Справа № 286/3107/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 лютого 2025 року м. Овруч

Овруцький районний суд Житомирської області в складі:

головуючого судді Гришковець А. Л. ,

розглянувши у порядку спрощеного провадження справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором , -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду із позовною заявою і просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором №1176-1210 від 23.03.2023 в розмірі 51 156 грн. 00 коп., із них: 11 040 грн. 00 коп. простроченої заборгованості за кредитом та 40 116 грн. 00 коп. простроченої заборгованості за нарахованими процентами, а також судовий збір в сумі 2422 грн. 40 коп., мотивуючи тим, що 23.03.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , за допомогою Веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і, які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1176-1210. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 12 000 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період 14 днів; комісія за видачу кредиту 15% від суми кредиту; знижена % ставка 1,20 % в день; стандартна % ставка 1,50 % в день. Кредитодавець - ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов укладеного кредитного договору. Відповідач підтвердила виникнення своїх зобов`язань відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме, отримавши кредитні кошти відповідач не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання нею грошових коштів. Відповідач, всупереч умовам кредитного договору, порушила вищезазначені умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернула в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором навіть після спливу строку кредитування, встановленого умовами кредитного договору, а тому станом на 25.06.2024 загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 56 976 грн. 00 коп.. Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме: часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 5 820 грн. 00 коп. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 51 156 грн. 00 коп.. Таким чином, кредитодавець просить стягнути з позичальника не повну суму заборгованості, а лише її частину, а саме: 51 156 грн. 00 коп..

Відповідачем надано відзив на позовну заяву, в якому вона просить в задоволенні позовних вимог відмовити, посилаючись на те, що вказаний кредитний договір з ТОВ «Укр Кредит Фінанс» вона не укладала, оскільки у ньому відсутній її підпис. Про наявність кредитного договору їй стало відомо, коли позивач звернувся до суду. В матеріалах справи не міститься заповненого формуляра заяви (форми) про прийняття пропозиції укладення кредитного договору в електронній формі, відсутні докази того, що їй надавалися кошти у розмірі, зазначеному у договорі. Крім того, позивачем не обгрунтовано порядок та підстави нарахування заборгованості по сплаті відсотків, оскільки до позову не додано будь-яких розрахунків.

Вона отримала кошти від кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту (кредит каса) та перерахувала платіж 24.04.2023 в сумі 814 грн., 15.04.2023 450 грн., 07.04.2023 400 грн., 06.04.2023 80 грн. та 06.04.2023 7100 грн., а всього на загальну суму 8844 грн..

Позивач не надав письмових доказів, що вона була належним чином ознайомлена з умовами та правилами надання банківських послуг (тарифами). Не надано позивачем і підписаних нею Умов і правил обслуговування фізичних осіб, тарифів та Паспорту кредиту, хоча вони повинні містити підпис позичальника, оскільки саме з цього моменту такі умови є складовою частиною укладеного між сторонами договору.

Розгляд справи проводиться відповідно до положень ст.279 ЦПК України в порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи.

Суд, дослідивши в судовому засіданні письмові докази, вважає, що позов слід задовольнити частково з наступних підстав.

Згідно ч.1 ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Частиною 1 ст. 626 ЦК України закріплено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно зі ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

В абзаці 2 ч.2 ст. 639 ЦК України визначено, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

У силу положень ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення про позику, якщо інше не встановлено цим параграфом та не випливає із суті кредитного договору.

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

У статті 3 Закону «Про електронну комерцію» законодавець закріпив, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно положень ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

В ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» законодавець, в свою чергу, закріпив, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно п.12 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Відповідно до п.п.15,16 ч.1 ст.1 Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги» електронний підпис - електронні дані, які додаються підписувачем до інших електронних даних або логічно з ними пов`язуються і використовуються ним як підпис; електронні дані - будь-яка інформація в електронній формі.

Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору, що встановлено п.6 ч.1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію».

Аналіз вказаних правових норм дає підстави вважати, що електронний підпис - це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (вебсайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.

Без отримання листа на адресу електронної пошти та смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений.

Вказане узгоджується з правовим висновком Верховного Суду у постанові від 07.10.2020 по справі №127/33824/19.

Відповідно до ч. 2 ст.6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

У відповідності до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Згідно ч.2 ст.530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, визначених законом. Кожна сторона повинна довести ті обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно з ч.ч. 5-6 ст.81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

В ст.89 ЦПК України законодавець закріпив, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Судом встановлено, що 23.03.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець), в особі директора Резуєва Є. В., та ОСОБА_1 (позичальник), тобто відповідачем, було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1176-1210 (а. с. 22-27).

В ч. 3 вказаного договору «Порядок укладення договору» зазначено, що цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Відповідно до ч. 4 договору «Порядок та умови надання кредиту. Порядок сплати процентів за користування кредитом» загальний розмір кредиту становить 12 000 грн. 00 коп.. Дата надання/видачі кредиту 23.03.2023. Базовий період складає 14 календарних днів. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на суму виданого кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою ставкою). Комісія за видачу кредиту становить 15,00 % від суми виданого кредиту (якщо в цьому пункті договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0%, вказане означає, що комісія за видачу кредиту є відсутньою). Строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту 16.01.2024. Строк дії договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором. Продовження строку кредитування в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Продовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника. Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 29 215%. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 67 800 грн. та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом.

В частині 12 договору визначено реквізити сторін.

Також, 23.03.2023 відповідачем був підписаний електронним підписом і Паспорт споживчого кредиту (Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит), в якому містяться інформація та контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та інші умови (а.с.18-20). Умови кредитування аналогічні умовам, погодженим сторонами у вищевказаному договорі про відкриття кредитної лінії №1176-1210 від 23.03.2023.

Своїм листом АТ КБ «Приват Банк» повідомило ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору №4010 від 02.12.2019 по платежам, в тому числі і по платежу до кредитного договору №1176-1210 від 23.03.2023 в сумі 12 000 грн. на рахунок НОМЕР_1 (а. с. 40-46).

Вказані обставини підтверджуються і довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту №1176-1210 від 23.03.2023 ОСОБА_1 (а. с. 10).

Таким чином, укладення вказаного кредитного договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача і укладений нею з позивачем правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договорів, укладених у письмовій формі. Договір містить всі істотні умови, по яких сторони в належній формі досягли згоди.

Відтак, встановлено, що між сторонами було укладено вищевказаний договір про надання споживчого кредиту, що узгоджується з положеннями ст. ст. 1046 та 1054 ЦК України.

При цьому, суд звертає увагу, що без входу відповідача на веб-сайт товариства і здійснення нею всього алгоритму дій, необхідних для отримання кредиту, кредитний договір між нею та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не було б укладено.

З огляду на зазначені докази, заперечення відповідача щодо не укладення нею вищевказаного договору, не підписання нею паспорту споживчого кредиту, а також ненадання їй коштів у розмірі, зазначеному в договорі, наведені нею у відзиві, суд не може покласти в основу рішення у справі.

При цьому, слід відмітити, що відповідач підтверджує погашення нею боргу в сумі 8 844 грн., що також вказує на факт отримання кредитних коштів.

З довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 25.06.2024 вбачається, що заборгованість по кредитному договору №1176-1210 від 23.03.2023 складає станом на 25.06.2024 56 976 грн. 00 коп., із них: 11 040 грн. 00 коп. заборгованості по основному боргу та та 45 936 грн. 00 коп. заборгованості по відсотках (а. с. 36-39). При цьому, з довідки вбачається, що борг відповідачем погашався. Так, 06.04.2023 було погашено 7180 грн., 07.04.2023 400 грн., 15.04.2023 450 грн. та 24.04.2023 814 грн., що в загальній сумі становить 8844 грн. 00 коп., і що не враховано в повному обсязі при проведенні розрахунку.

Відповідно, заборгованість ОСОБА_1 за кредитом (основний борг), згідно розрахунку, наданого позивачем станом на 25.06.2024 становить 6616 грн. 00 коп. (7180 грн. 00 коп. погашеної заборгованості 2016 грн. 00 коп. заборгованості по відсотках = 5164 грн. 00 коп., залишок, який повинен був зарахуватися ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і на погашення основної суми боргу, яка становить 12000 грн. 00 коп. 5164 грн. 00 коп.=6836 грн. 00 коп.); 400 грн. погашеної заборгованості 180 грн. 00 коп. заборгованості по відсотках=220 грн. 00 коп., залишок, який повинен був зарахуватися ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і на погашення основної суми боргу, яка становить 6836 грн. 00 коп. 220 грн. 00 коп.=6616 грн. 00 коп.).

Відтак, оскільки згідно наданого розрахунку, сума основного боргу становила з 07.04.2023 6616 грн. 00 коп., позивач - ТОВ «Укр Кредит Фінанс», не в повному розмірі здійснювало зарахування коштів, які залишалися після погашення заборгованості за відсотками, на погашення заборгованості за основним боргом та нараховувало відсотки на суму боргу у розмірі 11040 грн., що є помилковим. Нарахування відсотків необхідно було здійснювати на суму боргу 6616 грн.00 з 08.04.2023 по 17.05.2023 за відсотковою ставкою 1,2% за 40 днів = 1911 грн. 68 коп. (з урахуванням погашених відсотків в сумі 1264 грн.: 3175 грн. 68 коп. 1264 грн.) та з 18.05.2023 по 16.01.2024 за відсотковою ставкою 1,5% за 244 дні = 24214 грн. 56 коп., що в загальній сумі становить 26 126 грн. 24 коп., і що на 19 809 грн. 76 коп. менше суми розрахунку (45 936 грн. 00 коп.- 26 126 грн. 24 коп.).

При цьому, суд звертає увагу, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме: часткового списання заборгованості позичальника за нарахованими процентами в сумі 5820 грн. 00 коп. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 51 156 грн. 00 коп., що узгоджується з частиною 10 договору про відкриття кредитної лінії №1176-1210 від 23.03.2023 (а. с. 15). Відповідно, сума заборгованості по процентах становить 20 306 грн. 24 коп. (26 126 грн. 24 коп. 5 820 грн. 00 коп.).

За таких обставин, враховуючи, що відповідачем не вжито заходів щодо добровільного погашення заборгованості за кредитним договором №1176-1210 від 23.03.2023 в повному обсязі, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для часткового задоволення позову.

Позивачем сплачено судовий збір в розмірі 2422 грн. 40 коп. в дохід держави, (із застосуванням коефіцієнту 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору при поданні до суду процесуальних документів в електронній формі), який відповідно до ст.141 ЦПК підлягає стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених вимог, а саме в сумі (2422,40х52,63%)=1274 грн. 90 коп..

Керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 245, 263-265, 268, 274, 279 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_2 ), яка проживає за адресою: АДРЕСА_1 , на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (), що знаходиться за адресою: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407 в м. Київ, заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1176-1210 від 23.03.2023 в сумі 26 922 грн. 24 коп., з них: 6616 грн. 00 коп. простроченої заборгованості за кредитом та 20 306 грн. 24 коп. простроченої заборгованості за нарахованими процентами, а також судовий збір в сумі 1274 грн. 90 коп..

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

На рішення суду до Житомирського апеляційного суду може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення учасників справи, апеляційна скарга може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя: А. Л. Гришковець