Провадження №2/389/121/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

10 квітня 2024 року Знам`янський міськрайонний суд

Кіровоградської області

у складі: головуючого - судді Українського В.В.

за участю секретаря судового засідання Гой І.С.

представника позивача ОСОБА_1

відповідача ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження у приміщенні суду у місті Знам`янка цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

АТ КБ «Приватбанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 27.09.2019 в розмірі 31 373 грн 30 коп.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 27.09.2019 відповідач, ознайомившись з умовами кредитування, власноручно підписав Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодив наступні умови: 1. Тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 75 000 грн; 2. Тип кредитної карти: Картка «Універсальна Gold»; 3. Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією; 4. Процентна ставка, відсотків річних: 42,0%; 5. Кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту; 6. Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення; 7. Проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 ЦК України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00%. На підставі укладеного Договору відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку номер НОМЕР_1 , строк дії - 02/23, тип - Картка «Універсальна Gold». Відповідач користувався кредитним лімітом, повертав використану суму кредитного ліміту та сплачував відсотки за користування, однак з часом припинив надавати позивачу своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості. Надалі, 04.10.2022 відповідач, ознайомившись з умовами кредитування, підписав Паспорт кредиту та власноручно підписав у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Додаткову угоду №SAMDN0045_01 до Кредитного договору від 04.10.2022, відповідно до умов якої Сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: 1. Тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; 2. Строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди; 3. Процентна ставка, відсотків річних: 12,0%; 4. Мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, зі збільшенням до 3% починаючи з 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. Тобто, позивач пішов на зустріч відповідачу та, враховуючи фінансовий стан останнього, сторони погодили пільгові умови обслуговування. Разом з тим, відповідач, ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом та виконуючи зобов`язання частково, порушив умови кредитного договору, у зв`язку з чим та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, відповідач станом на 06.02.2024 має заборгованість в розмірі 31 373 грн 30 коп, яка складається із заборгованості за тілом кредиту. На даний час відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав банку. Тому позивач просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором та судові витрати по справі.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав у повному обсязі та просив задовольнити з підстав, викладених у позові. Пояснив, що після укладення додаткової угоди відповідач повинен був протягом перших шести місяців з дати її укладення сплачувати мінімальний щомісячний платіж в розмірі 1% від заборгованості, а починаючи з сьомого місяця з дати укладення додаткової угоди плата становила 3% від заборгованості. Однак відповідач зі сплином шести місяців продовжував сплачувати заборгованість щомісячно в розмірі 1%, а не 3%, тому виникла заборгованість.

Відповідач в судовому засіданні позовні вимоги не визнав та пояснив, що він дійсно уклав з АТ КБ «Приватбанк» кредитний договір, за користування кредитними коштами ним стабільно сплачувалися щомісячні платежі. Однак після початку Російської збройної агресії проти України між ними було укладено додаткову угоду про реструктуризацію, на виконання умов якої він щомісячно сплачував 300 грн, однак через 3-4 місяці йому почали телефонувати з банку та говорити, що він повинен платити вже 1 100 грн. Оскільки умовами угоди передбачено, що він повинен вносити щомісячні платежі в розмірі не менше ніж 100 грн, тому він продовжував платити 400-500 грн на місяць. Вважає позовні вимоги необґрунтованими, оскільки умови угоди ним виконуються.

Вислухавши в судовому засіданні сторони та дослідивши матеріали справи, з`ясувавши всі обставини справи в їх сукупності, суд дійшов наступного висновку.

Згідно зі ст.4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Одним із принципів цивільного судочинства є диспозитивність, який полягає у тому, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявленою нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках. Учасник справи, розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд (ст.13 ЦПК України).

Статтею 12 ЦПК України передбачено, що учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом та кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

За своєю правовою природою договір є правочином. Водночас, договір є й основною підставою виникнення цивільних прав та обов`язків (ст.11 ЦК України).

Сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ст.627 ЦК України).

Судом встановлено, що 27.09.2019 між АТ КБ «Приватбанк» та відповідачем укладено договір про надання банківських послуг шляхом підписання сторонами анкети-заяви б/н. Своїм підписом відповідач підтвердив, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг становить між ним та банком договір про надання банківських послуг. Крім того підтвердив, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. Відповідач також зобов`язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті АТ КБ «Приватбанк», а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті банку.

Також відповідач підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг, в якій містяться основні умови кредитування та істотні умови Договору споживчого кредитування кредитних карток «Універсальна» та «Універсальна Gold».

Пунктом 1.2 заяви визначені основні умови кредитування: тип кредиту - відновлювана кредитна лінія; сума/ліміт кредиту 50 000 грн для карт «Універсальна», 75 000 грн для карт «Універсальна Gold»; строк кредитування 20 років; мета отримання кредиту споживчі цілі.

Пунктом 1.3 визначено інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: процентна ставка, відсотків річних 43,2% - для карт Універсальна, 42,00% - для карт Універсальна Gold; тип процентної ставки фіксована.

Факт укладення кредитного договору, отримання кредитних коштів та користування ними відповідачем не оспорювалося.

04.10.2022 відповідач у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля підписав Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, Паспорт споживчого кредиту та Додаткову угоду №SAMDN0045_01 до Кредитного договору від 04.10.2022, відповідно до умов якої Сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: 1. Тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; 2. Строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди; 3. Процентна ставка, відсотків річних: 12,0%;

Повернення кредиту здійснюється шляхом: - договірного списання з рахунку Клієнта у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, - шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту.

Розмір мінімального обов`язкового платежу:

- 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди;

- 3% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно, починаючи з сьомого календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту.

Сторони узгодили, що в разі порушення відповідачем зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст.212, 611, 651 ЦК України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі.

Відповідно до Додаткової угоди №SAMDN0045_01 сторонами узгоджено, що на дату підписання цієї угоди заборгованість за договором становить 34 620 грн 27 коп, з них: основна сума боргу за кредитом в сумі 32 191 грн 90 коп; нараховані, але несплачені проценти за користування кредитом в сумі 2 428 грн 37 коп.

Строк дії Кредитного договору становить 5 років, але в будь-якому випадку до повного виконання сторонами своїх зобов`язань. Додаткова угода вступає в дію з моменту її підписання сторонами та діє до закінчення строку Кредитного договору.

Факт підписання Додаткової угоди, ознайомлення з її умовами та порядком повернення кредиту відповідачем не оспорювалося.

Пред`являючи позовні вимоги, позивач вказує на порушення відповідачем умов Додаткової угоди №SAMDN0045_01 до Кредитного договору від 04.10.2022, внаслідок чого відповідач станом на 06.02.2024 має заборгованість в розмірі 31 373 грн 30 коп, яка складається із заборгованості за тілом кредиту.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України).

Згідно з ч.1 ст.509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до ст.526, 530, 610, ч.1 ст.612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

Відповідач в судовому засіданні вказував на відсутність з його боку порушень зобов`язання та виконання ним умов Додаткової угоди №SAMDN0045_01 від 04.10.2022.

Згідно зі ст.76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Відповідно до ст.77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Суд не бере до розгляду докази, що не стосуються предмета доказування.

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (ч.1 ст.80 ЦПК України).

Згідно з ч.6 ст.81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Судом встановлено, що сторони 04.10.2022 уклали Додаткову угоду до кредитного договору, за яким визначили суму заборгованості в розмірі 34 620 грн 27 коп, яка складається з: основної суми боргу за кредитом в сумі 32 191 грн 90 коп, а також нарахованих, але несплачених процентів за користування кредитом в сумі 2 428 грн 37 коп.

При цьому, сторони погодили обов`язок позичальника щодо щомісячного внесення обов`язкових платежів в розмірі 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди; та в розмірі 3% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно, починаючи з сьомого календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту.

Як встановлено судом з наданого позивачем розрахунку заборгованості та виписки про рух коштів, відповідач з дати укладення Додаткової угоди, тобто з 04.10.2022, щомісячно здійснює погашення заборгованості за кредитом на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, шляхом внесення коштів в розмірі 400-500 грн.

Тобто, відповідач належним чином виконує погоджені сторонами умови Додаткової угоди №SAMDN0045_01 від 04.10.2022, порядок повернення кредиту відповідачем здійснюється відповідно до п.1.3, 1.4 Додаткової угоди шляхом щомісячного внесення коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу, який становить не менше ніж 100 грн щомісячно.

Таким чином, доводи позивача щодо неналежного виконання відповідачем своїх зобов`язань повністю спростовуються дослідженими судом матеріалами справи.

У справах про стягнення кредитної заборгованості кредитор повинен довести виконання ним своїх обов`язків за кредитним договором, а саме надання грошових коштів (кредиту) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник - повернення грошових коштів у розмірі та на умовах, визначених договором.

Заборгованість визначається умовами кредитного договору та вимогами закону, а суд у будь-якому разі має стягнути ту суму, яка була доведена і щодо якої у суду немає сумніву,

Суд звертає увагу, що в разі зміни договору зобов`язання сторін змінюються відповідно до змінених умов щодо предмета, місця, строків виконання тощо (ч.1 ст.653 ЦК України).

З огляду на викладене та враховуючи, що ОСОБА_2 взяті на себе зобов`язання за кредитним договором та додатковою угодою від 04.10.2022 виконує належним чином, в тому числі і станом на день подання позову, тому суд дійшов висновку про необгрунтованість позовних вимог, що є підставою для відмови у їх задоволенні.

Відповідно до ст.141 ЦПК України та враховуючи, що даним судовим рішенням позивачу відмовлено в позові, тому понесені позивачем судові витрати необхідно віднести на його рахунок.

Керуючись ст.11, 509, 526, 530, 610, 612, 627, 629, 653, 1054 ЦК України, ст.4, 12, 13, 76, 77, 80, 81, 141, 263-265, 273, 274-279 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В :

В позовній заяві Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 27.09.2019 року, та додаткової угоди від 04.10.2022 року №SAMDN0045_01 -відмовити.

Судові витрати віднести на рахунок позивача.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач - Акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк", місце знаходження: вулиця Грушевського, буд.1Д, місто Київ, .

Відповідач- ОСОБА_2 , РНОКПП НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення суду складено 22.04.2024.

Суддя В.В. Український