Справа № 345/6160/24
Провадження № 22-ц/4808/238/25
Головуючий у 1 інстанції Кулаєць Б. О.
Суддя-доповідач Василишин Л. В.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 лютого 2025 року м. Івано-Франківськ

Івано-Франківський апеляційний суд у складі:

головуючої (суддя-доповідач) Василишин Л. В.,

суддів: Бойчука І. В., Максюти І. О.,

розглянувши в порядку письмового провадженняапеляційну скарг у представника Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» на заочне рішення Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області від 10 грудня 2024року у складі судді Кулаєць Б. О., ухвалене у м. Калуші Івано-Франківської області, у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Короткий зміст позовних вимог

У жовтні 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позов обґрунтовано тим, що 23 березня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідачем за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем вказаного товариства, в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних та програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1368-7542. На виконання вимог договору позичальнику надано одноразовий ідентифікатор С6832, для підписання вказаного кредитного договору та для підтвердження ознайомлення з правилами та інших супутніх документів. Відповідно до умов договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 18 000 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період 30 днів, знижена % ставка 2,50 % у день, стандартна % ставка 2,50 % у день.

Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредит на умовах, передбачених договором. Відповідач підтвердив виникнення зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме, отримавши кредитні кошти. Відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі, в разі отримання ним грошових коштів.

Надалі, відповідач всупереч умовам кредитного договору, статті 12 ЗУ «Про споживче кредитування» та статтям 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушив умови кредитного договору. Станом на 08 серпня 2024 року загальний розмір грошових вимог кредитодавця до відповідача, які виникли на підставі кредитного договору становлять 79650,00 грн, з яких: 18 000 грн прострочена заборгованість за кредитом; 61 650,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими відсотками.

Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець направив позичальнику вимогу про усунення порушень умов договору. Однак така вимога була проігнорована позичальником, порушення не усунуто.

Враховуючи наведене, ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» просило суд стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість у розмірі 79 650,00 грн, з яких: 18 000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом та 61 650,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими відсотками, а також судові витрати в розмірі 2 422,40 грн

Короткий зміст рішення суду першої інстанції

Заочним рішенням Калуського міськрайонного суду від 10 грудня 2024 року частково задоволено позов ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС».

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1368-7542 від 23 березня 2024 року в розмірі 43020,00 грн, з яких: 18 000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом та 25 020,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими відсотками.

В іншій частині позову відмолено.

Також стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 1 308,10 грн судового збору.

Рішення суду першої інстанції мотивовано тим, що у зв`язку із невиконанням позичальником взятих на себе зобов`язань за кредитним договором, утворилась заборгованість, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у розмірі 43 020,00 грн, з яких 18 000,00 грн заборгованості за тілом кредиту та 25 020,00 грн заборгованості за відсотками, з розрахунку максимальної денної процентної ставки в 1 % відповідно до частини 5 статті 8 Закону України» Про споживче кредитування».

Короткий зміст та узагальнюючі доводи апеляційної скарги

В апеляційній скарзі представник ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», посилаючись на неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи, порушення норм матеріального права, просить рішення суду в частині відмови позовних вимог скасувати та ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги задовольнити повністю.

В обґрунтування апеляційної скарги зазначає, що 23 березня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (https://creditkasa.com.ua) було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1368-7572. Відповідно до умов договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 18 000 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період 30 днів, знижена % ставка 2,50 % в день, стандартна % ставка 2,50 % в день. Розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому статті 627 ЦК України. На підтвердження розміру заборгованості подано розрахунок, згідно з яким за період з 23 березня 2024 року по 06 серпня 2024 року (включно) нарахування відсотків відбулось за ставкою у розмірі 2,5 %, що узгоджується із пунктами 4.10 та 10.1 укладеного договору.

Також вказує, що дійсно максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1% відповідно до Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який прийнятий 22 липня 2023 року та набрав чинності 24 грудня 2023 року. Разом з тим, відповідно до положень Закону України «Про споживче кредитування» за договорами про споживчий кредит, які укладалися після набрання чинності Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», денна процентна ставка повинна розраховуватись на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених на дату укладання такого договору. При цьому, денна процента ставка залишається незмінною протягом усього строку кредитування за договором про споживчий кредит за умови, що до нього не вносились зміни щодо складових показників, які застосовуються для обчислення денної процентної ставки (строку кредитування, загальних витрат за споживчими кредитом та загального розміру кредиту). Зважаючи на положення пункту 17 Розділ 4 Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» станом на момент уклалення договору (23 березня 2024 року) процента ставка не могла перевищувати 2,5 %. Умова договору, а саме пунктами 4.10 та 10.1 визначено процентну ставку саме у розмірі 2,5%. Крім того, пунктом 4.7 визначено, що дана ставка є фіксованою та не змінюється протягом усього строку користування кредитом.

Позиція інших учасників справи

Відзив на апеляційну скаргу не подано. Відповідно до частини третьої статті 360 ЦПК України, відсутність відзиву на апеляційну скаргу не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції.

Фактичні обставини справи

Суд першої інстанції встановив, що 23 березня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) укладено договор, за умовами якого кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем відсотки за користування кредитом (а.с. 18-35).

Відповідно до пункту 4.10 нарахування відсотків за користування кредитом здійснюється з дня видачі кредиту до фактичного повернення всієї суми кредиту, за такою ставкою: стандартна процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування кредитом.

Строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит - 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 16 січня 2025 року. Строк Договору є рівним Строку кредитування (пункт 4.12 договору).

У пункті 4.14 сторони передбачили, що орієнтована загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає 153 000,00 грн та включає в себе суму кредиту та відсотки за користування кредитом.

Кредитний договір підписаний позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором С6832. Позичальник також вказав свої паспортні дані, місце проживання, ідентифікаційний номер.

Порядок і умови відкриття ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» кредитної лінії, права та обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладання та належного виконання умов договору, визначено у Правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), які підписані позичальником ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором С6832 (а.с. 36-51).

Також до укладення кредитного договору відповідач ознайомився із паспортом споживчого кредиту, що підтвердив електронним підписом одноразовим ідентифікатором С6832 (а.с. 52-55).

Загальна вартість кредиту та реальна річна процентної ставки за договором № 1368-7542 від 23 березня 2024 року визначені у Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за вказаним договором (а.с. 56-57).

За змістом довідки про перерахунок суми кредиту відповідачу за допомогою системи LigPay 23 березня 2024 року перераховано 18 000,00 грн на картку № НОМЕР_1 (а.с. 103).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 1368-7542 від 23 березня 2024 року станом на 08 серпня 2024 року у ОСОБА_1 наявна заборгованість у розмірі 79 650 грн, з яких: 18 000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом та 61 650,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими відсотками (а.с. 104-106).

23 серпня 2024 року ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надіслало вимогу про сплату заборгованість за кредитом протягом 30 календарних днів з дня отримання цієї вимоги (а.с. 108).

Позиція Івано-Франківського апеляційного суду

Згідно з частиною першою статті 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою.

Відповідно до частини першої статті 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Частиною тринадцятою статті 7 ЦПК України визначено, що розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними в справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Враховуючи категорію справи, ціну позову (79 650 грн) розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи.

Згідно з статтею 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній та додатково поданими доказами, перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

За змістом доводів та вимог апеляційних скарг вбачається, що рішення суду першої інстанції оскаржується частині відмови у задоволенні позовних вимог. В іншій частині рішення суду першої інстанції не оскаржується, тому в апеляційному порядку не переглядається.

Заслухавши суддю - доповідача, перевіривши законність та обґрунтованість рішення місцевого суду в межах доводів та вимог апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню.

Застосовані норми права та висновки апеляційного суду за результатами розгляду апеляційної скарги

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі (стаття 1055 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідно до статті 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно з частинами сьомою, дванадцятою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

У справі, яка переглядається, суд першої інстанції встановив, що 23 березня 2024 року ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1368-7542, за умовами якого відповідач отримав кредитні кошти в сумі 18000 грн на строк 300 днів до 16 січня 2025 року.

Згідно з пунктом 4.10 нарахування відсотків за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування кредитом.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 1368-7542 від 23 березня 2024 року станом на 08 серпня 2024 року у ОСОБА_1 наявна заборгованість у розмірі 79 650 грн, з яких: 18 000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом та 61 650,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами. При цьому відсотки нараховані за денною процентною ставкою у розмірі 2,5 %.

Задовольняючи частково позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за відсотками, місцевий суд виходив з того, що умова укладеного між сторонами договору, передбачена пунктом 4.10 щодо встановлення денної процентної ставки у 2,5 % відповідно до частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемною. А тому суд здійснив розрахунок заборгованості за відсотками виходячи з встановленої частиною 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальної денної процентної ставки 1 %.

Колегія суддів погоджується із такими висновками суду першої інстанції з огляду на таке.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Враховуючи, що кредитний договір було укладено 23 березня 2024 року, тобто після набрання чинності Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», то доводи апелянта щодо неправильного застосування частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» не заслуговують на увагу.

Не спроможними є і твердження апелянта про те, що умовами договору визначено процентну ставку у розмірі 2,5 %, оскільки суд першої інстанції визнав нікчемною умову кредитного договору щодо встановлення такого розміру відсотків.

Таким чином, суд першої інстанції, встановивши фактичні обставини у справі, від яких залежить правильне вирішення спору, вірно застосувавши норми матеріального права, дійшов правильного висновку про стягнення заборгованості за відсотками з розрахунку розміру денної процентної ставки 1%.

Згідно з статтею 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Враховуючи наведене, колегія суддів вважає, що підстави для скасування рішення суду першої інстанції з мотивів, викладених в апеляційній скарзі, відсутні. А отже, апеляційну скаргу необхідно залишити без задоволення, а рішення суду - без змін.

Оскільки судове рішення підлягає залишенню без змін, судовий збір покладається на особу, яка подала апеляційну скаргу.

Керуючись статтями 374, 375, 381-384, 389 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу представника Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» залишити без задоволення.

Заочне рішення Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області від 10 грудня 2024року в оскаржуваній частині залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і в касаційному порядку оскарженню не підлягає, а у випадках, передбачених пунктом 2 частини 3 статті 389 ЦПК України, може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту постанови.

Суддя-доповідач Л. В. Василишин

Судді: І. В. Бойчук

І. О. Максюта