ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

24 лютого 2025 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 728/1818/24

Головуючий у першій інстанції Глушко О. І.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/275/25

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючої судді Шарапової О.Л.,

суддів Мамонової О.Є., Скрипки А.А.

з участю секретаря: Шапко В.М.

сторони:

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»,

відповідачка: ОСОБА_1 .

Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 .

Оскаржується рішення Бахмацького районного суду Чернігівської області від 04 листопада 2024 року, суддя Глушко О.І.

В С Т А Н О В И В:

У липні 2024 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з позовом в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість:

за Кредитним договором № 153039 в сумі 19 400,00 грн із яких: 8 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу та 11 400,00 грн - заборгованість за процентами;

за Кредитним договором № 64016 в сумі 6 570,00 грн із яких: 2 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу та 4 270,00 грн - заборгованість за відсотками; 300,00 грн - заборгованості по комісії;

за Кредитним договором № 26924-12/2021 в сумі 20 475,00 грн із яких: 9 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу та 11 475,00 грн - заборгованість за відсотками;

за Кредитним договором № /756992 в сумі 13 162,50 грн з яких: 4 500,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу; 8 662,50 грн - заборгованість за відсотками.

Загальна сума заборгованості за кредитними договорами, становить 59 607,50 грн.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 12.12.2021 між ТОВ «Селфі Кредит» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 153039.

08.01.2024 між ТОВ «Селфі Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 08012024, відповідно до якого ТОВ «Селфі Кредит» відступило за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Відповідно до реєстру боржників від 08.01.2024 позивач набув права грошової вимоги до відповідачки в сумі 19 400,00 грн.

З моменту отримання права вимоги до відповідачки, а саме з 08.01.2024, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за кредитним договором № 153039 в розмірі 19 400,00 грн, з яких: 8 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу та 11 400,00 грн - заборгованість за відсотками.

27.12.2021 між ТОВ «ФК «Авіра Груп» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 64016.

05.01.2024 між ТОВ «ФК «Авіра Груп» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 05012024, у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «Авіра Груп» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому Права Вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Відповідно до реєстру боржників від 05.01.2024 до Договір факторингу № 05012024 позивач набув права грошової вимоги до відповідачки в сумі 6 570,00 грн.

З моменту отримання права вимоги до відповідачки, а саме з 05.01.2024, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за кредитним договором № 64016 в сумі 6 570,00 грн із яких: 2 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу та 4 270,00 грн - заборгованість за відсотками; 300,00 грн - заборгованості по комісії.

30.12.2021 між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №26924-12/2021.

31.01.2023 між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 31012023, у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «Інвеструм» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому Права Вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Відповідно до реєстру боржників від 31.01.2023 до Договір факторингу № 31012023 позивач набув права грошової вимоги до відповідачки в сумі 20 475,00 грн.

З моменту отримання права вимоги до відповідачки, а саме з 31.01.2023, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за кредитним договором № 26924-12/2021 в сумі 20 475,00 грн із яких: 9 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу та 11 475,00 грн - заборгованість за відсотками.

10.12.2021 між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № /756992.

12.08.2022 між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 12082022, у відповідності до умов якого ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому Права Вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Відповідно до реєстру боржників від 12.08.2022 до Договір факторингу № 12082022 позивач набув права грошової вимоги до відповідачки в сумі 13 162,50 грн.

З моменту отримання права вимоги до відповідачки, а саме з 12.08.2022, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за кредитним договором № /756992 в сумі 13 162,50 грн з яких: 4 500,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу; 8 662,50 грн - заборгованість за відсотками.

Рішенням Бахмацького районного суду Чернігівської області від 04 листопада 2024 року позовні вимоги задоволені.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове, яким відмовити у задоволенні позовних вимог в повному обсязі.

Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним.

Особа, яка подала апеляційну скаргу, посилається на те, що в оскаржуваному рішенні не вказано, якими саме доказами підтверджується укладення кредитних договорів саме з допомогою електронного цифрового підпису та куди було надіслано одноразові ідентифікатори для підписання кредитних договорів.

Особа, яка подала апеляційну скаргу, зазначає, що факт перерахування на банківську карту грошових коштів, не свідчить про те, що ОСОБА_1 погодила всі умови цих договорів.

Особа, яка подала апеляційну скаргу вказує, що в оскаржуваному рішенні, суд першої інстанції не вказав, чому він не взяв до уваги доводи її представника про втрату нею паспорта в грудні 2021 року, яким могли скористатися інші особи для оформлення кредитів.

Особа, яка подала апеляційну скаргу вважає, що у відповідачки не виникли зобов`язання перед первісними кредиторами, тому вона не зобов`язана відповідати і перед новим кредитором ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів».

У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції без змін.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до наступного висновку.

Встановлено, що 12.12.2021 між ОСОБА_1 та ТОВ «Селфі Кредит» укладено договір № 153039 про надання споживчого кредиту відповідно до умов якого ОСОБА_1 надано грошові кошти в сумі 8 000,00 грн строком на 30 днів (п.п 1.3, 1.4 Договору) з визначенням стандартної процентної ставки 1.90 % в день від суми кредиту, яка застосовується у межах строку кредиту, зазначеного у п.п. 1.4 цього Договору (п.1.5.1). Вказаний договір підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором Т971 12.12.2021 позичальника.

Відповідно до пункту 2.1. Договору, кредит надається в безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки № НОМЕР_1 або іншої платіжної картки, реквізити якої надані Споживачем Товариству з метою отримання кредиту (т. 1 а.с. 10-14).

08.01.2024 року між ТОВ «Селфі Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 08012024, відповідно до умов якого ТОВ «Селфі Кредит» передає ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Селфі Кредит» права грошової вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (т. 1 а.с. 18-20, 177-182).

Відповідно до витягу з Реєстру боржників до договору факторингу № 08012024 від 08.01.2024 загальна сума заборгованості за кредитним договором ОСОБА_1 становить 19 400,00 грн, із яких: 8 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 11 400,00 грн - заборгованість за відсотками (т. 1 а.с. 22, 183-184).

Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 153039 від 12.12.2021, розмір заборгованості ОСОБА_1 станом на 08.01.2024 становить 19 400,00 грн (т. 1 а.с. 23-25, 130-134).

27.12.2021 між ОСОБА_1 та ТОВ «ФК «Авіра Груп» укладено кредитний договір № 64016 відповідно до умов якого ОСОБА_1 надано грошові кошти в сумі 2 000,00 грн строком на 21 день (п.п 1.1, 1.2 Договору) з визначенням процентної ставки 1277,5 % річних від суми кредиту в розрахунку 3,5 % на добу, яка застосовується у межах строку кредиту, зазначеного у п.п.1.2 цього Договору; за використання Системи для дистанційного отримання фінансового кредиту Клієнт зобов`язаний сплатити Товариству комісію в розмірі 15% від суми фінансового кредиту. Вказаний договір підписано електронним підписом позичальника АV3947

Відповідно до пункту 1.4. Договору, кредит надається в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної картки, вказаної Клієнтом (т. 1 а.с. 29-31).

05.01.2024 між ТОВ «ФК «Авіра Груп» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 05012024, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «Авіра Груп» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «ФК «Авіра Груп» права грошової вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (т. 1 а.с. 32-33, 153-157).

Відповідно до витягу з Реєстру боржників до договору факторингу № 05012024 від 05.01.2024 загальна сума заборгованості за кредитним договором ОСОБА_1 становить 6 570,00 грн, із яких: 2 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 4 270,00 грн - заборгованість за відсотками, 300,00 грн заборгованість по комісії (а.с. 35, 158-159).

Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 64016 від 27.12.2021, розмір заборгованості ОСОБА_1 станом на 05.01.2024 становить 6 570,00 грн (т. 1 а.с. 36-44, 136-152).

Згідно інформаційної довідки № 70/07 від 02.07.2024, ТОВ «Платежі Онлайн», як технологічний оператор платіжних послуг, вбачається, що на сайті Торговця через платіжний сервіс «Platon» 27.12.2021 о 19:16:04 була проведена успішна транзакція №34062-53615-59294 на суму 2 000, 00 грн на платіжну картку № НОМЕР_2 (т. 1 а.с. 135).

30.12.2021 між ОСОБА_1 та ТОВ «ФК «Інвеструм» укладено договір про надання фінансового кредиту № 26924-12/2021 відповідно до умов якого ОСОБА_1 надано грошові кошти в сумі 9 000,00 грн строком на 30 днів (п.п 1.1,1.2 Договору) до 28.01.2022 з визначенням процентної ставки 365.0 % річних від суми кредиту в розрахунку 1.00 % на добу, яка застосовується у межах строку кредиту, зазначеного у п.1.2 цього Договору. Вказаний договір підписано електронним підписом W9368 позичальника.

Відповідно до пункту 1.6. Договору, кредит надається Клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної картки, вказаної Клієнтом (т. 1 а.с. 47-49).

31.01.2023 між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 31012023, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «Інвеструм» передає ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «ФК «Інвеструм» права грошової вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (т. 1 а.с. 51-53, 161-165).

Відповідно до витягу з Реєстру боржників до договору факторингу № 31012023 від 31.01.2024 року загальна сума заборгованості за кредитним договором ОСОБА_1 становить 20 475,00 грн, із яких: 9 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 11 475 грн 00 коп - заборгованість за відсотками (т. 1 а.с. 55, 166-167).

Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 26924-12/2021 від 30.12.2021, розмір заборгованості ОСОБА_1 станом на 31.05.2024, становить 20 475,00 грн (т. 1 а.с. 56).

10.12.2021 між ОСОБА_1 та ТОВ «Кредитна Установа «Європейська кредитна група» укладено кредитний договір № /756992 відповідно до умов якого ОСОБА_1 надано грошові кошти в сумі 4 500,00 грн строком на 30 днів (п.п 1.1,1.2 Договору) - до 08.01.2022 з визначенням процентної ставки 912,5 % річних від суми кредиту в розрахунку 2,5 % на добу. Вказаний договір підписано електронним підписом R11806 позичальника.

Відповідно до пункту 1.4. Договору, кредит надається Клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної Клієнтом (т. 1 а.с. 61).

12.08.2022 між ТОВ «Кредитна Установа «Європейська кредитна група» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 12082022, відповідно до умов якого ТОВ «Кредитна Установа «Європейська кредитна група» передає ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Кредитна Установа «Європейська кредитна група» права грошової вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (т. 1 а.с. 64-65, 169-173).

Відповідно до витягу з Реєстру боржників до договору факторингу № 12082022 від 12.08.2022 загальна сума заборгованості за кредитним договором ОСОБА_1 становить 13 162,50 грн, із яких: 4 500,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 8 662,50 грн - заборгованість за відсотками (т. 1 а.с. 67, 174-175).

Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № /756992 від 10.12.2021, розмір заборгованості ОСОБА_1 станом на 31.05.2024, становить 13 162,50 грн (т. 1 а.с. 68).

Згідно інформації АТ КБ «ПриватБанк» від 21.10.2024, ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , має карти (рахунку) № НОМЕР_2 та № НОМЕР_2 у банку станом на 10.12.2021 року.

Випискою АТ КБ «ПриватБанк» від 21.10.2024 року підтверджується факт перерахування на банківську карту та відповідний рахунок, які відкриті на ім`я відповідачки, через АТ КБ «Приватбанк» коштів на виконання вищевказаних кредитних договорів за період з 10.12.2021 по 10.01.2022 на суму зарахування 2 000,00 грн, на суму 4 500,00 грн, на суму 8 000,00 грн та на суму 9 000,00 грн (т. 2 а.с. 3, 6-8).

Виписками з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань підтверджується, що ТОВ «Селфі Кредит», ТОВ «ФК «Авіра Груп», ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група», є юридичними особами, зареєстрованими у встановленому законом порядку та мають право на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (т. 1 а.с. 26, 46, 58, 70).

Статтею 205 ЦК України встановлено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.

Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч.ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до частин 1, 3 ст. 512 ЦК України передбачено, що кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом.

Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що відповідачка неналежним чином виконувала зобов`язання за кредитними договорами, на підтвердження належного виконання відповідачкою зобов`язань, вона доказів не надала.

Апеляційний суд погоджується з висновком суду першої інстанції, який узгоджується з матеріалами справи та приписами законодавства.

Доводи апеляційної скарги про втрату паспорта в грудні 2021 року, яким могли скористатися інші особи для оформлення кредитів, не дають підстав для скасування оскаржуваного рішення, оскільки є припущеннями, на яких не може ґрунтуватися судове рішення.

Інші доводи апеляційної скарги не спростовують правильність висновків суду першої інстанції, оскільки спростовуються письмовими доказами по справі. Правильність розрахунків заборгованості відповідачкою не спростована.

Керуючись статтями 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.

Рішення Бахмацького районного суду Чернігівської області від 04 листопада 2024 року залишити без змін.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення і у може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуюча: Судді: