Справа № 152/1524/24
Провадження № 22-ц/801/575/2025
Головуючий у суді 1-ї інстанції Роздорожна А. Г.
Доповідач:Рибчинський В. П.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 лютого 2025 рокуСправа № 152/1524/24м. Вінниця

Вінницький апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати

у цивільних справах:

судді-доповідача Рибчинського В.П.,

суддів Голоти Л.О., Медвецького С.К.,

розглянувши в письмовому провадженні апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» на рішення Шаргородського районного суду Вінницької області від 25 грудня 2024 року у цивільній справі за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

У жовтні 2024 року АТ КБ «Приватбанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, мотивуючи його тим, що ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву № б/н від 02.12.2019 року, згідно якої йому було відкрито кредитний рахунок.

Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердив, що його заява разом із «Умовами та правилами надання банківських послуг» складає між ним та банком договір про надання банківських послуг.

Банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі та належним чином, однак відповідач свої зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав та станом на 29 вересня 2024 року має заборгованість за кредитом у розмірі 35 406,45 грн, з яких: 27 657,35 грн заборгованість за тілом кредиту; 7 749,40 грн заборгованість за простроченими відсотками, тому позивач звернувся до суду із вказаним позовом та просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість в розмірі 35 406,45 грн за кредитним договором та суму сплаченого судового збору у розмірі 2422,40 грн.

Рішенням Шаргородського районного суду Вінницької області від 25 грудня 2024 року позов АТ КБ "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за тілом кредиту в сумі 16 651 (шістнадцять тисяч шістсот п`ятдесят одна) грн 88 коп., а також судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 1 138 (тисяча сто тридцять вісім) грн 53 коп.

В задоволенні стягнення заборгованості за простроченими відсотками сумі 7 749,40 грн та заборгованості за тілом кредиту в сумі 11 005,47 грн відмовлено.

Не погоджуючись з таким рішенням суду АТ КБ «Приватбанк» подало апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушення судом першої інстанції норм матеріального та процесуального права, просило оскаржуване рішення скасувати в частині відмови в задоволенні позовної вимоги і ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги в цій частині задовольнити в повному обсязі. В решті рішення залишити без змін.

Відзив на апеляційну скаргу не надходив.

Колегія суддів, заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи, проаналізувавши докази в їх сукупності, перевіривши законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення, дійшла до висновку, що апеляційна скарга підлягає задоволенню виходячи з наступного.

Відповідно до ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Рішення суду першої інстанції не відповідає цим вимогам.

Судом встановлено, що 2 грудня 2019 року відповідач заповнив анкети-заяви, в яких приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг банку, які розміщено в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання анкети-заяви та які, разом із Умовами та правилами надання банківських послуг становлять договір банківських послуг, примірник якого відповідач отримав шляхом самостійного роздрукування (а.с.9).

Відповідно до заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, відповідач який діє на підставі власного волевиявлення, згідно зі статтею 634 Цивільного кодексу України, підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка». Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі - Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка (далі Договір), приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати. Строк кредитування становить від 1 до 24 місяців, кредит надається на споживчі цілі. Сума/ліміт кредиту становить: Розмір кредитного ліміту не перевищує: 50 000 грн для карт «Універсальна», 75 000 грн для карт «Універсальна Gold». Процентна ставка, відсотків річних становить: 52.84 % для карт Універсальна та 53.36 % для карт Універсальна Gold (а.с.10-13).

Відповідно до виписки по рахунку, востаннє відповідач погашав заборгованість за договором 19 лютого 2024 року, шляхом переказу на суму 757,82 грн (а.с.14).

З розрахунку, який був наданий банком, вбачається, що станом на 29 вересня 2024 року за відповідачем наявна загальна заборгованість в сумі 35406,45 грн, з них: 27 657,35 грн заборгованість за тілом кредиту; 7 749,40 грн заборгованість за простроченими відсотками (а.с.15-18).

Згідно із довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти ОСОБА_1 , 1 травня 2024 року кредитний ліміт було зменшено до 0 грн (а.с.19).

Відповідно до копії довідки на підставі кредитного договору б/н ОСОБА_1 2 грудня 2019 року було видано кредитну карту «Універсальна» № НОМЕР_1 , термін дії 10/23 (а.с.20).

Задовольняючи позов частково, суд першої інстанції виходив з того, що заборгованість за тілом кредиту в сумі 16 651,88 грн підтверджена випискою з особового рахунку відповідача, тобто первинним документом, а підстав вважати, що при укладенні договору з ОСОБА_1 позивач дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк, немає.

Колегія суддів не погоджується з таким висновком суду з огляду на наступне.

За змістом заяви-анкети про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у публічному акціонерному товаристві комерційному банку «Приватбанк», заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Акціонерному товаристві комерційному банку «Приватбанк» ОСОБА_1 просив надати послуги з відкриття та обслуговування поточного рахунку, емісії та обслуговування платіжного інструменту, споживчого кредитування.

За змістом пункту 1.2 заяви ОСОБА_1 про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Акціонерному товаристві комерційному банку «Приватбанк» від 02 грудня 2019 року, яка містить підпис споживача ОСОБА_1 , визначено основні умови кредитування, за якими тип кредиту відновлювальна кредитна лінія, розмір кредитного ліміту не перевищує для карт «Універсальна» - 50 000 грн, «Універсальна Gold» 75000 грн, строк кредитування 20 років, мета отримання кредиту споживчі цілі, процентна ставка для карт «Універсальна» 43,2% річних.

На підставі пункту 1.4 заяви ОСОБА_1 про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Акціонерному товаристві комерційному банку «Приватбанк» від 02 грудня 2019 року розмір обов`язкового щомісячного платежу становить 5% від заборгованості, але не менше 100 грн щомісячно; у разі прострочення з 31-го дня - 10% від заборгованості; у разі прострочення з 181-го дня 100 % від заборгованості.

Відповідно до довідки Акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» від 01 жовтня 2024 року №579303 надано ОСОБА_1 кредитну картку «Універсальна» № НОМЕР_1 строком дії до жовтня 2023 року (а.с. 20).

За довідкою Акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» про зміну умов кредитування 01 жовтня 2024 року встановлено кредитний ліміт 5 000 грн, який з часом збільшувався до максимального розміру 34 000 грн.

На підставі розрахунку заборгованості за договором між Акціонерним товариством комерційним банком «Приватбанк» та ОСОБА_1 договору кредиту від 02 грудня 2019 року (без номеру) ОСОБА_1 не виконано зобов`язання з повернення кредиту в сумі 27 657,35 грн, відсотків в сумі 7 749,40 грн.

На підставі частини першої статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

За змістом ч.1 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору ж умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно із ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до положень статей 1048-1052 ЦК України істотними умовами є мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов`язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, порядок зміни і припинення дії договору, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору.

Частиною 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачено, що у договорі про надання споживчого кредиту зазначаються: 1) сума кредиту; 2) детальний розпис сукупної вартості кредиту для споживача (у процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов`язаних з одержанням, обслуговуванням, погашенням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту; 3) дата видачі кредиту або, якщо кредит видаватиметься частинами, дати і суми надання таких частин кредиту та інші умови надання кредиту; 4) право дострокового повернення кредиту; 5) річна відсоткова ставка за кредитом; 6) умови дострокового розірвання договору; 7) інші умови, визначені законодавством.

На підставі ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Частиною 2 ст.207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Судом першої інстанції встановлено, що ОСОБА_1 підписав заяву-анкету про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у АТ КБ «Приватбанк» від 12 грудня 2019 року без номеру.

ОСОБА_1 своїм підписом у заяві-анкеті про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у АТ КБ «Приватбанк» від 12 грудня 2019 року погодив, що ця заява разом із Умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами становить договір між АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 про надання банківських послуг, ознайомлений з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами, та отримав їх примірник.

Таким чином судом першої інстанції встановлено, що договір між АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 про надання банківських послуг від 12 грудня 2019 року складається з анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Акціонерному товаристві комерційному банку «Приватбанк», Умов і правил надання банківських послуг.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

На підставі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з пунктом 3.1.1 Правил користування платіжною карткою строк дії картки вказаний на її лицевій стороні (місяць і рік); вона діє до останнього календарного дня зазначеного місяця.

Відповідно до довідки Акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» від 01 жовтня 2024 року №579303 надано ОСОБА_1 кредитну картку «Універсальна» № НОМЕР_1 строком дії до жовтня 2023 року

За довідкою Акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» про зміну умов кредитування 01 жовтня 2024 року встановлено кредитний ліміт 5 000 грн, який з часом збільшувався до максимального розміру 34 000 грн.

На підставі розрахунку заборгованості за договором між Акціонерним товариством комерційним банком «Приватбанк» та ОСОБА_1 договору кредиту від 02 грудня 2019 року (без номеру) ОСОБА_1 не виконано зобов`язання з повернення кредиту в сумі 27 657,35 грн, відсотків в сумі 7 749,40 грн.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Приписи абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Отже, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені нормою частини другої статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Зазначений правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12, провадження № 14-10цс18.

Заслуговують на увагу посилання АТ КБ «Приватбанк» в апеляційній скарзі на право банку вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення відсотків за користування кредитом.

За змістом частини першої статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Анкета-заява ОСОБА_1 про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у АТ КБ «Приватбанк» від 12 грудня 2019 року не містить зазначення умови договору про встановлення процентної ставки за користування кредитом.

Разом з тим суд першої інстанції не звернув увагу на приєднану до матеріалів справи заяву ОСОБА_1 про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у АТ КБ «Приватбанк» від 12 грудня 2019 року року, яка містить підпис споживача ОСОБА_1 .

За змістом пункту 1.2 заяви ОСОБА_1 про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Акціонерному товаристві комерційному банку «Приватбанк» від 02 грудня 2019 року, яка містить підпис споживача ОСОБА_1 , визначено основні умови кредитування, за якими тип кредиту відновлювальна кредитна лінія, розмір кредитного ліміту не перевищує для карт «Універсальна» - 50 000 грн, «Універсальна Gold» 75000 грн, строк кредитування 20 років, мета отримання кредиту споживчі цілі, процентна ставка для карт «Універсальна» 43,2% річних.

Отже, сторонами досягнуто згоди щодо розміру процентної ставка для карт «Універсальна» 43,2% річних у грудні 2019 року.

На підставі розрахунку заборгованості за договором кредиту б/н від 12 грудня 2019 року (без номеру) ОСОБА_1 не виконується зобов`язання зі сплати відсотків з липня 2023 року, тобто після визначення розміру відсотків за взаємною згодою АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 .

Підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це неможливо - безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи (частина перша статті 9 Закону України від № «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» в редакції, чинній на момент вчинення відповідних правочинів або виникнення відповідних прав та обов`язків).

Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені на паперових або машинних носіях (частина друга статті 9 Закону про бухгалтерський облік).

Банки обов`язково мають складати на паперових та/або електронних носіях, зокрема, такі регістри як особові рахунки та виписки з них (згідно із абзацом першим пункту 5.3. Положення ).

До матеріалів справи приєднано виписку з особового рахунку ОСОБА_1 .

Враховуючи вищезазначене виписка з особового рахунку ОСОБА_1 є належним і достатнім доказом щодо розрахунку вимог АТ КБ «Приватбанк».

Згідно із випискою за договором б/н від 02 грудня 2019 року витрати дорівнюють 41 022,14 грн, надходження становлять 5 615,39 грн.

За таких обставин в ОСОБА_1 виникла заборгованість за тілом кредиту в розмірі 27 657,35 та зі сплати відсотків в сумі 7 749,40 грн, що не спростовано відповідачем, а тому колегія суддів вважає позовні вимоги банку про стягнення заборгованості з відповідача в розмірі 35 406,75 грн обґрунтованими.

Згідно із п. 4 ч. 1 ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

За таких обставин рішення Шаргородського районного суду Вінницької області від 25 грудня 2024 року підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення про задоволення позовних вимог.

Відповідно до п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України не підлягають касаційному оскарженню судові рішення у малозначних справах.

Керуючись ст. ст. 374, 376, 381-384 ЦПК України, суд, -

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» задовольнити.

Рішення Шаргородського районного суду Вінницької області від 25 грудня 2024 року скасувати та ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором б/н від 12 грудня 2019 року в розмірі 35 406,75 грн, з яких 27657,35 грн заборгованість за тілом кредиту та 7 749,40 грн заборгованість за простроченими відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» судовий збір за розгляд справи в суді першої та апеляційної інстанцій в розмірі 6 056 грн.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, оскарженню у касаційному порядку не підлягає за винятками, передбаченими частиною 3 статті 389 ЦПК України.

Суддя-доповідач: В.П. Рибчинський

Судді: Л.О. Голота

С.К. Медвецький