Справа № 373/2509/23
Номер провадження 2/373/177/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07 лютого 2024 року м. Переяслав

Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі:

головуючого судді Опанасюка І.О.

за участю:

секретаря судових засідань Бутович Я.О.

розглянувши в судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу № 373/2509/23 за позовом АКЦІОНЕРНОГО БАНКУ «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

Представник АТ «А-БАНК» Шкапенко О.В. звернувся до суду з вказаним позовом та просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «А-БАНК» борг за кредитним договором №б/н від 21.02.2020 заборгованість у розмірі 57400 грн 62 коп., яка складається з наступного : 49550 грн 74 коп. заборгованість за кредитом; 7849 грн 88 коп. заборгованість по відсоткам за користування кредитом. Також просить стягнути з відповідача судові витрати у розмірі 2684 грн.00 коп., як сплачений судовий збір при поданні позову.

Позов обґрунтовано тим, що 21.02.2020 ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківський послуг у АТ «А-БАНК» з метою отримання банківський послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг а А-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на її банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44.4% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.

Відповідач підтвердив свою згоду про те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві.

Всі основні умови кредитування доведені відповідачеві про що свідчить його підпис у паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» (Паспорт продукту). Паспорт продуту підписано боржником за допомогою електронного підпису, використання якого погоджено сторонами в Анкеті -Заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку.

Позивач свої зобов`язання виконав в повному обсязі, надавши кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору.

Проте, відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, внаслідок чого утворилася заборгованість, яка з урахуванням усіх складових боргу, станом на 04.11.2023 становить 57400 грн 62 коп.

Ухвалою від 04.01.2024 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін та проведення судового засідання.

Відповідачу було запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі подати відзив на позовну заяву та роз`яснено, що розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін проводиться за його клопотанням, яке він може подати в строк для подання відзиву на позов.

У встановлений судом строк відповідачем, який належним чином повідомлений про розгляд справи в порядку спрощеного провадження, що підтверджується поштовим повідомленням, не надано відзиву на позов без поважних причин, а тому суд вирішує спір за наявними матеріалами справи, відповідно до ч.2 ст.191 ЦПК України.

Зважаючи на відсутність клопотань сторін щодо розгляду справи у судовому засіданні та незначну складність спору, суд не вбачає підстав для проведення судового засідання, а тому справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України.

Судом встановлено наступне.

На підтвердження факту отримання відповідачем кредитних коштів у спосіб та в обсязі, зазначених в позовній заяві представник позивача надав суду копіюАнкети-заяви про приєднання відповідача до Умов і Правил надання банківських послуг у А-Банку від 21.02.2020.

Відповідно до копії Анкети-заяви про приєднання відповідача до Умов і Правил надання банківських послуг у А-Банку від 21.02.2020 ОСОБА_1 виявила бажання отримувати послуги АТ «Акцент-Банк». В Анкеті-заяві зазначені анкетні дані особи та посилання на те, що дана заява разом із Умовам та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, разом складають договір про надання банківських послуг. Примірник договору про надання банківських послуг згодна отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.a-bank.com.ua.

Витяг із Умов і правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила», Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна COLD», «Зелена», визначають, у тому числі: пільговий період користування коштами, розмір обов`язкового щомісячного платежу, базову процентну ставку на залишок зоборгованості в місяць (після закінчення пільгового періоду), права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, а також інші умови.

Паперова копія електронного паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», що додана до позовної заяви, містить інформацію про основні умови кредитування, інформацію щодо суми ліміту кредиту, спосіб та строки надання кредиту, процентна ставка відсотків річних, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, порядок повернення кредиту, строк кредитування 240 місяців, дата надання такої інформації відсутня, лише зазначено, що ця інформація зберігає чинність та є актуальною до 02.07.2021.

Паспорт споживчого кредиту підписаний представником кредитодавця.

Також, у наданій паперовій копії паспорта споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» міститься запис про те, що він підписаний відповідачем ОСОБА_1 простим електронним підписом. Водночас паперова копія електронного паспорту споживчого кредиту не містить відтворення електронного підпису відповідача.

З клопотанням про огляд оригіналу електронного паспорта споживчого кредиту позивач до суду не звертався.

Надана суду виписка по картці ОСОБА_1 не містить даних про встановлення кредитного ліміту станом на 21.02.2020.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором №б/н від 21.02.2020, укладеного між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та клієнтом ОСОБА_1 станом на 04.11.2023 :загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту)-49550 грн 74 коп.; залишок заборгованості за тілом кредиту-44199 грн 20 коп.; залишок заборгованості за тілом кредиту (прострочений) -5351 грн 54 коп.; загальний залишок заборгованості за процентами 7849 грн 88 коп.; залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість -3160 грн 62 коп.; залишок заборгованості за процентами на прострочену заборгованість 4689 грн 26 коп., всього -57400 грн 62 коп.

Відповідно до довідки за картами, ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано картку № НОМЕР_2 , строк дії до грудня 2024 року. Водночас у довідці не зазначено дату відкриття рахунку та дату видачі картки.

Відповідно до довідки за лімітами ОСОБА_1 за кредитним договором б/н від 21.02.2020 встановлено ліміт 21.02.2020 у розмірі 15000 грн 00 коп.; 19.11.2020 - збільшено до 28000 грн 00 коп.; 13.07.2021 -збільшено до 35000 грн 00 коп., 01.03.2022 - зменшено до 33712 грн 00 коп., 01.03.2022-збільшено до 49600 грн 00 коп. Водночас у довідці не зазначено номер картки на яку встановлено ліміт.

Надаючи оцінку зібраним по справі доказам суд виходить з наступного.

Відповідно до статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до положень частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 статті 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Істотними умовами кредитного договору є розмір кредиту, розмір процентної ставки за користування кредитом, а також строк та порядок повернення кредиту у визначеному розмірі та сплати процентів за користування кредитом.

Відповідно до положень статті 12, 81 ЦПК України визначено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.

Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Як вбачається з матеріалів справи, АТ «А-БАНК» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, посилаючись на укладення ними кредитного договору 21.02.2020, згідно якого відповідач отримала кредит у виді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Проте АТ «А-БАНК» не надав суду доказів досягнення згоди з відповідачем усіх істотних умов кредитного договору.

АТ «А-БАНК» обґрунтував свої позовні вимоги письмовими доказами: анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку від 21.02.2020 року; витягом із Умов та правил надання банківських послуг у АТ «А-Банк»; Тарифами користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена»; паспортом споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», розрахунком заборгованості за договором б/н від 23.11.2018 року; випискою з карткового рахунку; довідкою за картами та довідкою за лімітами.

Проте, вказані документи не підтверджують погодження сторонами істотних умов договору кредиту, оскільки витяг із Умов і правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», «Універсальна COLD», «Зелена» не підписані відповідачем ОСОБА_1 , матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяги з тарифів та умов розуміла відповідач, ознайомилася та погодилася з ними, підписуючи Анкету-заяв про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у А-Банку.

Копія анкети-заяви відповідача про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку не містить запису про вибір послуг, яку відповідач бажає отримати, не містить запису про видачу та отримання відповідачем кредитної картки та розмір кредитного ліміту, даних про умови кредитування щодо строків повернення кредиту, розміру процентної ставки та строків сплати процентів за користування кредитом.

У позовній заяві представник позивача посилається на те, що використання електронного підпису, яким користувався відповідач при підписанні паспорта споживчого кредиту, погоджено сторонами в Анкеті -Заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. Натомість, при дослідженні Анкети-заяви судом встановлено, що заява не містить будь-яких записів щодо згоди відповідача на використання електронного підпису.

Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки у паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту, що узгоджується з висновком Верховного Суду викладеним у постанові від 23.05.2022 року у справі № 393/126/20.

Отже, за відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутності у анкеті-заяві домовленості сторін про розмір кредитного ліміту, підстави та порядок нарахування процентів, надані банком витяг із Умов та правил надання банківських послугу АТ «Акцент-Банк», Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена» і паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки ці документи достовірно не підтверджують вказаних обставин.

У зв`язку з цим до спірних правовідносин не можуть бути застосовані правила частини 1 статті 634 ЦК України, які регламентують правові засади договору приєднання.

Саме таку правову позицію виклав Верховний Суд в постанові від 3 липня 2019 року (справа №342/180/17, провадження №14-131цс19), яка відповідно до частини 4 статті 263 ЦПК України має враховуватися судами при застосуванні норм права.

Статтею 13 ЦПК України закріплено принцип диспозитивності цивільного судочинства.

Відповідно до частини 1 статті 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

АТ «Акцент-Банк» не доведено погодження з відповідачем ОСОБА_1 усіх істотних умов кредитування, а тому відсутні підстави вважати, що кредитний договір між сторонами був укладений на умовах зазначених позивачем, доказування на припущеннях не допускається, тому суд позбавлений можливості ухвалити рішення про задоволення позову.

Отже, на підставі викладеного, суд дійшов висновку про відмову у задоволенні позову, в зв`язку з недоведеністю вимог.

Судовий збір, сплачений позивачем при подачі позову до суду, в силу статті 141 ЦПК України відшкодуванню не підлягає.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 76-80, 81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

В задоволенні позову АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - відмовити.

Рішення суду може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складання.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття відповідної постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

позивач АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АКЦЕНТ-БАНК», місцезнаходження: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд.11; ;

відповідач ОСОБА_1 , зареєстрована: АДРЕСА_1 ; НОМЕР_3 .

Суддя І. О. Опанасюк