15 січня 2024 року м.Рівне
Рівненський міський суд Рівненської області в складі:
головуючого судді Першко О.О.,
секретар судового засідання Прокопчук Л.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Кредитної спілки «Експрес Кредит Юніон Україна» про захист права споживача шляхом стягнення коштів,
В С Т А Н О В И В:
ОСОБА_1 (далі - позивач) звернулася до суду з позовом до Кредитної спілки «Експрес Кредит Юніон Україна» (далі - відповідач), в якому просить стягнуть з відповідача на її користь грошові кошти за Договором залучення строкового внеску (вкладу) члена кредитної спілки на депозитний рахунок №7/01-22/В6 від 14 січня 2022 року в розмірі 107 640 грн. 00 коп.
Свої позовні вимоги мотивує тим, що 14 січня 2022 року між нею та відповідачем було укладено Договір №7/01-22/В6 про залучення строкового внеску (вкладу) члена кредитної спілки на депозитний рахунок (вклад з періодичною виплатою процентів та поповненням). Згідно умов договору, член кредитної спілки вносить строковий внесок (вклад) на депозитний рахунок до Спілки в сумі 90 000 грн. 00 коп., а Спілка приймає вклад на строк на 3 місяці та зобов`язується на умовах і в порядку, передбачених Договором, повернути члену кредитної спілки вклад та виплачувати проценти за ставкою 12% річних з виплатою процентів місячно до 15 числа на вимогу члена кредитної спілки. Сума вкладу за рахунок нарахованих, але не заплачених процентів не збільшується. Строк дії договору встановлено у 3 місяці, договір діяв до 14 квітня 2022 року, планова дата повернення вкладу - 15 квітня 2022 року, дата внесення вкладу за договором 14 січня 2022 року.
При цьому, перед укладенням між нею та відповідачем Договору № 7/01-22/В6 14 січня 2022 року, у неї з відповідачем діяв Договір № 6/10-21/В6 від 13 жовтня 2021 року, виплату вкладу по зазначеному договору було зараховано як вклад по іншому договору.
По спірному вкладу вона один раз (за період з 14 січня 2022 року по 14 лютого 2022 року) отримала відсотки, в подальшому їх виплата припинилася. В телефонному режимі їй повідомили, щоб за поверненням вкладу вона зверталася після закінчення війни. 11 серпня 2023 року нею на адресу відповідача було додатково направлено Заяву про повернення грошових коштів, проте до даного часу їй не повернули вклад.
Таким чином, зважаючи на те, що відповідач не виконав свої зобов`язання за договором про залучення строкового внеску (вкладу) на депозитний рахунок від 14 січня 2022 року, не повернув їй внесений вклад та нараховані відсотки протягом 19 місяців 18 днів, з нього слід стягнути 90 000 грн. 00 коп. основної суми вкладу та 17 640 грн. відсотків, з розрахунку 900 грн. в місяць.
У судове засідання позивач не з`явилася, хоча була належним чином повідомлена про час, дату та місце його проведення, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення. 15 січня 2024 року позивач подала заяву, в якій просила справу слухати у її відсутність, позові підтримує та просить задовольнити, не заперечує проти прийняття заочного рішення по справі.
Відповідач в судове засідання не з`явився, хоча належним чином повідомлявся про час, дату і місце проведення судових засідань. Враховуючи, що про причини неявки відповідач суд не повідомив, відзив не подав і позивача не заперечує проти вирішення справи в заочному порядку, таким чином суд проводить розгляд справи згідно ст. 280 ЦПК України в заочному порядку, на підставі наявних у справі даних та доказів за згодою позивача.
Дослідивши матеріали справи та наявні в них докази, суд дійшов наступних висновків.
Судом встановлено, що 14 січня 2022 року між сторонами по справі - Кредитною спілкою «Експрес Кредит Юніон Україна» в особі керуючого відділенням №6 Горішньою І.Г., що діяла на підставі Положення про відділення №6 КС «Експрес Кредит Юніон Україна» від 01 серпня 2019 року та Довіреності №6 від 04 січня 2022 року, з однієї сторони та членом спілки ОСОБА_1 , яка володіла повною правоздатністю та дієздатністю фізичної особи та діяла згідно власного волевиявлення, з іншої сторони, при досягненні згоди за всіма істотними умовами, керуючись положеннями ЦК України, ЗУ «Про захист прав споживачів», законами України з питань регулювання ринків фінансових послуг, в тому числі «Ліцензійними умовами провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг» та «Положенням про фінансові послуги Кредитної спілки «Експрес Кредит Юніон» укладено Договір про залучення строкового внеску (вкладу) члена кредитної спілки на депозитний рахунок №7/01-22/В6 (надалі Договір).
Згідно п. 1.1. Договору член КС вносить на строковий внесок (вклад) на депозитний рахунок до спілки, в сумі 90 000 грн., а спілка приймає вклад на строк вказаний у п. 1.2. Договору та зобов`язується на умовах і в порядку, передбачених Договором повернути члену КС вклад та виплачувати проценти за ставкою, передбаченою пунктом 1.3. цього договору.
Строк вкладу становить 3 місяці, у зв`язку з чим Договір діє до 14 квітня 2022 року (п. 1.2. Договору).
Дата внесення вкладу - 14 січня 2022 року (п. 1.2.1. Договору).
Датою повернення вкладу - є наступний день, після закінчення строку дії договору. Планова дата повернення вкладу 15 квітня 2022 року (п. 1.2.2. Договору).
Процентна ставка за вкладом встановлюється у розмірі 12 % річних, з виплатою процентів щомісячно 15 числа на вимогу члена КС. Сума вкладу на суму нарахованих, але не виплачених процентів не збільшується (п. 1.3. Договору).
Даний договір передбачає пролонгацію за законом (п. 8.3. договору) (п. 1.4. Договору).
Вклад здійснюється членом КС в термін визначений у п. 1.2.1. Договору, шляхом внесення грошових коштів в національній валюті готівкою в касу спілки або шляхом безготівкового перерахунку зазначених коштів на поточний рахунок спілки, визначений в розділі 9 цього Договору (п. 2.1. Договору).
Нарахування процентів за договорами відбувається за фактичну кількість днів користування спілкою вкладом члена КС. Нарахування процентів починається з дня, наступного за днем надходження вкладу у спілку та закінчується в день, що передує дню повернення вкладу по закінченні строку договору чи з інших підстав. В день повернення вкладу проценти не нараховуються. (п. 2.3. Договору).
З настанням терміну повернення вкладу, вклад повертається члену КС разом із нарахованими, але не виплаченими процентами відповідно до п. 2.10 Договору (п. 2.7. Договору).
Згідно з пунктом 3.2. Договору спілка зобов`язується, зокрема: прийняти вклад на умовах, передбачених Договором; нараховувати та виплачувати проценти за вкладом; забезпечити збереження вкладу; повернути вклад та нараховані проценти за вкладом по закінченні строку вкладу, а у випадку, якщо договором передбачено дострокове повернення вкладу, повернути вклад протягом 30 днів з дня отримання письмової вимоги.
Пунктом 4.1. Договору передбачено, що порушенням умов цього договору є його невиконання, або неналежне виконання положень даного Договору. Сторони несуть відповідальність за порушення умов цього Договору згідно чинного законодавства України.
Згідно Бухгалтерської довідки №35 від 14 січня 2022 року, виданої відповідачем, позивачу виплачено вклад в розмірі 90 000 грн. 00 коп. по Договору №6/10-21/В6 від 13 жовтня 2021 року шляхом зарахування як вкладу по іншому договору.
Як вказує позивач, відсотки по Договору були сплачені відповідачем лише за один місяць, в подальшому відповідачем відсотки не сплачувалися і вклад не повернуто.
11 серпня 2023 року позивач надіслала відповідачу заяву про повернення грошових коштів згідно з Договором.
Згідно розрахунку, наданого позивачем, у зв`язку з неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань, станом на 02 жовтня 2023 року заборгованість відповідача становить 107 640 грн. 00 коп., з яких 90 000 грн. 00 коп. основна сума вкладу, 17 640 грн. 00 коп. відсотки за період з 14 лютого 2022 року по 02 жовтня 2023 року.
Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Статтею 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до частини першої статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до частини першої статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Згідно статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
За положеннями статті 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до статті 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору.
Договір набирає чинності з моменту його укладення, якщо інше не визначено законом або договором.
Сторони можуть встановити, що умови договору застосовуються до відносин між ними, які виникли до його укладення.
Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.
Статтею 638 ЦК України визначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до частини першої статті 1058 ЦК України за договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), що надійшла, зобов`язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, встановлених договором.
Відповідно до частини першої статті 1060 ЦК України договір банківського вкладу укладається на умовах видачі вкладу на першу вимогу (вклад на вимогу) або на умовах повернення вкладу зі спливом встановленого договором строку (строковий вклад).
Договором може бути передбачено внесення грошової суми на інших умовах її повернення.
Відповідно до частини першої статті 1061 ЦК України банк виплачує вкладникові проценти на суму вкладу в розмірі, встановленому договором банківського вкладу.
Якщо договором не встановлений розмір процентів, банк зобов`язаний виплачувати проценти у розмірі облікової ставки Національного банку України.
Відповідно до частини п`ятої статті 1061 ЦК України проценти на банківський вклад нараховуються від дня, наступного за днем надходження вкладу у банк, до дня, який передує його поверненню вкладникові або списанню з рахунка вкладника з інших підстав.
Відповідно до статті 23 Закону України «Про кредитні спілки», в редакції на момент виникнення спірних правовідносин, внески (вклади) членів кредитної спілки на депозитні рахунки, а також нарахована на такі кошти та пайові внески плата (проценти) належать членам кредитної спілки на праві приватної власності.
Кошти, що належать членам кредитної спілки, обліковуються окремо.
Кошти, що належать членам кредитної спілки, використовуються для надання кредитів членам кредитної спілки, а у разі наявності тимчасово вільних коштів членів кредитної спілки - можуть розміщуватися спілкою на депозитних рахунках в установах банків, які мають ліцензію на право роботи з вкладами громадян, і в об`єднаній кредитній спілці, а також у державні цінні папери, перелік яких встановлюється Уповноваженим органом, та облігації міжнародних фінансових організацій, що розміщуються на території України.
Кожний член кредитної спілки має право одержати належні йому кошти, зазначені в частині першій цієї статті, у порядку і строки, які визначені відповідно до частини сьомої статті 10 цього Закону, статуту кредитної спілки або укладеними з членом кредитної спілки договорами.
За змістом частини сьомої статті 10 Закону України «Про кредитні спілки» у разі припинення членства фізичної особи у кредитній спілці вступний внесок їй не повертається. Повернення обов`язкового пайового та інших внесків, крім вступного внеску, провадиться в порядку, передбаченому статутом кредитної спілки, але не пізніше ніж через один місяць після прийняття загальними зборами або спостережною радою кредитної спілки відповідного рішення. Повернення вкладів провадиться за взаємною згодою сторін або не пізніше строку, передбаченого відповідним договором.
За своєю правовою природою договір про залучення внеску (вкладу) члена кредитної спілки на депозитний рахунок має багато спільного з договором банківського вкладу. Тому допустимим є застосування аналогії закону щодо прогалин правового регулювання відносин за договорами про залучення внеску (вкладу), які укладаються кредитними спілками.
Вклад (депозит) - це кошти в готівковій або у безготівковій формі, у валюті України або в іноземній валюті, які розміщені клієнтами на їх іменних рахунках у банку на договірних засадах на визначений строк зберігання або без зазначення такого строку і підлягають виплаті вкладнику відповідно до законодавства України та умов договору (стаття 2 Закону України «Про банки і банківську діяльність»).
Порядок надання депозитних послуг кредитними спілками був визначений Правилами здійснення депозитних операцій для кредитних спілок, затвердженими розпорядженням Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг від 30 грудня 2011 року № 821 (далі - Правила), відповідно до яких, в редакції на момент виникнення спірних правовідносин, операції, які здійснюються із внесками (вкладами) на депозитні рахунки та включають залучення і виплату грошових коштів, нарахування та виплату процентів за такими внесками (вкладами), що підлягають обов`язковій фіксації в комплексній інформаційній системі кредитної спілки. Сума внеску (вкладу) на депозитний рахунок, строки дії договору залучення внеску (вкладу) члена кредитної спілки на депозитний рахунок, умови залучення та повернення внеску (вкладу) на депозитний рахунок, а також нараховані на такі внески (вклади) на депозитний рахунок проценти (плата) визначаються між кредитною спілкою та членом кредитної спілки на договірних умовах. Договір про залучення внеску (вкладу) члена кредитної спілки на депозитний рахунок укладається в письмовій формі. Нарахування процентів визначається умовами договору про залучення внеску (вкладу) члена кредитної спілки на депозитний рахунок. Кредитні спілки повертають внески (вклади) на депозитні рахунки та сплачують нараховані проценти у строки, що визначені умовами договору про залучення внеску (вкладу) члена кредитної спілки на депозитний рахунок між вкладником і кредитною спілкою. Кредитна спілка виплачує вкладникові проценти на суму внеску (вкладу) члена кредитної спілки на депозитний рахунок у розмірі, який встановлюється в договорі про залучення внеску (вкладу) члена кредитної спілки на депозитний рахунок.
Відповідно до абзацу 2 частини 2 Розділу ІІ «Договірне регулювання операцій кредитної спілки з внесками (вкладами) членів кредитної спілки на депозитні рахунки» Правил, підтвердженням залучення внесків (вкладів) членів кредитної спілки на депозитні рахунки є укладені в письмовій формі договори, первинні бухгалтерські документи, оформлені згідно з вимогами законодавства України, та належним чином зафіксована в комплексній інформаційній системі кредитної спілки інформація про операції кредитної спілки з внесками (вкладами) членів кредитної спілки на депозитних рахунках.
Верховний Суд у справі №757/121256/20 (постанова від 14.09.2022 року) роз`яснив, що у правовідносинах з повернення вкладу грошовий вимір відплатності відповідного договору є сума процентів по вкладу, що є платою фінансової установи за використання коштів споживача. Отже, суть фінансової послуги, яка надається споживачу за договором вкладу є сплата фінансовою установою вкладнику процентів за користування залученими на депозит коштами.
Матеріалами справи підтверджено, що відповідно до умов Договору №7/01-22/В6 про залучення строкового внеску (вкладу) члена кредитної спілки на депозитний рахунок (вклад з періодичною виплатою процентів та поповненням) позивач внесла на рахунок відповідача вклад у розмірі 90 000 грн. 00 коп. На час звернення до суду відповідачем, незважаючи на вимогу позивача про повернення вкладу, не повернуто позивачу вклад (внесок) за Договором та проценти, окрім першого місяця з 14 січня 2022 року по 13 лютого 2022 року. Докази про повернення відповідачем вкладу позивачу та сплату відсотків за користування грошовими коштами в матеріалах справи відсутні. Згідно розрахунку позивача, який відповідачем не спростований, і приймається судом, як достовірний, заборгованість відповідача станом на 02 жовтня 2023 року становить 107 640 грн. 00 коп., з яких 90 000 грн. 00 коп. - основна сума вкладу, 17 640 грн. 00 коп. - відсотки за період з 14 лютого 2022 року по 02 жовтня 2023 року.
З огляду на те, що відповідач свої зобов`язання згідно умов Договору не виконав, після закінчення строку дії Договору на вимогу позивача не повернув суму вкладу та нараховані відсотки за ним, тому суд доходить висновку, що вимоги позивача про стягнення з відповідача суми вкладу у розмірі 90 000 грн. 00 коп. та відсотків у розмірі 17 640 грн. 00 коп., в загальній сумі 107 640 грн. 00 коп., підлягають до задоволення.
Відповідно до частини 1 статті 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Відповідно частини шостої статті 141 ЦПК України якщо сторону, на користь якої ухвалено рішення, звільнено від сплати судових витрат, з другої сторони стягуються судові витрати на користь осіб, які їх понесли, пропорційно до задоволеної чи відхиленої частини вимог, а інша частина компенсується за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України. Якщо обидві сторони звільнені від оплати судових витрат, вони компенсуються за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України.
Враховуючи, що позивач звільнена від сплати судового збору на підставі пункту 9 частини першої статті 5 Закону України «Про судовий збір», судовий збір в розмірі 1 076 грн. 40 коп. підлягає стягненню з відповідача в дохід держави.
Керуючись статтями 3, 12, 13, 81, 141, 259, 263-265, 280-282, 354 Цивільного процесуального кодексу України, суд
В И Р I Ш И В:
Позов ОСОБА_1 до Кредитної спілки «Експрес Кредит Юніон Україна» про захист права споживача шляхом стягнення коштів задовольнити.
Стягнути з Кредитної спілки «Експрес Кредит Юніон Україна» на користь ОСОБА_1 грошові кошти за Договором №7/01-22/В6 про залучення строкового внеску (вкладу) члена кредитної спілки на депозитний рахунок від 14 січня 2022 року в розмірі 107 640 (сто сім тисяч шістсот сорок) гривень 00 копійок.
Стягнути з Кредитної спілки «Експрес Кредит Юніон Україна» в дохід держави судові витрати в сумі 1 076 (одна тисяча сімдесят шість) гривень 40 копійок.
Заочне рішення може бути переглянуто Рівненським міським судом Рівненської області за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Рівненського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Позивач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .
Повне судове рішення складено 15 січня 2024 року.
Суддя О.О. Першко