Справа № 308/2858/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(заочне)

22 квітня 2024 року місто Ужгород

Ужгородський міськрайонний суд Закарпатської області у складі:

головуючого судді Іванова А.П.,

за участі секретаря судового засідання Боти О.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в місті Ужгороді в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

встановив:

15.02.2024 ПАТ АБ «Акцент Банк» звернулося до Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області із позовом до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості.

В обґрунтування заявлених вимог представник позивача посилається на те, що 02.11.2021 ОСОБА_1 у відділенні №472/06 Закарпатської обласної дирекції АБ «Укргазбанк» підписав заяву-договір № 2021/І_С/472-001240 (договір карткового рахунку) на відкриття поточного рахунку із замовленням продукту пакет «ЕКО-кредитка» з програмою кредитування «ЕКО-кредитка» та отримав міжнародну платіжну картку.

Відповідно до п. 2.1 розділу 2 «Загальні положення» заява-договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», Тарифним планом, умовами банківських продуктів/пакетів (що всі розміщені на сайті банку) є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «Укргазбанк», реквізити якого зазначені у Правилах, та клієнтом, реквізити якого зазначені у заяві-договорі.

Відповідно до вказаної програми кредитування кредит надається без забезпечення, без встановлення початкової суми ліміту дозволеного овердрафту та встановлення максимальної суми ліміту дозволеного овердрафту у розмірі 300 000 грн. з орієнтовною сумою кредиту у розмірі 10 000,00 грн. строком на 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил, можлива сума кредиту: 0,00 - 300 000,00 грн., з наступними умовами: пільговий період 70 днів, щомісячний платіж по кредиту 7%, мінімум 50,00 грн., відсоткова ставка 39,0% річних, на пільговий період 0,00001% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість: на період карантину 39,00% річних, далі 48%, порядок оплати процентів щомісячно, погашення кредиту в кінці строку.

Вказує, що при укладенні вказаного договору банк надав відповідачу повну інформацію про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту шляхом надання йому в письмовій формі «Паспорту споживчого кредиту».

16.09.2022 на підставі вказаної заяви-договору та заяви відповідача про надання кредиту шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту від 02.11.2021 відповідачу встановлено кредитний ліміт (ліміт дозволеного овердрафту) в розмірі 50 000,00 грн., що засвідчило факт укладення між АБ «Укргазбанк», як кредитором, та ОСОБА_1 , як позичальником, кредитного договору, що обліковується в банку за №2021/ОВР/472- 000556 від 02.11.2021 на умовах, передбачених програмою кредитування «ЕКО-кредитка».

Представник позивача зауважує, що між сторонами у відповідності до ст. 634 ЦК України був укладений договір приєднання, за яким позивач надав відповідачу банківські послуги шляхом відкриття карткового рахунку, встановлення ліміту дозволеного овердрафту та здійснював подальше обслуговування вказаного рахунку.

Банк виконав взяті на себе зобов`язання, відкрив позичальнику ОСОБА_1 поточний рахунок, окремий особовий субрахунок в національній валюті України, надав йому кредитні кошти шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту та здійснював подальше банківське обслуговування його рахунків.

Відповідно до виписки по рахунку за № НОМЕР_1 відповідач отримував для власних потреб кредитні кошти шляхом зняття готівки з допомогою виданої йому платіжної картки, зокрема, 21.09.2022 в сумі 20 000 грн., шляхом безготівкової оплати товарів, зокрема, 23.09.2022 в загальній сумі 2 006,81 грн., 26.09.2022 в загальній сумі 12 617,46 грн., 20.10.2022 в загальній сумі 2 812,97 грн., та в інші дні, шляхом переказу коштів, зокрема, 26.09.2022 на загальну суму 2 975,00 грн., 05.10.2022 на загальну суму 3 500,00 грн., 25.10.2022 на загальну суму 5 000,00 грн., 02.01.2023 на суму 2 000,00 грн. та в інші дні, зі списанням комісії за здійснення таких трансакцій.

Незважаючи на взяті на себе договірні зобов`язання, відповідач всупереч умовам вищевказаних Правил та договору, як і вимогам ст. ст. 530, 536 ЦК України, їх не виконує, а саме, не здійснює погашення заборгованості за овердрафтом (кредитом) та нарахованими процентами.

Внаслідок порушення взятих на себе зобов`язань за договором станом на 19.12.2023 заборгованість відповідача перед банком становить 60 148,24 грн., а саме: 0,00 грн. заборгованість по кредиту (поточна); 48 525,74 грн. заборгованість по кредиту (прострочена); 0,00 грн. заборгованість по процентах (поточна); 11 622,50 грн. заборгованість по процентах (прострочена); 0,00 грн. заборгованість по платежах за ч.2 ст. 625 ЦК України.

Представник позивача зазначає, що наявність заборгованості відповідача перед банком також підтверджується випискою по рахунках № НОМЕР_2 , № НОМЕР_3 , № НОМЕР_1 , № НОМЕР_4 та № НОМЕР_5 за період з 02.11.2021 по 19.12.2023.

Враховуючи, що відповідачем в добровільному порядку не вчиняються дії, спрямовані на повернення банку кредитних коштів та процентів, вимога про дострокове повернення кредиту ним не була виконана, чим грубо порушуються законні права позивача, у зв`язку з чим банк змушений звернутися з позовною заявою до суду.

На підставі наведеного, представник позивача просить суд стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» заборгованість за договором №2021/ОВР/472-000556 від 02.11.2021 у розмірі 60 148,24 грн., з яких: 48 525,74 грн. заборгованість по кредиту прострочена; 11 622,50 грн. заборгованість по процентах прострочена, а також понесені позивачем судові витрати за подання позову у розмірі 3028,00 грн.

Ухвалою судді Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області від 19.02.2024 прийнято до розгляду та відкрито провадження у цивільній справі за даним позовом. Розгляд справи постановлено проводити в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, при цьому подав до суду заяву, згідно з якою просить розглянути справу без його участі, зазначивши, що позовні вимоги підтримує та проти ухвалення заочного рішення не заперечує.

Відповідач у судові засідання не з`явився, хоча про час і місце судового розгляду повідомлявся належним чином шляхом надіслання судової повістки про виклик до суду та розміщення відповідного повідомлення про виклик до суду на вебпорталі судова влада України, про причини неявки суд не повідомлено, відзив на позовну заяву не подано, клопотань про відкладення розгляду справи до суду не надходило.

На підставі ст. 280 ЦПК України суд вважає можливим провести заочний розгляд справи.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані докази, виходячи з їх належності та допустимості, суд приходить до висновку, що позов слід задовольнити повністю, виходячи з наступного.

Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 02.11.2021 ОСОБА_1 у відділенні №472/06 Закарпатської обласної дирекції АБ «Укргазбанк» підписав заяву-договір № 2021/І_С/472-001240 (договір карткового рахунку) на відкриття поточного рахунку із замовленням продукту пакет «ЕКО-кредитка» з програмою кредитування «ЕКО-кредитка» та отримав міжнародну платіжну картку.

Згідно з пунктом 2.1 розділу 2 «Загальні положення» ця заява-договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» (далі Правила), Тарифним планом (далі Тарифи), умовами банківських продуктів/пакетів (що всі розміщені на сайті банку) є договором комплексного банківського обслуговування (далі договір), укладеним між АБ «Укргазбанк», реквізити якого зазначені у Правилах, та клієнтом, реквізити якого зазначені у цій заяві-договорі (далі разом сторони договору), що підтверджується витягом з Правил та Тарифного плану.

Відповідно до вказаної програми кредитування кредит надається без забезпечення, без встановлення початкової суми ліміту дозволеного овердрафту та встановлення максимальної суми ліміту дозволеного овердрафту у розмірі 300 000 грн. з орієнтовною сумою кредиту у розмірі 10 000,00 грн. строком на 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил, можлива сума кредиту: 0,00 - 300 000,00 грн., з наступними умовами: пільговий період 70 днів, щомісячний платіж по кредиту 7%, мінімум 50,00 грн., відсоткова ставка 39,0% річних, на пільговий період 0,00001% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість: на період карантину 39,00% річних, далі 48%, порядок оплати процентів щомісячно, погашення кредиту в кінці строку.

При укладенні вказаного договору банк надав відповідачу повну інформацію про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту шляхом надання йому в письмовій формі «Паспорту споживчого кредиту».

Відповідно до п. 3.1 розділу 3 «Заяви та підтвердження» даної заяви-договору підписанням цього договору сторони підтверджують досягнення згоди щодо всіх істотних умов договору, що передбачені чинним законодавством України для договорів банківського рахунка фізичної особи, операції за якими, в тому числі, можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів, та для кредитних договорів.

16.09.2022 на підставі заяви-договору та заяви ОСОБА_1 про надання кредиту шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту від 02.11.2021 відповідачу встановлено кредитний ліміт (ліміт дозволеного овердрафту) в розмірі 50 000,00 грн., що засвідчило факт укладення між АБ «Укргазбанк», як кредитором, та ОСОБА_1 , як позичальником, кредитного договору, що обліковується в банку за №2021/ОВР/472-000556 від 02.11.2021 на умовах, передбачених програмою кредитування «ЕКО- кредитка».

З преамбули Правил, що були затверджені та введені в дію на підставі Протоколу №190820/4 спільного засідання комітету з управління активами та пасивами і тарифного комітету АБ «Укргазбанк» від 19.08.2020 зі змінами станом на 23.09.2021, введених у дію від 07.09.2021, вбачається, що Правила є системою затверджених банком та оприлюднених на офіційному сайті АБ «Укргазбанк» www.ukrgasbank.com норм, що визначають загальні та публічні умови відносин між банком та фізичними особами, які користуються продуктами банку для власних потреб.

Ці Правила є пропозицією (офертою) до укладення договору банківського вкладу, договору банківського рахунка.

Приєднання до цих Правил здійснюється шляхом подання заяви-договору, форма якої розміщена на сайті банку. Підписанням заяви-договору клієнт акцептує ці Правила. Правила, підписана клієнтом заява-договір, Тарифний план, Програма кредитування, інші документи, що вимагаються чинним законодавством з питань кредитування фізичних осіб, разом вважаються укладеним договором банківського рахунку/банківського вкладу.

Договір є договором приєднання у розумінні ст. 634 ЦК України, тобто, його умови встановлені однією із сторін (у формулярах або інших стандартних формах) і можу бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.

Згідно з п. 1.2.5 розділу 1.2 «Загальні положення» Правил договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав заяву-договір, а банк прийняв таку заяву-договір без зауважень та відкрив рахунок.

Відповідно до п. 1.2.7 розділу 1.2 «Загальні положення» Правил, у разі якщо обраний клієнтом і зазначений у заяві-договорі пакет передбачає можливість отримання клієнтом кредиту в формі дозволеного овердрафту, укладений відповідно до цих правил, заява-договір є одночасно договором банківського рахунку та кредитним договором у розумінні положень ЦК України (договором про споживчий кредит у розумінні положень Закону України «Про споживче кредитування»).

Згідно з п. 1.10.1 розділу 1.10 «Строк дії договору» Правил датою укладення договору є дата відкриття рахунку, що зазначається у заяві-договорі. Укладений з клієнтом договір діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за ним.

Пунктом 3.3.18 розділу 3.3 «Умови надання та супроводження кредиту у формі дозволеного овердрафту» Правил передбачено, що клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими Правилами.

Згідно з п. 3.3.20 розділу 3.3 «Умови надання та супроводження кредиту у формі дозволеного овердрафту» Правил сума заборгованості за дозволеним овердрафтом має бути погашена в повному обсязі не пізніше останнього дня строку його дії (за виключенням випадків, коли банком прийняте рішення продовжити дію дозволеного овердрафту на новий строк).

Відповідно до п. 1.4.3.10 розділу 1.4 «Загальні права та обов`язки Сторін» Правил банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань клієнтом за укладеним договором, зокрема, у разі порушення клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за договором, в тому числі, сплати процентів, комісійної винагороди та інших платежів, передбачених заявою-договором та цими Правилами, про що клієнту надсилається відповідна письмова вимога.

Згідно з пунктом першим частини другої статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори.

Частиною першою статті 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Частиною другою статті 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За частиною першою статті 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Положеннями статті 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів цього виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди.

У відповідності до частини першої статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 Цивільного кодексу України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

У відповідності до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною дугою статті 1056-1 ЦК України передбачено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядку їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Як вбачається з матеріалів справи, позивач виконав свої зобов`язання за договором, надавши відповідачу платіжну картку, кредитні кошти.

Відповідач свої зобов`язання щодо повернення кредитних коштів, а також сплати відсотків належним чином не виконав, з огляду на що в нього утворилася заборгованість, яка згідно з розрахунком банку станом на 19.12.2023 складає 60 148,24 грн., з яких: 48 525,74 грн. заборгованість по кредиту (прострочена); 11 622,50 грн. заборгованість по процентах (прострочена).

Вимога банку про дострокове повернення кредиту №129/27087/2023 від 25.07.2023 відповідачем не виконана.

У відповідності до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з частиною першою статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідачем не спростовано належними засобами доказування наявності заборгованості перед позивачем за кредитом у розмірі 60 148,24 грн.

Відтак, з огляду на встановлені судом обставини, а також наявні в матеріалах докази, враховуючи норми закону, які регулюють спірні правовідносини, суд дійшов до висновку про обґрунтованість та доведеність позовних вимог, з огляду на що є підстави для їх задоволення.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України на користь позивача з відповідача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 3028 грн.

Керуючись ст. ст. 509, 526, 610-612, 625, 627, 629, 1049, 1050, 1054, 1056-1 ЦК України, ст. ст. 13, 76, 81, 89, 141, 223, 258, 263-265, 273, 279, 280-284, 289, 354, 355 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_6 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» (, місцезнаходження: м. Київ, вул. Єреванська, 1) заборгованість за договором №2021/ОВР/472-000556 від 02.11.2021 у розмірі 60 148,24 грн. (шістдесят тисяч сто сорок вісім гривень 24 копійко), з яких: 48 525,74 грн. заборгованість по кредиту прострочена; 11 622,50 грн. заборгованість по процентах прострочена.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_6 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» (, місцезнаходження: м. Київ, вул. Єреванська, 1) судовий збір у розмірі 3028 (три тисячі двадцять вісім) гривень.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Закарпатського апеляційного суду шляхом подачі в тридцятиденний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Суддя Ужгородського

міськрайонного суду А.П. Іванов