Коростенський міськрайонний суд Житомирської області
Справа № 279/876/25
Провадження № 2/279/737/25
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

01 квітня 2025 року

Коростенський міськрайонний суд Житомирської області в складі судді Шульги О.М., з секретарем Райвахівською Л.В., розглянувши в приміщенні суду в м.Коростені цивільну справу №279/876/25 за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості, зазначивши, що 19.08.2020 комітетом з управління активами та пасивами і тарифним комітетом АБ «Укргазбанк», затверджено Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками АБ «Укргазбанк», які розміщено на офіційному сайті банку, що є офіційною сторінкою АБ «Укргазбанк» в мережі інтернет за електронною адресою www.ukrgasbank.com, до якої вказаними колегіальними органами АБ «Укргазбанк» у встановленому порядку вносились відповідні зміни.

Чинна редакція Правил на дату укладення договору із відповідачем також була опублікована на офіційному сайті банку, примірник Правил також було отримано клієнтом при укладенні правочину .

Ці Правила є пропозицією (офертою) до укладення договору банківського вкладу, договору банківського/карткового рахунку.

Приєднання до цих Правил здійснюється шляхом подання Заяви - договору, форма якої розміщена на сайті банку. Заява - договір визначає який саме Продукти замовлені клієнтом та їхні основні параметри / характеристики (зокрема, найменування продуктів, тарифний план, програма кредитування, перелік замовлених додаткових послуг партнерів банку тощо), а також інші параметри, необхідні для конкретизації умов користування Продуктом.

Правила, підписана Заява-договір, тарифний план, програма кредитування, документи, що вимагаються чинним законодавством України з питань кредитування фізичних осіб, усі зміни та додатки до них, які також розміщуються на сайті банку, а також інші заяви та розпорядження клієнта прийняті банком до виконання на умовах цих Правил, разом вважаються укладеним договором банківського рахунку/ банківського вкладу.

З метою вірного тлумачення змісту укладеного правочину, у розділі 1 Правил наведено терміни та їх визначення, у тому числі: «Картковий рахунок», «Кредит», «Дозволений овердрафт», «Несанкціонована заборгованість», «Мінімальний платіж», «Пільговий період», «Програма кредитування», тощо.

Так, за змістом розділу 1 Правил, Дозволений овердрафт - це обумовлена Банком і Клієнтом можливість останнього отримувати від Банку споживчий Кредит у гривні для проведення Держателем операцій за субрахунком понад залишок власних коштів Клієнта на Субрахунку необмежену кількість разів за умови, що при кожному отриманні Кредиту розмір непогашеної заборгованості за Кредитом не перевищуватиме діючий розмір Ліміту протягом строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту, визначеного у Заяві-договорі, без підписання будь-яких додаткових угод та/або інших документів.

Загальний розмір Кредиту - це сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит.

Загальні витрати за споживчим Кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням Кредиту, включаючи проценти за користування Кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Відповідно до пп. 1.2.5., пп. 1.2.6. Розділу І Правил, договір вважається укладеним, якщо Клієнт належним чином заповнив та підписав заяву-договір, а Банк прийняв таку заяву без зауважень та відкрив рахунок. Датою укладення Договору є дата відкриття рахунку.

Відповідно до пп. 1.2.7. Розділу І Правил у разі, якщо обраний клієнтом і зазначений у Заяві-Договорі Пакет передбачає можливість отримання Клієнтом кредиту у формі дозволеного овердрафту, укладений відповідно до цих правил Заява-Договір є одночасно договором Банківського рахунку та кредитним договором у розумінні положень Цивільного кодексу України (договором про споживчий кредит у розумінні положень Закону України «Про споживче кредитування»). У Заяві-Договорі зазначаються окремі істотні умови для кредитного договору як окремої складової частини Заяви-Договору. Оскільки обраний клієнтом пакет передбачає отримання кредиту у формі дозволеного овердрафту, то Заява-Договір є одночасно договором Банківського рахунку та кредитним договором розумінні положень Цивільного кодексу України (договором про споживчий кредит у розумінні положень Закону України «Про споживче кредитування»).

Після сплину строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту, визначеного у Заяві-договорі, строк дії Ліміту Дозволеного овердрафту може щоразу подовжуватися на такий самий строк у разі прийняття Банком рішення щодо пролонгації строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту. Датою початку нового строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту вважається дата, наступна за датою закінчення попереднього строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту (пп.3.4.6.1. п.3.4. розділу 3 Правил).

Клієнт доручає Банку переглядати/змінювати розміри процентних ставок за користування Лімітом Дозволеного овердрафту (Базової процентної ставки, зниженої для Пільгового періоду та підвищеної за простроченою заборгованістю) при кожній пролонгації строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту та встановлювати їх у розмірах, що будуть чинними в Банку для відповідного Продукту на дату виконання Банком такої пролонгації, на весь новий строк дії Ліміту Дозволеного овердрафту (пп.3.4.6.2. п.3.4. розділу 3 Правил).

19 квітня 2023 року ОСОБА_1 , шляхом подання підписаної Заяви - Договору №2023/І_С/018-001661 (Договір карткового рахунку) уклав договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк», у межах якого передбачено програму кредитування «Еко кредитка», який в розділі 4 Договору «Умови споживчого кредитування» додатково отримав №2023/ОВР/018-000643 .

Згідно умов Кредитного договору, відповідачу погоджено основні параметри кредитування:

Орієнтовна сума кредиту - 10000,00 грн.

Максимально можлива сума кредиту - 300000,00 грн.

Щомісячний платіж по кредиту - 7% мінімум 50,00 грн.

Пільговий період: 70 днів.

Процентна ставка на Пільговий період - 0,00% річних.

Процентна ставка на поточну заборгованість - 43,00% річних.

Процентна ставка на прострочену заборгованість - 48,00 % річних.

Порядок надання кредиту - безготівковим шляхом у формі кредитування карткового рахунку.

Строк дії ліміту дії дозволеного овердрафту: 12 місяців з можливістю автоматичної пролонгації відповідно до правил.

01.06.2024 за рішенням веріфікатора та андерайтера на прохання позичальника строк ліміту дії дозволеного овердрафту було продовжено ще на 12 місяців з встановленням процентної ставки на поточну заборгованість - 45,00% річних, яке додається.

При укладенні вказаного Кредитного договору Банк надав Відповідачу повну інформацію про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту безпосередньо в Заяві-Договорі у розділі «4. Умови споживчого кредитування».

Відповідно до вказаної Заяви-Договору, проставленням підпису на цьому Договорі Відповідач, зокрема, підтвердив, досягнення згоди щодо всіх істотних умов Заяви-Договору, що передбачені чинним законодавством України для договорів банківського рахунка фізичної особи, операції за якими, в тому числі, можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів, та для кредитних договорів.

На виконання умов Кредитного договору:

Відповідачу було відкрито поточний рахунок IВАN НОМЕР_1 та субрахунки НОМЕР_5, № НОМЕР_2 .

ОСОБА_1 було встановлено Ліміт Дозволеного овердрафту, відкрито кредитну лінію, що відображено у виписці по рахункам обліку заборгованості за овердрафтом за період з 19.04.2023 по 07.01.2025 .

Відповідно до п.3.3.12 Правил, Надання Кредиту відбувається у разі повної або часткової недостатності власних коштів Клієнта на певному Субрахунку Продукту для проведення платежів за Платіжними повідомленнями по відповідній Продуктовій картці (емітованій на умовах цього Продукту) або для здійснення інших видаткових операцій і платежів, у тому числі, спрямованих на погашення зобов`язань Клієнта, передбачених цими Правилами.

Банк здійснює надання Кредиту у формі Дозволеного овердрафту у межах використаних та згодом погашених сум Кредиту протягом строку дії Дозволеного овердрафту та в межах обумовленого Ліміту, якщо інше не передбачене Програмою Кредитування.

Банк виконав взяті на себе зобов`язання, надав Клієнту кредитні кошти шляхом встановлення ліміту Дозволеного овердрафту, пролонгував дію ліміту дозволеного овердрафту на новий термін та здійснював подальше банківське обслуговування його рахунків, підтвердженням чого є Виписка/ Особовий рахунок за період з 19.04.2023 по 07.01.2025.

У той же час, вищевказані обов`язки Банку кореспондуються із обов`язком Клієнта сплачувати отримані банківські послуги на умовах, визначених укладеним Договором та обов`язком виконувати інші умови укладеного Договору.

Відповідно до п. 3.3.18. Правил, Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування Лімітом Дозволеного овердрафту щомісяця до дати, встановленої обраною Програмою кредитування, в день закінчення строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими Правилами.

п. 3.3.19. Терміни та умови погашення кредитної заборгованості залежать від умов обраної Клієнтом Кредитної програми в частині застосування щомісячного графіку зменшення Ліміту Дозволеного овердрафту, застосування Мінімальних платежів/ Мінімальних щомісячних обов`язкових платежів, застосування умов автоматичної пролонгації строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту.

п. 3.3.20. Сума заборгованості за Лімітом Дозволеного овердрафту має бути погашена у повному обсязі не пізніше останнього дня строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту (за виключенням випадків, коли Банком прийняте рішення продовжити строк дії Ліміту Дозволеного овердрафту на новий строк).

Відповідно до п. 3.3.25. Правил, у разі непогашення Клієнтом сум заборгованості за Лімітом Дозволеного овердрафту у розмірах та у Терміни сплати, визначені обраною Програмою кредитування, сума непогашеної заборгованості (частини заборгованості) визнається простроченою у Операційний день, наступний за терміном погашення відповідної заборгованості.

Відповідно до п.3.4.5. Правил, Розрахунок та нарахування процентів за користування Кредитом у формі Дозволеного овердрафту здійснюється Банком у валюті зобов`язання у такому порядку:

3.4.5.1. Нарахування процентів за користування Кредитом у формі Дозволеного овердрафту здійснюється Банком виходячи з фактичної заборгованості за Кредитом на кінець кожного календарного дня Розрахункового місяця, розмірів процентних ставок, визначених Програмою кредитування, цими Правилами, фактичної кількості календарних днів у Розрахунковому місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування Кредитом Банк здійснює починаючи з дати видачі Кредиту по день, що передує повному погашенню Кредиту.

3.4.5.2. На суму строкової заборгованості за Лімітом Дозволеного овердрафту Банк нараховує проценти за Базовою процентною ставкою, розмір якої є фіксованим протягом строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту та може бути змінений, в тому числі при пролонгації строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту, у порядку, визначеному цими Правилами.

3.4.5.3. На суму простроченої заборгованості за Лімітом Дозволеного овердрафту Банк нараховує проценти за підвищеною процентною ставкою, розмір якої визначається Програмою кредитування.

Простроченою вважається заборгованість, по якій настав термін виконання зобов`язань Клієнта за Договором щодо обов`язкового погашення суми заборгованості за Лімітом Дозволеного овердрафту (частини заборгованості), та у цей термін зазначені зобов`язання не виконані (не повністю виконані) Клієнтом. Умови щодо обов`язкового погашення сум кредитної заборгованості (суми, строки та терміни) та правила визнання заборгованості простроченою визначені пункту 3.3 цих Правил.

В силу дії п. 3.4.6.2 Правил, 3.4.6.2. Клієнт доручає Банку переглядати/змінювати розміри процентних ставок за користування Лімітом Дозволеного овердрафту (Базової процентної ставки, зниженої для Пільгового періоду та підвищеної за простроченою заборгованістю) при кожній пролонгації строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту та встановлювати їх у розмірах, що будуть чинними в Банку для відповідного Продукту на дату виконання Банком такої пролонгації, на весь новий строк дії Ліміту Дозволеного овердрафту;

3.4.6.3. Банк на виконання доручення Клієнта, наданого згідно з підпунктом 3.4.6.2 Правил, забезпечує встановлення оновлених розмірів процентних ставок за користування Лімітом Дозволеного овердрафту згідно з чинними на дату пролонгації параметрами відповідного Продукту, що оприлюднені на Сайті Банку (зокрема, у Програмах кредитування та Тарифних планах), та здійснює нарахування процентів на суми кредитної заборгованості із застосуванням змінених розмірів таких процентних ставок протягом нового строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту.

3.4.8. Якщо після набрання чинності новими розмірами процентних ставок за користування Лімітом Дозволеного овердрафту Клієнт продовжує використання коштів, вважається що така зміна розмірів процентних ставок здійснена за погодженням Сторін.

Отже, Банк виконав взяті на себе зобов`язання, відкрив позичальнику ОСОБА_1 поточний рахунок, окремий особовий Субрахунок в національній валюті України, надав їй кредитні кошти шляхом встановлення ліміту Дозволеного овердрафту та здійснював подальше банківське обслуговування його рахунків. Відповідач скористався правом на користування лімітом Дозволеного овердрафту та отримував для власних потреб кредитні кошти. Для підтвердження належного виконання Банком зобов`язань до даної позовної заяви додається: Заява-Договір, Правила, Тарифи, виписка за Договором та за рахунком клієнта, рішення Уповноважених колегіальних органів Банку).

З приводу порушення умов Кредитного договору та виникнення заборгованості Банк взяті на себе зобов`язання за Кредитним договором виконав своєчасно та в повному обсязі.

Натомість Відповідач зобов`язання за Кредитним договором належним чином не виконує, допускає прострочення платежів, що підтверджується, зокрема розрахунком заборгованості та випискою по рахункам за Кредитним договором.

Відповідно до п. 1.4.3.12. Правил, Банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань Клієнтом за укладеним Договором, зокрема, у разі порушення Клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за Договором, в тому числі сплати процентів, Комісії, та інших платежів, передбачених Заявою-договором та цими Правилами, про що Клієнту надсилається відповідна письмова вимога.

Оскільки станом на 19.08.2024 Відповідач мав прострочену заборгованість перед Банком у розмірі 38767,48 грн. Банком направлено Вимогу про дострокове повернення кредиту, яка зі сторони відповідача залишилась без відповіді та задоволення.

Внаслідок допущених Відповідачем порушень умов Кредитного договору щодо погашення кредиту та нарахованих процентів, станом на 07.01.2025 утворилася кредитна заборгованість в розмірі 36916,62 грн., яка складається з:

13660,87 грн. заборгованість по кредиту (поточна);

13098,71 грн. заборгованість по кредиту (прострочена);

671,45 грн. заборгованість по процентах (поточна);

9485,59 грн. заборгованість по процентах (прострочена);

(розрахунок заборгованості за Кредитним договором додається).

Наявність заборгованості Відповідача перед Банком підтверджується випискою по рахунках за період 19.04.2023 по 07.01.2025.

Враховуючи, що Відповідачем у добровільному порядку не вчиняються дії спрямовані на повернення кредитних коштів та процентів за Договором, з метою захисту права й охоронюваних законом інтересів АБ «Укргазбанк» звернувся із цим позовом для стягнення суми боргу в судовому порядку.

Щодо досудового врегулювання спору 03.12.2024 Позивачем було направлено вимогу про дострокове повернення кредиту за договором №2023/ОВР/018-000643, яка зі сторони відповідача залишилась без відповіді та задоволення .

При цьому, Позичальник не повідомляв Банк про зміну адрес та інших особистих даних.

Просить стягнути суму заборгованості в загальному розмірі 36916,62 гривень з відповідача. Одночасно просить стягнути понесені судові витрати по справі у сумі 2422,40 гривень.

10.02.2025 року у справі було відкрито спрощене позовне провадження,без повідомлення (виклику) сторін, та встановлено відповідачу строк для подачі відзиву на позов та подання письмових та електронних доказів щодо заперечення проти позову.

Ухвала про відкриття провадження, копія позовної заяви з додатком отримана відповідачем на електронну адресу ІНФОРМАЦІЯ_1 - 25.02.2025 року.

У встановлений строк відзив на позов та будь-які клопотання, пов`язані з розглядом справи не надійшли.

Дослідивши матеріали справи суд дійшов висновку про наступне.

Судом встановлено, що позивач порушив спір з приводу договірних правовідносин у сфері кредитування.

19.04.2023 року між сторонами був укладений договір №2023/І_С/018-001661 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платежів засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ "Укргазбанк", який обліковується в базі даних ПАТ АБ "Укргазбанк" за №2023/І_С/018-001661.

У відповідності до умов договору строк дії ліміту дозволеного овердрафту при орієнтованій сумі кредиту 10000,00 гривень при можливому розмірі кредиту до 300000,00 гривень встановлено на строк 12 місяців, тобто з 19.04.2023 року по 19.04.2024 року. За користування овердрафтом базова процентна ставка за користування овердрафтом становить в розмірі щомісячного платежу - 7,00% мінімум 50грн., пільговий період - 70 днів. Розмір процентної ставки на поточну заборгованість - 43,00% річних. Процентна ставка на прострочену заборгованість - 48,00 % річних. Комісія за видачу/встановлення кредиту: 2,99% (без ПДВ).

Порядок надання кредиту - безготівковим шляхом у формі кредитування карткового рахунку.

Загальні витрати за кредитом: реальна процентна ставка становить 53,39% річних. Проценти: 2870,92 гривень. Комісії, платежі за додаткові та/або супутні послуги: 299,00 гривень. Загальні витрати за кредитом: 3169,92 гривень.

З розрахунку наданого позивачем слідує, що за укладеним договором за відповідачем рахується заборгованість, загальний розмір якої, станом на 07.01.2025 року, складає 36916,62 гривень, з яких: 13660,87 гривень - заборгованість за кредитом (поточна); 13098,71 гривень - заборгованість по кредиту (прострочена); 671,45 гривень - заборгованість за процентами (поточна); 9485,59 гривень - заборгованість за процентами (прострочена).

Правильність нарахувань розміру заборгованості відповідачем на час розгляду справи не оспорена та не спростована.

Відповідно до ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч.1ст.626 ЦК України).

Згідно ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ст.ст.525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до змісту ст.ст.610, 612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки відповідач після отримання кредитних коштів взяті на себе зобов`язання відповідно до укладеного договору не виконує, до погашення заборгованості заходів не вживає, тому наявні підстави для задоволення позову.

Судові витрати підлягають стягненню з відповідача на користь позивача відповідно до ст.141 ЦПК України.

Керуючись ст.ст. 4, 12, 19, 141, 258, 259, 265, 268, 273, 274, 279, 354, 355 ЦПК України, ст. 525, 526, 626, 629, 634, 1054 ЦК України, -

У Х В А Л И В :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний Банк "Укргазбанк" заборгованість за Заявою-Договором №2023/І_С/018-001661(2023/OBP/018-000643) договором карткового рахунку від 19.04.2023 року в розмірі 36916 гривень 62 копійки, а також понесені судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2422 гривні 40 копійок.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подачі протягом тридцяти днів апеляційної скарги.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом 30 днів з дня його вручення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Сторони та учасники:

Позивач - Публічне акціонерне товариство акціонерний банк "Укргазбанк", місце знаходження: 04053, м. Київ, вул. Січових Стрільців, 10 б, .

Представник позивача - Ткаченко Василь Михайлович, адреса для листування: 10008, м.Житомир, вул. В.Бердичівська, 16.

Відповідач - ОСОБА_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , паспорт НОМЕР_3 виданий 02.03.2020 року органом 1820, РНОКПП НОМЕР_4 .

Суддя: О.М.Шульга