ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

19 травня 2025 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 741/1986/24

Головуючий у першій інстанції Ляшко Р. С.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/826/25

ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД у складі:

головуючого-судді: Онищенко О.І.

суддів: Мамонової О.Є., Шитченко Н.В.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС»

Відповідач: ОСОБА_1

Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1

Розглянув у порядку спрощеного позовного провадження апеляційну скаргу на рішення Носівського районного суду Чернігівської області від 12 лютого 2025 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором (суддя Ляшко Р.С.), ухвалене у м.Носівка,

В С Т А Н О В И В:

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення боргу в розмірі 42 000 грн за кредитним договором.

Свої вимоги мотивувало тим, що 19 червня 2023 року шляхом заповнення ОСОБА_1 на веб-сайті https://creditcasa.com.ua усіх граф відповідної форми, сторони по справі уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1225-1708, який разом з Правилами надання споживчих кредитів складає єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, та з яким відповідачка була попередньо ознайомлена. Однак ОСОБА_1 належним чином не виконала своїх зобов`язань щодо погашення кредиту та процентів, а тому станом на 11 липня 2024 року з урахуванням часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у сумі 88740 грн утворилась заборгованість у розмірі 42 000 грн, що складається з: 18 000 грн прострочена заборгованість за кредитом; 42 000 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами, яку просить позивач стягнути на свою користь.

Рішенням Носівського районного суду Чернігівської області від 12 лютого 2025 року позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено, стягнуто з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № 1225-1708 від 19 червня 2023 року в розмірі 42 000 грн та судовий збір в розмірі 2422,40 грн.

Суд першої інстанції, задовольняючи позовні вимоги, виходив з того, що укладений між позивачем та відповідачкою електронний договір від 19 червня 2023 року відповідає вимогам ст.3, 12 Закону України «Про електронну комерцію», зобов`язання за яким ОСОБА_1 не виконуються. Станом на 11 липня 2024 року з урахуванням часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у сумі 88740 грн утворилась заборгованість у загальному розмірі 42 000 грн, яка підлягає стягненню на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» з відповідачки.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить скасувати зазначене рішення суду та ухвалити нове рішення про відмову у задоволенні позовних вимог. В апеляційній скарзі наполягає на тому, що умови кредитного договору № 1225-1708 від 19 червня 2023 року містять несправедливі положення, що суперечать Закону України «Про захист прав споживачів». Визначаючи предмет договору відкриття кредитної лінії № 1225-1708, пунктом 2.3 сторони обумовили сукупну вартість кредиту лише в розмірі 24300 грн, яка включає 18000 грн сума кредиту та 6300 грн процентів за користування кредитними коштами. Термін повернення кредитних коштів( заявлений термін користування кредитом) складав 13 календарних днів до 02.07.2023 року. Також кредитний договір містив умови, що строк кредитування складає 300 днів до 13.04.2024 року. За позицією відповідачки, оскільки за змістом цього договору фактично визначаються три строки, в межах яких здійснюється повернення отриманих позичальником коштів, спірні умови слід трактувати на користь споживача та виходити зі строку кредитування 13 днів та відповідної ціни кредиту у розмірі 24300 грн, які первинно узгоджувались учасниками. Відтак сума заборгованості, визначена судом, не відповідає дійсним обставинам справи.

У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» просить рішення суду першої інстанції залишити без змін, а апеляційну скаргу без задоволення. Позивач вказує, що шляхом підписання одноразовим ідентифікатором A7604 Правил надання споживчих кредитів та Паспорта споживчого кредиту, які надаються споживачу до укладення договору про споживчий кредит, як частину Кредитного договору № 1225-1708 від 19 червня 2023 року, відповідачка прийняла усвідомлене рішення про укладання такого договору на визначених у ньому умовах, тому її доводи щодо несправедливих умов договору є безпідставними. При укладенні договору між сторонами було використано один із дозволених законом підписів - одноразовий ідентифікатор, що підтверджує укладання та підписання договору. Кредитні кошти ОСОБА_1 перераховувалися у спосіб, обумовлений умовами кредитного договору - на банківську картку, яку вона самостійно вносила до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора. Відповідачка не оспорює факт отримання кредитних коштів і здійснювала платежі за договором, що свідчить про фактичне виконання його умов. Вона самостійно обрала при заповненні заявки базовий період у 14 днів, протягом якого мала сплачувати виключно відсотки, а строк кредитування становив 300 днів - до 13 квітня 2024 року.

Згідно з ч. 3 ст. 3 ЦПК України провадження у цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справ.

Відповідно до вимог ч.1 ст.367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Частиною 1 ст.368 ЦПК України встановлено, що справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою.

За нормами ст. 268 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Зазначеним вимогам закону відповідає судове рішення суду першої інстанції.

По справі встановлено, що 19 червня 2023 року ОСОБА_1 підписала електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) на веб-сайті https://creditcasa.com.ua договір про відкриття кредитної лінії №1225-1708, за умовами якого позичальниця отримала кредит у розмірі 18 000 грн строком кредитування 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику з кінцевою датою повернення кредиту 13 квітня 2024 року та сплатою процентів (а.с.10-22).

В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором (п.4.8.).

Згідно з пунктом 11.1. кредитного договору цей договір та Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://creditcasa.com.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) на веб-сайті https://creditcasa.com.ua підтвердила також ознайомлення з паспортом споживчого кредиту та графіком платежів за кредитним договором (а.с.23-26).

У п.12 Договору про відкриття кредитної лінії №1225-1708 зазначено номер особистого електронного платіжного засобу відповідачки: НОМЕР_1 .

Згідно з довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» видача коштів за кредитним договором №1225-1708 від 19 червня 2024 року ОСОБА_1 здійснювалося за допомогою системи LiqPay (а.с.35).

Вказана довідка містить номер платіжної карти, на яку здійснювалося зарахування кредитних коштів, - НОМЕР_1 .

З довідки про укладений договір, відповідно до якого була надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі й на умовах фінансового кредиту, вбачається, що станом на 11 липня 2024 року ОСОБА_1 здійснила такі платежі: 18 липня 2023 року - 4000 грн, 03 серпня 2023 року - 5000 грн, 15 жовтня 2023 року - 5000 грн, 01 листопада 2023 року - 10000 грн, 22 листопада 2023 року - 3000 грн, 30 листопада 2023 року - 5000 грн, 31 грудня 2023 року - 1500 грн, 03 січня 2024 року - 4500 грн, 31 січня 2024 року - 10000 грн, за рахунок яких було погашено нараховані та непогашені відсотки (а.с.36-38).

Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст. 638 ЦК України).

За правилами ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно з положеннями ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Приписами ст.ст. 525, 526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За положеннями ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.

Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 18 000 грн підтверджено довідкою про перерахування суми кредиту, розрахунком заборгованості за кредитним договором, відповідно до якого загальна заборгованість становить 130 740 грн, з яких 18 000 грн - заборгованість за основним боргом, 112 740 грн відсотки (а.с.27-38). Зменшення розміру відсотків позивачем та визначення розміру позовних вимог є його правом, а тому суд розглядає справу в межах заявлених позовних вимог.

Встановивши дані обставини, враховуючи, що між сторонами виникли правовідносини щодо виконання умов договору про відкриття кредитної лінії №1225-1708 від 19 червня 2024 року, ОСОБА_1 грошові кошти отримано, але в порядку та на умовах договору не повернуто, суд першої інстанції дійшов вірного висновку, що позовні вимоги ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» є обґрунтованими та підлягають задоволенню в повному обсязі.

Доводи апеляційної скарги, що умови укладеного між сторонами кредитного договору містять несправедливі положення, що суперечать Закону України «Про захист прав споживачів», тому його умови слід трактувати на користь споживача та виходити зі строку кредитування 13 днів та відповідної ціни кредиту у розмірі 24300 грн, не заслуговують на увагу.

Вказаний договір або його окремі положення недійсними не визнано, отже умови договору є обов`язковими для виконання позичальником.

Відповідно до п.п.4.3., 4.4, 4.6. Договору про відкриття кредитної лінії плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності) може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Базовий період складає 14 календарних днів. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).

Пунктом 10.1. вказаного договору встановлено, що позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за наступними ставками: промо-ставка становить -% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, знижена процента ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.

Згідно з розрахунком заборгованості, у період з 19 червня 2023 року по 02 липня 2023 року (базовий період користування кредитом) позичальнику нараховувалася пільгова відсоткова ставка 2,5%. З 03 липня 2023 року по 11 липня 2023 року нараховувалася стандартна відсоткова ставка 3%.

З викладеного вбачається, що нарахування кредитодавцем відсотків за кредитним договором здійснювалося відповідно до умов укладеного договору та в межах погодженого сторонами строку кредитування, який становить 300 календарних днів, при цьому відповідачка такий розрахунок не спростувала.

Суд першої інстанції забезпечив повний та всебічний розгляд справи на основі наданих доказів, рішення суду першої інстанції відповідає нормам матеріального та процесуального права.

Наведені в апеляційній скарзі доводи не спростовують висновків суду першої інстанції по суті вирішення указаного позову та не дають підстав вважати, що судом порушено норми матеріального чи процесуального права, що може бути підставою для скасування судового рішення.

Керуючись ст.ст. 258, 263, 374, 375, 382, 384, 389, 390, 391 ЦПК України, апеляційний суд, -

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення, а рішення Носівського районного суду Чернігівської області від 12 лютого 2025 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскаржена до Верховного Суду у випадках, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, протягом 30 днів з дня складення повної постанови.

Головуючий: Судді