Суддя Бугера О. В.
Справа № 644/5669/24
Провадження № 2/644/959/25
12 березня 2025 року Орджонікідзевський районний суд м. Харкова у складі:
Головуючого судді Бугери О.В.,
за участю секретаря судових засідань Радченко І.Ю.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в приміщенні Орджонікідзевського районного суду м. Харкова цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
Позивач АТ «Акцент-Банк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому зазначає, що відповідачка 06.09.2016 року приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг з метою укладання кредитного договору № Б/Н та отримання кредитної картки. На підставі Анкети-Заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг відповідачці надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.
Відповідачка при підписанні анкети-заяви підтвердила свою згоду на те, що підписана заява з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між нею та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві.
Ухвалою суду від 06.08.2024 року позовна заява була прийнята до розгляду та відкрито провадження у справі. Справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Представник позивача надав суду клопотання, в якому позов підтримав, проти заочного розгляду справи не заперечує, просить справу розглядати без його участі.
Відповідачка у судове засідання не з`явилась, про день та час слухання справи була повідомлена своєчасно та належним чином, шляхом надіслання СМС-повісток та шляхом надіслання судових повісток на адресу реєстрації відповідачки, конверти повертаються з позначкою «адресат відсутній за вказаною адресою», причини неявки суду не повідомила, відзив на позов не подавала, заперечень проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження не надійшло.
Враховуючи неявку відповідачки та думку представника позивача, суд вважає за можливе проводити розгляд справи заочно, за відсутності сторін.
Дослідивши матеріали цивільної справи, суд встановив наступне.
Згідно анкети-заяви від 06.09.2016 року відповідачка приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг з метою укладання кредитного договору № Б/Н та отримання кредитної картки. На підставі Анкети-Заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг відповідачці надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.
Відповідно п. п. 2.1.1.2.2-2.1.1.2.4 договору, відповідачка дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити або анулювати) кредитний ліміт.
Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між нею та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві та зобов`язалась повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений договором.
Відповідачці відкрито рахунок № НОМЕР_1 та було видано картку: № НОМЕР_2 , строком дії до липня 2020 року.
До позовної заяви також надано виписку по картці з відкритого карткового рахунку на ім`я відповідачки та розрахунок заборгованості за договором Б/Н від 06.09.2016 року, з яких вбачається операції відповідачки по зняттю та поповненню коштів, останнє погашення заборгованості відбувалось 25.02.2022 року шляхом зарахування 1700,00 гривень на картковий рахунок.
Згідно ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Оцінюючи в сукупності надані позивачем розрахунки заборгованості за кредитними договорами в якості доказу, судом встановлено, що відповідачка зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконувала, зважаючи на що утворилася заборгованість за кредитним договором.
Що стосується вимог позивача про стягнення з відповідачки заборгованості за відсотками за кредитним договором, то вимоги підлягають частковому задоволенню
За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.
Відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані законодавством. Зокрема, відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів установлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає частина друга статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України.
Зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто, позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.
Про що викладено правову позицію у постанові Великої Палати у справі №910/4518/16 від 05 квітня 2023 року.
У витязі з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» доданому до позовної заяви у п. 2.1.1.2.15-2.1.1.2.17. зазначено, що Картка діє до останнього дня місяця, зазначеного на лицьовому боці Картки, включно. Забороняється використання Картки (її реквізитів) із закінченим терміном дії. Після закінчення терміну дії відповідна картка продовжується Банком на новий термін на основі звернення Клієнта в Банк, згідно з чинними тарифами. Перевипуск картки на новий термін здійснюється у разі дотримання Клієнтом умов обслуговування картки, передбачених Договором. Для перевипуску картки до закінчення її терміну дії Клієнт повинен звернутися до відділення Банку.
Представником позивача 18.12.2024 року надавалась заява суду та зазначалось, що Дія пластикової картки № НОМЕР_2 закінчилась в липні 2020 року, а строк користування кредитом, відповідно до п.2.1.1.12.4. Умов та правил надання банківських послуг у АТ "АКЦЕНТ-БАНК", Витяг з яких надано додатком до позову, становить 20 років, з можливістю пролонгації на аналогічний строк.
Судом досліджено відповідний Витяг долучений до позовної заяви та із п.2.1.1.12.4. на який посилається представник позивача, та даним пунктом Умов та правил врегульовано терміни внесення обовязкового платежу по кредиту, та не визначається строк користування кредитом, в тому числі відсутні посилання на строк користування кредитом в 20 років, з можливістю пролонгації на аналогічний строк.
З урахуванням наведеного, відповідно до довідки за картами доданої до позовної заяви стороною позивача, термін дії картки закінчився 31.07.2020 року, інших карток відповідачу не видавалось.
Проценти за користування кредитом, визначено у розмірі 46.8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, також строк дії картки до 31.07.2020, тобто зафіксовано граничний строк нарахування відсотків за користування кредитними коштами.
Згідно до п. 2.1.1.12.8.1 Черговість та розмір погашення Боргових зобов`язань здійснюється в порядку, викладеному в Пам`ятці клієнта, що є невід`ємною частиною договору.
У пам`ятці клієнта вказано такий порядок погашення заборгованості під час внесення коштів на картковий рахунок: штраф, пеня, прострочені комісії, прострочені відсотки, прострочений кредит, нараховані комісії, нараховані відсотки, заборгованість за кредитним лімітом.
За таких обставин, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, з відповідачки підлягає стягненню сума заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 2800,29 грн.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 526, 530, 610, 611, 612, 625-629, 1048, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 10, 12, 95, 141, 259, 263-265, 280-282 ЦПК України, суд, -
Позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором- задовольнити частково.
Повний текст рішення виготовлений 12.03.2025 року.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Заочне рішення може бути оскаржене до Харківського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом 30 днів з дня його проголошення шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до апеляційної інстанції.
Головуючий: суддя О.В. Бугера