Справа № 702/725/23
Повадження № 2/702/25/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07.02.2024 м. Монастирище

Монастирищенський районний суду Черкаської області у складі

головуючого судді Нейло І.М.,

за участю секретаря Прилуцької О.І.

відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні Монастирищенського районного суду Черкаської області, в порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ

У вересні 2023 року позивач АТ «Акцент-Банк», через свого представника, звернувся із вищевказаним позовом до ОСОБА_1 , в обґрунтування позовних вимог позивач послався на те, що 09.06.2021 року між сторонами було укладено кредитний договір, у вигляді Анкети-заяви відповідача про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в А-Банку. Відповідно до поданої Анкети-заяви відповідач отримав кредит у вигляді кредитного ліміту на платіжну картку, зобов`язавшись сплатити проценти за користування кредитними коштами та повернути кредит у вст ановлений договором строк, а також сплатити інші обов`язкові платежі. Посилаючись на те, що відповідач не виконав свої договірні зобов`язання, внаслідок чого станом на 26.07.2023 року утворилась кредитна заборгованості в загальному розмірі 69736, 1 грн., з яких: 44404, 16 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 25331, 94 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом, позивач просив суд стягнути з відповідача на користь позивача визначену суму заборгованості, а також покласти на відповідача судові витрати.

07.09.2023 відкрито провадження у справі в порядку спрощеного провадження з викликом сторін.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, надіслав клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача, в якому позовні вимоги підтримав в повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_1 , в судовому засіданні, позовні вимоги визнав частково, а саме в частині тіла кредиту. Позовні вимоги в частині стягнення відсотків вважає необґрунтованими. Повідомив, що ним на адресу позивача було перераховано 5000 грн.

Вислухавши відповідача, дослідивши матеріали цивільної справи, суд приходить до наступного висновку.

Судом встановлені наступні фактичні обставини та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено, що 09.06.2021 року між позивачем та відповідачем, як позичальником, було укладено кредитний договір б/н, згідно з яким позивач надав відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків на суму залишку заборгованості, шляхом підписання Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у "А-Банк"/а.с.23/.

У заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді.

У Анкеті-заяві позичальника від 09.06.2021 року, базова процентна ставка за кредитним лімітом не встановлена.

На виконання укладеного між сторонами кредитного договору від 09.06. 2021 року, відповідачу було видано позивачем кредитну картку з терміном дії до липня 2027 року /а.с.33/.

Позивачем було оформлено картковий рахунок, на якому в подальшому встановлено кредитний ліміт, який в подальшому збільшено до 45000 гривень.

Як слідує з виписки по картці відповідача за зазначеною вище кредитною карткою, відповідач отримав від позивача обумовлені укладеним між сторонами кредитним договором кредитні кошти в повному обсязі, шляхом встановлення кредитного ліміту та активно користувався ними.

До кредитного договору банк додав паспорт споживчого кредиту, витяг з Умов та правил надання банківських послуг у ПАТ "Акцент-Банк" та Тарифи користування кредитною карткою "Зелена". /а.с. 31, 32, 34-41, 42, 43/.

З наданого банком розрахунку заборгованості, виписки по особовому рахунку вбачається, що станом на 26.07.2023 ОСОБА_1 має заборгованість за кредитним договором, за тілом кредиту - 44404, 16 грн. та по процентам за користування кредитом - 25331, 94 грн./а.с. 28/.

За змістом ст. 626 ,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ "А-Банк").

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У анкеті - заяві позичальника про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» від 09.06.2021 року процентна ставка та строк повернення кредиту не зазначені.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім простроченого тіла кредиту, стягнути проценти за користування кредитними коштами.

Правила надання банківських послуг АТ "Акцент-Банк", з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником.

Витяг з Тарифів та витяг з Умов та правил надання банківських послуг, які містяться в матеріалах справи, не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 09.06.2021 шляхом підписання заяви-анкети.

Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді проценти за користування кредитними коштами.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг.

Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ "А-Банк" не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд приходить до висновку, що банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд, шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

На підставі наведеного, суд вважає, що наявні правові підстави для стягнення з відповідача суми заборгованості за тілом кредиту в розмірі 44404, 16 грн.

Позовні вимоги в частині стягнення з відповідача заборгованості за відсотками у сумі 25331, 94 грн. задоволенню не підлягають з вищенаведених підстав.

Згідно з ч.1 ст.141 ЦПК України судові витрати у вигляді судового збору слід покласти на відповідача пропорційно до задоволених позовних вимог: 44404,16/69736,1х100 = 63,67% або 1708, 90 гривні (2 684 х 63,67%).

На підставі викладеного, керуючись статтями 10, 11, 27, 60, 141, 212, 213, 214, 215 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІПН НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства "Акцент-Банк", (, місце знаходження: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, 11) заборгованість за кредитним договором від 09.06.2021 року у сумі 44404 грн. 16 коп. та судові витрати 1708 грн. 90 коп.

В іншій частині позову відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя І.М. Нейло