Справа № 357/2195/25
Провадження № 2/357/2327/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

23 квітня 2025 року Білоцерківський міськрайонний суд Київської області у складі:

головуючого судді Рижко Г. О. ,

при секретарі Вангородській О. С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні, в місті Біла Церква, в залі суду № 6 в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) учасників справи цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В :

17 лютого 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА», в особі представника Дармограй Анастасії Тимофіївни звернулося до Білоцерківського міськрайонного суду Київської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому просило суд:

- стягнути з ОСОБА_1 , (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» (, місцезнаходження: 01133, місто Київ, бульвар Лесі України, будинок 26, офіс 411) заборгованість за договором № 502335-КС-001 про надання кредиту від 12.06.2024 у розмірі 61550,84 грн, яка складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту 23159,01 грн, суми прострочених платежів по процентах 38391,83 грн, суми прострочених платежів за комісією 0,00 грн.

- стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 2422,40 грн.

І. Стислий виклад позиції учасників справи.

Представник ТОВ «Бізнес Позика» звернувся до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. Свої вимоги мотивує тим, що 12.06.2024 між ТОВ "Бізнес Позика" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 502335-КС-001 про надання кредиту шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до умов Договору відповідачу було надано кредит у розмірі 50000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності. Стандартна процентна ставка фіксована - 1,50000000% в день, знижена процентна ставка становить - 1,14957034% в день (фіксована ставка), комісія за надання кредиту 7500,00 грн, строк кредиту - 24 тижні, дата видачі кредиту - 12.06.2024, термін повернення кредиту 27.11.2024. Видача кредиту здійснювалася шляхом перерахування коштів на банківську картку позичальника № НОМЕР_2 , вказану при заповненні анкетних даних. До теперішнього часу боржник свої зобов`язання за Кредитним договором належним чином не виконав, а лише частково сплатив кошти на загальну суму 59600,00 грн, у зв`язку з чим станом на 08.02.2025 заборгованість по кредитному договору становить 61550,84 грн, що складається з наступного: 23159,01 грн - заборгованість за кредитом, 38391,83 грн - заборгованість за відсотками. Враховуючи наведене просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором у розмірі 61550,84 грн та 2422,40 грн сплаченого судового збору.

Представник відповідача адвокат Вдовика Олена Миколаївна, заперечуючи проти задоволення позовних вимог, надала суду відзив на позовну заяву, в якому визнає заборгованість частково, в розмірі тіла кредиту 8637,92 грн. В обґрунтування своїх заперечень проти позову зазначає, що застосування позивачем фіксованої процентної ставки у розмірі 1,14957034% є неправомірним, оскільки відповідно до ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Зазначає, що розрахунок заборгованості позивача проведено не вірно та надає наступний контр розрахунок заборгованості. З 13.06.2024р. по 26.06.2024р. = 13 днів. Тіло кредиту 50000грн х 1% х 13 днів= 500х13=6500грн нараховані проценти. 10900-6500=4400грн на погашення тіла кредиту. 50000-4400=45600грн залишок тіла кредиту. 3 27.06.2024р. по 11.07.2024р. =14днів. 45600грн х 1% х 14 днів- 456 х 14= 6384грн нараховані відсотки 10800-6384 грн = 4416грн на погашення тіла кредиту. Тіло кредиту = 45600грн - 4416грн = 41184грн. З 12.07.2024р. по 25.07.2024р. = 13 днів. 41184 грн х 1% х 13 днів= 411,84 х 13= 5353,92грн на погашення процентів. 8000+29900=37900грн - 5353,92грн=32546,08грн на погашення тіла кредиту. Тіло кредиту станом на 26.07.2024р = 41184 - 32546,08= 8637,92грн. З 26.07.2024р. по 27.11.2024р. =123 дні 8637,92 грн х 1% х 123 дні- 86,38 х 123=10624,74 грн залишок по несплаченим відсоткам. Залишок по тілу кредиту - 8637,92 грн. Також представник відповідача зазначає, що стягнення заборгованості за відсотками здійснювалося позивачем поза межами строку кредитування. Звертає увагу суду, що нараховуючи відсотки у розмірі 1,14957034% позивач встановив непропорційно велику суму компенсації (відсотків) за невиконання відповідачем умов договору.

Представник позивача надав суду відповідь на відзив, де зазначив, що не слід ототожнювати проценти, які нараховуються протягом строку кредитування у відповідності до норм ЦК України в якості правомірної плати за користування кредитними коштами, наданими відповідачу у відповідності до умов Кредитного договору (статті 1048 та 1056-1 ЦК України) та проценти, які нараховуються за порушення грошового зобов`язання, тобто у випадку, коли сума кредиту за Кредитним договором не повертається Позичальником у визначений ним строк (частина друга статті 625 ЦК України). Національне законодавство не наділяє суд правом зменшення суми процентів за користування кредитом, які Позичальник зобов`язаний сплатити відповідно до умов Кредитного договору та норм Цивільного кодексу України. Посилання Позичальників на загальний принцип «розумності та добросовісності» не є правовою підставою для зменшення суми процентів за користування кредитом, які Позичальник зобов`язаний сплатити відповідно до умов Кредитного договору та норм Цивільного кодексу України. Процентна ставка нараховується за кожен день користування Кредитом. Протягом строку кредитування, визначеного у цьому Договорі, плата за користування Кредитом нараховується на залишок заборгованості по Кредиту, наявну на початок календарного дня, за фактичне число календарних днів користування Кредитом, із урахуванням дня перерахування та дня повернення Кредиту. Кредитним договором встановлюється орієнтований графік платежів за Кредитним договором. Тобто, якщо Позичальник сплачує заборгованість за Кредитним договором згідно встановленого графіку платежів без порушень, йому дійсно потрібно було б сплатити за Кредитним договором суму орієнтовної загальної вартості кредиту, яка зазначена у Кредитному договорі. При цьому, порушення Позичальником графіку платежів закономірно призвело до збільшення загальної вартості кредиту, тому що процентна ставка нараховується за кожен день користування Кредитом на залишок заборгованості по Кредиту, наявну на початок календарного дня, за фактичне число календарних днів користування Кредитом, із урахуванням дня перерахування кредитних коштів та дня повернення Кредиту. Встановлення у Кредитному договору процентів, які нараховуються на залишок заборгованості за Кредитним договором, відповідає принципу свободи договору. Уклавши Кредитний договір Позичальник добровільно погодився з його умовами. Також представник відповідача зазначає, що ТОВ «Бізнес Позика» не нараховувала проценти за Кредитним договором поза межами строку дії Кредитного договору, оскільки як вбачається з розрахунку заборгованості за Кредитним договором, заборгованість Відповідача за Кредитним договором після закінчення строку дії кредитного договору не змінювалася (тобто проценти за Кредитним договором після закінчення строку дії Кредитного договору не нараховувалися).

Відповідно до Розрахунку заборгованості за Договором № 502335-КС-001 Позичальника ОСОБА_1 , Відповідач на виконання умов договору здійснив часткову оплату за Договором № 502335-КС-001 на загальну суму 59 600,00 грн. Таким чином, зробивши часткову оплату з метою виконання умов договору, відповідач вчинив конклюдентні дії щодо визнання договору і, відповідно, щодо правомірності вимог позивача за договором про надання кредиту.

Щодо розміру денної процентної ставки відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» представник відповідача зазначає наступне.

Відповідно до п. 2.4. Кредитного договору Стандартна процентна ставка в день становить 1,50000000, фіксована. Знижена процентна ставка в день становить 1,14957034, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору. Встановлений Договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем в односторонньому порядку. Згідно з п. 3.2. Кредитного договору протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за Кредитом, нараховуються за ставкою вказаною у п. 2.4 Договору на залишок заборгованості по Кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування Кредитом, в залежності від дотримання Позичальником графіку платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку № 1 до Договору і розраховується в порядку описаному нижче. Згідно з п. 3.2.1. Кредитного договору у разі якщо погашення Кредиту здійснюється згідно погодженого Сторонами графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та Додатку № 1 до Договору, чи в разі дострокового повернення суми наданого Кредиту, то зобов`язання Позичальника по сплаті Процентів за користування Кредитом розраховуються відповідно до Зниженої процентної ставки, що вказана в п. 2.4. Договору. Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Вищезазначену статтю було доповнено частиною п`ятою згідно з Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-IX від 22.11.2023. При цьому, вищезазначеним Законом прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» також було доповнено пунктом 17, відповідно до якого: «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %». Відповідно до вищевикладеного, згідно з п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 % (з 24.12.2023 до 22.04.2024 включно); протягом наступних 120 днів - 1,5 % (з 23.04.2024 включно до 20.08.2024 включно); з 21.08.2024 включно та надалі - 1%. Вищезазначений Закон набрав чинності 24.12.2023.

Також представник відповідача звертає увагу суду на те, що не слід ототожнювати поняття «денна процентна ставка» в розумінні Закону України «Про споживче кредитування» та процентну ставку в день, яка встановлена в Кредитному договорів укладеному Відповідачем з ТОВ «Бізнес Позика». Сторона Відповідача помилково ототожнює поняття «денна процента ставка» в розумінні Закону України «Про споживче кредитування» та процентну ставку в день, яка встановлена в Кредитному договорів укладеному Відповідачем з ТОВ «Бізнес Позика». Відповідно до п. 12 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» (далі - Закон) денна процентна ставка - це загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту. Згідно з ч. 3 ст. 8 Закону обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки має базуватися на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. Для визначення розміру загальних витрат за споживчим кредитом потрібно додати суму процентів за користування кредитом до суми комісії за надання кредиту:

Щодо дотримання позичальником орієнтовного графіку платежів та застосування Зниженої процентної ставки в день за Кредитним договором: 72 460,00 (сума процентів за кредитним договором) + 7 500,00 (сума комісії за надання кредиту) = 79 960,00;

Для розрахунку денної процентної ставки за Кредитним договором застосуємо формулу, передбачену Законом України «Про споживче кредитування».

Щодо денної процентної ставки за Кредитним договором: загальні витрати за споживчим кредитом (ЗВСК) на дату укладення Договору складають 79 960,00 грн та включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту. Загальний розмір кредиту (ЗРК) становить 50 000,00 грн. Строк кредитування (t) становить 169 днів. Відповідно, денна процентна ставка за Кредитним договором становить 0,95 процентів - (79 960,00/52 000,00)/169 днів? 100%

Всі платежі Відповідача за Кредитним договором були враховані у розрахунку заборгованості за Кредитним договором. Сума заборгованості Відповідача за Кредитним договором відповідно до розрахунку заборгованості за Кредитним договором підрахована з урахуванням всіх платежів Відповідача.

Представник відповідача надала заперечення на відповідь на відзив, в яких звернула увагу на те, що відповідач не виявила, щоб нараховані відсотки на заборгованість були у розмірі 0,95 процентів, як про це зазначає представник позивача у своїй відповіді на відзив. У своєму розрахунку заборгованості позивач застосовує два види процентної ставки: стандартна процентна ставка в день 1,5000%, знижена процентна ставка в день 1,14957034%. Вважає, що такий розмір процентної ставки не може бути застосований з огляду на положення ЗУ «Про споживче кредитування», а наведений контр розрахунок відповідача є правомірним. Звертає увагу, що у своєму розрахунку заборгованості позивач нараховує також два види відповідальності за порушення: комісію та відсотки за користування, що також свідчить про неправомірні дії позивача. Вважає, що при розрахунку заборгованості має бути застосована саме процентна ставка у розмірі 1%.

Представник позивача надав суду додаткові пояснення, які за своїм змістом є аналогічними поясненням, викладеним у відповіді на відзив. Додатково зауважив, що у кредитних договорах ТОВ «Бізнес Позика» встановлюється комісія саме за надання кредиту, а не за його обслуговування.

ІІ. Заяви, клопотання. Інші процесуальні дії у справі.

17 лютого 2025 року справа надійшла до Білоцерківського міськрайонного суду Київської області та згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 17.02.2025 надійшла у провадження судді Рижко Г.О.

Ухвалою суду від 20.02.2025 року було прийнято до свого провадження цивільну справу № 357/2195/24; відкрито провадження в цивільній справі та призначено справу до розгляду по суті за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) учасників справи на 25.03.2025 на 09:00 год. Задоволено клопотання про витребування доказів. Витребувано в АТ КБ «ПРИВАТБАНК» підтвердження випуску банківської карти на ім`я відповідача та виписок про рух коштів по рахунку за період з 12.06.2024 по 27.11.2024.

04.03.2025 на адресу суду від представника позивача надійшла заява про розгляд справи без участі представника.

18.03.2025 на адресу суду від АТ КБ «ПРИВАТБАНК» на виконання ухвали судді надійшла інформація про відкритий банківський рахунок відповідача, який обслуговується за допомогою банківської платіжної картки № НОМЕР_2 та інформація щодо руху грошових коштів по рахунку за період з 12.06.2024 по 27.11.2024.

25.03.2025 в зв`язку з неявкою відповідача та відсутністю відомостей про причини неявки розгляд справи відкладено на 23.04.2025 на 10:00 год.

07.04.2025 на адресу суду від представника відповідача адвоката Вдовика Олени Миколаївни надійшла заява про вступ у справу як представника відповідача.

08.04.2025 на адресу суду від представника відповідача адвоката Вдовика Олени Миколаївни надійшов відзив на позовну заяву з доданими документами.

09.04.2025 на адресу суду від представника позивача Виноградова Юрія Ернстовича надійшла відповідь на відзив.

14.04.2025 на адресу суду від представника відповідача адвоката Вдовика Олени Миколаївни надійшли заперечення на відповідь на відзив.

14.04.2025 на адресу суду від представника позивача Виноградова Юрія Ернстовича надійшли додаткові пояснення у справі.

Для повного та всебічного розгляду справи та з урахуванням відсутності заперечень від учасників справи суд приймає та приєднує до матеріалів справи відзив на позовну заяву з доданими документами, відповідь на відзив, заперечення на відповідь на відзив та додаткові пояснення у справі представника відповідача.

Представник позивача у судове засідання не з`явився. Надав суду клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача, проти заочного розгляду справи не заперечував.

Відповідач та його представник в судове засідання не з`явилися, про дату, час і місце судових засідань повідомлялися належним чином, причини неявки суду не повідомили, проте представник відповідача надала суду відзив на позовну заяву, в якій виклала свої заперечення по суті спору, а також заперечення на відповідь на відзив.

З огляду на положення ст.ст. 211, 223 ЦПК України, суд розглянув справу за відсутності учасників справи.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Під час розгляду справи судом були досліджені письмові докази, що містяться в матеріалах справи.

ІІІ. Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносин з посиланням на докази.

Судом встановлено та матеріалами справи підтверджено, що 12.06.2023 між ТОВ "Бізнес Позика" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 502335-КС-001 про надання кредиту шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію», шляхом пропозиції укласти договір (оферти) кредитодавцем та її прийняття (акцептування) позичальником (п. 7.10 договору). Відповідно до умов договору відповідачу було надано кредит у розмірі 50000,00 грн, строком на 24 тижні, термін дії договору до 27.11.2024, на умовах сплати процентів за користування кредитом у розмірі 1,50000000% в день (стандартна процентна ставка фіксована), 1,14957034% в день (знижена процентна ставка фіксована) та сплати комісії за надання кредиту в розмірі 7500,00 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту 148193,39 грн. Сторонами в п. 3 Договору кредиту погоджено «Графік платежів», відповідно до якого визначено розмір та дату внесення позичальником платежів, припускаючи, що позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься знижена процентна ставка (п. 3.2.3 Договору) (а.с. 30-59).

Також, в матеріалах справи міститься Анкета клієнта та Паспорт споживчого кредиту, який підписаний ОСОБА_1 та в якому містяться дані позичальника, основні умови кредитування, інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача та інші умови (а.с.25-29, 63).

ТОВ «Бізнес Позика» свої зобов`язання за Договором кредиту виконало та надало позичальнику грошові кошти в розмірі 50000,00 грн шляхом перерахування на банківську картку позичальника, що підтверджується інформаційною довідкою ТОВ «Платежі онлайн» № 291/02 від 07.02.2025 (а.с. 64).

Належність банківської картки № НОМЕР_2 ОСОБА_1 та активне користування даною карткою, а також отримання нею кредитних коштів в розмірі 50000,00 грн підтверджується інформацією та випискою по рахунку, наданою АТ КБ «ПРИВАТБАНК» (а.с. 136-137).

Правилами відкриття кредитної лінії, затвердженими наказом директора ТОВ «Бізпозика» № 9-ОД від 02.04.2024, введеними в дію 03.04.2024 о 10 год. 00 хв. визначено порядок і умови відкриття Товариством з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» кредитної лінії (надання споживчих кредитів), права та обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладання та належного виконання умов договору, а також регулюють відносини, що виникають між кредитодавцем і фізичною особою-позичальником, які є сторонами договору. Правила є невід`ємною частиною договору та разом з договором про відкриття кредитної лінії (який також є невід`ємною частиною Договору) складають єдиний договір (п. 1.3-1.4) (а.с. 65-84).

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитом, станом на 08.02.2025 у ОСОБА_1 наявна заборгованість за Договором № 502335-КС-001 про надання кредиту від 12.06.2024, яка становить 61550,84 грн, з яких: 23159,01 грн - сума заборгованості по тілу кредиту, 38391,83 грн - сума заборгованості по відсотках (а.с.20-23).

Відповідно до надано представником відповідача контр розрахунку заборгованості за кредитом, який міститься у відзиві на позовну заяву, залишок по тілу кредиту складає 8637,92 грн, по несплаченим відсоткам 10624,74 грн.

Відповідно до наданих представником відповідача квитанцій про оплату кредиту, відповідачем здійснено сплату кредитних платежів на загальну суму 59600,00 грн, а саме: 26.06.2024 на суму 10900,00 грн, 11.07.2024 на суму 10800,00 грн, 25.07.2024 на суму 29900,00 грн, 25.07.2024 на суму 8000,00 грн.

ІV. Мотивована оцінка кожного аргументу, наведеного учасниками справи, щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову. Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування. Докази, відхилені судом, та мотиви їх відхилення.

Частиною 3 ст. 10 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, надавши докази відповідно до вимог чинного законодавства.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставою виникнення цивільних прав та обов`язків є договір та інші правочини.

В частині 1 статті 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Згідно зі ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» (в редакції чинній на час виникнення правовідносин) зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Згідно з ч.12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті ч.12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».

Як регламентовано в ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Частина 5 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачає, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

У відповідності до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно положень ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматись від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених ст.11 цього Кодексу.

Зобов`язання, згідно із ст. 526 ЦК України, має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Згідно із ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ч. 1 ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Порушення боржником умов договору є цивільним правопорушенням, оскільки стаття 629 ЦК встановлює принцип обов`язковості виконання договору.

Крім того, ч. 2 ст. 1050 ЦК України встановлено, що, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Згідно з ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Окрім того, правовідносини у сфері споживчого кредитування регулюються Законом України «Про захист прав споживачів» від 12 травня 1991 року № 1023-XII, Законом України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016р. № 1734-VIII.

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг від 22 листопада 2023 року № 3498-IX були внесені зміни до ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (Відомості Верховної Ради України, 2017 р., № 1, ст. 2 із наступними змінами) додано п. 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Окрім того, вищевказаний Закон було доповнено пунктом 17 такого змісту: «17. Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5%; протягом наступних 120 днів - 1,5%».

Частиною 1 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що у договорі про споживчий кредит зазначаються:

1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника);

2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту;

3) загальний розмір наданого кредиту;

4) порядок та умови надання кредиту;

5) строк, на який надається кредит;

6) необхідність укладення договорів щодо додаткових та/або супутніх послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності);

7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення);

8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів;

9) денна процентна ставка, її розрахунок та загальні витрати за споживчим кредитом (крім споживчих кредитів, виконання зобов`язань за якими забезпечено заставою/іпотекою або правом довірчої власності), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. У разі відсутності у кредитодавця інформації про вартість певної додаткової та/або супутньої послуги, що надається споживачу третьою особою під час укладення договору про споживчий кредит, орієнтовна вартість такої послуги визначається відповідно до пункту 7частини третьої статті 9 цього Закону. Усі припущення, використані для обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та/або орієнтовної загальної вартості кредиту, повинні бути зазначені;

Отже, виходячи з даної норми Закону України «Про споживче кредитування», необхідно одночасно включати до тексту кредитних договорів як положення про процентну ставку за кредитом (підпункт 8 частини першої статті 12 Закону «Про споживче кредитування»), так і про денну процентну ставку (підпункт 9 частини першої статті 12 Закону «Про споживче кредитування»). Так, до Кредитного договору включено обидві суттєві умови Договору (пункт 2.4. процентна ставка за користування кредитом - фіксована стандартна в розмірі 1,50000000% в день та знижена - в розмірі 1,14957034% в день, та пункт 2.11. денна процентна ставка 1,16% - для визначення загальних витрат за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражених у процентах від загального розміру виданого кредиту.

Окрім цього, пунктами 7.3.1., 7.4.4., 7.4.6. Кредитного договору передбачено, що: до укладення Кредитного договору Позичальник (Позивач) отримав від Кредитодавця (Відповідача) інформацію та документи, надання яких передбачені законодавством України, зокрема передбачену ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», Паспорт споживчого кредиту, ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», а також про умови Договору і Правила, що розміщені на сайті Кредитодавця.

Згідно ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог і заперечень.

Тому суд робить висновок, що 12.06.2024 між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 виникли договірні відносини у зв`язку з укладенням Договору про надання кредиту. Відповідачка, будучи вільною в укладенні договору позики, виборі контрагента та визначенні умов договору, будучи обізнаною з умовами кредитування, в тому числі з нарахуванням відсотків за користування кредитними коштами, з чим і погодилася, підписавши електронним одноразовим ідентифікатором кредитні документи, таким чином погодивши умови сплати процентів за користування кредитними коштами. Даний договір був укладений в електронній формі у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію», що повністю підтверджується матеріалами справи. ОСОБА_1 отримала кредитні кошти і у неї виникло зобов`язання повернути їх, у розмірах та у строки, зазначеними в кредитному договорі.

Наданий позивачем розрахунок повністю відповідає умовам Договору про надання кредиту: у ньому відображені всі факти видачі суми кредиту, нарахування процентів, які здійснювались за фактичну кількість календарних днів користування кредитом та до закінчення дії кредитного договору лише на залишок неповернутої суми. Крім того, у розрахунку відображуються всі факти виконання відповідачем грошових зобов`язань із зазначенням дат та сум платежів. Згідно позиції Верховного Суду України, часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та або суми санкцій є тією дією, яка свідчить про визнання ним боргу. Таким чином, здійснивши часткову оплату з метою погашення заборгованості за Договором № 502335-КС-001 про надання кредиту, відповідач вчинив конклюдентні дії щодо визнання договору і відповідно щодо правомірності вимог позивача за договором про надання кредиту. Сума заборгованості відповідача за кредитним договором відповідно до розрахунку заборгованості підрахована з урахуванням всіх часткових попередньо сплачених платежів відповідачем, тому суд приймає розрахунок позивача як достовірний. Отож, позивач довів суду свою позицію. Поряд із тим, наданий представником відповідача контр розрахунок суд вважає необґрунтованим, оскільки під час його виконання представником відповідача не враховано умови кредитного договору щодо визначення процентної ставки за кредитом, передбаченої п. 2.4 договору та норм Закону України «Про споживче кредитування». Враховуючи вищенаведене, суд вважає позовні вимоги обґрунтованими, доведеними і такими, що підлягають задоволенню, тому позов задовольняє.

V. Висновки суду за результатами розгляду позовної заяви та вирішення питання про розподіл судових витрат.

Суд, враховуючи вищевикладені норми чинного законодавства, дослідивши матеріали справи, оцінивши наявні у справі докази, доходить висновку, що позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягають задоволенню.

З приводу розподілу судових витрат, суд зазначає наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Вирішуючи питання щодо розподілу судових витрат, відповідно до положень ст.ст.133, 141 ЦПК України, з урахуванням повного задоволення позовних вимог, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 2422,40 грн.

Керуючись статтями 5, 7, 10-13, 19, 23, 76-81, 89, 133, 141, 209, 210, 213, 228, 229, 258, 259, 263-265, 280-283, 354 Цивільного процесуального кодексу України, суд,

У Х В А Л И В :

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» заборгованість за договором № 502335-КС-001 про надання кредиту від 12.06.2024 у розмірі 61550,84 грн (шістдесят одна тисяча п`ятсот п`ятдесят гривень 84 копійки), яка складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту 23159,01 грн, суми прострочених платежів по процентах 38391,83 грн, суми прострочених платежів за комісією 0,00 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 2422,40 грн (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 копійок).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Київського апеляційного суду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА», , місцезнаходження: 01133, місто Київ, бульвар Лесі України, будинок 26, офіс 411.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_2 .

Повний текст рішення складено та підписано 23.04.2025 року.

Суддя Г. О. Рижко