Вказана ухвала 11.07.2025 року доставлена АТ КБ «Приватбанк» до електронного кабінету, що підтверджується Довідкою про доставку електронного документу (а.с. 48), заперечень щодо розгляду справи у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін не надійшло.

Направлена поштовим відправленням з рекомендованим повідомленням за місцем реєстрації відповідачу ОСОБА_1 ухвала про відкриття провадження повернулася на адресу суду без вручення із відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с. 47).

Згідно положень п.п. 3, 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України, судова повістка вважається врученою в день проставлення у поштовому відділенні відповідної відмітки, і особа вважається повідомленою.

Суд, дослідивши матеріали справи дійшов наступного висновку.

Із представлених доказів вбачається, що 12.04.2023 року ОСОБА_1 шляхом підписання Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, уклала кредитний договір з АТ КБ «Приватбанк», за умовами якого отримала платіжну карту кредитка "Універсальна GOLD" (а.с. 18-29).

У Заяві вказано, що підписавши цей документ ОСОБА_1 приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Автоплатежі», Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «Приватбанк», що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати.

У цьому Договорі визначені наступні умови:

- п. 9.2: розмір кредитного ліміту не перевищує 200000 грн. зокрема, для карт Універсальна GOLD; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту споживчі цілі;

- п. 9.3: процентна ставка, відсотків річних, зокрема, для карт Універсальна GOLD 40,8 %;

- п. 9.4: повернення кредиту здійснюється шляхом:

- ініціювання Банком дебетового переказу з рахунку Клієнта, у т.ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим Договором, з 1-го по останнє число календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань Клієнта за цим Договором;

Кількість та розмір платежів, періодичність внесення:

- шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту.

Розмір мінімального обов`язкового платежу:

- 5 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно;

- 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення.

- п. 9.7: нарахування процентів проводяться щоденно на суму поточної заборгованості за кожен день з розрахунку 365/366 днів (фактична кількість днів) у році. Сума нарахувань за день дорівнює сумі поточної заборгованості, помноженої на річну процентну ставку, а потім поділеної на 365 (366) (фактичну кількість днів у році);

- проценти за несанкціонований овердрафт, у тому числі у разі непогашення несанкціонованого овердрафту: сума поточної заборгованості за овердрафтом проводяться щоденно на суму поточної заборгованості за кожен день з розрахунку 365/366 днів (фактична кількість днів) у році. Сума нарахувань за день дорівнює сумі поточної заборгованості, помноженої на річну процентну ставку, а потім поділеної на 365 (366) (фактичну кількість днів у році);

- комісія за проведення платіжної операції: сума платіжної операції, помножена на %, що відповідає тарифу за 1 операцію;

- п 9.9: банк надає Клієнту Платіжну картку у відділенні Банку або в Системі Приват 24;

- п. 9.10: Клієнт має право використовувати Платіжну картку за дебетною або кредитно-дебетною схемами для здійснення будь-яких платіжних операцій (внесення, переказу або зняття коштів) відповідно до чинного законодавства України та цього Договору;

- п. 9.11: строки виконання операцій із використанням Платіжної картки, в т.ч. максимальний строк виконання операцій, встановлюються правилами платіжних систем, але не можуть перевищувати строків, визначених Законом України Про платіжні послуги;

- п. 10: Істотні та інші умови Договору «Оплата частинами та Миттєва розстрочка»:

- п.п. 10.1: ця Заява про приєднання, яка являє собою Генеральний кредитний договір, визначає істотні умови кредитування «Оплата частинами» та «Миттєва розстрочка» для максимально можливого розміру кредитного ліміту. При цьому в подальшому Сторони узгоджують конкретний розмір кредиту та інші істотні умови шляхом підписання окремих Заяв про надання кредиту у дату ініціювання Клієнтом платіжних операцій зі свого рахунку за рахунок кредитів «Оплата частинами» та/або «Миттєва розстрочка».

На підставі статті 212 Цивільного кодексу України Сторони узгодили, що права та обов`язки Сторін щодо надання та повернення кредитів «Оплата частинами та Миттєва розстрочка» виникають з моменту здійснення Клієнтом будь-яких платіжних операцій зі свого рахунку за рахунок кредитів «Оплата частинами» та/або «Миттєва розстрочка», умови яких викладені нижче.

При цьому Сторони узгодили, що за цим Договором діятимуть умови та Тарифи Банку, чинні на дату здійснення платіжної операції, та які можуть відрізнятися від тих, що зазначені в цій Заяві на дату її підписання.

- П. 14: угода про використання простого електронного підпису:

Банк та Клієнт узгодили при наданні Банком будь-яких послуг Клієнту, в т.ч., але не виключно, виконання платіжних операцій, укладення між Сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису.

Сторони визнають простим електронним підписом такі способи підписів Клієнта: ОТР- пароль, QR-код, кнопки «Підпис», «Підписав», «Підтверджую», «Ознайомився» тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах Банку у мережі Інтернет, де Клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, ініціювати платіжну операцію та підписати відповідну платіжну інструкцію тощо, або якщо інтерфейс відповідного програмного комплексу Банку дає Клієнту змогу зробити однозначний висновок про суть платіжної операції, платіжну інструкцію на виконання якої Клієнт підписує у спосіб, узгоджений Сторонами вище.

Сторони визнають правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсними та обов`язковими для Сторін та такими, що не потребують додаткового підтвердження.

При здійсненні будь-яких платіжних операцій та правочинів між Сторонами за допомогою ОТР-паролю як простого електронного підпису Сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу Клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку платіжну операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження Клієнтом здійснення платіжної операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту Банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому Банком ОТР-паролю на Фінансовий номер телефону Клієнта або в особистий кабінет Клієнта в Системі «Приват24», доступ до якого можливий виключно з використанням Фінансового номера телефону.

Сторони узгодили, що Банк самостійно приймає рішення про застосування того чи іншого виду електронного підпису.

- П. 36: цей Договір укладається в електронній формі;

- п. 37: підписаний примірник цієї Заяви направляється в особистий акаунт Клієнта у системі «Приват24» (веб-версія).

У п. 3, 4, 6, 7 Договору зазначені дані позичальника: ОСОБА_1 , код НОМЕР_2 , адреса: АДРЕСА_1 , паспорт НОМЕР_3 , виданий 14.12.2018 року органом № 5917.

Крім того, у паспорті споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною кредитного договору та підписаний ОСОБА_1 12.04.2023 року, зазначені: орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом; реальна річна процентна ставка; усі припущення, використані для обчислення процентної ставки; порядок погашення кредиту (а.с. 30-34).

ОСОБА_1 12.04.2023 року видана кредитна картка № НОМЕР_1 із терміном дії до 01/27 року, тип картки карта Універсальна Gold (а.с. 17).

Відповідно до довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти оформленої на ОСОБА_1 кредитний ліміт неодноразово збільшувався, в останнє 22.12.2023 року до 100000,00 грн. (а.с. 16).

З виписки за договором № б/н за період з 12.04.2023 року по 12.06.2025 року вбачається, що ОСОБА_1 користувалася кредитними коштами (кредитна карта № 794833), частково сплачуючи заборгованість, останній раз 04.05.2025 року. АТ КБ «Приватбанк» здійснювалося нарахування процентів за користування кредитними коштами у розмірі 3,4% на місяць, як було погоджено умовами кредитного Договору (а.с. 11-15).

За представленим Банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за наведеним кредитним договором, станом на 11.06.2025 року, становить 122875,55 грн., яка складається із заборгованості: за тілом кредиту 99413,08 грн., за простроченими відсотками 23462,47 грн. (а.с. 7-10).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 634 ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до чч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Абзац 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі по тексту Закон).

Відповідно до п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Частиною 3 ст. 11 Закону врегульовано, що договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини 4, 5 ст. 11 Закону).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону).

Згідно із ч.ч. 6,8 ст. 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Положеннями ст. 12 Закону визначено, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПРИВАТБАНК»).

Аналіз зазначених норм дає підстави дійти до висновку про те, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений, при цьому умови договору повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 1 статті 625 ЦК передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За положеннями ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Дослідивши вищевказані докази, суд дійшов переконання, що АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за кредитним договором виконав, надавши ОСОБА_1 кредит шляхом встановлення кредитного ліміту на рахунок клієнта, що підтверджується належними, допустимими та достатніми доказами, які наявні в справі та не спростовані відповідачем, зокрема: Заявою про приєднання до Умов і Правил надання послуг, паспортом споживчого кредиту, довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, довідкою про надання відповідачу кредитної картки, випискою про рух коштів на рахунках відповідача, розрахунком заборгованості за договором № б/н від 12.04.2023 року.

Враховуючи неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань перед Банком за кредитним договором № б/н від 12.04.2023 року слід стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «Приват Банк» заборгованість, що утворилася станом на 11.06.2025 року, загальною сумою 122875,55 грн., яка складається із заборгованості: за тілом кредиту 99413,08 грн., за простроченими відсотками 23462,47 грн.

Крім того, на підставі ст.141 ЦПК України, відшкодуванню підлягають і понесені позивачем судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Керуючись: ст.ст. 526, 1054 ЦК України, ст.ст. 10-13, 76-81, 141, 263-265 ЦПК України,-

УХВАЛИВ:

Позовну заяву Акціонерного товариства комерційний банк Приватбанк задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , (реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , зареєстрована в АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк Приватбанк (адреса: м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, адреса для листування: м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50, ) заборгованість за кредитним договором № б/н від 12.04.2023 року в сумі 122875 грн. 55 коп., що утворилася станом на 11.06.2025 року, а також судові витрати 2422 грн. 40 коп., всього ж 125297 грн. 95 коп.

Рішення може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Кравченко В. О.