ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
__________________________________________________________________
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 серпня 2024 року

м. Харків

справа № 643/10196/23

провадження № 22-ц/818/2637/24

Харківський апеляційний суд у складі суддів судової колегії судової палати у цивільних справах :

головуючого судді - Тичкової О.Ю.,

суддів колегії Бурлака І.В., Маміної О.В.

учасники справи:

позивач - Акціонерне товариство «ТАСКОМБАНК»

відповідач - ОСОБА_1

розглянув у порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Московського районного суду м. Харкова від 03 травня 2024 року у складі судді Афанасьєва В.О.,-

в с т а н о в и в:

У вересні 2023 року Акціонерне товариство «Таскомбанк» звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 22.05.2020 між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір №, за умовами якого остання отримала кредит в сумі 102816,65 грн. на строк 36 місяців, річні проценти 11,99%, щомісячні проценти - 2,19% від суми кредиту, та зобов`язався повернути кредит на умовах, передбачених у паспорті кредиту №4710771, який є невід`ємною частиною кредитного договору. Кредит був отриманий відповідачем шляхом безготівкового перерахування коштів у спосіб, зазначений у паспорті кредиту, отже кредитодавець свої зобов`язання за кредитним договором виконав. Відповідач порушив умови договору в частині повернення кредиту та сплати процентів у встановлені договором порядку та строки. 17.12.2021 між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та АТ «Таскомбанк» був укладений договір факторингу, за умовами якого банк є новим кредитором ОСОБА_1 . Станом на 13.09.2023 заборгованість відповідача за кредитним договором від 22.05.2020 № становить 124815,69 грн, з яких 76572,82 грн - заборгованість по тілу кредиту; 8940,64 грн - річні проценти (прострочені); 39302,23 грн - щомісячні проценти (прострочені). Просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість у загальному розмірі 124815,69 грн та судові витрати, провести розгляд справи без участі представника банку.

Рішенням Московського районного суду м. Харкова від 03 травня 2024 року позов задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» заборгованість за кредитним договором № від 22 травня 2020 року в розмірі 124815, 69 грн та судових витрат, пов`язаних із сплатою судового збору в сумі 2684 грн. 00 коп.

Рішення мотивоване тим, що позивач АТ «ТАСКОМБАНК», будучи правонаступником ТзОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень»», виконав свої зобов`язання за кредитним договором № від 22.05.2020, надавши відповідачу ОСОБА_1 кредит у встановленому кредитному договорі розмірі та на узгоджених між ними умовах у відповідності також до Паспорту кредиту та Умов отримання фінансових кредитів ТзОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень»», однак відповідач свої зобов`язання належним чином не виконував, у зв`язку з чим виникла заборгованість на загальну суму 124815,69 грн.

Не погоджуючись з вказаним рішенням суду першої інстанції в апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить рішення скасувати, як ухвалене з порушенням норм матеріального та процесуального права та ухвалити нове, яким відмовити у задоволенні позову.

Вказала, що судом першої інстанції ухвалено рішення без наявності доказів, що не були позивачем надані у зв`язку з їх відсутністю. Судом не звернуто уваги на те, що наявні в матеріалах справи платіжні інструкції про перекази коштів на погашення заборгованості не є первинними документами, а тому не можуть бути доказами вказаних обставин. Передбачені у Кредитному договорі виплати на супутні послуги відповідачці фактично не надавались. Суд першої інстанції помилково дійшов висновку про те, що відповідачкою не надано контррозрахунку. Також судом не взято до уваги дані виписки по рахунку про списання боргу відповідно до протокольного рішення № 280323 від 28.03.2023.

У відзиві АТ «Таскомбанк» просить рішення залишити без змін, а апеляційну скаргу без задоволення. Вважає що суд повно та всебічно встановив обставини у справі та ухвалив законне та обґрунтоване рішення. Доводи апеляційної скарги зроблених судом висновків не спростовують.

Суд апеляційної інстанції розглядає апеляційну скаргу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними в ній матеріалами на підставі частини 1 статті 369 ЦПК України.

Перевіряючи законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції відповідно до вимог частини 1 статті 367 ЦПК України в межах доводів та вимог апеляційної скарги, судова колегія вважає, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з огляду на наступне.

Відповідно до частин 1, 2, 4, 5 статті 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Вказаним вимогам рішення суду відповідає.

Судом встановлено, що що 22 травня 2020 року між ТОВ «ФК «ЦФР» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №, згідно умов якого позичальнику було надано грошові кошти у розмірі 102816, 65 грн. на строк 36 місяців.(а.с.8,9).

Цього ж дня ОСОБА_1 підписала паспорт кредиту № 4710771 (а.с. 10-11).

Як встановлено, сторонами не оспорюється укладення кредитного договору № від 22.05.2020.

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору Кредитодавець зобов`язується надати кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а Позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Згідно з п. 1.3. Кредитного договору Позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту на умовах передбачених в цьому Договорі, а також Паспорті кредиту №4710771, який є невід`ємною частиною цього Договору.

Відповідно до приписів п.1.4. Договору, підписавши цей Договір позичальник доручає кредитодавцю виплатити/сплатити за рахунок отриманого кредиту такі суми грошових коштів: 33756,48 грн. - отримувач ТОВ «ФК «ЦФР»», , призначення: погашення поточної заборгованості за моїм діючим кредитним договором № від 06.09.2019 року; 15000 грн - отримувач ОСОБА_1 , призначення: переказ на поточний рахунок ОСОБА_1 за рахунок кредиту НОМЕР_1 від 22.05.2020; 16200,00 грн. отримувач ОСОБА_1 , призначення: переказ грошових коштів на погашення заборгованості по КД № Р51.130071.005969478 від 19.11.2019 за рахунок кредитних коштів КД від 22.05.2020; 16000 грн. - отримувач ОСОБА_1 , призначення: переказ грошових коштів на погашення заборгованості по КД № F94.13071.005471043 від 11.07.2019 за рахунок кредитних коштів КД від 22.05.2020; 4100 грн. - отримувач ОСОБА_1 , призначення: переказ грошових коштів на погашення заборгованості по КД № Р51.130071. від 11.12.2018 за рахунок кредитних коштів КД від 22.05.2020; 15310.17 грн.- отримувач ПАТ «Страхова компанія «ТАС» , призначення: оплата страхового платежу за договором страхування №-С від 22.05.2020; 650 грн. - отримувач ПАТ «Страхова група «ТАС» , призначення: оплата страхового платежу за договором страхування №-KMZ від 22.05.2020; 1200.00 грн.- отримувач ПАТ «Страхова компанія «ТАС» , призначення: оплата страхового платежу за договором страхування №-ЛО від 22.05.2020; 1200 грн.- отримувач ТОВ «САППОРТ.УА» , призначення: оплата за тех. підтримку «SUPPORT.UA» SU від 22.05.2020.

У відповідності до п. 2.1., 2.2. Кредитного договору, всі інші умови кредитного договору, викладені в Паспорті кредиту та в Умовах отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» редакція від 04.05.2020, які розміщені на сайті ТОВ «ФК «ЦФР» та з якими Позичальник ознайомився до укладення цього Договору та до яких Позичальник приєднується, підписавши цей Договір.

Цей договір, Паспорт кредиту та Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» редакція від 04.05.2020 , складають єдиний договір.

Порядок повернення кредиту, кількість та розмір платежів визначено сторонами у п. 6 паспорту кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» № 4710771.

Відповідно до умов Паспорту кредиту та Кредитного договору № від 22 травня 2020 року Позичальнику надано грошові кошти на наступних умовах: - сума кредиту - 102816,65 гривень; - строк користування - 36 місяців; - річні проценти - 11,99 % від суми боргу за договором; - щомісячні проценти - 2,19 % від суми кредиту.

Кредит надається безготівковим шляхом, протягом 3 (трьох) банківських днів від дня укладення договору (п. 4 Паспорта кредиту).

Відповідно до Умов отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» (надалі Умови) приєднання позичальника до цих умов здійснюється через підписання ним кредитного договору (п.1.3). Відповідно до п. 2.1 Умов кредитодавець надає позичальнику кредит шляхом переказу грошових коштів на банківський рахунок, зазначений позичальником у кредитному договорі. Відповідно до п.2.4 Умов сума кредиту, який надається позичальнику, зазначається у паспорті кредиту, який є невід`ємною частиною кредитного договору. Відповідно до п. 2.10 Умов позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від кредитного договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Про намір відмовитися від кредитного договору позичальник повідомляє кредитодавця у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору. Відповідно до п. 3.1., 3.2 Умов за надання кредиту позичальник зобов`язується сплатити кредитодавцю проценти. Сума процентів всіх видів становить сукупну вартість кредиту/кредитів. Щомісячні проценти - обчислюються від суми кредиту та нараховуються щомісячно. Річні проценти (річна відсоткова ставка) - обчислюються від загальної суми грошового боргу позичальника за кредитним договором та встановлюються у розмірі, що відповідає періоду часу в один рік, але нараховуються щомісячно, виходячи з кількості днів у календарному році. Згідно з п. 8.3 Умов необхідність укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, - визначається власним волевиявленням позичальника на укладення зазначених договорів, а також наданням кредитодавцю доручень на переказ кредитних коштів у рахунок оплати ціни зазначених договорів (а.с.12-15).

17 грудня 2021 року між ТОВ «ФК «ЦФР» та АТ «ТАСКОМБАНК» укладено договір факторингу № 171221, відповідно до якого АТ «ТАСКОМБАНК» зобов`язується передати (сплатити) ТОВ «ФК «ЦФР» суму фінансування, а останнє зобов`язується відступити АТ «ТАСКОМБАНК» права вимоги за кредитними договорами в обсязі та на умовах, визначених цим договором.

Згідно із п. 2.3. договору факторингу відступлення права вимоги і всіх інших прав, належних ТОВ «ФК «ЦФР» за кредитними договорами, договорами поруки та їх перехід від ТОВ «ФК «ЦФР» до АТ «ТАСКОМБАНК» відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі Реєстру прав вимог згідно Додатку № 2 до цього договору, але не раніше оплати АТ «ТАСКОМБАНК» суми зазначеної у п. 3.1. договору, після чого АТ «ТАСКОМБАНК» стає кредитором по відношенню до позичальників стосовно боргу та набуває всі права вимоги визначені цим договором та всі права вимоги за договорами поруки. Сторони підписують акт прийому-передачі Реєстру прав вимог в день здійснення оплати суми фінансування згідно п. 3.1. цього договору. Підписаний сторонами та скріплений печатками акт прийому-передачі Реєстру прав вимог підтверджує факт переходу від ТОВ «ФК «ЦФР» до АТ «ТАСКОМБАНК» прав вимоги боргу та є невід`ємною частиною цього договору. (а.с.20-32)

16 червня 2023 року АТ «ТАСКОМБАНК» надіслало відповідачу повідомлення-вимогу щодо дострокового повернення коштів за кредитним договором у зв`язку з тривалим невиконанням відповідачем своїх зобов`язань, яку останнім було залишено без належного реагування. (а.с.142,143).

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості по кредитному договору № від 22.05.2020, укладеному з позичальником ОСОБА_1 станом на 13.09.2023 загальна заборгованість відповідача становить 124815, 69 грн, з яких: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) - 76572,82 грн; заборгованість по річним процентам (в т.ч. прострочена) - 8940,64 грн; заборгованість по щомісячним процентам (в т.ч. прострочена) - 39302,23 грн. (а.с.60).

ОСОБА_1 користувалась кредитними коштами та частково сплачувала заборгованість за кредитом, останній платіж нею проведено 21.10.2022, що підтверджується наданим позивачем розрахунком заборгованості та виписками по особовому рахунку.

В обґрунтування наявності у ОСОБА_1 заборгованості на загальну суму 124815, 69 грн представником позивача АТ «ТАСКОМБАНК» до суду надано копії: бухгалтерської довідки про перерахування коштів в розмірі 33756,48 грн ОСОБА_1 (а.с.44-45); витягу з реєстру оплачених страховок ЗАТ «CK «ТАС» щодо оплати страхових платежів на суму 15310,17 грн,1200 грн та 650,00 грн (а.с.51-56); витягу з реєстру оплачених страховок ТОВ «САППОРТ.УА» на суму 600 грн (а.с.57-59); платіжних інструкцій АТ «ТАСКОМБАНК» №ТС-158429, №І227161161, №І227161162, №І227161163 від 22.05.2020, договір факторингу №171221 від 17.12.2021); виписку по особовому рахунку ОСОБА_1 за період з 22.05.2020 по 13.09.2023 (а.с.61-141), довідку від 18.03.2023 яка надана ТОВ ФК «Центр фінансових рішень» про оформлення ОСОБА_1 кредиту у ТОВ ФК «Центр фінансових рішень» на загальну суму 102816, 65 грн та графік руху коштів по зазначеному кредиту.

Також, позивачем надано виписки по особовому рахунку ОСОБА_1 де зазначено між іншим списання заборгованості (т.1 а.с.61-141).

З наданих позивачем письмових доказів вбачається, що сторонами під час укладення кредитного договору були узгоджені умови щодо процентної ставки за користування кредитом, ці докази відповідачкою не спростовані.

У статтях 3, 6, 203, 626, 627 ЦК України визначено загальні засади цивільного законодавства, зокрема поняття договору і свободи договору, та сформульовано загальні вимоги до договорів як різновиду правочинів (вільне волевиявлення учасника правочину).

Відповідно до частини першої статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частина перша статті 628 ЦК України передбачає, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За положенням статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Статтями 1054, 1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно статті 638 ЦК договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до статті 640 ЦК - договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

Згідно статті 642 ЦК - відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною.

Статтею 509 ЦК України встановлено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до положень статей 512, 513 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язання в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно з частиною 1 статті 516 ЦК України, заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до частини 1 статті 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Частиною 1 статті 1078 ЦК України передбачено, що предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

За частиною 1 статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Посилання ОСОБА_1 на те, що вона не визнає редакції Умов отримання фінансових кредитів, розміщеної на сайті товариства, не підписувала ці Умови та не вважає такі Умови складовою договору, не свідчать про наявність підстав для відмови у задоволенні позовних вимог, зважаючи на те, що істотні умови надання кредиту викладені у змісті договору від 22.05.2020 та паспорті кредиту № 4710771 та підписані добровільно.

Позивач виконав умови вказаного кредитного договору в повному обсязі, проте відповідачем зобов`язання за кредитним договором не виконані, кредитні кошти у встановлені строки не повернуті.

Відповідачка після отримання коштів за умовами укладеного з банком договору здійснював дії щодо часткової сплати процентів за користування кредитними коштами, що підтверджується випискою з рахунку.

Також, не надано доказів, що у даній справі договір у встановленому законом порядку відповідачем оспорювався чи визнавався недійсним.

Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Таскомбанк» не повернуті, з урахуванням частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Доводи апеляційної скарги не заслуговують на увагу, оскільки вони зводяться до власного тлумачення норм права та незгодою з висновками суду.

Оскільки доводи апеляційної скарги є не обґрунтованими, скаргу належить залишити без задовольнити, рішення суду без змін.

Європейський суд з прав людини вказав, що пункт 1статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свободзобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними залежно від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо надання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки з огляду на конкретні обставини справи (Проніна проти України, № 63566/00, § 23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 року).

Вирішуючи спір, який виник між сторонами справи, суд першої інстанції правильно визначився з характером спірних правовідносин та нормами матеріального права, які підлягають застосуванню, повно та всебічно дослідив обставини справи та наявні у справі докази, надав їм належну оцінку, у результаті чого ухвалив законне й обґрунтоване судове рішення, яке відповідає вимогам матеріального та процесуального права.

На підставі вищевказаних обставин та правового обґрунтування колегія суддів визнає, що оскаржене рішення суду ухвалено з додержанням норм матеріального і процесуального права, доводи скарги висновків суду не спростували, що відповідно до статті 375 ЦПК України є підставою для залишення апеляційної скарги без задоволення, а судового рішення без змін.

Оскільки апеляційні скарги залишено без задоволення, питання щодо перерозподілу судових витрат відповідно до статті 141 ЦПК України та Закону України «Про судовий збір» не вирішувалося.

Керуючись ст. ст. 367, 374, 375, 382, 384, 389 ЦПК України, суд апеляційної інстанції

постановив:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - залишити без задоволення.

Рішення Московського районного суду м. Харкова від 03 травня 2024 року - залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення безпосередньо до Верховного Суду.

Повний текст судового рішення складено 19 серпня 2024 року.

Головуючий О.Ю.Тичкова

Судді І.В. Бурлака

О.В. Маміна