Справа № 195/999/23
Номер провадження 2/337/263/2024
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

18 січня 2024 року Хортицький районний суд м. Запоріжжя

у складі: головуючого судді - Салтан Л.Г.

за участю секретаря - Волошина Н.В.

представника відповідача - Сніжко В.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі суду м. Запоріжжя цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» (Ідентифікаційний код 21133352, юридична адреса: м.Київ, вул.Автозаводська буд.54/19) до ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ВПО фактично проживає за адресою: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

21.11.2023 року з Марганецького міського суду Дніпропетровської області на підставі ухвали від 18 серпня 2023 року до суду надійшла цивільна справа за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості для розгляду за підсудністю, оскільки надано відповідачкою довідку про взяття на облік внутрішньо переміщених осіб, відповідно до якої фактичне місце перебування ОСОБА_1 є АДРЕСА_1 , що відноситься до територіальної підсудності Хортицького районного суду м.Запоріжжя.

Звертаючись 04 липня 2023 року з позовом до суду представник позивача АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» просив стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором від 16 березня 2019 року в розмірі у розмірі 92341,18 грн, посилаючись на неналежне виконання своїх зобов`язань з боку відповідача, в обґрунтування позову зазначив, що за проектом monobank, фізичним особам відкриті поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. 16 березня 2019 року ОСОБА_1 звернулася до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. Анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач прийняв умови Банку, підтвердивши, що ознайомився та отримав примірники вищезазначених документів у мобільному додатку, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови. На підставі укладеного договору ОСОБА_1 був наданий кредит у розмірі 60 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 . Банк свої зобов`язання за кредитними зобов`язаннями виконав у повному обсязі, надавши можливість відповідачеві розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту на власний розсуд. Натомість, зі свого боку відповідач належним чином узяті на себе зобов`язання не виконує, у зв`язку з чим станом на станом на 25.04.2023 року у розмірі 92341,18 грн, що становить розмір заборгованості за тілом кредиту, яка підлягає стягненню разом з понесеними судовими витратами на користь позивача.

Ухвалою суду від 22.11.2023 року відкрито провадження по справі, відповідачеві наданий строк на подання відзиву на позов.

11.12.2023 року відповідач подав відзив на позовну заяву в якому зазначив, що 16.03.2019 року ОСОБА_1 звернулась до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, відповідно до якої отримала кредитну картку, на яку було зараховано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб», складає між ним та банком договір, що підтверджується її підписом на заяві. Разом з тим, вказана вище анкета-заява до Договору про надання банківських послуг не містить умов щодо розміру кредитного ліміту, а також розміру, підстав та порядку нарахування відсотків та пені. При цьому, з розрахунку заборгованості, наданого позивачем, та руху коштів по рахунку відповідача, вбачається, що АТ «Універсал Банк» нараховувало відповідачу відсотки, комісію та пеню на підставі Умов і правил обслуговування фізичних осіб. Також встановлено, що з карткового рахунку відповідача відбувалось автоматичне списання неустойки та відсотків. З матеріалів справи неможливо встановити, що саме з даними Умовами та правилами відповідач ознайомився і погодився на них, підписуючи заяву, а також те, що вказані документи на момент підписання відповідачем анкети-заяви містили умови, зокрема щодо користування кредитними коштами та щодо сплати пені і комісії за користування кредитними коштами. Вказані Тарифи з обслуговування кредитних карт «Monоbank», Умови та правила банківських послуг, паспорт споживчого кредиту не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами договору від 16.03.2019 року. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила банківських послуг, відсутність у заяві домовленості сторін про сплату пені та комісії за користування кредитними коштами надані банком Умови не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. При цьому, ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки у паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту». Як вбачається, кредитний ліміт поступово збільшувався і 17.06.2020 року був остаточно встановлений у розмірі 60000 гривень. З деталізованої виписки по картковому рахунку відповідача вбачається, що позивачем були нараховані проценти за договором в сумі 55632,03грн, які були частково сплачені відповідачем та частково зараховані позивачем в заборгованість по тілу кредиту.

З огляду на те, що умовами кредитного договору, яким є заява-анкета від 16.03.2019 року, не передбачена сплата процентів за кредитним договором, проценти в сумі 55632,03 гривні необхідно вирахувати з заборгованості за тілом кредиту сумі 92341,18 гривень. Таким чином, за проведеними підрахунками встановлено, що позовні вимоги необхідно частково задовольнити, а саме в частині стягнення заборгованості у сумі 36709,15 гривень. Просить позовну заяву АТ "Універсал Банк" в особі представника Мєшніка К.І., до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково, а саме в частині стягнення суми в розмірі 36709,15 гривень.

14.12. 2023 року АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» надав відповідь на відзив, в якому вказує, що відповідно до п.3 Анкети-заяви підписанням договору Боржник підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 60000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Підписанням Анкети-заяви Боржник підтвердив, що ознайомився з умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг та отримав їх примірник в мобільному додатку, а також що ці документи їй зрозумілі. При цьому, Анкета-заява підписана електронним підписом, який є аналогом власноручного і використання якого погоджено сторонами в п.6 Анкети-заяви. Банк використовує саме електронні договори з застосуванням електронного цифрового підпису. Проведення будь-яких фінансових операцій без підтвердження ознайомлення з Умовами, Тарифами та Паспортом в мобільному додатку неможливо. Таким чином, кредитний договір укладений належним чином і є обов`язковим для виконання. Відповідач активно користувався коштами Банку, однак неналежним чином виконував свій обов`язок з повернення кредитних коштів та сплати процентів за користування ними. Наданий Банком розрахунок заборгованості є належним доказом, котрий підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний опис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів боржником, кількість днів, за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом, а тому вважає, що наявні всі правові підстави для стягнення заборгованості з Боржника у повному обсязі відповідно до Анкети-заяви до договору надання банківських послуг, Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», Тарифів за карткою Monobank, у зв`язку з чим заявлені позовні вимоги підлягають задоволенню. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт Боржника складає 60 000.00 грн. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку баланс складає - 35 025.18 грн. Себто заборгованість складає 95 025.18 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного Боржником кредитного ліміту у сумі 60 000.00 грн. та суми овердрафту по картці, яка становить - (мінус) 35 025.18 грн. Відповідно до пункту п. 5.13 "5. Надання на обслуговування кредиту" розділу 2 Умов (додавалися до позову) погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється коштом, що надходить на рахунок клієнта в наступному порядку: у першу чергу сплачується прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором. У випадку, якщо клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного щомісячного мінімального платежу (тобто по сплаті процентів та/ або частини кредиту), погашення його грошових зобов`язань за такими щомісячними платежами відбувається згідно з строками виникнення заборгованості починаючи з найдавнішого за строком виникнення щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов`язань клієнта за договором з порушенням зазначеної черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок. Відповідно до виписки про рух коштів по картці всього за весь час користування карткою Боржником було проведено поповнень карткового рахунку на суму 206 093.86 грн. За весь час користування карткою Боржником було проведено витрат по картці на суму 301 119.04 грн. Отже, сума коштів, яка досі не була повернута Банку становить 95 025.18 грн. (301 119.04 грн. - 206 093.86 грн. = 95 025.18 грн.). Виписка є належним доказом заборгованості. Варто також зауважити, що як вбачається із деталізованої виписки про рух коштів по картці, Відповідачем були оформлені 3 заяви послуги «Розстрочка» на загальну суму 16 598.00 грн. Також, Відповідачем були оформлені 12 заяв послуги «Переведення витрати у розстрочку» на загальну суму 33 892.23 грн. Ще, Відповідачем були оформлені 7 заяв послуги «Кредит готівкою» на загальну суму 19 920.00 грн. Відповідачем були оформлені 2 заяви послуги «Покупка частинами» на загальну суму 8 254.00 грн. Отже, відповідно до цієї обставини заборгованість за тілом кредиту змінювалась. У зв`язку з тим, що кошти на погашення послуг відповідач не вносив, заборгованість за тілом кредиту зростала, адже сума регулярного платежу відноситься до тіла кредиту, тому що банк надав кошти у користування, а вже клієнт їх виплачує відповідно до договору. Просить позов задовольнити у повному обсязі.

22.12.2023 року представник відповідача надав заперечення, в яких вважає доводи представника позивача необґрунтованими, просить у задоволенні позову відмовити, зазначає, що заборгованість за відсотками Позивач визначив у 0 гривень, проте з розрахунку заборгованості, долученої АТ «Універсал Банк» до позовної заяви, вбачається, що ОСОБА_1 нараховувались відсотки за кредитним договором від 16 березня 2019 року, що відображено у графах розрахунку № 6, 9, зокрема за поточною ставкою 38,4 % та простроченою процентною ставкою 76,8%. З розрахунку також вбачається, що кошти, внесені ОСОБА_1 за договором спрямовувалися на погашення нарахованої заборгованості за відсотками (графі розрахунку № 10). Отже, заборгованість за тілом кредиту утворювалась, у тому числі, у зв`язку із списанням банком з рахунку відсотків, постійно збільшуючи його. Те, що ця сума заборгованості перевищила кредитний ліміт та є овердрафтом, не перероджує її в тіло кредиту, до якого її включив банк, бо початково вона була нарахована неправомірно. ОСОБА_1 (безпосередньо сама, чоловік, батьки, родичі) здійснила погашення за наданим кредитом у сумі 196 134,66 грн., та сплатила відсотків у сумі 55632,03 грн., тобто фактично погасила всю заборгованість перед банком. Крім того, згідно виписки з банківської картки судові витрати у розмірі 2684 гривень також були включені у заборгованість, а саме до тіла кредиту, що не завадило Позивачу просити суд повторно стягнути їх з Відповідача у прохальній частині позовної заяви. Просить у задоволені позову відмовити.

Сторони у судове засідання не з`явилися, про день та час слухання справи повідомлені належним чином, причини неявки суд не повідомили, у позові представник позивача вважав за можливе проводити засідання без його участі.

Згідно вимог ст. 223 ЦПК України суд провів судове засідання у відсутність осіб, що не з`явилися у судове засідання.

Представник відповідача підтримав свої доводи, викладені у відзиві та запереченнях, просив у задоволені позову відмовити.

Вислухавши доводи представника відповідача, дослідивши матеріали справи, розглядаючи позов в межах заявлених вимог, суд доходить висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню, виходячи з наступного.

Відповідно до ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду.

Відповідно до ст.12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Згідно ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним та обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права з дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені у судовому засіданні.

Частиною четвертою статті 10 ЦПК України передбачено, що суд застосовує при розгляді справ Конвенцію про захист прав людини і основоположних свобод 1950 року і протоколи до неї, згоду на обов`язковість яких надано Верховною Радою України, та практику Європейського суду з прав людини як джерело права.

Суд враховує позицію Європейського суду з прав людини , сформовану, зокрема у справах "Салов проти України" (заява № 65518/01; від 6 вересня 2005 року; пункт 89), "Проніна проти України" (заява № 63566/00; 18 липня 2006 року; пункт 23) та "Серявін та інші проти України" (заява № 4909/04; від 10 лютого 2010 року; пункт 58): принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, передбачає, що у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються; хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент; міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною в залежності від характеру рішення (рішення у справі "Руїс Торіха проти Іспанії" (Ruiz Torija v. Spain) серія A. 303-A; 09 грудня 1994 року, пункт 29).

Судом встановлено, що 16 березня 2019 року ОСОБА_1 звернулася до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» для отримання банківських послуг та підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг.

Із змісту Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг вбачається, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, складають договір про надання банківських послуг.

На підставі укладеного Договору відповідач отримала кредит у розмірі 60 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.

АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідач користувалася кредитними коштами, про що свідчить банківська виписка по рахунку ОСОБА_1 про рух коштів по картці, з якої вбачається, що остання розраховувався кредитною карткою, здійснював перерахування на інші платіжні картки, а також погашав кредит.

Згідно наданого Банком розрахунку заборгованості, загальна сума заборгованості за договором № б/н від 16.03.2019 року станом на 25.04.2023 року у розмірі 92341,18 грн, яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) -92341,18 грн, заборгованість за пенею 0,00 грн; заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0,00 грн.

При вирішенні спору, суд виходить з наступного.

Судом встановлено, що на підставі ст. ст. 633, 634, 641 ЦК України Банк пропонує необмеженому колу фізичних осіб - резидентів України скористатися банківськими послугами щодо продуктів monobank | Universal Bank, шляхом приєднанання до опублікованих на сайті Банку Умов та правил обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК`при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank (далі - Умови та правила). Приєднання до Умов і правил здійснюється фізичними особами шляхом підписання Анкети заяви у паперовому або електронному вигляді, що надається Банком.

Відповідно до ч. 2 ст. 6 Закону України «Про фінансові послуга та державне регулювання ринків фінансових послуг», договір про надання фінансових по суті укладається виключно в письмовій формі: у паперовому вигляді; у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг"; шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; в порядку, передбаченому Законом України "Про електронну комерцію".

Відповідач ОСОБА_1 здійснила отримання банківських послуг проекту Мonobank, шляхом верифікації очно на точці видачі картки, підписавши Анкету-заяву від 16 березня 2019 власноручним підписом. Ідентифікацію та верифікацію клієнта виконала представник банку ОСОБА_2 , що підтверджено її підписом.

З метою отримання банківських послуг проекту Мonobank, відповідач здійснив такі кроки: завантажив на свій мобільний пристрій застосунок Мonobank, ознайомився з актуальними Умовами і правилами обслуговування рахунків фізичних осіб, Тарифами, Таблицею розрахунку вартості кредиту, Паспортам споживчого кредиту, зазначив мобільний номер телефону, на який було направлено One Time Password, введення якого є підтвердженням факту ознайомлення, з Умовами і правилами обслуговування рахунків фізичних осіб, Тарифами, Таблицею розрахунку вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту, завантажує скан - копії своїх паспорту та РНОКПП в мобільний додаток, з метою попередньої ідентифікації. Далі відбулась верифікація відповідача, як клієнту Банку, співробітником Банку та сторони підписали анкету - заяву .

Умови договору про надання банківських послуг застосовуються до відносин між сторонами, що виникли до укладення такого договору (ч. 3. ст. 631 ЦК України).

Відповідач, як клієнт, уклавши договір, шляхом підписання анкети-заяви, підтвердив, що він до укладання ним договору, був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та отримав відповідні документи від Банку та погоджується з ними (п. 2.11 розділу І Умов і правил").

Таким чином, суд вважає, що на момент підписання анкети-заяви від 16 березня 2019 року, відповідач був належним чином ознайомлений з Умовами і правилами обслуговування рахунків фізичних осіб, Тарифами, Таблицею розрахунку вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту.

16 березня 2019 року відповідач повідомив про свою згоду з умовами надання банківських послуг, які надав позивач за договором про надання банківських послуг Мonobank, на підтвердження чого у мобільному додатку відповідачем було введено ОТP- пароль, який попередньо був надісланий на зазначений ним мобільний номер.

Підписуючи анкету-заяву, відповідач погодився, що анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

Підписанням цього договору, відповідач підтвердив, що він ознайомлений з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку. Також підтвердив, що вищевказані документи йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення (п. 3 анкети-заяви).

Окрім цього, відповідач беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Повідомлення про зміну дозволеного кредитного ліміту Банк надсилав відповідачу у мобільний застосунок (п. 3 анкети-заяви).

Поміж цього, відповідач підтвердив, що ця анкета-заява є також заявою на відкриття рахунку і карткою із зразком його підпису (п. 9 анкети - заяви).

В анкеті-заяві зазначено, що відповідач просив відкрити поточний рахунок у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку.

Саме ці Умови і правила розумів відповідач, з якими ознайомився та погодився, підписуючи заяву - анкету. Відповідач укладення вищезазначеного договору на вказаних умовах з Банком жодним не спростовував.

Із прийняттям Закону України "Про електронну комерцію" № 675-УШ від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня -2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію" визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною (частина 3 статті 11 України «Про електронну комерцію") .

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію").

Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК", опубліковані на офіційному сайті Банку та публічно доступні в режимі реального часу для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.

Пропозицією укласти договір є, зокрема, документи (інформація), розміщені у відкритому доступі в мережі Інтернет, які містять істотні умови договору і пропозицію укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто звернеться, незалежно від наявності в таких документах (інформації) електронного підпису.

Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них.

Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним (частина 5 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію") .

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана, зокрема, шляхом: заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію"; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. (ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію" №675-УІІІ).

Ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію" визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

У підписаній анкеті-заяві відповідач визнав, що електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях (п. 6 анкети-заяви).

Вищенаведене свідчить про укладення між сторонами у встановлений законом спосіб Договору, в тому числі погодження сторонами Умов обслуговування рахунків Фізичної особи з додатками, шляхом проставляння ними електронного цифрового підпису (аналога власноручного підпису).

Поміж цього, відповідач, як клієнт на постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, зобов`язаний ознайомлюватися із чинною редакцією Умов і Правил, що розташовані за посиланням https://www.monobank.ua/terms та/або https://www.monobank.com/ua/terms та/або в Мобільному додатку, з метою виконання умов Договору з урахуванням можливих змін до нього (п. 4 Розділу І Умов і Правил)

Відповідно до п. 4.3 Розділу 1 Умов і правил, Банк має право для різних цілей, зокрема з метою повідомлення про зміну тарифів, активації додаткових послуг, зміни умов Договору встановити контакт з клієнтом, використовуючи будь-які зазначені канали зв`язку (повідомлення в мобільному додатку, повідомлення в месенджерах, дзвінки і так далі).

Згоду клієнта зі змінами, доповненнями Умов і правил, може бути підтверджено, зокрема та не виключно (п. 4.3 Розділу 1 Умов і правил): проведенням клієнтом банківських операцій, отриманням банківських послуг, яке супроводжується оформленням касових документів; документом на паперовому носії з реквізитами, що дозволяють ідентифікувати цей документ; документом в електронному вигляді із застосуванням електронного/Електронного цифрового підпису; введенням пін-коду, паролів доступу до додатку, використання біометричних даних клієнта (відбитки пальців, в тому числі за допомогою технології ТоucHID, або розпізнавання обличчя, в тому числі за допомогою технології FaceID)

Крім цього, також передбачений механізм отримання згоди від клієнта за допомогою авторизації за допомогою мобільного телефону і ОТР - пароля, а саме: Банк генерує ОТР -пароль і відправляє його клієнту з зазначенням інформації, яка буде їм підтверджуватися. У разі згоди клієнт передає отриманий ОТР-пароль Банку шляхом введення у відповідному рядку використовуваного сервісу. У разі якщо номер мобільного телефону зареєстрований і збігається з номером телефону клієнта, вважається, що клієнт прийняв запропоновані умови. Сторони визнають співпадіння ОТР - паролю електронним підписом клієнта. При здійсненні платіжних операцій в системах дистанційного обслуговування - виконання в програмних комплексах маніпуляцій, спрямованих на успішне завершення платежу, прирівнюється до електронного підпису клієнта.

Як вбачається з виписки Банку про рух коштів відповідач активно користувався банківською карткою та використовував кредитні кошти, здійснював операції з поповнення мобільного телефону, оплати товарів у торгових точках. Таким чином, суд вважає, що відповідач своїми діями надавав свою згоду із змінами, доповненням до Договору про надання банківських послуг.

При цьому, Умови та Тарифи за карткою Monobank, враховуючи специфіку надання банківських послуг, неодноразово оновлювались та доповнювались у відповідність вимогам діючого законодавства. Актуальні редакції, згоду на які, були надані відповідачем, шляхом, зокрема та не виключно, проведенням банківських операцій були доступні на постійній основі у публічному доступі на вищезазначеному офіційному сайті Банку за посиланнями https://www.monobank.ua/terms та/або https://www.monobank.com/ua/terms та/або в Мобільному додатку.

Таким чином, суд вирішуючи спір по суті, перш за все враховує принципи презумпції правомірності правочину (ст. 204 ЦК України) - вищезазначеного кредитного договору сторін, підписаного сторонами без зауважень (належні, допустимі докази протилежного у матеріалах цієї справи відсутні та відповідачем суду не надані), оскільки його недійсність прямо не встановлена законом та він не визнаний судом недійсним (належні, допустимі докази протилежного у матеріалах цієї справи відсутні, відповідач у цій справі зустрічного позову про визнання недійсним вищезазначеного кредитного договору сторін не заявляв, також у матеріалах цієї справи відсутнє будь-яке рішення іншого суду в іншій справі про визнання вищезазначеного кредитного договору сторін недійним) та обов`язковості договору (ст. 629 ЦК України), за змістом якої вищезазначений кредитний договір сторін є обов`язковим для виконання його сторонами.

Що узгоджується із правовими висновками Верховного Суду, викладеними у постановах від 12 січня 2021 року у справі №524/5556/19 та від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20 (щодо правомірності укладання сторонами кредитного договору в електронній формі та його відповідність вимогам закону, в тому числі Закону України "Про електронну комерцію" . Будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст. 205, 207 ЦК України). Такі висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.

Отже, надання і обслуговування кредиту обумовлено п. 5 Розділу II вищезазначених Умов і правил Банку: 5.1. Ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов з зазначених в цьому Договорі. 5.2. Ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком виходячи з внутрішніх процедур Банку та зазначається Клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування. 5.3. Сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки введення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному додатку. 5.4. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням Платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання. 5.7. Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної картки до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку. 5.9. На суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця. 5.10.2 Сума Щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів й не може перевищувати повного розміру Заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем. 5.11. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами.

Також п. 5 Розділу II вищезазначених Умов і правил Банку визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання Клієнтом за Договором. 5.15. За порушення строків сплати Щомісячного мінімального платежу , Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної Заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки зазначеної в Тарифах. 5.16. У разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних. 5.17. У випадку настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє Клієнту Повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені. При цьому у разі якщо Клієнт погасить Заборгованість зі сплати Обов`язкового платежу, яка виникла до настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і Щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу), вимога Банку, зазначена у Повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати Щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування Кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу). 5.19. У випадку якщо Істотне порушення Клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18., Кредит стає у формі "на вимогу", а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. Несвоєчасне виконання Клієнтом Вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність за порушення грошового зобов`язання, передбачену цим Договором. При цьому нарахування процентів за користування кредитом припиняється. 5.22. Кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості , а саме відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього договору.

За кредитним договором Банк добросовісно виконав свої обов`язки, надаючи відповідачеві грошові кошти у межах кредитного ліміту, який неодноразово був збільшений, відповідно до умов укладеного договору, натомість відповідач несвоєчасно повертав банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору що має відображення у розрахунку заборгованості за договором, у зв`язку з чим внаслідок недобросовісності дій відповідача виникла вищезазначена заборгованість.

Тому, на залишок простроченої заборгованості Банк нараховував неустойку, передбачену Тарифами.

Відповідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 2 ст. 1050 ІІК України, наслідками порушення Боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

На підставі вищезазначеного, суд вважає, що доводи представника відповідача щодо необізнаності ОСОБА_1 з умовами кредитування не є переконливими, при цьому загальний розмір заборгованості відповідача перед Банком за договором згідно із розрахунком Банку, якій відповідачем у цій справі не визнаний, але жодним доказом не спростований, станом на 25.04.2023 року загальна сума заборгованості ОСОБА_1 становить 92341,18 грн, з яких загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) -92341,18 грн, заборгованість за пенею 0,00 грн; заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0,00 грн.

Відповідно до вищезазначеної виписки про рух коштів, баланс на кінець періоду складає (мінус) - 92341,18 грн. Тобто, сама заборгованість складає 92341,18 грн Ця заборгованість складається з повністю використаного Боржником кредитного ліміту 60000 грн та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить (мінус) -32341,18 грн, що в цілому відповідає загальній сумі витрат по картці -301119,04 грн ( з урахуванням витрат по сплаті судового збору 2684 грн) , та загальному розміру поповнень карткового рахунку НОМЕР_2 , 86 грн.

Овердрафт (з анг. - «перевитрата на рахунку») - це поновлювана форма кредитування, яка дає змогу клієнтові банку знімати гроші зі свого банківського рахунку чи картки, перевищуючи їхній баланс, тобто залазити в мінус.

Овердрафт (мінус) - 32341,18 грн виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, неустойці. При цьому, Банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами

Відповідно до п. 5.20 розділу 2 Умов, обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту.

У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської картки, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла непогашена заборгованість.

Відповідно до п. 5.13 розділу 2 Умов і правил, погашення заборгованості Клієнта за Договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку: - у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума, кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;- у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом;- у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором.

У випадку, якщо Клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного Щомісячного мінімального платежу (тобто, по сплаті процентів та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов`язань за такими Щомісячними мінімальними платежами відбувається згідно строків виникнення заборгованості Клієнта, починаючи з найдавнішого (за строком виникнення) щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного мінімального платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого Щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов`язань Клієнта за Договором з порушенням визначеної черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок.

У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснювала операції з поповнення своєї банківської картки, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, як вбачається із вищезазначеної виписки про рух коштів та розрахунку заборгованості, виникла наявна заборгованість, яка досі не була повернута Банку відповідачем та має бути стягнута за рішенням суду, у зв`язку з чим заявлені позовні вимоги підлягають задоволенню у повному обсязі.

Крім т ого, в силу вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача слід стягнути на користь позивача понесені судові витрати зі сплати судового збору.

На підставі наведеного, керуючись ст.ст. 4, 12, 13, 76-81, 95, 128, 141, 247, 258, 259, 263- 265, 268, 354 ЦПК України, ст.ст. 207, 525-527, 530, 598, 599, 610, 615, 626, 628, 629, 633, 634, 638, 1049, 1050, 1054 ЦК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» (Ідентифікаційний код 21133352, юридична адреса: м.Київ, вул.Автозаводська буд.54/19) до ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ВПО фактично проживає за адресою: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості- задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ВПО фактично проживає за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» (, юридична адреса: м.Київ, вул.Автозаводська буд.54/19) заборгованість за договором про надання послуг «Monobank» від 16 березня 2019 року станом на 25.04.2023 року у розмірі 92341,18 грн, яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) -92341,18 грн, заборгованістю за пенею - 0,00 грн., заборгованості за порушення грошового зобов`язання - 0,00 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ВПО фактично проживає за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» (, юридична адреса: м.Київ, вул.Автозаводська буд.54/19) судовий збір у розмірі 2684,00 грн.

Рішення суду може бути оскаржене до Запорізького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня виготовлення повного тексту.

Повний текст виготовлений 22 січня 2024 року.

Суддя: Л.Г. Салтан