РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Справа №348/2623/24

04 лютого 2025 року м. Надвірна

Надвірнянський районний суд Івано-Франківської області

в cкладі головуючого-судді: Міськевич О.Я.

з участю секретаря судового засідання: Скоблей О.В.

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін у відкритому судовому засіданні в приміщенні Надвірнянського районного суду цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

УСТАНОВИВ:

Короткий зміст позовних вимог:

АТ КБ «ПриватБанк» звернулось до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги мотивують тим, що відповідач ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку № б/н від 15.11.2005, та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms.

На підставі вищевказаної анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 44000.00 грн. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту Відповідач отримав кредитну картку номер НОМЕР_1 , строк дії 11/12, тип універсальна. Відповідач після отримання картки за умовами укладеного з Банком договору здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою, а також отримував кредитні кошти з власної ініціативи. Активація ним картки та користування картковим рахунком свідчать про укладення сторонами кредитного договору, що підтверджуються, зокрема, розрахунком заборгованості, випискою по рахункам Відповідача. Із виписки по рахунку вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, а також частково сплачував заборгованість за договором.

Отже, Відповідач не лише отримав кредитну картку, а й визнав укладення кредитного договору та погодився з його умовами, вчинивши дії, спрямовані на виконання укладеного договору та його умов, в тому числі щодо сплати відсотків.

В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 42,0 % річних. У процесі користування кредитним рахунком клієнту були завжди доступні у вільному доступі на сайті банку та у додатку Приват24 умови обслуговування кредитних карток, які банк постійно пропонує клієнту для ознайомлення огляду кожного наступного разу, коли відбуваються навіть незначні зміни. Клієнт не надавав банку жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашав заборгованість, що свідчить про обізнаність клієнта з умовами кредитування.

10.02.2022 відповідачем підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої отримано додаткову кредитну картку номер НОМЕР_2 , строк дії 01/26, тип - Універсальна, а також погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України». При цьому, на момент підписання зазначеної вище Заяви заборгованість Відповідача становила 39438,42 грн., що вбачається із виписки по рахунку та розрахунку заборгованості. Тобто, відповідач був належним чином повідомлений про умови кредитування зокрема щодо сплати відсотків. Починаючи з 10.02.2022 відсотки нараховувалися відповідно до підписаної Відповідачем Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме згідно п. 1.3. у розмірі 42,0%. При цьому за погодженою ставкою Банком нараховано відсотків у розмірі 4585,20 грн.

У зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії російської федерації, Банк пішов на зустріч клієнтам та скасував відсоткову ставку у березні 2022 року - розмір 0 %, а в подальшому із 01.04.2022 відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру.

Таким чином, Банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором, та в межах встановленого кредитного ліміту, для чого за зверненнями Відповідача відкрив рахунок та надавав кредитні картки до нього, а Відповідач отримуючи кредитні картки фактично отримував електронний платіжний інструмент, який дає можливість використовувати власні гроші або кредитний ліміт на банківському рахунку для здійснення безготівкових операцій, тим самим Відповідач мав безперервний доступ до самого рахунку.

Відповідач зобов`язався повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений Договором. Але в процесі користування кредитним рахунком Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором, а також підтверджується випискою по рахунку.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, Відповідач станом на 19.09.2024 має заборгованість 35819,04 грн., яка складається з наступного: -31233,84 грн. заборгованість за тілом кредита, -4585,20 грн. заборгованість за простроченими відсотками.

На даний час Відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за Договором про надання банківських послуг, що є порушенням законних прав та інтересів АТ КБ «ПРИВАТБАНК».

Відзив на позовну заяву від відповідача не надходив.

Стислий виклад позиції сторін:

Представник позивача в судове засідання не з`явився, у поданій позовній заяві просить розгляд справи проводити у відсутності представника позивача, позовні вимоги позивача підтримує в повному обсязі з підстав, викладених у позовній заяви. Просить суд ухвалити рішення, яким стягнути в користь АТ КБ «Приватбанк» з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором в сумі 35819 грн. 04 коп., та стягнути сплачені судові витрати по справі. Не заперечує щодо проведення заочного розгляду справи та ухвалення заочного рішення.

Відповідач в судове засідання повторно не з`явився, про час і місце слухання справи повідомлявся завчасно належним чином, рекомендованою кореспонденцією, та у відповідності до ч. 11 ст. 128 ЦПК України, шляхом розміщення оголошення про виклик до суду на офіційному веб-сайті судової влади України, з опублікуванням якого особа вважається повідомленою про дату, час і місце розгляду справи.

Про причини неявки відповідач не повідомив, заяви про слухання справи у його відсутності не поступало. Тому зі згоди сторони позивача суд ухвалює рішення в порядку заочного розгляду справи на підставі наявних у справі доказів, що відповідає положенням ст.ст. 280-281 ЦПК України.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Процесуальні дії у справі:

Ухвалою судді Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 29.10.2024 по даній справі відкрито спрощене позовне провадження з викликом сторін та призначено судове засідання для розгляду справи по суті.

Фактичні обставини справи, встановлені судом:

Судом встановлено, що що відповідач ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку № б/н від 25.11.2005, та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms (а.с. 67).

На підставі вищевказаної анкети-заяви відповідачу було відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено кредитний ліміт.

10.02.2022 відповідачем ОСОБА_1 підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, та Паспорт споживчого кредиту, на підставі яких ним отримано додаткову кредитну картку номер НОМЕР_2 , строк дії 01/26, тип - Універсальна, а також погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком, зокрема: Тип кредиту відновлювана кредитна лінія; Сума/ліміт кредиту до 200000 грн. для карт Універсальна; Строк кредитування 12 місяців з пролонгацією; Мета кредиту споживчі цілі; Процентна ставка, відсотків річних 42,0% для карт Універсальна; Тип процентної ставки фіксована; Загальні витрати за кредитом 44194,00 грн. для карт Універсальна; Орієнтована загальна вартість кредиту 64194,00 грн. для карт Універсальна; Реальна річна процентна ставка, відсотків річних 51,09% для карт Універсальна, тощо (а.с. 68-83).

Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та Паспорт споживчого кредиту відповідачем ОСОБА_1 підписано власноруч на планшеті, про що зазначено в полі «Підпис Клієнта» та «Підпис споживача» із позначкою дати та часу (а.с. 78, 83), що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України».

Таким чином, відповідача ОСОБА_1 було належним чином ознайомлено з фінансовими умовами надання кредиту, а саме про розмір встановленого кредитного ліміту, тип та розмір процентної ставки, платежі та комісії, тощо.

Позивачем АТ КБ «ПриватБанк» виконано обов`язки кредитного договору, відповідно до умов якого ОСОБА_1 отримав платіжний інструмент кредитну картку № НОМЕР_1 , строк дії 11/12, тип Універсальна. кредитну картку № НОМЕР_3 , строк дії 03/16, тип Універсальна; кредитну картку № НОМЕР_4 , строк дії 12/19, тип Універсальна; кредитну картка № НОМЕР_5 , строк дії 12/21, тип Універсальна; кредитну картку № НОМЕР_2 , строк дії 01/26, тип Універсальна, та користувався кредитними коштами, що підтверджується довідкою АТ КБ «ПриватБанк» від 26.09.2024, та випискою за договором № б/н за період 23.05.2014 04.09.2024 (а.с. 48-64, 66).

ОСОБА_1 було встановлено початковий кредитний ліміт в сумі 2000,00 грн. (09.12.2005), який в подальшому неодноразово збільшувався (28.01.2020 до 44000,00 грн.) та зменшувався (22.04.2024 до 32391,90 грн., 01.05.2024 до 0,00 грн.), що підтверджується довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку від 26.09.2024 (а.с. 65).

Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Разом з тим, відповідач ОСОБА_1 не належним чином виконував покладені на нього обов`язки, та відповідно до розрахунку, наданого позивачем, станом на 19.09.2024 має заборгованість за кредитним договором в сумі 35819,04 грн., яка складається з наступного: -31233.84 грн. заборгованість за тілом кредита, -4585.20 грн. заборгованість за простроченими відсотками (а.с. 23-47).

Мотиви з яких виходить суд та застовані норми права:

Відповідно до статті 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно із частиною першою статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до частини першої статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

В силу статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Таким чином суд дійшов висновку, що 25.11.2005 та 10.02.2022 між АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № б/н, шляхом підписання відповідачем заяв про приєднання до умов та правил банківських послуг, відповідно до умов яких відповідач отримав кредитні кошти шляхом перерахунку на картковий рахунок згідно встановленого/зміненого кредитного ліміту, користувався кредитними коштами, що свідчить про те, що відповідач був обізнаний про існування кредиту, усвідомлював наявність заборгованості та вчиняв дії, спрямовані на виконання взятих на себе зобов`язань за вище вказаним кредитним договором.

За змістом статей 525, 526, 530 ЦК України зобов`язання мають виконуватися належним чином згідно з умовами договору та у встановлений строк. Одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

У відповідності до частин першої та третьої статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів позикодавцеві.

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У відповідності до частини першої статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Отже, для належного виконання зобов`язання необхідно дотримуватися визначених у договорі строків (термінів), а прострочення виконання зобов`язання є його порушенням.

Відповідно до статті 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

В даному випадку відповідач порушив вимоги кредитного договору, а саме не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, що свідчить про порушення його прав, кредитор вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Також пред`являючи вимоги про погашення кредиту банк просив, окрім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема нараховані та прострочені відсотки за користування кредитом.

В матеріалах справи містяться Заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та Паспорт споживчого кредиту від 10.02.2022, які містять наступні умови кредитування: Тип кредиту відновлювана кредитна лінія; Сума/ліміт кредиту до 200000 грн. для карт Універсальна; Строк кредитування 12 місяців з пролонгацією; Мета кредиту споживчі цілі; Процентна ставка, відсотків річних 42,0% для карт Універсальна; Тип процентної ставки фіксована; Загальні витрати за кредитом 44194,00 грн. для карт Універсальна; Орієнтована загальна вартість кредиту 64194,00 грн. для карт Універсальна; Реальна річна процентна ставка, відсотків річних 51,09% для карт Універсальна, та ін.

Вказані Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та Паспорт споживчого кредиту відповідачем ОСОБА_1 підписано власноруч на планшеті, про що зазначено в полі «Підпис Клієнта» та «Підпис споживача» із позначкою дати та часу, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України».

Таким чином, відповідача ОСОБА_1 було належним чином ознайомлено з фінансовими умовами надання кредиту, а саме про встановлення/зміну розміру кредитного ліміту, тип та розмір процентної ставки, платежі та комісії, відповідальність за порушення зобов`язання, тощо.

Таким чином сторонами було обумовлено в письмовому вигляді сплату тіла кредиту та відсотків за користування кредитом.

АТ КБ «Приватбанк» на підставі договору надання банківських послуг відкрито картковий рахунок із початковим кредитним лімітом, який в подальшому неодноразово збільшувався та зменшувався, та відповідачу ОСОБА_1 надано у користування кредитні картки (розмір кредитного ліміту, номери та строк дії отриманих кредитних карток зазначено у відповідних довідках, розрахунку заборгованості та виписці по рахунку).

Згідно розрахунку заборгованості станом на 19.09.2024 заборгованість за кредитним договором становить 35819,04 грн., з яких: 31233,84 грн. заборгованість за тілом кредита, 4585,20 грн. заборгованість за простроченими відсотками, що за даними обставинами справи і підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

При цьому відповідач не надав суду доказів, які спростовували б розрахунок заборгованості перед АТ КБ «Приватбанк», не довів відсутність заборгованості.

Щодо розподілу судових витрат суд зазначає наступне:

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: 1) у разі задоволення позову - на відповідача; 2) у разі відмови в позові - на позивача; 3) у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

За подання до суду позовної заяви про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором на суму 35819,04 грн., позивачем відповідно до вимог ст. 4 Закону України «Про судовий збір» сплачено судовий збір в сумі 2422 грн. 00 коп., що підтверджується платіжною інструкцією № BOJ64B434F від 14.10.2024 (а.с. 6).

Тому відповідно до ст. 141 ЦПК України, у зв`язку із задоволенням позову, вказаний судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Висновки суду:

Враховуючи викладене, аналізуючи в сукупності встановлені судом обставини та досліджені у справі докази, суд дійшов висновку, що позов АТ КБ «Приватбанк» є обґрунтованим, та з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача АТ КБ «Приватбанк» підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором № б/н від 25.11.2005 станом на 19.09.2024 в сумі 35819,04 грн., з яких: 31233,84 грн. заборгованість за тілом кредита, 4585,20 грн. заборгованість за простроченими відсотками.

Також у відповідності до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача АТ КБ «Приватбанк`необхідно стягнути сплачений позивачем судовий збір в сумі 2422 грн. 00 коп.

На підставі наведеного, ст.ст. ст.ст. 207, 525, 526, 530, 599, 610, 612, 626, 628, 633, 634, 638, 1049, 1054, 1055 ЦК України та керуючись ст.ст. 4, 19, 76, 81, 141, 247, 258, 263, 264, 265, 268, 273, 280-282, 289 ЦПК України, суд,-

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовільнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_6 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» () заборгованість за кредитним договором № б/н від 05.11.2005 станом на 19.09.2024 в сумі 35819 грн. 04 коп. (тридцять п`ять тисяч вісімсот дев`ятнадцять гривень чотири копійки), з яких: 31233,84 грн. заборгованість за тілом кредита, 4585,20 грн. заборгованість за простроченими відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_6 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» () 2422 грн. 40 коп. (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні сорок копійок) сплаченого судового збору.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його складення безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом встановлених строків, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», , юридична адреса: вул. Грушевського 1-Д, м. Київ, 01001.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_6 , адреса реєстрації: АДРЕСА_2 .

Суддя Міськевич О.Я.