Житомирський апеляційний суд
Справа №293/168/25 Головуючий у 1-й інст. Лось Л. В.
Категорія 39 Доповідач Шевчук А. М.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 липня 2025 року Житомирський апеляційний суд у складі:

головуючої судді Шевчук А.М.,

суддів: Григорусь Н.Й., Павицької Т.М.,

розглянувши в порядку письмового провадження (без повідомлення учасників справи) у м.Житомирі

цивільну справу №293/168/25 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором

за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»

на рішення Черняхівського районного суду Житомирської області від 02 квітня 2025 року, яке ухвалене під головуванням судді Лось Л.В. у смт Черняхові,

в с т а н о в и в:

У лютому 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі ТзОВ «Укр Кредит Фінанс») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 . Просило стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором від 16 вересня 2023 року №1272-9793 у сумі 32 550 грн, яка складається із: 7 000 простроченого тіла, 25 550 грн прострочених процентів.

Позов обґрунтований тим, що 16 вересня 2023 року ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем товариства, в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1272-9793. Кредитний договір разом із правилами надання споживчих кредитів (далі Правила), паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник була попередньо ознайомлена. За нормами частини першої ст.13 Закону України «Про споживче кредитування» такий договір укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію». На виконання зазначених вимог, позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор A1142, для підписання кредитного договору №1272-9793 від 16 вересня 2023 року. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 7 000 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 14 днів; знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 3,00 % в день. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. У подальшому, відповідач всупереч умовам кредитного договору, ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» та ст.ст.525,526,530,536,610,612 ЦК України, порушила зазначені вище умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернула в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором навіть після спливу строку кредитування, встановленого умовами кредитного договору. Станом на 14 січня 2025 року загальний розмір грошових вимог кредитодавця до відповідача, які виникли на підставі кредитного договору (сума кредиту і процентів), становлять: 66 570 грн, що складається із: простроченої заборгованості за кредитом 7 000 грн; простроченої заборгованості за нарахованими процентами 59 570 грн. Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТзОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме, часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 34 020 грн за умови погашення решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 32 000 грн. Враховуючи зазначене вище, кредитодавець просить суд у цьому позові стягувати з позичальника не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом 7 000 грн; прострочену заборгованість за процентами 25 550 грн, що разом становить 32 550 грн. У разі здійснення позичальником часткового погашення кредитної заборгованості за кредитним договором у розмірі, який дорівнює сумі заявлених позивачем у цій позовній заяві позовних вимог, а саме, у розмірі 32 550 грн та компенсації суми судового збору, сплаченої за подачу позовної заяви, кредитодавцем буде здійснено списання залишку заборгованості за кредитним договором у сумі 34 020 грн, а дію кредитного договору припинено у зв`язку з його частковим виконанням та частковим прощенням боргу позичальника.

Рішенням Черняхівського районного суду Житомирської області від 02 квітня 2025 року позов задоволений частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» 7 000 грн заборгованості за кредитом; 21 000 грн заборгованості за процентами; 2 083,78 грн судового збору. В решті позову відмовлено.

Не погоджуючись з рішенням суду першої інстанції, ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» подало апеляційну скаргу. Посилаючись на порушення норм матеріального та процесуального права, просить рішення скасувати і ухвалити нове про задоволення позову в повному обсязі.

Доводи апеляційної скарги аргументовані тим, що 16 вересня 2023 року між ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_2 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua) укладений електронний договір про відкриття кредитної лінії №1272-9793. Відповідно до умов договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 7 000 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період 14 днів, знижена % ставка 2,50 % в день, стандартна % ставка 3,00 % в день. Розмір процентів за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст.627 ЦК України. На підтвердження розміру заборгованості подано розрахунок, із якого вбачається, що нарахування процентів відбулося за ставкою у розмірі 2,5 %, що узгоджується із пунктами 4.10 та 10.1 укладеного договору. Позивачем дотримано вимоги, зокрема ст.ст.1048,1056-1 ЦК України щодо встановлення розміру процентів за користування кредитом, про що була поінформована відповідач, оскільки останньою не заперечується (визнається) укладення договору на зазначених вище умовах. Отже, з наведеного вбачається, що позивач має законне право на нарахування процентів (згідно з п.п.4.10 та 10.1 кредитного договору) протягом строку дії договору, що визначені в п.4.12 кредитного договору, що було здійснено та відображено у розрахунку заборгованості (додавався до позовної заяви). Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» був прийнятий 22 листопада 2023 року та набрав чинності 24 грудня 2023 року. Разом з тим, відповідно до положень Закону України «Про споживче кредитування» за договорами про споживчий кредит, які укладалися після набрання чинності Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», денна процентна ставка повинна розраховуватися на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених на дату укладання такого договору. При цьому, денна процента ставка залишається незмінною протягом усього строку кредитування за договором про споживчий кредит за умови, що до нього не вносились зміни щодо складових показників, які застосовуються для обчислення денної процентної ставки (строку кредитування, загальних витрат за споживчими кредитом та загального розміру кредиту). На момент укладення кредитного договору 16 вересня 2023 року законодавчі обмеження щодо максимального розміру денної процентної ставки ще не діяли, оскільки закон набрав чинності пізніше 24 грудня 2023 року. Встановлена у договорі фіксована процентна ставка за користування кредитними коштами узгоджувалася із вимогами законодавства, чинного на момент його укладення. З наданого до позовної заяви розрахунку заборгованості вбачається, що він відповідає вимогам закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані проценти, сума платежу та залишок нарахованих непогашених процентів відповідачем. Після закінчення строку кредитування, а саме, після 11 липня 2024 року, нарахування процентів за користування кредитом було зупинено, що також відображено у розрахунку заборгованості. Товариство не нараховувало позичальнику процентів за несвоєчасне повернення отриманого кредиту в силу положень ст.625 ЦК України, пеню, штраф, неустойку або інших платежів за неналежне виконання умов кредитного договору. Вважає, що товариство законно нараховувало проценти за користування кредитом (згідно п.п.4.10 та 10.1 кредитного договору) протягом строку договору, що визначенні в п.4.12 цього договору.

Відзиву на апеляційну скаргу не надходило. Відповідно до частини третьої ст.360 ЦПК України відсутність відзиву на апеляційну скаргу не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції.

Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції відповідно до положень ст.367 ЦПК України, колегія суддів доходить висновку, що апеляційна скарга підлягає до задоволення з наступних підстав.

Ухвалюючи рішення про часткове задоволення позову, суд виходив із того, що з ОСОБА_1 підлягає стягненню заборгованість, яка утворилася у зв`язку з неналежним виконанням умов кредитного договору, а заявлені до стягнення прострочені проценти є несправедливими та такими, що не відповідають вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів, а також порушують принцип рівності сторін договору.

Із такими висновками колегія суддів повністю погодитися не може з наступних мотивів.

Із матеріалів справи вбачається та апеляційним судом установлено, що 16 вересня 2023 року між ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладений договір про відкриття кредитної лінії №1272-9793 у формі електронного документа з використанням веб-сайту creditkasa.com.ua, створеного відповідно до вимог Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» та Закону України «Про електронну комерцію» (а.с.17-29).

Для підписання зазначеного договору та підтвердження ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами ОСОБА_1 був наданий одноразовий ідентифікатор А1142.

Згідно з умовами кредитного договору кредитодавець зобов`язався надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту 7 000 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 14 днів; знижена процентна ставка - 2,50 % на день; стандартна процентна ставка - 3,00 % на день. Також зазначено, що орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) становить 70 000 грн та включає суму кредиту і проценти за користування ним. Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору 1 139 965 %, а дата повернення кредиту 11 липня 2024 року.

ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов договору на загальну суму 7 000 грн. Цей факт підтверджується довідкою про перерахування коштів за договором від 16 вересня 2023 року №1272-9793 та листом АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» через платіжну систему LiqPay (а.с.52-59).

ОСОБА_1 частково виконала зобов`язання, передбачені договором про відкриття кредитної лінії, сплативши 2 450 грн, допустила заборгованість за кредитом та за нарахованими процентами, що підтверджується розрахунком заборгованості (а.с.60).

Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, визначені ст.203 ЦК України.

Зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

Відповідно до ст.204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Частиною третьою ст.215 ЦК України передбачено, якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним.

У ст.3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому, зокрема, Цивільним кодексом України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Частиною п`ятою ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Положеннями ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно з частиною першою ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Абзац 2 частини другої ст.639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Із урахуванням викладеного належить зробити висновок, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст.205,207 ЦК України).

Важливо, щоб електронний договір включав всі істотні умови для відповідного виду договору, інакше він може бути визнаний неукладеним або недійсним, у зв`язку з недодержанням письмової форми в силу прямої вказівки закону.

Згідно з частиною першою ст.638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі.

Договір, укладений в електронній формі, підписується електронним підписом.

Відповідно до частини першої ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.

Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, у якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.

Відповідно до п.3.1 договору про відкриття кредитної лінії від 16 вересня 2023 року №1272-9793, цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору в розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим договором становить 7 000 грн (п.4.1 договору).

Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п.4.6 договору).

Дата надання /видачі кредиту 16 вересня 2023 року (п.4.2 договору).

Плата за кредит передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками (п.4.7 договору).

Пунктом 4.8 договору визначено, що базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання /видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім випадку, якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення указаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Пунктом 4.10 передбачено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка- 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою ставкою).

Строк кредитування - 300 календарних днів, дата повернення кредиту 11 липня 2024 року (п.4.12 договору). Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Строк дії договору є рівним строку кредитування.

Згідно з п.п.4.13, 4.14 договору, реальна процентна ставка на дату укладення договору складає 1139965%, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає 70 000 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом.

Відповідно до п.5.1 договору, позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована кредитодавцем) в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п.4.12 цього договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному в Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.

Пунктом 10.1 договору, розділу 10 «Програма лояльності» передбачено, що пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом, та є заохоченням позичальника. Знижена процентна ставка 2,50% є заохоченням до сумлінного виконання умов Договору.

У п.11.1 договору зазначено, що цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Пунктом 11.3.1 договору передбачено, що позичальник підтверджує, що до укладення Договору уважно ознайомився з текстом цього договору та правилами, а також отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема ч.2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та ст.ст.9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на сайті кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

У пункті 12 «Реквізити сторін» договору зазначено, що договір відповідачем підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля А1142).

У Паспорті споживчого кредиту, затвердженого наказом ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» від 15 червня 2023 року №40-П, зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані, виходячи із обраних умов кредитування, а саме, що у випадку кредитування на суму 7 000 грн протягом усього строку кредитування із застосуванням стандартної ставки 3% в день, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача не буде перевищувати 70 000 грн. Паспорт підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором А1142 (а.с.45-48).

ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» надано Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживачів та реальної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України, де зазначено, що чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період, грн.: з 16 вересня 2023 року, строком на 300 днів, складає 70 000 грн, проценти за користування кредитом за цей період складають 63 000 грн. Указана Таблиця підписана відповідачем шляхом електронного підпису одноразовим ідентифікатором А1142 (а.с.49-50).

Отже, між ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_2 досягнута згода щодо істотних умов договору, на підставі якої остання отримала в кредит 7 000 грн.

Згідно з розрахунком заборгованості, нарахування процентів позивачем здійснено до 11 липня 2024 року за ставкою 2,50% (16 вересня 2023 року 13 жовтня 2023 року, тобто до 28-го дня кредитування); за ставко 3,00% (14 жовтня 2023 року 11 липня 2024 року, тобто у період з 29-го до 300-го дня кредитування) (а.с.60-64).

Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» у виді часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 34 020 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 32 550 грн.

Колегія суддів вважає, що між сторонами було досягнуто згоди щодо істотних умов отриманого ОСОБА_1 кредиту, а саме: розміру кредиту, процентної ставки та строку кредитування.

ОСОБА_1 належним чином повідомлена про те, що у разі надання їй кредиту, вона, відповідно до умов договору споживчого кредитування, зобов`язана сплачувати проценти. Розмір та порядок їх нарахування були визначені в умовах договору та в паспорті споживчого кредиту, з яким відповідач ознайомилася та без заперечень підписала.

Окрім того, ОСОБА_1 була повідомлена про орієнтовну загальну вартість кредиту за весь строк користування кредитними коштами.

У договорі передбачено, що строк кредитування становить 300 календарних днів, а базовий період сплати процентів - 14 календарних днів з дати отримання кредиту. Відповідно, протягом першого базового періоду для позичальника застосовується пільгова процентна ставка у розмірі 2,5 % на день як заохочення. Стандартна процентна ставка у розмірі 3 % на день застосовується протягом усього строку дії договору (пункти 4.74.10 договору).

За таких обставин, ОСОБА_1 була повідомлена про загальні витрати, які їй доведеться понести у разі отримання кредиту у відповідній фінансовій установі, зокрема про реальну процентну ставку та розмір процентів, які мають бути сплачені разом із кредитом.

Паспорт споживчого кредиту наданий ОСОБА_1 до укладення кредитного договору для інформування про умови надання фінансової послуги. У разі незгоди з викладеними умовами, відповідач мала право відмовитися від укладення договору та, відповідно, від отримання кредитних коштів.

Щодо висновків суду про невідповідність погодженого між сторонами розміру процентів вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів, колегія суддів виходить із наступного.

Суд бере до уваги, що 22 листопада 2023 року був прийнятий Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року. Цим Законом внесені зміни до Закону України «Про споживче кредитування», зокрема ст.8 доповнено частиною п`ятою такого змісту: «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %».

Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» (Розділ 4 Прикінцеві та перехідні положення, частина 17), тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Також, Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» частиною 2 розділу 2 Прикінцеві та перехідні положення встановлено, що дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Частиною другою ст.1056-1 ЦК України передбачено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Кредитний договір №1272-9793 укладений сторонами 16 вересня 2023 року з встановленням строку кредитування до 11 липня 2024 року. Тобто, укладений до внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування» та із встановленням строку кредитування до 11 липня 2024 року без продовження строку його дії після набрання чинності цим Законом. Отже, строк дії договору у цій справі не продовжувався, а тому законодавче обмеження по встановленню денної процентної ставки на цей кредитний договір не поширюється.

Враховуючи умови укладеного між сторонами договору, погоджений розмір процентів, а також застосування до ОСОБА_1 . Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» з метою зменшення розміру заборгованості за процентами на суму 34 020 грн, колегія суддів не вбачає підстав вважати нараховані проценти, які ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» просить стягнути з позичальника, такими, що не відповідають вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів або порушують принцип рівності сторін договору.

Із урахуванням наведеного, належить зробити висновок, що суд першої інстанції дійшов помилкового висновку щодо зменшення суми нарахованих проценти до потрійного розміру отриманого кредиту.

ТзОВ «Укр Кредит Фінанс», звертаючись до суду з цим позовом, надало належні та допустимі докази розміру заборгованості ОСОБА_1 , яка утворилася внаслідок неналежного виконання нею умов укладеного договору про відкриття кредитної лінії та додаткової угоди, що в сукупності становить 32 550 грн, у зв`язку з чим, рішення суду першої інстанції підлягає скасуванню з ухваленням нового про задоволення позовних вимог ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» у повному обсязі.

Згідно з частиною першою ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки суд дійшов висновку про наявність підстав для задоволення позову ТзОВ «Укр Кредит Фінанс», понесені ним судові витрати в судах першої та апеляційної інстанцій за подання позовної заяви та апеляційної скарги у загальному розмірі 6 056 грн підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь позивача.

Керуючись ст.ст.268,367,368,374,376,381-384 ЦПК України, апеляційний суд

у х в а л и в :

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити.

Рішення Черняхівського районного суду Житомирської області від 02 квітня 2025 року скасувати та ухвалити нове про задоволення позову.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 32 550 грн заборгованості за кредитним договором та 6 056 судового збору.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення та оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених пунктом 2 частини третьої ст.389 ЦПК України.

Головуюча Судді: