Справа № 307/305/25
Провадження № 2/307/78/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

11 вересня 2025 року м. Тячів

Тячівський районний суд Закарпатської області

у складі головуючої судді Сас Л.Р.,

секретар судового засідання Кривошея Д.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду за правилами спрощеного позовного провадження за правилами ч. 2 ст. 247 ЦПК України (за відсутності учасників справи та нездійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу) цивільну справу за позовом ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив :

ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДИТ - КАПІТАЛ» 29 січня 2025 року пред`явило до ОСОБА_1 позов про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 19 449,34 грн.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилався на те, що 30 серпня 2023 року між ОСОБА_1 та ТОВ «МІЛОАН» було укладено кредитний договір № 8380441, згідно умов якого відповідачка отримала кредит у розмірі 5 000,00 грн., зі сплатою процентів за користування кредитом та інших платежів та можливих штрафних санкцій, що передбачені кредитним договором. Відповідно до графіку сплати кредитних коштів до вказаного кредитного договору повернення та сплати комісії і процентів відповідачем не було внесено.

ТОВ «МІЛОАН» умови кредитного договору виконало в повному обсязі та надало відповідачці кредит, однак відповідачка зі свого боку не виконала умови кредитного договору.

Згідно з п. 3.2.6. кредитного договору № 8380441 від 30.08.2023 позикодавець має право відступати, передавати, будь-яким іншим чином відчужувати, а також передавати в заставу свої права за цим договором (повністю або частково) на користь

третіх осіб в будь-який час протягом строку дії цього договору без згоди позичальника.

Пункт 7.1. кредитного договору № 8380441 від 30.08.2023 визначає, що цей договір набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту переказу кредитних коштів на картковий рахунок позичальника і діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань.

Укладаючи кредитний договір відповідачка та ТОВ «Мілоан» вчинили дії, визначені ст. 11 та ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію».

Відповідачка підписала кредитний договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, тобто підтверджено належними та допустимими доказами укладення між сторонами договору.

Без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс - повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між ТОВ "Мілоан" та відповідачкою не був би укладений.

Після чого, укладений кредитний договір було розміщено в особистому кабінеті відповідачки, якій в свою чергу були перераховані кошти, відповідно до умов п.2.1 кредитного договору, шляхом безготівкового переказу на рахунок платіжної карти позичальника, що підтверджується платіжним дорученням.

Також, підтвердженням добровільного укладення відповідачкою даного договору є анкета-заява на кредит № 8380441 позичальника від 30.08.2023, яка нею заповнена.

26.03.2024 між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» відповідно до чинного законодавства України було укладено договір відступлення прав вимоги № 104- МЛ від 26.03.2024, відповідно до якого відбулося відступлення права вимоги і за Кредитним договором № 8380441 від 30.08.2023 року, що укладений між ТОВ «Мілоан» та відповідачкою.

Також позивач зазначив, що сума та розрахунок заборгованості за кредитним договором № 8380441 від 30.08.2023 було передано позивачу первинним кредитором ТОВ «Мілоан», відповідно до умов договору про відступлення прав вимоги.

Сума заборгованості відповідачки становить 19449,34 грн., відповідно до витягу з реєстру боржників до договору відступлення прав вимоги №104-МЛ від 26.03.2024 з яких: прострочена заборгованість за сумою кредиту 4 408 грн.; прострочена заборгованість за сумою відсотків 14 541,34 грн. та прострочена заборгованість за комісією 500 грн.

Позивачем відповідачці було надіслано письмову претензію про погашення кредитної заборгованості вих. № 23458281/1083 від 02.01.2025.

Пунктом 9.1. кредитного договору № 8380441 від 30.08.2023 року, сторони домовились про те, що цей кредитний договір (індивідуальна частина) є самостійним

кредитним договором, що містить істотні умови, укладений у порядку, спосіб а формі, що відповідає вимогам законодавства. Визнання недійним, неукладеним, нікчемним будь-якого додатку, документу, що є частиною цього договору або окремих умов цього договору не має наслідком недійсність, нікчемність або неукладеність цього кредитного договору (індивідуальна частина) в цілому і сторони підтверджують, що уклали б цей кредитний договір індивідуальна частина) і без включення до нього умов, що визнані недійними, нікчемними, неукладеними.

Таким чином, первинний кредитор ТОВ «Мілоан» передав ТОВ «ФК «Кредит- Капітал» відповідно до договору відступлення прав вимоги №104-МЛ від 26.03.2024 разом з матеріалами кредитної справи і довідку про ідентифікацію, яка підтверджує, що відповідачка, з якою укладено кредитний договір № 8380441 від 30.08.2023 ідентифікована. Акцепт договору відповідачкою вчинено з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

У зв`язку із наведеним просив стягнути із відповідачки на користь позивача заборгованість за кредитним договором у розмірі 19 449,34 грн. разом із понесеними судовими витратами.

Ухвалою судді Тячівського районного суду Закарпатської області від 06 лютого 2025 року вказану позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі, що є малозначною, розгляд якої визначено проводити у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін на 03 квітня 2025 року.

Відповідачка ОСОБА_1 у встановлений строк 06 березня 2025 року подала відзив, у якому позов не визнала посилаючись на те, що позов є безпідставний, необґрунтований та зазначила, що копія кредитного договору містить надпис, вчинений позивачем чи іншою особою про те, що нібито такий договір підписаний не вкінці договору, а на початку, до тексту самого договору. Доказів, які б вказували, що будь-який документ був підписаний будь-яким ідентифікатором справа не містить.

Позивачем не долучено доказів, які прямо чи опосередковано свідчать, що електронний підпис (або ідентифікатор) належить саме відповідачці; відсутні докази на підтвердження реєстрації відповідачки в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, отримання нею логіну та паролю в системі, подання заявки на отримання кредиту, а також ознайомлення з усіма істотними умовами договору; доказів того, що наявна в матеріалах справи паперова роздруківка договору створювалася у порядку, визначеному Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг» та що саме такий правочин підписувався електронним підписом уповноважених на те осіб (з можливістю ідентифікувати підписантів договору), який є обов`язковим реквізитом електронного документа.

Також, зазначила, що позивачем не надано належних доказів перерахування коштів позичальнику. Надана копія платіжного доручення 108937749 від 30.08.2023 створена самим ТОВ «Мілоан», не містить будь-яких відміток банку про прийняття такого платіжного доручення до виконання та дійсного перерахування грошових коштів у сумі 5000 на рахунок ОСОБА_1 . Із фрагментів номеру карти, що відображені в повідомленні, неможливо встановити належність карти (рахунку) саме їй.

Крім цього, стороною позивача не було надано виписку про рух коштів, яка б могла підтвердити заборгованість, а саме, отримання кредитних коштів та їх використання.

Розрахунок заборгованості, на який посилається позивач не є первинним документом, який підтверджує отримання кредиту, користування ним, сплату тіла кредиту, відсотків, комісії, не є належним доказом наявності заборгованості, зазначений розрахунок є документом, що створений самим позивачем, а, відтак, інформація зазначена в ньому, за умови відсутності первинних документів, на підставі яких він був складений, не може бути доказом наявності заборгованості, на якій наполягає позивач.

Крім того, є обґрунтовані сумніви, що укладений ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» договір відступлення прав вимоги №104-МЛ стосується будь-яким чином відповідачки. Наданий позивачем витяг з реєстру боржників складений ним самостійно на власний розсуд. ТОВ «Фінансова компанія «Кредит - Капітал» не надало належних доказів, що воно набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги.

Враховуючи зазначене, відповідачка вважає, що позивач не довів обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, зокрема не довів укладення договору позики (кредиту) із нею на умовах, що вказані в наданій копії договору позики (кредиту), не довів перерахування кредиту, не довів розмір фактично наданих у кредит коштів та розмір відсотків, які він просить стягнути за період користування кредитними коштами, а тому у задоволенні позову слід відмовити повністю.

Надані позивачем докази містять суперечливу інформацію: кредитний договір нібито був укладений на 117 днів; в графіку платежів строк кредитування вказаний з 30.08.2023 року по 25.12.2023; в анкеті заяві на кредит №8380441 вказано, що замовлений строк кредитування та погоджений строк кредиту складає 27 днів; згідно розрахунку позивача, відсотки нараховані за період з 30.08.2023 року по 15.01.2024 року, тобто за 139 днів. Отже, є три різні строки кредитування, однак позовна заява з цього приводу не містить жодних обґрунтувань.

За період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та ч. 1 ст. 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання.

З відомості про щоденні нарахування та погашення вбачається, що нарахування відсотків за користування кредитом здійснювалося і поза межами строку кредитування, тобто після 25.12.2023, що є неправомірним.

Так, в розрахунку позивача вказано, що з 25.12.2023 - 15.01.2024 нараховано за 22 дні по 132,24 грн., що складає 2 909,28 грн.

Отже, позивач безпідставно нарахував 2 909,28 грн. заборгованості за відсотками.

Також, позивач нараховував комісію за видачу кредиту 500,00 грн та 400,00 грн. за пролонгацію кредиту (хоча позовна заява та додатки до неї не містять ніякої інформації про пролонгацію кредиту), які в силу закону є нікчемними.

Крім цього позивач не засвідчив докази належним чином та не вказав у позовній заяві, де знаходяться оригінали наданих ним доказів.

Представник позивача у встановлений строк 12 березня 2025 року подав відповідь на відзив у якому зазначив, що 30.08.2023 між ОСОБА_1 та ТОВ «Мілоан» було укладено кредитний договір № 8380441 на суму 5 000 грн., зі сплатою комісії та відсотків за користування кредитними коштами загальним строком 117 календарних днів, тобто до 25.12.2023, шляхом перерахування грошових коштів на банківську картку відповідачки.

ТОВ «Мілоан» надіслало відповідачці одноразовий ідентифікатор із кодом для підписання договору у вигляді смс на номер телефону відповідачки, який вона використала для підписання відповіді про прийняття пропозиції товариства щодо укладення кредитного договору № 8380441 від 30.08.2023, що зафіксовано в ІТС товариства. Кредитний договір є укладеним в електронній формі. При укладенні договору позичальник підтвердила, що інформація щодо порядку видачі, суми кредиту, комісії, річної процентної ставки, строку кредиту, правила надання фінансових послуг їй надані з дотриманням вимог законодавства про захист прав споживачів та забезпечує правильне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

Відповідно до п. 1.7. кредитного договору позичальник не повинен сплачувати на користь кредитодавця будь-які платежі не передбачені цим договором. Вказані в цьому договорі розміри комісій, процентів та будь-яких інших винагород кредитодавця не можуть бути збільшені кредитодавцем без згоди позичальника.

Згідно з п. 6.5 кредитного договору № 8380441 від 30.08.2023, сторони погодили, що цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі. Кредитний договір укладений з додержанням вимог закону в тому числі в частині письмової форми.

Відповідачка здійснила волевиявлення щодо укладення договору шляхом направлення підписаної електронним підписом одноразовим ідентифікатором відповіді про прийняття пропозиції укласти кредитний договір № 8380441 від 30.08.2023, вона передбачала всі наслідки, була ознайомлена з умовами кредитування та відповідальністю за порушення кредитних зобов`язань за кредитним договором.

Згідно зі змістом Правил надання фінансових кредитів ТОВ "Мілоан", приймаючи пропозицію про укладання кредитного договору, позичальник також погоджується з усіма додатками та невід`ємними частинами договору в цілому та підтверджує, зокрема, що він ознайомлений, погоджується із усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов`язується неухильно дотримуватись умов кредитного договору та цих правил, як невід`ємної його частини.

Тобто, підписання відповідачкою договору про надання кредиту свідчить про ознайомлення її з правилами надання коштів у позику та вимогами ч. 2 ст. 12 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг", так як ознайомлення із даними правилами передують укладенню договору.

Отже, відповідачка була у повній мірі поінформована про умови надання кредиту відповідно до вимог чинного законодавства.

Також зауважив, що без отримання листа на електронну адресу чи SMS-повідомлення на номер телефону відповідачки, відповідно до якого було здійснено вхід на сайт Мілоана за допомогою логіна та пароля, договір між відповідачкою та ТОВ «Мілоан» не був би укладений. Тобто, даний кредитний договір відповідає внутрішній волі відповідачки.

Всі документи знаходяться в особистому кабінеті позичальника з якими вона була ознайомлена на момент укладення договору, погоджується з усіма додатками та невід`ємними частинами договору в цілому та підтверджує, що вона ознайомлена, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов`язується неухильно дотримуватись умов кредитного договору та правил надання фінансових кредитів (послуг) Товариством, що розміщені на веб-сайті Товариства та є невід`ємною частиною цього договору.

Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку,

вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Згідно п. 6.2 кредитного договору № 8380441 від 30.08.2023 року, розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію Товариства про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається Товариством електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього Кредитного договору/ електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту). Після укладення цей кредитний договір розміщується в особистому кабінеті позичальника.

Додатково укладений електронний кредитний договір та/або повідомлення про його укладення може бути на розсуд Товариства направлено позичальнику на електронну пошту або іншими каналами (засобами) зв`язку, наданими позичальником товариству.

Отже, відповідачка та ТОВ «Мілоан» вчинили дії визначені ст. 11 та ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Відповідачка підписала кредитний договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, копія якого міститься в матеріалах справи.

Щодо надання позивачем виписки з особового рахунку за кредитним договором № 8380441 від 30.08.2023 року зазначив, що згідно ст. 9 Закону «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» встановлює, що підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.

Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в

електронній формі та повинні мати такі обов`язкові реквізити, якщо інше не передбачено окремими законодавчими актами України.

Товариство не банк, а небанківська (фінансова) установа, відповідно нездійснює відкриття, обслуговування банківських рахунків фізичних осіб, та не має обов`язку формувати облікові документи за кредитними зобов`язаннями позичальників згідно Закону «Про банки та банківську діяльність».

Товариство надає послуги з кредитування фізичних осіб, шляхом переказу кредитних коштів на підставі укладеного кредитного договору на банківські реквізити

(банківську картку), що вказує сам позичальник в тексті анкети-заяви на отримання кредиту.

Товариством на підтвердження здійснення господарської операції щодо кредитного договору, укладеного позивачем надано платіжне доручення від 30.08.2023 про переказ коштів згідно укладеного кредитного договору, на підставі вказаного платіжного доручення Товариством здійснюється облік за кредитним договором № 8380441 від 30.08.2023 в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «МІЛОАН».

У відповідності до п. 12.1 розділу 12 Правил, з метою ведення обліку кредитних

договорів Товариство застосовує обліково-реєструючу систему, яка забезпечує облік та реєстрацію договорів в електронному вигляді з обов`язковою можливістю роздрукування інформації на будь-який момент, а також забезпечує можливість відновлення втраченої інформації в разі виникнення будь-яких обставин непереборної

сили.

Обліково-реєструюча система Товариства відповідає вимогам встановленим Положенням про Державний реєстр фінансових установ, затвердженим розпорядженням Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України

№ 41 від 28.08.2003, Ліцензійним умовам провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів),

затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 7 грудня 2016р. №913 (п. 12.2. Правил).

Згідно з п. 12.4 Правил, журнал та картки обліку виконання договорів ведуться в

електронному вигляді. Роздрукування журналу обліку та карток обліку здійснюються

за потребою та на вимогу державних органів у межах їх повноважень.

Відповідно до ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до п. 4.2. Правил, подаючи першу заяву, заявник має зареєструвати во собистому кабінеті банківську карту, на яку будуть зараховані кошти при позитивному рішенні по заяві. Товариство здійснює верифікацію доданої позичальником банківської карти. Для цього заявнику пропонується зробити блокування на банківському рахунку суми 1 гривня. Таким чином Товариство перевіряє, що банківська картка активна та заявник має доступ до управління картковим рахунком. Якщо перевірочну операцію по карті здійснено з блокуванням суми 1 гривня на картковому рахунку, після верифікації картки, таке блокування скасовується. Дізнатися код верифікації картки заявник може наступними способами: (1) у електронному (SMS) повідомленні про операцію, якщо банк, що емітував картку, надсилає повідомлення про операції по карті: (2) через інтернет-банк, переглянувши операції по карті; (3) зателефонувавши до служби підтримки банку, що емітував картку.

Згідно з п. 4.3. Правил, що розміщені на сайті https://miloan.ua, Товариство не отримує реквізитів Банківської карти (повний номер, закінчення дії та CVV код). Для

платіжних операцій по картах Товариством використовуються відповідні сертифіковані платіжними системам Visa та MasterCard сервіси, як Liqpay Приватбанку. Захист реквізитів карт у базах даних таких сервісів відповідає міжнародному стандарту PCI DSS. Після натискання кнопки "Додати карту" на сайті

Товариства, Заявник переходить на сторінку такого сервісу, а після здійснення блокування коштів повертається на сайт Товариства для введення коду. До бази даних Товариства від платіжного сервісу потрапляє лише частка номеру карти та токен, згенерований платіжним сервісом. Цих даних недостатньо для вчинення шахрайства з картою, навіть якщо вони будуть викрадені з бази Товариства.

Також зауважив, що на виконання вимог п. 8 ч. 3 ст.175 ЦПК України одночасно з позовною заявою не може бути подана платіжна інструкція, що підтверджує факт перерахування Товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» (первинний кредитор) кредитних коштів за Кредитним договором № 8380441 від 30.08.2023 до ОСОБА_1 .

Оскільки АТ «ПРИВАТБАНК» не має правових підстав на розкриття ТОВ «ФК

«КРЕДИТ-КАПІТАЛ» як вторинному кредитору банківської таємниці стосовно рахунків первинного кредитора, тому позивач позбавлений можливості самостійно звернутися до АТ «ПРИВАТБАНК» для отримання документа про перерахування ТОВ «Мілоан» коштів за Кредитним договором № 8380441 від 30.08.2023 року на рахунок ОСОБА_1 .

Щодо відступлення прав вимоги зазначив, що згідно з п. 3.2.6. кредитного договору № 8380441 від 30.08.2023 року - позикодавець має право відступати, передавати та будь-яким іншим чином відчужувати, а також передавати в заставу свої права за цим Договором (повністю або частково) на користь третіх осіб в будь-який час протягом строку дії цього договору без згоди позичальника.

Тому, 26.03.2024 між ТзОВ «Мілоан» та позивачем, відповідно до чинного законодавства України, було укладено Договір відступлення прав вимоги № 104-МЛ

від 26.03.2024. Відповідно до умов даного Договору, та у відповідності до ст. 512 ЦК України позивач набув статусу нового кредитора та отримав право грошової вимоги по відношенню до осіб, які являлись боржниками ТзОВ «Мілоан», в тому числі і до відповідачки за кредитним договором.

Зазначив, що сума та розрахунок заборгованості за кредитним договором № 8380441 від 30.08.2023 було передано позивачу від первинного кредитора ТОВ «Мілоан», згідно договору відступлення прав вимоги № 104-МЛ від 26.03.2024.

Згідно з п. 3.1 (d) договору відступлення права вимоги вся інформація, яка міститься у реєстрі боржників (додаток №1 до договору відступлення права вимоги) добросовісно передана кредитором новому кредиторові та є повною достовірною, правдивою і співпадає з відомостями, які містяться у документації і у договорі та його додатках.

З витягу із реєстру боржників до договору відступлення прав вимог № 104-МЛ від 26.03.2024 року вбачається, що ТзОВ «Мілоан» передало, а ТОВ ФК «Кредит- Капітал» прийняло право вимоги за кредитним договором № 8380441.

Відповідно до ч. 2. ст. 95 ЦПК України, письмові докази подаються в оригіналі або в належним чином засвідченій копії, якщо інше не передбачено цим Кодексом. Якщо для вирішення спору має значення лише частина документа, подається засвідчений витяг з нього. Витяг із реєстру це письмовий документ, що видається реєстратором і підтверджує запис у реєстрі.

Оскільки це є витяг з реєстру боржників до договору про відступлення прав вимоги № 104-МЛ від 26.03.2024 року, тому він виготовлений представником позивача. Оскільки в реєстрі боржників до договору про відступлення прав вимоги № 104-МЛ від 26.03.2024 містяться персональні данні інших осіб.

Таким чином, ТОВ ФК «Кредит-Капітал» набуло право вимоги за кредитним договором № 104-МЛ від 26.03.2024.

Відповідно до п.1 ст. 14 Закону України «Про захист персональних даних», поширення персональних даних передбачає дії щодо передачі відомостей про фізичну особу зазгодою суб`єкта персональних даних. З метою захисту персональних даних інших боржників, що містяться у даному реєстрі, даний Витяг містить дані лише відповідачки, адже вона є стороною цивільної справи у суді.

Ухвалою Тячівського районного суду Закарпатської області від 03 квітня 2025 року витребувано від товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДИТ - КАПІТАЛ» оригінали електронних доказів; витребувано від акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» інформацію щодо перерахування 30.08.2023 року первинним кредитором ТОВ «Мілоан» на рахунок ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) коштів на суму 5 000 грн., згідно платіжного доручення № 108937749 та залучено до участі у справі товариство з обмеженою відповідальністю «Мілоан», як третю особу на стороні позивача, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору.

Позивач ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДИТ - КАПІТАЛ» подав заяву про розгляд справи за відсутності його представника.

Представник третьої особи - ТОВ «МІЛОАН», будучи належним чином повідомлений про розгляд справи до суду не з`явився, про причини неявки суд не повідомив.

Відповідачка ОСОБА_1 , будучи належним чином повідомленою, у судове засідання не з`явилася без повідомлення причин неявки.

Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

За наведеного суд постановив судовий розгляд справи здійснювати за відсутності всіх учасників справи на підставі наявних у суду матеріалів та нездійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

З`ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову з таких підстав.

Судом встановлено, що 30 серпня 2023 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 було укладено договір про споживчий кредит № 8380441, згідно умов якого ОСОБА_1 отримала кредит в сумі 5000 грн. строком на 27 днів.

Із анкети-заяви на кредит № 8380441 від 30 серпня 2023 року, заповненої ОСОБА_1 на сайті ТОВ «Мілоан», вбачається, що сума кредиту 5000,00 грн., строк кредиту 27 днів з 30 серпня 2023 року; дата повернення кредиту 26 вересня 2023 року; сума до повернення 7 187,50 грн. Складові частини сукупної вартості кредиту: комісія за надання кредиту 500 грн., нараховується одноразово за ставкою 10,00 відсотків від суми кредиту за договором; проценти за користування кредитом 1687,50 грн.; нараховуються за ставкою 1,25 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом. Позичальник ОСОБА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 . Також у даній заяві відображено процес оформлення та розгляду заяви 8380441: заповнення заяви: 30.08.2023 о 09:44:42; автоматична перевірка: 09:44:52; перевірка у БКІ: 09:45:05; скоринг: 09:45:12; перевірка у БКІ: 09:45:13; скоринг: 09:45:19; підтвердження зміни умов: 09:45:21; обробка: 09:47:05; підписання договору: 09:47:21; оброблено: 09:48:38; прийнято рішення за заявою 8380441-погоджено ( а.с. 28).

Із заяви на отримання кредиту, яка є додатком № 3 до договору про споживчий кредит № 8380441 від 30 серпня 2023 року, видно, що ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , звернулася до ТОВ «МІЛОАН» про надання їй кредиту для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 5000,00 грн.; загальний строк кредитування 117 днів. З них пільговий період 27 днів, поточний період 90 днів; денна процентна ставка: протягом пільгового періоду: 1,25 %; протягом поточного періоду: 3,00%; комісія за надання кредиту: 10 % від суми кредиту; платіжна картка позичальника на яку має бути перерахована сума кредиту: VISA DEBIT GOLD 473121*42, банк, що випустив картку ПБ. Також роз`яснення того, що особа може відмовитися від укладення кредитного договору на будь-якій стадії. Також зазначений контактний номер її телефону, який також зазначений і в додаткових контактних даних позичальника для взаємодії з за кредитним договором, що є додатком № 4 до Договору про споживчий кредит (а с. 25-26).

Згідно з п. 1.1 договору про споживчий кредит, кредитодавець зобов?язується на умовах визначених цим договором, на строк визначений п.1.2. договору, а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом ( далі плата) в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості, згідно з п. 1.4. договору та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит.

Згідно з п. п. 1.2., 1.3., 1.4., 1.5.1., 1.5.2., 1.6. сума (загальний розмір) кредиту становить 5000,00 грн.; кредит надається загальним строком на 117 днів з 30 серпня 2023 року (дата надання кредиту) і складається з пільгового періоду та поточного періодів. Пільговий період складає 27 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 26 вересня 2023 року (рекомендована дата платежу). Поточний період складає 90 днів, що настає з наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 25 грудня 2023 року (дата остаточного погашення заборгованості). Позичальник має сплатити кредит, комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 26 вересня 2023 року 26 вересня 2023 року але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 25 грудня 2023 року (останнього дня строку кредитування).

Загальні витрати позичальника за пільговий період складають 2 187,50 грн. в грошовому виразі та 13 409,00 відсотків річних у процентному значенні, загальні витрати позичальника за кредитом ( за весь строк кредитування) складають 15 687,50 грн., а в грошову виразі 8295,00 відсотків річних у процентному значенні. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 7 187,50 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк кредитування складає 20 687,50 грн.

Загальні витрати позичальника за кредитом, орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника, а також строк кредиту розраховані виходячи з припущення, що позичальник отримає кредитні кошти в день укладення цього договору, а строк кредитування залишиться не змінним та що кредитодавець і позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому договорі, зокрема позичальник здійснить повне погашення заборгованості в термін, вказаний в п. 1.4 договору. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені в цьому пункті показники не підлягають оновленню у випадку продовження позичальником строку кредитування, часткового дострокового погашення заборгованості чи прострочення виконання ним зобов`язань. Комісія за надання кредиту становить 500,00 грн., яка нараховується за ставкою 3.00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду. Тип процентної ставки фіксована. Особливості нарахування процентів визначені п.п.2.2,.2.3 цього договору.

Пунктами 2.1., 2.2. договору передбачено, що кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням картки НОМЕР_2 *42. Позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п 1.5.1.-1.5.3. Договору, в один з термінів (дат) вказаних в п. 1.4.

У випадку якщо позичальник продовжує строк кредитування вказаний в п. 1.3 договору, він додатково має сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту, проценти за ставкою визначеною п.1.5.2. в сумі та на умовах, визначених в п.2.3. договору.

Нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату завершення строку кредитування (з урахуванням можливих пролонгацій) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування, з урахуванням особливостей передбачених п.2.2.3 Договору.

Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п. 1.5.3. цього Договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в п.1.5.2 процентна ставка запропонована Позичальнику протягом пільгового періоду зі знижкою і є меншою за стандартну ставку встановлену п. 1.5.3 Договору. Якщо визначена п. 1.5.2 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, проценти протягом поточного періоду продовжують нараховуватись за стандартною ставкою згідно п. 1.5.3. Договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань Позичальника зі сплати процентів протягом пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій. є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк поточного періоду, це означає, що протягом пільгового періоду Позичальнику була надана знижка/пільга. що дорівнює різниці між стандартною ставкою встановленою п. 1.5.3. та процентною ставкою визначеною п. 1.5.2 Договору. Після спливу строку кредитування (з урахуванням пролонгацій) нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди Позичальника.

Згідно з п. 3.1.7. договору, у випадку відступлення права вимоги за цим договором новому кредитору або залучення колекторської(их) компанії(й) до врегулювання простроченої заборгованості, Кредитодавець зобов`язаний протягом 10 робочих днів з дати відступлення права вимоги за цим договором новому кредитору або залучення колекторської компанії до врегу лювання простроченої заборгованості повідомити Позичальника про такий факт та про передачу персональних даних Позичальника, а також надати інформацію про нового кредитора або колекторську компанію відповідно (найменування, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України, місцезнаходження, інформацію для здійснення зв`язку - номер телефону, адресу, адресу електронної пошти та інші відомості, якщо вимога їх надання передбачена законодавством) використовуючи на власний розсуд один з таких способів: особисто, під час телефонних, відеопереговорів, шляхом надсилання текстових, голосових та інших повідомлень через засоби телекомунікації, у тому числі без залучення працівника кредитодавця, шляхом використання програмного забезпечення або технологій, надсилання поштових відправлень із позначкою «Вручити особисто» за місцем проживання чи перебування або за місцем роботи Позичальника.

Також п. 3.2.6 та 3.2.7. цього договору, кредитодавець має право відступати, передавати та будь-яким іншим чином відчужувати, а також передавати в заставу свої права за цим Договором (повністю або частково) на користь третіх осіб в будь-який час протягом строку дії цього Договору без згоди Позичальника. У випадку, якщо після відступлення прав вимоги за цим Договором Кредитодавець отримає від Позичальника платіж (кошти) для погашення існуючої заборгованості за цим Договором, такий платіж (кошти) відповідно до ч. 2 ст. 516 Цивільного кодексу України Позичальнику не повертаються і зараховуються в рахунок виконання зобов`язань Позичальника за цим Договором.

Кредитодавець, новий кредитор (у випадку відступлення права вимоги Кредитодавцем за цим договором) мають право залучати колекторську(і) компанію(ї) до врегулювання простроченої заборгованості Позичальника за цим договором.

Пунктом 3.1. передбачено, що позичальник зобов`язаний: надавати кредитодавцю достовірну інформацію необхідну для укладення та виконання умов цього Договору. Повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом, а також інші платежі передбачені цим Договором у порядку, строки та терміни передбачені п.п.1.1.-1.5. та п. 2.4. цього Договору. У разі порушення строків повернення кредиту на вимогу Кредитодавця сплатити пеню та/або проценти передбачені розділом 4 цього договору.

Згідно з п. 6.1., 6.2. договору, цей Кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі Товариства та доступний зокрема через сайт Товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби. Розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію товариства про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який генерується та надсилається Товариством електронним повідомленням (СМС) на мобільний телефонний номер позичальника, а Позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність - комбінацію цифр і літер або тільки цифр, або тільки літер) для підписання цього Кредитного договору/ електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту). Електронне повідомлення (акцепт) може бути відправлене Позичальником через сайт Товариства, мобільний додаток, месенджери або у СМС-повідомленні з мобільного телефонного номеру Позичальника на номер 2277 (вартість відправки СМС-повідомлення для Позичальника визначено у Правилах). На Договір накладається електронний підпис уповноваженого працівника Кредитодавця з кваліфікованою електронною позначкою часу, що визначає дату та час укладення договору. Після укладення цей Кредитний договір надається (надсилається) позичальнику шляхом розміщення в Особистому кабінеті Позичальника та додатково укладений електронний кредитний договір та/або повідомлення про його укладення може бути на розсуд товариства направлено прозичальнику на електронну пошту або іншими каналами (засобами зв`язку, наданими позичальником товариству.

Згідно з п. 6.3., п.6.4., 6.5., 6.6. та 6.7. договору, приймаючи пропозицію Товариства про укладання цього кредитного договору позичальник також погоджується з усіма додатками та невід`ємними частинами (у тому числі правилами, паспортом споживчого кредиту та графіком платежів) Договору в цілому та підтверджує, що: він ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов`язується неухильно дотримуватись умов Кредитного договору та Правил; він не перебуває під впливом хвороби, алкогольних, наркотичних, психотропних, токсичних речовин, здатний усвідомлювати значення своїх дій та управляти своїми вчинками; на момент підписання Кредитного договору не існує ніяких обставин, які могли б негативно вплинути на плато та/або кредитоспроможність Позичальника та/або які створюють загрозу належному виконанню цього Договору про які він не повідомив Кредитодавця (судові справи, майнові вимоги третіх осіб тощо), зокрема Позичальник підтверджує, що він не подавав до суду заяву про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність, стосовно нього відсутнє відкрите провадження у справі про неплатоспроможність (банкрутство) та. що на момент укладення цього договору підстав передбачених Кодексом України з питань банкрутства для відкриття такого провадження не існує; вся інформація зазначена в цьому Договорі, а також та, що надана Кредитодавцю. в тому числі під час заповнення та відправлення заяви на отримання кредиту, є повною, актуальною та достовірною; він відповідає вимогам Заявника, що встановлені розділом 2 Правил; він не є військовослужбовцем, якому відповідно до ч. 15 ст.14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» проценти за користування кредитом не нараховуються.

Укладення кредитодавцем кредитного договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню кредитодавцем ідентичного за змістом Кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки.

Цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі. Місцем укладення та виконання цього договору є місцезнаходження кредитодавця. позичальника ідентифіковано та верифіковано шляхом отримання через Систему Вапк ІD НБУ ідентифікаційних даних Позичальника.

У відповідності до п. 7.1. цього договору, цей договір (з додатками №1, №2, №3, №4 та Правилами), набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту, який визначається згідно правил та відповідно до способу надання кредиту, визначеному у п.2.1 цього договору.

Строк дії цього договору складає період, що обчислюється з моменту його укладення і до моменту повного фактичного виконання сторонами своїх зобов`язань. Сторони домовились, що повне виконання зобов`язань повинно відбутись в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості згідно п.1.4 договору. Якщо зі спливом 3-го дня з моменту укладення цього Договору кредитні кошти не будуть відправлені кредитодавцем та/або не будуть отримані Позичальником у відповідності з визначеним способом надання кредиту, дія цього договору може бути припинена достроково з відповідним відображенням в особистому кабінеті.

Даний договір підписаний ОСОБА_1 30 серпня 2023 року о 09 год. 48 хв. за допомогою одноразового ідентифікатора R41230 та упоноваженою посадовою особою від ТОВ «МІЛОАН» ОСОБА_2 ( а.с. 11-21, 22).

Із паспорта споживчого кредиту, який є додатком № 2 до Договору про споживчий кредит, вбачається, що ОСОБА_1 отримала та ознайомлена з інформацією щодо типу кредиту, яким є кредит; суми кредиту, що становить 5000,00 грн.; строку кредитування, що становить 117 днів; пільгового періоду 27 днів, поточного періоду 90 днів; мети отримання кредиту задоволення потреб позичальника не пов"язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника; способу надання кредиту безготівково на рахунок з використанням карти; інформацією щодо процентної ставки; інформацією про загальні витрати за кредитом; орієнтовної вартості кредиту для споживача за весь строк кредитування.; реальної річної ставки відсотків, порядку повернення кредиту (а. с. 23).

Із довідки про ідентифікацю, виданої ТОВ «МІЛОАН» відомо, що ОСОБА_1 , дата народження ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНКОПП: НОМЕР_1 , з якою укладено договір про споживчий кредит № 8380441 від 30 серпня 2023 року ідентифікована ТОВ «МІЛОАН». Акцепт (договір) підписаний позичальником із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором R41230 30 серпня 2023 року о 09 год. 48 хв. 37 с.; номер телефону, на який відправлено одноразовий ідентифікатор: 48 ( а.с. 27).

Із платіжного доручення 108937749 від 30 серпня 2023 року відомо, що платник «МІЛОАН» перерахував ОСОБА_1 5000,00 грн. на картку VISA473121*42; призначення платежу: кошти згідно договору 8380441 (а. с. 30).

Тобто, на виконання умов договору грошові кошти були перераховані Товариством на рахунок отримувачки, який був обумовлений відповідачкою під час укладання договору, який вона самостійно внесла до інформаційно-телекомунікаційної системи товариства номер своєї платіжної картки.

Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Порядок укладення електронного договору визначений статтею 11 даного закону, при цьому, згідно частини 12 цієї статті, електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний в порядку, визначеному цією статтею, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеному в письмовій формі (а. с. ).

Відповідачка здійснила дії, спрямовані на укладання вказаного вище договору шляхом заповнення заяви про надання (отримання) грошових коштів на сайті позикодавця, з введенням коду підтвердження, який є одноразовим ідентифікатором на підписання електронного договору, та зазначенням інформації щодо реквізитів банківської картки, на рахунок якої, в подальшому, позикодавцем було перераховано грошові кошти.

Тобто, заповнивши анкету-заяву на кредит, яка є складовою частиною кредитного договору та договір про споживчий кредит відповідачка добровільно погодилася на такі умови кредитного договору, взяла на себе відповідні зобов`язання.

Із відомості про щоденні нарахування та погашення видно, що у період часу з 31 серпня 2023 року по 26 вересня 2023 року, тобто у пільговий період здійснювалося нарахування процентів згідно з п. 1.5.2 договору у розмірі 1 687,5?0 грн.; у період з 27 вересня 2023 року по 10 жовтня 2023 року нараховано прострочені проценти у розмірі 2 250,00 грн.; 10 жовтня 2023 року відповідачкою сплачено тіло кредиту у розмірі 200,00 грн., сплачено відсотки у розмірі 150,00 грн. та комісія за пролонгацію у розмірі 150,00 грн. Також у період з 11 жовтня 2023 року по 13 жовтня 2023 року нараховано проценти згідно п.п. 1.5.2, 2.3.1.1. договору у розмірі 180,00 грн.; 14 жовтня 2023 року відповідачкою сплачено проценти по кредиту у розмірі 150,00 грн.; тіло кредиту у розмірі 150,00 грн. та комісію за пролонгацію у розмірі 150,00 грн.; нараховано комісію за пролонгацію у розмірі 150,00 грн.; нараховано прострочені відсотки у розмірі 144,00 грн.; 15 жовтня 2023 року по 17 жовтня 2023 року нараховано проценти згідно з п. п. 1.5.2., 2.3.1.1. договору у розмірі 172,50 грн.; у період із 18 жовтня 2023 року по 19 листопада 2023 року нараховано прострочені проценти у розмірі 4 554,00 грн.; 20 листопада 2023 року сплачено проценти за кредитом у розмірі 383,00 грн.; тіло кредиту у розмірі 192,00 грн; нараховано комісію за пролонгацію у розмірі 100,00 грн. та сплачено комісію за пролонгацію у розмірі 100,00 грн.; нараховано прострочені проценти у розмірі 138,00 грн; у період з 21 листопада 2023 року по 05 грудня 2023 року нараховано проценти згідно з п.п. 1.5.2., 2.3.1.1. договору у розмірі 826,50 грн.; 06 грудня 2023 року по 15 січня 2024 року нараховано прострочені проценти у розмірі 5 421,84? грн. (а. с. 31-33).

Із вказаної відомості вбачається, що відповідачкою 10 жовтня 2023 року, 14 жовтня 2023 року, 20 листопада 2023 року здійснено сплату тіла кредиту, відсотків та комісії, а також сплачено комісію за пролонгацію вказаного договору, що свідчить про часткове виконання нею умов кредитного договору, про пролонгацію його строку та визнання нею умов цього договору.

Правильність поданого позивачем розрахунку заборгованості відповідачкою не оспорювалася, а відтак такий розрахунок є належним та допустимим доказом, який підтверджує заборгованість за укладеним договором.

Відповідачкою не надано до справи належних і допустимих доказів того, що сума заборгованості є меншою та не надано власного контррозрахунку.

Також ухвалою Тячівського районного суду Закарпатської області від 03 квітня 2025 року витребувано від акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» інформацію щодо перерахування 30.08.2023 року первинним кредитором ТОВ «Мілоан» на рахунок ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) коштів на суму 5 000 грн., згідно платіжного доручення № 108937749 (а. с. 98-100).

На виконання ухвали представник АТ КБ «ПриватБанк» надав інформацію про те, що на ім`я ОСОБА_1 в банку емітовано картку № НОМЕР_3 (IBAN НОМЕР_4 ) на яку здійснено переказ коштів 30 серпня 2023 року у розмірі 5 000,00 грн. із зазначенням призначення платежу виплата займу ОСОБА_3 , ID платежу (а. с. 109).

Із виписки з особового рахунку за кредитним договором № 8380441 від 30 серпня 2023 року відомо, що заборгованість перед ТОВ ФК «Кредит-Капітал» станом на 09 січня 20925 року складає 19 449,34 грн.; прострочена заборгованість становить 4 408 грн; заборгованість за комісіями складає 500,00 грн; прострочена заборгованість за відсотками 14 541,34 грн. ( а.с. 34).

Відповідно до ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Відповідно до ст. 514 ЦІК України, до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ст. 516 ЦК України, заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

26 березня 2024 року між ТОВ «Мілоан» та ТОВ ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» укладено Договір факторингу № 104-МЛ, відповідно до умов якого ТОВ «Мілоан» відступило ТОВ ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» право вимоги до позичальників, в тому числі за договором про надання кредитного договору № 8380441 від 30 серпня 2023 року, що укладено між ТОВ «Мілоан» та боржником, яким є ОСОБА_1 .

Згідно з п. 9.3.3. договору про відступлення права вимоги № 104-МЛ від 26 березня 2024 року відомо, що протягом десяти робочих днів після підписання сторонами акту кредитор повертає кошти, отримані від нового кредитора відповідно до умов цього договору за відступлення права вимоги по відношенню до боржників, право вимоги до яких повернуто (повертається) кредитору у розмірі, передбаченому у графі «Оплата грошової вимоги» додатку № 1 до цього договору за вирахуванням сум отриманих новим кредитором від боржника чи інших осіб на погашення заборгованості боржника за кредитним договором після укладення цього договору (а. с. 35-44).

Договір підписано представниками сторін та скріплено печатками.

Відповідно до реєстру боржників до вказаного договору факторингу ТОВ ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 у розмірі 19 449,34 грн., з яких: заборгованість за кредитом (за тілом кредиту) 4 408,00 грн.; заборгованість за процентами на дату відступлення прав вимоги 14 541,34 грн., заборгованість по комісії - 500, 00 грн. (а. с. 47 ).

Із п. 1 акта приймання передачі реєстру боржників від 26 березня 2024 року до договору про відступлення права вимоги № 104-МЛ від 26 березня 2024 року відомо, що згідно з вимогами п. 8.3 договору про відступлення прав а вимоги № 104-МЛ від 26 березня 2024 року кредитор передав, а новий кредитор прийняв реєстр боржників кредитора від 26 березня 2024 року, складений за формою згідно із додатком № 1 до договору ( а.с. 45).

Із платіжної інструкції № 406 від 26 березня 2024 року відомо, що платник ТОВ «ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» перерахував отримувачу ТОВ «МІЛОАН» 2 222 047,80 грн. як оплату згідно договору про відступлення права вимоги № 104-МЛ від 26 березня 2024 року (а. с. 46).

Таким чином, ТОВ ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» набуло статусу кредитора за кредитним договором від № 8380441 від 30 серпня 2023 року.

Крім цього, у разі сплати ОСОБА_1 коштів на рахунок первісного кредитора, вони були б перераховані на рахунки ТОВ ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» та зараховані на погашення кредитної заборгованості.

Із претензії ТОВ ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» від 02 січня 2025 року, надісланої ОСОБА_1 , вбачається, що її повідомлено про те, що між ТОВ «МІЛОАН» та ТОВ ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» укладено договір про відступлення права вимоги відповідно до умов якого відбулося відступлення прав а вимоги за кредитним договором № 8380441 від 30 серпня 2023 року з терміном повернення кредиту 15 січня 2025 року та її обов`язок протягом трьох днів виконати зобов`язання перед позивачем (а. с. 48).

Однак, відповідачкою не було повернуто у встановлений у договорі кредиту строк суму кредиту.

Відповідно до положень ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За правилами ст. ст. 526, 530 ЦК України,зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

У відповідності до ч. 1ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Згідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно достатті 625 цього Кодексу.

Відповідно до ст. 1082 ЦК України, боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо факторне виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Виконання боржником грошової вимоги факторові відповідно до цієї статті звільняє боржника від його обов`язку перед клієнтом.

Згідно Правової позиції Верховного Суду України, висловленій в постанові від 23.09.2015 року у справі №6-979цс15 "боржник, який не отримав повідомлення про передачу права вимоги іншій особі не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору. Неповідомлення боржника про зміну кредитора не звільняє його від о6ов`язку погашення кредиту взагалі".

Тобто, якщо відповідач з будь-яких підстав не отримав вищезазначені повідомлення відступлення права вимоги, має місце той факт, за яким відповідач не мав жодних перешкод для реалізації свого зобов`язання по сплаті кредитної заборгованості на рахунки первісного кредитора, які вказані в кредитному договорі, і таке виконання було б належним відповідно до вимог ст. 516 ЦК України.

Протягом розгляду цивільної справи відповідачка, відповідно до ст. ст. 12,81 ЦПК України, не скористалася своїми процесуальними правами та не надала до суду жодного належного та допустимого доказу, який би містив інформацію щодо предмету доказування в підтвердження своєчасного виконання своїх зобов`язань за укладеним кредитним договором. Відомості про добровільну сплату боргу новому кредитору відповідачкою відсутні. Будь-яких спростувань доказів, що подані позивачем суду на обґрунтування викладених в позовній заяві обставин, відповідачкою суду не надано.

Згідно ч. 1 ст. 3 ЦК України, свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства.

Відповідно до п. 6) ч. 1 ст. 3 ЦК України, одним із основоположних принципів цивільного законодавства є справедливість, добросовісність та розумність.

Тобто, дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Судом досліджені надані банком докази видачі відповідачці кредиту, враховано, що зазначені докази відповідачкою не спростовано, що є її процесуальним обов`язком.

Наведене узгоджується з висновком висловленим Верховним Судом у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду в постанові від 02 грудня 2020 року у справі № 284/157/20-ц.

Також позивач стверджує, що станом на 26 березня 2024 року боржник ОСОБА_1 має заборгованість за комісією у розмірі 500,00 грн., чим порушуються їх права та інтереси, однак суд дійшов висновку, що відсутні законні підстави для стягнення із відповідачки заборгованості за комісією з огляду на наступне.

Так, із умов кредитного договору відомо, що комісія (плата за надання Кредиту), пов`язана із наданням кредиту становить - 10 % від суми кредиту та дорівнює 500 грн. (а. с. 13).

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.

Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування», умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Отже, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19.

Також у постанові Верховного Суду від 20.02.2019 у справі № 666/4957/15-ц вказано, що надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає сплаті позичальником. Оскільки надання фінансового інструменту у зв`язку із наданням кредиту відповідає економічним потребам лише самого банку, то такі дії не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. В зв`язку з цим, Верховний Суд дійшов висновку про те, що кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

У договорі про надання кредиту від 30.08.2023 кредитодавцем фактично встановлено сплату комісії, не зазначивши за які саме послуги ця комісія сплачується позичальником. Жодних доказів вчинення будь-яких дій, за які позикодавцем нараховувалася комісія, позивачем не надано.

Разом із тим, ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено безоплатність надання позикодавцем певних послуг, до яких можна віднести видачу кредиту та його супровід.

Суд зазначає, що послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на споживчі потреби, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними.

Таким чином, позовні вимоги в частині стягнення з відповідачки на користь позивача 500,00 грн комісії задоволенню не підлягають.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

У зв`язку із частковим задоволенням позову також підлягає задоволенню вимога позивача про стягнення із ОСОБА_1 судових витрат в розмірі 2 349,72 грн. (97%), пов`язаних зі сплатою судового збору, які документально підтверджені (а. с. 57).

Керуючись ст. ст. 258, 259, 263-265 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДИТ - КАПІТАЛ» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» 18 949 (вісімнадцять тисяч дев`ятсот сорок дев`ять) грн. 34? коп. за кредитним договором № 8380441 від 30 серпня 2023 року з яких: 4 408,00 грн. - тіло кредиту, 14 541,34 грн. прострочена заборгованість за відсотками та 2 349,72 грн. судових витрат, пов`язаних зі сплатою судового збору.

У решті частині позову про стягнення заборгованості за комісією у розмірі 500 грн. відмовити за недоведеністю позовних вимог.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не буде подано, і може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подання апеляційної скарги до Закарпатського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складення.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Відомості про учасників справи:

Позивач: ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДИТ - КАПІТАЛ», місцезнаходження: (, адреса: 79018, м. Львів, вул. Смаль-Стоцького, 1, корпус 28.

Відповідачка: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання якої зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 .

Повне судове рішення складено 16 вересня 2025 року.

Суддя Л.Р.Сас