Справа № 127/6784/25
Провадження 2/127/1233/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

14 травня 2025 року

Вінницький міський суд Вінницької області в складі:

головуючого судді Вохмінової О.С.

з участю секретаря судових засідань Сунько Я.Р.

розглянувши у спрощеному провадженні у відкритому судовому засіданні в м. Вінниці цивільну справу № 127/6784/25 за позовом АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:

04.03.2025 року судом зареєстровано позовну заяву АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, яку мотивовано тим, що «Мonobank» це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень.

Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів монобанк і Універсал банк (Умови), опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua./terms.

06.03.2020 року ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, підписав Анкету-заяву клієнта до договору про надання банківських послуг.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що вона разом з Умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (договір)

Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови.

На підставі договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок 50 000 грн., спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

Банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі. Відповідач використав кредитні кошти, але не виконав належним чином взяті на себе зобов`язання і не погасив борг, тому станом на 22.01.2025 року заборгованість відповідача перед АТ «Універсал Банк» за договором про надання банківських послуг «Моnobank» від 06.03.2020 року становить 91 378,69 грн. Дана сума складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Відповідно до ст.ст. 1054, 1048, 1049 ЦК України позивач просив стягнути з відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг «Моnobank» від 06.03.2020 року в загальній сумі 91 378, 69 грн., а також судовий збір 3 028 грн.

В судове засідання представник позивача Мєшнік К.І. не з`явився, у позовній заяві зазначив про розгляд справи у його відсутності, позовні вимоги та відповідь на відзив підтримав (а.с. 82-91). Просив позов задоволити в повному обсязі.

Представник відповідача адвокат Обласов С.А. позов не визнав, подав відзив на позов (а.с. 75-78). Вважає, що банк при укладенні договору з відповідачем не повідомив його про умови кредитування та не узгодив із споживачем саме ті умови, про які зазначав у позові. Відповідач, крім анкети-заяви не підписував жодних документів, тому представник просив застосувати практику ВС у подібних правовідносинах та відмовити в позові. Визнав, що відповідач отримав кредитні кошти на картковий рахунок на підставі заяви-анкети від 06.03.2020 року та користувався кредитними коштами. Впродовж періоду кредитування банк систематично нараховував відповідачеві відсотки за користування кредитом, сплата та розмір яких не були погоджені сторонами та здійснював автоматичне перенесення заборгованості по процентам на тіло кредиту, що призвело до збільшення боргу по тілу. Тому кошти, що автоматично списані в рахунок погашення процентів і перенесені на тіло, слід вирахувати при визначенні розміру заборгованості.

Відповідно до ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося, оскільки сторони не з`явилися у судове засідання.

Дослідивши матеріали справи та оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню.

Судом встановлено, що «Мonobank» це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень.

Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів монобанк і Універсал банк (Умови), опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua./terms.

06.03.2020 року ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, підписав Анкету-заяву клієнта до договору про надання банківських послуг.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що вона разом з Умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (договір).

Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови.

Згідно п.3 анкети-заяви до договору, підписавши договір, відповідач також беззастережно погодився, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку збільшувати/зменшувати розмір дозволеного кредитного ліміту.

Пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватись відсоткова ставка 3, 2% на місяць. Решта умов, передбачених ч. 1 ст. 6 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» визначені в договорі та Тарифах (а.с.22).

Відповідач ОСОБА_1 засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем (п.6 анкети-заяви).

Відповідач погодився, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, пільгова відсоткова ставка 0, 00001% річних. Розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4 % від заборгованості (не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості). Базова відсоткова ставка 3, 1 % на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості). Збільшена відсоткова ставка на місяць а карткою на суму загальної заборгованості 6,2 % на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості) (п. 3 договору).

Підтвердив, що надані ним документи є чинними (дійсними) та наведені вище їх копії відповідають оригіналу та надана ним інформація є правдивою.

На підставі договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок 50 000 грн., спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

Згідно довідки АТ «Універсал Банк» від 22.01.2025 року, у ОСОБА_1 наявний рахунокUA7277591, чорна картка 4441 11хх хххх 6756, активна до липня 2029 року.

За вказаними реквізитами Розмір кредитного ліміту клієнта ОСОБА_1 за договором про надання банківських послуг «Монобанк» від 06.03.2020 року за карткою 4441 11хх хххх 6756 змінювався через мобільний застосунок: 03.08.2020 5 000 грн., 08.03.2020 8 000 грн., 12.03.2020 10 000 грн., 18.05.2020 9 800 грн., 31.05.2020 9 700 грн., 29.06.2020 8 800 грн., 15.07.2020 8 700 грн., 17.07.2020 8 600 грн., 12.08.2020 8 500 грн., 15.08.2020 130, 17.08.2020 0, 10.09.2020 10 000 грн., 02.03.2021 50 000 грн. (а.с. 21).

Згідно виписки про рух коштів на рахунку НОМЕР_2 , за період з 06.03.2020 року - 22.01.2025 року кредитний ліміт відповідача складає 50 000 грн. Заборгованість станом на 22.01.2025 року 91 378, 69 грн. Сума витрат за період: 349 079, 21 грн., сума зарахувань за період 257 700, 52 грн. (а.с. 14-19), різниця 91 378,69 грн.

З урахуванням використаного боржником кредитного ліміту 50 000 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці) - 41 378,69 грн., заборгованість становить 91 378,69 грн.

Згідно п.5.20 розд. 2 Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал банк», термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з момент виникнення овердрафту.

Згідно п.5.11 розд. ІІ Умов, відповідач зобов`язався сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами.

У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість.

Станом на 03.01.2024 року у відповідача прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів у зв`язку з чим, на підставі п.п.5.17 п.5 Розділу ІІ Умов відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 03.01.2024 року направив повідомлення про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Нарахування заборгованості банк здійснив за Тарифами.

Банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі. Відповідач використав кредитні кошти, але не виконав належним чином взяті на себе зобов`язання і не погасив борг, тому станом на 22.01.2025 року заборгованість відповідача перед АТ «Універсал Банк» за договором про надання банківських послуг «Моnobank» від 06.03.2020 року становить 91 378,69 грн. Дана сума складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

За таких обставин суд вважає, що правовідносини, що виникли між сторонами, є зобов`язальними і регулюються нормами глав 47-49 ЦК України, а також спеціальними нормами глави 71 ЦК України.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ст. 627 ЦК України).

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Підписання договору від 06.03.2020 року між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 відбулось згідно вимог ЗУ «Про споживче кредитування», ст. 626 ч. 1 ЦК України, Закону України «Про електронну комерцію».

Підписавши договір про надання банківських послуг, відповідач погодився з умовами договору, Тарифами, Умовами і правилами при наданні банківських послуг в АТ «Універсал Банк» («Монобанк»).

Згідно ст. 1054 ч. 1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Частиною 2 статті 1054 ЦК України визначено, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Частиною 2 статті 1048 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості, підтвердженого умовами кредитного договору, заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» за договором про надання банківських послуг «Мonobank» від 06.03.2020 року станом на 22.01.2025 року становить 91 378,69 грн. (зазначена сума складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом).

Відповідач не визнав суму боргу, разом з тим, свого належного розрахунку не надав.

Заперечення представника і твердження, що відповідач не був ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, є безпідставними, оскільки в самій заяві-анкеті, підписаній відповідачем, він підтвердив, що ознайомився зі всіма умовами, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення вартості кредиту, розміщеними на сайті тощо (а.с. 22).

Відповідач тривалий час користувався кредитними коштами і вносив суми для поповнення картки, кредитний договір не оспорював, неодноразово звертався із заявами про оформлення послуги «Розстрочка» і із заявами про послугу «Транзакція в розстрочку» на загальну суму 86 551,82 грн., які підписував електронним цифровим підписом (а.с. 93-116).

Станом на день розгляду справи заборгованість відповідачем не погашена, тому загальна сума боргу 91 378,69 грн. підлягає стягненню з відповідача на користь банку.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 3 028 грн., сплата якого підтверджена платіжним дорученням від 19.02.2025 року (а.с. 53).

Керуючись ст.ст. 3, 6, 526, 551, 629, 634, 642, 1054 ЦК України, ст.ст. 4, 5, 10, 76-82, 89, 141, 263-265ЦПК України, суд,

в и ріш и в :

позов задоволити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь АТ «Універсал Банк» (, інд. 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19) заборгованість за договором про надання банківських послуг «Моnobank» від 06.03.2020 року станом на 22.01.2025 року в загальній сумі 91 378 (дев`яносто одна тисяча триста сімдесят вісім) грн. 69 коп. та судові витрати: судовий збір в сумі 3 028 (три тисячі двадцять вісім) грн. 00 коп.

Рішення може бути оскаржене. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення відповідно до вимог 354, 355 ЦПК України, розділу XIII «Перехідні положення» Цивільного процесуального кодексу України.

Повне судове рішення складене 14 травня 2025року.

Суддя: