ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 532/1846/24 Номер провадження 22-ц/814/1645/25Головуючий у 1-й інстанції Омельченко І.І. Доповідач ап. інст. Обідіна О. І.
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05 травня 2025 року м. Полтава

Колегія суддів судової палати у цивільних справах Полтавського апеляційного суду в складі:

головуючого судді: Обідіної О.І.,

суддів: Бутенко С.Б., Карпушина Г.Л.,

розглянула в судовому засіданні в м. Полтаві, в порядку письмового провадження, апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" на рішення Кобеляцького районного суду Полтавської області від 16 січня 2025 року по справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И Л А :

В серпні 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (в подальшому ТОВ «Укр Кредит Фінанс») звернулось до суду з позовом до ОСОБА_2 , в якому просило стягнути з останнього заборгованість за кредитним договором № 1158-6770 від 19.02.2023 в сумі 20500 грн., з яких прострочена заборгованість за кредитом - 4100 грн., прострочена заборгованість за нарахованими відсотками 16400 грн. та судові витрати в сумі 2422,40 грн.

В зв`язку з встановленими місцевим судом обставинами щодо взяття відповідачем шлюбу та зміни прізвища з « ОСОБА_3 » на « ОСОБА_4 », позивачем було подано уточнену позовну заяву де вже прізвище відповідача було вказано як « ОСОБА_1 .

В обґрунтування заявлених вимог посилалось на те, що 19.02.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_2 було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1158-6770 в електронній формі, відповідно до умов якого позивач надав відповідачу грошові кошти у розмірі 4100 грн. строком надання кредиту 300 днів, з базовим періодом 14 днів (проміжок часу, впродовж строку дії договору, в останній день якого в позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом) із застосуванням зниженої % ставки у розмірі 2,50 % в день та стандартної % ставки - 3,00 % в день, а ОСОБА_2 зобов`язувалася повернути кредит та нараховані відсотки.

Виконавши зобов`язання щодо видачі кредиту, позичальник порушила умови кредитного договору, що призвело до виникнення заборгованості, яка в позасудовому порядку не була сплачена.

Незважаючи на існуючу станом на 25.06.2024 заборгованість в сумі 40713 грн., товариство просить стягнути 20500 грн., застосувавши до позичальника програму лояльності та частково списавши заборгованість за нарахованими відсотками в сумі 20213 грн.

Рішенням Кобеляцького районного суду Полтавської області від 16 січня 2025 року позов задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1158-6770 від 19.0.2023 в розмірі 5535 грн., з яких 4100 грн. заборгованість за тілом кредиту, 1435 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 654,05 грн.

В решті позовних вимог відмовлено.

Ухвалюючи рішення місцевий суд дійшов висновку, що нарахований позивачем розмір відсотків є значно більшим від суми боргу, що порушує принцип рівності сторін договору та права споживача, в зв`язку з чим стягнув заборгованість по тілу кредиту та відсотки в межах базового періоду.

Не погодившись з рішенням суду, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» подало апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, невідповідність висновків суду обставинам справи, просить скасувати рішення суду та ухвалити нове, яким задовольнити позов в повному обсязі.

Вказує, що суд дійшов помилкового висновку щодо стягнення відсотків за 14 денний період, оскільки сторони визначили строк дії договору в 300 днів.

Умови договору сторони визначили та погодила шляхом його підписання, договір в цілому або його умови ніким не оспорювались, на даний час є дійсними, а відтак підлягають виконанню кожною із сторін.

Колегія суддів, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, приходить до висновку про наявність підстав для її задоволення з огляду на наступне.

Згідно п. 2 ч. 1 ст. 374 ЦПК України, суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

Відповідно до п. п. 3, 4 ч. 1 ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

З матеріалів справи вбачається та встановлено судом, що 19.02.2023 між ТОВ «УкрКредитФінанс» та ОСОБА_2 ( на даний час прізвище « ОСОБА_5 » ) було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1158-6770 у формі електронного договору, відповідно до умов якого позивач надав відповідачу грошові кошти у розмірі 4100 грн. для задоволення особистих потреб позичальника, з терміном кредитування 300 днів та датою повернення 15.12.2023.

Кредитні кошти були перераховані позивачем на картковий рахунок позичальника (карта НОМЕР_1 ), відкритий в АТ КБ «Приватбанк».

Порушення умов договору щодо не повернення коштів у визначений строк та несплата відсотків за користування кредитом призвело до виникнення заборгованості станом на 25.06.2024 в сумі 40713 грн.

Разом з тим, товариством в порядку визначеної програми лояльності частково списало позичальнику заборгованість до 20500 грн., яку і просило стягнути в судовому порядку.

Задовольняючи частково позовні вимоги, суд дійшов висновку, що нарахований кредитодавцем розмір відсотків є несправедливим та порушує принцип рівності учасників цивільних правовідносин, в зв`язку з чим зменшив розмір відсотків, стягнувши останні лише в межах базового періоду за 14 днів в сумі 1435 грн.

Колегія суддів не може погодитись з вказаним висновком суду.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Згідно ч. 2 ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За правилами ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Таким чином, питання визначення процентної ставки за кредитним договором вирішується виключно сторонами у договорі.

Як вбачається з договору про відкриття кредитної лінії № 1158-6770, пунктом 4.8. сторони визначили строк кредитування в 300 календарних днів, а дата повернення 15.12.2023.

В пункті 4.10 визначено, що орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк кредитування складає 41000 грн., та включає в себе суму кредиту та відсотки за користування 36900 грн.

Відповідно до п. 1.1 Кредитного договору базовий період сплати відсотків - проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом.

Пунктом 4.8 Кредитного договору встановлено, що базовий період складає 14 днів.

Вірно встановивши факт невиконання умов кредитного договору ОСОБА_1 , суд першої інстанції дійшов помилкового висновку щодо несправедливих умов кредитування з підстав їх неспіврозмірності з сумою кредиту, стягнувши при цьому відсотки не за весь період кредитування, а лише за 14 днів користування кредитом, які становлять базовий період.

Натомість, як вбачається з матеріалів справи, укладаючи спірний кредитний договір, сторони визначили як відсоткову ставку, так і загальну вартість кредиту, що в свою чергу свідчить про згоду позичальника з умовами укладеного договору.

Окрім того, позичальник відповідно до п. 6.9 договору має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від нього без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Вказаним правом відповідач не скористалася, а отримавши кошти, не виконала свого обов`язку по їх поверненню, разом з нарахованими відсотками.

Доказів того, що відповідач не погоджувалася з розміром відсотків, загальною сумою кредиту, оскаржувала умови договору в цій частині, як споживач фінансових послуг, з підстав їх несправедливості, матеріали справи не містять, а отже висновок суду щодо несправедливості його умов є помилковим та свідчить про недотримання принципу диспозитивності.

В даному випадку кредитодавцем відсотки нараховувалися виключно в межах строку кредитування, тобто впродовж 300 днів, по 15.12.2023, а в подальшому, в межах встановленої товариством програми лояльності, були зменшені з 36613 грн. до 16400 грн.

Таким чином, з урахуванням застосованої кредитодавцем до відповідача програми лояльності, якою було зменшено суму заборгованості по відсотках до 16400 грн., саме остання підлягає стягненню з відповідача на корить позивача одночасно з неповернутим тілом кредиту в сумі 4100 грн., що в загальному розмірі складає 20500 грн.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, враховуючи задоволення апеляційної скарги та позовних вимог в повному обсязі, рішення суду в частині стягнення судового збору підлягає зміні шляхом збільшення стягнутої суми судового збору з 654,05 грн. до 2422,40 грн.

Одночасно, підлягає стягненню з відповідача ОСОБА_1 на користь товариства судовий збір, яким була оплачена апеляційна скарга, в розмірі 3633,60 грн.

Керуючись ст. ст. 367, 368, п.п. 3, 4 ч. 1 ст. 376, ст.ст. 381-384 ЦПК України, колегія суддів,

П О С Т А Н О В И Л А :

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" задовольнити.

Рішення Кобеляцького районного суду Полтавської області від 16 січня 2025 року змінити, збільшивши розмір заборгованості за кредитним договором № 1158-6770 від 19.0.2023, яка підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» з 5535 грн. до 20500 грн., з яких 4100 грн. заборгованість за тілом кредиту та 16400 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом.

Змінити розподіл судових витрат та стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір за подачу позовної заяви в розмірі 2422,40 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір, сплачений при подачі апеляційної скарги, в розмірі 3633,60 грн.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до Верховного Суду.

Повний текст постанови складено 06 травня 2025 року.

Судді: О. І. Обідіна С.Б. Бутенко Г.Л. Карпушин