Справа № 676/7868/23
Номер провадження 2/676/577/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

16 квітня 2024 року м. Кам`янець-Подільський

Кам`янець-Подільський міськрайонний суд Хмельницької області

в складі : головуючої судді - Шевцової Л.М.

з участю секретаря судового засідання - Сопрун С.В.

розглянувши у у відкритому судовому засіданні в м. Кам`янець-Подільському цивільну справу № 676/7868/23 за позовом Акціонерного Товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

14.11.2023 року АТ «Універсал Банк», звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Ухвалою суду від 15.11.2023 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено судове засідання.

Розгляд справи здійснюється за правилами спрощеного позовного провадження.

Представник відповідачки ОСОБА_2 , який представляє інтереси на підставі ордера серії ВХ № 1052673 від 30 серпня 2023 року, через електронний суд подав клопотання про витребування доказів та зобов`язати АТ «Універсал Банк» надати суду та представнику відповідача належним чином засвідчену копію анкети-заяви до договору про надання банківських послуг від 04.03.2019 року, у виді, з якого можливо встановити її зміст, тобто текст повинен бути зрозумілим і читабельним. Також витребувати у АТ «Універсал Банк» виписку по рахунку відкритому на ім`я ОСОБА_1 на підставі анкети-заяви до договору про надання банківських послуг від 04.03.2019 року за період з 04.03.2019 року по 08.08.2023 року, тобто з дня відкриття такого рахунку по останній день нарахування заборгованості.

22.02.2024 року Представник АТ «Універсал Банк», А. Сербіна долучила до матеріалів справи документи на вимогу ухвали суду, та надала письмові пояснення.

16.04.2024 року Представник відповідачки ОСОБА_2 , який представляє інтереси на підставі ордера серії ВХ № 1052673 від 30 серпня 2023 року, через електронний суд подав додаткові пояснення та просить провести судове засідання без його участі.

Обґрунтовуючи позовні вимоги представник АТ «УніверсалБанк» Сербіна А.О., яка представляє інтереси на підставі довіреності № 35-ЮД1 від 16.02.2023 року, вказує, що 04.03.2019 року ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 04.03.2019 року. Отже між ними укладено договір, відповідно до умов якого відповідачу надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі до 100 000,00 грн., з можливістю його коригування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом (38,4% річних), зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,4 % на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом (76,8 % річних). Взяті на себе зобов`язання відповідачка належним чином не виконала. Розмір пільгової процентної ставки та строк пільгового періоду визначається у тарифах. Пільговий період- до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі).

У зв`язку із порушенням умов договору про надання банківських послуг від 04.03.2019 року зі сторони ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» виникла заборгованість в розмірі 17 868,49 грн.

В судове засідання представник АТ «УніверсалБанк» Сербіна А.О., яка представляє інтереси на підставі довіреності № 35-ЮД1 від 16.02.2023 року, не з`явилася, надіслала письмові пояснення , просить задовольнити позовні вимоги, та розглянути у їх відсутності. Обгрунтовуючи ,що 04 березня 2019 року відповідачка підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив прийняття умов, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. У відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п.п.4.16. п.4 Розділу ІІ умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 29.06.2023 року направив відповідачці повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості. АТ «УніверсалБанк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками. Тому просять суд задовольнити позовні вимоги.

Представник відповідачки ОСОБА_2 , який представляє інтереси на підставі ордера серії ВХ № 1052673 від 30 серпня 2023 року, через електронний суд подав додаткові пояснення та просить суд провести розгляд справи без його участі як представника відповідача, а тому вважає за необхідне надати пояснення по справі,та вказує,що між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг підписано анкету-заяву від 04.03.2019 року, в результаті якої ОСОБА_1 відкрито картковий рахунок. У анкеті-заяві зазначено, що ОСОБА_1 згідна з тим, що дана заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. До анкети-заяви банком долучено витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи, Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Згідно наданого банком розрахунку заборгованості за договором, заборгованість складає 17868,49 грн, з яких: 17868,49 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Відповідно до наданого банком розрахунку заборгованості за договором № б/н від 04.03.2019 року ОСОБА_1 у добровільному порядку погашалися надані їй кошти сума яких є більшою ніж сума нарахованої заборгованості 17868,49 грн., а тому говорити про наявність у ОСОБА_1 заборгованості не приходиться, оскільки така заборгованість відсутня. Поряд з цим з рахунку ОСОБА_1 безпідставно списано значну суму відсотків, які не визначені анкетою-заявою та які мали бути зараховані на повернення коштів які були зняті з рахунку, а не на списання відсотків які не визначені анкетою-заявою. З урахуванням того, що в анкеті-заяві від 04.03.2019 року процентна ставка не зазначена, крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення комісії та відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру, то в стягненні процентів за користування кредитом, пені, комісії слід відмовити.

Суд вважає за можливе справу розглядати у відсутності сторін.

Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України.

Вивчивши та дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає задоволенню.

Судом встановлено, що 04 березня 2019 року ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 04.03.2019 року.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, тарифами,

таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву Відповідач підтвердила, що ознайомилась та отримала примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов?язується виконувати його умови.

В анкеті позичальник підтверджує, що усе листування щодо цього Договору

просить здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.

Отже, 04.03.2019 року між АТ «Універсал Банк» та Відповідачем укладено Договір, відповідно до умов якого Відповідачу надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі до 100 000,00 грн., з можливістю його коригування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом (38,4% річних), зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,4% на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом (76,8% річних).

Форма надання Кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. (п. п. 4.5. п. 4. Розділу ІІ Умов).

Клієнт повинен здійснювати операції в межах Кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг Банку відповідно до Тарифів. (п. п.4.6. п.4 Розділу П Умов).

Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної картки до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку. (п. п. 4.7. п. 4 Розділу І Умов).

Банк надає Клієнту Кредит для оплати всіх видаткових операцій, здійснених Клієнтом з використанням Платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати Клієнтом Комісій і Плат, передбачених Договором.(п. п. 4.8. п. 4 Розділу І Умов).

На суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку.(п. п. 4.9 п. 4 Розділу І Умов).

Сума щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до тарифів й не може перевищувати повного розміру заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем.. (п. п. 4.10 п. 4 Розділу П Умов).

Згідно з Тарифами:

Тип кредиту поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання.

Пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних.

Базова відсоткова ставка базова процентна ставка: 3,2% в місяць (38,4% річних)

Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості6,4% у місяць (у випадку наявності простроченої заборгованості).

Також п.п.4.15-4.19 п. 4 Розділу ІІ Умов визначена відповідальність за порушення

строків виконання грошового зобов?язання Клієнтом за Договором.

За порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії Пільгового періоду за карткою. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється Банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до Договору не потребується (п. п. 4. 15 п. 4 Розділу ІІ Умов).

У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів

вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов?язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк параховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних. (п. п. 4.16 п. 4 Розділу І Умов).

3 01.09.2020 року зменшено відсоткову ставку, що відображено в розрахунку та наданих виписках, що підтверджується копією витягу з тарифів.

Пільговий період за карткою до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі).

Пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних.

Базова відсоткова ставка 3,1% на місяць (37,2 %)

Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,2% на місяць (74,4%).

У відповідача прострочення зобов?язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв?язку з чим, на підставі положення п.п.4.16 п.4 Розділу ІІ Умов, відбулось істотне порушення Клієнтом зобов?язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою.

Банк 29.06.2023 року направив відповідачеві повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості.

Проте Відповідач на контакт не виходила та не вчинила жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв?язку з чим та відповідно до п.4.18, 4.19 кредит став у формі «на вимогу».

На залишок простроченої заборгованості Банк нараховував неустойку, передбачену

Тарифами, а саме:

Санкції за порушення зобов?язань за кредитом (в залежності від кількості днів

прострочення):

1.???Від 1 до 30 днів - Штраф у розмірі 50 грн

2.???Від 31 до 90 днів - Штраф у розмірі 100 грн

3.???Від 91 до 120* (210) днів - Штраф, що розраховується за формулою: 100 грн + 6,4 % від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця. При цьому діє ставка 0,00001% річних.

4. від 121 (211) дня до повного погашення строк, після спливу якого формується

Фінальний рахунок, що визначається Банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов?язання та не більше 210 днів. - Штраф у розмірі 100 грн та пеня у розмірі 6,4 % на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання. При цьому діє ставка 0,00001% річних.

Згідно довідки про наявність рахунку від 09.02.2024 року ОСОБА_1 видано чорну картку monobank НОМЕР_1 та відкрито картковий рахунок № НОМЕР_2 .

На день відкриття карткового рахунку, кредитний ліміт становить 10 000,00 грн.

18.05.2019 року встановлено новий кредитний ліміт в розмірі 15 000,00 грн.

29.08.2022 року встановлено новий кредитний ліміт в розмірі 14 900,00 грн.

З виписок про Рух коштів по картці від 09.02.2024 року за період з 04.03.2019 року -08.08.2023 року чітко вбачається, що відповідачка розпочала користуватися кредитними коштами з 04.03.2019 року, після чого позичальником здійснювались операції зі зняття готівки та поповнення карткового рахунку.

Крім того,відповідно до ч.1 Розділу 4 Умов, ОСОБА_1 , додатково користувалася послугою «Переведення витрати у розстрочку», за якою банк надає клієнту кредит з метою здійснення платежу на строк, визначеній у заяві клієнта, а клієнт зобов`язується повернути суму кредиту та сплатити комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі щомісячних платежів.

Дані операції підтверджуються:

?Заява Клієнта № N 20.30. від 25.12.2020 року;

?Заява Клієнта № N20.30.0001 156250 від 19.05.2020 року;

?Заява Клієнта № VM804206 від 25.04.2019 року;

?Заява Клієнта № N20.30. від 27.10.2019 року;

??Заява Клієнта № N20.30. від 01.07.2020 року;

???Заява Клієнта № N20.30. від 13.05.2021 року.

Відповідно до п.4.23. п. Розділу ІІ Умов, кредит збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення,по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості.При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені плітежі згідно тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього договору.

Залишок боргу по операціям станом на 01.09.2022 року від встановленого кредитного ліміту (29.08.2022 року ) в розмірі 14 900,00 грн. становить 0,24 грн.

01.10.2022 року списання відсотків за вересень в розмірі 422,70 грн., залишок боргу 455,46 грн.

01.11.2022 року - списання відсотків за вересень в розмірі 485,15 грн., залишок боргу 940,61 грн.

01.12.2022 року - списання відсотків за вересень в розмірі 482,20 грн., залишок боргу 1424,81 грн.

Отже, заборгованість постійно збільшувалась за рахунок надаваних банком додаткових коштів для оплати платежів передбачених умовами.

Загальний розмір заборгованості =14 900,00 грн. + 2968,49 грн. (додаткові кошти, що надавались для оплати платежів визначених умовами)= 17 868,49 грн.

Відповідно до ч.1 ст. 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до вказівок закону, акту планування, договору, а при відсутності таких вказівок - відповідно до вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлено обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

У зв`язку із невиконанням відповідачем умов кредитного договору, суд вважає, що вимоги позивача щодо стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.03.2019 року підлягають задоволенню.

Згідно п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України підлягає стягненню із відповідача на користь позивача понесений ним судовий збір, що підтверджуються платіжною інструкцією № CF 60852 від 27 жовтня 2023 року.

Керуючись ст. ст. 141, 268, 280 ЦПК України, -

У Х В А Л И В :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 на користь Акціонерного Товариства «Універсал Банк», (адреса реєстрації: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, ,), заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.03.2019 року у розмірі 17 868,49 грн.,

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 на користь Акціонерного Товариства «Універсал Банк», (адреса реєстрації: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, ,) витрати по оплаті судового збору в розмірі 2684,00 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повне рішення складено 18 квітня 2024 року.

Суддя Л. М. Шевцова