Справа № 703/5999/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

31 січня 2024 року м. Сміла

Смілянський міськрайонний суд Черкаської області в складі судді Биченка І.Я., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

установив:

06 грудня 2023 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з позовом, в якому просить стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість за кредитним договором №04342-12/2022 в розмірі 21450 гривень 00 копійок та за кредитним договором №10155-12/2022 в розмірі 10575 гривень 00 копійок, а також понесені судові витрати по сплаті судового збору.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 04 грудня 2022 року між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №04342-12/2022, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.

Відповідно до п.п.1 п.1 Кредитного договору, товариства надає клієнту фінансовий кредит в розмірі, умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором.

29 червня 2023 року між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №29062023, у відповідності до умов якого, ТОВ «ФК «Інвеструм» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «Інвеструм» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до реєстру боржників до Договору факторингу №29062023 від 29 червня 2023 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 21450 гривень 00 копійок, з яких: 5500 гривень 00 копійок сума заборгованості за основною сумою боргу; 15950 гривень 00 копійок сума заборгованості за відсотками; 0 гривень 00 копійок сума заборгованості за пенею.

У разі сплати відповідачем коштів на рахунок первісного кредитора, вони були б перераховані на рахунок ТОВ «ФК «ЄАПБ» та зараховані на погашення кредитної заборгованості.

Всупереч умовам кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконала свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, остання не здійснила жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора.

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 29 червня 2023 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцію.

Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором №04342-12/2022 в розмірі 21450 гривень 00 копійок, з яких: 5500 гривень 00 копійок сума заборгованості за основною сумою боргу; 15950 гривень 00 копійок сума заборгованості за відсотками.

Крім того, 09 грудня 2022 року між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №10155-12/2022, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.

Відповідно до п.п.1 п.1 Кредитного договору, товариства надає клієнту фінансовий кредит в розмірі, умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором.

29 червня 2023 року між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №29062023, у відповідності до умов якого, ТОВ «ФК «Інвеструм» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «Інвеструм» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до реєстру боржників до Договору факторингу №29062023 від 29 червня 2023 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 10575 гривень 00 копійок, з яких: 3000 гривень 00 копійок сума заборгованості за основною сумою боргу; 7575 гривень 00 копійок сума заборгованості за відсотками; 0 гривень 00 копійок сума заборгованості за пенею.

У разі сплати відповідачем коштів на рахунок первісного кредитора, вони були б перераховані на рахунок ТОВ «ФК «ЄАПБ» та зараховані на погашення кредитної заборгованості.

Всупереч умовам кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконала свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, остання не здійснила жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора.

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 29 червня 2023 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцію.

Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором №10155-12/2022 в розмірі 10575 гривень 00 копійок, з яких: 3000 гривень 00 копійок сума заборгованості за основною сумою боргу; 7575 гривень 00 копійок сума заборгованості за відсотками.

З урахуванням вищевказаних обставин позивач звернувся до суду з даним позовом.

Ухвалою судді Смілянського міськрайонного суду Черкаської області від 12 грудня 2023 року вирішено розгляд справи проводити за правилами спрощеного провадження без повідомлення (виклику) сторін та відповідачу встановлено строк для поданні відзиву на позовну заяву.

У встановлений судом вищевказаною ухвалою строк, відповідач ОСОБА_1 подала до суду відзив на позовну заяву ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», відповідно до якого відповідач ОСОБА_1 позовні вимоги не визнає. Зазначає, що згідно ст.516, 517 ЦК України, боржник має право не виконувати свої обов`язки новому кредитору до того моменту як той не надасть боржникові докази переходу вимоги і до письмового повідомлення під розписку, або рекомендованим листом, або цінним листом з описом і повідомленням про вручення, а також доказами переходу права вимоги, в тому числі повних версій договорів купівлі-продажу, або передачі права вимоги, або договорів факторингу з додатками із реєстру боржників, а також копії первинних документів по кредитним відносинам боржника, які попередній кредитор повинен передати новому. Ніяких документів раніше позивач їй не надавав, з деякими з них вона ознайомилися під час знайомства зі справою після ухвали суду. Розрахунки заборгованості повинні бути підтвердженими документами, а первинні документи і всі керівні документи НБУ в кредитних правовідносинах це є виписки по рахунку, де відображається коли було нарахування коштів, на який рахунок.

Закон України №891 «Про внесення змін до деякий законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій» 15 вересня 2020 року прийнятий Верховною Радою України визначає, що будь-який кредит на суму меншу або таку є як мінімальна заробітна плата на момент отримання кредиту, або укладений кредитний договір на строк до одного місяця вважається споживчим кредитом та регулюється нормами Закону України «Про споживче кредитування». Максимальна сума штрафів і пені за порушення споживачем виконання його зобов`язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує мінімальної заробітної плати не може перевищувати розмір подвійної суми одержаної споживачем за таким договором і не може бути збільшена за домовленістю сторін. У розрахунках заборгованості, які надані позивачем, вказані норми закону явно порушені. Фінансовій установі заборонено нараховувати неустойку (штраф, пеню або інші платежі, які є за своєю суттю платою за прострочення платежів, а всі такі платежі нараховані з 24 лютого 2022 року підлягають списанню). Це правило стосується всіх кредиторів. Про це говорить закон №2120, прийнятий ВР України в березні 2022 року.

Позивач надав копії розрахунків по кредитним договорам №10155-12/2022 та №04342-12/2022, однак відповідач має також право зробити свої розрахунки: по договору №10155-12/2022 сума заборгованості по кредиту 3000 гривень, сума заборгованості по відсотках за користування кредитом із розрахунком 2,5 на день 750 гривні. Загальна сума боргу за кредитом №10155-12/2022, який надавався на 10 днів 3750 гривень. По договору №04342-12/2022 кредит надано на 25 днів із розрахунку 2,5 на день, сума боргу за кредитом 5500 гривень, сума заборгованості по відсоткам за користування кредитом 3437 гривень 50 копійок. Загальна сума боргу за кредитом №04342-12/2022 становить 8937 гривень 50 копійок. Якщо скласти два результати розрахунків, то сума яку вимагає позивач у 2,5 рази вище реальної суми боргу. Це при тому, що кредити по копіях договорів, наданими позивачем були укладені під час карантину. А під час карантину фінансовим організаціям рішенням ВР України було заборонено нараховувати штрафні санкції по відношенню до споживачів фінансових послуг, які порушили умови виплати по кредитним договорам.

З урахуванням вищевикладеного, відповідач ОСОБА_1 просила відмовити у задоволенні позову.

05 січня 2024 року на електронну адресу суду надійшли додаткові пояснення ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», в яких позивачем зазначено, що згідно п.3.1.4 Кредитного договору №04342-12/2022 від 04 грудня 2022 року та Кредитного договору №10155-12/2022 від 09 грудня 2022 року, товариство має право без згоди клієнта поступитися своїм правом вимоги за даними договорами третій особі, в зв`язку з чим відбудеться заміна сторони кредитодавця за цим договором, але з обов`язковим повідомлення клієнта про таке відступлення протягом 10 робочих днів із дати такого відступлення. Отже, за змістом наведених положень договорів та ст.512, 514, 516 ЦК України, боржник, який не отримав повідомлення про передачу права вимоги іншій особі, не позбавлений обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору і таке виконання є належним. При умові, що відповідач з будь-яких підстав не отримав повідомлення про відступлення права вимоги заборгованості від первісних кредиторів до ТОВ «ФК «ЄАПБ», має місце той факт, за яким відповідач не мав жодних перешкод для реалізації свого зобов`язання по сплаті кредитної заборгованості на рахунки первісних кредиторів, які вказані в кредитному договорі, і таке виконання було б належним відповідно до вимог ст.516 ЦК України. Таким чином, у разі сплати відповідачем коштів на рахунок первісного кредитора, вони були б перераховані на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ» та зараховані на погашення кредитної заборгованості.

29 червня 2023 року між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №29062023, у відповідності до умов якого, ТОВ «ФК «Інвеструм» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «Інвеструм» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до реєстру боржників до Договору факторингу №29062023 від 29 червня 2023 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 21450 гривень 00 копійок та в сумі 10575 гривень 00 копійок.

Таким чином, на підставі вищевказаного договору факторингу, позивач одержав від первісного кредитора право вимоги по заборгованості відповідача, що підтверджується договором факторингу, витягом з реєстру боржників до договору факторингу, копією акту прийому передачі інформації згідно з реєстру боржників за договором факторингу. Договір факторингу укладений між первісним кредитором та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладені у відповідності до вимог чинного законодавства України, яке діяла на момент укладення даного договору та ніяким чином не порушує права та законні інтереси відповідача.

Щодо тверджень відповідача про ненадання позивачем первинних бухгалтерських документів на підтвердження перерахування кредитних коштів, ТОВ «ФК «ЄАПБ» повідомлення, що не володіє та не може володіти оригіналами первинних документів (касовими та меморіальними) на отримання та повернення відповідачем кредитних коштів за укладеними з первісними кредиторами кредитних договорів, щодо яких виник спір, з тих причин, що позивач не є первісним кредитором, а дані документи відповідно до п.35 Положення про ведення касових операцій у національній валюті в Україні, формуються, складаються та зберігаються в установі банку, який видав кредит, відповідно до чинного законодавства України відповідальною особою банку.

У відповідності до умов кожного з укладених кредитних договорів, кошти надаються позичальнику в безготівковій формі на банківську картку вказану позичальником при укладенні кредитного договору. Ідентифікація позичальника здійснюється через банк-емітента, яким видано картку. Отже, доступ до виписок по картці, на яку перераховано кредитні кошти, має банк-емітент та відповідач ОСОБА_1 . Ні первісний кредитор, ні ТОВ «ФК «ЄАПБ» не мало та не має доступу до даної інформації, так як дана інформація є банківською таємницею. Відповідач, як власник карткового рахунку, на який було перераховано кредитні кошти, може власноручно отримати виписки по рахунку для підтвердження або спростування факту перерахування та отримання кредитних коштів. Однак, відповідачем не надано суду належних і допустимих документальних доказів того, що відповідні кошти не були зараховані на його картковий рахунок, вказаний у договорах, або доказів того, що вказані карткові рахунки йому не належать. Заперечуючи проти перерахування кредитних коштів, відповідач не позбавлений можливості надати відповідні банківські дані/інформацію на підтвердження своїх доводів, маючи при цьому безперешкодний та повний доступ до таких.

З урахуванням викладеного, позивач ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» просило позовні вимоги задовольнити у повному обсязі.

До вказаного відзиву додано документи, на які позивач ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» посилається у відповіді на відзив.

Крім того, 25 січня 2024 року на електронну адресу суду надійшло клопотання позивача ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» про доручення доказів, в якій останнє просило приєднати до матеріалів справи докази та врахувати їх при розгляду справи, а саме: копію розрахунку заборгованості до договору №04342-12/2022; копію інформаційної довідки до договору №04342-12/2022; копію розрахунку заборгованості до договору №10155-12/2022; копію інформаційної довідки до договору №10115-12/2022.

Згідно ч.13 ст.7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Клопотань від учасників справи про проведення судового засідання з повідомленням (викликом) сторін відповідно до частини 5 статті 279 ЦПК України не надходило.

Суд, врахувавши доводи сторін, які викладені у їх заявах по суті справи, дослідивши та оцінивши наявні у справі докази, приходить до наступного.

Відповідно до ч.1 ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно положень статей 3, 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст.1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей визначених родовими ознаками.

Згідно ч.1 ст.1047 ЦК України, у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, договір позики укладається у письмовій формі незалежно від суми.

Відповідно до ч.1 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Згідно ст.5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Склад та порядок розміщення обов`язкових реквізитів електронних документів визначається законодавством. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною.

Відповідно до ст.8 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. Допустимість електронного документа як доказу не може заперечуватися виключно на підставі того, що він має електронну форму.

Згідно ч.6 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону.

Відповідно до ст.3, 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом, тобто даними в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Згідно ст.3 Закону України «Про електронну комерцію», одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Водночас, не кожна електронна правова угода вимагає створення окремого електронного договору у вигляді окремого електронного документа. Електронний договір можна укласти в спрощеній формі, а можна класично - у вигляді окремого документа.

Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.

Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину тощо) вказується особа, яка створила замовлення.

Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом, наприклад, у постановах від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19 (провадження № 61-16243св20), від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20 (провадження № 61-18967св20), які, відповідно до вимог ч. 4 ст. 263 ЦПК України, суд враховує при виборі і застосуванні норми права до цих спірних правовідносин.

Судом встановлено, що 04 грудня 2022 року між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту №04342-12/2022, який підписаний ОСОБА_1 електронним підписом з одноразовим ідентифікатором W9623.

Відповідно до п.1.1 вказаного Договору про надання фінансового кредиту, товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 5500 гривень 00 копійок на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором.

Згідно п.1.2 зазначеного Договору про надання фінансового кредиту, тип кредиту кредит. Мета отримання кредиту на власні потреби клієнта. Кредит надається строком на 25 днів, тобто до 28 грудня 2022 року. Дата надання кредиту 04 грудня 2022 року.

Відповідно до п.1.3 вказаного Договору про надання фінансового кредиту, за користування кредитом клієнт сплачує товариству 912,5% річних від суми кредиту в розрахунку 2,50% на добу. Кредит надається без забезпечення у вигляді застави.

Згідно п.1.7 зазначеного Договору про надання фінансового кредиту, кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної клієнтом.

Відповідно до п.1.13 вказаного Договору про надання фінансового кредиту, сторони домовилися, що всі документи щодо надання кредиту підписуються клієнтом з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Згідно п.2.1 зазначеного Договору про надання фінансового кредиту, сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору.

Відповідно до п.2.3 вказаного Договору про надання фінансового кредиту, у разі якщо клієнт не сплатив кредит у строк передбачений в п.1.2 цього договору, нарахування процентів здійснюється на загальних умовах за стандартною процентною ставкою (2,5% на добу) з першого дня користування кредитними коштами, при цьому клієнт погоджується, що такий перерахунок процентів за користування кредитом не є односторонньою зміною умов договору.

Згідно п.4.3 зазначеного Договору про надання фінансового кредиту, у разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п.1.2 цього договору та/або в додатку до цього договору, проценти передбачені в п.2.3 цього договору, продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 180 календарних днів, починаючи з першого дня прострочення виконання умов договору.

Згідно п.6.1 зазначеного Договору про надання фінансового кредиту, цей договір складений українською мовою, підписаний з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».

У відомостях про клієнта, які вказані у зазначеному Договорі про надання фінансового кредиту, відображений рахунок позичальника ОСОБА_1 , а саме НОМЕР_1 .

Відповідно до Додатку №1 від 04 грудня 2022 року до Договору про надання фінансового кредиту №04342-12/2022, який підписаний відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом з одноразовим ідентифікатором W9623, графік платежів: дата видачі кредиту/дата платежу 04 грудня 2022 року/28 грудня 2022 року; кількість днів у розрахунковому періоді 25 днів; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період 5500 гривень 00 копійок/8937 гривень 50 копійок; сума кредиту за договором/погашення суми кредиту 5500 гривень 00 копійок; проценти за користування кредитом 3437 гривень 00 копійок; реальна річна процентна ставка 160863,82%; загальна вартість кредиту 8937 гривень 50 копійок.

Також, під час укладення вищевказаного договору про надання фінансового кредиту, відповідачем ОСОБА_1 04 грудня 2022 року електронним підписом з одноразовим ідентифікатором W9623 підписано Паспорт споживчого кредиту, який надається ТОВ «ФК «Інвеструм», в якому викладені умови кредитування, які погоджені відповідачем ОСОБА_1 .

Згідно листа №2919_57 від 10 січня 2024 року ТОВ «Універсальні платіжні рішення», який адресований ТОВ «ФК «Інвеструм», останнє повідомлено, що ТОВ «Універсальні платіжні рішення» надає послуги з переказу коштів в національній валюті без відкриття рахунків. Для цього підприємство внесене в державний реєстр фінансових установ (свідоцтво серії ФК №342 від 02 жовтня 2012 року) та отримало Ліцензію Національного банка України №3 від 11 листопада 2013 року. Між даними підприємствами укладено договір на переказ коштів ФК-150920 від 15 вересня 2020 року. Відповідно до зазначеного договору було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта 04 грудня 2022 року о 18:10:31 на суму 5500 гривень 00 копійок, маска картки НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua 183778502, призначення платежу: зарахування 5500 гривень на картку НОМЕР_1 .

Крім того, 09 грудня 2022 року між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту №10155-12/2022, який підписаний ОСОБА_1 електронним підписом з одноразовим ідентифікатором W0126.

Відповідно до п.1.1 вказаного Договору про надання фінансового кредиту, товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 3000 гривень 00 копійок на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором.

Згідно п.1.2 зазначеного Договору про надання фінансового кредиту, тип кредиту кредит. Мета отримання кредиту на власні потреби клієнта. Кредит надається строком на 10 днів, тобто до 18 грудня 2022 року. Дата надання кредиту 09 грудня 2022 року.

Відповідно до п.1.3 вказаного Договору про надання фінансового кредиту, за користування кредитом клієнт сплачує товариству 912,5% річних від суми кредиту в розрахунку 2,50% на добу. Кредит надається без забезпечення у вигляді застави.

Згідно п.1.7 зазначеного Договору про надання фінансового кредиту, кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної клієнтом.

Відповідно до п.1.13 вказаного Договору про надання фінансового кредиту, сторони домовилися, що всі документи щодо надання кредиту підписуються клієнтом з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Згідно п.2.1 зазначеного Договору про надання фінансового кредиту, сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору.

Відповідно до п.2.3 вказаного Договору про надання фінансового кредиту, у разі якщо клієнт не сплатив кредит у строк передбачений в п.1.2 цього договору, нарахування процентів здійснюється на загальних умовах за стандартною процентною ставкою (2,5% на добу) з першого дня користування кредитними коштами, при цьому клієнт погоджується, що такий перерахунок процентів за користування кредитом не є односторонньою зміною умов договору.

Згідно п.4.3 зазначеного Договору про надання фінансового кредиту, у разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п.1.2 цього договору та/або в додатку до цього договору, проценти передбачені в п.2.3 цього договору, продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 180 календарних днів, починаючи з першого дня прострочення виконання умов договору.

Згідно п.6.1 зазначеного Договору про надання фінансового кредиту, цей договір складений українською мовою, підписаний з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».

У відомостях про клієнта, які вказані у зазначеному Договорі про надання фінансового кредиту, відображений рахунок позичальника ОСОБА_1 , а саме НОМЕР_1 .

Відповідно до Додатку №1 від 09 грудня 2022 року до Договору про надання фінансового кредиту №10155-12/2022, який підписаний відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом з одноразовим ідентифікатором W0126, графік платежів: дата видачі кредиту/дата платежу 09 грудня 2022 року/18 грудня 2022 року; кількість днів у розрахунковому періоді 10 днів; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період 3000 гривень 00 копійок/3750 гривень 00 копійок; сума кредиту за договором/погашення суми кредиту 3000 гривень 00 копійок; проценти за користування кредитом 750 гривень 00 копійок; реальна річна процентна ставка 851507,38%; загальна вартість кредиту 3750 гривень 00 копійок.

Також, під час укладення вищевказаного договору про надання фінансового кредиту, відповідачем ОСОБА_1 09 грудня 2022 року електронним підписом з одноразовим ідентифікатором W0126 підписано Паспорт споживчого кредиту, який надається ТОВ «ФК «Інвеструм», в якому викладені умови кредитування, які погоджені відповідачем ОСОБА_1 .

Згідно листа №2919_29 від 10 січня 2024 року ТОВ «Універсальні платіжні рішення», який адресований ТОВ «ФК «Інвеструм», останнє повідомлено, що ТОВ «Універсальні платіжні рішення» надає послуги з переказу коштів в національній валюті без відкриття рахунків. Для цього підприємство внесене в державний реєстр фінансових установ (свідоцтво серії ФК №342 від 02 жовтня 2012 року) та отримало Ліцензію Національного банка України №3 від 11 листопада 2013 року. Між даними підприємствами укладено договір на переказ коштів ФК-150920 від 15 вересня 2020 року. Відповідно до зазначеного договору було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта 09 грудня 2022 року о 18:40:14 на суму 3000 гривень 00 копійок, маска картки НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua 185211782, призначення платежу: зарахування 3000 гривень на картку НОМЕР_1 .

При цьому, суд звертає увагу, що відповідачем ОСОБА_1 у відзиві на позовну заяву не заперечується належність їй картку НОМЕР_1 , а також надходження на дану картку 04 грудня 2022 року кредитних коштів у сумі 5500 гривень 00 копійок на підставі Договору про надання фінансового кредиту №04342-12/2022 від 04 грудня 2022 року, а також 09 грудня 2022 року кредитних коштів у сумі 3000 гривень на підставі Договору про надання фінансового кредиту №10155-12/2022 від 09 грудня 2022 року.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі №2-1383/2010 (провадження №14-308цс18) зроблено висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку, що позивачем ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» доведено факт укладення між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 . Договору про надання фінансового кредиту №04342-12/2022 від 04 грудня 2022 року та Договору про надання фінансового кредиту №10155-12/2022 від 09 грудня 2022 року, а також отримання відповідачем ОСОБА_1 на підставі вказаних договорів кредитних коштів 04 грудня 2022 року в сумі 5500 гривень 00 копійок та 09 грудня 2022 року в сумі 3000 гривень 00 копійок.

За приписами п.1 ч.1 ст.512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Відповідно до ч.1 ст.513 ЦК України, правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.

Згідно ст.514 ЦК України, до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відступлення права вимоги є договірною передачею вимог первісного кредитора новому кредиторові та відбувається на підставі укладеного між ними правочину.

Нормами ч.1 ст.1077 ЦК України визначено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

За змістом ч.1 ст.1078 ЦК України, предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Згідно ст.1081 ЦК України, клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу.

29 червня 2023 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» («Фактор») та ТОВ «ФК «Інвеструм» («Клієнт») укладено Договір факторингу №29062023.

Відповідно до п.1.1 вказаного Договору факторингу, за цим договором фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрі боржників, який формується згідно Додатку №1 та є невід`ємною частиною договору.

Згідно п.1.2 зазначеного Договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно Додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованості та набуває відповідні права вимоги.

29 червня 2023 року фактором - ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та клієнтом - ТОВ «ФК «Інвеструм» підписано акт прийому-передач Реєстру Боржників за договором факторингу №29062023 від 29 червня 2023 року.

Відповідно до Реєстру Боржників від 29 червня 2023 року до Договору факторингу №29062023 від 29 червня 2023 року, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитними договорами: №04342-12/2022 у загальній сумі 21450 гривень 00 копійок, з яких: 5500 гривень 00 копійок сума заборгованості за основною сумою боргу; 15950 гривень 00 копійок сума заборгованості за відсотками; 0 гривень 00 копійок сума заборгованості за пенею; №10155-12/2022 у загальній сумі 10575 гривень 00 копійок, з яких: 3000 гривень 00 копійок сума заборгованості за основною сумою боргу; 7575 гривень 00 копійок сума заборгованості за відсотками; 0 гривень 00 копійок сума заборгованості за пенею.

Згідно п.1.3 вказаного Договору факторингу, клієнт зобов`язується протягом 10 робочих днів з дати відступлення права вимоги за договором позики фактору, повідомити боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних фактору, надати інформацію передбачену чинним законодавством про фактора у спосіб, передбачений договором про споживчий кредит та вимогами чинного законодавства.

Відповідно до правової позиції, яка висловлена Верховним Судом України в постанові від 23 вересня 2015 року у справі № 6-979цс15 «… боржник, який не отримав повідомлення про передачу права вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору. … неповідомлення боржника про зміну кредитора не звільняє його від обов`язку погашення кредиту взагалі».

Таким чином, при умові, що відповідач ОСОБА_1 з будь-яких підстав не отримала вищезазначене повідомлення про відступлення права вимоги від ТОВ «ФК «Інвеструм», має місце той факт, за яким відповідач ОСОБА_1 не мала жодних перешкод для реалізації свого зобов`язання по сплаті існуючої заборгованості на рахунки первісного кредитора, які вказані в кредитних договорах, і таке виконання було б належним відповідно до вимог ст.516 ЦК України.

Згідно п.3.9 зазначеного Договору факторингу, у разі отримання коштів від боржників, органів Державної виконавчої служби в рахунок погашення заборгованості після дати підписання цього договору, клієнт зобов`язаний перерахувати ці кошти фактору протягом 3 банківських днів з дати їх отримання (включно), на рахунок фактора, вказаний в розділі 10 даного договору. При перерахуванні коштів клієнт зобов`язаний надати розшифровку платежів у вигляді електронного листа, а саме, вказати наступні данні боржників: прізвище, ім`я, по батькові, код номер облікової картки платника податків, № кредитного договору.

Таким чином, у разі сплати відповідачем ОСОБА_1 коштів на рахунок первісного кредитора ТОВ «ФК «Інвеструм», вони були б перераховані на рахунки позивача ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та зараховані на погашення кредитної заборгованості.

Однак, будь-яких доказів виконання відповідачем ОСОБА_1 своїх зобов`язань на рахунок первісного кредитора, тобто ТОВ «ФК «Інвеструм» ні за Договором про надання фінансового кредиту №04342-12/2022 від 04 грудня 2022 року, ні за Договором про надання фінансового кредиту №10155-12/2022 від 09 грудня 2022 року, матеріали справи не містять, при цьому відповідач ОСОБА_1 про виконання або часткове виконання таких зобов`язань у відзиві на позовну заяву не вказує.

За таких обставин, суд не приймає до уваги посилання відповідача ОСОБА_1 , як підставу для відмови у задоволенні позовних вимог, на не отримання повідомлення про відступлення права вимоги за вищевказаними договорами про надання фінансового кредиту.

Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором №04342-12/2022 від 04 грудня 2022 року, який складений представником ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» станом на 31 жовтня 2023 року, ОСОБА_1 має заборгованість перед ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за кредитним договором №04342-12/2022 від 04 грудня 2022 року в сумі 21450 гривень 00 копійок, з яких: 5500 гривень 00 копійок сума заборгованості за основною сумою боргу; 15950 гривень 00 копійок сума заборгованості за відсотками.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №10155-12/2022 від 09 грудня 2022 року, який складений представником ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» станом на 31 жовтня 2023 року, ОСОБА_1 має заборгованість перед ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за кредитним договором №10155-12/2022 від 09 грудня 2022 року в сумі 10575 гривень 00 копійок, з яких: 3000 гривень 00 копійок сума заборгованості за основною сумою боргу; 7575 гривень 00 копійок сума заборгованості за відсотками.

З урахуванням складових заборгованості ОСОБА_1 , які викладені у Реєстрі Боржників від 29 червня 2023 року до Договору факторингу №29062023 від 29 червня 2023 року та у вищевказаних розрахунках заборгованості, які складені ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», суд приходить до висновку, що ні первісним кредитором, тобто ТОВ «ФК «Інвеструм», ні позивачем ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» штрафні санкції внаслідок невиконання своїх зобов`язань за Договором про надання фінансового кредиту №04342-12/2022 від 04 грудня 2022 року та за Договором про надання фінансового кредиту №10155-12/2022 від 09 грудня 2022 року, до відповідача ОСОБА_1 не застосовувалися.

При цьому, у пунктах 4.6 Договору про надання фінансового кредиту №04342-12/2022 від 04 грудня 2022 року та Договору про надання фінансового кредиту №10155-12/2022 від 09 грудня 2022 року визначено, що неустойка, пеня та штраф на період дії карантину або/та у тридцятиденний строк після дня завершення дії такого карантину відповідно до Закону України «Про внесення змін до Господарського кодексу України та Цивільного кодексу України щодо недопущення нарахування штрафних санкцій за кредитами (позиками) у період дії карантину, встановленого з метою запобігання полишенню на території України короно вірусної хвороби COVID-19» товариством не нараховуються.

За вказаних обставин, посилання відповідача ОСОБА_1 на порушення законодавства України під час нарахування їй штрафних санкцій за невиконання взятих на себе зобов`язань за вищевказаними договорами, є безпідставними, так як відповідні санкції ні первісним кредитором, ні позивачем не нараховувалися.

Крім того, суд враховує, що відсотки за користування кредитом нараховуються протягом строку дії кредитного договору або до моменту зміни сторонами строку повернення кредиту в повному обсязі згідно положень ч.2 ст.1050 ЦК України, що відповідає актуальному правовому висновку ВП ВС від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12.

Разом з тим, пунктом 4.3 як Договору про надання фінансового кредиту №04342-12/2022 від 04 грудня 2022 року, так Договору про надання фінансового кредиту №10155-12/2022 від 09 грудня 2022 року визначено, що у разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п.1.2 цього договору та/або в додатку до цього договору, проценти передбачені в п.2.3 цього договору, продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 180 календарних днів, починаючи з першого дня прострочення виконання умов договору.

Вищевказані положення Договорів про надання фінансового кредиту недійсними не визнавалися та факту їх неукладеності не встановлювався.

Таким чином, в силу приписів ст.6, 627 ЦК України, відповідач ОСОБА_1 погодилася із запропонованими умовами кредитування, у тому числі зі розміром процентів та строком їх нарахування, підписавши зазначені договори.

Із наданих позивачем ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» розрахунків заборгованості за Договором про надання фінансового кредиту №04342-12/2022 від 04 грудня 2022 року та за Договором про надання фінансового кредиту №10155-12/2022 від 09 грудня 2022 року, вони складенні із врахуванням положень п.4.3 цих договорів.

Натомість, розрахунки відповідача ОСОБА_1 , які викладені у відзиві на позовну заяву, виконані у межах строків, встановлених п.1.2 Договору про надання фінансового кредиту №04342-12/2022 від 04 грудня 2022 року та Договору про надання фінансового кредиту №10155-12/2022 від 09 грудня 2022 року, тобто у межах 25 днів та 10 днів відповідно, при цьому без урахування положень п.4.3 цих договорів.

З урахування вищевикладеного та умов Договору про надання фінансового кредиту №04342-12/2022 від 04 грудня 2022 року та Договору про надання фінансового кредиту №10155-12/2022 від 09 грудня 2022 року, суд погоджується з розрахунками заборгованості за вказаними договорами, які надані позивачем ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та відкидає відповідні розрахунки заборгованості, які виконані відповідачем ОСОБА_1 , як такі, що не відповідають умовам вказаних договорів.

При цьому, доказів погашення відповідачем ОСОБА_1 вищевказаної заборгованості як позивачу ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», так і первісному кредитору ТОВ «ФК «Інвеструм», матеріали справи не містять.

Відповідно до ст.525, 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язань або одностороння зміна його умов не допускається.

Згідно ст.536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.

Відповідно до ч.1 ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно ст.629 ЦПК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання /неналежне виконання/.

Згідно ст.611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Враховуючи вищевикладене та приймаючи до уваги, що відповідач ОСОБА_1 взятих на себе зобов`язань у строки, передбачені вищевказаними кредитними договорами, належним чином не виконала, суд приходить до висновку, що позовні вимоги ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» підлягають задоволенню у повному обсязі.

Відповідно ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Згідно платіжної інструкції кредитного переказу коштів №50342 від 14 листопада 2023 року, позивачем при поданні даної позовної заяви до суду сплачений судовий збір у сумі 2684 гривні 00 копійок.

Приймаючи до уваги, що позовні вимоги підлягають задоволенню у повному обсязі, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути сплачений при подачі позову судовий збір у сумі 2684 гривні 00 копійок.

На підставі викладеного, відповідно до ст.525, 526, 530, 546, 549, 598, 610, 625, 1046-1054 ЦК України, та керуючись ст.4, 12, 13, 28, 76-82, 247, 258-259, 263-265, 268, 272-273, 352, 354-355 ЦПК України, суд, -

вирішив:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», юридична адреса: м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд.30, , реквізити IBAN № НОМЕР_3 у АТ «ТАСкомбанк», заборгованість за договором про надання фінансового кредиту №04342-12/2022 від 04 грудня 2022 року в сумі 21450 (двадцять одна тисяча чотириста п`ятдесят) гривень 00 копійок та за договором про надання фінансового кредиту №10155-12/2022 від 09 грудня 2022 року в сумі 10575 (десять тисяч п`ятсот сімдесят п`ять) гривень 00 копійок, а також витрати по сплаті судового збору у сумі 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні 00 копійок, а всього 34709 (тридцять чотири тисячі сімсот дев`ять) гривень 00 копійок.

Рішення може бути оскаржене до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а якщо рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, учасник справи має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги, рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Сторони у справі:

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», адреса: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд.30, .

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адресою: АДРЕСА_2 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 .

Суддя І.Я. Биченко