Справа № 606/419/25
Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

23 квітня 2025 року м.Теребовля

Теребовлянський районний суд Тернопільської області в складі:

головуючої судді Ромазан Л.С., при секретарі Будз М.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі суду в м. Теребовлі цивільну справу №606/419/25 за позовною заявою товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

17 березня 2025 року представник товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулася до суду з позовом до ОСОБА_1 , у якому просить стягнути з відповідача на користь позивача суму заборгованості за кредитним договором №1256-5974 від 16.08.2023 в розмірі 42000,00 грн., з яких 8400,00 грн. заборгованість за тілом кредиту, 33600,00 грн. заборгованість за відсотками, а також просить стягнути понесені судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Так, позовні вимоги позивачем обґрунтовані тим, що 16.08.2023 між ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1256-5974. Згідно з умовами кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб в сумі 8400 грн. зі строком кредитування на 300 календарних днів; базовий період - 21 день; промо % ставка - 1.25 % в день, знижена % ставка 2.50 % в день; стандартна % ставка 3.00 % в день. ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору у розмірі 8400 грн. Однак, відповідач порушив взяті на себе зобов`язання, а тому станом на 13 лютого 2025 року у нього виникла заборгованість за кредитним договором, яка становить 80913 грн., з яких: 8400 грн. - прострочена заборгованість за кредитом, 72513 грн. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, внаслідок чого йому частково списано заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 38913 грн. Таким чином, позивач просить стягнути з відповідача суму заборгованості, яка складає 42000,00 грн. та судові витрати.

Ухвалою судді Теребовлянського районного суду Тернопільської області від 18 березня 2025 року відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи у порядку спрощеного провадження із викликом сторін.

Відповідачем 24 та 25 березня 2025 року до суду подано заяви, у яких він зазначив про безпідставність стягнення із нього позивачем подвійного розміру тіла кредиту, штрафу та пені, які не можуть разом перевищувати 50 % від суми одержавного ним кредиту, а тому позовні вимоги визнає частково. Також у своїй заяві від 24 березня 2025 року він зазначив про розстрочку виконання рішення суду на 12 місяців, врахувавши його незадовільний фінансовий стан.

У судове засідання представник позивача не з`явився, подав до суду клопотання про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечує.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, подав суду заяву про розгляд справи за його відсутності.

Дослідивши та оцінивши докази у справі, суд встановив

16 серпня 2023 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» таОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1256-5974. Згідно з умовами кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб в сумі 8400 грн. зі строком кредитування на зі строком кредитування на 300 календарних днів; базовий період - 21 день; промо % ставка - 1.25 % в день, знижена % ставка 2.50 % в день; стандартна % ставка 3.00 % в день.

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит загальною сумою 8400 грн. відповідно до умов укладеного договору.

Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно -телекомунікаційної системи веб-сайту ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та актів цивільного законодавства.

Згідно із ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).

Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Встановлено, що відповідач, порушуючи умови договору своєчасно, в порядку та на умовах, визначених договором, кредитні кошти не повернув.

Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 8400 грн. підтверджено договором про відкриття кредитної лінії №1256-5974 від 16 серпня 2023 року, який підписаний відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А2382, довідкою про перерахування суми кредиту, листом АТ КБ «Приват банк» про перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LigPay на підставі договору №4010 від 02.12.2019 року; довідкою про перерахування ОСОБА_1 16 серпня 2023 року суми кредиту за кредитним договором №1256-5974 від 16 серпня 2023 року у розмірі 8400 грн., розрахунком заборгованості за вказаним договором, згідно з яким станом на 13.02.2025 року загальна заборгованість становить 80913 грн., з яких: 8400 грн. - прострочена заборгованість за кредитом, 72513 грн. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Відповідно до ч.12 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону є оригіналом такого документа.

На офіційному веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (https://creditkasa.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: Договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; Публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.

Згідно з ч.3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Вказаний кредитний договір укладений сторонами шляхом ідентифікації позичальника та використання ним електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором, що узгоджується з вимогами законодавства. Такий договір прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі.

З матеріалів справи вбачається, що без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на веб-сайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений, а кредитні кошти не були би перераховані відповідачу. Даний висновок відповідає змісту постанови Верховного Суду від 07.10.2020 у справі 127/33824/19.

З огляду на викладене, суд приходить до висновку про належне укладення кредитного договору шляхом проставляння аналога власноручного підпису кредитодавцем та електронного підпису одноразовим ідентифікатором позичальником. Аналогічна правова позиція сформована у цілому ряді постанов Верховного Суду. Так у постанові від 16.12.2020 у справі № 561/77/19, скасовуючи судові рішення про відмову у позові і ухвалюючи нове про стягнення боргу за кредитним договором, Верховний Суд зазначив, що матеріали справи містять достатньо доказів, з яких вбачається, що між сторонами був укладений кредитний договір в електронній формі, умови якого позивачем були виконані, однак відповідач у передбачений договором строк кредит не повернув. Такі ж висновки щодо правомірності укладання сторонами кредитного договору в електронній формі та його відповідність вимогам закону, в тому числі Закону України «Про електронну комерцію», містять постанови Верховного Суду від 23.03.2020 у справі № 404/502/18, від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19 та від 10.06.2021 у справі № 234/7159/20.

Таким чином, договір про відкриття кредитної лінії №1256-5974 від 16.08.2023 року укладений у спосіб, визначений чинним законодавством України з повним дотриманням вимог щодо його укладення із зазначенням умов, зокрема, надання фінансової послуги з надання коштів у кредит, які жодним чином не порушують вимоги Закону України «Про захист прав споживачів», порядок надання та повнота наданої інформації відповідають вимогам Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Щодо встановлення у кредитному договорі денної процентної ставки за користування кредитними коштами у розмірі 3 %, то суд приходить до наступного висновку.

Так, у договорі про відкриття кредитної лінії № 1256-5974 від 16 серпня 2023 року вказано, що кредит надається на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення особистих потреб, не пов"язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов"язків найманого працівника (п.1.1, 2.2 договору).

Таким чином, судом встановлено, що кредитні відносини, які виникли між сторонами, мають споживчий характер і на них поширюються вимоги законодавства про захист прав споживачів.

Із розрахунку заборгованості за договором № 1256-5974 від 16 серпня 2023 року, наданого позивачем, вбачається, що проценти за користування кредитом нараховані відповідачу за період з 16 серпня 2023 року по 05 вересня 2023 року за процентною ставкою 1.25 %, а за період з 06 вересня 2023 року по 10 червня 2024 року - за процентною ставкою 3.00 %, що в загальному складає 72513 грн. заборгованості за відсотками за користування кредитом.

Відповідно до ч.4,5 ст.8 Закону України "Про споживче кредитування" денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях. Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Вказані норми Закону набрали чинності 24 грудня 2023 року.

Законом України від 22 листопада 2023 року № 3498-ХІ "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", який набрав чинності 24 грудня 2023 року, внесено зміни до розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування", зокрема, у п.17 Прикінцевих та перехідних положень передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %".

При цьому, відповідно до п.2 "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Таким чином, максимальний розмір денної процентної ставки з 24 грудня 2023 року не повинен перевищувати 1%, а щодо договорів, які укладені до набрання чинності Законом України № 3498-ІХ: протягом перших 120 днів - 2.5 % (до 22 квітня 2024 року включно), протягом наступних 120 днів - 1.5% (до 20 серпня 2024 року), починаючи з 241 дня 1% (з 21 серпня 2024 року).

Оскільки договір між сторонами укладено 16 серпня 2023 року, тобто до набрання чинності відповідних положень Закону України "Про споживче кредитування", тому положення Закону про обмеження максимального розміру денної процентної ставки застосовуються до даних правовідносин у наступному порядку: за період з 24 грудня 2023 року до 22 квітня 2024 року застосовується одноденна процентна ставка 2.5%, а за період з 23 квітня 2024 року по 10 червня 2024 року застосовується одноденна процентна ставка 1.5%

Отже, заборгованість відповідача за нарахованими відсотками за період з 16 серпня 2023 року по 05 вересня 2023 року становить 2205 грн., за період з 06 вересня 2023 року по 23 грудня 2023 року - 29673 грн., за період з 24 грудня 2023 року по 22 квітня 2024 року - 25410 грн., а за період з 23 квітня 2024 року по 10 червня 2024 року - 6174 грн., а всього 63462 грн.

Позивачем добровільно прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, внаслідок чого йому частково списано заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 38913 грн.

Таким чином, заборгованість відповідача перед позивачем по сплаті процентів за користування кредитом складає 24549 грн.

Оскільки позивачем надано кредит, а відповідач не виконує умов щодо його повернення, суд приходить до висновку, що з відповідача на користь позивача необхідно стягнути суму заборгованості у розмірі 32949 грн. (8400 грн.+ 24549 грн.), а також на підставі ст. 141 ЦПК України понесені та документально підтверджені судові витрати - 1900.37 грн. судового збору (пропорційно до задоволених позовних вимог).

Суд не погоджується із доводами відповідача про те, що умови кредитного договору є явно несправедливими для позичальника, суперечать принципам розумності, добросовісності, наслідком чого є дисбаланс договірних прав і обов"язків на шкоду позичальника, оскільки зі змісту п.11.1 договору про відкриття кредитної лінії № 1256-5974 від 16 серпня 2023 року, випливає, що ОСОБА_1 підтвердив, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю зрозумів всі його умови, зобов"язався та погодився неухильно дотримуватись умов цього договору та бажав настання правових наслідків, обумовлених ним. Також суд зауважує, що протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відповідач не відмовився від договору, як це передбачено у п.6.9 договору, з часу користування кредитними коштами ОСОБА_1 не заявляв про визнання вказаного кредитного договору чи окремих його умов недійсними.

Інші доводи відповідача, які викладені ним у заявах 24 березня та від 25 березня 2025 року висновків суду не спростовують, а тому суд не вбачає підстав для їх детального аналізу.

Крім того, у своїй заяві від 24 березня 2025 року відповідач просив розстрочити виконання рішення суду про стягнення заборгованості за кредитним договором на 12 місяців у зв"язку із незадовільним фінансовим станом.

Відповідно до ч.3, 4 ст.435 ЦПК України підставою для встановлення або зміни способу або порядку виконання, відстрочення або розстрочення виконання судового рішення є обставини, що істотно ускладнюють виконання рішення або роблять його неможливим. Вирішуючи питання про відстрочення чи розстрочення виконання судового рішення, суд також враховує:1) ступінь вини відповідача у виникненні спору; 2) щодо фізичної особи - тяжке захворювання її самої або членів її сім`ї, її матеріальний стан; 3) стихійне лихо, інші надзвичайні події тощо.

Однак, жодних даних, які б підтверджували обставини, що істотно ускладнюють виконання рішення суду або роблять його неможливим, відповідачем до заяви не долучено. Також відсутні у матеріалах справи дані про важкий фінансовий стан відповідача.

За таких обставин суд приходить до висновку, що заява відповідача ОСОБА_1 про розстрочення виконання судового рішення до задоволення не підлягає.

Таким чином, на підставі викладеного, суд, розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні у справі докази, давши оцінку належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності і взаємного зв`язку доказів у їх сукупності, застосовуючи до визначених правовідносин норми матеріального та процесуального права, вважає, що майнові права позивача підлягають захисту, а тому позов підлягає до часткового задоволення шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1256-5974 від 16 серпня 2023 року у розмірі 32949 грн.

Керуючись ст.2,12,19,141,263,265,274-279, 435 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позов товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1256-5974 від 16 серпня 2023 року у розмірі 32949 грн. (тридцять дві тисячі дев"ятсот сорок дев"ять) грн.

В решті вимог відмовити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 1900(одну тисячу дев"ятсот) грн. 37 коп. судового збору.

У задоволенні заяви ОСОБА_1 про розстрочення виконання судового рішення відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційної скарги не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення суду, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Тернопільського апеляційного суду.

Якщо у судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частину рішення суду або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Відомості про учасників справи:

Позивач: товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», , адреса місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133.

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , адреса місця реєстрації: АДРЕСА_1 .

Головуюча суддя Л.С.Ромазан