Справа № 539/322/25
Провадження № 2/539/484/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27.03.2025

місто Лубни Полтавської області

Лубенський міськрайонний суд Полтавської області у складі головуючої судді Мирошникової О. Ш.

за участю: секретаря судового засідання Коваль Ю. А.,

розглянув у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом:

Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» - позивач, до

ОСОБА_1 - відповідач,

про стягнення заборгованості за кредитним договором, та

ухвалив це рішення про задоволення позову про таке:

І. Стислий виклад позицій позивача та заперечень відповідача

1.23.01.2025 ТОВ «Бізнес Позика» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення 67558,60 грн боргу за кредитним договором № 503140-КС-002 від 12.07.2024 та 2422,40 грн судового збору.

1.1.Позивач обґрунтовував свої вимоги тим, що відповідач не виконала умови кредитного договору № 503140-КС-002 від 12.07.2024 кредитні кошти та відсотки за користування кредитом у встановлені договором строки повністю не повернув, в зв`язку з чим виникла зазначена заборгованість.

1.2.12.03.2025 представник позивача надав додаткові пояснення в яких пояснив, що вказаний кредитний договір між позивачем та відповідачем укладений в електронній формі у порядку передбаченому статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію». Відповідач прийняла пропозицію укласти договір шляхом направлення позивачу через ІТС одноразового ідентифікатора UA-2305 електронного повідомлення смс-повідомлення. Факт перерахування відповідачу кредитних коштів у розмірі 19 тис грн підтверджується довідкою сформованою технологічним оператором платіжних послуг ТОВ «Платежі онлайн». Розрахунок заборгованості є належним, оскільки відповідач не надала свого розрахунку та доказів того, що заборгованість невірно нарахована. Тип процентної ставки визначається виключно кредитним договором. Згідно п.17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5% (з 24.12.2023 по 22.04.2024 включно), протягом наступних 120 днів - 1,5% (з 23.04.2024 по 20.08.2024 включно), з 21.08.2024 включно та надалі - 1%. Оскільки кредитний договір укладено 12.07.2024, то і денна процентна ставка становить 1,5%. Нарахована позивачем комісія відноситься до загальних витрат за споживчим кредитом.

2.12.03.2025 представник відповідача Зачепіло З. Я. надала до суду відзив на позовну заяву, в якому просила відмовити у задоволенні позовних вимог, оскільки вони є необґрунтованими та не підтвердженими належними та допустимими доказами, а саме: відсутні первинні документи видачі позивачем відповідачу кредитних коштів за кредитним договором № 503140-КС-002 від 12.07.2024; розрахунок заборгованості позивача не містить жодного підтвердження реальності господарської операції та не є первинним документом, який підтверджує отримання кредиту відповідачем; відсотки у розмірі 1,5% за кожен день користування кредитними коштами не відповідають вимогам норм Закону України «Про споживчий кредит».

ІІ. Заяви, клопотання учасників справи

3.В прохальній частині позовної заяви та в додаткових поясненнях від 12.03.2025 представник позивача просив розглянути справу без його участі.

3.1.24.02.2025 представник відповідача надала клопотання про ознайомлення з матеріалами справи та про проведення судового засідання без її та відповідача участі.

ІІІ. Інші процесуальні дії у справі

4.24.01.2025 Лубенський міськрайонний суд Полтавської області відкрив провадження у справі, постановив слухати справу за правилами спрощеного провадження та призначив судове засідання з повідомленням (викликом) сторін.

4.1.Суд повідомив учасників про час та місце розгляду справи належним чином.

4.2.Учасники справи не скористалися своїм правом брати участь у судовому засіданні, їх нез`явлення не перешкоджає вирішенню спору.

4.3.В зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося відповідно до частини другої статті 247 ЦПК України.

ІV. Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносин

5.12.07.2024 між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 503140-КС-002 (далі - Договір) шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 ЗУ «Про електронну комерцію» (а. с. 25-29).

4.4.Відповідно до розділу 2 Договору, кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 19 тис грн на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів.

4.5.Кредит надається строком на 24 тижні; стандартна процентна ставка за кредитом в день 1,5%, фіксована; комісія за надання кредиту - 2850 грн; термін дії Договору - 12.12.2024; орієнтована загальна вартість наданого кредиту - 56330,80 грн; загальні витрати за кредитом - 37330,80 грн, орієнтовна реальна річна процентна ставка 19698,93%; денна процентна ставка - 1,16%; дата видачі кредиту - 12.07.2024; дата повернення кредиту - 27.12.2024.

4.6.Реальна річна процентна ставка, денна процентна ставка, загальні витрати за кредитом та орієнтовна загальна вартість наданого кредиту обчислені на основі припущення, що позичальник буде дотримуватись графіку платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку 1 до нього, та буде застосовуватись знижена процентна ставка, а інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору.

4.7.Відповідно до розділу 3 Договору, у випадку не повернення будь-якого з платежів у строки, передбачені графіком платежів, кредитодавець здійснює відповідне коригування зобов`язань позичальника, в тому числі з врахуванням скасування умови про нарахування процентів за зниженою процентною ставкою, при чому проценти за коригування кредитом нараховуються на фактичний залишок суми кредиту. Скасування умови про нарахування процентів за зниженою процентною ставкою та початок нарахування процентів за стандартною процентною ставкою на умовах викладених в договорі не є зміною істотних умов цього договору.

4.8.Кредитодавець зобов`язаний протягом трьох робочих днів з дня укладення договору надати позичальнику кредит в сумі вказаній у розділі 2 Договору, шляхом безготівкового переказу коштів на поточний (картковий) рахунок позичальника, який відповідає банківській платіжній картці, що наведена в розділі 8 Договору.

4.9.Сторони встановили графік платежів, припускаючи, що позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься знижена процентна ставка - пункт 3.2.3. розділу 3 Договору.

6.Позивач свої зобов`язання за Договором виконав, надав відповідачу 12.07.2024 гроші в сумі 19 тис грн, шляхом перерахування на банківську картку № НОМЕР_1 , що підтверджується інформаційною довідкою (а. с. 42-зворот).

7.Відповідач на виконання умов договору здійснила часткову оплату за договором № 503140-КС-002 від 12.07.2024, на загальну суму 1 тис грн, що підтверджується розрахунком заборгованості (а. с. 19 - 20).

8.Свої зобов`язання за договором відповідач повністю не виконала, гроші в повному обсязі не повернула, проценти за користування коштами та комісію не сплатила, в результаті чого утворилася заборгованість перед позивачем за період з 12.07.2024 по 16.01.2025 в розмірі 67558,60 грн, яка складається з: прострочених платежів по тілу кредиту - 19 тис грн, прострочених платежів по процентах - 46546,60 грн, прострочених платежів за комісією - 2012 грн, яку і просив стягнути позивач.

V. Законодавство, яке застосував суд

9.Цивільний кодекс України:

Частина перша статті 526 - зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Стаття 610 - встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Частина перша статті 634 - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.

Стаття 638 - договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Частина перша та третя статті 1054 - за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Частини перша - третя статті 1056-1 - процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозиції, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

10.Закон України «Про споживче кредитування»:

Частина перша статті 1, зокрема - договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором;

споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням або виконанням обов`язків найманого працівника.

Частини перша, друга статті 8, в редакції станом на час укладення договору 16.10.2023 - реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України. Для цілей обчислення реальної річної процентної ставка визначаються загальні витрати за споживчим кредитом.

Частина п`ята статті 8, в редакції станом на час ухвалення рішення суду 20.02.2025 - максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

Частини перша та п`ята статті 12, в редакції станом на час укладення договору 16.10.2023 - у договорі про споживчий кредит зазначаються, зокрема: … 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; … 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та слати процентів; 9) орієнтовна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит…

Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредити, укладений, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Частини перша та п`ята статті 12, в редакції станом на час ухвалення рішення суду 20.02.2025 - у договорі про споживчий кредит зазначаються, зокрема: … 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; … 8) процентна ставка за кредитом, її тим (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) денна процентна ставка, її розрахунок та загальні витрати за споживчим кредитом (крім споживчих кредитів, виконання зобов`язань за якими забезпечено заставою/іпотекою або правом довірчої власності), орієнтована реальна річна процентна ставка та орієнтована загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит…

Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемними.

Частина перша статті 13, зокрема - договір про споживчий кредит укладається в письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію»). Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа, та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

Частина перша статті 15 - споживач має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від договору про споживчий кредит без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Частини перша та друга статті 16, зокрема - споживач має право в будь-який час повність або частково дострокова повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. Споживач у разі дострокового повернення споживчого кредиту сплачує кредитодавцю процента за користування кредитом та вартість усіх послуг, пов`язаних з обслуговуванням та погашенням кредиту, за період фактичного користування кредитом.

Частина 17 Прикінцевих та перехідних положень - тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5%.

11.Закон України «Про електронну комерцію»:

Стаття 12 - якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Частина перша статті 17 - сторони електронних правочинів відповідають за невиконання своїх зобов`язань у порядку, визначеному законом або договором.

12.Цивільний процесуальний кодекс України:

Частина перша статті 81 - кожна сторона повинна довести обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Частина перша статті 141 - судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

VІ. Мотивована оцінка суду

13. Суд встановив, що між сторонами виникли спірні правовідносини про невиконання відповідачем умов договору про споживчий кредит з повернення суми кредиту та сплати процентів за користування ним в сумі 67558,60 грн, яка складається з заборгованостей за кредитом 19 тис грн, заборгованості за простроченими процентами в сумі 46546,60 грн та комісії в сумі 2012 грн.

14. Суд встановив, що 12.07.2024 між сторонами спору був укладений договір про надання кредиту № 503140-КС-002, який за своїм видом є договором про споживчий кредит, відповідно до умов якого позивач надав відповідачу споживчий кредит на умовах, зазначених в договорі, а відповідач зобов`язувалася повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

15. В цьому договорі сторони погодили строк кредиту 24 тижні, кінцеву дату повернення кредиту 27.12.2024, розмір та тип процентної ставки - 1,500% денна процентна ставка, фіксована. У пункті 2.5. Договору сторони погодили обов`язок відповідача сплатити одноразову комісію за надання кредиту в сумі 2850 грн.

16. В договорі сторони зазначили свої реквізити, зокрема, відповідач як позичальник зазначила своє повне ім`я, місце проживання, паспорт, ідентифікаційний номер, номер особистого електронного платіжного засобу у виді картки НОМЕР_1 , електронну адресу, номер мобільного телефону. Цей договір відповідач підписала електронним підписом одноразовим ідентифікатором з мобільного телефону НОМЕР_2 .

17. 12.07.2024 о 18:44 год відповідач отримала споживчий кредит на свою картку НОМЕР_1 у розмірі 19 тис грн, та 07.08.2024 сплатила позивачу 1 тис грн, яка була розподілена ним так: 162 грн як погашення відсотків за користування кредитом, 838 грн як часткова сплата комісії (а. с. 19, 42 зворот, 70 - 71).

18. Суд встановив, що відповідач порушила умови договору в частині своєчасного повернення позивачу кредиту в строк 27.12.2024 та повної оплати комісії, які були погоджені ними в кредитному договору, оскільки відповідач не надала суду доказів повного погашення кредиту.

19. За встановлених обставин, суд вважає, що вимоги позивача про стягнення з відповідача кредиту в сумі 19 тис грн та прострочених платежів за комісією в розмірі 2012 грн підлягають задоволенню.

20. Суд не погоджується з розрахунком позивачем процентів за користування кредитом у сумі 46546,60 грн з таких мотивів:

20.1. За умовами договору строк кредитування становив 24 тижні, тобто 168 календарних днів, дата повернення кредиту 27.12.2024, денна процентна ставка 1,5%.

20.2. За частиною третьою статті 1054 ЦК України особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом. Таким законом є Закон України «Про споживче кредитування».

20.3. За частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

20.4. Відповідно до частини п`ятої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування»: «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%». Відповідно до частини 17 Прикінцевих та перехідних положень цього Закону, яка діє протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» тобто з 24.12.2023, максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5%; протягом наступних 120 днів - 1,5%.

20.5. Суд встановив, що п. 2.4 договору не відповідає частині п`ятій статті 8 та частині 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» в частині розміру денної процентної ставки, оскільки цей закон набрав чинності 24.12.2023, то в період з 23.04.2024 по 20.08.2024 включно максимальний розмір денної процентної ставки за споживчим кредитом не може перевищувати 1,5%, а з 21.08.2024 - не може перевищувати 1% відсотку, тобто в період з 12.07.2024 по 20.08.2024 заборгованість відповідача за процентами становить 7505 грн, а в період з 21.08.2024 по 27.12.2024 - 24510 грн.

20.6. Тому суд не погоджується з розрахунком процентів за користування кредитом, який зробив позивач, оскільки це розрахунок не відповідає зазначеним положенням Закону України «Про споживче кредитування».

20.7. За встановлених обставин, суд стягує з відповідача на користь позивача проценти за користування кредитом в сумі 32015 грн (7505 + 24510). В решті процентів в сумі 14531,60 грн (46546,60 - 32015) суд відмовляє в стягненні, оскільки ці проценти нараховані всупереч частини п`ятої статті 8 та частини 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування».

21. Суд встановив, що заборгованість за кредитом виникла через порушення відповідачем своїх зобов`язань щодо своєчасного повернення кредиту, сплати процентів та комісії, тому суд частково задовольняє позовні вимоги та стягує з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитом у сумі 19 тис грн, заборгованість за процентами в сумі 32015 грн та комісією за надання кредиту у розмірі 2012 грн, в решті позовних вимог суд відмовляє.

VII. Розподіл судових витрат

22.Відповідно до статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційна розміру задоволених позовних вимог.

22.1. Суд задовольнив 78,5% позовних вимог, тому з відповідача на користь позивача слід стягнути 1889,47 грн, решту 532,93 грн залишити за позивачем.

З цих підстав суд вирішив:

1.Задовольнити частково позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

2.Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» заборгованість за кредитним договором № 503140-КС-002 від 12.07.2024, за період з 12.07.2024 по 27.12.2024 в розмірі 53027 грн (п`ятдесят три тисячі двадцять сім гривень 00 копійок), яка складається з: прострочених платежів по тілу кредиту 19000 гривень, прострочених платежів за процентами 32015 гривень, прострочених платежів за комісією 2012 гривень.

3.Відмовити в частині позовних вимог про стягнення процентів в сумі 14531,60 гривень.

4. Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» судовий збір у розмірі 1889,47 гривень (одна тисяча вісімсот вісімдесят дев`ять гривень 47 копійок).

4.Копію цього рішення направити учасникам справи.

5.Рішення набирає законної сили після закінчення тридцятиденного строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

6.Рішення може бути оскаржено шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Полтавського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання цього рішення.

7.Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» (місцезнаходження: місто Київ, бульвар Лесі Українки, будинок 26, офіс 411, ).

Відповідач: ОСОБА_1 (місце реєстрації: АДРЕСА_1 ; РНОКПП: НОМЕР_3 ).

8.Суддя підписала рішення 02.04.2025.

Суддя Лубенського міськрайонного суду

Полтавської області Мирошникова О. Ш.