Справа № 645/1853/25
Провадження № 2/645/1517/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

17 червня 2025 року м.Харків

Немишлянський районний суд м. Харкова в складі:

головуючого - судді Алтухової О.Ю.

секретар судового засідання - Лазаренко К.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Харкові за правилами спрощеного позовного провадження в порядку заочного розгляду цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

в с т а н о в и в:

Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний банк» (далі - АТ «ПУМБ»), від імені та в інтересах якого, на підставі довіреності, діє представник - Киричук Г.М., звернулось до суду через підсистему «Електронний суд» з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у загальному розмірі 100477,11 грн, а саме: по кредитному договору від 06.01.2021 №301 у розмірі 40524,16 грн; по кредитному договору від 16.09.2021 № у розмірі 12774,94 грн; по кредитному договору від 13.12.2021 № у розмірі 47178,01 грн, суму судового збору у розмірі 2422,40 грн просять покласти на відповідачку.

Позовні вимоги обґрунтовуються тим, що між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 укладені кредитні договори, а саме: 06.01.2021 кредитний договір №301, за яким відповідачці видано кредит у сумі 24840,00 грн; 16.09.2021 кредитний договір №, за яким відповідачці видано кредит у сумі 10100,00 грн; 13.12.2021 кредитний договір №, за яким відповідачці видано кредит у сумі 33600,00 грн. Внаслідок невиконання відповідачкою кредитних зобов`язань довготривалий строк у неї, станом на 10.01.2025 утворилась заборгованість, а саме: по кредитному договору від 06.01.2021 № 301 заборгованість у сумі 40524,16 грн, з яких: 24839,10 грн - заборгованість за кредитом; 15685,06 грн - заборгованість процентами; 0,00 грн - заборгованість за комісією; по кредитному договору від 16.09.2021 № заборгованість у сумі 12774,94 грн, з яких: 7810,32 грн - заборгованість за кредитом; 2,00 грн - заборгованість за процентами; 4962,62 грн - заборгованість за комісією; по кредитному договору від 13.12.2021 № заборгованість у сумі 47178,01 грн, з яких: 30609,82 грн. - заборгованість за кредитом; 8,02 грн - заборгованість за процентами; 16560,17 грн - заборгованість за комісією. Оскільки відповідачка добровільно взятих на себе зобов`язань не виконує позивач звернувся до суду.

Ухвалою суду від 23.03.2025 року провадження по справі відкрито та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

У судове засідання представник позивача не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений своєчасно та належним чином. Представник позивача Киричук Г.М., яка діє на підставі довіреності, у позовній заяві просила суд проводити розгляд справи за відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримала в повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечувала.

Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Відповідачка ОСОБА_1 у судове засідання повторно не з`явилась, про дату, час та місце розгляду справи була повідомлена судом своєчасно та належним чином. Причини неявки суду невідомі, будь-яких заяв та клопотань від відповідачки не надходило.

У встановлений ч. 7 ст. 178 ЦПК України строк відповідачка не подала до суду відзив на позовну заяву, у зв`язку із чим суд вирішує справу за наявними матеріалами, що передбачено ч. 8 ст. 178 ЦПК України.

Враховуючи неявку належним чином повідомленої відповідачки в судове засідання, яка не повідомила про причини неявки та не подала відзив, відповідно до статті 280 ЦПК України, суд, за згодою представника позивача, вважає за можливе проводити заочний розгляд справи та ухвалити заочне рішення.

У зв`язку з тим, що розгляд справи відбувався за відсутності сторін, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Суд, дослідивши наявні в матеріалах справи докази, доходить наступного висновку.

06.01.2021 року ОСОБА_1 уклала кредитний договір з АТ «ПУМБ», шляхом підписання заяви на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 301.

З вказаної заяви № 301 вбачається, що ОСОБА_1 підписанням Заяви беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджуюся з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтвердила свою згоду на укладення договору страхування.

У розділі «Підтвердження та запевнення» заяви № 301 ОСОБА_1 , надала підтвердження та запевнення, що вона, зокрема, ознайомлена з ДКБО, тарифами банку та цілком згодна; всі умови ДКБО зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; отримала від банку повідомлення про володільця персональних даних, склад та зміст зібраних персональних даних, права суб`єкта персональних даних та іншу інформацію згідно Закону України «Про захист персональних даних»; до підписання заяви отримала в письмовій формі інформацію згідно до ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», у тому числі шляхом надання доступу до інформації на сайті банку; в дату підписання цієї заяви їй надано ДКБО (як публічну частину договору) шляхом розміщення на сайті банку, зокрема у розділі «Підтримка» за посиланням «Завантажте документ».

Також, 06.01.2021 року відповідачкою підписано паспорт споживчого кредиту.

За умовами договору № 301 від 06.01.2021 року ОСОБА_1 просить встановити на її поточний рахунок у гривні кредитний ліміт у сумі 15000,00 грн. Строк дії платіжного ліміту 12 місяців, з дня надання кредитного ліміту. Зі сплавом вказаного строку дія кредитного ліміту продовжується кожного разу у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін або підстава для його скорочення у порядку, визначеному ДКБО. Стандартна процентна ставка - 47,88 %; реальна річна процентна ставка - 47,88 %; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом - 12577,58 грн.

16.09.2021ОСОБА_1 уклала кредитний договір з АТ «ПУМБ», шляхом підписання заяви на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № .

З вказаної заяви № вбачається, що ОСОБА_1 підписанням Заяви беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджуюся з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку).

Також, 16.09.2021 року відповідачкою підписано паспорт споживчого кредиту.

За умовами договору № від 16.09.2021року ОСОБА_1 просить надати споживчий кредит на наступних умовах: найменування кредитного продукту - кредит на загальні цілі - GP X-sell ВСЕЯСНО online (24); цільове призначення: загальні споживчі цілі; строк (в місяцях): 24; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості: 2,99%; розмір процентної ставки: 0,01% річних; схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами); спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: банківський переказ на рахунок НОМЕР_1 , в АТ «ПУМБ»; код отримувача ; отримувач - ОСОБА_1 . При обранні способу надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі шляхом банківського переказу, підписуючи цю заяву, уповноважує банк здійснити переказ суми споживчого кредиту з цільовим призначенням на загальні споживчі цілі за реквізитами, зазначеними при визначенні способу надання; споживчого кредиту на загальні споживчі цілі.

У розділі «Підтвердження та запевнення» заяви № ОСОБА_1 , надала підтвердження та запевнення, що спосіб отримання від банку примірнику заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування № від 16.09.2021 (та інших документів щодо послуг, зазначених у цій Заяві) шляхом відправлення на електронну пошту та погоджується, що додаткове підтвердження одержання цих електронних документів не вимагається, такі документи вважаються одержаними клієнтом з часу відправлення банком. За відсутності повідомлення від клієнта про неотримання примірнику Заяви (інших документів щодо послуг, зазначених у цій Заяві), примірник договору вважається наданим банком клієнту.

13.12.2021 року ОСОБА_1 уклала кредитний договір з АТ «ПУМБ», шляхом підписання заяви на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № .

З вказаної заяви № вбачається, що ОСОБА_1 підписанням Заяви беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтвердила свою згоду на укладення договору страхування.

Також, 13.12.2021 року відповідачкою підписано паспорт споживчого кредиту.

За умовами договору № від 13.12.2021 року ОСОБА_1 просить надати споживчий кредит на наступних умовах: найменування кредитного продукту - кредит на загальні цілі - GP X-sell ВСЕЯСНО online (24); цільове призначення: загальні споживчі цілі; сума : 33 600 (Гривні); строк (в місяцях): 2; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості: 2,99%.6. Розмір процентної ставки: 0,01% річних; схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами); спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: банківський переказ на рахунокНОМЕР_1, в АТ «ПУМБ», код отримувача , Отримувач ОСОБА_1 .При обранні способу надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі шляхом банківського переказу, підписуючи цю заяву, уповноважує банк здійснити переказ суми споживчого кредиту з цільовим призначенням на загальні споживчі цілі за реквізитами, зазначеними при визначенні способу надання; споживчого кредиту на загальні споживчі цілі.

У розділі «Підтвердження та запевнення» заяви № ОСОБА_1 , надала підтвердження та запевнення, що спосіб отримання від банку примірнику заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування № від 13.12.2021 (та інших документів щодо послуг, зазначених у цій Заяві) шляхом відправлення на електронну пошту та погоджується, що додаткове підтвердження одержання цих електронних документів не вимагається, такі документи вважаються одержаними клієнтом з часу відправлення банком. За відсутності повідомлення від клієнта про неотримання примірнику Заяви (інших документів щодо послуг, зазначених у цій Заяві), примірник договору вважається наданим банком клієнту.

Пунктом 2.2.1-2.2.5 частини 2 розділу І Публічної пропозиції АТ «Перший Український Міжнародний Банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакціях які діяли з 12.08.2020 року, з 15.03.2021 року та з 01.11.2021 року (далі- Публічна пропозиція ДКБО), передбачено, що договір вважається укладеним, а умови Публічної пропозиції Акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору. У разі ненадання фізичною особою необхідних банку документів чи відомостей або умисного надання неправдивих відомостей щодо себе, вважається, що такі дії фізичної особи позбавляють банк можливості надання цій особі банківських послуг, у зв`язку з чим банк відмовляє такій фізичній особі в укладанні з нею договору та її обслуговуванні. Банк може відмовити клієнту у наданні послуг(и) за цим договором у випадках, передбачених законодавством України, а також якщо це може призвести до порушення законодавства та/ або надання таких послуг унеможливлено нормативно-правовими актами Національного банку України (мораторій, заборона, обмеження тощо). Дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами договору та/або заявою на приєднання до договору. Місцем укладання договору є місцезнаходження банку (відділення або іншого місця надання банком послуг), в якому клієнтом оформлюється заява на приєднання до договору. укладаючи цей договір, клієнт та банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених договором. Примірник цієї публічної пропозиції банку на укладення договору на паперовому носії розміщується у доступних для клієнта місцях надання банком послуг, а в електронній формі розміщується на сайті банку. Підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору (в тому числі тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору. Заява на приєднання до договору може оформлюватись у паперовому або в електронному вигляді, в тому числі із можливістю проставлення зі сторони клієнта цифрового власноручного підпису (за наявності технічної можливості у банку) безпосередньо у банку (відділеннях або іншому місці надання банком послуг) або за допомогою будь-якого дистанційного каналу обслуговування.

Відповідно до п. 5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції ДКБО клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти.

Згідно з п. 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції ДКБО клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори.

Відповідно до ч.1 ст. 205 Цивільного кодексу України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно з ч.ч. 1-3 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

Будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19.

Відповідно до частин 1, 3, 4, 7 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (частина 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Частиною 1 ст. 3 вказаного Закону визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписування електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

Відповідно до ст. 8 вказаного Закону, юридична сила електронного документу не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму.

Згідно з ч. 1 ст. 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис».

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Такими підписами за кредитними договорами № від 16.09.2021 та № від 13.12.2021 були ОТП-паролі, направлені відповідачці на номер телефону НОМЕР_2 .

Згідно з ч. 1 ст. 626 ЦК України підписанням договору сторонами досягнуто домовленість щодо встановлення цивільних прав та обов`язків.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Оскільки сторони уклали договір, вони набули взаємних прав та обов`язків.

Статтею 634 ЦК України передбачена можливість укладення договору приєднання, тобто договору, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно з ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до ч. 2 ст. 638 ЦК України,договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною, тому акцептуючи пропозицію банку відповідачка підписом у Заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг визнає та погоджується на запропоновані банком умови користування послугами банку.

Згідно з довідкою про збільшення кредитного ліміту по договору №301 від 06.01.2021 відбувались наступні зміни кредитного ліміту: 06.01.2021 встановлення кредитного ліміту у розмірі 15 000,00 грн; 20.05.2021 збільшення кредитного ліміту в сумі 20 000,00 грн; 13.12.2021 збільшення кредитного ліміту в сумі 24 000,00 грн; 27.02.2022 збільшення кредитного ліміту в сумі 24 000,00 грн; 15.06.2023 збільшення кредитного ліміту в сумі 24840,00 грн.

Відповідно до виписки по особовому рахунку відкритому на ім`я відповідачки ОСОБА_1 позивач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором №301 від 06.01.2021 виконав у повному обсязі.

Відповідно до виписки по особовому рахунку відкритому на ім`я відповідачки ОСОБА_1 та платіжної інструкції № TR.52222068.83882.8810 від 16.09.2021 позивач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором № виконав у повному обсязі.

Відповідно до виписки по особовому рахунку відкритому на ім`я відповідачки ОСОБА_1 та платіжної інструкції № TR.54492549.81073.25578 від 13.12.2021 року позивач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором № виконав у повному обсязі.

Встановлено, що оскільки відповідачка ОСОБА_1 належним чином свої зобов`язання не виконувала, у визначені договорами строки погашення заборгованості за кредитними договорами не здійснювала, у неї перед позивачем утворилась заборгованість: а саме: по кредитному договору від 06.01.2021 №301 у розмірі 40524,16 грн, з яких: 24839,10 грн - заборгованість за кредитом; 15685,06 грн - заборгованість за процентами; 0,00 грн - заборгованість за комісією; по кредитному договору від 16.09.2021 № у розмірі 12774,94 грн, з яких: 7810,32 грн - заборгованість за кредитом; 2,00 грн - заборгованість за процентами; 4962,62 грн - заборгованість за комісією; по кредитному договору від 13.12.2021 № у розмірі 47178,01 грн, з яких: 30609,82 грн - заборгованість за кредитом; 8,02 грн - заборгованість за процентами; 16560,17 грн - заборгованість за комісією.

В обґрунтування розміру заборгованості за кредитним договором позивач надав відповідний розрахунок, заперечень щодо правильності якого відповідачкою не заявлено.

У зв`язку з тим, що ОСОБА_1 свої зобов`язання за умовами кредитних договорів №301, № , № належним чином не виконувала з боку АТ «ПУМБ» на адресу проживання відповідачки, зазначену в кредитних договорах, за допомогою оператора поштового зв`язку АТ «Укрпошта», було направлено письмову вимогу (повідомлення) щодо виконання договірних зобов`язань за кредитним договором у загальній сумі 100477,11 грн (а.с. 49-51).

Проте, відповідачкою письмова вимога не виконана, заборгованість не сплачена.

У відповідності до положень ст. 525 ЦК України одностороння відмова від виконання зобов`язання є неприпустимою.

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Приписами ч. 1 ст. 530 ЦК України визначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то вразі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

У ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, встановлені договором.

Згідно з ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 611 Цивільного кодексу України передбачено, що в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Згідно з ст. 617 ЦК України відсутність у боржника необхідних коштів не є підставою для звільнення, від відповідальності за порушення зобов`язання.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами оскільки вони уклали договір та набули взаємних прав та обов`язків.

З огляду на викладене вище, оскільки ОСОБА_1 свої зобов`язання за умовами договорів №301 від 06.01.2021, № від 16.09.2021 та № від 13.12.2021 не виконала, доказів про відсутність своєї заборгованості перед позивачем суду не надала, суд доходить до висновку, що позовні вимоги АТ «ПУМБ» про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за: Договором №301 у розмірі 40524,16 грн, з яких: 24839,10 грн - заборгованість за кредитом; 15685,06 грн - заборгованість за процентами; 0,00 грн - заборгованість за комісією; Договором № у розмірі 7812,32 грн, з яких: 7810,32 грн - заборгованість за кредитом; 2,00 грн - заборгованість за процентами; та за Договором № у розмірі 30617,84 грн, з яких: 30609,82 грн - заборгованість за кредитом; 8,02 грн - заборгованість за процентами, є обґрунтованими та підлягають задоволенню.

Що стосується вимог позивача про стягнення з відповідачки заборгованості по комісії в розмірі 4962,62 грн за Договором № та комісії в розмірі 16560,17 грнза Договором №, суд зазначає наступне.

Згідно з абз. 3 ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції станом на 01 січня 2017 року) кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

10 червня 2017 року набрав чинності Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року №1734-VІІІ. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері, у зв`язку з чим, у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до ч. 1 та 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Правилами ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року №49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року №168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).

Як зазначалося судом вище, умовами укладеного між сторонами договору встановлено комісію за обслуговування кредитної заборгованості, тобто фактично встановлено плату позичальника за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо передбачена ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування».

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування».

При цьому в оспорюваному кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговування кредитної заборгованості (списання, зарахування кредитної заборгованості, розрахунково-касові операції, надання консультативних та інформаційних послуг) за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості.

Аналогічний висновок викладено Верховним Судом у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21.

З огляду на вказане, положення договорів № від 16.09.2021 та № від 13.12.2021 року про сплату відповідачкою на користь банку комісії за обслуговування кредиту суперечать положенням ч.ч 1,2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» та є нікчемними з моменту укладення цього правочину.

За таких обставин, позивачем без належних на те правових підстав нарахована комісія за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 4962,62 грн за Договором № та в розмірі 16560,17 грнза Договором №, а відтак, позовні вимоги АТ «ПУМБ» про стягнення заборгованості за комісією є необґрунтованими з наведених вище підстав та такими, що не підлягають задоволенню.

Суд доходить висновку про наявність правових підстав для часткового задоволення позовних вимог та стягнення з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованості за: Договором №301 від 06.01.2021 у розмірі 40524,16 грн, з яких: 24839,10 грн - заборгованість за кредитом; 15685,06 грн - заборгованість за процентами; 0,00 грн - заборгованість за комісією; Договором № від 16.09.2021 у розмірі 7812,32 грн, з яких: 7810,32 грн - заборгованість за кредитом; 2,00 грн - заборгованість за процентами; та за Договором № від 13.12.2021 у розмірі 30617,84 грн, з яких: 30609,82 грн - заборгованість за кредитом; 8,02 грн - заборгованість за процентами, що у сукупності складає 78954,32 грн.

Згідно ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує, у тому числі, питання щодо розподілу між сторонами судових витрат.

Відповідно до платіжної інструкції № 33 року від 11.03.2025 року при звернені з позовом до суду позивачем були понесені витрати по сплаті судового збору у розмірі 2422,40 грн (коефіцієнт 0,8 % від ставки судового збору).

Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи, що суд задовольнив позовні вимоги частково, то витрати позивача зі сплати судового збору підлягають стягненню з відповідачки на користь АТ «ПУМБ» пропорційно розміру задоволених судом позовних вимог, що дорівнює 1903,51 грн (78954,32х2422,40/100477,11).

Керуючись ст. ст. 12, 81, 141, 247, 263-265, 279, 280-283 ЦПК України, суд, -

у х в а л и в:

Позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний банк» заборгованість за Договором №301 від 06.01.2021 у розмірі 40524,16 грн, з яких: 24839,10 грн - заборгованість за кредитом; 15685,06 грн - заборгованість процентами; 0,00 грн - заборгованість за комісією; за Договором № від 16.09.2021 у розмірі 7812,32 грн, з яких: 7810,32 грн - заборгованість за кредитом; 2,00 грн - заборгованість процентами; та за Договором № від 13.12.2021 у розмірі 30617,84 грн, з яких: 30609,82 грн - заборгованість за кредитом; 8,02 грн - заборгованість процентами.

У задоволенні решти позовних вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний банк» витрати по сплаті судового збору в сумі 1903,51 грн.

Відповідачкою протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення може бути подана письмова заява про перегляд заочного рішення відповідно вимог ст.ст. 284-285 ЦПК України.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку шляхом подачі апеляційної скарги до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення або з дня складання повного судового рішення у разі проголошення в судовому засіданні скороченого судового рішення або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом зазначених строків, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: https://reyestr.court.gov.ua.

Позивач - Акціонерне товариство «ОТП Банк», , адреса: 01033, м.Київ, вул. Жилянська, буд. 43.

Відповідачка - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення складено 17.06.2025 року.

Суддя О.Ю. Алтухова