ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 квітня 2025 року

м. Хмельницький

Справа № 677/1743/24

Провадження № 22-ц/820/662/25

Хмельницький апеляційний суд у складі колегії

суддів судової палати з розгляду цивільних справ

Грох Л.М. (суддя-доповідач), Янчук Т.О., Ярмолюка О.І.,

секретар судового засідання Чебан О.М.,

розглянув у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Красилівського районного суду Хмельницької області в складі судді Васільєва С.В. від 10 січня 2025 року.

Заслухавши доповідача, ознайомившись з доводами апеляційної скарги, перевіривши матеріали справи, суд, -

в с т а н о в и в :

У жовтні 2024 року позивач ТОВ «Укр Кредит Фінанс», звертаючись в суд з цим позовом до відповідача, вказував, що 06.02.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту https://creditkasa.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії№ 1344-5815. Зазначений договір разом із правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту складають єдиний договір, в якому визначені всі істотні умови і з якими позичальник був попередньо ознайомлений.

Відповідно до умов договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредитні кошти в розмірі 6500 грн., зі строком кредитування 300 днів, базовий період 21 день, зі зниженою процентною ставкою 2,50% в день, стандартною процентною ставкою 2,50 % в день.

У подальшому додатковими угодами №1 від 08.02.2024 року та №2 від 02.03.2024 року відповідачу додатково надано 600 грн. та 3600 грн. кредиту.

Відповідач не виконував належним чином зобов`язання за договором, в результаті чого виникла заборгованість, яка станом на 08.08.2024 року складає 34777,92 грн., з них прострочена заборгованість за кредитом 7091,52 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 27686,40 грн.

Враховуючи наведене, позивач просив суд стягнути з відповідача прострочену заборгованість за кредитом 7091,52 грн., прострочену заборгованість за нарахованими процентами 27686,40 грн., а всього 34777,92 грн.

Рішенням Красилівського районного суду Хмельницької області від 10.01.2025 року позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1344-3815 від 06.02.2024 року в розмірі 34777,92 грн., з яких прострочена заборгованість за кредитом 7091,52 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 27686,40 грн.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 2422,40 грн. сплаченого судового збору.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить скасувати рішення суду в частині стягнення простроченої заборгованості за відсотками як незаконне та відмовити у задоволенні позову в цій частині. Апелянт стверджує, що заявлені позивачем суми процентів до стягнення не ґрунтуються на умовах договору і наданому самим же позивачем розрахунку, а тому й не підлягають задоволенню. Встановлення сторонами договору розміру відсотків за несвоєчасно виконані зобов`язання за кожен день прострочки, що в результаті становить 27686,40 грн., є несправедливим у розумінні статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», суперечить принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника, як споживача послуг банку, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації, понад п`ятдесят відсотків вартості продукції у разі невиконання ним зобов`язань за кредитним договором, адже тіло кредиту становить лише 7091,52 грн.

У відзиві ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просить рішення суду залишити без змін, апеляційну скаргу відхилити як безпідставну. Зазначає, що відповідач ознайомився з договором та правилами надання споживчих кредитів, паспортом споживчого кредиту, інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1344-5815, які складають єдиний договір, в якому визначено всі його істотні умови.

Апеляційний суд дійшов висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з таких підстав.

Згідно з ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Так, судом встановлено, що 06.02.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1344-5815, який позичальником підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором «С2929», відповідно до умов якого кредитодавець (позивач) відкрив позичальнику (відповідачу) кредитну лінію шляхом надання грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності, для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування ним (пункт 2.2 Договору).

Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір Кредиту становить 6500 грн. Дата надання/видачі кредиту 06.02.2024 року (пункти 4.1, 4.2 Договору).

Базовий період складає 21 календарний день (пункт 4.8 Договору).

Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 01.12.2024 року. Строк договору є рівним строку кредитування (пункт 4.12 Договору).

Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів дат, які є останніми днями відповідних базових періодів (пункт 4.9 Договору).

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Стандартна процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом (пункт 4.10 Договору).

Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту. (пункт 4.6 Договору).

Орієнтовна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 55250 грн., та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом (пункт 4.14 Договору).

Така ж інформація стосовно розміру кредиту, строку його повернення, відсотків за користування кредитом була доведена відповідачу у паспорті споживчого кредиту, який підписаний електронним підписом - одноразовим ідентифікатором С2929.

Також Додатковою угодою від 08.02.2024 року до Договору про відкриття кредитної лінії № 1344-5815 від 06.02.2024 року кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 600 грн.

Після надання кредитодавцем позичальнику у кредит додаткових коштів позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 7087 грн., яка складається з суми Кредиту, яка була надана Позичальнику за Договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих Позичальнику у Кредит на підставі цієї Додаткової угоди ( пункт 2.3 Додаткової угоди)

Позичальник зобов`язується повернути Суму неповернутого Кредиту у строки та на умовах, викладених у Договорі (пункт 2.4 Додаткової угоди).

Після укладення цієї Додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у Кредит будуть змінені умови кредитування за Договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї Додаткової угоди та отримання Позичальником додаткових грошових коштів у Кредит:

- сума неповернутого Кредиту становить: 7087 грн.;

- кількість днів користування Кредитом, що залишається після укладення цієї Додаткової угоди становить 298 календарних днів.

- орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 221721,67 грн. процентів;

- орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 60209.58 грн. (пункт 3 Додаткової угоди)

На дату укладення Додаткової угоди Сума неповернутого Кредиту та Несплачені проценти вносяться до Графіку платежів за Договором (Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки відповідно до Методики Національного банку України), що є додатком до Додаткової угоди. Після укладення Додаткової угоди Позичальник зобов`язується повертати Кредит та сплачувати проценти за користування Кредитом відповідно до Графіку платежів за Договором, що є додатком до Додаткової угоди (пункт 2.6 Додаткової угоди).

Така ж інформація стосовно розміру кредиту, умов додаткової угоди, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки відповідно до Методики Національного банку України, підписана електронним підписом - одноразовим ідентифікатором «С4886».

Також Додатковою угодою від 02.03.2024 року до Договору про відкриття кредитної лінії № 1344-5815 від 06.02.2024 року кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 3600 грн.

Після надання кредитодавцем позичальнику у кредит додаткових коштів позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 7091.52 грн., яка складається з суми Кредиту, яка була надана Позичальнику за Договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих Позичальнику у Кредит на підставі цієї Додаткової угоди ( пункт 2.3 Додаткової угоди)

Позичальник зобов`язується повернути Суму неповернутого Кредиту у строки та на умовах, викладених у Договорі (пункт 2.4 Додаткової угоди).

Після укладення цієї Додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у Кредит будуть змінені умови кредитування за Договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї Додаткової угоди та отримання Позичальником додаткових грошових коштів у Кредит:

- Сума неповернутого Кредиту становить: 7091.52 грн.;

- кількість днів користування Кредитом, що залишається після укладення цієї Додаткової угоди становить 275 календарних днів.

- орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: ,13 (два мільярди дев`ятсот двадцять два мільйони сорок п`ять тисяч п`ятсот сім цілих, тринадцять сотих) процентів;

- орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування:59 953,76 грн. (пункт 3 Додаткової угоди).

На дату укладення Додаткової угоди Сума неповернутого Кредиту та Несплачені проценти вносяться до Графіку платежів за Договором (Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки відповідно до Методики Національного банку України), що є додатком до Додаткової угоди. Після укладення Додаткової угоди Позичальник зобов`язується повертати Кредит та сплачувати проценти за користування Кредитом відповідно до Графіку платежів за Договором, що є додатком до Додаткової угоди (пункт 2.6 Додаткової угоди).

Така ж інформація стосовно розміру кредиту, умов додаткової угоди, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки відповідно до Методики Національного банку України, підписана електронним підписом - одноразовим ідентифікатором «С1860».

Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1344-5815 доведено до відома ОСОБА_1 інформацію про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, суму процентів за користування кредитом.

Отримання відповідачем кредитних коштів підтверджено довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування ОСОБА_1 коштів за договором № 1344-5815 від 06.02.2024 року за допомогою системи LiqPay, на платіжну карту НОМЕР_1 06.02.2024 року в сумі 6500 грн. платіж №, 08.02.2024 року в сумі 600 грн. платіж №, 03.02.2024 року в сумі 3600 грн. платіж №, а також повідомленням АТ КБ «ПриватБанк» про успішність операцій.

Зазначені реквізити банківської карти НОМЕР_1 в довідці ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та повідомленні АТ КБ «ПриватБанк» співпадають із банківськими реквізитами карти відповідача, вказаними останнім у договорі про відкриття кредитної лінії від 06.02.2024 року та при укладенні додаткових угод до договору про відкриття кредитної лінії від 08.02.2024 року та 02.03.2024 року.

Згідно з наданої ТОВ «Укр Кредит Фінанс» інформації за укладеним договором (розрахунком заборгованості) за договором № 1344-5815 від 06.02.2024 року, заборгованість станом на 08.08.2024 року складається із основного боргу 7091,52 грн., відсотків 27686,40 грн., а всього 34777,92 грн.

Наведені обставини підтверджуються матеріалами справи.

Задовольняючи позов, суд першої інстанції обґрунтовано виходив з того, що відповідач не виконав зобов`язання за кредитним договором, тому заборгованість, нарахована відповідно до умов договору, підлягає стягненню з нього на користь позивача.

Доводи апеляційної скарги про помилковість цих висновків суду і недоведеність виконання зобов`язання кредиторами є безпідставними.

Так, згідно з ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Відповідно до ч.ч. 1-2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а при відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За статтею 611ЦКУкраїни у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (стаття 634 ЦК).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Статтею 12 цього Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно абзацу другого частини другої статті 639 ЦК України договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

За змістом ст.ст. 12, 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Суд першої інстанції обґрунтовано визнав доведеним факт укладення кредитного договору відповідачем, підписання його сторонами, в тому числі відповідачем з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» та отримання відповідачем кредиту на умовах визначених у кредитному договорі № 1344-5815 від 06.02.2024 року.

Згідно з довідкою АТ КБ «ПриватБанк» за допомогою системи LIQPAY здійснено платежі № від 06.02.2024 року на суму 6500 грн., № від 08.02.2024 року на суму 600 грн. та № від 02.03.2024 року на суму 3600 грн. на платіжну картку НОМЕР_2 за договором № 1344-5815 від 06.02.2024 року. Також перерахування коштів відповідачу підтверджується довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» від 06.02.2024 року.

Посилання апелянта на безпідставне нарахування відсотків спростовується умовами кредитного договору про відкриття кредитної лінії № 1344-5815 від 06.02.2024 року, з якими останній погодився, підписавши кредитний договір. У п. 4.12. договору зазначено строк кредитування 300 днів. Згідно п. 4.8. цього ж договору базовий період складає 21 день. У п. 1.1. договору зазначено, що базовий період сплати відсотків проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом.

Наданий позивачем розрахунок процентів за користування кредитом відповідає умовам кредитного договору.

В свою чергу апелянт не заявляв вимогу про визнання умов кредитного договору недійсними.

Доводи апеляційної скарги не спростовують висновки суду.

Рішення суду ґрунтується на повно і всебічно досліджених обставинах справи та ухвалено з додержанням норм матеріального та процесуального права, підстав для його скасування в межах доводів апеляційної скарги не вбачається.

Керуючись ст.ст. 374, 375, 382, 384, 389, 390 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.

Рішення Красилівського районного суду Хмельницької області від 10 січня 2025 рокузалишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, проте може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повна постанови складена 10 квітня 2025 року.

Судді Л.М. Грох

Т.О. Янчук

О.І. Ярмолюк