Справа №705/4304/25
2/705/2834/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

16 вересня 2025 року м.Умань

Уманський міськрайонний суд Черкаської області у складі:

головуючого судді Єщенко О.І.,

за участю:

секретаря судового засідання Остропольської О.В.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в залі суду цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

У липні 2025 року АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (далі по тексту АТ «ПУМБ») звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, в якій просили: стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» заборгованість у сумі 93558,76 гривень та витрати зі сплати судового збору у сумі 2422,40 гривень.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 укладено кредитні договори: 03.01.2018 кредитний договір № 01 видано кредит у сумі 28749,19 грн; 11.07.2020 кредитний договір № 701 видано кредит у сумі 20000 грн; 07.04.2021 кредитний договір № 301 видано кредит у сумі 34819,49 грн. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 03.03.2025 склала: 1) по кредитному договору від 03.01.2018 № 01 43669,69 грн, з яких: 28749,19 грн заборгованість за кредитом; 14920,00 грн заборгованість процентами; 0 грн заборгованість за комісією; 2) по кредитному договору від 11.07.2020 № 701 10013,41 грн, з яких: 5825,98 грн заборгованість за кредитом; 1,43 грн заборгованість процентами; 4186 грн заборгованість за комісією; 3) по кредитному договору від 07.04.2021 № 301 39875,66 грн, з яких: 29016,63 грн заборгованість за кредитом; 8,82 грн заборгованість процентами; 10850,21 грн заборгованість за комісією. Тобто загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 03.03.2025 склала 93558,76 гривень. Позивач направив письмові вимоги (Повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.

11.03.2020 постановою Кабінету Міністрів України «Про запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2», від 11.03.2020 № 211 впроваджено дію карантину на території України. Під час дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України з метою запобігання поширенню коронавірусної хвороби (COVID-19), строки, визначені статтями 257, 258, 362, 559, 681, 728, 786, 1293 Цивільного Кодексу України, були продовжені на строк дії такого карантину (п. 12 Прикінцевих та перехідних положень ЦКУ). 24.02.2022 Законом України «Про правовий режим воєнного стану» в Україні введено режим воєнного стану. У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану строки, визначені вищевказаними статтями, продовжуються на строк його дії. У цей же строк позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 ЦК України, а також від сплати неустойки (штрафи, пені) нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, які підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). 01.07.2023 завершено дію карантину (Постанова КМУ № 651 від 27.06.2023). Однак строки стягнення заборгованості по кредитах, які настали в період з 11.03.2020 р., продовжуються до закінчення дії воєнного стану в Україні та тридцятиденний строк після його припинення або скасування. Кредитний договір від 03.01.2018 № 01 укладено між сторонами процесу 03.01.2018. Однак відповідач здійснював платежі до 09.12.2021, що відображено в розрахунку заборгованості та виписках по рахунку, відповідно строки позовної давності в даному випадку повністю дотримані.

Оскільки між одними й тими ж сторонами судового провадження укладено кілька кредитних договорів, позивач на підставі ст. 188 ЦПК України просив суд об`єднати їх в одне провадження.

Ухвалою судді від 08.08.2025 відкрито провадження у справі та справу вирішено розглядати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, а також роз`яснено відповідачу його право подати відзив на позовну заяву або пред`явити зустрічний позов до позивача у строк 15 днів з дня отримання копії ухвали судді про відкриття провадження у справі. Також суддею визначено строки для подання позивачем відповіді на відзив та подання відповідачем заперечень.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, у позовній заяві зазначив, що відповідач не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника позивача та винесення заочного рішення судом.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, про дату та час розгляду справи повідомлений належним чином за останньою відомою адресою місця реєстрації та шляхом розміщення оголошення на офіційному вебсайті судової влади України. Станом на день розгляду справи відповідач відзив або зустрічну позовну заяву не подав, від нього не надійшла заява про розгляд справи за його відсутності.

Провівши заочний розгляд справи, дослідивши матеріали справи, суд встановив такі факти, відповідні їм правовідносини та дійшов таких висновків.

Відповідно до ст. 55 Конституції України права і свободи людини і громадянина захищаються судом. Кожен має право будь-якими не забороненими законом засобами захищати свої права і свободи від порушень і протиправних посягань.

Із матеріалів справи встановлено, що 03.01.2018 між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 був укладений Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 01.

Згідно з умовами такого договору відповідач отримав кредитну картку з кредитним лімітом у розмірі 5000 грн.

Відповідно до Умов договору та Паспорту споживчого кредиту, підписаного сторонами, процентна ставка відсотків річних складає 49%, реальна річна процентна ставка відсотків річних 59,59%.

11.07.2020 між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 був укладений Договір № 701.

Згідно з умовами такого договору відповідач отримав кредит у сумі 20000 грн.

Відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб кредит наданий на строк 24 місяців.

Відповідно до Умов договору та Паспорту споживчого кредиту, підписаного сторонами, та умов Договору реальна процентна ставка складає 76,73 %.

07.04.2021 між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 був укладений Договір № 301.

Згідно з умовами такого договору відповідач отримав кредит у сумі 34819,49 грн.

Відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб кредит наданий на строк 48 місяців.

Відповідно до Умов договору та Паспорту споживчого кредиту, підписаного сторонами, та умов Договору реальна процентна ставка складає 45,16 %.

Також судом установлено, що відповідач станом на 03.03.2025 перед Банком (позивачем у справі АТ «ПУМБ») має заборгованість у загальній сумі 93559 грн 76 коп., з яких:

- заборгованість за Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 01 від 03.01.2018 у сумі 43669 грн 69 коп., в тому числі: 28749 грн 19 коп. заборгованість за кредитом; 14920 грн 50 коп. заборгованість за процентами; 0 грн заборгованість за комісією;

- заборгованість за Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 701 від 11.07.2020 у сумі 10013 грн 41 коп., в тому числі: 5825 грн 98 коп. заборгованість за кредитом; 01 грн 43 коп. заборгованість за процентами; 4186 грн 00 коп. заборгованість за комісією;

- заборгованість за Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 301 від 07.04.2021 у сумі 39874 грн 66 коп., в тому числі: 29016 грн 63 коп. заборгованість за кредитом; 08 грн 82 коп. заборгованість за процентами; 10850 грн 21 коп. заборгованість за комісією.

Зазначене підтверджується наданими позивачем розрахунками заборгованості та випискою по особовому рахунку відповідача.

Позивачем на адресу відповідача ОСОБА_1 було надіслано письмові вимоги (повідомлення) про наявну заборгованість та про добровільне виконання зобов`язань.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до положень частини 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно зі статтею 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

Судом встановлено, що відповідач з умовами договорів комплексного банківського обслуговування фізичних осіб був ознайомлений, підписавши відповідні заяви про приєднання, та отримав кредити, однак умови договорів порушив, в зв`язку з чим станом на 03.03.2025 має заборгованість.

При цьому, варто звернути увагу, що відповідно до ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності, внаслідок чого кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.

Всупереч вимог ст.ст. 12, 81 ЦПК України відповідачем не надано суду будь-яких заперечень проти позовних вимог та не повідомлено про обставини, які б спростували правомірність заявлених позивачем вимог та встановлені судом обставини спірних правовідносин.

Враховуючи, що відповідач взятих на себе кредитних зобов`язань належним чином не виконує, суд вважає, що позовні вимоги АТ «ПУМБ» про стягнення заборгованості підлягають задоволенню в частині стягнення заборгованості за кредитними договорами, яка складається із заборгованості за кредитом та заборгованості за процентами.

Водночас, на переконання суду, вимога банку щодо стягнення заборгованості за комісією, як складової заборгованості за кредитними договорами № 701 від 11.07.2020 та № 301 від 07.04.2021 задоволенню не підлягає, з огляду на таке.

При визначенні підстав та порядку нарахування комісії потрібно керуватися положеннями абзацу 3 частини 4 статті 11 Закону «Про захист прав споживачів», якими кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону.

10.06.2017 набрав чинності Закон України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 № 1734-VІІІ. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.

У зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З огляду на зміст приписів частин 1 та 2статті 228 ЦК України умова кредитного договору про додаткову сплату позичальником на користь кредитора під час надання кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемною. Вказаний платіж є платою за послугу банку, вимагати придбання якої забороняла частина 3 статті 55 Закону України «Про банки та банківську діяльність». Тому така умова договору порушує публічний порядок.

За змістом заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування, наданого розрахунку і банківської виписки вбачається, що позивачем заявлено вимоги щодо стягнення комісії як щомісячної плати за обслуговування кредитної заборгованості, яке узгоджено з відповідачем згідно із встановленими тарифами. Тобто АТ «ПУМБ» фактично встановлено сплату комісії, не зазначивши, за які саме послуги ця комісія має сплачуватись позичальником. Жодних доказів вчинення будь-яких дій в якості послуг на користь позичальника матеріали справи не містять, і тому ця умова є нікчемною умовою договору, внаслідок чого сума нарахованої комісії не може бути стягнута на вимогу кредитора з позичальника.

Зазначене узгоджується з правовою позицією, висловленою Верховним Судом України в постанові від 06.09.2017 у справі №6-2071цс16, та висновками Верховного Суду у постанові від 20.02.2019, зробленими під час розгляду справи 666/4957/15-ц, а також у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 при розгляді справи №363/1834/17, де визначено, що комісія, яка нараховується банком, є послугою з обслуговування кредиту, а тому не підлягає стягненню на користь кредитора при наданні позичальнику коштів на придбання споживчої продукції.

Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).

Укладеним між сторонами кредитним договором № 701 від 11.07.2020 встановлено, що щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 2,99 % без уточнення систематичності запиту інформації щодо кредиту споживачем.

Також укладеним між сторонами кредитним договором № 301 від 07.04.2021 встановлено, що щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 1,10 % без уточнення систематичності запиту інформації щодо кредиту споживачем.

Враховуючи те, що відповідачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, положення кредитних договорів № 701 від 11.07.2020 та № 301 від 07.04.2021, укладених між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 , щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно, є нікчемним.

Таким чином, позовні вимоги банку про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за комісією є необґрунтованими з вищевказаних підстав і задоволенню не підлягають.

Отже, проаналізувавши зібрані та дослідженні у справі докази, суд доходить висновку, що розрахунок, проведений позивачем АТ «ПУМБ», є частково обґрунтованим і сума заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача становить 78522 грн 55 коп. та яка складається з такого:

- за кредитним договором № 01 від 03.01.2018 43669 грн 69 коп., в тому числі: 28749 грн 19 коп. заборгованість за кредитом; 14920 грн 50 коп. заборгованість за процентами;

- за кредитним договором № 701 від 11.07.2020 5824 грн 41 коп., в тому числі: 5825 грн 98 коп. заборгованість за кредитом; 01 грн 43 коп. заборгованість за процентами;

- за кредитним договором № 301 від 07.04.2021 29025 грн 45 коп., в тому числі: 29016 грн 63 коп. заборгованість за кредитом; 08 грн 82 коп. заборгованість за процентами.

На підставі викладеного, суд дійшов висновку про необхідність задоволення позовних вимог частково.

Згідно з вимогами ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому суд стягує з відповідача на користь позивача судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог, що дорівнює 2033 грн 09 коп. (78522,55 / 93558,76 х 2422,40 = 2033,09).

На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 6, 8-13, 18, 19, 77-79, 89, 141, 259, 263-265, 268, 273, 274, 279, 280-283, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» заборгованість у розмірі 78522 (сімдесят вісім тисяч п`ятсот двадцять дві) гривні 55 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» витрати з оплати судового збору в сумі 2033 (дві тисяч тридцять три) гривні 09 копійок.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Позивачем апеляційна скарга на заочне рішення суду може бути подана до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Позивач: АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК»; 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, .

Відповідач: ОСОБА_1 (останнє відоме місце реєстрації: АДРЕСА_1 ); реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 .

Суддя О.І.Єщенко