Справа №751/7835/24
Провадження №2/751/618/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13 березня 2025 року місто Чернігів

Н о в о з а в о д с ь к и й р а й о н н и й с у д м і с т а Ч е р н і г о в а

в складі: головуючого - судді Овсієнко Ю. К.

за участю секретаря Шульга В.Л.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в приміщенні суду м. Чернігова цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості -

ВСТАНОВИВ:

АТ КБ "ПРИВАТБАНК" звернулось з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 05.08.2022 року у розмірі 93811 грн 29 коп. та судового збору у розмірі 2422,40 грн.

Заявлені позовні вимоги мотивує тим, що 05.08.2022 року відповідач підписав Паспорт кредиту та заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодив умови надання кредиту. На підставі укладеного договору ОСОБА_1 отримав кредитну картку. Відповідач користувався кредитним лімітом, відповідно до виписки по рахунку вчиняв операції, повертав використану суму кредитного ліміту та сплачував відсотки за користування кредитним лімітом, але припинив своєчасно погашати заборгованість. У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 21.07.2024 року має заборгованість у розмірі 93811,29 грн., яка скаладється з наступного: 73690,58 грн. заборгованість за тілом кредиту, 20120,71 грн. заборгованість за простроченими відсотками.

Ухвалою судді Новозаводського районного суду міста Чернігова від 05.12.2024 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін (а.с. 61).

08.01.2025 року від представника відповідача надійшов відзив на позовну заяву (а.с. 73-77), у якому просить відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі. Свої заперечення на позовну заяву мотивує тим, що 05.08.2022 відповідач дійсно ознайомився з умовами кредитування та підписав Паспорт кредиту і Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. Відповідач перестав вносити кошти у зв`язку з тим, що з його рахунку з використанням шахрайських схем було за короткий проміжок часу знято суми великих та особливо великих розмірів, у зв`язку з чим відповідач телефонував до служби підтримки банку. Відповідач натомість звернувся до служби підтримки усвідомлюючи, що вказані перекази коштів здійснювалися без його відома, і припускаючи причину виникнення даної ситуації перехід за підозрілим посиланням в соціальній мережі «Інстаграм» з подальшим вказанням лише номера кредитної карти, а не інших реквізитів власного рахунку та пароля, логіна входу до «Приват24», на які вказує у позовній заяві сторона позивача. 10.05.2023 відповідач звернувся до СВ ЧРУП ГУНП в Чернігівській області із заявою про вчинення кримінального правопорушення (за фактом заволодіння грошовими коштами з карти № НОМЕР_1 через те, що він в соціальній мережі «Інстаграм» перейшов за посиланням та залишив номер своєї банківської картки, після чого з рахунку по цій картці зникли 74 076,81 грн), цього ж дня відомості про таке правопорушення були внесені в ЄРДР та розпочато кримінальне провадження №0001580 за ч. 3 ст. 190 КК України. Також цього ж дня відповідач звернувся до директора АТ КБ «ПриватБанк» із заявою, в якій детально пояснив, що став жертвою інтернет-шахрайства: перейшов за підозрілим посиланням і вказав лише номер банківської карти («…перейшов по ссилці на сторінку, де вказав номер картки…») та пояснив, що самостійно заблокував банківський рахунок, а після його звернення до поліції за фактом даного правопорушення вже розпочато кримінальне провадження). Між тим, 5 операцій пересилання коштів відбувалися 09.05.2023 о 19:20, о 19:21, о 19:26, о 19:34 і о 19:37, ці операції відбувалися на суми 10050,00 грн, 10050,00 грн, 8893,00 грн, 25255,00 грн та 17175,00 грн відповідно з карти № НОМЕР_2 (що належить відповідачу) були переведені на карту № НОМЕР_3 клієнта АТ «Таскомбанк», що була внесена до списку скомпрометованих карт. Вказує, що по-перше, позивач не надає жодних пояснень щодо того, що (як вказано у позовній заяві) кошти були перераховані з карти № НОМЕР_2 , а предмет звернення відповідача до позивача становив зокрема, питання перерахування коштів з карти № НОМЕР_1 (типу «Універсальна»). Тобто відсутні будь-які аргументовані пояснення щодо того яким чином і коли кошти з карти № НОМЕР_1 були перераховані на карту № НОМЕР_2 , що теж належить відповідачу. Тобто або сторона позивача намагається замовчувати певні проміжні операції між картами, здійснення яких трактується на користь відповідача, або сторона позивача намагається видати списання з карти № 4149 6090 2028 3877 як списання з карти № НОМЕР_1 , що є кредитною і, таким чином, стягнути неіснуючу заборгованість по кредиту. По-друге, карта, на яку здійснювалися перекази, була скомпрометована, це означає, що у відповідному офіційному переліку скомпрометованих карт АТ «Таскомбанк» наявна інформація про те, що реквізитами даної картки заволоділи сторонні особи й існує ризик її використання в шахрайських цілях. При цьому, офіційно володіючи даною інформацією про скомпрометованість такої карти, сторона позивача стверджує, що транзакції виконані через платіжний сервіс «Приват24» та сервіс клієнта «IPay.ua» особисто відповідачем. Стверджує, що відповідач не відмовлявся сплачувати заборгованість за кредитом, а лише виразив об`єктивну неможливість такої сплати через ситуацію з шахрайством.

24.01.2025 року представником позивача подано відповідь на відзив (а.с. 93-101), у якій вказує, що клієнт несе відповідальність за всі операції, здійснені в межах лімітів, збільшених за розпорядженням Клієнта (за зверненням до Служби допомоги Банку). Також зазначає, що наданий Витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань не є доказом вчинення злочину щодо неї. Відповідачем не надано будь-яких доказів постановляння вироку або іншого судового рішення, яке набрало законної сили, щодо незаконного заволодіння вказаними грошовими коштами та здійснення інших незаконних операцій, на які він посилається. Відкрите кримінальне провадження за заявою відповідача не є підставою звільнення останнього від взятих на себе зобов`язань за кредитним договором.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, в матеріалах справи наявне клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Відповідач в судове засідання також не з`явився. Про час та місце його проведення повідомлявся у встановленому порядку. Представник відповідача електронною поштою на адресу суду надіслав заяву про проведення судового засідання без його участі. Позицію сторони відповідача, викладену у відзиві на позовну заяву, підтримує у повному обсязі (а.с. 108, 109).

Враховуючи те, що сторони до судового засідання не з`явились, суд, керуючись ч.2 ст.247 ЦПК України, розглянув справу без фіксації судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного висновку.

Судом встановлено, що 05.08.2022 року ОСОБА_1 підписав паспорт кредиту та заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПРИВАТБАНКу (а.с. 28-46).

У заяві зазначено, що дана заява разом з Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Крім того, у заяві зазначено, що відповідач зобов`язується виконувати вимоги Умов і Правил надання банківських послуг та регулярно ознайомлюватись з їх змінами на сайті ПРИВАТБАНКу.

Підписаним відповідачем паспортому споживчого кредиту визначено основні умови кредитування для семи кредитних продуктів. Зокрема, визначено строки договору та кредитування (12 місяців з пролонгацією), мета отримання кредиту, спосіб та строк надання кредиту, тип та розміри процентних ставок (фіксована, у межах пільгового періоду 0,00001%, за межами пільгового періоду 42%, 40,8%, 36% для різних продуктів), порядок повернення кредиту, наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит та інше.

Відповідно до наданого розрахунку заборгованості за кредитним договором від 05.08.2022 року, укладеного між сторонами по справі, станом на 21.07.2024 року ОСОБА_1 має заборгованість перед банком в сумі 93811 грн 29 коп, з яких за тілом кредиту 73690,58 грн, за простроченими відсотками 20120,71 грн (а.с. 22-23).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним - стаття 1055 ЦК України.

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За змістом статті 1056-1 Кодексу розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Отже, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Відповідно до ст.ст.12,13 ЦПК України суд вирішує цивільний спір на засадах змагальності із застосуванням принципу диспозитивності в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи.

Як зазначено в ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідачем не надано суду доказів, які б спростовували надані позивачем докази щодо розміру заборгованості за кредитним договором.

З приводу тверджень сторони відповідача, наведених у відзиві на позовну заяву про те, що відповідач не відмовлявся сплачувати заборгованість за кредитом, а лише виразив об`єктивну неможливість такої сплати через ситуацію з шахрайством, суд вважає за необхідне зазначити наступне.

Згідно ч.1 ст.55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Згідно з п.2 розділу 6 Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 05 листопада 2014 року №705, емітент зобов`язаний не розкривати іншим особам, крім користувача, ПІН або іншу інформацію, яка дає змогу виконувати платіжні операції з використанням електронного платіжного засобу. Банком дотримані дані вимоги і дані третім особам не передавались.

Відповідно до вимог пункту 6 розділу VI Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженого постановою Правління Національного банку України №705 від 05 листопада 2014 року, в редакції, що діяла на момент виникнення спірних відносин, користувач після виявлення факту втрати електронного платіжного засобу та/або платіжних операцій, які він не виконував, зобов`язаний негайно повідомити банк або визначену ним юридичну особу в спосіб, передбачений договором. До моменту повідомлення користувачем банку ризик збитків від здійснення операцій та відповідальність несе користувач.

Згідно з пунктом 14.12. статті 14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» та пунктом 1 розділу VI Положення №705 користувач зобов`язаний використовувати електронний платіжний засіб відповідно до вимог законодавства України та умов договору, укладеного з емітентом, і не допускати використання електронного платіжного засобу особами, які не мають на це права або повноважень.

Невід`ємною частиною договору банківського обслуговування є Умови і правила надання банківських послуг (далі Умови), розміщені на офіційному сайті https://privatbank.ua/terms/ у мережі Інтернет, які були підписані Відповідачем 05.08.2022.

Відповідно до п. 1.1.1.70. Умов Фінансовий номер телефону Клієнта - це номер мобільного телефону, який зазначений і підтверджений Клієнтом як номер телефону, за допомогою якого можуть проводитись фінансові операції. Підтверджується Клієнтом під час активації продукту за допомогою POS-терміналу у відділенні Банку, в банкоматі, терміналі самообслуговування з підтвердженням ПІН-коду картки і СМС-паролем, а також в Приват24 (у разі зміни логіна користувача).

За умовами пункту 1.1.2.1.10. Умов для уникнення неправомірних операцій з рахунками Клієнт зобов`язаний не залишати без нагляду телефон/пристрій, який використовується для підключення Фінансового номеру телефону Клієнта та/або доступу до програмних комплексів Банку. В разі втрати Клієнтом Фінансового номеру телефону, підозрі доступу третіх осіб до Фінансового номеру телефону та інших неправомірних дій третіх осіб із Фінансовим номером телефону Клієнт зобов`язаний негайно повідомити про це Банк в будь-якому з доступних каналів: 3700, чат-онлайн, відділення Банку. На підставі звернення Клієнта про зазначений факт Банк знімає з номера телефону Клієнта ознаку "Фінансовий" та блокує аккаунт Клієнта в Системі «Приват24» з метою уникнення можливих шахрайських операцій з рахунками Клієнта.

Згідно п. 2.1.4.12:4., 2.1.4.12.5., 2.1.4.12.6. Умов Клієнт несе повну відповідальність за усі операції, які здійснюються за допомогою Карток, які є Електронним платіжним засобом, емітованим для обслуговування його рахунку.

Клієнт несе повну відповідальність за несанкціоноване отримання грошових коштів з рахунку третіми особами, в разі, якщо його дії або бездіяльність призвели до втрати Картки, розголошенню ПІНа або іншої інформації, яка дає можливість ініціювати платіжну операцію.

Клієнт несе відповідальність за всі операції (в тому числі операції у сфері електронної комерції, мото-операції), що здійснюються з Картками, у тому числі наданими Банком його Довіреним особам.

Також, відповідно до пунктів 2.1.4.12.8., 2.1.4.12.9., 2.1.4.12.10. Умов у разі, якщо Клієнт дає згоду на проведення операцій з Картками або нанесеними на них даними поза полем його зору, він несе повну відповідальність за їх можливе шахрайське використання надалі.

Клієнт несе відповідальність за всі операції, що супроводжуються авторизацією, включаючи операції, що супроводжуються правильним введенням нанесених на Картці даних, до моменту звернення Клієнта в Банк та блокування Картки і за всі операції, які не супроводжуються авторизацією, до моменту постановки Картки в Стоп-лист Платіжною системою.

Клієнт несе відповідальність за всі операції, здійснені в межах лімітів, збільшених за розпорядженням Клієнта (за зверненням до Служби допомоги Банку).

У відзиві на позовну заяву представник відповідача зазначає, що вказані перекази коштів здійснювалися після переходу відповідачем за підозрілим посиланням в соціальній мережі «Інстаграм» з подальшим вказанням номера кредитної карти.

Відповідно до ч. ч. 1,2 ст. 614 ЦК України особа, яка порушила зобов`язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом.

За вказаних обставин, суд дійшов висновку, що відповідач порушив зобов`язання щодо повернення кредиту та сплати відсотків, а тому, відповідно до ст.ст.525,526,530,533, 611,625,1050,1054 ЦК України, позовні вимоги АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором б/н від 05.08.2022 року в розмірі 93811,29 грн обґрунтовані і підлягають задоволенню.

Позивачем понесені та документально підтверджені судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2422,40 грн (а.с. 57), які відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

Керуючись ст.ст.2,5,10-13,18,141,258-259,263-265 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг б/н від 05.08.2022 року в розмірі 93811 (дев`яносто три тисячі вісімсот одинадцять) грн 29 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 к. судового збору.

Рішення може бути оскаржено до Чернігівського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач: АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» (, юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд.1 Д).

Відповідач: ОСОБА_1 , (адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 ).

Головуючий - суддя Ю. К. Овсієнко