Справа № 682/1890/24
Провадження № 2/682/751/2024
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
12 вересня 2024 року м. Славута
Славутський міськрайонний суд Хмельницької області у складі :
головуючої судді Зеленської В.І,
з участю секретарки судових засідань Козир О.П.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
АТ "УНІВЕРСАЛБАНК" звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 10.07.2019 р у розмірі 105722,93 грн, що утворилася станом на 26.05.2024 р.
Як вбачається з позовної заяви, 10.07.2019 ОСОБА_1 звернувся до АТ "УНІВЕРСАЛБАНК" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. На підставі вказаної Анкети-заяви відповідачу відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні та встановлено кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та наведених умов. Своїм підписом ОСОБА_1 повністю та безумовно прийняв пропозицію Банку та погодився з тим, що Анкета-заява разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Після підписання заяви, відповідач взяв на себе зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають у результаті використання платіжних карток, згідно з Тарифами. АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконало у повному обсязі, надавши відповідачу можливість користування кредитними коштами у повному обсязі. Відповідач свого зобов`язання за Кредитним договором не виконав, заборгованість не погасив, станом на 26.05.2024 р розмір заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором від 10.07.2019 р становить 105722,93 грн .
Тому АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у позовній заяві просить стягнути з ОСОБА_1 в користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за кредитним договором від 10.07.2019 р, яка виникла станом на 26.05.2024 р, в сумі 105722,93 грн загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) та судові витрати, понесені позивачем у зв`язку із зверненням з позовом до суду.
Представник позивача в заяві до суду просить розглянути справу за його відсутності на підставі письмових доказів, долучених до позовної заяви.
Відповідач ОСОБА_1 належним чином повідомлений про розгляд справи судом.
Представник відповідача адвокат Підодвірний Т.І. надіслав суду відзив на позовну заяву, в якому заперечив проти позову та вказав, що позивач не довів належними, допустимими, достовірними й достатніми доказами, що відповідач при складанні анкети-заяви ознайомився саме із цими Правилами надання банківських послуг, а також не відомо, на яких умовах та з якими відсотками і штрафними санкціями погодився відповідач під час підписання Анкети-заяви. Умови та правила надання банківських послуг не містять підпису ОСОБА_1 , тому не можуть бути складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору. Вважає, що позивач не надав жодного доказу, який би підтверджував, що між АТ "УНІВЕРСАЛБАНК" та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір. Позивачем також не надано доказів про те, що відповідач ознайомився з інформацією, необхідною для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття обгрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту, що свідчить про відсутність будь -яких договірних відносин між позивачем та відповідачем. Також, у випадку затримання відповідачем сплати частини кредиту або процентів, позивач повинен був направити для відповідача вимогу про усунення порушень умов договору та дострокового погашення кредиту. Однак в матеріалах справи відсутні докази про отримання ОСОБА_1 вимоги про дострокове повернення кредиту. Сама по собі наявність вимоги про дострокове погашення кредитної заборгованості чи квитанції, які підтверджують її відправку, не може бути доказом отримання позичальником цієї вимоги. Також позивачем не надано доказів про зарахування кредитних коштів на особовий рахунок відповідача; не долучено копію платіжної картки та не долучено підтвердження отримання відповідачем картки. Відсутні докази про ознайомлення позивачем відповідача з Умовами публічного договору та надання відповідачу копій розрахунку сукупної вартості кредиту, відкриття банківського рахунку в рамках виконання кредитного договору, відсутні докази надання відповідачу електронного платіжного засобу у вигляді картки, в анкеті-заяві такі дані відсутні, не надано належних первинних фінансових документів про отримання та повернення кредитних коштів. Додані Умови та Правила надання банківських послуг та Тарифи Банку складені та сформовані самим позивачем, який є зацікавленою особою та може вносити будь- які відомості у ці документи. У Анкеті-заяві відсутні домовленості сторін про сплату комісії та відсотків за користування кредитними коштами, еені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту. Кредитний договір від 10.07.2019 у вигляді анкети-заяви, підписаної сторонами, не містить строку повернення кредиту, а в матеріалах відсутня пам`ятка клієнта, яка є складовою частиною спірного договору. Розрахунок заборгованості не містить порядку обчислення заборгованості по кредиту, а відповідач вважає, що у тіло кредиту позивач зарахував також відсотки, погашені за рахунок кредиту, а відтак не можна вважати заявлену до стягнення суму обґрунтованою. Відповідач не отримував кошти, які зазначені в позові, ні як тіло кредиту, ні в інший спосіб. Банк безпідставно нараховував щомісяця відповідачу відсотки, які ОСОБА_1 ніколи не визнав та не сплачував, а банк самостійно погашав такі щомісячні відсотки, зараховуючи відповідні суми як тіло кредиту. Загалом, банк самостійно збільшив тіло кредиту на 52 461,46 грн за рахунок нарахованих відсотків, погашення яких відбулось за рахунок тіла кредиту, і відповідно відбулось штучне збільшення тіла кредиту. Отже, із вказаного розрахунку неможливо достовірно визначити, яка саме сума заборгованості підлягає стягненню і чи існує будь -яка заборгованість.
Дослідивши позовну заяву, відзив на позовну заяву, відповідь на відзив, додаткові пояснення, заперечення, письмові докази, суд приходить до наступного.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
10 липня 2019 року відповідач ОСОБА_1 звернувся до АТ "УНІВЕРСАЛБАНК" для отримання банківських послуг та власноручно підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 10 липня 2019 року, ознайомився з Умовами і Правилами надання банківських послуг, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг, про що підтвердив власноручним підписом на Анкету-Заяві та надав АТ "УНІВЕРСАЛБАНК" копію свого паспорта громадянина України і довідку про присвоєння ідентифікаційного податкового номера (а.с.11).
Отже, між позивачем та відповідачем виникли зобов`язальні кредитні правовідносини.
Підписавши Анкету-заяву, відповідач просив встановити йому кредитний ліміт на суму, вказану в мобільному додатку, погодився, що в разі виходу з пільгового період, що складає 62 календарних дні, на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1 % на місяць з першого дня користування кредитом, засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, вказаним в Анкеті-заяві, яким він користуватиметься для вчинення платіжних операцій (а.с.11).
На підставі укладеного Договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" у гривні НОМЕР_3 , спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка, що підтверджується копією вказаного Кредитного договору. Згідно з договором відповідач зобов`язався сплачувати щомісячні платежі за кредитом.
Окрім того, з довідки про наявність рахунку від 03.09.2024 р вбачається, що ОСОБА_1 має в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" відкритий рахунок НОМЕР_3 ; тип рахунку - Чорна картка ( НОМЕР_4 ); валюта рахунку - UAH; статус картки - Активна до 03/24 (а.с.83).
З наданих позивачем письмових доказів також вбачається, що:
При оформленні послуг «Покупка частинами», «Кредит готівкою» та «Транзакція в розстрочку», всі документи, а саме: заява клієнта, паспорт споживчого кредиту «Кредит готівкою», паспорт споживчого кредиту «Транзакція в розстрочку», паспорт споживчого кредиту «Покупка частинами», таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, були підписані відповідачем ОСОБА_1 за допомогою відкритого електронною ключа, який вказаний в Анкеті-заяви до Договору про надання банківських послуг від 10.07.2019 (Форма підтвердження електронного документу).
Підписанням вказаних документів за допомогою електронного підпису, відповідач погодився з тими умовами, які викладені у Заяві клієнта, Паспорті споживчого кредиту «Покупка частинами», Паспорті споживчого кредиту «Розстрочка», Паспорті споживчого кредиту «Транзакція в розстрочку», Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, та зобов`язався їх виконувати та повернути суми розстрочок у строки які визначені у таблиці обчислення загальної вартості кредиту.
З наданої представником позивача таблиці (а.с.160-161) вбачається, що ОСОБА_1 здійснено витрати в розстрочку на суму 106 772,14 грн.
Відповідно пп.1.1 п. 1 Розділу IV «Кредити» Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank) (далі Умови), Сервіс «Розстрочка» - сукупність послуг, що можуть надаватись Банком Клієнту за Кредитним договором, які включають: Послугу «Розстрочка», Послугу «Переведення витрати у розстрочку», Послугу «Покупка частинами». Послуга «Розстрочка» - послуга, за якою Банк надає Клієнту Кредит з метою придбання Товару на строк, визначеній у Заяві Клієнта, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів. Послуга «Переведення витрати у розстрочку» - послуга, за якою Банк надає Клієнту Кредит з метою здійснення платежу на строк, визначеній у Заяві Клієнта, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів. Послуга «Покупка частинами» послуга, за якою Банк надає Клієнту Кредит з метою придбання товару в магазинах партнера на строк, визначений у заяві клієнта, а клієнт зобов`язується повернути суму кредиту та сплатити відсотки у складі щомісячних платежів. Перелік партнерів, в магазинах яких клієнт може придбати товари, скориставшись послугою «Покупка частинами». Зазначається в Мобільному додатку.
Згідно пп.1.2.1, 1.2.2, 1.2.3 п.1.2 Розділу IV Умов, відповідно до Сервісу «Розстрочка» Банк на платній основі надає Клієнту Кредит у вигляді непоновлювальної кредитної лінії (кредитний ліміт) на споживчі цілі, в тому числі на придбання Товару/здійснення платежу в порядку та на умовах, передбачених Кредитним договором. Строк надання кредитного ліміту, розмір кредитного ліміту, цільове призначення, розмір процентів, Комісія за надання фінансового інструменту, порядок визначення розміру щомісячних платежів, їх кількість і термін сплати, та інші істотні умови визначаються в Заяві Клієнта. Сторони погодили, що Клієнт підписує Заяву шляхом накладання електронного цифрового підпису в Мобільному додатку. Банк, акцептуючи Заяву Клієнта, шляхом її підписання із використанням ЕЦП, підписує Кредитний договір. Датою укладення Кредитного договору є дата, зазначена в Заяві Клієнта. Банк приймає рішення про видачу Кредиту на підставі оцінки кредитоспроможності Клієнта. У разі прийняття позитивного рішення, Банк встановлює Клієнту кредитний ліміт, розмір якого не перевищує 100 000,00 грн.
Відповідно до пп.1.2.5, 1.2.6 п.1.2 Розділу IV Умов Кредит надається шляхом зарахування грошових коштів на Поточний рахунок Клієнта. Використання Кредиту відбувається шляхом: а) ініціювання Транзакції в pos-терміналі (послуга Розстрочка); б) переведення раніше здійсненного платежу у розстрочку (Послуга Переведення витрати у розстрочку); в) придбання товару в магазині партнера (Послуга «Покупка частинами»). Розмір Кредиту, виданого у рамках встановленого кредитного ліміту, дорівнює сумі Транзакції. У разі якщо сума Транзакції перевищує розмір визначеного у Заяві Клієнта кредитного ліміту, решта суми погашається за рахунок коштів Клієнта, що обліковуються на Поточному рахунку.
Згідно п.п.1.2.10 п.1.2 Розділу IV Умов, Клієнт доручає Банку здійснювати погашення Заборгованості щомісячно шляхом безакцептного (договірного) списання Банком з Поточного рахунку Клієнта суми Щомісячного платежу відповідно до умов Кредитного договору.
Підпунктами 1.2.11, 1.2.12 Розділу IV Умов, для погашення заборгованості Клієнт зобов`язаний забезпечити на Поточному рахунку наявність суми власних грошових коштів не менш ніж сума Щомісячного платежу і не пізніше терміну сплати Щомісячного платежу. В разі відсутності на Поточному рахунку Клієнта власних коштів, Банк має право здійснити списання суми Щомісячного платежу за рахунок встановленого на Поточному рахунку Клієнта кредитного ліміту (збільшення заборгованості за поточним рахунком). В такому разі діють умови кредитування, передбачені пунктом 4 розділу ІІ цього договору).
Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог-відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно ст.530 ЦПК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.
Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Отже, враховуючи, що фактично отримані та використані відповідачем ОСОБА_1 кошти в добровільному порядку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що Банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
Разом з цим, відповідно до положень частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно із ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Частиною 1 ст.76 ЦПК України передбачено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Такі дані встановлюються, зокрема письмовими доказами, якими є документи, що містять дані про обставини, що мають значення для правильного вирішення спору (ч. 1 ст. 95 ЦПК України).
Відповідно до ст.77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.
Відповідно до ч. 1-3 ст.89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
З матеріалів справи вбачається, що на підтвердження позовних вимог АТ «Універсал Банк» надало розрахунок заборгованості станом на 26.05.2024 року за договором №б/н від 10.07.2019, укладеним між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та ОСОБА_1 , за яким заборгованість за кредитним договором склала 105 722,93 грн, в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 105 722,93 грн (а.с.7-10); детальну виписку про рух коштів по картці НОМЕР_4 за договором № б/н від 10.07.2019 р, укладеного між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та ОСОБА_1 станом на дату розрахунку заборгованості 26.05.2024 року, яка містить детальний опис та розрахунок витрат здійснених відповідачем (а.с.85-91) та яка свідчить про отримання та використання відповідачем кредитних коштів за кредитним договором від 10.07.2019 р., а також наявність та розмір заборгованості останнього за вказаним кредитним договором.
Відповідач ОСОБА_1 належним чином не виконував свої зобов`язання згідно умов кредитного договору, укладеного 10.07.2019 року та послуг «Покупка частинами», «Кредит готівкою», «Транзакція в розстрочку», що призвело до виникнення кредитної заборгованості, яка складається із заборгованості за тілом кредиту та становить 105 722,93 грн. Отримання та використання кредитних коштів відповідачем підтверджується доказами, дослідженими в ході судового розгляду.
19.10.2022 р, 28.12.2022 р та 27.01.2023 р АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» повідомляв відповідача ОСОБА_1 про необхідність погашення боргу за кредитним договором в сумі 105 722,93 грн, на що вказують вимоги сплати боргу (а.с.128, 159, 162).
Матеріали справи не містять доказів щодо неотримання ОСОБА_1 коштів, не проведення ним операцій по спірному картковому рахунку, а також щодо неотримання ОСОБА_1 повідомлення від АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» про необхідність погашення боргу за кредитним договором в сумі 105 722,93 грн .
Таким чином, суд знаходить, що позивачем доведено законність та підставність позовних вимог, а також суму заборгованості відповідача по кредиту станом на 26.05.2024 року, яка складає 105722,93 гривень. Означена сума є зрозумілою і обгрунтованою.
Враховуючи вищенаведене, суд приходить до висновку що позовні вмиоги слід задовольнити.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача підлягає стягненню в користь позивача судовий збір, сплачений при зверненні до суду з позовом в сумі 3028 грн (а.с.1).
Керуючись ст. ст. 4-13, 17, 18, 141, 263, 265, 273, 274, 279 ЦПК України, ст.ст. 1049, 1054 ЦК України, суд
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , в користь Акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК" заборгованість за Договором про надання банківських послуг № б/н від 10.07.2019 р, що утворилася станом на 26.05.2024 р, в сумі 105 722 грн 93 коп (сто п`ять тисяч сімсот двадцять дві грн 93 коп) та 3028 грн 00 коп судових витрат.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду.

Сторони можуть отримати інформацію щодо даної справи в підсистемі "Електронний суд".

Головуючий суддя Зеленська В. І.