Справа №569/1263/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 березня 2025 року м.Рівне

Рівненський міський суд Рівненської області в складі:

головуючого судді Першко О.О.,

секретар судового засідання Прокопчук Л.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

У С Т А Н О В И В:

Акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (далі - позивач), діючи через свого представника Ляра Д.Ю., звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором б/н від 03 квітня 2008 року у розмірі 44 408 грн 46 коп.

Свої позовні вимоги мотивує тим, що відповідно до вказаного договору відповідач отримала від позивача кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Станом на 19 листопада 2024 року відповідач свої зобов`язання за кредитним договором не виконала, у результаті чого виникла заборгованість у розмірі 44 408 грн 46 коп., яка складається з: 40 691 грн 46 коп. заборгованості за тілом кредиту; 3 717 грн 00 коп. заборгованості за простроченими відсотками.

03 лютого 2025 року ОСОБА_1 подала відзив на позовну заяву, в якому просила в позові відмовити в повному обсязі.

У відзиві вказала, що у заяві позичальника від 03 квітня 2008 року процентна ставка не зазначена. Відтак, вказана позивачем заборгованість не слідує з Анкети-заяви від 03 квітня 2008 року, оскільки у ній відсутні умови щодо обов`язку сплати процентів, відповідальності за прострочення повернення боргу та інших деталей. І так як в Анкеті-заяві від 03 квітня 2008 року процентна ставка та інші складові кредиту не зазначені, то стягненню підлягає сума фактично отриманих та неповернутих коштів. При цьому, відповідно до розрахунку заборгованості, який надав позивач, нею фактично внесено (сплачено) 153 076 грн 81 коп., а тому підстав для стягнення заборгованості в сумі 44 408 грн 46 коп. немає.

20 лютого 2025 року представник позивача Тереняк В.І. подала відповідь на відзив, в якій просила позов задовольнити в повному обсязі.

У відповіді на відзив вказала, що відповідач звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву б/н від 03 квітня 2008 року та приєдналася до Умов та правил надання банківських послуг. У даній заяві вказано, що відповідач виявила бажання оформити на своє ім`я кредитку «Універсальна», а також сторонами погоджено поточну проценту ставку в розмірі 3% (36% на рік), вказано розміри комісій та штрафів.

Після спливу строку дії першої картки для можливості користування рахунком відповідачем додатково отримані ще 7 карток. В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 42 %. Далі в процесі користування рахунком відповідач підписала 15 травня 2021 року Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої погоджені істотні умови користування кредитним рахунком.

04 серпня 2023 року відповідач підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та Додаткову угоду № SAMDN1479_01 до Кредитного договору від 04 серпня 2023 року, відповідно до якої сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення змін в Заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідач використовувала кредитний рахунок, користувалася кредитним коштами, їй були відомі умови Договору, однак вона їх належним чином з певного часу перестала виконувати, в зв`язку з чим виникла заборгованість, яку позивач просить стягнути на свою користь.

24 лютого 2025 року відповідач подала заперечення, в яких просила в позовних вимогах відмовити.

У запереченнях вказала, що в Анкеті-заяві від 03 квітня 2008 року відсутні умови договору про узгодження процентної ставки за кредитом, як й інші істотні умови, притаманні кредитному договору. Позивачем не доведено факту укладення кредитного договору в належній формі та узгодження його істотних умов.

У судове засідання представник позивача не з`явився, хоча був належним чином повідомлений про час, дату та місце розгляду справи, що підтверджується довідками про доставку електронних документів. Разом з позовною заявою представник позивача Ляр Д.Ю. подав клопотання про розгляд справи без участі представника позивача.

Відповідач в судове засідання також не з`явилася, хоча належним чином повідомлялася про час, дату і місце проведення судового засідання. 18 березня 2025 року відповідач подала заяву, в якій просила проводити судовий розгляд без її участі.

Дослідивши матеріали справи та наявні в них докази, суд дійшов наступних висновків.

Судом встановлено, що 03 квітня 2008 року ОСОБА_2 підписала Заяву, в якій вказала, що вона ознайомилася і згодна з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді. Своїм підписом підтвердила факт отримання повної інформації про умови кредитування в ПриватБанку. Вона згодна з тим, що ця заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також тарифами складає між нею та банком договір про надання банківських послуг.

Ознайомившись з Умовами та Правилами надання банківських послуг, тарифами ПриватБанку, ОСОБА_2 просила відкрити рахунок і надати їй банківські послуги: кредитку «Універсальна» «30 днів пільгового періоду»; кредитний ліміт в сумі 500 грн 00 коп.; базова процента ставка за кредитом - 3% на місяць на залишок заборгованості.

В Заяві серед іншого вказані штрафи за невиконання взятих на себе відповідачем зобов`язань, а також право банку збільшувати, зменшувати чи скасовувати кредитний ліміт.

12 травня 2021 року ОСОБА_1 підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг, в якій вказала, що на підставі власного волевиявлення, згідно зі статтею 634 ЦК України, приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Миттєва розстрочка. Кредит готівкою» Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі, та зобов`язується їх належним чином виконувати.

В Заяві визначено істотні умови кредитування, диференційовано умови для карт «Універсальна» та «Універсальна Gold». Серед іншого визначено тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія, суму/ліміт кредиту розмір кредитного ліміту не перевищує: 50 000 грн для карт «Універсальна» і 75 000 грн для карт «Універсальна Gold», строк кредитування 12 місяців з пролонгацією, мета кредиту споживчі цілі, процентна ставка, відсотків річних 42,0 % для карт «Універсальна» і 40,8 % для карт «Універсальна Gold», тип процентної ставки фіксований, також регламентовано кількість та розмір платежів, періодичність їх внесення, визначені наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань у вигляді сплати пені, штрафів, визначено розмір процентної ставки, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних 84,0% для карт «Універсальна» і 81,6 % для карт «Універсальна Gold».

04 серпня 2023 року ОСОБА_1 підписала ще одну Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, в якій вказала, що на підставі статті 634 ЦК України приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Система переказів PrivatMoney», «Операції у відділеннях (умови та правила проведення операцій у відділеннях Банку)», «Автоплатежі», «Сервіс «BankID» Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять змішаний договір: Договір банківського рахунка, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами», «Миттєва розстрочка», приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі, та зобов`язується їх належним чином виконувати.

В Заяві визначено істотні умови кредитування, диференційовано умови для карт, зокрема, «Універсальна» та «Універсальна Gold». Серед іншого визначено тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія, суму/ліміт кредиту розмір кредитного ліміту не перевищує: 200 000 грн для карт «Універсальна» і 200 000 грн для карт «Універсальна Gold», строк кредитування 12 місяців з пролонгацією, мета кредиту споживчі цілі, процентна ставка, відсотків річних 42,0 % для карт «Універсальна» і 40,8 % для карт «Універсальна Gold», тип процентної ставки фіксований, також регламентовано кількість та розмір платежів, періодичність їх внесення, визначені наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань у вигляді сплати пені, штрафів, визначено розмір процентної ставки, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних 84,0% для карт «Універсальна» і 81,6 % для карт «Універсальна Gold».

04 серпня 2023 року між сторонами укладено Додаткову угоду №SAMDN1479_01 до Кредитного договору, якою змінено умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг змін у пункти 1.2, 1.3, 1.4, зокрема тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія, строк кредитування 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди, процентна ставка, відсотків річних 12,0 %, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних 12,0%, та сторони узгодили, що в разі порушення клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень після дати укладення цієї Додаткової угоди, на підставі статей 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов`язаний повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. Сторони узгодили, що на дату підписання цієї Додаткової угоди заборгованість за Договором становить: 42 330,16 грн, із них: основна сума боргу за кредитом в сумі 40 691,46 грн; нараховані, але несплачені проценти за користування кредитом, в сумі 1 638,70 грн. При цьому сторони узгодили, що розмір основної суми боргу та нарахованих процентів може відрізнятися від зазначених в цьому пункті у випадку здійснення клієнтом операції (операцій) за рахунком в день укладення цієї Додаткової угоди. Строк дії Кредитного договору становить 5 років, але в будь-якому випадку до повного виконання сторонами своїх зобов`язань. Додаткова угода вступає в дію з моменту її підписання сторонами та діє до закінчення строку Кредитного договору. Всі інші умови Договору, що не суперечать умовам цієї Додаткової угоди, залишаються незмінними. Сторони узгодили, що в разі, якщо умови публічної частини кредитного договору - підрозділу 2.1.1. «Кредитні картки» Умов та Правила надання банківських послуг, що розміщені на сайті Банку за посиланням https://privatbank.ua/terms, суперечать умовам цієї Додаткової угоди, до правовідносин сторін застосовуються умови Додаткової угоди.

Зі змісту виписки за договором б/н за період з 09 квітня 2008 року по 29 листопада 2024 року слідує, що ОСОБА_1 користувалася кредитною карткою, а саме розраховувалася в магазинах, аптеках, ресторанах, знімала готівку в банкоматі, здійснювала перекази грошових коштів на інші карткові рахунки та поповнювала свою картку.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості станом на 19 листопада 2024 року відповідач має заборгованість у розмірі 44 408 грн 46 коп., яка складається з: 40 691 грн 46 коп. заборгованості за тілом кредиту; 3 717 грн 00 коп. заборгованості за простроченими відсотками.

Відповідно до ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Статтею 203 ЦК України визначено, що зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.

За змістом статей 205, 207 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у томі числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

За положеннями ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Частиною першою статті 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Статтею 638 ЦК України визначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Судом встановлено, що 03 квітня 2008 року між сторонами укладено кредитний договір шляхом підписання ОСОБА_2 . Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг. Відповідач погодилася з визначеними у Заяві умовами кредитування, а саме з типом кредиту, розміром ліміту, процентною ставкою, порядком повернення кредиту та наслідками невиконання зобов`язань за договором.

Умови укладеного між сторонами кредитного договору від 03 квітня 2008 року позивачем були виконані, а саме відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок та надана можливість розпоряджатися кредитними коштами.

12 травня 2021 року та 04 серпня 2023 року ОСОБА_1 підписані ще дві Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг та 04 серпня 2023 року між сторонами також укладено Додаткову угоду №SAMDN1479_01 до Кредитного договору, якими внесені зміни до умов укладеного між сторонами кредитного договору.

Однак, як слідує з наданого розрахунку заборгованості, де відображено рух коштів з використанням кредиту та його погашенням, виписки за договором, відповідач свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконує, у результаті чого станом на 19 листопада 2024 року виникла заборгованість у розмірі 44 408 грн 46 коп., яка складається з: 40 691 грн 46 коп. заборгованості за тілом кредиту; 3 717 грн 00 коп. заборгованості за простроченими відсотками.

Оскільки в ході судового розгляду знайшов підтвердження факт порушення відповідачем своїх зобов`язань щодо сплати боргу за кредитним договором, а також факт наявності заборгованості у розмірі 44 408 грн 46 коп., суд доходить висновку про необхідність задоволення позову повністю.

Доводи відповідача про те, що позивачем не доведено факту укладення кредитного договору в належній формі та узгодження його істотних умов спростовуються наданими позивачем Заявами від 03 квітня 2008 року, від 12 травня 2021 року, від 04 серпня 2023 року, які підписані відповідачем, та Додатковою угодою №SAMDN1479_01 до Кредитного договору.

Так як позов підлягає задоволенню повністю, відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені ним судові витрати на сплату судового збору в розмірі 2 422 грн 40 коп.

Керуючись статтями 526, 530, 610, 611, 625, 634, 1054, 1056-1 Цивільного кодексу України, статтями 3, 12, 13, 81, 141, 259, 263-265, 354 Цивільного процесуального кодексу України, суд

У Х В А Л И В:

Позов Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором б/н від 03 квітня 2008 року у розмірі 44 408 (сорок чотири тисячі чотириста вісім) гривень 46 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» судові витрати у розмірі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок.

Апеляційна скарга на рішення може бути подана безпосередньо в Рівненський апеляційний суд протягом 30 днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач - Акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК», місцезнаходження: вул. Грушевського, буд. 1Д, м. Київ, .

Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Повне судове рішення складено 19 березня 2025 року.

Суддя О.О. Першко