РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 лютого 2025 рокуСправа № 495/10289/24
Номер провадження 2/495/433/2025

Білгород-Дністровський міськрайонний суд Одеської області в складі:

головуючої судді Братків І.І.,

за участю секретаря судового засідання Трофімчук О.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Білгороді-Дністровський в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

УСТАНОВИВ:

12 листопада 2024 року представник Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» - Киричук Г.М., яка діє на підставі довіреності від 14.10.2022 звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача на їх користь заборгованість у сумі 62 784,13 грн. та судовий збір в розмірі 2 422,40 грн.

Позиції сторін.

Свої вимоги Банк мотивував тим, що між АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» та ОСОБА_1 19.11.2019 на підставі кредитного договору № 502 видано кредит у сумі 19 000 грн.

14.05.2021 на підставі кредитного договору № видано кредит у сумі 20 000 грн.

02.02.2022 на підставі кредитного договору № 601 видано кредит у сумі 15 000 грн.

Відповідач ОСОБА_1 не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 09.09.2024 року складає:

1) По кредитному договору від 19.11.2019 N? 502 - 30639.12 (тридцять тисяч шістсої тридцять дев?ять гривень 12 копійок) грн., з яких: 18740.95 грн. - заборгованість за кредитом; 11898.17 грн. - заборгованість процентами; 0 грн. - заборгованість за комісією;

???2) По кредитному договору від 14.05.2021 N? - 14151.79 (чотирнадцять тисяч сто п?ятдесят одна гривня 79 копійок) грн., з яких: 9964.65 грн. - заборгованість за кредитом; 1.14 грн. - заборгованість процентами; 4186 грн. - заборгованість за комісією;

???3) По кредитному договору від 02.02.2022 N? 601- 17993.22 (сімнадцять тисяч дев?ятсот дев?яносто три гривні 22 копійки) грн., з яких: 13125.13 грн. - заборгованість за кредитом; 1.91 грн. - заборгованість процентами; 4866.18 грн. - заборгованість за комісією;

Тобто загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 09.09.2024 склала 62784,13 (Шістдесят дві тисячі сімсот вісімдесят чотири грн 13 коп.) гривень.

Позивач направив письмову вимогу (Повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.

У зв`язку з порушенням ОСОБА_1 взятих на себе кредитних зобов`язань, позивач вимушений звернутися до суду за захистом своїх прав та інтересів.

Відповідач правом подання відзиву не скористався.

Рух справи у суді.

Ухвалою Білгород-Дністровського міськрайонного суду Одеської області /суддя Братків І.І./ від 14 листопада 2024 року відкрито провадження у справі та призначено до розгляду в спрощеному позовному провадженні з викликом сторін.

Судові засідання призначалися на 13.12.2024, 15.01.2025, 14.02.2025.

Інші процесуальні дії не вчинялися.

Позиції сторін в судовому засіданні.

Представник позивача АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» - Киричук Г.М., яка діє на підставі довіреності від 14.10.2022 у судове засідання не з`явилась, про час та місце його проведення сповіщена належним чином, в прохальній частині позовної заяви просила розглянути справу у її відсутність, проти винесення заочного рішення не заперечувала.

Відповідач ОСОБА_1 13.12.2024 подав на адресу суду заяву (Вхід. №35855/24) згідно якої просив дану справу розглянути за його відсутності.

У зв`язку з тим, що розгляд справи відбувався за відсутності сторін, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Фактичні обставини справи.

19.11.2019 ОСОБА_1 підписав заяву №502 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб згідно з якою підтвердив, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» у повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті договору комплексного банківського обслуговування, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодився з тим, що може обирати будь-які передбачені договором комплексного банківського обслуговування послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку).

Відповідно до заяви №601 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 02.02.2022 банк надав позичальнику споживчий кредит у розмірі 15 000 грн. на загальні споживчі цілі. Строк кредиту 24 місяці. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,22% річних, розмір процентної ставки - 0,010 % річних.

Окрім заяви, відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту, де сторони погодили всі істотні умови договору.

Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит 19.11.2019 на підставі кредитного договору № 502 видано кредит у сумі 19 000 грн.; 14.05.2021 на підставі кредитного договору № видано кредит у сумі 20 000 грн.; 02.02.2022 на підставі кредитного договору № 601 видано кредит у сумі 15 000 грн., за позикою ОСОБА_1 .

У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем зобов`язань за кредитним договором утворилася заборгованість, яка згідно з наданим позивачем розрахунком станом на 09.09.2024 року складає:

1) По кредитному договору від 19.11.2019 N? 502 - 30639.12 (тридцять тисяч шістсої тридцять дев?ять гривень 12 копійок) грн., з яких: 18740.95 грн. - заборгованість за кредитом; 11898.17 грн. - заборгованість процентами; 0 грн. - заборгованість за комісією;

???2) По кредитному договору від 14.05.2021 N? - 14151.79 (чотирнадцять тисяч сто п?ятдесят одна гривня 79 копійок) грн., з яких: 9964.65 грн. - заборгованість за кредитом; 1.14 грн. - заборгованість процентами; 4186 грн. - заборгованість за комісією;

???3) По кредитному договору від 02.02.2022 N? 601- 17993.22 (сімнадцять тисяч дев?ятсот дев?яносто три гривні 22 копійки) грн., з яких: 13125.13 грн. - заборгованість за кредитом; 1.91 грн. - заборгованість процентами; 4866.18 грн. - заборгованість за комісією;

Тобто загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 09.09.2024 склала 62784,13 (Шістдесят дві тисячі сімсот вісімдесят чотири грн 13 коп.) гривень.

Вказане підтверджується розрахунком заборгованості за договором №601 від 02.02.2022 станом на 09.09.2024, за договором № від 14.05.2021 станом на 09.09.2024, та за договором №502 від 19.11.2019 станом на 09.09.2024, які перевірено судом. Відповідачем вказані розрахунки не спростовано, доказів на погашення заборгованості суду не надано. Окрім того, з вказаних розрахунків вбачається внесення відповідачем платежів з метою погашення заборгованості, що за своєю суттю є визнанням боргу.

Норми права, якими регулюються спірні правовідносини. Висновки суду.

Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно зі статтями 526,530,610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За положеннями ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Укладені між сторонами кредитні договори не містять умови, відповідно до яких банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому або у визначеній банком частині, а тому, згідно ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися відповідно до вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Згідно ч. 4ст. 16 Закону України "Про споживче кредитування", в разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

На адресу відповідача позивачем направлено письмову вимогу вих.№КНО-44.2.2./555 від 09.09.2024 про виконання зобов`язання щодо погашення кредитної заборгованості достроково не пізніше 30 календарних днів з дня отримання відповідного повідомлення.

З урахуванням наведеного та положень вказаних вище норм суд доходить висновку що, вимоги позивача в частині стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в розмірі 41 830,73 грн. та заборгованості за процентами в розмірі 11 901,22 грн. є доведеними та підлягають задоволенню.

Щодо вимог позивача в частині стягнення з відповідача заборгованості за комісією в розмірі 9 052,18 грн. суд зазначає наступне.

Відповідно до пунктом 6статті 3ЦК України справедливість, добросовісність та розумність належать до загальних засад цивільного законодавства.

Згідно з абзацом третім частини четвертої статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів" (у редакції станом на 01 січня 2017 року - остання редакція до набуття чинності Законом України "Про споживче кредитування") кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

10 червня 2017 року набрав чинності Закон України "Про споживче кредитування" від 15 листопада 2016 року N 1734-VIII. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.

У зв`язку з чим у Законі України "Про захист прав споживачів" текст статті 11 викладено в такій редакції: "Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування".

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України "Про споживче кредитування" після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно до частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Відповідно до частини другої статті 215ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України "Про споживче кредитування" (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті12 Закону України "Про споживче кредитування".

Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13 липня 2022 року у справі N 496/3134/19 (провадження N 14-44цс21).

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі N 202/5330/19 зазначено, що "у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України "Про споживче кредитування". Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті12 Закону України "Про споживче кредитування".

Пунктом 5 кредитного договору встановлено комісію за обслуговування кредитної заборгованості 2,22% з 02.02.2022 щомісячно.

У кредитному договорі не зазначено конкретного переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговуванням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія.

Відповідно до висновків викладених Верховним Судом в постанові від 07 червня 2023 року у справі № 686/14530/15 (провадження № 61-13299св22) слідує, що виходячи із принципів справедливості, добросовісності на позичальника не може бути покладено обов`язок сплачувати платежі за послуги, які ним фактично не замовлялись і які банком фактично не надавались, а встановлення платежів за такі послуги було заборонено нормативно-правовими актами.

Оскільки сплата позичальником винагороди за надання фінансового інструменту та винагороди за проведення додаткового моніторингу є платою за послуги, що супроводжують кредит в даному випадку, тому пункти договору, які передбачають сплату такої винагороди є нікчемними, у зв`язку з чим підстави для нарахування комісії на підставі нікчемних умов договору є безпідставними і вказані кошти не підлягають сплаті позичальником.

Також АТ «ПУМБ» не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, а тому положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті12 Закону України "Про споживче кредитування".

За таких обставин, нарахування банком комісії за обслуговування кредитної заборгованості є неправомірним, а відтак банк не має права вимагати її сплати від відповідача.

З огляду на викладене, суд дійшов висновку про необхідність часткового задоволення позовні вимоги АТ «ПУМБ» та стягнути з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованість за кредитними договорами №502 від 19.11.2019 № від 14.05.2021 та №601 від 02.02.2022 у розмірі 53 731,95 грн., яка складається з заборгованості за тілом кредиту 41 830,73 грн. та заборгованості по відсоткам 11 901,22 грн.

Щодо стягнення судових витрат.

Згідно з частиною першою статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Тому, враховуючі заявлені позивачем вимоги, з відповідача слід стягнути заборгованість за кредитним договором у сумі 53 731,95 грн.

При розподілі судових витрат суд враховує пропорційність задоволених вимог. Позов заявлено на суму 62 784,13 грн, а задоволено 53 731,95 грн., тобто на 85 % (53 731,95 грн. х 100 % /62 784,13= 85 % ).

У відповідності з ч.1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір в розмірі 2 059,04 грн. (2 422,40 х 85 %/100%).

Керуючись ЗУ "Про споживче кредитування", статями 11, 207, 525-526, 530, 536, 549, 551, 610, 625, 626, 629, 1046-1056 ЦК України, ст. ст. 81, 128, 141, 223, 247, 258, 259, 263-265, 274, 279, 351-355 ЦПК України, суд,

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» заборгованість за кредитним договором №601 від 02.02.2022, за договором № від 14.05.2021 та за договором №502 від 19.11.2019 у сумі 53 731,95 грн. яка складається з:

- 41 830,73 грн. заборгованість за кредитом;

- 11 901,22 грн. заборгованість за процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 059,04 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку на подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги на рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення безпосередньо до Одеського апеляційного суду.

Учасник справи, якому рішення суду не було вручене у день проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Повне найменування сторін

Позивач Акціонерне товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК», адреса місцезнаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, ;

Представник позивача Киричук Галина Миколаївна, РНКОПП НОМЕР_1 , юридична адреса: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4;

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНКОПП НОМЕР_2 , який зареєстрований та проживає за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Ірина БРАТКІВ