Провадження № 2/752/5067/24
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

13 вересня 2024 року Голосіївський районний суд м. Києва в складі головуючого - судді Машкевич К.В., за участю секретаря - Тертій К.Б., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, суд

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом і просить стягнути з відповідача 50 874, 12 грн. заборгованості.

Посилається в позові на те, що 26 січня 2021 року відповідачем шляхом подання Заяви-Договору № 2021/1_С/007-000294 ( Договір карткового рахунку) був укладений договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АТ`Укргазбанк» № 2021/ОВР/007-000178.

19 серпня 2020 року комітетом з управління активами та пасивами і тарифним комітетом ПАТ АТ «Укргазбанк» затверджено Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками, які розміщено на офіційному сайті www.ukrgasbank.com.

Ці правила є пропозицією(офертою) до укладення договору банківського вкладу, Договору банківського/карткового рахунку.

Приєднання до цих правил здійснюється шляхом поданя Заяви-договору, форма якої розміщена на сайті банку.

Заява - договір визначає, який саме продукт замовлено клієнтом та їхні основні параметри / характеристики, а також інші параметри, необхідні для однозначного розуміння клієнтом умов користування рахунком та картками.

Договір є договором приєднання в розумінні вимог ст. 634 ЦК України.

З метою вірного тлумачення змісту укладеного правочину, у розділі 1 Правил наведено терміни та їх визначення, у тому числі: «Дозволений овердрафт», «Несанкціонована заборгованість», «Мінімальний платіж», «Пільговий період», «Програма кредитування», тощо.

Відповідно до пунктів 1.2.5 та 1.2.6 Правил договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав заяву-договір, а банк прийняв таку заяву без зауважень та відкрив рахунок/субрахунок.

Датою укладення Договору є дата відкриття рахунку/субрахунку.

Керуючись положеннями укладеного Договору банк відкрив клієнту картковий рахунок та субрахунок, на якому встановлено орієнтовну суму кредиту - 10 000, 00 грн.; можливу суму кредиту - 300 000, 00 грн., відсоткова ставка 36, 00 %, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 48, 00 %, процентна ставка на пільговий період 0, 000001%, строк кредитування - 12 місяців з можливістю пролонгації, щомісячний платіж - 7%, мінімум 50, 00 грн.

За змістом договору банк взяв на себе обов`язок відкрити клієнту рахунки та ослуговувати такі картки, надати кредит у формі дозволеного овердрафту на карткові рахунки, відкривати рахунки та/або субрахунки, видавати клієнту замовлені ним картки та інші банківські послуги (п.п.1.3.1.1, 1.3.1.2, 1.3.1.3. 1.3.2, 1.4.1.2, 3.3. Правил).

Цей обов`язок банку кореспондується з обов`язком клієнта здійснювати оплату послуг банку в розмірі та строки, що передбачені умовами укладеного правочину (п. п. 1.3.5, 2.2.2.3, 3.3.21, 3.3.22 Правил).

Банк взяті на себе зобов`язання за договором виконав: видав клієнту платіжну картку, відкрив рахунок/субрахунок, надав кредитні кошти у встановленому договором ліміті.

Відповідач, у свою чергу, зобов`язання за договором належним чином не виконує, систематично порушує його умови, що підтверджується, зокрема, розрахунком заборгованості та / або випискою за договором.

Внаслідок порушення взятих на себе зобов`язань за договором станом на 22 квітня 2024 року заборгованість відповідача складає 50 874, 12 грн., з яких:

34 298, 71 грн. - прострочена заборгованість по кредиту;

16 575, 41грн. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Виходячи з цього, невиконання відповідачем умов договору, просить задовольнити позов.

Позовна заява була зареєстрована судом 15 травня 2024 року та відповідно до ст. 33 ЦПК України було визначено склад суду.

Ухвалою суду від 16 травня 2024 року в справі було відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.

Сторонам була направлена копія ухвали про відкриття провадження, відповідачу копія позовної заяви з додатками.

Відповідач отримав копію ухвали про відкриття провадження та копію позовної заяви з додатками 26 липня 2024 року.

Відповідачу був наданий строк для надання відзиву.

На день ухвалення рішення відповідач своїм правом не скористалася, відзив на позов не подав, приведених у позові обставин не спростовував.

В той же час, 12 серпня 2024 року подав заяву про застосування строку позовної давності по кредитному договору.

Зазначив, що уже 26 квітня 2021 року банк знав про своє порушене право, а тому саме з цього моменту почався перебіг позовної давності, який закінчився 26 квітня 2024 року.

До суду банк звернувся в травні 2024 року, тобто поза межами встановленого законом строку.

З урахуванням цього просить у позові відмовити.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку про часткове задоволення вимог позивача, виходячи з наступного.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Встановлено, що 26 січня 2021 року між сторонами був укладений Договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АТ`Укргазбанк» № 2021/ОВР/007-000178 у вигляді Заяви-Договору № 2021/1_С/007-000294 ( Договір карткового рахунку).

19 серпня 2020 року комітетом з управління активами та пасивами і тарифним комітетом ПАТ АТ «Укргазбанк» затверджено Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками, які розміщено на офіційному сайті www.ukrgasbank.com.

Приєднання до цих правил здійснюється шляхом поданя Заяви-договору, форма якої розміщена на сайті банку.

Відповідно до пунктів 1.2.5 та 1.2.6 Правил договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав заяву-договір, а банк прийняв таку заяву без зауважень та відкрив рахунок/субрахунок.

Датою укладення Договору є дата відкриття рахунку/субрахунку.

На виконання умов договору відповідачу банком був відкритий картковий рахунок та субрахунок, на якому встановлено орієнтовну суму кредиту - 10 000, 00 грн.; можливу суму кредиту - 300 000, 00 грн., відсоткова ставка 36, 00 %, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 48, 00 %, процентна ставка на пільговий період 0, 000001%. строк кредитування - 12 місяців з можливістю пролонгації, щомісячний платіж - 7%, мінімум 50, 00 грн.

/ а.с. 24 - 25 /

Відповідно до п.п.1.3.1.1, 1.3.1.2, 1.3.1.3. 1.3.2, 1.4.1.2, 3.3. Правил банк взяв на себе обов`язок відкрити клієнту рахунки та ослуговувати такі картки, надати кредит у формі дозволеного овердрафту на карткові рахунки, відкривати рахунки та/або субрахунки, видавати клієнту замовлені ним картки та інші банківські послуги.

Відповідно до п. п. п. п. 1.3.5, 2.2.2.3, 3.3.21, 3.3.22 Правил відповідач зобов`язаний здійснювати оплату послуг банку в розмірі та строки, що передбачені умовами укладеного правочину.

/ а.с. 8 - 17 /

Відповідно до умов Договору строк кредитування сторонами був обумовлений 12 місяців з відсотковою ставкою 36,0 % річних.

Відсоткова ставка на прострочену заборгованість встановлена в розмірі 48,0 % річних.

Станом на 22 квітня 2024 року позивачем нарахована заборгованість за умовами укладеного з відповідачем договору в розмірі 50 874, 12 грн., з яких:

34 298, 71 грн. - прострочена заборгованість по кредиту;

16 575. 41 грн. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

/ а.с. 32 - 33 /

Відповідно до ч. ч.1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно з ч.ч. 1-3 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.

Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Цивільний кодекс України у ст. ст. 3, 6, 203, 626, 627 визначає загальні засади цивільного законодавства, зокрема, поняття договору і свободи договору та формулює загальні вимоги до договорів як різновиду правочинів (вільне волевиявлення учасника правочину).

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Статтею 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За змістом ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

З укладеного між сторонами договору вбачається, що при його укладенні сторонами були досягнуті істотні умови договору, визначені в ч.2 ст.638 ЦК України, а саме: ціна договору та строк його дії.

Договір підписаний відповідачем, як позичальником.

Уклавши даний договір на умовах, викладених у ньому, відповідач тим самим засвідчив свою згоду та взяв на себе зобов`язання виконувати умови, які були в ньому закріплені.

З виписки по особовому рахунку вбачається, що після укладення договору відповідач користувався кредитними коштами, періодично погашав кредит та відсотки за користування коштами, тобто виконував умови договору.

/ а.с. 34 - 43 /

Подавши заяву про застосування строків позовної давності, відповідач фактично визнав обставини, приведені в позові.

Суд враховує, що відповідно до ч.ч.1, 2,4 ст. 174 ЦПК України при розгляді справи судом у порядку позовного провадження учасники справи викладають письмово свої вимоги, заперечення, аргументи, пояснення та міркування щодо предмета спору виключно у заявах по суті справи, визначених цим Кодексом.

Заявами по суті справи є: позовна заява; відзив на позовну заяву (відзив); відповідь на відзив; заперечення; пояснення третьої особи щодо позову або відзиву.

Подання заяв по суті справи є правом учасників справи.

З урахуванням даної норми закону, гарантованого законом права відповідача на подання відзиву, яким останній не скористався, суд розцінює таку поведінку відповідача як визнання ним позову.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим до виконання сторонами.

Згідно зі ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Враховуючи викладене вище, неналежне виконання відповідачем умов договору, суд важає обґрунтованими вимоги позивача в частині стягнення боргу за тілом кредиту.

Що стосується розміру процентів до стягнення, суд виходить з насупного.

За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Відповідно до позиції Верховного Суду, висловленої в постанові Великої Палати 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12, відповідно до ч.1 ст.1048 та ч.1 ст.1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором.

Припис абзацу 2 ч.1 ст. 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється.

Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч.2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Таким чином, нараховані позивачем проценти та підвищені проценти підлягають стягненню з відповідача в межах строку договору, тобто до лютого 2022 року.

З розрахунку позивача вбачається, що проценти нараховані до 01 квітня 2024 року в розмірі 32 087, 90 грн.

В свою чергу, за період дії договору розмір процентів становив 8 533, 03 грн., за цей же період відповідачем сплачено 3 092, 39грн.

За весь нарахований позивачем період відповідачем сплачено 15 781, 43 грн. процентів.

З урахуваннм цього суд приходить до висновку, що сплачена відповідем сума процентів пеервищє нараховану в перід дії договору, а тому в цій частині підстави для задоволення вимог позивача відсутні.

Щодо нарахованих процентів до моменту звернення до суду, суд враховує наступне.

Затвердженими банком Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками, а саме п.п.3.4.3.1, передбачено, що встановлені розміри процентних ставок діють протягом строку, визнаечного Продуктом, а саме 12 місяців чи 3 місяці, тобто протягом строку дії договору.

Про це ж зазначено позивачем при зверненні до суду.

Таким чином, з урахуванням Правил банку та викладеного вище, у позивача були відсутні підстави для нарахування процентів після закінчення строку дії договору, а тому підстави для їх стягнення поза межами цього строку відсутні.

Суд не приймає до уваги заяву відповідача про застосування строку позовної давності до вимог позивача, виходячи з наступного.

Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Згідно зі ст. 257 ЦК України загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки.

Статтею 264 ЦК України визначено, що перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов`язку.

Після переривання перебіг позовної давності починається заново.

Час, що минув до переривання перебігу позовної давності, до нового строку не зараховується.

За змістом ст.ст. 260, 261 ЦК України позовна давність обчислюється за загальними правилами визначення строків, встановленими статтями 253-255 цього Кодексу.

Перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила.

При цьому, норма ч.1 ст. 261 ЦК України містить презумпцію обізнаності особи про стан своїх суб`єктивних прав, відтак обов`язок доведення терміну, з якого особі стало (могло стати) відомо про порушення права, покладається на позивача.

Верховний Суд у постанові від 23 грудня 2020 року в справі № 127/23910/14-ц дійшов висновку, що правила переривання перебігу позовної давності застосовуються судом незалежно від наявності чи відсутності відповідного клопотання сторін у справі, якщо в останніх є докази, що підтверджують факт такого переривання.

Часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та/або сум санкцій є тією дією, яка свідчить про визнання ним боргу.

При цьому, якщо виконання зобов`язання передбачалося частинами або у вигляді періодичних платежів і боржник вчинив дії, що свідчать про визнання лише певної частини (чи періодичного платежу), то такі дії не можуть бути підставою для переривання перебігу позовної давності стосовно інших (невизнаних) частин платежу.

Відповідний правовий висновок викладено у постанові Верховного Суду України від 9 листопада 2016 року у справі № 6-2170цс16.

Так, договір між сторонами був укладений 21 січня 2021 року строком на один рік.

Умовами укладеного між сторонами договору не передбачено обов`язку відповідача внесення перодичних платежів на погашення кредиту, а лише сплату нарахованих процентів за користування коштами.

Тобто, кредит мав бути погашений до закінчення строк удії договору, на який він був укладений.

На момент закінчення строку дії договору кредит відповідчем погашений не був.

Таким чином, позов пред`явлений у межах стрку позовної давності.

Відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи викладене, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 2 041, 44 грн. судового збору.

Керуючись ст.ст. 3, 6, 15, 16, 525-526, 626-629, 634,1048, 1054, 1056 ЦК України, ст. ст. 4, 5, 12, 13, 76-82, 141, 259, 263-265, 268, 273 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» 34 298, 71 грн. заборгованості та 2 041, 44 грн. судового збору.

В решті позову відмовити.

Позивач: Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк «Укргазбанк», адреса: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 .

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Київського апеляційного суду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або в разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя К.В.Машкевич