Справа № 126/1837/23
Провадження № 22-ц/801/159/2024
Головуючий у суді 1-ї інстанції Хмель Р. В.
Доповідач:Сало Т. Б.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 лютого 2024 рокуСправа № 126/1837/23м. Вінниця

Вінницький апеляційний суд у складі колегії суддів: головуючого судді Сала Т.Б., суддів: Берегового О.Ю., Ковальчука О.В., розглянувши в порядку письмового провадження апеляційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Бершадського районного суду Вінницької області 13 листопада 2023 року, ухвалене суддею Хмель Р.В. в м. Бершадь, повне рішення складено 13 листопада 2023 року, в цивільній справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

У серпні 2023 року Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») звернулося до суду із вказаним позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість за кредитним договором №0871-9573 від 13.12.2021 в розмірі 106 050 грн, з яких: 15 000 грн прострочена заборгованість за кредитом; 91 500 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 13.12.2021 між сторонами за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №0871-9573.

Згідно умов кредитного договору, позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 15 000 грн; строк кредитування - 300 днів; заявлений строк 21 днів; знижена процентна ставка 2,00 % в день; стандартна процентна ставка 3,00 % в день.

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов укладеного договору. Однак, відповідач порушила взяті на себе зобов`язання, а тому станом на 11.07.2023 виникла заборгованість за кредитним договором в загальному розмірі 106 050 грн.

Рішенням Бершадського районного суду Вінницької області 13 листопада 2023 року позов задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 0871-9573 від 13.12.2021 в розмірі 106 050,00 грн.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» витрати зі сплати судового збору в розмірі 2 147,20 грн.

Не погодившись із вказаним рішенням, ОСОБА_1 подала апеляційну скаргу, в якій просить скасувати рішення суду першої інстанції та закрити провадження у справі, у задоволенні позовних вимог відмовити у повному обсязі.

У скарзі зазначає, що встановлений у договорі розмір процентів та пені перевищує розумну межу відповідальності за несвоєчасне виконання грошового зобов`язання, є явно завищеним, не відповідає вимогам п.5 ч.3 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів» і засадам справедливості, добросовісності, розумності, як наслідок свідчить про непропорційність великої суми компенсації у разі невиконання позивачем зобов`язань за договором. Існують підстави для визнання недійсним пункту 2.6 кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати 3% від непогашеної суми кредиту за кожен день користування та щодо визнання недійсним пункту 5.2 цього ж договору з приводу права нарахування та сплати штрафу у розмірі 10% суми кредиту, однак не більше 50% суми кредиту. Суд не надавав належної оцінки доказам та не повно з`ясував обставини справи.

Відзив на апеляційну скаргу не надійшов.

Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Згідно положень ч. 1 ст. 369 ЦПК України, апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Враховуючи вищенаведені норми, дана справа розглядається судом апеляційної інстанції в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами без повідомлення учасників справи.

Апеляційний суд, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги дійшов висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав.

Задовольняючи позов суд першої інстанції виходив з того, що кредитний договір № 0871-9573 від 13.12.2021 укладений у спосіб, визначений чинним законодавством України, з повним дотриманням вимог щодо його укладення із зазначенням умов, які жодним чином не порушують вимоги Закону України «Про захист прав споживачів», порядок надання та повнота наданої інформації відповідають вимогам Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Оскільки відповідачкою отримано грошові кошти, які в порядку та на умовах договору не повернуто, суд дійшов висновку про наявність підстав для задоволення позову.

Апеляційний суд погоджується з таким висновком суду першої інстанції.

Встановлено, що 13.12.2021 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії №0871-9573, що не заперечується відповідачем.

Згідно умов п.2.1, 2.2 кредитного договору, розмір кредитного ліміту становить 15 000 грн. Кредит надається позичальнику шляхом перерахування грошової суми. Кредит надається протягом трьох днів з моменту укладення договору.

У п.2.3 договору зазначено, що тип процентної ставки за користування кредитом фіксована.

Відповідно до п.2.4 договору, заявлений строк користування кредитом складає 21 календарний день з дня надання кредиту. Заявлений строк це обраний позичальником в момент укладання цього договору строк користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою. Позичальник має право достроково до закінчення строку кредитування, передбаченого у п. 2.8 цього договору, сплатити кредит повністю у останній календарний день заявленого строку, як зазначено у п.2.4.1-2.4.5 цього договору.

У п.2.4.1 зазначено, що датою початку заявленого строку / датою видачі кредиту є 13.12.2021; у п. 2.4.2 зазначено, що останній календарний день заявленого строку / дата першої сплати процентів за користування кредитом (дострокове повернення в кінці заявленого строку) 02.01.2022; у п. 2.4.3, що сума кредиту становить 15 000 грн; у п. 2.4.4, що нараховані проценти за користування кредитом у заявлений строк становлять 6 300 грн, а в п.2.4.5 зазначено, що разом до сплати підлягає 21 300 грн.

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно, починаючи з першого дня видачі кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, в наступних розмірах:

- стандартна процентна ставка 3% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та / або пільговою ставкою);

- знижена процентна ставка 2% (право користування кредитом за вказаною процентною ставкою згідно умов, визначених п.п.3.4-3.9 цього договору);

- пільгова процентна ставка 0,01% (право користування кредитом за вказаною процентною ставкою згідно умов, визначених п.п.3.4-3.6 цього договору).

Відповідно до п.2.8 договору, строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику становить 300 календарних днів (до 08.10.2022) з моменту перерахування кредиту позичальнику.

Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 572 462 % (пункт 2.9 договору).

Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату кладення договору (за весь строк кредитування) складає: 150 000 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом в розмірі 135 000 грн (пункт 2.10 договору).

У п. 3.1 договору зазначено, що позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит, проценти за користування кредитом та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо така буде) не пізніше, ніж в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п.2.8 цього договору шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах відкриття кредитної лінії, що затверджені кредитодавцем та діють на дату цього договору.

Відповідно до п.3.5-3.6 договору, позичальник та кредитодавець дійшли згоди, що обов`язок здійснити першу сплату процентів за користування кредитом протягом заявленого строку виникає у позичальника в останній календарний день заявленого строку. В подальшому позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом на 21 календарний день після закінчення заявленого строку та кожен наступний 21 календарний день користування кредитом. Розмір процентів за користування кредитом належний до сплати на відповідний день сплати процентів, зазначається у особистому кабінету позичальника. Сума процентів до сплати в останній календарний день Заявленого строку у разі використання Позичальником правил користування за Пільговою та/або Зниженою процентною ставкою, складає: 6 300 грн. У разі користування Позичальником Кредитом у Заявлений строк, за Стандартною процентною ставкою: сума процентів до сплати: 9 450 грн.

Відповідно до п.7.1 договору, цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей Договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://creditkasa.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Договір підписано ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем, номер пароля А526) (а.с.14-21).

13.12.2021 на платіжну карту ОСОБА_1 за допомогою системи EASYPAY_API ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» перераховано кошти в розмірі 15 000 грн (платіж №), що підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту №0871-9573 від 13.12.2021 (а.с.22).

З довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 11.07.2023 вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором №0871-9573 від 13.12.2021 складає 106050 грн, з яких: 15 000 грн основний борг; 91 500 грн заборгованість відсотками. У вказаній довідці, крім заборгованості за тілом кредиту, наведено розрахунок банку щодо нарахування відсотків (вказано період їх нарахування, процентну ставку та залишок за відсотками) (а.с.39-47).

Підписавши договір, відповідач погодилася з розміром тіла кредиту та процентами за користування кредитними коштами.

Оскільки позичальник неналежно виконував зобов`язання за кредитним договором, ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулося до суду із даним позовом про стягнення заборгованості, яка в загальному розмірі становить 106 050 грн.

За правилом частини першої статті 205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до статті 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх.

Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі статтею 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

За правилом частини восьмої статті 11 Закону України ««Про електронну комерцію», у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Оскільки ОСОБА_1 , уклавши договір в електронній формі за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором, погодилася з умовами, які вважала зручними для себе, та підтвердила умови отримання кредиту, відтак укладення кредитного договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача і цей правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

За правилами статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

ОСОБА_1 у поданій до суду першої інстанції письмовій заяві визнала вимоги позову в частині заборгованості за тілом кредиту, але іншу частину вимог позову не визнала.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить скасувати все рішення, а в задоволенні позовних вимог відмовити в повному обсязі.

Зі змісту п. 5 ч. 2 ст. 356 ЦПК України слідує, що саме особа, яка подає апеляційну скаргу повинна зазначити в чому полягає незаконність і (або) необґрунтованість рішення.

Отже особа, яка подає апеляційну скаргу, повинна не лише вказати про незаконність судового рішення, але у неї є обов`язок вказати в чому саме полягає незаконність рішення, тобто повинна спростувати висновки суду першої інстанції.

Разом з тим, ОСОБА_1 в апеляційній скарзі не наводить доводів на спростування висновків суду першої інстанції, що стосуються наявності підстав для стягнення з неї заборгованості за тілом кредиту.

Що стосується доводів апеляційної скарги з приводу несправедливого на надмірно завищеного розміру процентів за кредитним договором, то апеляційний суд виходить з наступного.

З п. 2.4 кредитного договору встановлено, що заявлений строк (обраний позичальником в момент укладання кредитного договору строк користування кредитом протягом якого може бути використано право користування кредитом за зниженою процентною ставкою) користування кредитом складає 21 календарних днів.

Відповідно до п.2.8 договору, строк кредитування (строк, на який надається кредит позичальнику) становить 300 календарних днів (до 08.10.2022). Договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором.

З розрахунку заборгованості слідує, що з 13.12.2021 по 02.01.2021 нарахування процентів здійснювалося за зниженою процентною ставкою 2%, тоді як з 03.01.2022 по 08.10.2022 нараховувалися 3% за кожен день користування кредитом.

Тобто розмір процентів за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України.

Апеляційний суд відхиляє посилання відповідача на порушення п.5 ч.3 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів», оскільки відповідно до ст.204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

ОСОБА_1 в апеляційній скарзі зазначає про те, що існують підстави для визнання недійсними положень кредитного договору в частині визначення розміру процентів та штрафу.

Однак, при розгляді справи в суді першої інстанції ОСОБА_1 не заявляла зустрічних вимог про визнання недійсним кредитного договору в частині визначення розміру відсотків за користування кредитними коштами у зв`язку з його невідповідністю вимогам Закону України «Про захист прав споживачів».

Оскільки суд розглядає справи в межах заявлених вимог, вирішення цього питання в межах даної справи є неможливим.

Безпідставним також є доводи апеляційної скарги, які стосуються визначення розміру штрафу, оскільки вимог про стягнення з позичальника штрафу позивач не заявляв.

Ставлячи в апеляційній скарзі вимогу про закриття провадження скаржник не зазначає, з яких саме підстав провадження у справі підлягає закриттю.

Враховуючи викладене, доводи апеляційної скарги не знайшли свого підтвердження під час апеляційного перегляду справи.

Відповідно до ч. 1 ст. 375 ЦПК України, суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Враховуючи викладене, апеляційний суд вважає за необхідне залишити апеляційну скаргу без задоволення, а оскаржуване рішення - без змін, оскільки воно ухвалене з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Керуючись ст. 367, 374, 375, 382, 384, 389 ЦПК України,

постановив:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.

Рішення Бершадського районного суду Вінницької області 13 листопада 2023 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили із дня її прийняття та касаційному оскарженню не підлягає.

Головуючий Т.Б. Сало

Судді О.Ю. Береговий

О.В. Ковальчук