Справа № 474/56/25
Провадження № 2/474/94/25
РІШЕННЯ

Іменем України

(заочне)

07.04.25р. с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Багрін Н.А.

розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

21.01.2025р. Акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором б/н від 15.06.2023р. у розмірі 52 533 грн. 85 коп., з яких: 46 533 грн. 50 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 6 000 грн. 35 коп. - заборгованості за простроченими відсотками.

На обґрунтування позовних вимог позивач вказав, що 15.06.2023р. відповідач ознайомився з умовами кредитування та підписав Паспорт кредиту. Вказаної ж дати він підписав власноручно Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодився на наступні умови: 1) тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 200 000 грн. (п. 1.2. Договору); 2) тип кредитної карти: Картка Універсальна; 3) строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п. 1.2. Договору); 4) процентна ставка, відсотків річних: 42,0% (п.1.3 Договору).

Відповідач підписав Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019р. № 151 Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України. На підставі укладеного Договору відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку № НОМЕР_1 , строком дії до 08/27, типу Універсальна.

Позивач виконав умови договору та надав відповідачу кредитну картку, кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту.

Відповідач користувався кредитним лімітом, повертав використану суму кредитного ліміту та сплачувала відсотки за користування кредитним лімітом, але припинив надавати своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 11.12.2024р. має заборгованість у розмірі 52 533 грн. 85 коп., з яких: 46 533 грн. 50 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 6 000 грн. 35 коп. - заборгованості за простроченими відсотками.

Представник позивача в судові засідання 07.03.2025р. та 07.04.2025р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду. Водночас 05.03.2025р. представник позивача Безмен А. подав клопотання про розгляд справи за відсутності позивача, в якій підтримав позовні вимоги, дав згоду на заочний розгляд справи.

Відповідач в судові засідання 07.03.2025р. та 07.04.2025р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення поштовим зв`язком судових повісток за адресою реєстрації місця проживання, а також через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за її відсутності чи відкладення розгляду справи.

Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

07.04.2025р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.

Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідив письмові докази, судом встановлено наступне.

З метою отримання банківських послуг у АТ КБ ПриватБанк відповідач підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг № б/н від 15.06.2023р. (далі - Заява від 15.06.2023р.), згідно якої, він діючи на підставі власного волевиявлення, відповідно до ст. 634 ЦК України, підписанням цієї заяви приєднується до розділів Загальні положення, підрозділів Кредитні картки, Поточні рахунки, Використання картки, Віддалені канали обслуговування, Оплата частинами та Миттєва розстрочка, Система переказів, Операції у відділеннях Автоплатежі, Сервіс Bankid Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ ПриватБанк, що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, які разом становлять змішаний договір: Договір банківського рахунку, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів Кредитна картка, Оплати частинами, Миттєва розстрочка.

Заява від 15.06.2023р. складається з розділу 9 Істотні умови Договору Кредитні картки, розділу 10 Істотні та інші умови Договору Оплата частинами та Миттєва розстрочка, Угоди про використання простого електронного підпису, інших.

Розділ 9 Заяви від 15.06.2023р. містить у собі наступну наявну інформацію про:

1) тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія, тип платіжної картки - Універсальна;

2) суму/ліміт кредиту в гривні для різних типів платіжних карток: Універсальна (не перевищує 200 000 грн.), Універсальна Голд (не перевищує 200 000 грн.); Platinum, World Black Edition, Visa Signature, World Elite, Infinite.

3) строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією;

4) мету отримання кредиту - споживчі цілі;

5) інформацію щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, зокрема для карт Універсальна - 42,0% та для карт Універсальна Gold - 40,8%.

6) тип процентної ставки - фіксована;

7) платежі за додаткові та супровідні послуги кредитодавцю, обов`язкові для укладення договору, щомісячна комісія за обслуговування золотої карти Універсальна - 20 грн.;

8) реальну річну процентну ставку, відсотків річних - за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт Універсальна, 1,2% для карт Універсальна Gold, та за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними щомісячними платежами - 51,09% для карт Універсальна, 51,76% для карт Універсальна Gold;

9) порядок повернення кредиту шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій чи безготівковій формі безпосередньо на відповідний балансовий рахунок банку для обліку заборгованості: - в сумі процентів, які підлягають сплаті за цим договором; - в розмірі мінімального обов`язкового платежу. У випадку, якщо заборгованість перед банком не погашена у строки вказані у п. 9.4.1 або сума коштів на рахунку є недостатньою гашення заборгованості - шляхом ініціювання банком дебетового переказу при настанні строків платежів у валюті кредитного ліміту з поточного рахунку та з усіх рахунків, що відкриті клієнту у банку. Розмір мінімального обов`язкового платежу: 5% від заборгованості, але не менше ніж 100грн./міс, щомісячно; 10% від заборгованості, але не менше 100 грн. щомісячно у разі прострочення, починаючи з другого місяця прострочення.

10) наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором у виді: пені у розмірі подвійної облікової ставки НБ України, що діяла у період за який сплачується пеня, від суми несвоєчасного виконання грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання; підвищеної процентної ставки яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту, відсотків, річних - 84% для картки Універсальна та 81,6% для картки Універсальна Gold; інші платежі.

В умовах Заяви від 15.06.2023р. погоджено також наслідки прострочення зобов`язання за договором клієнтом, порядок повернення кредиту, мінімальний обов`язковий платіж, порядок нарахування процентів, черговість погашення заборгованості, інші умови.

У ній же погоджено (розділ 14), що при наданні банком будь яких послуг клієнту, в т.ч., але не виключно, виконання платіжних операцій, укладення між сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису. Вони ж визнали простим електронним підписом: ОТР-пароль, QR-код, кнопки підпис, підписав, підтверджую, ознайомився, тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах банку у мережі інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, ініціювати платіжну операцію та підписати відповідну платіжну інструкцію. Сторони визнали правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсними та обов`язковими для сторін, та такими, що не потребують додаткового підтвердження.

У цьому ж розділі заяви від 15.06.2023р. сторони погодили, що при здійсненні будь-яких операцій та правочинів між сторонами за допомогою ОТР-паролю як простого електронного підпису вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку платіжну операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом здійснення платіжної операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТР-паролю на фінансовий номер телефону клієнта або в особистий кабінет клієнта у системі Приват24 доступ до якого можливий виключно з використанням фінансового номеру телефону.

До позовної заяви представник банку додав паспорт споживчого кредиту, підписаний позичальником 15.06.2023р., в якому відсутні відомості про те, що він є складовою Договору від 15.06.2023р. Крім того, у цьому паспорті зазначено, що умови Договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. Інформація викладена у Паспорті споживчого кердиту актуальна до 30.06.2023р.

Згідно з довідкою позивача № 885960 від 16.12.2024р., за кредитним договором б/н підписаним між банком та ОСОБА_1 , останньому були надані наступні кредитні картки: 15.06.2023р. картка типу Універсальна № НОМЕР_1 з терміном дії до 08/27.

Відповідно до довідки позивача № 884189 від 16.12.2024р., умови кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ім`я позичальника ОСОБА_1 (договір б/н) змінювалися: 15.06.2023р. - старт карткового рахунку; 15.06.2023р. - встановлено кредитний ліміт 0 грн. 00 коп.; 15.06.2023р. - кредитний ліміт зменшено до 0 грн. 00 коп.; 10.08.2023р. кредитний ліміт збільшено до 50 000 грн. 00 коп.; 04.03.2024р. кредитний ліміт зменшено до 49 773 грн. 48 коп.; 26.03.2024р. кредитний ліміт зменшено до 47 410 грн. 00 коп.; 26.04.2024р. кредитний ліміт зменшено до 46 660 грн. 00 коп.; 01.08.2024р. кредитний ліміт зменшено до 0 грн. 00 коп.

Відповідач в період з 15.08.2023р. по 11.10.2024р. користувалася кредитною карткою, здійснювала зняття готівки, придбання послуг. Останнє використання кредитної картки здійснив 03.03.2024р. - переказ через додаток приват24 коштів одержувачу ОСОБА_2 в сумі 105 грн. 53 коп. 11.10.2024р. мало місце поповнення кредитної картки в сумі 3 805 грн. 24 коп.

Згідно з наданим банком розрахунком станом на 11.12.2024р., виписки за договором без номеру за період з 15.06.2023р. до 16.12.2024р., заборгованість ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором станом на 11.12.2024р. Становить 52 533 грн. 85 коп., з яких: 46 533 грн. 50 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 6 000 грн. 35 коп. - заборгованість за простроченими відсотками. Відповідач почав користуватися кредитною карткою 15.08.2023р. Усього витрат за кредитом - 81 250 грн. 91 коп. та усього надходжень - 28 717 грн. 06 коп. У період користування кредитними коштами, відповідачу нараховувалися відсотки, за відсотковою ставкою - 42% річних, яка знаходиться у межах річної процентної ставки та реальної річної процентної ставки погодженої сторонами для карт типу Універсальна, як 42% річних. Підвищена відсоткова ставка при порушенні умов кредитування узгоджена сторонами, пеня - не застосовувалася.

Доказів які б спростовували наданий позивачем розрахунок заборгованості за договором від 15.06.2023р. та доводили б повне виконання боржником кредитних зобов`язань за ним відповідачем суду не надано.

Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ ПриватБанк).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Фактично отримані та використані позичальницею кошти в добровільному порядку банку не повернуті. За такого, з огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Таким чином вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за простроченим тілом кредиту в розмірі 46 533 грн. 50 коп. підлягають задоволенню.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У Заяві від 15.06.2023р. визначено розмір та порядок сплати відсотків за користування кредитом, зокрема, щодо процентної ставки, відсотків річних для кредитних карт Універсальна як 42,0%, та реальної річної процентної ставки, відсотків річних за умови отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки та користування кредитними коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними платежами як 51,09% для карт Універсальна.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення заборгованості за кредитним договором, просив у тому числі, крім кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість за простроченими відсотками.

Таким чином з відповідача на користь позивача слід стягнути прострочені відсотки в сумі 6 000 грн. 35 коп.

Щодо наданого позивачем паспорту споживчого кредиту, підписаного відповідачем, то він є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом у постанові від 23.05.2022р. у справі № 393/126/20.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а відтак з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2 422 грн. 40 коп.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279, 280-283 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства Комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк заборгованість за кредитним договором б/н від 15.06.2023р. в сумі 52 533 (п`ятдесят дві тисячі п`ятсот тридцять три) грн. 85 коп., з яких: 46 533 (сорок шість тисяч п`ятсот тридцять три) грн. 50 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредиту та 6 000 (шість тисяч) грн. 35 коп. - заборгованості за простроченими відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк судовий збір в сумі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.

Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складений та підписаний 08 квітня 2025 року.

Суддя Ф.Г. Сокол