ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 536/185/24 Номер провадження 22-ц/814/187/25Головуючий у 1-й інстанції Предоляк О.С. Доповідач ап. інст. Бутенко С. Б.
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 лютого 2025 року м. Полтава

Полтавський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати у цивільних справах:

Головуючого судді Бутенко С. Б.

Суддів Обідіної О. І., Чумак О. В.

за участю секретаря: Ракович Д. Г.

розглянув у відкритому судовому засіданні в м. Полтаві за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»

на заочне рішення Автозаводського районного суду м. Кременчука Полтавської області від 26 квітня 2024 року у складі судді Предоляк О. С.

у цивільній справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:

У квітні 2024 року представник ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернувся до суду з вказаним позовом до ОСОБА_1 в якому просив про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором № 1110-1772 від 07.11.2022 у розмірі 50 800 грн і понесених судових витрат.

Позов мотивовано тим, що 07.11.2022 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1110-1772. Кредитний договір між сторонами укладений в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» та відповідно до Правил надання грошових коштів у кредит, що складають єдиний договір.

Відповідно до умов Кредитного договору відповідач отримав кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 11 000,00 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 7 днів; знижена процентна ставка - 2,50% в день; стандартна процентна ставка - 3,00 % в день.

Сплачуючи кредит, відповідач вчинив конклюдентні дії, що свідчать про прийняття укладеного Кредитного договору, який створив для нього певні цивільні права та обов`язки, частину з яких було реалізовано.

Станом на 29.12.2023 загальний розмір заборгованості відповідача за Кредитним договором становить: 71 858,94 грн, а саме: прострочена заборгованість за кредитом - 7 275 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 64 583,94 грн.

Проте кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 21 058,94 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за Кредитним договором у розмірі 50 800,00 грн.

Заочним рішенням Автозаводського районного суду м. Кременчука Полтавської області від 26 квітня 2024 року позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1110-1772 від 07.11.2022 в розмірі 9 639,44 грн.

У задоволенні іншої частини позовних вимог відмовлено.

Вирішено питання розподілу судових витрат. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у повернення сплаченого судового збору 459,77 грн.

Рішення суду мотивовано тим, що відповідач ОСОБА_1 отримав вказаний кредит, який мав повернути до 20.11.2022, тому на користь позивача підлягає стягненню прострочена заборгованість за кредитом у розмірі 7 275 грн та прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 2 364,44 грн. За межами строку кредитування, починаючи з 20.11.2022, позивач не має права на проценти за договором.

Не погодившись з вказаним рішенням в частині відмови у стягненні заборгованості по процентах за користування кредитом, представник ТОВ «Укр Кредит Фінанс» Шевченко В. О. подала апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на незаконність та необґрунтованість рішення, невідповідність висновків суду обставинам справи, порушення норм матеріального та процесуального права, просить скасувати рішення суду першої інстанції в оскаржуваній частині та ухвалити нове рішення, яким позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задовольнити в повному обсязі.

Доводи апеляційної скарги ґрунтуються на тому, що заявлений строк користування кредитом складає 7 календарних днів з дня надання кредиту - це обраний позичальником строк користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за заниженою процентною ставкою, а строк кредитування - це строк, на який видаються грошові кошти, що в даному випадку становить 300 календарних днів.

Вказує, що умови кредитного договору визначено сторонами за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому статтею 627 ЦК України. Відповідач не звертався до суду з вимогами про визнання договору та/або його окремих частин недійсними, тому позивач має законне право на проценти в межах строку кредитування - до 03.09.2023 за встановленими договором ставками процентів за користування кредитними коштами.

Вважає, що судом першої інстанції дано неправильну правову оцінку нарахованих позивачем процентів за користування кредитом, правове регулювання яких передбачене статтями 1048, 1056-1 ЦК України, згідно пунктів 4.6, 4.8, 10.1 кредитного договору, що призвело до неправильного вирішення справи.

Відзив на апеляційну скаргу до апеляційного суду не надходив.

Колегія суддів Полтавського апеляційного суду, заслухавши доповідь судді-доповідача, перевіривши доводи апеляційної скарги та матеріали справи, дійшла висновку про задоволення апеляційної скарги, виходячи з наступного.

Частиною третьою статті 3 ЦПК України встановлено, що провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.

Відповідно до частини першої статті 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими главою 1 розділу V Цивільного процесуального кодексу України.

Спрощене позовне провадження призначене для розгляду малозначних справ, справ, що виникають з трудових відносин, справ незначної складності та інших справ, для яких пріоритетним є швидке вирішення справи (частина четверта статті 19, стаття 274 ЦПК України).

Апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи (частина перша статті 369 ЦПК України).

Розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи (частина тринадцята статті 7 ЦПК України).

Згідно частин першої, другої статті 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

Повноваження суду апеляційної інстанції визначено статтею 374 ЦПК України, згідно пункту 2 частини першої якої за результатами розгляду апеляційної скарги апеляційний суд має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

Підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення згідно пунктів 3, 4 частини першої статті 376 ЦПК України є невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи, порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

По справі встановлено, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є фінансовою установою, яка здійснює діяльність з інших видів кредитування, що підтверджується свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи серії ІК № 116 від 01.08.2013, виданим Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг.

07.11.2022 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1110-1772, відповідно до умов якого відповідачу відкрито невідновлювальну кредитну лінію шляхом надання грошових коштів у сумі 11 000 грн для задоволення особистих потреб.

Договір містить електронний підпис позичальника ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором А612 та кваліфіковану електронну печатку кредитодавця ТОВ «Укр Кредит Фінанс», що свідчить про досягнення між сторонами з дотриманням обов`язкової письмової форми згоди з усіх істотних умов договору, у тому числі порядку та умов надання кредиту, строку кредитування та розміру процентної ставки протягом строку користування кредитом.

За умовами кредитного договору позичальником обрано 7-денний строк користування кредитом (заявлений строк), протягом якого ним може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою, що становить 0,01% та 2,50% відповідно за кожен день користування кредитом.

Стандартна процентна ставка встановлена на рівні 3% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою (пункти 2.4, 2.6 Договору).

Строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику, становить 300 календарних днів з моменту перерахування коштів позичальнику. Дата повернення кредиту - 03.09.2023. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором (пункт 4.8 Договору).

Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 2 677 515%, а орієнтовна загальна вартість кредиту складає 110 000 грн, що включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом за весь строк кредитування - 99 000 грн (пункти 4.9, 4.10 Договору).

Згідно повідомлення АТ КБ «ПриватБанк» кошти за кредитним договором № 1110-1772 від 07.11.2022 в сумі 11 000 грн від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів EasyPay були зараховані на картку № НОМЕР_1 , вказану відповідачем ОСОБА_1 при укладенні кредитного договору.

За загальними правилами, передбаченими статтями 526-530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, належними сторонами та в установлений строк (термін).

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До правовідносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 цього Кодексу. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Право кредитодавця на одержання процентів за кредитом, розмір і порядок одержання яких встановлюється договором, передбачено також частиною першою статті 1048, статтею 1056-1 ЦК України.

Відмовляючи у стягненні на користь позивача процентів за кредитом, суд першої інстанції виходив з того, що зазначення у договорі двох строків кредитування призводить до різного тлумачення та розуміння його сторонами договору, зокрема, позичальником.

Проте, таких висновків суд дійшов за відсутності будь-яких заперечень з боку відповідача, не надавши належної оцінки наявних у справі доказів та неправильно застосувавши норми права до правовідносин, що виникли між сторонами.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору, якими є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною (стаття 638 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі (абзац другий частини другої статті 639 ЦК України).

Згідно частини першої статті 637 ЦК України тлумачення умов договору здійснюється відповідно до статті 213 цього Кодексу, а саме: зміст договору може бути витлумачений стороною (сторонами), на вимогу однієї або обох сторін суд може постановити рішення про тлумачення змісту договору.

Однак з такими вимогами сторони до суду не звертались.

Як вбачається зі змісту спірного кредитного договору (пункти 4.4, 4.6, 10.1, 10.2, 10.3), позичальнику на умовах програми лояльності може надаватись можливість скористатися кредитом за пільговою або зниженою процентною ставкою, яка надається позичальнику кредитором виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору, для чого встановлюються Базові періоди тривалістю у 7 календарних днів, у межах яких застосовується відповідна процентна ставка. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду або датою дострокового погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів у поточному Базовому періоді.

Так, за умови сплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня першого Базового періоду позичальник має право на користування кредитом за зниженою процентною ставкою - 2,50% за кожен день протягом першого Базового періоду. В іншому випадку нарахування процентів за користування кредитом за перший Базовий період здійснюється за стандартною процентною ставкою - 3,00% за кожен день користування кредитом. З моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів подальше нарахування процентів здійснюється за зниженою процентною ставкою. У разі несплати позичальником у повному обсязі нарахованих процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів здійснюється за стандартною процентною ставкою до повного погашення заборгованості. За умови, якщо позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, сплата процентів за користування кредитом здійснюється за зниженою процентною ставкою з першого дня користування кредитом протягом усього періоду дії договору.

Суд першої інстанції, даючи оцінку укладеного сторонами кредитного договору, припустився помилки, ототожнивши Базовий період, що є розрахунковим для застосування зниженої або стандартної процентної ставки за кредитом, із строком кредитування, тобто строком, на який позичальнику надавався кредит, що становить 300 календарних днів з моменту перерахування кредитних коштів - до 03.09.2023.

Суд не врахував, що при укладенні спірного кредитного договору відповідач був належним чином повідомлений про умови кредитування, у тому числі щодо процентної ставки за кредитом, її типу (фіксована), порядку її обчислення та сплати процентів, реальної річної процентної ставки, та погодив такі умови, підписавши договір шляхом проставляння електронного підпису одноразовим ідентифікатором, що згідно частини третьої статті 207 ЦК України, пунктів 6, 12 частини першої статті 3, статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», статті 13 Закону України «Про споживче кредитування» відповідає письмовій формі договору.

За своєю правовою природою проценти за кредитом входять до складу кредитного зобов`язання та обов`язок позичальника сплатити проценти за надані йому грошові кошти (кредит) є істотною умовою кредитного договору відповідно до Цивільного кодексу України та вимог статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Статтею 6 ЦК України встановлено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд (частини перша, третя статті 13 ЦПК України).

З матеріалів справи вбачається, що укладений між сторонами кредитний договір № 1110-1772 від 07.11.2022 в установленому законом порядку судом недійсним не визнавався, а норми Законів України «Про споживче кредитування» та «Про захист прав споживачів» не встановлюють нікчемність положень договору у разі включення у договір із споживачем несправедливих умов, визначених статтею 18 Закону України «Про захист прав споживачів».

Такі умови є підставою для оспорювання договору споживчого кредиту відповідно до частини третьої статті 215 ЦК України, що по справі не встановлено. За таких обставин визнання судом несправедливими та такими, що порушують права споживача, умов кредитного договору щодо розміру процентів за кредитом, як підстави для відмови у їх стягненні за вимогою позивача, не ґрунтується на нормах права та встановлених фактичних обставинах справи.

Суд першої інстанції, ухвалюючи оскаржуване рішення, не взяв до уваги, що відповідач погодився на запропоновані позивачем умови кредитування, свою згоду на його укладення не відкликав, Договір про відкриття кредитної лінії № 1110-1772 від 07.11.2022 не оспорював та презумпцію його правомірності не спростував, у строки, встановлені договором, кредит не повернув.

За змістом укладеного між сторонами договору нараховані позивачем проценти за ставкою 2,5% протягом базового періоду - з 07.11.2022 по 20.11.2022 та за ставкою 3,0% у період з 21.11.2022 по 02.09.2023 є платою за правомірне користування кредитними коштами у розумінні статей 1048, 1054, 1056-1 ЦК України, на що суд першої інстанції належної уваги не звернув, безпідставно відмовивши позивачу у стягненні усіх процентів за кредитом.

Таким чином, суд першої інстанції в оскаржуваній частині рішення невірно визначив характер правовідносин сторін, неправильно застосував закон, що їх регулює, та надав неналежну правову оцінку зібраним у справі доказам, що є підставою для скасування рішення суду в цій частині з ухваленням нового рішення про задоволення позову ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у повному обсязі.

Відповідно до вимог частин першої, тринадцятої статті 141 ЦПК України, ухвалюючи нове рішення, апеляційний суд відповідно змінює розподіл судових витрат, які у разі задоволення позову покладаються на відповідача.

Позивачем у справі понесено судові витрати зі сплати судового збору за подання позовної заяви у розмірі 2 422,40 грн та апеляційної скарги - 3 220,80 грн, а всього на суму 5 643,20 грн, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Керуючись статтями 367, 374, 376, 382, 383, 384 ЦПК України, апеляційний суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - задовольнити.

Заочне рішення Автозаводського районного суду м. Кременчука Полтавської області від 26 квітня 2024 року в частині відмови у задоволенні позовних вимог скасувати та ухвалити в цій частині нове судове рішення.

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 41 160,56 грн простроченої заборгованості по нарахованих процентах за договором про відкриття кредитної лінії № 1110-1772 від 07.11.2022.

Змінити розподіл судових витрат. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 5 643,20 грн витрат зі сплати судового збору за подання позовної заяви та апеляційної скарги.

В частині стягнення заборгованості за кредитом у розмірі 7 275 грн та заборгованості за нарахованими процентами у сумі 2 364,44 грн за кредитним договором № 1110-1772 від 07.11.2022 заочне рішення Автозаводського районного суду м. Кременчука Полтавської області від 26 квітня 2024 року - залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку лише у випадках, встановлених пунктом 2 частини третьої статті 389 ЦПК України, шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Головуючий суддя С. Б. Бутенко

Судді О. І. Обідіна

О. В. Чумак