Справа № 373/962/25
Номер провадження 2/373/681/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 липня 2025 року м. Переяслав

Переяславський міськрайонний суд Київської області в складі

головуючої судді Залеської А.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

установив:

Короткий виклад позовних вимог та їх обґрунтування

Позивач АТ «Акцент-Банк» в особі представника Шкапенка О.В. через систему «Електронний суд» звернувся до суду з вказаним позовом, в якому просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «Акцент-Банк» заборгованість за Кредитним договором №ABH0CT43858695 від 11.12.2021 у розмірі 22559,39 грн, яка складається з наступного: 10000,00 грн сума заборгованості за кредитом; 12559,39 грн сума заборгованості за відсотками. Також просить стягнути судовий збір - 2422,40 грн.

У позовній заяві представник позивача виклав клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження за відсутності представника позивача.

Позовні вимоги обґрунтовані наступним.

ОСОБА_1 звернувся до АТ «АКЦЕНТ-БАНК» щодо отримання банківських послуг та підписав Анкету-заяву від 19.03.2019 про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банку».

11.12.2021 між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір №ABH0CT43858695, відповідно до умов якого відповідачу був наданий кредит на суму 10000,00 грн на строк 36 місяців (з 11.12.2021 по 10.12.2024), із сплатою процентів в розмірі 75% річних.. Погашення кредиту та процентів відповідач повинен був здійснювати частинами (щомісячними платежами) у відповідності до Графіку платежів, що наведений в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.

Кредитний договір та додатки до нього (Графік платежів) підписано відповідачем за допомогою електронного підпису, використання якого погоджено сторонами в Анкеті-заяві та відповідає положенням ст. 6 та ст. 8 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», ч.1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування», а також ч.1, ч. 3 ст. 207 ЦК України.

Представник позивача зазначає видав відповідачу ОСОБА_1 кредитні кошти безготівковим переказом в сумі 10000,00 грн. Відповідач умови кредитного договору належним чином не виконував, внаслідок чого за ним почала рахуватись накопичувальна прострочена заборгованість по кредиту та процентам.

За таких обставин позивач (кредитодавець) визначив усю заборгованість простроченою в розмірі 22559,39 грн, що складається з наступного: 10000 грн заборгованість за тілом кредиту; 12559,39 грн заборгованість за процентами.

Процесуальні рішення та дії у справі.

Ухвалою суду від 21.04.2025 відкрито провадження та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін як передбачено ч.5 ст. 279 ЦПК України. Відповідачу встановлено строк для подання відзиву на позов та роз`яснено право подати клопотання на розгляд справи в судовому засіданні з участю сторін. Відзив на позов відповідач не надав, інших заяв та клопотань від нього також не надходило.

Зважаючи на відсутність відзиву на позов та клопотань сторін щодо розгляду справи у судовому засіданні, суд розглянув справу без проведення судового засідання на підставі письмових матеріалів, поданих позивачем, як передбачено ч.2 ст. 191, ч.5 ст. 279 ЦПК України.

Дослідження та оцінка письмових доказів.

19.03.2019 Анкету-заяву ОСОБА_1 подав до АТ «Акцент-Банк» Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в «А-Банку», а отже відповідач став клієнтом банку з часу підписання цієї Анкети-заяви (а.с.8).

11.12.2021 АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та ОСОБА_1 підписали Заяву про погодження використання удосконаленого електронного підпису. У цій заяві відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 0398125ff8f0cbdf66577abc256d1fa2ecf77592af941c72a743dc084e9ff682fc, яка буде використовуватись ним ( ОСОБА_1 ) для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку ABank24 з метою засвідчення власних дій згідно з Умовами та правилами надання банківських послуг. Зазначену Заяву ОСОБА_1 підписав простим електронним підписом відповідно до Умов та правил надання банківських послуг шляхом введення ОТР-пароля 1721 (звор.стор.а.с.8).

11.12.2021 ОСОБА_1 за допомогою накладання електронного підпису, який перевіряється за допомогою відкритого ключа 0398125ff8f0cbdf66577abc256d1fa2ecf77592 af941c72a743dc084e9ff682fc, підписав Паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка», Заяву про надання послуги «Швидка готівка» №ABH0CT43858695 та Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (а.с.9-11).

Відповідно до п.18 Заяви про надання послуги «Швидка готівка» підписанням цієї заяви ОСОБА_1 підтвердив та погодився, зокрема, що ця Заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту становлять Договір, примірники яких позичальник отримав, зрозумів та не потребує додаткового тлумачення.

Згідно кредитного договору від 11.12.2021, укладеного на підставі Заяви про надання послуги «Швидка готівка» №ABH0CT43858695, підписаної представником Банка та ОСОБА_1 електронним підписом, сторони погодили наступні істотні умови кредитування за послугою «Швидка готівка»: сума кредиту 10000,00 грн; строк кредиту 36 місяців з 11.12.2021 по 10.12.2024 включно; процентна ставка (фіксована) 75% річних; розмір щомісячного платежу визначено за формулою та становить 711,43 грн; номер платіжної картки, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту 5375 2352 1190 4162; загальна сума до повернення, включаючи кредит та відсотки (загальна вартість кредиту), складає 25612,07 грн.

Відповідні умови кредитного договору №ABH0CT43858695 від 11.12.2021 викладені у Паспорті споживчого кредиту «Швидка готівка», де серед іншого зазначається, що загальні витрати споживача за 36 місяців користування кредитними коштами (10000,00 грн) при належному виконанні позичальником своїх зобов`язань становитимуть 15612,07 грн, що є відсотками (платою) за користування кредитом, нарахованими за ставкою 75% річних (а.с.9 ).

У п.6 Паспорту споживчого кредиту «Швидка готівка» викладені наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит: В разі наявності заборгованості у клієнта із сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів, банк має право достроково розірвати кредитний договір та здійснити дії, направлені на погашення залишку заборгованості, що виникла при користуванні клієнтом послугою «Швидка готівка» (а.с.9).

Згідно Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит платежі на погашення частини кредиту та процентів за користування кредитними коштами вносяться до 11 числа кожного місяця у розмірі 711,43 грн щомісяця. Перший платіж має бути здійснений 11.01.2022, а останній - 10.12.2024 (усього 36 платежів). Загальна вартість кредиту за відповідний період (строк кредитування) становить 25612,07 грн, з яких: 10000,00 грн сума кредиту за договором; 15612,07 грн проценти за користування кредитом. Реальна річна процентна ставка згідно цієї Таблиці 109,02 % (а.с.11).

Факт надання відповідачу ОСОБА_1 кредитних коштів в розмірі 10000,00 грн згідно Договору №ABH0CT43858695 від 11.12.2021 представник позивача підтверджує меморіальним ордером №TR.20161440.20923.65455 від 11.12.2021 (а.с.12).

Наявність у відповідача кредитної заборгованості за договором підтверджується випискою по кредиту відносно ОСОБА_1 за період з 11.12.2021 по 09.04.2025 та розрахунком заборгованості, складеним станом на 10.04.2025 (звор.стор.а.с.12, а.с.13-15).

З виписки по кредиту вбачається, що кредитодавець АТ «А-Банк» з дня надання кредиту з 11.12.2021 нараховував проценти, які відповідач ОСОБА_1 у визначені дати згідно Графіку платежів не сплачував, внаслідок чого його заборгованість станом на дату чергового платежу - 11.11.2023 склала суму 22559,39 грн. Після цього нарахування процентів (плати за користування кредитом) позивач припинив і у подальшому сума боргу не збільшував (а.с.13).

Розрахунком заборгованості підтверджується, що за весь період кредитування на погашення процентів було зараховано три платежі: 12.01.2022 9,67 грн; 15.02.2022 17,70 грн; 21.02.2022 350,00 грн. Згідно цього розрахунку станом позивач достроково припинив кредитування відповідача та 23.10.2023 визначив усю заборгованість відповідача простроченою, яка склала суму 22559,39 грн, з яких: 10000,00 грн заборгованість за кредитом; 12559,39 грн заборгованість за процентами, які нараховані за ставкою 75% річних з 11.12.2021 по 23.10.2022 (22 місяці та 12 днів) (а.с.15).

Зміст спірних правовідносин та їх правове регулювання.

Між сторонами існує спір, що виник з договірних правовідносин, які регулюються нормами цивільного права про зобов`язання та договір, а також спеціальним Законом України «Про споживче кредитування» та Законом України «Про захист прав споживачів».

Пункт 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є зокрема договори та інші правочини.

Відповідно до положень ст. 12 та ч. 1 ст. 13 ЦК України особа здійснює свої права вільно, на власний розсуд, добросовісно та розумно, у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства.

За змістом частин 2, 3 ст. 13 ЦК України слідує, що при здійсненні своїх прав особа зобов`язана утримуватися від дій, які б могли порушити права інших осіб. Не допускається зловживання правом у будь-якій формі.

За нормами ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч. 1, ч. 2 ст. 631 ЦК України).

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Особливості укладання договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідно до ч. 1 ст. 641 ЦК України пропозицією укласти договір (офертою) є, зокрема, документи (інформація), розміщені у відкритому доступі в мережі Інтернет, які містять істотні умови договору і пропозицію укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто звернеться.

За змістом ч. 2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору, яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції (акцептом), якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Згідно з ч.1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг, а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію").

Відповідно до положень ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису та/або електронної печатки завершується створення електронного документа. Суб`єкти електронного документообігу використовують електронні підписи та електронні печатки у випадках, встановлених законодавством, або за домовленістю між відповідними суб`єктами.

Юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. (ч.1 ст. 8 Закону).

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з частиною 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз. 2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України).

Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має гуртуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

За змістом ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору (п. 1 ч. 1 ст. 611 ЦК України).

За правилом ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Мотиви, з яких виходив суд, та висновки суду.

Положення цивільного законодавства у своєму логічному взаємозв`язку дають підстави для висновку, що істотними (необхідними) умовами кредитного договору є предмет грошові кошти (кредит), проценти за користування кредитом та строк, на який надається кредит. Умови щодо суми кредиту та розміру процентів становлять основне грошове зобов`язання у кредитному договорі, яке має виконуватись належним чином відповідно до умов договору.

Кредитний договір може містити й інші умови, які випливають з його змісту та не суперечать закону, зокрема умови щодо відповідальності сторін, зміни процентної ставки під час строку кредитування, надання кредитодавцем додаткових та супутніх послуг, припинення кредитування, розірвання договору тощо.

Конституційний Суд України у рішенні від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.

Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Кожна сторона несе ризик, пов`язаний із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Судом поза усяким сумнівом встановлено, що 11.12.2021 відповідач ОСОБА_1 отримав від позивача АТ «АКЦЕНТ-БАНК» кредитні кошти в розмірі 10000,00 грн на погоджених умовах кредитування, які викладені у Заяві про надання послуги «Швидкі гроші» №ABH0CT43858695, яка разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Паспортом споживчого кредиту та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту становить кредитний договір, що укладений у вигляді електронного документа в ІТС товариства, та зі сторони позичальника ОСОБА_1 підписаний електронним підписом, перевіреного за допомогою відкритого ключа 0398125ff8f0cbdf66577abc256d1fa2ecf77592af941c72a743dc084e9ff682fc.

Згідно кредитного договору ОСОБА_1 надано кредит в сумі 10000,00 грн на таких істотних умовах: строк надання кредиту 36 місяців: з 11.12.2021 по 10.12.2024; процентна ставка за користування кредитом 75% на рік (6,25 % у місяць); щомісячний обов`язковий платіж становить 711,43 грн, який включає частину кредиту та щомісячні проценти на залишок кредиту; загальна сума до повернення (загальна вартість кредиту) станом на 10.12.2024 становить 25612,07 грн, з яких: 10000,00 грн сума кредиту; 15612.07 грн проценти за користування кредитом.

Матеріалами справи підтверджується, що після отримання 11.12.2021 кредитних коштів у сумі 10000,00 грн безготівковим переказом відповідач не виконував грошове зобов`язання, не сплачував проценти та не погашав кредит згідно графіку платежів.

Усього на погашення боргу по кредиту на рахунок кредитодавця (позивача) надійшли такі платежі 12.01.2022 9,67 грн; 15.02.2022 17,70 грн; 21.02.2022 350,00 грн, які були зараховані на погашення процентів.

Верховний суд у постанові по справі № 916/2403/18 від 10.09.2019 зауважив, що до дій, які свідчать про визнання боргу або іншого обов`язку, може належати зокрема часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та/або сум санкцій.

Таким чином, здійснивши часткову оплату, відповідач ОСОБА_1 вчинив конклюдентні дії щодо визнання цього договору, у тому числі: відповідної суми кредиту та нарахованих процентів.

Розрахунок заборгованості за договором №ABH0CT43858695 від 11.12.2021 та виписка по кредитному рахунку позичальника ОСОБА_1 свідчить, що внаслідок тривалого порушення відповідачем грошового зобов`язання за договором кредитодавець АТ «А-Банк» у відповідності до п.6 Паспорту споживчого кредиту та ч.2 ст. 1050 ЦК України припинив нарахування процентів 23.10.2023 та визначив усю заборгованість простроченою у сумі 22559,39 грн, чим фактично припинив кредитування відповідача, висунувши вимогу дострокового повернення кредиту та сплати процентів.

Судом ретельно перевірено розрахунок заборгованості за кредитним договором на відповідність умовам договору та вимогам закону та встановлено, що проценти нараховані правильно за фактичну кількість днів користування кредитом за ставкою, передбаченою договором 75% річних (6,25 % у місяць).

Інших нарахувань позивач не здійснював.

Таким чином, позивачем доведено, що заборгованість відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором №ABH0CT43858695 від 11.12.2021 складає суму 22559,39 грн, з яких: 10000,00 грн - неповернутий кредит, 12559,39 грн несплачені проценти за користування кредитом, що нараховані у період з 11.12.2021 по 23.10.2023.

Отже позовні вимоги АТ «АКЦЕНТ-БАНК» підлягають задоволенню.

Відповідно до положень ч.1 ст. 141 ЦПК України, з відповідачки на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору в сумі 2422,40 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279, 280 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» заборгованість за кредитним договором №ABH0CT43858695 від 11.12.2021 розмірі 22559,39 грн (двадцять дві тисячі п`ятсот п`ятдесят дев`ять гривень 39 копійок), яка складається з наступного: 10000,00 грн заборгованість за тілом кредиту; 12559,39 грн заборгованість за відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» судовий збір в розмірі 2422,40 грн (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 копійок).

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

Учасники справи:

позивач Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК», місцезнаходження: вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, 49074; ;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Суддя А.О. Залеська