Справа № 196/250/24
№ провадження 2/196/160/2024
15 травня 2024 року смт Царичанка
Царичанський районний суд Дніпропетровської області у складі:
головуючого судді: Костюкова Д.Г.,
за участю секретаря судового засідання: Дорошенко В.В.,
представника позивача: ОСОБА_1 ,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в режимі відеоконференції в залі суду в смт Царичанка Дніпропетровської області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, -
Позивач Акціонерне товариство Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" звернулося до Царичанського районного суду Дніпропетровської області із позовом до відповідачки ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.
В обґрунтування своїх вимог посилаються на те, що 12.01.2022 відповідачка ОСОБА_2 ознайомилася з умовами кредитування та підписала Паспорт кредиту. 12.01.2022 відповідачка ОСОБА_2 підписала Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (надалі - Договір) та погодила наступні умови: тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 200 000 грн. (п.1.2. Договору); тип кредитної карти: Картка «Універсальна»; строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.1.2. Договору); процентна ставка, відсотків річних: 42,0% (п.1.3 Договору); кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.1.4. Договору); розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн., щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн., щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. Договору); проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00% (п.1.5. та п.2.1.1.2.12. Договору).
Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачкою підписано у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля, про що зазначено в полі підпис Клієнта із позначкою дати та часу. Використання OTP пароля в якості простого електронного підпису погоджено із відповідачкою у Анкеті-опитувальнику від 02.12.2021р., яка підписана відповідачкою власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 "Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України".
Відповідачка отримала платіжний інструмент - кредитну картку номер НОМЕР_1 строк дії - 11/23 тип - Карта "Універсальна" що підтверджується випискою по рахунку. Після спливу строку дії першої картки відповідачкою для можливості користування рахунком додатково отримана наступна картка: кредитна картка номер НОМЕР_2 строк дії - 06/26 тип - Карта "Універсальна", що підтверджується випискою по рахунку.
Відповідно до виписки по рахунку відповідачка користувалася кредитним лімітом, є власником рахунку та держателем платіжного інструменту для здійснення операцій за рахунком.
Позивач АТ КБ "ПРИВАТБАНК" свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачці можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Відповідачка зобов`язалася повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений договором.
Відповідачка в процесі користування кредитним рахунком не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговим зобов`язанням, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором, а також підтверджується випискою по рахунку. Виникнення простроченої заборгованості відбувається у разі несплати мінімального платежу до останнього календарного числа місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, зобов`язання клієнта вважаються простроченими.
У зв`язку із зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідачка станом на 06.02.2024 року має заборгованість 96 374,02 грн., яка складається з наступного: 77 324,74 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 19 049,28 грн. - заборгованість за простроченими відсотками.
Відповідачка продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і заборгованість не погашає, що є порушенням законних прав та інтересів позивача.
Тому позивач просить стягнути з відповідачки заборгованість за договором б/н від 12.01.2022 року у сумі 96 374,02 грн. станом на 06.02.2024 року, яка складається з наступного: 77 324,74 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 19 049,28 грн. - заборгованість за простроченими відсотками. Також просить стягнути витрати по сплаті судового збору в розмірі 2422,40 грн.
Ухвалою судді від 06.03.2024 позовну заяву Акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості прийнято до свого провадження суддею Костюковим Д.Г., вирішено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та призначено в судове засідання.
З метою належного повідомлення відповідачці ОСОБА_2 було направлено рекомендованим повідомленням за зареєстрованим місцем перебування копію ухвали про відкриття провадження у справі, разом із позовною заявою та додатками, а також судові повістки про виклик до суду, які були повернуті до суду з відміткою "адресат відсутній за вказаною адресою", що підвтерджується довідкою про причини повернення поштового відправлення та роздруківкою трекінгу поштового відправлення з офіційного веб сайту Укрпошта.
Відповідачка своїм правом на подання відзиву на позов не скористалася.
Представник позивача АТ КБ "ПРИВАТБАНК" - Шабанян А.А. в судовому засіданні позовні вимоги підтримав повністю, прохав їх задовольнити та не заперечував проти ухвалення заочного рішення.
Відповідачка ОСОБА_2 в судове засідання не з`явилася, хоча була належним чином повідомлена про дату та час розгляду справи в суді, причини неявки суду не повідомила, заяви про відкладення розгляду справи чи розгляд справи у її відсутність, будь-яких інших клопотань до суду не надіслала.
Відповідно до ч.1 ст. 280 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин, відповідач не подав відзив на позов, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
15 травня 2024 року судом постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Суд, заслухавши представника позивача, дослідивши матеріали справи, вважає позовні вимоги такими, що підлягають задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що 12.01.2022 відповідачка ОСОБА_2 звернулася до АТ КБ "ПРИВАТБАНК" з метою отримання банківських послуг, ознайомилася з умовами кредитування та підписала Паспорт споживчого кредиту (а.с.12-19). 12.01.2022 року відповідачка ОСОБА_2 підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, згідно умов якої відповідачці було надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 42,0 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом (а.с.23-45).
Згоду з умовами надання кредиту відповідачка особисто засвідчила своїм підписом у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля, про що зазначено в полі підпис Клієнта із позначкою дати та часу, що є доказом того, що сторони погодилися з умовами договору. Використання OTP пароля в якості простого електронного підпису погоджено із відповідачкою у Анкеті-опитувальнику від 02.12.2021р., яка підписана відповідачкою власноруч на планшеті (а.с.20-21).
В силу частини першої статті 638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Заперечення щодо підписання відповідачкою вказаної Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від останньої до суду не надходили.
Отже, 12.01.2022 року між АТ КБ "ПРИВАТБАНК" та відповідачкою ОСОБА_2 було укладено договір, згідно умов якого відповідачка отримала від позивача кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом та погодилася зі всіма умовами кредитування, графіком повернення, штрафами, пенею, відсотками за користування кредитними коштами.
Згідно довідки АТ КБ "ПРИВАТБАНК" відповідачка 10.12.2019 року отримала кредитну картку номер - НОМЕР_1 строк дії - 11/23 тип - Карта "Універсальна", після спливу строку дії якої відповідачкою для можливості користування рахунком додатково була отримана наступна картка: кредитна картка номер - НОМЕР_2 строк дії - 06/26 тип - Карта "Універсальна" (а.с112).
Згідно довідки АТ КБ "ПРИВАТБАНК" відповідачці було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому змінювався, зокрема з 26.05.2022 р. кредитний ліміт збільшено до 50 000,00 грн.. з 31.03.2023 кредитний ліміт збільшено до 75 000,00 грн. та з 08.09.2023 кредитний ліміт зменшено до 0,00 грн. (а.с. 113).
Із наданої позивачем виписки руху коштів по рахункам відповідачки за період з 01.05.2022 року по 06.02.2024 року вбачається, що відповідачка користувалася грошовими коштами позивача (а.с.58-68).
З розрахунку заборгованості за вищевказаним договором вбачається, що відповідачка належним чином свої зобов`язання не виконує і станом на 06.02.2024 року має заборгованість за кредитним договором б/н від 12.01.2022 року у сумі 96 374,02 грн., яка складається з наступного: 77 324,74 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 19 049,28 грн. - заборгованість за простроченими відсотками (а.с.46-52).
Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статтей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України).
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно із частиною 1 статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно достатті 625 цього Кодексу.
Частиною 3 статті 1056-1 ЦК України визначено, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
За правилами ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Частиною 1 ст. 77 ЦПК України визначено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.
Так, у заяві позичальника від 12 січня 2022 року процентна ставка зазначена сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 42 %, а тому, враховуючи те, що зазначеною заявою про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, яка підписана ОСОБА_2 , визначено розмір відсотків за користування кредитом, то вони підлягають стягненню.
Також, приймаючи до уваги, що зобов`язання між сторонами не припинено з підстав, передбачених законом (ст. 598 ЦК України), оскільки воно не виконано відповідачем належним чином, то суд вважає, що позивач вправі вимагати від відповідачки виконання грошового зобов`язання за кредитним договором.
При цьому, правомірність укладеного між сторонами кредитного договору, як правочину сторонами не оспорена, тому він є чинним і обов`язковим для виконання.
Відповідачкою викладені в позовній заяві обставини, якими позивач обґрнутовує позовні вимоги, та надані на їх підтверджененя докази, не спростовані, доказів погашення заборгованості чи контррозрахунку заборгованості суду не надані.
Отже, враховуючи, що відповідачка взяті на себе зобов`язання по погашенню кредиту не виконувала, у зв`язку з чим має борг по кредитному договору, то суд вважає за необхідне стягнути з неї заборгованість за договором у розмірі 96 374,02 грн., яка складається з наступного: 77 324,74 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 19 049,28 грн. - заборгованість за простроченими відсотками
Згідно ст.141 ЦПК України з відповідачки на користь позивача також необхідно стягнути сплачений останнім при подачі позовної заяви судовий збір у розмірі 2 422,40 грн.
На підставі вищенаведеного та керуючись ст.ст. 12, 76-81, 141, 259, 263-265, 268, 274-279, 280-284 ЦПК України, суд, -
Позов Акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованостіі задовольнити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Дніпровського апеляційного суду, а у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повне рішення складено 15.05.2024 року.

Суддя: Д.Г. Костюков