Справа № 199/9400/23
(2/199/593/24)
РІШЕННЯ

Іменем України

29.04.2024

Амур-Нижньодніпровський районний суд м. Дніпропетровська у складі:

головуючого судді Спаї В.В.,

секретар судового засідання Подварченко А.Ю.,

у відсутності учасників справи,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Дніпро цивільну справу за позовом заяви Акціонерного товариства «Банк кредит Дніпро» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

В обґрунтування поданого позову позивач посилається на те, що 12.04.2018 р. між АТ «Банк Кредит Дніпро» та відповідачем укладено договір про встановлення кредитного ліміту №8555, відповідно до якого позивач здійснює кредитне обслуговування поточного рахунку клієнта шляхом встановлення ліміту кредитної лінії у вигляді відкличної відновлювальної кредитної лінії без забезпечення з метою проведення платежів за товари та послуги понад суми власних коштів клієнта на рахунку. Згідно з кредитним договором, банк встановлює наступні умови кредитного обслуговування:

ліміт кредитної лінії на дату укладення договору становить 39 400,00 грн., що може бути змінений банком протягом дії договору в порядку, визначеному УДБО (універсальний договір банківського обслуговування);

максимальний ліміт кредитної лінії не може перевищувати 1 000 000 грн.;

строк дії кредитного ліміту - 12 місяців з дати встановлення кредитного ліміту;

якщо не пізніше ніж за 30 календарних днів до закінчення строку дії кредитного ліміту жодна із сторін, у встановленому УДБО порядку, не заявить про зупинення строку дії Кредитного ліміту, строк дії кредитного ліміту продовжується на той же строк і на тих же умовах, що визначені в Кредитному договорі; продовження строку може здійснюватися необмежену кількість разів;

процентна ставка за користування кредитом на строкову заборгованість становить 48 % річних;

процентна ставка за користування кредитом на прострочену заборгованість - 56 % річних;

наявність пільгового періоду користування кредитом становить з процентною ставкою - 0,01 %.

Даний кредит надавався шляхом зарахування суми кредиту на особовий рахунок клієнта № НОМЕР_1 , що підтверджується виписками по особовому рахунку відповідача.

12 квітня 2018 р. між ПАТ «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 укладено договір банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-10468/12042018/0103, на підставі якого банк здійснює обслуговування поточних рахунків, зокрема операції, за якими можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу, відкритих на ім`я клієнта. На підставі поданої відповідачем заяви про відкриття поточного рахунку та випуск електронного платіжного засобу, що подавалась одночасно з укладанням цього договору, банк відкрив особовий рахунок на ім`я ОСОБА_1 за номером НОМЕР_1 , на який в подальшому і здійснювалось зарахування вищезгаданих кредитних коштів.

В подальшому у зв`язку із введенням в Україні воєнного стану, Правилами роботи банків, затвердженими постановою Правління Національного банку України від 25.02.2022 №23 «Про деякі питання діяльності банків України та банківських груп» (із подальшими змінами), Національний банк України дозволив банкам не враховувати несплату за кредитами протягом 24.02.2022-30.06.2022 як прострочення (кредитні канікули).

Про запровадження, умови та строк дії кредитних канікул у зв`язку із введенням на території України воєнного стану АТ «Банк Кредит Дніпро» повідомляло клієнтів у низці публікацій на сторінках офіційного сайту Банку www.creditdnepr.com.ua:

-https://creditdnepr.com.ua/novyna/bank-kredyt-dnipro-zaprovadzhuye-kredytni-kanikuly-dlya-kliyentiv-fizychnyh-osib, дата оприлюднення 02.03.2022;

-https://creditdnepr.com.ua/novyna/kredytni-kanikuly-za-usima-kredytamy-fizychnyh-osib-vid-banku-kredyt-dnipro, дата оприлюднення ІНФОРМАЦІЯ_1 ;

-https://creditdnepr.com.ua/novyna/bank-kredyt-dnipro-prodovzhyv-kredytni-kanikuly-dlya-kliyentiv-fizychnyh-osib, дата оприлюднення ІНФОРМАЦІЯ_2 ;

-https://creditdnepr.com.ua/prupunennya-kreditnih-kan%D1%96kul, дата оприлюднення ІНФОРМАЦІЯ_3 .

Крім того, про умови кредитних канікул Банк повідомляв на сторінці https://creditdnepr.com.ua/umovi-kreditnih-kanikul.

Відповідно до п.2.3 кредитного договору, клієнт мала погашати заборгованість з 01 по 05 число місяця, що йде через один місяць, в якому був використаний кредит. Розмір обов`язкового платежу становив 5% від суми фактичної заборгованості за кредитним договором та суми нарахованих процентів і комісій за користування кредитом станом на останній банківський день місяця, за який сплачується обов`язковий платіж. На час дії кредитних канікул було відтерміновано сплату боргу ОСОБА_1 , в результаті чого кошти, що підлягали сплаті у період кредитних канікул, могли нею не сплачуватися і не враховувалися, як прострочена заборгованість. Разом з тим, кредитні канікули не зменшили суму боргу відповідача, а лише відтермінували його сплату, що відображено у розрахунку заборгованості, доданому до позовної заяви.

З врахуванням автопролонгацій і запровадження кредитних канікул, кінцевою датою погашення кредиту за договором про встановлення кредитного ліміту відповідача було визначено 04 жовтня 2024 р.

Як зазначається позивачем при зверненні до суду, відповідач зобов`язання, як позичальник, за кредитним договором не виконувала, внаслідок чого утворилась заборгованість, загальний розмір якої станом на 20 жовтня 2023 р. становить 396 223.48 грн.з такими складовими:

Залишок строкового кредиту:0.00
Залишок нарахованих строкових відсотків:0.00
Залишок нарахованих строкових комісій: 0.00
Залишок простроченого кредиту:237 080.77
Залишок прострочених відсотків:159 142.71
Залишок прострочених комісій: 0.00
Загальний залишок заборгованості396 223.48

Предмет позову становить вимога про стягнення з відповідача на користь позивача зазначеної вище суми заборгованості за кредитним договором.

Представник позивача просив про розгляд справи у його відсутності, просив суд позов задовольнити.

Відповідач позов не визнала. У відзиві на позовну заяву відповідач зазначила, що позовні вимоги є безпідставними, такими, що не ґрунтуються на вимогах закону, недоведеними та не підтвердженими жодними доказами.

Відповідач посилається на те, що доказів того, що на час звернення до суду відповідач мала заборгованість в розмірі 396 223,48 грн. не надано. Крім того, з наданого банком розрахунку заборгованості, складеного в довільній формі, з одного боку прослідковується погашення відповідачем в повному обсязі тіла кредиту, нарахованих відсотків за користування кредитом та комісії за його обслуговування, а з іншого часткове погашення простроченої заборгованості, залишок якої не відповідає зазначеній банком сумі.

На переконання відповідача, дії АТ «Банк Кредит Дніпро» при укладенні спірного кредитного договору суперечить вимогам чинного законодавства України, а саме Закону України «Про захист прав споживачів» та Закону України «Про споживче кредитування», а відтак розрахована позивачем заборгованість відповідача за кредитним договором №8555 від 12.04.2018 не може бути задоволена судом, так як є незаконною та не повинна містити у своєму складі нараховані суми щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування, а отже має бути зменшена на суму у розмірі вже сплачених відповідачем коштів в рахунок цієї незаконної комісії.

Відповідно до п.1.2. Кредитного договору №8555 від 12.04.2018 р. плата за обслуговування кредитної заборгованості містить одночасно ознаки як і недійсного так і нікчемного правочину, оскільки Банк встановив плату за надання інформації не зважаючи, що безплатність надання такої інформації чітко передбачена ч. 1 ст. 11 Закону України "Про споживе кредитування".

Відповідач також заперечує про стягнення з неї суми заборгованості за відсотками та комісіями, оскільки на всій території України з 24.02.2022 введено воєнний стан.

Позивач не скористався правом надання відповіді на відзив.

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

Як встановлено судом на підставі доказів, наданих суду у порядку ст.ст. 76-80, ч. 1 ст. 81 ЦПК України, 12.04.2018 р. між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 укладено договір про встановлення кредитного ліміту № 8555, відповідно до якого позивач здійснює кредитне обслуговування поточного рахунку клієнта шляхом встановлення ліміту кредитної лінії у вигляді відкличної відновлювальної кредитної лінії без забезпечення з метою проведення платежів за товари та послуги понад суми власних коштів клієнта на рахунку. Згідно з кредитним договором, банк встановлює наступні умови кредитного обслуговування:

ліміт кредитної лінії на дату укладення договору становить 39 400,00 грн., що може бути змінений банком протягом дії договору в порядку, визначеному УДБО (універсальний договір банківського обслуговування);

максимальний ліміт кредитної лінії не може перевищувати 1 000 000 грн.;

строк дії кредитного ліміту - 12 місяців з дати встановлення кредитного ліміту;

якщо не пізніше ніж за 30 календарних днів до закінчення строку дії кредитного ліміту жодна із сторін, у встановленому УДБО порядку, не заявить про зупинення строку дії Кредитного ліміту, строк дії кредитного ліміту продовжується на той же строк і на тих же умовах, що визначені в кредитному договорі; продовження строку може здійснюватися необмежену кількість разів;

процентна ставка за користування кредитом на строкову заборгованість становить 48 % річних;

процентна ставка за користування кредитом на прострочену заборгованість - 56 % річних;

наявність пільгового періоду користування кредитом становить з процентною ставкою - 0,01 %.

Зі змісту кредитного договору вбачається, що він складається з публічної частини договору, якою є Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів-фізичних осіб у АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» із змінами і доповненнями, затверджений Банком та розміщений на Офіційному сайті Банку www.creditdnepr.com.ua (УДБО), та індивідуальної частини, якою є кредитний договір.

Підписавши кредитний договір, позичальник підтвердив, що він акцептував УДБО, версія 8.0, шляхом підписання Заяви-згоди про приєднання до Універсального договору банківського обслуговування клієнтів-фізичних осіб АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» і згоден з усіма умовами УДБО в повному обсязі, зокрема щодо порядку укладення договорів та умов надання всіх послуг, в тому числі, що можуть бути надані йому в майбутньому (з урахуванням всіх змін та доповнень); умови Договору йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Кредитний договір є невід`ємною частиною УДБО, вказані документи разом із Заявою-згодою складають єдиний Договір.

Згідно з п. 2.1 та 2.2 УДБО, він визначає умови та порядок надання Банком банківських послуг, зокрема, надання кредитів фізичним особам.

Надання кожної банківської послуги здійснюється на підставі укладеного між Клієнтом та Банком відповідного Договору, в якому міститься посилання на УДБО і підтвердження прийняття Клієнтом Публічної пропозиції.

У кредитному договорі визначаються, серед іншого, такі істотні умови договору: вид кредиту, сума кредиту/ розмір максимального ліміту кредитної лінії / овердрафту, строк, на який надається кредит, цільове призначення, розмір процентної ставки та комісій, та інші умови, визначені Кредитним договором як істотні. Умови надання та обслуговування кредиту, що не визначені в кредитному договорі, передбачені тарифами банку та УДБО.

Відповідно до умов УДБО, до загальних витрат за кредитом відносяться витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням Кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням Кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачуються Клієнтом згідно з вимогами законодавства України та/або умовами Кредитного договору (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).

Конкретні види витрат за кредитом, їх розміри, порядок нарахування та сплати визначаються кредитним договором, УДБО та/або тарифами банку.

Як встановлено судом, відповідач отримала кредитні кошти, користувалася ними, втім, як позичальник, за кредитним договором, відповідач грошове зобов`язання з повернення кредиту не виконувала, внаслідок чого утворилась заборгованість, загальний розмір якої станом на 20 жовтня 2023 р. становить 396 223,48 грн. з такими складовими: залишок простроченого кредиту 237 080,77 грн., залишок прострочених відсотків 159 142,71 грн.

Відповідач не спростувала розрахунок заборгованості, виконаний позивачем.

Процесуальні дії у справі:

-ухвалою Амур-Нижньодніпровського районного суду м. Дніпропетровська від 04.12.2023 р. відкрито провадження по справі та справа призначена до розгляду за правилами загального позовного провадження.

Правовідносини між учасниками справи виникли із захисту прав позивача, я кредитора, у зобов`язанні, яке виникло на підставі кредитного договору.

Дослідивши докази в межах заявлених суду позовних вимог, суд дійшов до висновку про наявність підстав для задоволення позову повністю, виходячи з наступного.

Згідно ч. 2 ст. 509 ЦК України зобов`язання виникають на підставах, встановлених ст. 11 Цього Кодексу, зокрема договорів та інших правочинів.

Відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно ст.ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не допускається, а зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

Згідно ст.ст. 610, 611 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або неналежне виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до ст. 1046 (параграф 1, глава 71) ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно з частиною другою ст. 1050 ЦК України (параграф 1, глава 71) ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Частиною першою та другою ст. 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (глави 71), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч.1 ст. 13, ч.1 ст. 81 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Доказів виконання чи часткового виконання відповідачем договірного зобов`язання з повернення кредиту, а також сплати відсотків, суду не надано, у зв`язку з чим вочевидь порушення прав позивача з боку відповідача, таким чином, позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.

Щодо заперечень відповідача проти позову, то останні не спростовують висновків суду, зазначених вище.

Щодо розподілу судових витрат.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених вимог.

Враховуючи, що суд задовольнив позов в повному обсязі, то судові витрати зі сплати судового збору в сумі 5943,35 грн. (т. 1 а.с. 6), які позивач сплатив при зверненні до суду, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

Керуючись ч. 1 та ч. 3 ст. 3, ст. 13, ч. 1 та п. 2 ч. 2 ст. 19, ст. ст. 23, 89, ч. 1 ст. 141, п. 2 ч. 1 та ч. 3 ст. 258, ст.ст. 264 - 265, 273 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Банк кредит Дніпро» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити в повному обсязі.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_4 (РНОКПП НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (місцезнаходження: 01033, м. Київ, вул. Жилянська, буд. 32, ) заборгованість за договором про встановлення кредитного ліміту №8555 від 12.04.2018 року в сумі 396 223 (триста дев`яносто шість тисяч двісті двадцять три) грн. 48 коп., яка складається з: суми залишку простроченого кредиту 237 080,77 грн., суми прострочених відсотків 159 142,71 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (місцезнаходження: 01033, м. Київ, вул. Жилянська, буд. 32, ) судовий збір в розмірі 5 943 (п`ять тисяч дев`ятсот сорок три) грн. 35 коп.

Дата складення повного судового рішення 06.05.2024 р.

Рішення може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя В.В.Спаї