03.04.2024 Справа № 696/1345/23 № 2/696/39/24
02 квітня 2024 року м. Кам`янка
Кам`янський районний суд Черкаської області в складі:
головуючої судді Білопольської Н.А.,
при секретарі Бондарь Д.В.,
представника позивача Золотаря О.С. ,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження, з повідомленням (викликом) сторін, цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
АТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що ОСОБА_2 звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву б/н від 15 серпня 2018 року. Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердив свою згоду, що підписана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами банку становлять між ним та банком договір про надання банківських послуг. Анкетою-заявою відповідача про приєднання до Умов та Правил надання послуг у ПриватБанку підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умови кредитування в АТ КБ «ПриватБанк», які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі. Отже, сторони, підписавши заяву, у відповідності до ст. 634 ЦК України уклали договір про надання банківських послуг, який за своєю правовою природою є змішаним договором і містить в собі, зокрема, умови договору банківського рахунку (ст. 1066 ЦК України) та кредитного договору (ст. 1054 ЦК України).
АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Ухвалою Кам`янського районного суду Черкаської області від 20 грудня 2023 року відкрито провадження у справі та призначено справу до розгляду в порядку спрощеного провадження з повідомленням (викликом) сторін.
Ухвалою Кам`янського районного суду Черкаської області від 14 лютого 2024 року за клопотанням відповідача витребувано детальний розрахунок заборгованості за простроченими відсотками ОСОБА_2 , РНОКПП: НОМЕР_1 , по кредитному договору № б/н від 15 серпня 2018 року з урахуванням можливих часткових погашень заборгованості відповідачем.
Реалізуючи право на подання відзиву, у порядку ст. 178 ЦПК України, 11 лютого 2024 року відповідач надіслав до суду відзив, відповідно до якого вважає позовну заяву необґрунтованою та такою, що не підлягає задоволенню, оскільки кредитний договір має бути укладений у письмовій формі. Кредитний договір укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Вважає, що оскільки умови приєднання розробляються банком, то повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли самі ці умови, а не інші.
Послався на те, що в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами у самому договорі).
У заяві позичальника від 15 серпня 2018 року процентна ставка не зазначена, окрім того, у цій заяві відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.
Вважає, що позивач не довів належними, допустимими, достовірними й достатніми доказами, що при складанні анкети-заяви відповідач ознайомився саме із цими Правилами надання банківських послуг, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів та щодо сплати неустойки.
Зазначив, що роздруківка із сайту позивача належним доказом не може бути, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї особи (банку), яка може вносити відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.
За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови і правила банківських послуг, за відсутності у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту вважає, що надані банком Витяги з Тарифів та Витяги з Умов не можуть розцінюватись як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем договору, оскільки достовірно не підтверджують вказані обставини.
Просить відмовити у задоволенні позовних вимог з підстав, викладених у відзиві на позовну заяву.
Від представника позивача Меркулової В.В. 26 лютого 2024 року надійшла до суду відповідь на відзив, відповідно до якої позивач просить задовольнити позовні вимоги банку в повному обсязі, виходячи з наступного.
Щодо форми кредитного договору, то при оформленні кредиту заява підписується повнолітньою, дієздатною особою і таким підписом підтверджується, що позичальник ознайомлений з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку. Укладання договору здійснюється за принципом укладання між банком і клієнтом договору приєднання (ст. 634 Цивільного кодексу). Підписанням заяви позичальник приєднується до запропонованих банком Умов та Тарифів. Відповідно до Розділу 1 Загальних положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) ПАТ Комерційний банк «ПриватБанк», керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та Правила надання банківських послуг (далі - Умови та Правила). Тобто Правила та Умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг банку (п.п. 1.1.1.58, 1.1.1.59 Умов).
На підставі поданої заяви, що разом з Умовами та Правилами зі зразками підписів та відбитком печатки, Тарифами, що розташовані на офіційному сайті банку (www.privatbank.ua) складають Договір про надання банківських послуг, відповідачу було відкрито картковий рахунок № НОМЕР_2 (п.п. 1.1.1.90, 2.1.1.11 Умов) - ключем до карткового рахунку є пластикова картка (п. 1.1.1.62 Умов), яку відповідач отримав, та мобільний телефон, який вказав відповідач (п. 1.1.1.15 та п.1.1.1.16 Умов) в заяві. Картковий рахунок - рахунок фізичної особи, до якого випущена карта (п. 1.1.1.90 Умов) та по якому відображаються фінансові операції за допомогою ключів. За допомогою встановлених ключів до карткового рахунку відповідачу надано можливість здійснювати дистанційне обслуговування (п. 1.1.1.25 Умов - комплекс інформаційних послуг по рахункам клієнта і здійснення операцій по рахунку на підставі дистанційних розпоряджень клієнта).
Таким чином, банк забезпечив позичальнику можливість доступу до карткового рахунку різними можливими шляхами, зокрема за допомогою карти та фінансового телефону, на який приходить динамічний (змінюваний) ОТП-пароль.
Щодо ознайомлення відповідача з Умовами та Правилами надання банківських послуг, представник позивача вказує, що до суду надана копія анкети-заяви від 15 серпня 2018 року, з якої чітко вбачається наступна інформація: персональні дані, адреса проживання та інша додаткова інформація, необхідна для отримання кредитної картки. Відповідачем вказана інформація про себе, також з копії анкети-заяви чітко вбачається, що ОСОБА_2 висловив згоду про укладення договору та виявив бажання оформити на своє ім`я кредитку «Універсальна», особистим підписом засвідчив про те, що ця заява, разом із пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить Договір про надання банківських послуг; останній ознайомився і погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які були надані для ознайомлення в письмовому вигляді; зобов`язувався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті ПриватБанку.
Також до матеріалів позовної заяви долучено Витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», з якої чітко вбачається, що на момент оформлення кредиту банком встановлено поточну процентну ставку у розмірі 3,6 (43,2% на рік), вказано розміри комісій та штрафів, розмір щомісячного платежу тощо. В подальшому відповідач ознайомився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, підписавши Паспорт споживчого кредиту від 09 січня 2019 року та заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 26 квітня 2023 року, в яких прописана валюта кредитування, відсоткова ставка, винагорода, розмір платежу, відповідальність, права і обов`язки сторін договору. Тобто, сторонами при укладенні кредитного договору були досягнуті усі істотні умови договору.
Вважає, що виписка по картковому рахунку та розрахунок заборгованості є належними та допустимими доказами у справі. Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий, судово-економічні експертизи по справі не призначались.
Ухвалою Кам`янського районного суду Черкаської області від 02 квітня 2024 року заяву про зменшення розміру позовних вимог прийнято до розгляду.
Представник позивача Золотарь О.С. в судовому засіданні підтримав позовні вимоги в повному обсязі та просив їх задовольнити, проти заочного розгляду справи та ухвалення заочного рішення на підставі наявних у справі доказів не заперечував. Відповідач у судове засідання повторно не з`явився, про день та час розгляду справи був повідомлений своєчасно і належним чином в порядку ст. 128 ЦПК України.
Частиною 1 ст. 223 ЦПК України передбачено, що неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті.
У зв`язку з неявкою в судове засідання відповідача розгляд справи проведено в порядку заочного розгляду, передбаченого гл. 11 ЦПК України, про що судом постановлено протокольну ухвалу.
Суд, в порядку заочного розгляду справи, заслухавши представника позивача, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, всебічно перевіривши обставини, на яких вони ґрунтуються відповідно до норм матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, встановив наступні обставини та дійшов наступного висновку.
Відповідно до ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Судом встановлено, що між сторонами виникли спірні правовідносини з приводу виконання договірних зобов`язань.
Згідно з п. 1 Статуту АТ КБ «ПриватБанк» наказом Мінфіну від 21 травня 2018 року № 519 (рішенням єдиного акціонера банку) змінено тип банку з публічного на приватне акціонерне товариство та змінено найменування банку на акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк». Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» став правонаступником всіх прав та обов`язків публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк».
Як встановлено з оглянутої судом анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 15 серпня 2018 року, довідки про надані картки, ОСОБА_2 оформив в АТ КБ «ПриватБанк» платіжну картку та отримав кредит (а.с. 25, 26).
Згідно з випискою по договору № б/н за період 09 січня 2019 року - 27 листопада 2023 року по рахунку вбачається, що відповідач активно користувався кредитною карткою (а.с. 16-23).
Із доданої банком довідки вбачається, що 09 січня 2019 року, 26 квітня 2023 року відповідачу були видані картки «Універсальна», термін дії яких 11/22 та 08/27 (а.с. 25), тобто кредитний договір пролонгований і продовжує діяти, зокрема за заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, підписаною сторонами 26 квітня 2023 року (а.с. 27-38).
Разом з тим, судом встановлено, що після звернення позивача до суду із вказаним позовом, відповідач ОСОБА_2 сплатив на рахунок АТ КБ «ПриватБанк» 2200 грн. 00 коп. (а.с. 123-124). Відповідно, у поданій до суду заяві про зменшення позовних вимог, представник позивача просить зменшити розмір заявлених вимог на цю суму (а.с. 165-169).
Установленим судом обставинам відповідають цивільно-правові відносини, які регулюються Цивільним кодексом України.
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
При укладенні кредитного договору сторони керувались положеннями ч. 1 ст. 634 ЦК України, за умовами якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ч. 2 ст. 638 ЦК України договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Приписами цивільного законодавства передбачено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).
Відповідно до положень ст.ст. 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, а зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України.
Статтею 509 ЦК України передбачено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана анкета-заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», які розміщені на офіційному сайті банку в мережі інтернет за адресою privatbank.ua, разом із пам`яткою клієнта і тарифами становлять договір банківського обслуговування, примірник якого відповідач отримав шляхом самостійного роздрукування, про що свідчить підпис відповідача у анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 15 серпня 2018 року. При цьому відповідач погодився з тим, що зміни до Умов та Правил вносяться банком щомісяця в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє його про внесені зміни шляхом використання визначених Умовами та Правилами каналів зв`язку. Продовження користування послугами банку після дати публікації на сайті банку змінених Умов та Правил є підтвердженням погодження відповідача погодження та повного і безумовного прийняття зміненої редакції Умов та Правил.
Як вбачається з п.п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, позичальник дає свою згоду на прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку.
Пунктом 1.1.3.2.4 договору передбачена можливість зміни тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому у сторін договору виникають обов`язки: у кредитора інформувати позичальника щодо внесених змін шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 договору; у позичальника - отримання виписки про стан та про здійснені операції за картрахунками (п. 1.1.2.1.5 договору).
Згідно з пунктами 1.1.6.1, 1.1.6.2 договору зміни до Умов і Правил надання банківських послуг вносяться банком щомісяця в однобічному порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання різних каналів зв`язку, серед яких офіційний сайт банку, підпис необхідних документів безпосередньо у відділенні банку. У разі незгоди зі змінами клієнт має право звернутись в банк для розірвання договору, виконавши умови п. 2.1.1.5.4. договору.
Відповідно до п. 2.1.1.12.3 Умов та Правил надання банківських послуг, які є невід`ємною частиною укладеного договору, погашення кредиту - поповнення картрахунку клієнтом в розмірі мінімального обов`язкового платежу шляхом внесення коштів у готівковому або безготівковому порядку, а так само шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі доручення клієнта.
За змістом п. 1.1.1.60 договору мінімальний обов`язковий платіж - розмір боргових зобов`язань клієнта, які щомісяця повинен сплачувати відповідач протягом терміну дії картки.
В разі непогашення клієнтом боргових зобов`язань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування, в порядку, визначеному п. 2.1.1.12.2 договору.
Частиною 1 ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику в строк та в порядку, що встановлені договором. Крім того, відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до положень ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Порушенням зобов`язання є його невиконання або неналежне виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення виконання зобов`язання в обумовлений строк.
Частиною 2 ст. 1050 ЦК України встановлено: якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.
На підставі п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2684 грн. 00 коп.
Керуючись ст.ст. 509, 634, 638, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 4, 12, 13, 81, 89, 141, 247, 259, 263-265, 279, 280-284, 289, 352 ЦПК України, суд, -
Стягнути із ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» судовий збір у розмірі 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн. 00 коп.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Заочне рішення може бути оскаржене безпосередньо до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а якщо заочне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, учасник справи має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Повний текст судового рішення складено 03 квітня 2024 року.
Відомості про учасників справи згідно з п. 4 ч. 5 ст. 265 ЦПК України:
Відповідач: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , паспорт НОМЕР_4 , виданий Кам`янським РВ УМВС України від 21 травня 1998 року, РНОКПП: НОМЕР_1 .
Суддя Н.А. Білопольська